Коллекторы в законе

Праздник должников | Коллекторы в реестре: полноценно заработал антиколлекторский закон. Что нужно знать?

Взыскивать долги с 14 октября могут только зарегистрированные коллекторы. Что они могут делать и как должникам защитить свои права?

С 14 октября начал полноценно действовать так называемый «антиколлекторский» закон. Теперь взысканием просроченных потребительских кредитов смогут заниматься только те компании, которые занесены в публичный реестр Нацбанка. По данным, которые Национальный банк предоставил LIGA.net, 73 компании подали заявки, но на 12 октября только 33 прошли отбор и были включены в реестр. На рассмотрении НБУ находится еще 29 заявок.

Закон №1349-IX о защите прав потребителей при урегулировании просроченной задолженности вступил в силу еще 14 июля, но без реестра компаний у НБУ не было реальных механизмов контроля. «Если обобщить, новый закон запретил неэтичные методы работы с должниками. У банков и коллекторов осталось право напоминать потребителям об их долге», – говорит первый заместитель главы НБУ Катерина Рожкова (она курирует коллекторское направление).

Коллекторские компании должны вежливо общаться с должниками, а в случае нарушений прописанных правил – угроз, звонков не в урочное время – украинцы смогут пожаловаться в правоохранительные органы и Нацбанк.

Минимум, который грозит коллекторам, – штраф, максимум – исключение из реестра, а значит прекращение работы.

Как будет работать легализованный рынок коллекторов и как НБУ будет отслеживать их работу, разбиралась LIGA.net

Коллекторов записали в реестр

До принятия закона №1349-IX рынок коллекторов никак не регулировался. Банки или финансовые учреждения привлекали к взысканию долга любую юркомпанию без какой-либо лицензии, заявляла в начале 2021 года Рожкова. Нередко коллекторы прибегали к угрозам, шантажу и др.

«Коллекторская деятельность нередко граничит с нарушениями законодательства, включая уголовно наказуемые деяния. Чтобы мотивировать должников вернуть деньги, коллекторы довольно часто прибегают к психологическому давлению на них и членов их семей, применяя жесткие, а иногда и противоправные методы», – поясняли авторы закона.

В июле вступили в силу положения закона о поведении коллекторов с должниками. А с 14 октября фактически легализовали рынок коллекторов – предоставлять услуги смогут те компании, которые внесены в реестр Нацбанка.

Компании, которые не попадут в реестр НБУ, не смогут заниматься коллекторской деятельностью. Если банки и финучреждения не расторгнут с такими компаниями договоры, их ждет штраф от 51 000 грн до 102 000 грн.

Всего за последний месяц регулятору поступило 73 заявки, из которых 9 оставлены без рассмотрения, еще 14 будут рассмотрены комитетом в ближайшее время, а 15 находятся в работе.

«Двум компаниям было отказано в регистрации из-за непрозрачной структуры собственности. Некоторые компании отозвали свои пакеты (документов), некоторые оставлены без рассмотрения по причине некомплектности поданных документов», – рассказала LIGA.net Катерина Рожкова.

У заемщиков будет доступ к информации о коллекторских компаниях, датах включения их в реестр, а также контактных данных. Так что любой сможет проверить законны ли действия коллектора.

«И в случае если такие компании не числятся в реестре, физические лица имеют право отказываться от общения с этими компаниями», – поясняет юрист компании ВОЛХВ Ярослава Борка. Помимо НБУ, можно обратиться в правоохранительные органы, добавляет Николай Максимов, адвокат юркомпании Riyako & Partners.

Узнать, какие компании есть в реестре, можно на сайте НБУ в разделе «Регистрация коллекторских компаний» —> «Полезные ссылки» —> «Информация с реестра».

Что могут или не могут коллекторы?

Коллекторам запрещено:

осуществлять звонки должнику в нерабочие дни и в период с 20:00 до 9:00 часов;

использовать функцию автодозвона более 30 минут в сутки;

угрожать и шантажировать;

разглашать любую информацию о должнике третьим лицам;

вводить должника в заблуждение по поводу размера процентов и неустойки;

сообщать о размере долга родственникам заемщика;

совершать любые действия, посягающие на личное достоинство, права, свободы, собственность заемщика.

Коллекторы должны:

во время первого взаимодействия с потребителями представитель коллекторской компании будет обязан сообщить свое имя, правовое основание такого взаимодействия, размер просроченной задолженности;

по требованию должника предоставить документы с детальным расчетом просроченной задолженности, а также основание ее начисления в течение пяти рабочих дней. Если коллектор этого не делает, компания не имеет права повторно взаимодействовать с потребителем;

коммуникация с третьими лицами (родственники, друзья указанные заемщиком в договоре. – Прим. Ред.) будет возможна лишь с их согласия и если это предусмотрено договором.

Если коллектор и кредитор нарушают права потребителей, Нацбанк имеет право применять санкции.

«Но потребитель обязательно должен информировать регулятора. Важно, чтобы они были подкреплены фактами нарушений», – объясняет Рожкова.

И уже есть прецедент. В начале октября НБУ оштрафовал компанию «Кредитпроминвест» на 102 000 грн, которая неэтично повела себя с должником. Она действовала на основании переуступки прав требования долга (факторинг).

«Компания терроризировала женщину. Рассылала ее коллегам аморальную клевету о том, что этот человек якобы требует от студентов оказывать ей услуги сексуального характера. Также коллекторы звонили ее соседям, требуя помочь заставить женщину погасить задолженность, угрожали ей самой», – заявила тогда на своей странице в Facebook автор закона о коллекторах, народный депутат Ольга Василевская (Слуга народа). По ее словам, если в отношении компании будут следующие жалобы, ее лишат лицензии.

Но у коллекторов есть лазейка, как не попасть в реестр. Опрошенные LIGA.net юристы рассказывают, если коллекторская компания переоформляет долг и становится новым кредитором, например, на основании уступки права требования, то регистрироваться в НБУ ей не нужно. В этом случае уже не коллекторская компания, а юрлицо становится новым кредитором по переуступке долга.

В Нацбанке считают, что отсутствие компании в реестре не означает, что регулятор не может применить к ней санкции. По мнению Рожковой, если покупая долг компания будет нарушать закон, то НБУ может применять санкции к банкам и небанковским кредитным учреждениям, продавшим долг. По закону они имеют право работать только с теми, кто есть в реестре.

Как закон повлияет на возврат долгов

Рожкова не ожидает, что легализация коллекторов, приведет к всплеску неплатежей по потребительским кредитам.

Банки отмечают, что сейчас сложно оценить, будет ли им сложнее взыскивать долги. «Сейчас растет объем просроченной задолженности по потребкредитам. Этот фактор нужно рассматривать не только с точки зрения работы нового законодательства, но и других негативных факторов, например, экономических, эпидемической ситуации и, как следствие, уменьшения или потери доходов должниками», – отмечает Юрий Ильенко, начальник службы по работе с проблемными активами банка Клиринговый Дом.

Авторы: Наталья Кухаренко, Вероника Гаврилюк

Закон о коллекторах: права и обязанности кредиторов и лиц, действующих от их имени

Потребности развития экономики привели к необходимости формирования в нашей стране коллекторских организаций. Хотя первые такие организации были зарегистрированы в начале 2000-х годов, специального закона, определяющего их обязанности и права, долгое время не было. Коллекторские агентства были вынуждены ориентироваться на общие нормы Гражданского кодекса РФ (например, посвященные займу и кредиту, договору поручения и проч.), КоАП РФ, УК РФ и требования ряда федеральных законов, таких как № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», № 152-ФЗ «О персональных данных», № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и других. Лишь 3 июля 2016 года в силу вступил Федеральный закон № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». В настоящий момент действует последняя редакция № 230-ФЗ от 1 января 2017 года.

Права коллекторов

Слово «коллектор» (от англ. to collect — «собирать») означает сборщика долгов. Коллекторскую деятельность можно определить как предпринимательскую деятельность негосударственных организаций, занимающихся взысканием просроченной задолженности. Коллекторские агентства, налаживая контакт с должниками, могут выступать в роли представителя кредитора, работающего за вознаграждение. Либо они могут исполнять роль нового кредитора, если целиком выкупают задолженность у первоначального кредитора.

Коллекторский бизнес в экономически развитых странах появился в 1960-е годы, когда потребительское кредитование в них приобрело невиданный ранее размах, а невозврат долга стал масштабным явлением, угрожающим экономике всеобщим кризисом неплатежей. В Западной Европе, где самостоятельные коллекторские агентства в основном возникали из соответствующих подразделений крупных банков, рынок оказался монополизированным и сравнительно упорядоченным. В США коллекторов оказалось гораздо больше: ими чаще всего становились небольшие юридические фирмы. А вот порядка на рынке не было: множилось число злоупотреблений. Неудивительно, что именно в США был принят в 1977 году первый в мире специальный закон — «Акт о добросовестной практике взыскания долгов». Он детально регламентировал коллекторскую деятельность.

В России первые коллекторские агентства создавались в форме дочерних организаций банков и имели дело с просроченной задолженностью только своего банка-учредителя. Первое независимое коллекторское агентство в России было зарегистрировано лишь в 2004 году. До сих пор кредитные организации имеют собственных коллекторов, работающих в составе специального подразделения банка или его дочерней фирмы. Многие долги банкам невыгодно отдавать «на сторону», если есть неплохие шансы вернуть значительную часть задолженности в разумные сроки. Но когда кредит оценивается банком как почти безнадежный — его возвращение чаще всего поручают внешним коллекторам.

Преимущество собственных коллекторов банка — они лучше знают историю кредитования заемщика в этой организации. В свою очередь, внешние коллекторы обладают необходимыми технологиями, отлаженными процессами и ресурсами по возврату просроченной задолженности.

Статистика

Рынок коллекторских услуг, даже если рассматривать исключительно просроченную задолженность физических лиц, не так уж мал. Объем просроченной задолженности физических лиц по стандартам мсфо (на основе данных ЦБ на 1 августа 2018) составил 1,7 триллионов рублей. Это 12,4% от общего портфеля кредитов физических лиц

В структуре задолженности преобладают беззалоговые потребительские кредиты и кредитные карты. Наиболее традиционные причины отказа заемщика от своевременного внесения платежей — непредвиденные жизненные обстоятельства: потеря работы или болезнь, а также переоценка своих возможностей по погашению кредита.

Экономическая роль коллекторов сводится к посредничеству между кредиторами и заемщиками. Их задача — обеспечить погашение долга должником, насколько это возможно в конкретных условиях. Как правило, коллекторы разъясняют должнику последствия невыполнения долговых обязательств и выявляют реальные возможности по возврату кредита. Деятельность коллекторов не ограничивается стадией досудебного разбирательства: при необходимости они обращаются в суд и следят за выполнением решения суда. Когда должник не отказывается от возврата долга, коллекторское агентство может действовать в его интересах: добивается рассрочки платежа или снижения суммы задолженности.

Читайте также  Как подключить альфа чек

До принятия в России специального закона, регулирующего деятельность коллекторов, многие мелкие региональные компании зачастую пренебрегали корректностью. Именно они становились «героями» громких репортажей СМИ. Должники жаловались на откровенное преследование, недопустимое психологическое давление со стороны коллекторов. При этом нарушение прав было доказать трудно: закон не предусматривал ограничений на частные телефонные звонки и иные формы обращения (например, через социальные сети) к должнику или его знакомым. К тому же имидж легальных коллекторских агентств, что придерживались корпоративных этических норм, пострадал из-за действий «серых» коллекторов — полулегальных организаций, а также «черных» коллекторов, занимающихся выколачиванием долга. Все это вызывало недоверие к коллекторским агентствам.

С принятием № 230-ФЗ возможности коллекторских агентств приобрели правовую определенность. Закон резко ограничил права коллекторов, способствуя расчистке рынка от полулегальных агентств, разъяснил судам, какие права имеют коллекторы. Статья 5 № 230-ФЗ установила, кто может взаимодействовать с должником. Кроме самого кредитора такое право имеет кредитная организация или коллекторское агентство, действующие от имени и/или в интересах кредитора.

Закон № 230-ФЗ назвал допустимые способы взаимодействия коллектора с должником:

  • непосредственное взаимодействие (телефонные переговоры, личные встречи);
  • телеграфные, текстовые, голосовые и иные сообщения через сети электросвязи;
  • почтовые отправления, адресованные должнику по месту его жительства или пребывания.

Кроме того, должник и коллектор могут подписать соглашение об использовании иных взаимно приемлемых способов взаимодействия в целях получения информации о задолженности. Кредитор не вправе привлекать одновременно несколько организаций для взаимодействия с должником по поводу одного долга.

Если должник и коллектор не в состоянии договориться о погашении задолженности, агентство может подать в суд на должника. Для последнего это невыгодно: чаще всего долг носит несомненный характер, как следствие — дополнительные судебные издержки, проценты и штрафы также ложатся на его плечи. К тому же взысканием долга после вынесения судебного решения займется также Федеральная служба судебных приставов (ФССП России), а прежние ограничения на взаимодействие с должником уже действовать не будут. Возврат долга ресурсами ФССП предполагает такие меры, как арест имущества, счетов должника, ограничение на выезд за границу.

Запреты и ограничения, введенные законом

Закон № 230-ФЗ ввел ряд четко определенных запретов и ограничений на деятельность коллекторов. Так, согласно статье 7, коллектору запрещено производить следующие действия по отношению к должнику:

  • звонить чаще одного раза в сутки, двух раз в неделю, восьми раз в месяц;
  • присылать смс, голосовые сообщения чаще двух раз в сутки, четырех раз в неделю, 16 раз в месяц;
  • лично приходить для общения чаще четырех раз в месяц.

Ограничения по количеству и частоте отсутствуют лишь для отправки писем.

Коллектор не может вступать во взаимодействие с лицом, признанным банкротом, с недееспособными гражданами, больными, находящимися на лечении, с инвалидами первой группы и с несовершеннолетними.

Закон дал однозначный ответ на популярный в поисковых сетях запрос: имеют ли право коллекторы угрожать? Нет, не имеют — им запрещено:

  • угрожать убийством или причинением вреда здоровью, а также применять физическую силу, угрожать ею;
  • уничтожать или повреждать имущество либо угрожать сделать это;
  • применять методы, опасные для жизни и здоровья;
  • оказывать психологическое давление на должника и иных лиц, использовать выражения и совершать иные действия, унижающие честь и достоинство;
  • распространять сведения о должнике и его долге, любые иные его персональные данные.

Другой вопрос, нередко волнующий должников: имеют ли коллекторы право звонить на работу? Могут, если не разглашают персональных данных должника: к примеру, для уточнения, работает ли он в этой организации. Но не более того.

Запрещены звонки и смс должнику, личные встречи с ним с 22 часов вечера до 8 утра в рабочие дни, с 20 часов вечера до 9 утра в выходные и праздничные. Кредитор или коллектор имеют право звонить только с номеров, зарегистрированных за ними.

Также закон не позволяет вводить должника в заблуждение относительно правовой природы и сроков исполнения долгового обязательства, размера неисполненного обязательства и последствий его неисполнения, относительно передачи дела в суд, возможности использования мер административного и уголовно-процессуального воздействия на должника или уголовного преследования последнего.

Как действовать заемщику с недобросовестными коллекторами?

Если коллектор не выполняет требований закона, то заемщик, защищая свои интересы, вправе обратиться с жалобой в различные надзорные инстанции или правоохранительные органы.

Жалобу можно подать в зависимости от характера нарушений в такие организации, как ФССП России, национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), Роспотребнадзор, прокуратура, полиция и другие.

В статье 14.57 КоАП РФ установлена административная ответственность за различные нарушения зарегистрированных коллекторских агентств: штрафы на юридических лиц от 50 тыс. до 500 тыс. рублей или административное приостановление деятельности на срок до 90 суток; а также штрафы на должностных лиц с возможностью их дисквалификации. Еще более строгие штрафы предусмотрены, если коллекторской деятельностью занимаются лица, не зарегистрированные в качестве коллекторов.

Кроме того, суд может обязать возместить убытки, нанесенные кредитором или коллектором должнику, и компенсировать причиненный их действиями моральный вред. Официальные коллекторские агентства имеют в обязательном порядке страховку, и страховая компания может выплатить пострадавшему от их действий страховую выплату.

За неоднократное нарушение требований Закона № 230-ФЗ или однократное грубое нарушение его требований, повлекшее причинение вреда жизни, здоровью или имуществу должника или иных лиц, наказанием для агентства может стать его исключение из государственного реестра.

Таким образом, принятие Закона № 230-ФЗ коренным образом изменило ситуацию на рынке коллекторских услуг РФ, сделало ее более цивилизованной для всех участников отношений, в первую очередь — более безопасной для заемщиков. Коллекторские агентства и правоохранительные органы теперь имеют четкие ориентиры: какие действия коллекторов будут признаны судами допустимыми, а какие — нет. У заемщиков, получивших гарантии того, что взаимодействие с коллекторами будет проходить в правовом поле, появились новые весомые стимулы к улаживанию проблемы просроченной задолженности. Зарубежный опыт позволяет надеяться, что и у нас вскоре слово «коллектор» станет означать в общественном сознании не специалиста «по выбиванию или выжиманию долгов», а финансового консультанта и медиатора при взаимодействии кредитора и должника.

Коллекторы в законе (Александр Владимирович Каплан, Адвокат по экономическим спорам)

Коллекторы в законе

Александр Владимирович Каплан,

Адвокат по экономическим спорам

6 мая Президент подписал Закон « О коллекторской деятельности », а также ряд изменений в НПА по данной тематике.

Настоящим обзором предлагаю интересующихся данной темой читателей вкратце ознакомиться с 15 наиболее интересными особенностями закона:

1. Не каждая компания может быть коллекторской!

Коллекторами могут стать только те ТОО, которые включены в соответствующий реестр. Реестр ведёт Национальный Банк РК. Национальный банк РК является уполномоченным органом для коллекторов, который, в том числе, рассматривает жалобы на их деятельность.

2. Наименование коллекторского агентства должно в обязательном порядке содержать слова «коллекторское агентство».

3 . Коллекторская деятельность осуществляется на основании договора, предметом которого является оказание услуг кредитору по досудебным взысканию и урегулированию задолженности, а также по сбору информации, связанной с задолженностью. Это должно быть прописано прямо в договоре!

4. Коллекторам запрещено самостоятельно и на свой счёт взыскивать деньги. Закон прямо не расписывает эту процедуру, но, судя по всему, взыскание осуществляется в пользу кредитора — банка либо МКО.

5. Срок оказания услуг по коллекторской деятельности в отношении задолженности по договору о взыскании задолженности должен быть не менее 6 месяцев и не более 5 лет.

6. Заниматься коллекторской деятельностью без регистрации в НБ, а также разглашать тайну коллекторской деятельности — запрещено под угрозой уголовного наказания. Тайна коллекторской деятельности включает в себя любые сведения о должнике, кредиторе, задолженности, третьих лицах, связанных обязательствами с кредитором в рамках договора банковского займа или договора о предоставлении микрокредита, об условиях заключенных договоров о взыскании задолженности и иные сведения, полученные и (или) составленные коллекторским агентством при осуществлении коллекторской деятельности.

Тайна коллекторской деятельности в отношении должника может быть раскрыта только должнику, третьему лицу на основании письменного согласия должника, в том числе данного при заключении договора банковского займа на раскрытие банковской тайны или договора о предоставлении микрокредита на раскрытие тайны предоставления микрокредита, а также лицам, указанным в пунктах 3, 4 и 5 настоящей статьи.

7. Переуступать коллекторами долгов третьим лицам запрещено, но можно возвращать первоначальному взыскателю.

8. Взимать комиссии и платежи при уступке права требования сверх условий договора с банком — запрещено.

9. Уступка коллекторам права требования возможна после 90 последовательных дней просрочки по обычным займам, и 180 — по ипотечным. При уступке банк уведомляет заёмщика о возможной переуступки, о самой состоявшейся переуступке, и передаёт коллекторской организации оригиналы и (или) копии:

· правоустанавливающие документы на предмет залога (в случае, если банковский заем обеспечен залогом);

· договоры поручительства или гарантии (в случае, если исполнение обязательства по банковскому займу обеспечено поручительством или гарантией);

· расчеты задолженности заемщика на дату уступки права (требования);

· претензионную переписку с заемщиком;

· учредительные документы заемщика — юридического лица, документ, удостоверяющий личность заемщика — физического лица;

· документы, подтверждающие погашение заемщиком задолженности;

· документы по реализации заложенного имущества;

10. Коллекторское агентство вправе взаимодействовать с должником и (или) его представителем, и (или) третьим лицом, связанным обязательствами с кредитором в рамках договора банковского займа или договора о предоставлении микрокредита, путем:

1) телефонных переговоров;

2) личных встреч;

3) письменных (почтовых) уведомлений, направляемых должнику — физическому лицу по месту жительства (юридическому адресу), должнику — юридическому лицу по месту нахождения (фактическому адресу);

4) текстовых, голосовых и иных сообщений по сотовой связи;

5) посредством сети Интернет.

11. Взаимодействие коллекторского агентства с должником и (или) его представителем, и (или) третьим лицом, связанным обязательствами с кредитором в рамках договора банковского займа или договора о предоставлении микрокредита, должно осуществляться:

1) при первичном контакте сообщением о (об):

· наименовании коллекторского агентства и номере учетной регистрации в реестре коллекторских агентств;

· месте нахождения коллекторского агентства;

Читайте также  Кому принадлежит втб

· ФИО и должности лица, которое осуществляет взаимодействие с должником;

· передаче кредитором задолженности в работу коллекторскому агентству;

· структуре задолженности, остатке просроченных и текущих сумм основного долга, вознаграждения, комиссий, неустойки (штрафа, пени), предусмотренных договором банковского займа или договором о предоставлении микрокредита;

· ответственности и иных обязательствах должника, предусмотренных договором банковского займа или договором о предоставлении микрокредита, законами Республики Казахстан, а также последствиях неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, предусмотренных договором банковского займа или договором о предоставлении микрокредита.

Иная информация, не предусмотренная в настоящем подпункте и не являющаяся коммерческой или иной охраняемой законами Республики Казахстан тайной, сообщается должнику только по его требованию;

2) в период с 8.00 до 21.00 часов в будние дни по времени места жительства либо места нахождения должника, либо места регистрации должника, если иной период взаимодействия из предложенного коллекторским агентством в пределах указанного в настоящем подпункте периода времени не определен должником при личном обращении в коллекторское агентство;

3) не более 3 раз в неделю и не более 1 раза в период с 8.00 до 21.00 часов в будние дни при личном контакте по инициативе коллекторского агентства по месту жительства или месту нахождения, или месту регистрации должника, или в помещении коллекторского агентства (филиала, представительства) по месту его нахождения;

4) не более 3 раз в период с 8.00 до 21.00 часов в будние дни посредством телефонных переговоров по инициативе коллекторского агентства;

5) предоставлением по требованию должника информации и копий документов, подтверждающих полномочия коллекторского агентства по осуществлению коллекторской деятельности в отношении задолженности, за исключением информации, относящейся к коммерческой или иной охраняемой законами Республики Казахстан тайне;

6) фиксацией процесса взаимодействия с помощью средств аудио- или видеотехники в помещениях коллекторского агентства (филиала, представительства) по месту его нахождения;

7) обеспечением сохранности документов и информации, полученных от кредитора, должника и (или) его представителя, и (или) третьих лиц, в том числе банковской тайны, тайны предоставления микрокредита, коммерческой или иной охраняемой законами Республики Казахстан тайны, персональных данных должника и (или) его представителя, и (или) третьих лиц.

12. При первичном контакте коллекторское агентство также информирует должника — физическое лицо и (или) его представителя о их (его) праве обратиться в коллекторское агентство с письменным заявлением, содержащим сведения о причинах возникновения задолженности, доходах и других подтвержденных обстоятельствах (фактах), которые обуславливают их (его) ходатайство об изменении условий договора банковского займа или договора о предоставлении микрокредита.

13. Коллекторы не могут:

1) использовать иные способы взаимодействия с должником и (или) его представителем, и (или) третьим лицом, не предусмотренные пунктом 10;

2) распространять сведения, порочащие честь, достоинство и деловую репутацию лица, с которым взаимодействует коллекторское агентство, либо разглашать сведения, которые могут причинить имущественный вред интересам данных лиц;

3) совершать противоправные действия, посягающие на права и свободы лица, с которым взаимодействует коллекторское агентство, ставящие под угрозу их жизнь и здоровье, а также повлекшие причинение данному лицу имущественного и иного вреда;

4) оказывать давление путем угрозы применения насилия либо уничтожения или повреждения имущества должника и (или) его представителя, и (или) третьих лиц, оскорбления, мошенничества, подлога документов, шантажа, принуждающее должника к выполнению обязательств по договору банковского займа или договору о предоставлении микрокредита;

5) вводить лицо, с которым взаимодействует коллекторское агентство, в заблуждение относительно размера, характера и оснований возникновения задолженности;

6) принимать деньги (в наличной или безналичной форме), а также иное имущество в счет погашения задолженности;

7) требовать погашения задолженности иным имуществом, кроме денег;

8) разглашать коммерческую или иную охраняемую законами Республики Казахстан тайну, полученную от кредитора и (или) его представителя, и (или) третьих лиц, за исключением случаев, предусмотренных законами Республики Казахстан.

14. Должник и (или) его представитель обязаны:

1) извещать коллекторское агентство об изменении своего места жительства (юридический адрес), о перемене имени, отчества (если оно указано в документе, удостоверяющем личность), фамилии, замене документов, удостоверяющих личность (в случае истечения срока, утраты), об изменении контактной информации, используемой для связи с ними (ним), и способа связи и взаимодействия коллекторского агентства с ними (ним);

2) по запросу коллекторского агентства раскрывать достоверную информацию об уровне доходов и расходов, месте жительства (юридический адрес), наличии имущества, на которое в соответствии с законодательством Республики Казахстан может быть обращено взыскание для погашения задолженности;

3) осуществлять взаимодействие по урегулированию задолженности с коллекторским агентством в соответствии с пунктом 1 статьи 5 настоящего Закона;

4) в течение пятнадцати рабочих дней рассмотреть предложенные кредитором условия погашения задолженности и сообщить коллекторскому агентству либо кредитору условия, подходящие для должника.

15. Коллекторское агентство исключается из реестра коллекторских агентств и не может заниматься коллекторской деятельностью в случаях (два наиболее важных основания):

1) совершения одного из недобросовестных действий, предусмотренных подпунктами 3), 4), 5), 7) и 8) пункта 5 статьи 5 настоящего Закона (распространение порочащих сведений, противоправные действия к должнику, угрозы, принятие денег или требование погашения долга иным имуществом кроме денег, более 3 раз в течение 6 последовательных календарных месяцев;

2) непредставления в установленный срок отчетности коллекторским агентством, представление которой требуется в соответствии с нормативными правовыми актами уполномоченного органа, совершенного более 3 раз в течение 12 последовательных календарных месяцев.

Коллекторы – вне закона и в законе

Представления о сути работы профессиональных коллекторов, их правах и обязанностях до сих пор расходятся с реальностью. Попробуем восполнить этот пробел. 10 мифов о коллекторах.

Миф 1. Коллекторы могут войти в дом без моего согласия

Федеральный закон 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности . », который чаще называют «законом о взыскании» или «законом о коллекторах», четко регламентирует, что может делать коллектор, а что нет.

В частности, коллектору запрещено входить в дом без вашего согласия и в ваше отсутствие.

Перед началом диалога с должников специалист по взысканию долгов должен убедиться, что перед ним – тот, кто ему нужен. Должник же должен убедиться, что взыскатель – именно тот, кем он представился. Для этого достаточно посмотреть удостоверение, которое есть у каждого сотрудника выездного взыскания и которое он обязан предъявить по требованию заемщика. Далее вы можете продолжить диалог около двери свой квартиры или дома или пригласить коллектора домой, но – только, если вы сами этого захотите.

Настаивать на продолжении диалога внутри вашей квартиры коллектор не имеет права.

Миф 2. Коллекторы вне закона

Нет, все законно. В 2017 году в силу вступил федеральный закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности . ». Этот закон был призван навести порядок на рынке взыскания и установить четкие требования по отношению к участникам этого процесса.

Более того, был назначен надзорный орган в лице Федеральной службы судебных приставов (ФССП), на сайте которой появился официальный реестр коллекторских агентств.

Если ыы нашли компанию в этом реестре, то она имеет право на осуществление действий по взысканию. Если нет – стоит незамедлительно оставить обращение через сервис «Добро пожаловаться».

Миф 3. Коллекторы заберут мое имущество и выгонят из дома

Они не имеют на это право. Опись имущества могут производить лишь судебные приставы и только после вынесения соответствующего решения суда.

Забирать автомобили, велосипеды, телевизоры, чайники, утюги и другие предметы, представляющие ценность, коллекторы не имеют право и более того профессиональные взыскатели это никогда не делают.

Миф 4. Коллекторские агентства никогда не обращаются в суд

Крайне неверное утверждение. Такое право у них есть и они это делают. Более того, суд практически всегда встаёт именно на их сторону. Гораздо важнее другой вопрос: ыгодно ли это самому должнику?

Как показывает практика, нет. Суд выносит решение, утверждает сумму и устанавливает срок. Если долг не выплачен до этого срока, то дело передается судебным приставам.

Для коллекторского агентства по факту – это беспроигрышный вариант, однако в приоритете для него всегда урегулировать вопросы на внесудебной стадии и учесть интересы и финансовые возможности должника.

Миф 5. Коллекторы звонят круглосуточно и на них нет никакой управы

Закон ограничивает количество и частоту звонков коллекторов, их визитов и отправляемых ими сообщений и не позволяет коллекторам контактировать с должником чаще, чем разрешено. Согласно статье 7 федерального закона «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности . », специалист по взысканию может связываться с заемщиком по телефону не чаще одного раза в сутки, двух раз в неделю и не более восьми раз в месяц. В рабочие дни нельзя тревожить должника с 22.00 вечера до 8.00 утра, в выходные и праздники – звонить с 20.00 вечера до 9.00 часов утра.

Более того, нельзя отправлять сообщения более двух раз в сутки, четырех раз в неделю и более шестнадцати раз в месяц.

Личные встречи с должниками коллекторам разрешены один раз в месяц.

Стоит отметить, что разговаривать с работодателем или родственниками должника специалисты по взысканию тоже не могут, общаться они имеют право только с заемщиком. Если он указал в качестве контактного рабочий номер телефона, то позвонить по нему можно, но если человека не окажется на месте, максимум, что коллекторы могут узнать, – это когда он вернется, и оставить номер для связи. Раскрывать информацию о долге третьим лицам нельзя, это противозаконно.

Миф 6. Коллекторы могут нанести вред жизни и здоровью

Нет, нет, и ещё раз нет. Во-первых, Уголовный кодекс запрещает наносить вред жизни и здоровью любого человека, вне зависимости от того, является он должником или нет. Кроме этого, в профильном законе статья 6 описывает общие требования к осуществлению действий, направленных на возврат просроченной задолженности. В частности, пункт 2 этой статьи не допускает действий, связанных с применением к должнику и иным лицам физической силы или причинения вреда здоровью; уничтожением или повреждением имущества; применением методов, опасных для жизни и здоровья людей; оказанием психологического давления на должника и иных лиц, использованием выражений и совершением иных действий, унижающих честь и достоинство должника. Если вы или ваши знакомые столкнулись с подобными неправомерными действиями, то оставьте обращение через специализированный сервис «Добро пожаловаться».

Читайте также  Как правильно покупательная или покупательская способность

Миф 7. Коллекторы – это мужчины бандитской наружности

Скорее всего, в 90-е годы так оно и было, однако эти люди не имели никакого отношения к профессиональному рынку взыскания долгов. Сейчас специалисты по взысканию, работающие в колл-центре, это в 90% случаях девушки в возрасте до 30 лет. А выездные специалисты по взысканию больше напоминают юристов или банковских сотрудников. Кроме того, лицам с судимостью нет возможности устроиться на работу в коллекторское агентство.

Миф 8. Коллекторы начисляют проценты

Коллекторы работают с долгом по двум схемам.

Первый вариант – в рамках агентского договора, когда банк передаёт долг коллекторскому агентству на определенное время. Обычно это 3 месяца. При этом банк остаётся единоличным кредитором и коллекторы только действуют как его агенты – от его имени и в его интересах. Банк, в свою очередь, имеет право начислять проценты, которые предусмотрены кредитным договором. Но делает это именно кредитор, а не коллекторское агентство. Агентство не имеет права менять условия кредитного договора, даже если заемщик допустил просрочку по выплате кредита.

Второй вариант – коллекторы действуют в рамках договора переуступки прав требования. В этом случае коллекторское агентство выкупает долг у банка и само становится кредитором. Однако в отличие от того же самого банка оно уже не начисляет процентов и также не имеет менять условия кредитного договора – разве что в пользу должника..

Интересно отметить, что нередко именно с момента продажи долга для должника начинается путь по выходу из долговой кабалы за счёт индивидуального подхода к каждой задолженности со стороны коллекторского агентства.

Миф 9. Коллекторы не банк – им можно не платить

Это крайне обманчивое мнение и зачастую такая позиция приводит должника в суд, который в 95% случаях встаёт на сторону кредитора. Коллекторы, вне зависимости от того, представляют они интересы банка или являются вторичным кредитором, имеют право вести с должником переговоры о погашении задолженности. При этом долг никуда не исчезает и не пропадает. Ведь недаром на Руси есть поговорка: долг платежом красен.

Не стоит верить и надеяться, что о долге «забудут» или после продажи его «необязательно погашать», – это мнение лишь усугубит ситуацию.

Если начать диалог с коллекторами, скорее всего, вам удастся достигнуть общего знаменателя и начать погашать долг.

Миф 10. Цель коллектора – взыскать долг любыми способами

Этот стереотип не соответствует действительности по нескольким причинам. Задача специалиста по взысканию – помочь вам понять, как вы попали в ситуацию долга и как туда больше не попадать.

Кроме того, действия специалистов по взысканию долгов ограничены федеральным законом 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности . ». Этот закон четко устанавливает нормы поведения коллектора, количество звонков, время суток, в которое он может связаться с должником, и другие правила общения с клиентом.

Все разговоры коллекторов происходят по скриптам, то есть никакой грубости и просто слов «от себя» специалист допустить не может.

Закон о коллекторах: права должников

В понимании большинства граждан коллектор — это человек, который занимается «выбиванием» долгов. Заголовки СМИ пестрят случаями, что коллектор избил должника либо превратил его жизнь в кошмар. Какими полномочиями наделены коллекторы и как защититься от их произвола?

Хочется надеяться, что случаи избиения и травли коллекторами должника, ушли в прошлое, ведь коллектор не должен иметь неснятую или непогашенную судимость за преступления против личности, преступления в сфере экономики или преступления против государственной власти и общественной безопасности (ч.4 ст.5 Закона № 230-ФЗ).

Что должен знать должник?

Если судьба распорядилась так, что вам пришлось общаться с коллектором, первым делом необходимо проверить его полномочия.

Как должнику узнать, что кредитор для взыскания долгов привлек коллекторскую организацию? Кредитор должен сам уведомить об этом должника в течение 30 рабочих дней с момента привлечения коллекторов (ч.1 ст.9 Закона № 230-ФЗ).

При личной встрече с коллектором либо при телефонном разговоре, должнику должны быть сообщены:

-ФИО либо наименование кредитора, а также лица, действующего от его имени и (или) в его интересах (ч.4 ст.7 Закона № 230-ФЗ).

Должник должен не просто на веру принять информацию от коллектора, но и запросить документ, удостоверяющий личность коллектора, доверенность от коллекторской организации на подтверждение соответствующих полномочий и копию свидетельства о внесении сведений о его организации в государственный реестр.

Должнику будет не лишним ознакомиться с общими требованиями к действиям кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах.

Так, ст.6 Закона № 230-ФЗ описаны действия, которые не должны совершать коллекторы:

1) применять к должнику и иным лицам физическую силу либо угрожать ее применения, угрожать убийством или причинением вреда здоровью;

2) уничтожать или повреждать имущество либо угрожать таким уничтожением или повреждением;

3) применять методы, опасные для жизни и здоровья людей;

4) оказывать психологическое давление на должника и иных лиц, использовать выражения и совершать иные действия, унижающие честь и достоинство должника и иных лиц;

5) вводить должника и иных лиц в заблуждение относительно:

-правовой природы и размера неисполненного обязательства, причин его неисполнения должником, сроков исполнения обязательства;

-передачи вопроса о возврате просроченной задолженности на рассмотрение суда, последствий неисполнения обязательства для должника и иных лиц, возможности применения к должнику мер административного и уголовно-процессуального воздействия и уголовного преследования;

-принадлежности кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, к органам государственной власти и органам местного самоуправления;

6) не допускается причинение вреда должнику и иным лицам или злоупотреблением правом.

К сожалению, на практике, коллекторы не всегда следуют этим заповедям.

Время общения коллектора с должником ограниченно!

Законом введено ограничение на личное общение, телефонное, телеграфное, СМС-сообщения, голосовые сообщения коллекторов.

Так, не допускается непосредственное взаимодействие с должником (п.3 ст.7 Закона № 230-ФЗ):

1) в рабочие дни в период с 22 до 8 часов и в выходные и нерабочие праздничные дни в период с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства или пребывания должника;

2) посредством личных встреч более одного раза в неделю;

3) посредством телефонных переговоров:

— более одного раза в сутки;

— более двух раз в неделю;

— более восьми раз в месяц.

Не допускается взаимодействие с должником посредством телеграфных сообщений, текстовых, голосовых и иных сообщений, передаваемых по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи (п.5 ст.7 Закона № 230-ФЗ):

1) в рабочие дни в период с 22 до 8 часов и в выходные и нерабочие праздничные дни в период с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства или пребывания должника;

— более двух раз в сутки;

— более четырех раз в неделю;

— более шестнадцати раз в месяц.

В телеграфных сообщениях, текстовых, голосовых и иных сообщениях, передаваемых по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи, в целях возврата просроченной задолженности, должнику должны быть сообщены (п.6 ст.7 Закона № 230-ФЗ):

-ФИО либо наименование кредитора, а также лица, действующего от его имени и (или) в его интересах;

— сведения о наличии просроченной задолженности, в том числе могут указываться ее размер и структура;

— номер контактного телефона кредитора, а также лица, действующего от его имени и (или) в его интересах.

Как защититься должнику от произвола коллекторов?

Как мы видим, ограничений для коллекторов предостаточно. В перечень запрещенных действий входит психологическое давление, но коллекторы зачастую игнорируют данное ограничение (пп.4 ч.2 ст.6 Закона № 230-ФЗ). Что делать если должнику поступают угрозы, оскорбления, звонки в неустановленное время?

Действия коллекторов могут повлечь административную, а в ряде случаев и уголовную ответственность.

Должник может подать жалобу на действия коллекторов с приложением документированных материалов, свидетельствующих о нарушении Закона № 230-ФЗ (например, приложив отчет оператора о детализации звонков).

Куда можно подать жалобу? Должник может направить жалобу в одну из следующих инстанций:

-в Федеральную службу по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор);

-в Федеральную службу по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор);

-в Федеральную службу судебных приставов (ФССП);

-в Центральный банк;

-в правоохранительные органы;

Незаконные действия коллекторов можно обжаловать и в суде (ст.22 ГПК РФ).

Например, в одном из рассмотренных дел должник доказал, что «. в разговорах присутствовали только психологическое воздействие, угрозы, связанные с не возвратом денежных средств, как в адрес абонента, так и в адрес ее близких. Представленная аудиозапись является косвенным доказательством и в совокупности с иными вышеперечисленными допустимыми доказательствами, объективно подтверждает вину коллекторской организации во вмененном ему административном правонарушении» (Решение ВС Республики Крым от 16.04.2019 г. № 12-165/2019).

А задушевные телефонные разговоры (за сутки — два раза с должником по поводу просроченной задолженности должника при выраженном ранее его несогласии) стоили коллектору штрафа по ч. 2 ст. 14.57 КоАП РФ (Постановление АС Восточно-Сибирского округа от 22.08.2019 г. №А19-2695/2019).

Если же коллекторы будут досаждать звонками в адрес работодателя должника, рассказывая о размере долга, условиях выданного кредита (займа) и т.п., то его действия подпадают под ст.137 УК РФ — нарушение неприкосновенности частной жизни.

Но все-таки, суть деятельности коллекторов заключается в убеждении должника выплатить долг, исходя из его сложной ситуации. А при выявлении даже однократного грубого нарушения Закона № 230-ФЗ, повлекшего причинение вреда жизни, здоровью или имуществу должника и иных лиц, коллекторская организация может быть исключена из госреестра и лишится права осуществлять коллекторскую деятельность.

Смотрите об этом наше видео: