Рефинансирования что это такое

Рефинансирование кредита

Как выгодно оформить рефинансирование?
На каких
условиях лучше рефинансировать кредит?
Рефинансирование
в Банке ДОМ.РФ

Что такое рефинансирование

Рефинансирование кредита — это замена существующих долговых обязательств по кредитам на новые с более выгодными условиями.

На первый взгляд, идея оформления нового кредита для погашения старого долга может показаться странной. Но на деле это выгодный способ снижения долговой нагрузки и суммы ежемесячных платежей

Когда выгодно оформить рефинансирование

Процедура рефинансирования кредитов оправдана в 3 случаях:

Если вы сможете снизить переплату

Например, вы оформили кредит в банке А на сумму 200 000 рублей сроком на 5 лет под 13% годовых. Через год вы видите, что банк Б предлагает выгодную программу рефинансирования потребительского кредита под 8% годовых. В этом случае получение нового кредита позволит вам снизить общую переплату, т.к. вы получите кредит под меньший процент.

Если вы сможете уменьшить ежемесячный платеж

Такой вариант можно использовать, если вам нужно не получение общей выгоды, а снижение суммы ежемесячных платежей прямо сейчас.

Например, у вас есть кредит на 2 года. Но в связи с какими-то жизненными обстоятельствами вы больше не можете выплачивать каждый месяц прежнюю сумму. С помощью перекредитования можно снизить ежемесячную нагрузку, оформив рефинансирование, например, на 4 года. В этом случае переплата по кредиту немного увеличится, но также за счет увеличения срока кредитования уменьшится размер ежемесячного платежа.

Если вам нужны дополнительные деньги на любые нужды

Этот вариант подойдет, если имеющаяся кредитная нагрузка не позволяет вам получить кредит на любые цели. Кредитная нагрузка — это отношение суммы ежемесячных платежей по кредитным продуктам к вашему доходу. При рефинансировании можно снизить ставку и увеличить срок по новому кредиту, что позволит снизить кредитную нагрузку. Благодаря этому появляется возможность получить дополнительные деньги на любые нужды

На каких условиях банки рефинансируют кредиты

Банки предлагают различные условия и программы рефинансирования кредитов. Рассмотрим, чем они могут отличаться.

Тип займа

Клиенту могут предложить выгодное условия рефинансирования потребительского нецелевого или целевого кредита (например, покупка товаров в магазинах), ипотеки, автокредита или кредитных карт

Сумма задолженности

У банков могут быть ограничения минимальной и максимальной суммы долга по рефинансируемому кредиту. Например, от 100 тысяч до 3 млн рублей, как в Банке ДОМ.РФ

Срок кредита

Может быть ограничение по времени, которое должно пройти от начала использования кредита или остаться до его окончания

Количество кредитов

Все зависит от банков, в которые вы обратитесь за рефинансированием. У многих есть ограничение в 5-10 кредитных продуктов. У некоторых банков нет никаких ограничений по количеству кредитов и кредитных карт для рефинансирования — одним из таких является Банк ДОМ.РФ

Кредитная история

Банки обращают внимание, как обслуживались кредитные продукты, были ли просрочки по ежемесячным платежам

Дополнительная сумм

Клиент может не только взять сумму, необходимую для погашения задолженности по действующим кредитам, но и дополнительную сумму, которую сможет использовать по своему желанию

Документы для оформления заявки на рефинансирование

Чтобы оформить заявку на рефинансирование в Банке ДОМ.РФ, достаточно паспорта РФ, онлайн-выписки из Пенсионного фонда РФ и справки об остатке долга по кредиту. При этом некоторые банки могут запросить дополнительные документы

Рефинансирование своих кредитов

Некоторые банки дают возможность рефинансирования только действующих кредитов других банков. В Банке ДОМ.РФ можно рефинансировать ранее выданные кредиты и карты как самого Банка, так и сторонних банков

Как оформить рефинансирование кредита

По сути рефинансирование — это целевой кредит, цель которого — погашение текущего или текущих кредитов. Поэтому его оформление не отличается от стандартной процедуры получения кредита.

Выберите подходящий банк, изучите программы рефинансирования — для этого можно
воспользоваться калькулятором
рефинансирования — и отправить заявку.
После одобрения заявки можно будет
оформить договор.

Иногда клиенту могут отказать в рефинансировании кредита. Поэтому рекомендуем проверить свою кредитную историю и по возможности улучшить ее, чтобы повысить вероятность одобрения.

Преимущества рефинансирования в Банке ДОМ.РФ

Перечислим основные причины, по которым можно начать процедуру реструктуризации:

Рефинансирование ипотеки: что нужно знать

Буквально три года назад ипотека под 14-16 процентов годовых в нашей стране была совершенно обычным явлением. По большому счету ничего не предрекало того, что ставки по жилищным займам вскоре будут исчисляться даже однозначными цифрами. Однако сегодня это реальность, которая, кстати, не мешает обладателям дорогих по нынешним меркам кредитов снизить свою долговую нагрузку.

Для этого существует специальный продукт под названием «рефинансирование» — по сути, это перекредитование. То есть в том же банке или в другом берется новый кредит, чтобы полностью погасить тот, который есть. Конечно, это требует определенных усилий в подготовке пакета документов, но зачастую хлопоты впоследствии быстро окупаются.

Какая ставка сегодня

В первом полугодии 2018 года, по данным Банка России, в Северо-Кавказском федеральном округе объем выданной ипотеки вырос на 62,7% и составил 25,9 млрд рублей, а количество ипотечных займов, в том числе за счет спроса на программы рефинансирования, возросло на 48% до 14,4 тысячи. Наибольшая сумма ипотечных жилищных кредитов за минувшие полгода в СКФО была выдана в Ставропольском крае — она превысила 14 млрд рублей.

Такой активизации ипотечного рынка на Северном Кавказе, как и в целом по России, способствовало прежде всего улучшение ценовых условий банковского кредитования. Ставки по жилищным ипотечным кредитам снизились до исторически минимальных значений (меньше 10%). Если в первом полугодии прошлого года процентная ставка по рублевым ипотечным кредитам, предоставленным жителям регионов Северо-Кавказского федерального округа, в среднем составляла 11,63%, то в январе-июне текущего года – уже 9,63%.

По отзывам представителей банков, в основном переоформляются кредиты, выданные в 2015–2016 годах после резкого повышения ключевой ставки Банком России (до 17% в декабре 2014 года) и последовавшего за этим роста кредитных ставок.

Как искать выгоду

Итак, если кредиты заметно дешевеют, появляется серьезный повод все просчитать и понять, выгодно ли вам его рефинансировать. Оформлен займ на большую сумму — есть реальный шанс ощутимо снизить нагрузку на ваш бюджет, сократив ежемесячные выплаты или срок кредита, а значит и общую сумму процентов за пользование деньгами. Ключевое значение здесь играет лишь то, насколько аккуратным заемщиком до этого вы были и имеете ли сейчас постоянный и хоть как-то подтвержденный доход. Рассчитывать на рефинансирование сложно заемщикам с неважной кредитной историей, просрочками и штрафами. Но будем изначально считать, что это не про вас.

Сейчас довольно большой выбор программ рефинансирования ипотеки, и банки пытаются привлечь клиентов теми или иными нюансами. Однако есть несколько общих моментов, на которые нужно обратить внимание в первоочередном порядке при планировании рефинансирования.

Итак, сначала изучите всю «арифметику» по своему действующему кредиту: оживите в памяти ставку, по которой была взята ипотека, посмотрите на соотношение в ежемесячных платежах уплачиваемых банку процентов и суммы, которая идет в счет погашения основного долга. В кредитном договоре и приложениях к нему вы обязательно найдете, сколько на финише кредита составит переплата банку. Вместе со сроком ипотеки это базовые цифры, которые вам предстоит сравнить, оценивая перспективы и выгоды перекредитования.

Выгода рефинансирования проявляется при долгосрочном кредитовании на большие суммы. То есть эффекта будет немного в том случае, если остался недолгий срок вашей ипотеки. Также обычно российские банки не идут на рефинансирование, если сумма оставшегося долга ниже полумиллиона рублей или же ипотека совсем «молодая» (вариант «вчера оформили, сегодня решили уйти в другой банк» не пройдет).

Читайте также  Как избавиться от коллекторов

Далее обязательно обратитесь в ваш банк и узнайте о возможности снижения ставки по действующему ипотечному кредиту. Главное преимущество этой услуги — более простое оформление по сравнению с рефинансированием: меньше формальностей и расходов, не нужно делать переоценку недвижимости. Ставку снижают просто по заявлению.

Если в таком варианте вам отказывают или предлагают совсем несущественные послабления, изучайте предложения других банков и подсчитывайте, как изменятся ваши выплаты — прежде всего ежемесячный платеж и сумма переплаты. Нередко программы, нацеленные именно на рефинансирование, отличаются намного более привлекательными условиями.

Наглядно оценить их вам помогут онлайн-калькуляторы, которые сейчас легко найти в Интернете. В классическом понимании считается, что проводить процедуру рефинансирования выгодно, если разница между ставками составляет от 1,5 процентного пункта. Тогда есть надежда на высвобождение 2-3 тысяч рублей ежемесячно — согласитесь, это тоже чувствительная сумма для семейного бюджета, которую можно направить на повседневные нужды. Ну а суммы по итоговой переплате через 10-15 лет могут вообще разниться в сотни тысяч рублей или даже миллионы.

Что делать потом

Если вы все подсчитали и вам очевидно, что вы существенно сэкономите, — обращайтесь за точным расчетом в банк, условия которого кажутся наиболее выгодными. Поскольку рефинансирование — это, по сути, получение нового кредита, то банк выдвинет стандартные требования к заемщику: определенный возраст на момент погашения кредита и стаж работы, официальное трудоустройство.

Итак, решение принято, найден полностью устраивающий вас вариант. Стоит учесть, что рефинансирование ипотеки все же будет сколько-то стоить: обычно в пределах 10-15 тысяч рублей. Деньги будут потрачены на новую оценку объекта, нотариальные услуги и т.п. Если у вас довольно большой платеж по ипотеке и кредит будет длиться еще долго, то уже за несколько месяцев вы «отобъёте» эти расходы. Что касается страховок, то чтобы не терять деньги на их переоформлении, выгоднее всего переход делать к концу вашего кредитного года. К примеру, взяли кредит в октябре, значит движение по переходу в другой банк начинайте за пару месяцев.

В целом же понадобится стандартный пакет документов: анкета-заявление, паспорт, документы, которые подтверждают платежеспособность, трудовая книжка, а также документы по существующему кредиту — договор и график выплат. При рефинансировании по государственной программе ипотечного кредитования семей при рождении второго и последующих детей понадобятся свидетельства о рождении детей. Вас устраивают все обозначенные банком условия — готовьте и подавайте документы. Если с ними все в порядке, банк одобрит рефинансирование и снизит ваш ежемесячный платеж, либо укоротит срок кредита.

Причины для слова «нет»

Бывают ли отказы? Конечно, но причины для этого те же, что и по всем кредитам. Новый банк станет оценивать платежеспособность потенциального заемщика. Если отмечено существенное снижение постоянного дохода и его может быть недостаточно для регулярного внесения ипотечного платежа (платеж не должен превышать в среднем 40–60% ежемесячного дохода семьи), кредитор вполне может отказать в рефинансировании.

Также нельзя забывать, что банк хоть каким-то образом будет проверять жилье, находящееся в залоге по кредиту. Если оно пришло в негодность или, например, расположено в аварийном доме, также может быть отказано в выдаче ипотечного кредита. И как уже было сказано, если по действующему кредиту допускались просрочки, имеется текущая просроченная задолженность или была реструктуризация — это тоже возможные причины для отказа. Некоторые банки также не рефинансируют займы, которые оформлялись на покупку строящегося жилья

Один за всех

К слову, рефинансировать сразу несколько кредитов. Например, вы платите сразу по трем кредитам в три разных банка в три разные даты. Вы вполне можете собрать эти кредиты в один (консолидировать их) и рефинансировать. Тогда вы будете вносить один раз в месяц один платеж в один банк — и он вполне может быть меньше, чем вы вносили суммарно в три банка. Опять же надо просчитывать каждую конкретную ситуацию.

И остается добавить, что рефинансирование — это не проявление благотворительности. Банку на самом деле выгодно рефинансировать кредиты, которые подходят под его требования (срок и сумма подходящие, точно известно, как долг до этого обслуживался). Банк или перекредитовывает клиента у себя же, чтобы не допустить его «миграцию» к конкурентам. Или же привлекает стороннего клиента, гасит кредит в его прежнем банке досрочно, а дальше уже зарабатывает, получая проценты от нового клиента. К тому же, не исключено, что он будет приобретать и другие финансовые услуги.

Спросим банки

Как и в целом по стране, лидерство удерживает Сбербанк. Так, всего с начала 2018 года Ставропольским отделением выдано более 4,4 тысяч ипотечных кредитов на сумму более 5,8 млрд рублей, при этом кредиты на рефинансирование составляют до 10% общего объема кредитования. В банке пояснили, что главным критерием в оценке заемщика является его платежеспособность, также важно отсутствие просроченных платежей по имеющимся кредитам. По программе рефинансирования ипотечных кредитов Сбербанк предлагает клиентам сторонних банков в рамках одной кредитной заявки рефинансировать ипотечный кредит, а также дополнительно до пяти иных кредитов, включая потребительские займы, автокредиты или кредитные карты.

Аналогичный подход у другого крупного игрока ипотечного рынка. «Рефинансирование кредитов сторонних банков в Россельхозбанке дает возможность объединить до трех кредитов разных банков в один без залогов и комиссий, такая процедура поможет снизить размер ежемесячного платежа, уменьшить проценты по кредитам, упростить процедуру погашения кредита», — подтверждает заместитель директора Ставропольского регионального филиала АО «Россельхозбанк» Лариса Худякова. С начала года филиалом рефинансировано 227 ипотечных и потребительских кредитов на общую сумму около 230 млн рублей. Что касается действия ипотеки, то в данном случае до даты подачи анкеты-заявления на рефинансирование ее срок должен составлять не менее 6 месяцев при условии отсутствия просроченных платежей любой длительности и не менее 12 месяцев в остальных случаях (банк допускает наличие просроченных платежей, но готов закрыть глаза, только если задержка не превысила 30 дней). Кроме того важными критериями являются отсутствие случаев реструктуризации задолженности.

Руководитель розничного бизнеса ВТБ на Ставрополье Елена Винокурова также подтвердила тренд, что многие нынешние ипотечные заемщики банка выбрали новые программы рефинансирования, позволяющие снизить долговую нагрузку за счет сокращения размера ежемесячного платежа или выбора более выгодной процентной ставки.

Управляющий региональным операционным офисом «Ставропольский» банка «Открытие» Владимир Лукьянов подчеркнул, что в первом полугодии 2018 года наибольшим спросом в банке пользовалось рефинансирование кредитов наличными. Для банка при оценке потенциального заемщика в первую очередь имеет значение качество обслуживания имеющихся кредитов, а также максимальная долговая нагрузка, которая была у клиента. Если же говорить о рефинансировании ипотеки, то наиболее низкие ставки «Открытие» предлагает при первоначальном взносе более 50 процентов и сроке займа до 5 лет.

Выгодно ли рефинансировать ипотеку?

Простыми словами, рефинансирование — это погашение старого кредита или нескольких кредитов сразу одним новым на более выгодных условиях.

Например, в СберБанке можно рефинансировать ипотеку другого банка по более низкой ставке, если вы выплачиваете её не меньше полугода без просрочек. Однако делать это стоит только в том случае, когда это действительно выгодно.

Планируя рефинансирование ипотеки, учитывайте также, что рефинансировать можно и на более длительный срок, тем самым снизив платежную нагрузку. В Сбербанке при рефинансировании ипотеки стороннего банка можно также получить дополнительную сумму на личные цели и вдобавок рефинансировать другие кредиты (потребительские или автокредиты), что позволит не только сэкономить на платежах, но сделать обслуживание удобным.

Считаем выгоду рефинансирования и отвечаем на популярные вопросы вместе с главным аналитиком Сбербанка Михаилом Матовниковым.

Читайте также  Кто должен разрабатывать должностные инструкции на предприятии

Если ваша текущая ставка не больше чем на 1,5 процентных пункта превышает текущую ставку рефинансирования — скорее всего, вам это не выгодно.

Также посчитайте и сопоставьте расходы с возможной экономией — в том числе время, ведь процесс может занять более 30 дней.

На ДомКлик есть ипотечный калькулятор — он наглядно покажет, каким будет ежемесячный платеж. Это поможет решить, выгодно ли вам рефинансировать ипотеку.

Считаем на примерах

Например, вы купили квартиру стоимостью 5 млн рублей. У вас был первоначальный взнос 1 млн рублей, еще 4 млн вы взяли в ипотеку под 11% в другом банке. Срок кредита — 15 лет. Ежемесячный платеж — 45 464 рубля. Если вы рефинансируете ипотеку в Сбербанке и снизите ставку до 8,5%, ежемесячный платеж снизится и составит 39 400 рублей. В месяц вы сэкономите 6 064 рубля, в год — 72 768.

Другой пример. Остаток вашего долга по ипотеке под 9,5% составляет 1,5 млн рублей. Снижение ставки при рефинансировании на 1% снизит ваш ежемесячный платеж на 800 рублей. Экономия на переплате процентов за весь срок составит 30 000.

При этом расходы на оформление рефинансирования со страхованием жизни обойдутся в 21 000 рублей. Общая выгода составит всего 9 000 рублей.

Сколько времени занимает рефинансирование ипотеки

Если рефинансирование выгодно, вам нужно будет пройти следующие шаги:

Банк рассматривает вашу онлайн-заявку

Собираете документы на недвижимость и по рефинансируемым кредитам

Банк рассматривает документы на недвижимость и по рефинансируемым кредитам

Получаете кредит на рефинансирование и погашаете «старую» ипотеку

Росреестр снимает обременение с недвижимости

Росреестр регистрирует ипотеку в пользу СберБанка

Расходы при рефинансировании ипотеки

Помните о дополнительных расходах, связанных с процедурой рефинансирования:

  • Необходимо повторно оформить отчет об оценке недвижимости
  • Для снижения ставки при рефинансировании нужно купить страховой полис жизни и здоровья
  • Понадобится снять обременение по старому кредиту и оформить залог в пользу СберБанка.

При рефинансировании ипотеки в СберБанке вы посещаете офис банка только один раз для подписания кредитной документации, а зарегистрировать снятие обременения предыдущим кредитором и залог в пользу Сбербанка можно одновременно, подав в Росрееестр заявление о снятии обременения в пользу предыдущего кредитора вместе с подписанным договором ипотеки (залога) в пользу СберБанка.

Какие требования к заемщику при рефинансировании

Как правило, требования при рефинансировании к заемщику у банков очень похожи. У Сбербанка они следующие:

  • Возраст. Не младше 21 года и не старше 75 лет на момент возврата кредита
  • Стаж работы. От 3 месяцев на нынешнем месте
  • Созаемщик. Супруг или супруга — всегда созаемщик, если собственность не разделена по брачному договору
  • Кредит выплачивается не менее 6 месяцев без просрочек и штрафов

Можно ли рефинансировать действующую ипотеку в СберБанке

Снизить ставку по действующей ипотеке Сбербанка могут семьи с детьми. Снижение ставки доступно при переводе кредита на условия программы «Ипотека для семей с детьми» .

Можно ли рефинансировать ипотеку сначала в одном банке, а потом на более выгодных условиях — в другом

С помощью кредита СберБанка «Рефинансирование ипотеки» можно рефинансировать:

Ипотечный кредит, предоставленный иной кредитной организацией, на цели:

  • приобретения или строительства недвижимости, а также для оплаты капитального ремонта
  • рефинансирования (перекредитования) ипотечного кредита или займа, ранее предоставленного иной кредитной организацией или юрлицом на цели приобретения или строительства недвижимости, включая оплату капитального ремонта

СберБанк не ограничивает количество предыдущих рефинансирований (перекредитований) по ипотечному кредиту. Главное, чтобы первичный кредит/займ в рамках рефинансируемой ипотеки был предоставлен на цели приобретения или строительства недвижимости.

Рефинансирование — что это такое простыми словами

Рефинансирование — это оформление нового кредита для погашения уже имеющегося. Рефинансирование позволяет заемщику улучшить по кредиту: получить лучшую процентную ставку, продлить срок и уменьшить ежемесячную выплату. Кроме этого, при рефинансировании можно объединить кредита в один, что на практике означает погашение средствами нового кредита долгов, например, по кредитным картам.

После заключения договора составляется новый график платежей, первоначальная задолженность погашается досрочно. При этом, рефинансирование открывает новый кредит, а значит — формирует новые обязательства.

Оформить рефинансирование можно в банке, где взять первый кредит или в любом другом. Долги микрофинансовых организаций таким образом погасить нельзя.

Цели рефинансирования

При рефинансировании деньги не передаются заемщику в руки, они сразу направляются на погашение задолженности, включая тело кредита и проценты по нему на момент закрытия договора. Потратить на покупки их нельзя.

  • улучшение условий выплат;
  • продление срока возврата;
  • снижение ежемесячной нагрузки;
  • переход в более удобный банк;
  • предотвращение роста задолженности.

Рефинансирование применяется для закрытия долгов по потребительским и целевым займам, а также долгов по кредитным картам.

Зачем банки снижают ставки

Рефинансирование облегчает финансовую нагрузку на заемщика. В ситуации, когда клиент не справляется с выплатами, банк может потерять больше: продажа залога занимает много времени, а при банкротстве физлица остаточная сумма средств делится на всех кредиторов. Но если предложить более лояльные условия, клиент выплатит долг, а банк получит расчетную прибыль.

Кроме этого, при рефинансировании кредитов сторонних организаций банк получает нового клиента. Кроме выплаты процентов по кредиту, заемщик будет платить страховку, может перевести в новый банк свои счета и вклады, открыть кредитные и дебетовые карты, открыть новый кредит в дальнейшем. Проще говоря — принесёт банку доход.

Какие кредиты рефинансируются

Переоформить можно ипотечные, потребительские кредиты, займы на приобретение автомобиля и долги по кредитным картам. Если в отношении заемщика проводятся процедуры по взысканию долга, то банк не одобрит клиенту рефинансирование. Кроме того, некоторые кредитные учреждения не выделяют средства на погашение займов, которые получены от микрофинансовых организаций, работающих без лицензии на банковскую деятельность.

Почему рефинансирование может оказаться невыгодным

Рефинансирование выгодно только тогда, когда разница по ставкам составляет не менее 2%. Если сумма кредита не очень большая и выплачено больше половины, даже сниженная ставка — не гарантия экономии.

В ряде случаев на открытие нового займа и погашение старого приходится тратить некоторую сумму денег. Например, иногда при рефинансировании ипотеки в новом банке нужно оплатить оформление справок, залога, услуги нотариуса, оценщика, страховые взносы. После всех сборов может оказаться, что было выгоднее внести эту сумму в счет погашения долга, а не заключать новый договор.

Кроме того, если вы увеличиваете срок действия кредита, переплата по процентам может быть больше потенциальной выгоды. В этом случае рефинансирование уместно только если текущий ежемесячный платеж слишком большой и у вас нет возможности соблюдать график.

Что потребуется для рефинансирования кредита

Услуга доступна для заемщиков, соответствующих требованиям банков:

  • возраст от 21 года до 65 лет;
  • российское гражданство;
  • регистрация в регионе присутствия банка;
  • официальное трудоустройство;
  • общий трудовой стаж от года, на текущем месте работы — от трех месяцев;
  • доход, в два раза и более превышающий сумму кредита.

Также должны соблюдаться следующие условия:

  • вы погашали кредит по графику без задержек последние полгода и более;
  • до окончания срока выплаты осталось более трех, а иногда — шести месяцев.

Какие документы нужны

Состав комплекта документов зависит от вида рефинансируемого кредита. Обязательно нужны:

  • Заявление.
  • Оригинал текущего договора.
  • Справка от выдавшего займ банка с реквизитами, суммой оставшегося долга, графиком выплат. Обратите внимание! Такая справка действует только 3 дня, поэтому оформлять ее заранее не нужно.
  • Согласие первоначального кредитора на рефинансирование — передается новому банку за неделю до подписания договора.

Чтобы узнать точный перечень необходимых документов, лучше обратиться напрямую в банк, где предполагается провести рефинансирование имеющихся кредитов.

Читайте также  Мтс как поменять номер телефона

Увеличить шансы на одобрение нового кредита помогут документы о снижении вашего дохода. Это свидетельство о рождении ребенка, утрате трудоспособности, сокращении дохода по основному месту работы, назначение алиментов или выплат по суду.

Возможные причины отказа:

  • недостаточный уровень дохода;
  • плохая кредитная история;
  • регулярно не выплачиваются штрафы, платежи ЖКХ, алименты;
  • предоставлена недостоверная информация при оформлении заявки;
  • кредит уже рефинансировался ранее;
  • неправильно подготовлен комплект документов.

Кредитная организация принимает решение по каждому клиенту отдельно. В большинстве случаев, если просрочки имели место по техническим причинам или не превышали рабочей недели, то банк может одобрить заявку.

Когда принято положительное решение, клиента приглашают в банковское отделение, где заключается кредитный договор, переоформляются документы. В частности, если первоначальный заем был предоставлен под залог недвижимости или иного ценного имущества, то право на получение компенсации в случае невыплат долга переходит к новому кредитору. Для перевода денег используются платежные поручения или заполняется заявление по стандартному образцу. При рефинансировании нескольких имеющихся кредитов все финансовые операции выполняются отдельно.

После урегулирования всех вопросов, взаимодействие со старыми кредиторами прекращается. Со следующего месяца заемщик приступает к исполнению новых обязательств.

Заранее изучите условия досрочного погашения первоначальных кредитов, строго соблюдайте их. После проведения рефинансирования необходимо взять справку о полном выполнении обязательств. Иногда после закрытия кредита в результате технических ошибок остается неучтенная задолженность — комиссия за перевод, пеня за просрочку. Справка, полученная после закрытия вами кредита защитит от начисления пени на этот долг.

Что еще нужно помнить о рефинансировании

  • Общая сумма заемных средств может быть увеличена.
  • При заключении нового договора срок погашения может вырасти на один или два года, что позволит дополнительно снизить ежемесячную нагрузку.
  • Перекредитование консолидирует финансовые средства. Проще говоря, заемщик вносит один платеж в один банк, а не несколько — в разные.
  • Для каждого вида кредитов есть собственный минимальный порог выгодного снижения ставки. Например, для ипотеки уменьшение менее чем на 1% нецелесообразно сложностей в оформлении документов.
  • Налоговый вычет предоставляется. Пункт 1.4 ст.220 Налогового кодекса РФ разрешает получение налогового вычета по уплаченным про кредиту процентам, в том числе, при рефинансировании.
  • Объединить можно до 5 кредитов. Если их больше, то будет проведено частичное перекредитование. Впоследствии оставшиеся задолженности станут доступны для повторного объединения.
  • Займы на небольшие суммы (до 500 000 рублей), выданные на короткий промежуток времени (на 1–2 года) переоформлять невыгодно.
  • Можно сменить валюту займа.
  • Многие банки предлагают рассчитать платежи по рефинансируемым кредитам онлайн. Например, на сайте Райффайзенбанка представлен удобный калькулятор, а также упрощенная форма оформления заявки. Результат таких расчетов является ориентировочным. После рассмотрения заявки, полученные через автоматический калькулятор цифры могут измениться как в большую, так и в меньшую стороны.
  • За помощью в проведении рефинансирования ипотечных кредитов можно обратиться к кредитным брокерам, которые за определенную плату подберут подходящий банк, помогут оформить документы.

Особенности рефинансирования ипотечных кредитов

Ипотека является наиболее сложной для перекредитования. Как показывает практика, потребительские и автомобильные кредиты переоформляются быстрее. Однако, именно ипотечное рефинансирование наиболее популярно, так как за последние пять лет средняя ставка на такие займы снизилась на 5%.

По действующему законодательству, банк не вправе отказать клиенту, который хочет сменить ипотечного кредитора, если в первоначальном договоре не был прописан подобный запрет. В случаях, когда такой пункт был, а согласие не предоставляется, при рефинансировании накладывается повторное обременение. Простыми словами, второй банк выделяет сумму на погашение кредита первого, но не сразу получает обеспечение, так как недвижимость остается в другом залоге. На это время может быть установлена стандартная ставка по кредиту, а льготные программы и субсидии не действуют.

В Райффайзенбанке можно рефинансировать любые кредиты других организаций, в том числе ипотеку и долги по кредитным картам. Новым и текущим клиентам предлагается помощь в выборе программы кредитования, возможность подачи заявки онлайн и дистанционный расчет условий по минимальному пакету документов.

articles

Кредит – это возможность получить желаемое здесь и сейчас или решить проблему, требующую крупных вложений.

Но что, если кредитов несколько, а вносить несколько платежей уже становится сложно?

Здесь на помощь придет рефинансирование – кредит, который поможет объединить несколько платежей в один, меньший по размеру.

Воспользоваться программой рефинансирования можно по ряду причин:

  • Если ставки по кредиту изначально завышены. Например, это частый признак экспресс-кредитов на товары в магазинах.
  • Если подразумевается погашение, растянутое на годы: здесь рефинансирование поможет снизить переплату в 2-3 раза.
  • Если не устраивает сервис в банке-кредиторе, комиссии, несвоевременное реагирование на запросы, сервис в отделениях и неудобные способы внесения оплаты.
  • Если кредитов несколько, а клиент хочет объединить их в один и погашать с большим комфортом.
  • Если вам необходимо вывести из кредитного договора созаемщика.
  • Если необходимо погасить имеющиеся долг и взять дополнительную сумму на необходимые расходы.

Имейте в виду, что банки хотят видеть в своих заемщиках надежность. Чаще всего рефинансирование возможно в том случае, если вы не задерживали внесение платежей по текущему кредиту, но у каждого банка свои условия.

Рефинансирование может быть проведено не только в рамках одного банка и не только по потребительскому кредиту. Рефинансируют также автокредиты, ипотеку, кредитные карты. Проще всего рефинансировать потребительский кредит, кредитную карту или кредит наличными.

Выгодно рефинансировать кредиты при снижении ключевой ставки и, соответственно, снижению ставок на кредитные продукты в банках. Согласно статистике, рефинансирование кредита в другом банковском учреждении становится выгодным только тогда, когда разница в процентной ставке составляет 2% и более.

Под этим видом кредита чаще всего понимают обычное перекредитование, то есть, взятие другого продукта на лучших условиях или внесение изменений в действующий договор.

На самом деле существует 2 вида кредита, под которыми в разном контексте понимается рефинансирование:

Собственно, рефинансирование – взятие одного кредита в банке для погашения нескольких других. Для осуществления рефинансирования нужна хорошая кредитная история и уровень дохода, позволяющий обслуживать новый кредит.

Реструктуризация – изменение условий уже взятого кредита. Например, увеличение продолжительности выплат, снижение процентной ставки, изменение валюты платежа, перенос даты платежа, предоставление «кредитных каникул». На такую услугу могут рассчитывать как добросовестные плательщики, так и должники по согласованию с банком. Самый яркий пример реструктуризации – досрочное погашение части кредита, при котором пересчитывается размер ежемесячного платежа или уменьшается срок выплаты.

Для начала вы можете проверить собственную кредитную историю, чтобы оценить шансы. Больше возможностей получить кредитные средства у плательщиков с положительной историей.

Каждый россиянин имеет право получить бесплатно свою историю для ознакомления с ней и внесения в нее корректировок, если туда попала ошибочная информация. Сделать запрос в БКИ можно бесплатно 1 раз в год.

Чтобы произвести рефинансирование с участием нескольких банков, необходимо:

Подобрать банк, который предлагает рефинансирование на выгодных условиях.

  • Уточнить условия предоставления кредита, список необходимых документов.
  • Далее необходимо собрать документы, подтверждающие доход. У заемщика должно хватать средств, чтобы оплачивать новую задолженность.
  • Собрать документы на прежние кредиты, заручиться согласием банков на рефинансирование с участием третьей стороны.
  • Оформить заявку и дождаться ее подтверждения.
  • Погасить задолженности самостоятельно, после чего можно приступать к обслуживанию одного-единственного долга.
    • паспорт
    • копии кредитных договоров
    • актуальные справки об остатке долга по кредитным продуктам
    • справка о доходах

    Стоит ли рефинансировать кредиты – решать исключительно вам: предварительно стоит взвесить все «за» и «против», сравнить условия в разных банках. Чаще всего рефинансирование – единственный реальный способ оптимизировать свои платежи по кредитам.