Микрозаймы какие проценты

Чем микрозаймы в России и США отличаются друг от друга?

Микрофинансовый рынок продолжает уверенно расти. Люди обращаются за займами до зарплаты, невзирая на высокие переплаты и риски столкнуться с ненадежными займодавцами. У этого есть причины. В первую очередь — доступность, по сравнению с банковскими аналогами.

А как обстоят дела с микрозаймами в других странах? Сопоставим организацию этой сферы в России и за границей. Для примера сравним российский МФО рынок с аналогичным в США.

Важный нюанс: далее мы рассмотрим только микрозаймы, входящие в сегмент PDL (сокращение от payday loan — заем до зарплаты) — небольшие необеспеченные займы.

Отличия

Займ до зарплаты рассчитан на оплату срочных и небольших расходов. Сумма и срок подбираются так, чтобы такой заем было легко погасить одним платежом, который вычитается из регулярного дохода. Побочный эффект — завышенная процентная ставка.

Большинство микрофинансовых организаций в России предлагает схожие условия кредитования. Сумма займа — в пределах 30-50 тысяч рублей, максимальный срок — 3-4 недели. Процентная ставка ограничена Центробанком и не может превышать 1% в день (365% в год).

Максимальная сумма займа в американских микрофинансовых организациях обычно установлена в пределах 500-700 долларов. Срок составляет 1-4 недели. Жестких ограничений на процентные ставки зесь нет, они, как правило, не превышают 1-2% в день.

Порядок получения и погашения

Порядок оформления облегчен, а требования к заемщику мягче в сравнение с кредитованием в банке. Необходимо соответствие возрастным рамкам, наличие подтверждающего личность документа, банковского счета или карты, и достаточного для погашения задолженности дохода. В кредитной истории достаточно отсутствия серьезных нарушений или банкротства. Процедура оформления займов в обоих странах активно смещается в онлайн.

Кто обращается за займами

Это заемщики с недостаточно высокими доходами, проблемной или отсутствующей кредитной историей, а также проживающие в удаленных и небольших населенных пунктах, где не всегда есть банк.

В США за микрозаймами ежегодно обращается около 12 миллионов человек. Семь из десяти оформляет займы на оплату базовых расходов. Многие заемщики имеют уровень образования ниже среднего.

Похожая ситуация наблюдается и в России. У нас за микрозаймами обращается около 5-6 миллионов человек в год.

Много людей избегает микрозаймов в принципе. В России это связано, в основном, с недоверием к МФО у населения — истории о завышенных процентах, мошенничестве и угрозах коллекторов на слуху. В США избегают обращения за займами преимущественно из-за доступных альтернатив.

Государственное регулирование

В России микрозаймы долгое время не регулировались. Из-за этого МФО устанавливали неподъемные условия, вводили скрытые платежи и использовали жесткие методы взыскания. Меры, которые привели сферу в порядок, начали приниматься только в 2010 году после вступления в силу закона №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Затем Центробанк продолжил регулировать и ограничивать займы. Для надзора за ними были организованы соответствующий реестр и саморегулируемые организации. Были ограничены максимальные процентные ставки (вначале до 1,5% в день, потом до 1% в день) и максимальные суммы переплат. Были введены меры, контролирующие взыскание и ограничивающие действия коллекторов. В 2018 году была учреждена Служба финансового омбудсмена, задача которой — досудебное урегулирование имущественных споров с МФО.

В США меры, регулирующие микрофинансирование, различаются от штата к штату. В ряде штатов микрофинансовые организации регулируются слабо или не регулируются.

Заключение

Микрофинансовая сфера в России и США похожа. Заметные различия наблюдаются только в вопросах регулирования МФО и нюансах при оформлении и погашении долга.

При этом в них отмечают примерно схожие проблемы. Эксперты обоих стран отмечают закредитованность заемщиков, которые обращаются за такими займами, и их зависимости от такого вида кредитования.

Автор материала: Исполнительный директор #ВсеЗаймыОнлайн — Карайчев Артур Александрович

Что будет если не платить микрозайм взятый через интернет

О том, что будет, если не платить микрозаймы, клиенты МФО могут узнать из договора кредитования. Часть микрофинансовых организаций при оформлении кредита получает данные вашей банковской карты и разрешение на онлайн перевод денег. Если вы не будете платить, то МФО через некоторое время просто начнет списывать средства со счета. Такая возможность принудительно вернуть долг есть у компаний, выдающих займы онлайн. Вы сами дали разрешение на это кредитору, когда подписывали стандартный договор займа.

Микрофинансовые организации, работающие через сеть офлайн-офисов страхуют свои вложения иначе. При пропуске платежа начинают начислять повышенные проценты, ставка может превысить 1% в день.

Мнение эксперта

Помимо штрафов и пени, которые значительно увеличивают размер первоначально выданного микрокредита, МФО прибегают ко всем стандартным методам давления на должников.

Если вы не платите по своему микрокредиту, представители компании начнут звонить по всем телефонам, которые были указаны при оформлении займа.

Как правило, при регистрации в системе требуется указать свой личный номер, контакты родственников, рабочий телефон. Все эти данные будут использованы, чтобы заставить вас погасить задолженность. На электронную почту также будут приходить уведомления о необходимости внесения платежа с указанием суммы задолженности.

МФО могут продать долг коллекторам , которые не всегда действуют в рамках закона . Несмотря на принятое правительством ограничение полномочий коллекторских агентств, они не только продолжают звонить и приходить на дом к должнику, но и публикуют порочащие сообщения в соцсетях, требуют возврата долгов у родственников и друзей.

Мнение эксперта

Помимо штрафов и пени, которые значительно увеличивают размер первоначально выданного микрокредита, МФО прибегают ко всем стандартным методам давления на должников.

Что говорит закон?

Учитывая сильный рост количества должников по кредитам, правительство несколько раз вносило изменения в закон о кредитах и работе коллекторских агентств. ФЗ «О микрозаймах» регулирует максимально допустимую величину пени и штрафов.

С июля 2019 года размер допустимых процентов и начислений не может превышать 100% от суммы кредита. Таким образом, закон ограничивает рост задолженности, но не избавляет от обязанности вернуть заем.

Запрещено взыскание недвижимости с должника в счет погашения микрозаймов. Если МФО подаст иск в суд, то судебный пристав может арестовать счет неплательщика и принудительно списывать с него деньги в адрес заявителя . Поскольку все микрозаймы выдаются с подписанием стандартного договора, тщательно проверяемого юристами компании, надеяться на судебное решение в пользу должника не стоит.

Хотите избавиться от всех долгов?

Последствия неуплаты займов, взятых в МФО

Множество МФО выдают займы онлайн. К ним относятся «Быстроденьги», «Е-капуста», «Мигкредит», «Монеза», а также еще более 100 компаний. Принимая во внимание легкость, с которой они выдают кредиты по паспорту без подтверждения дохода, у многих клиентов возникает соблазн не возвращать деньги. Что будет если не платить займы, взятые онлайн?

Прежде всего, при отсутствии других документов, у этих компаний есть данные вашей верифицированной банковской карты, на которую они перевели вам средства при оформлении договора. Это означает, что для направления взыскания по задолженности им даже не придется искать сведения о вашем банковском счете. Вы сами их уже предоставили.

Мнение эксперта

Помимо штрафов и пени, которые значительно увеличивают размер первоначально выданного микрокредита, МФО прибегают ко всем стандартным методам давления на должников.

Со своей стороны, МФО будет начислять на ваш займ проценты, пока они не достигнут максимальной величины, которая разрешена законом. Затем данные о просрочке передадут в Бюро кредитных историй, что негативно скажется на кредитной истории . В дальнейшем, если сумма долга достигнет особо крупных размеров , последует судебное разбирательство. МФО предъявит к взысканию сумму займа с процентами, штрафами и пени за каждый день просрочки.

  • на счетах нет движения средств в течение долгого времени;
  • место нахождения должника невозможно установить, так как он скрывается;
  • при банкротстве;
  • если заемщика признают недееспособным;
  • истек срок исковой давности по делу;
  • опытный юрист найдет ошибки в договоре.

Если вы понимаете, что не сможете внести очередной платеж, рекомендуем заранее проконсультироваться с адвокатом по банкротству. Это поможет снизить ваши финансовые потери. Вероятность такого исхода мала, но опытный юрист может найти законные основания, как не платить микрозайм, взятый через интернет .

Что делать, если не можете платить проценты по микрокредиту?

Закон о микрокредитовании ничего не говорит о том, как законно не платить МФО. Однако форма договора с кредитной организацией не регламентируется, поэтому в тексте можно попробовать найти возможности если не для полного списания долга, то для отсрочки или пролонгации займа.

МФО часто сами предлагают своим клиентам стандартную формулу переноса очередного платежа на более позднюю дату. Для этого существует несколько путей:

  • оплата комиссии за отсрочку платежа;
  • увеличение процента по займу;
  • внесение только начисленных процентов, без погашения тела займа.
Читайте также  Как вывести ндс из суммы

Поскольку проценты в МФО выше, чем по банковским кредитам, официальная отсрочка выгодна кредитору. Таким образом он сохраняет лояльного клиента, увеличивает сумму процентов с выданных средств, повышает вероятность успешного погашения займа.

Мнение эксперта

Помимо штрафов и пени, которые значительно увеличивают размер первоначально выданного микрокредита, МФО прибегают ко всем стандартным методам давления на должников.

Чтобы остановить стремительный рост пени и штрафов, юристы рекомендуют как можно быстрее уведомить кредитора о проблемах с выплатами. Вам могут предложить :

  • пролонгацию договора;
  • реструктуризацию долга;
  • рефинансирование в другом банке;
  • страховое погашение;
  • банкротство.

В противном случае высока вероятность передачи дела в суд. Правильный подход и своевременное решение вопроса позволит снизить размер неустойки. Вам поможет статья № 333 ГК РФ.

Что делать, если МФО обратились в суд?

Рассмотрим, как не платить проценты по микрозайму, если МФО продала долг коллекторам или подала в суд. Если коллекторы вам угрожают, вы можете подать в суд за угрозы или договориться о выкупе долга за часть суммы.

Если дело уже рассматривается в суде, вам нужно:

  • не игнорировать официальные письма и идти на контакт с представителями закона;
  • получив повестку, вовремя и без опозданий явится в суд или прислать туда своего официального представителя;
  • выслушав заявление истца, изложенное судьей, объяснить причины задержки платежа, подкрепив их документально;
  • дождаться решения суда, а затем обжаловать его, если для этого найдется законный повод;
  • получив итоговое решение, погасить долг или продолжить договариваться о погашении платежей с судебным приставом.

После того, как согласно решению суда начато исполнительное производство, взыскатель вправе передать исполнительный лист в ФССП. На добровольное погашение долга вам дается 5 дней, затем пристав приступит к исполнению своих обязанностей. Он имеет право арестовывать счета, изымать и продавать имущество, а также предпринимать административные меры воздействия.

Пристав может направить исполнительный лист по месту вашей официальной работы. Тогда бухгалтерия будет обязана переводить до 50% заработка в счет погашения долга. Аналогичное правило действует в отношении поступлений на счета. Однако вы можете договориться с приставом об уменьшении отчислений.

Одним из крайних методов воздействия приставов является запрет на выезд за границу, а также ограничение пользования автомобилем или занимаемых должностей . Ограничения снимаются только после того, как пристав убедится , что вы полностью погасили долги.

Что делать если начали угрожать коллекторы?

Один из самых сложных моментов для должника — общение с коллекторами. По закону взысканием средств могут заниматься только агентства, входящие в реестр ФССП. Если вам угрожают, звонят чаще 2 раз в день, раньше 8 утра или позже 21 часа вечера, то ваши права нарушают.

Все, что могут позволить себе коллекторские агентства, перечислено в ФЗ № 230. Актуальные изменения в этот закон вступили в силу 01.01.2017. В соответствии с данными изменениями любые угрозы, оскорбления, физическое воздействие в отношении должника запрещены . Коллекторы могут только информировать вас о сумме долга и интересоваться, в какие сроки вы намерены его погасить.

Вы можете подать жалобу в ФССП, если при общении с вами:

  • коллектор не назвался в начале разговора;
  • вел себя неуважительно;
  • произошло разглашение данных о вашем долге (включая работодателя, родных или знакомых, а тем более — малознакомых людей или соцсети);
  • вам звонят со скрытого номера;
  • превышено разрешенное законом количество звонков и писем.

Если эти меры не помогают, подавайте заявление в полицию.

Хотите избавиться от всех долгов?

Что говорит судебная практика?

Понять, что будет если не платить онлайн займы, помогает изучение судебной практики. Статистика говорит, что суд почти всегда защищает интересы кредитора. Это вызвано не только низкой юридической грамотностью людей, но отсутствием профессиональной юридической поддержки.

В свою очередь, в большинстве МФО есть собственные юридические отделы, отвечающие за правильность составления договора. Надежда на то, что из-за малой суммы долга о вас просто забудут, не обоснована. Наоборот, лучше самостоятельно выйти на контакт с кредитором и постараться договориться о погашении долга. Грамотная юридическая помощь позволит снизить размеры задолженности и добиться удобных условий платежей.

Ставки по микрокредитам в МФО Украины

Микрозаймы — это кредиты, которые выдают микрофинансовые организации (МФО). В основном микрозаймы оформляют на короткий срок (до 30 дней) и небольшую сумму (до 20 тыс. гривен). Проценты начисляются ежедневно и могут составлять 1–2,5% в день.

Справка об МФО в Украине:

  • По состоянию на 31 декабря 2020 года в Украине действует 1020 финансовых компаний;
  • около 100 компаний из них предоставляют услуги микрокредитования физическим лицам.
  • Источник: статистика НБУ

Регулирование МФО в Украине:

  • С 1 июля 2020 деятельность МФО регулирует Национальный банк Украины. Раннее вопросами регулирования и лицензирования занималась Нацкомфинуслуг.
  • Источник: Закон Украины № 79-IX от 12.09.2019 «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно усовершенствования функций по государственному регулированию рынков финансовых услуг» (в ред. от 28.04.2020)
МФО Контакты Лицензия Дневная ставка (%) Годовая ставка (%)
(ТзОВ «МАНІВЕО ШВИДКА ФІНАНСОВА ДОПОМОГА») 01015, г.Киев, ул.Лейпцигская, 15Б, первый этаж Свидетельство
21.03.2013
0,69 251,85
(ТзОВ «СПОЖИВЧИЙ ЦЕНТР») 01032, г.Киев, ул.Саксаганского, 133А Свидетельство
28.04.2011
1 365
(ТзОВ «МІЛОАН») 04107, г.Киев, ул.Багговутовская, 17-21 Свидетельство
14.07.2016
1,25 456,25
(ТзОВ «МІЛОАН») 04107, г.Киев, ул.Багговутовская, 17-21 Свидетельство
14.07.2016
1,33 485,45
(ТОВ «АЛЕКСКРЕДИТ») 49041, г.Днепр, ул.Якова Самарского, 12А Свидетельство
08.08.2017
1,7 620,5
(ТОВ Інстафінанс) 03035, ул.Сурикова 3А, г.Киев Свидетельство
30.04.2020
1,7 620,5
(ТОВ «АВЕНТУС УКРАЇНА») 03062, г.Киев, пр.Победы, 90А Свидетельство
28.02.2017
1,9 693,5
(ТзОВ «СС ЛОУН») 03066, г.Киев, ул.Михаила Максимовича, 8 Свидетельство
23.12.2020
1,99 726,35
(ООО ФК ИНВЕСТ ФИНАНС) 01021, г.Киев, ул.Кловский спуск, 7, оф. 49/2 Свидетельство
07.06.2016
1,99 726,35
(ООО Линеура Украина) 02081, г.Киев, ул.Днепровская Набережная, 25 Свидетельство
19.03.2019
1,99 726,35
(ООО «МАНИФОЮ») 03150, г.Киев, ул.Казимира Малевича, 86Д Свидетельство
08.04.2021
1,99 726,35
(ООО «1 Безопасное Агентство Необходимых кредитов») 01010, г.Киев, пл. Арсенальная, 1Б Свидетельство
20.10.2015
1,99 726,35
(ООО «ФИНАНСОВАЯ КОМПАНИЯ «Е ГРОШИ КОМ») г. Днепр, ул.Шевченко, 51Д Свидетельство
20.09.2021
2 730
(ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС») 01133, г.Киев, бул.Леси Украинки, 26, оф. 407 Свидетельство
01.08.2013
2 730
(ООО «ФИНАНСОВАЯ КОМПАНИЯ» «ИНВЕСТРУМ») 04071, г.Киев, ул.Ярославская, 6 Свидетельство
03.10.2018
2,5 912,5
(ТзОВ «SOS CREDIT») 04070, г.Киев, ул.Почайнинская, 23 Свидетельство
20.08.2015
3 1095

Как рассчитываются и кем регулируются

Микрокредиты — это кредиты на сумму до 20 тыс грн, которые выдают микрофинансовые организации (МФО) на небольшой срок (как правило, до 30 дней). Процентная ставка по микрокредитам может отличаться в зависимости от условий договора и акций, которые действуют в МФО. В среднем ставка по кредиту может достигать до 2% в день. Часто МФО проводят акции, где на льготный период (чаще всего до 30 дней) ставка начисляется по минимальной ставке — 0,01% в день. Наличие такой акции стоит уточнять на сайте микрофинансовой компании.

Что такое APR

APR — это процент, который за год клиент платит за пользование кредитными средствами.

Как рассчитать APR для МФО

Для МФО годовая процентная ставка не так важна — обычно такие займы выплачиваются за 3−4 недели. Но такие кредиты редко выдаются на сумму больше 20 тыс гривен и срок больше месяца, потому кредитная нагрузка в годовом соотношении не так ощутима.

Однако в кредитном договоре APR обязательно указывается. Так, например, если вы оформляете кредит онлайн с процентной ставкой 2% в день, то APR уже будет составлять 730%.

Важно: брать микрокредиты на срок дольше 1 месяца невыгодно. Перед тем, как оформить сделку, убедитесь, что сможете отдать одолженную сумму за месяц.

Как рассчитать процентную ставку по кредиту: формула

Рассчитывать проценты по кредиту можно благодаря следующей формуле:

В = С * ПС / 100 * КД / ДГ,

  • В — сумма процентов, которые начислили за кредит;
  • С — сумма всего кредита (в денежных единицах);
  • ПС — ставка по кредиту в процентах годовых;
  • КД — количество дней кредита согласно кредитного договора;
  • ДГ — статическое значение: количество дней в году (365).

Важно: данная формула может включать не все платежи, указанные в кредитном договоре. Обязательно читайте договор перед тем, как заключить сделку: в договоре могут быть указаны скрытые комиссии (за обслуживание личного кабинета, уточнение, что акция на кредит не распространяется на всех пользователей ) и дополнительные платежи (например, страховка), которые потом включат в стоимость кредита.

Оптимальная долговая нагрузка

Перед тем, как оформлять кредит онлайн или кредит наличными, обязательно рассчитайте допустимую кредитную нагрузку для себя.

Оптимальной нагрузкой считается не больше 30% от месячного дохода вашей семьи. Если вы будете тратить на кредит 40% от зарплаты и больше — рискуете не покрыть часть потребностей первой важности (еда, отдых, лечение). В таком случае увеличивается вероятность просрочить задолженности и накопить долги.

Читайте также  Как уберечь свое имущество от приставов

Какие законодательные акты регулируют работу МФО в Украине

С 1 июля 2020 года деятельность МФО регулирует Национальный банк Украины. НБУ контролирует правомерность и здоровье финансовых показателей микрофинансовых организаций.

Закон Украины № 79-IX от 12.09.2019 «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно усовершенствования функций по государственному регулированию рынков финансовых услуг» по потребительскому кредитованию вступил в силу 1 января 2021 года.

Он усиливает защиту заемщиков, которые берут микрокредиты, в частности, от непомерно раздутых штрафов и пени.

В частности, документ предусматривает:

  • включение кредитов на срок до одного месяца и суммой, которая не превышает одной минимальной заработной платы, к потребительским кредитам и применение к ним требований Закона Украины «О потребительском кредитовании»;
  • запрет изменять процентную ставку в худшую для потребителя сторону при нарушении правил договора;
  • запрет применять штрафы и пени за одно и то же нарушение.

27 января 2021 года Верховная Рада в первом чтении приняла законопроект № 4241 «О защите должников при урегулировании просроченной задолженности». Документ в его нынешнем виде устанавливает правила работы коллекторов.

Согласно законопроекту, основная нагрузка по контролю за коллекторами ляжет на Национальный банк Украины. Нацбанк будет вести публичный реестр коллекторских компаний, в котором должны быть зарегистрированы все коллекторские компании.

Также НБУ будет осуществлять надзор за коллекторами и их поведением в отношении потребителей.

Больше про законы, что регулируют деятельность МФО

Изменения в законах о кредитах:

Защита прав потребителей в кредитной сфере:

Регулирование небанковских кредитных учреждений:

Закон о потребительском кредитовании:

Куда можно пожаловаться в случае нарушения

Так как тепер деятельность МФО регулирует Национальный банк Украины, все жалобы следует направлять ему.

Жалобу на МФО можно отправить по электронной почте nbu@bank.gov.ua. Также с представителями Нацбанка можно связаться по бесплатному номеру 0 800 505 240. НБУ обязуется ответить на жалобу в течение 30 рабочих дней.

Как пожаловаться на коллекторов

Пока законопроект законопроект № 4241 «О защите должников при урегулировании просроченной задолженности» не вступил в силу, следует подавать жалобу на коллекторов в прокуратуру.

Вы можете обращаться в прокуратуру, если коллекторы:

  • угрожают убийством (статья 129 УК Украины);
  • нарушают неприкосновенность жилища (статья 162 УК Украины);
  • нарушают неприкосновенности частной жизни (статья 182 УК Украины);
  • вымогают деньги за долг (статья 189 УК Украины);
  • причиняют ущерб имуществу путем обмана или злоупотребления доверием (статья 192 УК Украины).

Важно: в заявлении ответчиком должна значиться именно коллекторская компания, а не МФО, так как угрозы поступают именно со стороны коллекторов.

Какие доказательства нужно собрать перед тем, как идти с заявлением в прокуратуру:

  • запись телефонных разговоров на диктофон. При этом нужно записывать не только сам разговор, но и с какого номера был совершен звонок и время звонка;
  • переписка в мессенджерах, скриншоты с угрозами, ненастоящими судебными решениями, повестками в суд и полицию;
  • если к вам пришли лично, снимайте на телефон все, что происходит и используйте это как доказательство угроз в суде;
  • соберите информацию у всех, кому звонили и передавали информацию о вашем долге.

Если случай особо серьезный, вам постоянно угрожают, советуем обратиться за помощью в разрешении споров к адвокату.

Что такое микрофинансовая организация

Нет денег, но очень хочется? МФО дает взаймы на короткий срок людям с плохой кредитной историей. Это очень выгодно. Или нет? Разбираемся в статье.

  • Что такое МФО
    • Как получить средства в долг
  • Кто и как регулирует деятельность микрофинансовых организаций
  • Основные отличия МФО от банков
  • Как оценить надежность МФО
  • Какие могут быть альтернативы

МФО приобрели не самую лучшую репутацию практически одновременно со своим появлением. Их часто связывают с финансовыми пирамидами. Но, в отличие от злополучного МММ, микрофинансовые компании не противоречат ни одному из законов. В статье расскажем подробнее об этом явлении.

Что такое МФО

МФО это небольшая компания, которая может выдавать малые займы под проценты. Они появились в РФ относительно недавно и в течении какого-то времени существовали в юридическом вакууме.

С одной стороны, их работа законна, хоть и выглядит несколько подозрительно, а с другой – общение с коллекторами никому не доставляет удовольствия. Но теперь они вошли в госреестр, а значит, должны действовать в рамках закона.

Компании делятся на два вида: микрофинансовые (МФК) и микрокредитные (МКК).

МФК – более крупные и популярные. За микрофинансами внимательнее наблюдают власти, их работа строго контролируется. За это они пользуются некоторыми привилегиями – например, доступом в госуслуги.

МКК могут давать в кредит мелкие займы, обращаются к ним чаще всего юридические лица, поэтому контроль ЦБ за ними осуществляет только по ситуации.

Несмотря на то, что проценты в МФО достаточно высоки, сумма вашего итогового долга не может быть максимум в три раза больше, чем та сумма, которую вы заняли. Больше требовать с вас не могут, а если такое случилось – обращайтесь в суд.

Самое неприятное в микрозаймах – это высокие проценты. Когда клиент не может справиться с такой высокой суммой, он либо обращается в суд, либо исчезает с поля зрения.

Когда МФО понимает, что не сможет получить деньги, то продает право на этот долг коллекторской фирме. А общение с этими профессионалами – удовольствие сомнительное.

Анна была не из робких, микрозаймов не боялась, поэтому взяла незначительный долг в компании возле дома. Ей начислили бешеные проценты, с которыми она не смогла справиться. Звонили коллекторы, угрожали, оскорбляли и давили на совесть.

Однажды ей пришло сообщение с фотографией обнаженной девушки. А лицо было ее кто-то мастерски сделал это в специальном редакторе. И следом подпись: «Верни деньги, иначе мы разошлем эту фотографию всем твоим знакомым».

Анна сразу пошла в полицию. Суд приостановил действие компании, а самому коллектору назначили штраф 500 тысяч рублей и принудительные работы. Ей выплатили компенсацию, которая перекрыла задолженность.

Возможно, с чрезмерным самоуправством некоторых микрокредитных компаний нужно справляться именно так.

Как получить средства в долг

В случае с данными компаниями все предельно просто. Можно обратиться лично или онлайн, через сайт фирмы. Тогда финансы просто придут вам на карту, либо их дадут наличными, в зависимости от вашего желания и возможностей.

Кто и как регулирует деятельность микрофинансовых организаций

Контроль за МФК и МКК осуществляется разными организациями. Соответственно, ЦБ (центробанк РФ) и СРО (саморегулируемая организация).

Куда относится конкретная микрокредитных компания, можно узнать на сайте, непосредственно у кредиторов или в договоре. Если они по каким-то причинам отказываются называть СРО, к которой принадлежат, стоит задуматься.

Прежде чем довериться какой-либо МФО, проверьте, включена ли она в реестре. В противном случае это будет означать, что работа никем не регулируется, а организация может нарушать кодекс РФ.

Основные отличия МФО от банков

Компании во многом похожи на крупные банки, но действуют более «дешево и сердито».

Чтобы взять взаймы у крупных банков, нужно иметь хорошую кредитную историю. В МФО достаточно предоставить паспорт, иногда еще просят справку о том, что у вас есть работа. Как вы понимаете, часто в такие компании обращаются те, кому банки отказывают в выдаче кредита.

  • Размер займа

Займы физическим лицам от 18 лет выдают на сумму до 1 млн рублей, а юридическим лицам — до 3 млн рублей.

Когда в банк приходит не самый надежный клиент, то ему предлагают более высокую процентную ставку, например, не 20%, а 30% годовых. В МФО ставки заранее повышены, причем проценты начисляются ежедневно.

Как оценить надежность МФО

Существует всего несколько пунктов, по которым вы можете определить, что выбранная компания надежна. Выясните, состоит ли она в росреестре ЦБ или каком-либо СРО. Внимательно изучите отзывы.

Нередко компании выкладывают на своих сайтах либо только положительные, либо вовсе выдуманные комментарии. Честные отзывы можно узнать на других сайтах: например, отзовик, гугл или яндекс карты.

Хотя и там комментарии можно «накрутить» – заплатить за то, чтобы люди писали исключительно положительные рекомендации. Еще вариант – узнать мнения знакомых, которые уже имели дело с этой фирмой.

Если вы все же решили взять в долг в конкретной фирме и какие-то пункты договора будут вам непонятны, потребуйте расшифровку. Когда речь идет о крупных цифрах, это прямая обязанность кредитора

Читайте также  Как пробить полис осаго по номеру

Тщательно читайте все пункты договора, включая мелкий шрифт. После того, как договор будет подписан, с юридической точки зрения считается, что вы согласны на эти условия.

Какие могут быть альтернативы

К микрофинансовым организациям имеет смысл обращаться только тогда, когда вам необходима незначительная сумма на несколько дней. Например, вы заболели гриппом за три дня до зарплаты, а все средства к этому моменту закончились. Конечно, всегда есть и другие варианты разрешения проблемы.

  • Занять деньги у знакомых, друзей, родственников.

Без процентов и четкого срока выплаты. Это довольно выгодно, но на кону стоят ваши добрые отношения.

  • Кредитные карты.

У них высокие процентные ставки, по сравнению с кредитами, но микрозаймы дают фору и им. Приятный бонус – можно возвращать долг частями.

  • Финансовая подушка.

Это сбережения такого размера, чтобы вы смогли прожить на них до трех месяцев без работы.

Никаких процентов, никаких сроков, даже отношений с близкими вы не испортите – ведь занимаете у самого себя.

Если, к примеру, вам нужна стиральная машина за 30 тысяч рублей, и у вас уже накоплено 10 тысяч. Вы можете взять кредит 20 тысяч, а уже имеющиеся средства отдать в качестве первого взноса. Начальная выплата повысит ваши шансы на получение займа, а проценты будут в несколько раз меньше.

Если вы хотите обойтись без процентов и накоплений, то это лучший вариант. Среди плюсов: возможность делать любые покупки, снимать и переводить деньги; бесплатное обслуживание и оформление. Если 80% лимита потратите в магазинах-партнерах, то комиссия составит 0%. И самое приятное – кешбек до 10%.

Не обращайтесь к услугам данных фирм, если у вас нет работы. Даже если вы уверены, что вступите в новую должность в течение недели. Если что-то пойдет не по плану, то вы можете просто не выбраться из долгов.

В России изменились правила выдачи микрокредитов

1 июля вступили в силу новые ограничения при выдаче потребительских кредитов, разработанные Центробанком. Ежедневная процентная ставка ограничивается 1%, что наибольшим образом скажется на деятельности микрофинансовых организаций (МФО). Популярные у населения займы до зарплаты будут нерентабельными, говорят участники рынка и эксперты.

По последним данным ЦБ, годовой темп роста рынка микрофинансирования физлиц составил 51% на 31 марта 2019 года. ЦБ оценивает его объемы в 143 млрд против 95,2 млрд руб. годом ранее.

Нововведения уже оказали значительное влияние на участников микрофинансового рынка, сказал РБК представитель ЦБ: «Компании были вынуждены совершенствовать свои скоринговые модели и более ответственно относиться к выбору заемщиков». Среди планируемых нововведений в регулировании деятельности МФО самым значимым должно стать внедрение показателя долговой нагрузки, призванного предотвратить рост закредитованности населения, заключают в Центробанке.

Что изменится с 1 июля

  • Снижается максимальный размер выплат, которые кредиторы могут потребовать с заемщика, — до двукратного от суммы кредита (речь идет о процентах, штрафах и других платежах, относящихся к кредиту).
  • Например, с взявшего 10 тыс. руб. в кредит человека нельзя будет потребовать больше 30 тыс. руб. (10 тыс. — сам долг, а 20 тыс. руб. — предел начисленных платежей).
  • Ежедневная процентная ставка ограничивается до 1% (365% годовых).

Изменения вступают в силу поэтапно с начала 2019 года: с 28 января кредиторы не могут требовать с заемщика больше 2,5 размера займа, а ежедневная процентная ставка ограничена 1,5%. С 2020 года нельзя будет потребовать с клиента больше полуторакратного размера займа.

Больше других от этих изменений пострадают МФО — микрокредитные и микрофинансовые компании (МКК и МФК). Этот рынок часто характеризуется высокими процентами, более простой в сравнении с другими секторами финансового рынка процедурой одобрения кредитов и, соответственно, повышенным риском для клиентов попасть в долговое рабство.

В ЦБ ожидают, что такие изменения в законодательстве, вероятно, приведут к изменению структуры портфелей МФО, переходу части компаний, работающих в сегменте PDL (Pay Day Loan, займы до зарплаты — до 30 дней и 30 тыс. руб.), в сегмент IL (Installments, среднесрочные потребительские микрозаймы), а также пересмотру скоринговых моделей и более тщательному отбору заемщиков вслед за сокращением процентных доходов.

ЦБ обеспокоен ускоренными темпами роста потребкредитования и принимает меры для их ограничения. Первое чтение уже прошел законопроект о запрете МФО выдавать займы под залог квартиры, а с октября регулятор усложнит выдачу кредитов заемщикам с высоким показателем долговой нагрузки (ПДН; отношение ежемесячных выплат по всем кредитам и займам к величине среднемесячного дохода).

Объемы кредитования физических лиц увеличиваются намного быстрее доходов населения, напоминает управляющий директор аудитора МЭФ PKF Александр Радуцкий: «Россияне не просто активно берут необеспеченные кредиты и займы, но все больше перекредитовываются, поэтому последовательное ужесточение регулирования в этой сфере необходимо прежде всего для предотвращения кризиса в банковской системе в случае каких-либо экономических потрясений».

Готовы ли микрофинансисты

Почти все крупные игроки рынка, специализировавшиеся на займах до зарплаты, стали тестировать более долгосрочные займы еще в прошлом году, говорит РБК председатель совета СРО «Микрофинансы и развитие» Эльман Мехтиев. На крупнейшие 20 компаний приходится более половины активов: раньше они делили сегменты рынка более-менее равномерно, но сейчас наметилась тенденция на переход компаний в сегмент среднесрочных займов. Небольшие компании начали уходить с рынка еще после вступления в силу прошлых ужесточений. В целом с 2016 года количество игроков на рынке МФО сократилось с 4 до 2 тыс., к началу 2019 года оно продолжит снижаться, полагает Мехтиев.

Многие компании, работавшие в сегменте займов до зарплаты, уже начали диверсифицировать свою продуктовую линейку, переходя к выдаче длинных займов, подтверждает заместитель гендиректора по управлению рисками и бизнес-анализу МФК «МигКредит» Артем Быков. Он называет перспективным направление кредитования ИП.

Как меняется выдача микрозаймов

По данным кредитного бюро «Эквифакс», рост объемов выдачи микрозаймов в первом квартале 2019 года год к году составил 28% (51 млрд против 36 млрд руб. в первом квартале 2018 года). Объем портфеля с просрочкой выплат более 90 дней (в бюро такую просрочку считают практически дефолтной) вырос на 22%, до 32 млрд против 25 млрд руб.

Свою роль в росте портфеля микрозаймов играет финансовая грамотность населения. «Наверное, люди мыслят категориями — один процент в день, кажется, что это немного, а на самом деле они до конца не отдают себе отчет, сколько придется платить», — предполагает старший аналитик Fitch Александр Данилов. Нужно понимать, что это довольно рисковая категория заемщиков по определению, они не могут по каким-то причинам взять кредит в банке, но им отчаянно нужны деньги, говорит аналитик.

На этом фоне, по сведениям Национального бюро кредитных историй, в первом квартале почти прекратился рост среднего размера микрозаймов. Он вырос всего на 1,4% и составил 7,7 тыс. руб.

По разным возрастным категориям заемщиков динамика отличается. В сегменте заемщиков младше 25 лет размер среднего займа до зарплаты вырос на 5% и составил 6,2 тыс. руб. Наибольший средний чек НБКИ фиксирует у заемщиков от 40 до 49 лет — 8,4 тыс. руб., но он сократился на 0,9%.

Наибольший средний заем до зарплаты фиксируется в крупных городах — Москве и Петербурге (11,6 тыс. и 9,1 тыс. руб.) и Московской области и Ставропольском крае (10,4 тыс. и 9,1 тыс. руб.). Темпы роста среднего микрозайма замедляются на фоне регуляторных действий ЦБ, считает директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. Еще год-два назад средний размер займа до зарплаты рос достаточно серьезными темпами, вспоминает он.

Что станет с микрокредитными организациями

Ограничение предельной ставки заметно скажется на портфеле МФО, который активно рос последние годы и превысил 163 млрд руб. по итогам 2018 года, говорит РБК аналитик «Эксперт РА» Иван Уклеин. «Наименее платежеспособные и закредитованные заемщики станут получать отказы, а доходность хороших для МФО клиентов в новых условиях может сократиться вдвое», — говорит эксперт.

Рентабельность самых крупных и эффективных игроков заметно упадет, а небольшим выдержать регулятивные ограничения будет еще сложнее, считает Уклеин. Порядка 900 компаний в сегменте займов до зарплаты станут убыточными во втором полугодии 2019 года и могут уйти с рынка в течение двух-трех лет, говорит эксперт, ссылаясь на данные Центробанка.

Другие регулятивные ограничения микрозаймов и введение показателя долговой нагрузки (ПДН) клиента с первого октября способны привести к дополнительному сокращению объемов выдачи на рынке МФО до 15–20% по сравнению с 2018 годом, прогнозирует Уклеин.