Лестничное начисление процентов что это

Банки делают вид, что доходность депозитов чуть выше

1

Некоторые банки уже думают об альтернативах – растет количество предложений карт с процентами на остаток, а доходность накопительных счетов у некоторых банков сопоставима с доходностью депозитов, отмечает главный аналитик Сбербанка Михаил Матовников.

Однако для большинства вклад все еще остается основным способом вложения средств, и банки придумывают уловки, чтобы их депозиты казались более выгодными, пишет газета.

Одна из самых популярных уловок – вклады с «лестничным» начислением процентов: срок вклада разбивается на периоды, в каждый из которых своя ставка. Итоговая доходность такого вклада – среднее от этих ставок, но банки упирают в рекламе на максимальную. «Это один из самых популярных и эффективных способов привлечения: многие видят высокую ставку в рекламе и не исследуют условия дальше», – отмечает гендиректор Frank RG Юрий Грибанов. «Лестничные» проценты – это маркетинговый инструмент, который нужен, чтобы указывать в рекламе максимальную ставку, объясняет руководитель дирекции розничного бизнеса Росевробанка Дмитрий Фалалеев: «При этом фактическая ставка за весь срок может быть среднерыночной или ниже». Популярны «лестничные» ставки среди сезонных вкладов.

Еще банки любят сезонные депозиты с лестницей из процентов из-за того, что внешне доходность таких вкладов кажется значительно больше, чем в основной линейке, а, по идее, это как раз и отличает стандартный вклад от сезонного.

«В условиях неопределенности неинтересными становятся также длинные вклады на несколько лет: клиенты боятся отдавать деньги в банк так надолго, ожидая, что ставки могут вырасти», – говорит Матовников. Иногда банки решают эту проблему, выплачивая проценты по вкладам на несколько лет в оговоренных промежутках в течение срока действия депозита. Их можно оставлять на вкладе (капитализировать) или снимать и свободно пользоваться. Как правило, проценты по длинным вкладам в таком случае меньше, чем по коротким.

Но часто банки используют противоположный прием: они предлагают лучшие условия именно по длинным депозитам, но выплачивают проценты по ним в конце срока действия вклада. Все равно вкладчики чаще всего предпочитают годовые или еще более короткие вклады, но внешне проценты в целом кажутся выше.

Вклад с нагрузкой — проценты вкладов гораздо выше средних банки нередко предлагают и по так называемым инвестиционным депозитам – чаще всего их можно открыть, если дополнительно приобрести полис инвестиционного страхования жизни (ИСЖ). Сейчас проценты таких вкладов составляют в среднем 7–8,3% годовых, что выше доходности базовых вкладов на 1–3 процентных пункта, пишут «Ведомости».

#пофиншую: подбираем вклад и рассчитываем доходность

На прошлой неделе Банк России снизил ключевую ставку в четвертый раз за год, теперь она составляет 6,5%. Вслед за ключевой ставкой снижаются и ставки по банковским продуктам — как по кредитам, так и по вкладам. Средняя максимальная ставка топ-10 банков по депозитам физлиц в рублях за первую и вторую декаду октября в среднем составляла 6,48%. Из-за низких ставок некоторые вкладчики обращаются к более доходным, но рисковым инструментам. Для тех же, кто пока не готов выбираться из зоны комфорта, мы рассказываем, на что обратить внимание, чтобы получить максимальную выгоду от банковских вложений.

1. Выбрать вид вклада

Классический вклад работает так: вы открываете депозит, вносите деньги и забираете их по окончании установленного срока вместе с полученным доходом, соответствующим оговоренной ставке. Но на рынке существуют и другие варианты вкладов, на которые тоже стоит обратить внимание.

Вклады с ИСЖ/НСЖ

Вклад с ИСЖ/НСЖ — это комплексный продукт, в рамках которого вы оформляете сразу два договора: с банком — по вкладу, а со страховой компанией — партнером банка — договор инвестиционного или накопительного страхования жизни. Сумма, которую вы размещаете, соответственно, делится на две части: непосредственно вклад и страховой взнос. Ставка по вкладу в этом случае может превышать 8% годовых. Но вот доход от инвестирования не гарантирован, его можно только спрогнозировать на основании выбранной инвестиционной стратегии.

Если вы вкладываете средства в такой комплексный продукт, учитывайте, что указанная ставка распространяется только на ту часть, которая будет размещена на вкладе, и зачастую эта часть ограниченна. Оставшуюся часть средств вы вкладываете в ИСЖ/НСЖ.

Выгодные вклады с ИСЖ/НСЖ на Банки.ру

Вклад

Ставка

Гарантированный доход при вложении 1 000 000 рублей

только на Банки.ру

7,6% годовых* по промокоду Банки.ру

31 169 рублей за 300 дней

500 000 рублей помещено во вклад

500 000 инвестировано в ИСЖ

22 073 рублей за 367 дней

250 000 рублей помещено во вклад

750 000 рублей инвестировано в ИСЖ

* Средняя ставка за весь срок хранения вклада.

** При доле в ИСЖ 75%.

Здесь и далее приведены условия, актуальные на 28 октября 2019 года.

Важно помнить, что вклад с ИСЖ/НСЖ не является полным аналогом срочного вклада: по нему не получится расторгнуть договор досрочно с полным возвратом денежных средств. Также нужно учитывать, что средства, вложенные в ИСЖ/НСЖ, не застрахованы в АСВ. Оформлять этот продукт стоит только в том случае, если вы понимаете его отличия от классического вклада и готовы размещать средства на предложенных условиях.

Если вы придерживаетесь консервативной стратегии и вложения в ИСЖ/НСЖ вас не привлекают, будьте начеку при открытии вклада в отделении банка. К сожалению, в последнее время участились случаи, когда сотрудники банка навязывают клиентам вклад со страховкой, скрывая важные условия этого продукта. ЦБ уже неоднократно обращал внимание на практику подобного мисселинга, но пока ограничивался лишь предупреждениями и предостережениями.

Также всегда есть возможность обратиться с жалобой в финансовую организацию.

Если оформление договора страхования обязательно, это должно быть указано в условиях открытия вклада (например, в подробных тарифах на сайте банка). На портале Банки.ру все подобные вклады имеют пометку «инвестиционный», поэтому вы сразу сможете отличить такой вклад от остальных.

При заключении договора в отделении банка внимательно прочитайте все документы, которые вам распечатает сотрудник. Если вам непонятны какие-то термины и формулировки, обязательно попросите разъяснить их смысл. Вас должны насторожить такие словосочетания, как «договор инвестиционного страхования жизни», «договор ИСЖ», «страховая компания — партнер банка», «страховая премия» и т. д. Помните, что вы не обязаны подписывать договор и вносить средства на счет, если не согласны с какими-либо условиями.

«Если в отделении банка вам отказывают в открытии вклада без ИСЖ/НСЖ, в первую очередь нужно сослаться на заявленные тарифы — например, попросить показать это условие на сайте банка, — советует эксперт по вкладам Банки.ру Нелли Кучихина. — Также можно прямо из отделения позвонить в кол-центр банка и попросить оператора о консультации. Ну и наконец, если напрямую в банке вы не добились результата, можно оставить отзыв в «Народном рейтинге» на Банки.ру».

Накопительные счета

Накопительный счет — гораздо более гибкий финансовый инструмент, чем срочный вклад: зачастую по нему не ограничены ни минимальная сумма, ни срок ведения счета. Кроме того, продукт предусматривает свободное пополнение и снятие средств. Как правило, ставки по накопительным счетам ниже, чем по срочным вкладам, но встречаются счета с особой схемой начисления процентов: с определенного периода начинает действовать высокая ставка.

Накопительные счета с дифференцированной ставкой на Банки.ру

Накопительный счет

Ставка

Доход при хранении на счете 1 000 000 рублей в течение года с учетом ежемесячной капитализации процентов

Банк «ФК Открытие»

Если вы открываете накопительный счет как альтернативу срочному вкладу, обязательно помните, чем отличается накопительный счет от вклада: ставка по накопительному счету не фиксируется, и банк может изменить ее на свое усмотрение в любой момент. Вы в любом случае получите выгоду за тот срок, который деньги «отлежали» на счете, но гарантии, что обещанная высокая ставка сохранится спустя год, банк вам не даст. Важно, что накопительные счета, как и срочные вклады, до 1,4 млн рублей застрахованы в государственной системе страхования вкладов.

Читайте также  Как создать приват

Валютные вклады

Многие вкладчики предпочитают держать хотя бы часть сбережений на валютных вкладах и счетах, несмотря на традиционно низкие ставки. Во-первых, это соответствует главному принципу сбережений «не складывать все яйца в одну корзину»; во-вторых, всегда есть надежда получить дополнительную доходность за счет изменения курса валют.

Если вы задумываетесь об открытии валютного вклада, в первую очередь обратите внимание на вклады в долларах: ставки по ним сейчас могут достигать 3% годовых (правда, это в основном акционные условия, а средние ставки держатся на уровне 1%). Ставки же по вкладам в евро сейчас находятся на рекордно низком уровне: максимальные не превышают 2%, средние составляют 0,14%, а минимальные могут достигать 0,001% годовых. Кроме того, в последний год наблюдается тенденция к отказу от евровых вкладов — многие банки оставляют в своих линейках лишь долларовые счета.

Тариф будет составлять 0,08% от суммы среднемесячного остатка на счете.

И все же, если накопления позволяют, открыть счет в валюте стоит хотя бы на минимальную сумму. Так вы зафиксируете процент, пусть и небольшой, на случай дальнейшего снижения ставок, а также будете располагать запасом валюты.

Не забывайте, что вклад — это в первую очередь средство сбережения средств, а не приумножения, это ваша подушка безопасности, так что большую часть средств хранить нужно все же в той валюте, в которой вы совершаете траты.

2. Просчитать доходность

При выборе вклада нужно учитывать не только процентную ставку, но и общую доходность вложений, которая может быть увеличена за счет капитализации процентов. При капитализации проценты прибавляются к сумме вклада, увеличивая ее и, соответственно, повышая итоговый доход. Если вы не можете выбрать между двумя вкладами с идентичными ставками, остановитесь на вкладе с капитализацией: так вы сможете выиграть до 1 процентного пункта в зависимости от срока депозита.

Проценты могут капитализироваться с разной периодичностью, чаще всего — раз в месяц. Обращайте на это внимание, чтобы по ошибке не оформить вклад, проценты по которому капитализируются раз в квартал или раз в полгода — такое хоть и нечасто, но встречается.

Если вы не планируете жить на проценты от банковского вклада, присмотритесь к вкладам с капитализацией.

Пример доходности вклада

С ежемесячной капитализацией

Существуют и так называемые лестничные вклады — это вклады с дифференцированным начислением процентов. В этом случае ставка меняется в течение срока действия вклада в зависимости от периода. Чтобы понять доходность такого вклада, нужно рассчитать среднюю ставку за весь срок его действия. Например, по вкладу «Растущий» БКС Банка ставка в первые 90 дней будет составлять 3%, а по максимальной ставке 9% проценты будут начисляться с 271-го по 366-й день (то есть в последний квартал). Итоговая доходность за весь год по такому вкладу составит приблизительно 6,05%. В «лестничных» вкладах на портале Банки.ру всегда указывается средняя ставка за весь срок вклада.

Если в условиях вклада фигурирует дифференцированная ставка, обязательно посчитайте итоговую доходность или попросите сотрудников банка рассчитать сумму, которую вы получите по окончании срока действия договора. Банкам выгоднее рекламировать наивысший процент по вкладу, но фактически такая ставка может действовать небольшой период времени.

Впрочем, иногда максимальная ставка по «лестничному» вкладу может действовать в начальный период срока: такие условия сыграют вам на руку, если банк предлагает льготные условия досрочного расторжения (с сохранением ставки), а вы не уверены, что будете держать средства на счете в течение всего срока. Например, по вкладу «Покровская слобода» Нижневолжского Коммерческого Банка в первые шесть месяцев действует ставка 4,9% годовых, далее она снижается до 4,7%, 4,5%, 4,2%. Если расторгнуть договор вклада по истечении первого полугодия, проценты, начисленные по ставке 4,9%, сохранятся.

3. Подобрать подходящие условия

Основные параметры, на которые стоит обратить внимание при открытии вклада, — возможность пополнения и частичного снятия средств или досрочного закрытия вклада с сохранением ставки. Нужно заранее определить, будете ли вы вносить на вклад дополнительные средства и какова вероятность того, что вам потребуется снять размещенные деньги.

Если вы планируете пополнять вклад регулярно (например, раз в месяц — после получения зарплаты), обязательно проверьте, что пополнение доступно в течение всего срока действия вклада. Нередко встречаются вклады, которые можно пополнить только в течение первой половины срока или вообще только в первый месяц. Некоторые банки предоставляют возможность пополнения вклада в течение всего срока, но со снижением процентной ставки на сумму дополнительных взносов. Например, по вкладу «На жизнь» Газпромбанка при базовой ставке 0,8% годовых на сумму пополнений будет начисляться только 0,4% годовых (вклад в долларах, на год, на сумму от 10 тыс. долларов).

Большая часть вкладов не предполагает льготного расторжения с сохранением ставки: чаще всего при досрочном изъятии средств вы получаете доход лишь по ставке вклада до востребования (как правило, это 0,01—0,1% годовых). Если же вкладом предусмотрена возможность досрочного снятия, скорее всего, ставка по нему будет ниже, чем по вкладу без льготных условий. Поэтому, если вы уверены, что в течение срока действия договора размещенная сумма вам не понадобится, лучше выбирать вклад без возможности льготного расторжения и частичного снятия средств. Это благоприятно отразится на вашем доходе, а еще послужит дополнительной мотивацией не снимать деньги с вклада.

Высокие процентные ставки по вкладам: миф или реальность

Поделиться:

Доход по вкладу зависит от разных факторов: валюты, срока, на который открыт вклад, суммы размещения, возможности снятия и пополнения средств, капитализации процентов. Как правило, чем позднее дата закрытия вклада, чем больше его сумма и чем меньше вы можете пользоваться сбережениями на вкладе, тем выше процент, который предлагает банк.

Также можно увеличить доход по вкладу с помощью капитализации процентов — так называют возможность переводить проценты по вкладу на сам вклад. Таким образом, за счёт процентов сумма вклада регулярно увеличивается, а с ней и итоговая прибыль.

Рассмотрим варианты без капитализации процентов и с ней на простых примерах.

Если по вашему вкладу предусмотрен простой процент без капитализации, то доход будет рассчитываться исходя из первоначальной суммы вклада. То есть, положив на вклад 1 000 000 рублей под 4,5%, через год вы получите 1 045 000 рублей — ваш доход составит 45 000 рублей.

Если же вы выберите вклад с капитализацией процентов, то проценты будут начисляться не на первоначальную сумму, которую вы внесли, а на сумму с учётом начисленных в предыдущие месяцы процентов. Это так называемые «сложные проценты » . К примеру, если вы откроете годовой вклад на сумму 1 000 000 рублей под 4,5% с возможностью ежемесячной капитализации, то каждый месяц сумма на вкладе будет увеличиваться на 0,375% (4,5% годовых мы разделили на 12 месяцев).

В первом месяце сумма на вкладе увеличится на 3750 рублей. Через месяц проценты будут начисляться уже на 1 003 750 рублей, которые увеличатся ещё на 3764 рубля. В итоге через год вы накопите 1 045 939,83 рубля. Доход по вкладу составит 45 939,83 рубля.

Читайте также  Как найти дополнительную работу

Если договор предусматривает возможность пополнения суммы депозита, ваш доход будет расти по мере увеличения денежного вклада.

Когда ставка может быть высокой

Иногда банки предлагают открыть промовклады. Они отличаются привлекательной ставкой, обычно оформить их можно на короткий срок без возможности пополнения и частичного снятия. Предложение оформить подобный вклад действует ограниченное время — следите за подобными предложениями от вашего банка. Перед тем как открыть промовклад, убедитесь в надёжности банка — как минимум, проверьте лицензию.

Бывает, что банки предлагают заменить вклад другими финансовыми продуктами. Например, полисами инвестиционного страхования жизни (ИСЖ), паями ПИФов, инвестициями в ценные бумаги, договорами негосударственного пенсионного обеспечения (НПФ). Такие предложения могут принести более высокий доход, но он не гарантирован. Это не вклад, поэтому есть риск не получить ожидаемую прибыль.

Сотрудники банка могут также предложить комбинированный вариант: часть денег кладётся на депозит, а часть — инвестируется в другие инструменты. Такой вариант страхует клиента от больших финансовых потерь. Депозит приносит вам определенный постоянный доход, а вложения в другие инструменты — возможность заработать больше. При этом доход от инвестиций не является гарантированным.

Есть вклады с так называемыми «лестничными» процентами. Срок таких вкладов обычно разбит на несколько периодов, и процентная ставка меняется от периода к периоду. При этом в рекламе вам могут озвучить только самый высокий процент. Например, первые 3 месяца — ставка 3%, следующие три месяца — 4%, а дальше — 9%. Это позволяет рекламировать вклад со ставкой 9%, хотя средний процент в пересчёте на месяц будет ниже.

Могут встречаться особые условия начисления процентов в зависимости от находящейся на вкладе минимальной или средней суммы. Например, 4% — если на вкладе до 100 000 рублей, и 6% — если от 100 000. Таким образом, если 11 месяцев на годовом вкладе лежала 101 000 рублей, а на 12-й месяц было 99 000, то на среднемесячный остаток по вкладу

(11 * 101 + 1 * 99) / 12 = 100,8 (вроде бы, больше 100 000)

будет начислено лишь 4%. Поэтому внимательно читайте правила начисления процентов.

Вклад с лестничным начислением процентов

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону 8 800 350-81-94 (консультация бесплатно), работаем круглосуточно.

По традиции банки принимают деньги на депозиты по фиксированной ставке. Указали, например, в договоре 10% в год, значит она не меняется на протяжении всего срока обслуживания. Альтернативу в виде дифференцированной ставки ввели недавно. Тут действует иная схема начисления прибыли: срок вклада делится на 2-4 периода, и по каждому назначают разные проценты. Иначе такую схему называют лестничной или ступенчатой. Как правило, самую высокую ставку банки выставляют на последний или предпоследний период. Аналитики называют такой порядок расчетов не иначе, как маркетинговым ходом. Высокий процент в конце срока – это лишь стимул для вкладчика не забирать деньги из банка раньше времени. А если рассчитать средний процент по всему сроку действия договора, он получится тот же, что у депозитов с фиксированной ставкой. Банк «N» принимает деньги на депозитный счет с лестничным начислением процентов: I период: от 1 до 90 дней под 4% в год. II период: от 91 до 180 дней под 13% в год. III период: от 181 до 270 дней под 14% в год.

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону 8 800 350-81-94 (консультация бесплатно), работаем круглосуточно.

IV период: 4 : 365 х 95 = 1,04 Эффективная ставка равна: 0,99 + 3,21 + 3,45 + 1,04 = 8,69% Банки все чаще предлагают вклады с повышенной ставкой в конце срока договора. Однако это не более чем маркетинговый ход, применяя который банкиры стимулируют клиентов хранить деньги на депозите до истечения срока его действия. Реальная доходность по таким вкладам не выше, чем по обычным рублевым, по которым в течение всего срока действия депозита банк начисляет единую ставку. «Вы наши ставки по вкладам неправильно указали у себя на сайте! У нас по депозитам процент значительно выше, чем у вас написано. Немедленно все исправьте!» Такой монолог возмущенных банкиров аналитики по вкладам портала Банки.ру выслушивают с завидной регулярностью. Приходится терпеливо объяснять собеседникам, что на нашем сайте мы публикуем эффективные ставки по продуктам. Обижаются в основном банки, предлагающие так называемые «лестничные», или «ступенчатые», вклады, то есть вклады с дифференцированной ставкой. Например, в рекламных проспектах или на сайте банка указано, что ставка по вкладу составляет до 10% годовых, а на самом деле эти 10% начисляются только в последний месяц действия депозита, а остальные 11 месяцев ежемесячная ставка не превышает 7—8% годовых. В результате получается, что реальная ставка, по которой клиент получает доход по депозиту, значительно ниже рекламируемого максимального процента. Именно эту эффективную ставку высчитывают аналитики по вкладам Банки.ру и публикуют ее для клиентов, дабы не вводить их в заблуждение. После таких разъяснений претензии возмущенных банкиров сами собой исчезают. Вкладов, срок которых поделен на расчетные периоды и по каждому из них начисляется индивидуальная ставка, на российском рынке представлено немало, и с каждым годом их количество только растет. Первый «лестничный» вклад в 2007 году предложил банк «Северная казна». На сегодняшний день многие как московские, так и региональные кредитные организации предлагают подобные депозиты, причем последние — намного чаще.

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону 8 800 350-81-94 (консультация бесплатно), работаем круглосуточно.

Банки не любят на своих сайтах указывать эффективную ставку, то есть показывать, какова реальная доходность по вкладу за весь срок хранения средств в целом. Интехбанк, пожалуй, — исключение из этого правила. По вкладу «В ритме жизни» при сроке 184 дня за первые 92 дня начисляется 8%, за последующие 92 дня — 11%. Процентная ставка за весь период составляет 9,5%. Еще есть вклад «Золотая казна +», по которому проценты начисляются по 11 периодам (от 4% до 11%) при сроке 385 дней. Эффективная ставка — 10,11% годовых. Не хотят указывать эффективную ставку банки по нескольким причинам. Во-первых, исчезает «магия» максимальной ставки, во-вторых, клиент может банально запутаться: сначала ставки — по периодам, потом — еще и средняя. Так по крайней мере утверждают сами банкиры. Большинство «лестничных» вкладов предполагает досрочное расторжение на льготных условиях — за каждый полный выдержанный период начисленные проценты сохраняются, за неполный период начисляются по ставке «до востребования». Как правило, это длинные вклады на срок 2—3 года. По мнению участников рынка, «лестничные» вклады наиболее удобны для вкладчиков, которые не уверены, что смогут «додержать» деньги на вкладе до окончания срока его действия. «Когда ставка по вкладу увеличивается к окончанию срока действия депозита, это стимулирует клиентов хранить сбережения до истечения договора, — говорит заместитель начальника департамента розничных продуктов банка «Петрокоммерц» Наталья Ерофеева. — Кроме того, многие «лестничные» вклады предусматривают льготные условия расторжения договора, иными словами, если деньги пролежали в банке вместо года всего девять месяцев, то клиент получит доход, равный процентам по вкладу, начисленным на аналогичный (девять месяцев) срок. Как показывает практика, такие вклады очень удобны вкладчикам — позволяют им не терять проценты при досрочном расторжении и получить приятный бонус в виде повышенной ставки, если деньги останутся на депозите до конца».

Читайте также  Как проверить подключенные услуги билайн

Новости по теме

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону 8 800 350-81-94 (консультация бесплатно), работаем круглосуточно.

Мужчины чаще выбирают авто, женщины предпочитают универсальные категории. Но автотраты оказались в топе у всех возрастов. Почему карты с кэшбэк на АЗС популярны и сколько помогут вернуть за месяц? Платёж по ипотеке в средней семье приближается к 30 тыс. рублей — это на 12% больше, чем в прошлом году. Уменьшить платёж помогает перерасчёт кредита. Например, с 1 октября Сбербанк снижает ставки по рефинансированию на 0,6%. Каждую неделю эксперты Выберу.Ру пополняют базы данных портала, чтобы предоставить вам наиболее свежую информацию о новых продуктах российских банков. На этой неделе мы добавили 1 новый продукт.

В продуктовой линейке многих коммерческих банков все чаще встречается особая категория депозитов, доход по которым на протяжении срока действия договора изменяется. При этом проценты могут достигать крайне привлекательных значений, но лишь на ограниченный период. Такие вклады называются лестничными, ступенчатыми или вкладами с дифференцированной процентной ставкой. Лестничные вклады имеют несколько периодов начисления процентов, по каждому из которых устанавливается своя ставка. Чаще всего, в краткосрочных депозитах (до 1 года) самый высокий доход достигается к концу срока договора. А вклады на срок 2-3 года могут быть и с убывающими процентами. Период действия максимальной ставки, как правило, не превышает трети срока всего вклада (обычно еще меньше), в остальные периоды доход может быть даже ниже среднего по рынку. В программах с лестничным начислением процентов следует учитывать, что банки, рекламируя свой продукт, обычно указывают не эффективную, а максимальную ставку. Если же сравнивать эффективную ставку по ступенчатым вкладам с обычными депозитами, то доходность получается приблизительно одинаковой и не превышает среднерыночную. Поэтому если вы не собираетесь снимать средства досрочно (что имеет смысл, только если проценты убывающие), на особую выгоду рассчитывать не следует.

Как рассчитать эффективную ставку

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону 8 800 350-81-94 (консультация бесплатно), работаем круглосуточно.

2. период 91- 185 дней, ставка 10%; 3. период 186- 285 дней, ставка 12%; 4. период 286-365 дней, ставка 17%. Сначала подсчитываем ставку в каждый период. Для этого размер процентов нужно разделить на общий срок действия депозита, а затем умножить на количество дней в периоде: Период 1: 8.5 / 365 х 90 = 2%
Период 2: 10 / 365 х 94 = 2.6%
Период 3: 12 / 365 х 100 = 3.3%
Период 4: 17 / 365 х 80 = 3.7% Осталось сложить количество процентов за каждый период:
2 + 2.6 + 3.3 + 3.7 = 11.6
Таким образом, максимальная ставка по депозиту – 17%, а эффективная – 11.6%.

«Хитрые» вклады: по каким депозитам рекламируемая ставка отличается от реальной

Frank RG изучила депозиты с «лестничным» начислением процентов

Банки, предлагающие депозиты с «лестничным» начислением процентов, могут привлекать вкладчиков, показывая ставку выше, чем у конкурентов. Но повышенная ставка начисляется не весь срок вклада, а в один или несколько из установленных банком периодов. Как правило, проценты идут по убывающей — сначала клиент видит самую высокую ставку, затем она начинает снижаться, или по возрастающей — максимальная ставка начисляется в конце срока вклада. В результате эффективная ставка (то есть реальный доход по вкладу) может оказаться в несколько раз ниже, чем та ставка, о которой банк заявляет на сайте и в рекламе.

Рейтинг «хитрых» вкладов. Аналитики Frank RG собрали «лестничные» вклады у 53 исследуемых банков и посмотрели на разницу между эффективной и номинальной ставками. Чем разница больше – тем «хитрее» вклад.

Первое место занял вклад «Мобильный» Экспобанка. Трехлетний вклад разделен на 12 процентных периодов – по 3 месяца. Банк начисляет ставку 6,5% в первый трехмесячный период нахождения денег на вкладе, далее — минимум 1% годовых. Согласно условиям вклада, банк может изменить ставку в каждом из периодов. Спустя каждые три месяца действия вклада ставка автоматически приравнивается к текущей, по которой осуществляется прием новых вкладов «Мобильный», пояснил представитель Экспобанка. В случае досрочного расторжения через три месяца клиент может забрать деньги без потери полученного процентного дохода.

На втором месте — депозит «Активный счет» СКБ-банка. Первые 180 дней банк начисляет ставку 5,8%, затем ставка снижается до 1%. Эффективная ставка равна 1,8%, разница между номинальной и эффективной ставками — 4 п.п.

В тройку входит еще один вклад СКБ-банка «Обыкновенное чудо». Номинальную ставку в 7% можно получить с 181 по 270 дни нахождения денег на депозите, эффективная ставка на весь период составляет 3,74%. Разница между ними — 3,76 п.п.

Мнения экспертов. Вклады с «лестничным» начислением процентов часто используются в качестве элемента маркетинговой стратегии, чтобы привлечь внимание к продукту и нарастить клиентскую базу, говорит начальник управления развития депозитных и комиссионных продуктов МКБ Юлия Алексеева.

Такой вклад можно рекламировать как депозит с высокой ставкой, это привлекает клиентов, объясняет старший директор аналитической группы по финансовым организациям Fitch Антон Лопатин. Для банка при этом главное — какая будет средняя доходность за весь период, как это повлияет на стоимость фондирования и какая у этого вклада будет маржа, говорит он.

Банковский терминал Frank Market Intelligence

Онлайн-база данных по всем вкладам и кредитам российских банков.

› Клиенту затруднительно определить эффективную ставку такого депозита, особенно на долгий срок, отмечает аналитик банковских рейтингов НРА Наталья Богомолова. Также клиент может забыть забрать средства или уменьшить сумму депозита после окончания периода действия максимальной процентной ставки, и по факту привлечение для банка может оказаться ниже среднерыночного, рассуждает она.

В договоре банки обязаны прописать подробные условия начисления процентов. Клиенту необходимо внимательно изучить эти условия и ориентироваться на рассчитанную среднюю ставку размещения, заключает Богомолова.

Что говорят банки. Клиенты выбирают «лестничные» вклады из-за дополнительных преимуществ, говорят опрошенные Frank Media банки. Вклад ПСБ удобен клиентам коротким сроком размещения, депозит Ситибанка — возможностью досрочного изъятия денег без потери процентов, вклад МКБ — возможностью пополнения, говорят представители этих банков.

Вот как банки оценили у себя популярность «лестничных» вкладов.

  • Доля вклада «МКБ.Практичный» в общем портфеле привлечения за август и сентябрь составила около 15%, говорит Алексеева.
  • Вклад «Весомый процент» ПСБ открывает каждый пятый вкладчик, рассказала пресс-служба банка.
  • Вклад «Нарастающий» Ситибанка в основном выбирают клиенты премиального сегмента. Он уступает обычным вкладам по популярности из-за того, что процентная ставка по нему не самая высокая в линейке банка, поясняет руководитель управления банковских продуктов, продуктов казначейства и партнерских проектов дирекции по работе с частными клиентами банка Дмитрий Емелин.

Абсолют банк запустил «лестничный» депозит совсем недавно, пока рано делать какие-то выводы, сообщила пресс-служба банка. Остальные банки, вклады которых вошли в рейтинг, не ответили на запрос Frank Media.

Зачем вам это знать. Банки используют вклады «лестничными» ставками в маркетинговых целях. Рейтинг Frank RG позволяет увидеть реальные ставки по таким депозитам.

Подпишитесь на наш телеграм-канал @frank_rg , чтобы оперативно получать данные о ситуации в банках и экономике. Не пропустите, когда начнется!

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.