Капитализация процентов что

Капитализация процентов на счете вклада

Доходность по банковским депозитам оценивается по нескольким параметрам. Важную роль здесь, конечно, играет процентная ставка. Многие вкладчики только исходя из нее решаются вложить свои накопления в тот или иной банк. Однако, есть виды вкладов, которые даже под меньший процент приносят бОльший доход. К ним относятся депозиты с капитализацией процентов. Выдвигаемая ставка становится не основным показателем, а лишь базовой величиной.

За счет капитализации процентов эффективная ставка будет превышать заявленное значение указанного в депозитном договоре номинального процентного дохода, то есть дает возможность пассивно увеличивать свой доход. Вклады с капитализацией являются одной из немногих форм приумножения сбережений с использованием банковских депозитов для вкладчиков, которые предпочитают пассивный способ зарабатывания прибыли. Рассмотрим подробнее, что такое капитализация, зачем она нужна, какие бывают типы, какой тип самый доходный?

Что такое капитализация?

Она является важной характеристикой банковских вкладов и представляет собой присоединение начисленных процентов к основному телу вклада в течение срока его действия. Таких периодов в основном сроке может быть несколько. В результате этого начисленные проценты присоединяются к сумме вклада и уже на увеличенную сумму будут начислены новые проценты.

Таким образом, капитализация представляет собой увеличение доходности депозитов по методу сложных процентов, что позволяет увеличить скорость роста прибыли вкладчика по сравнению расчета процентов по простой схеме, когда доход начисляется и выплачивается в конце срока вклада.

Зачем нужна капитализация?

Она позволяет получить бОльший доход по сравнению с видами вкладов с простым начислением процентов в конце срока. Оценить эффект капитализации позволяет эффективная ставка. С ее помощью можно оценивать предложения различных банков.

У многих вкладчиков всегда возникает вопрос: лучше вложить деньги на вклад под 10% годовых с начислением процентов в конце срока вклада или же разместить его с условием капитализации.

Произведем простой расчет.

Если вложить 100 000 рублей под 10% на 1 год с учетом выплаты процентного дохода в конце срока, то итоговая сумма к получению составит:

Если вложить эту сумму на таких же условиях, но с учетом ежемесячной капитализации, то получим:

Эффект капитализации здесь очевиден. Чтобы получить такой же доход, ставка по вкладу с начислением процентов в конце срока должна составлять:

Виды капитализации в банках ВТБ 24 и Сбербанке.

Крупнейшие банки страны предлагают вклады с возможностью капитализации процентов. Однако, ставки по ним ниже аналогичных предложений среди остальных банков. ВТБ 24 и Сбербанк предлагают размещение средств во вклады с капитализацией и выбором периода причисления процентов. Вкладчик может на своем усмотрение выбрать несколько видов капитализации своего процентного дохода. Рассчитаем эффективную ставку (исходя из номинальной 10%) в каждом случае по формуле:

  • Ежемесячная капитализация. Она подразумевает начисление и причисление процентов к основной сумме депозита в конце каждого месяца. ЕС = 10,47%
  • Ежеквартальная. В этом случае проценты начисляются и присоединяются каждые три месяца. ЕС = 10,38%.
  • Полугодовая. Причисление процентов происходит раз в полгода. ЕС=10,25%.

Таким образом, более частая капитализация дает более высокий доход, поэтому стоит обратить внимание на предложения с ежемесячной капитализацией процентов.

«Подводные камни», уменьшающие доходность депозита:

  • Скрытые комиссии за мобильный банк, смс-уведомления, комиссии за снятие наличных средств с депозитного счета и проч. Данные условия могут быть и не указаны в депозитном договоре, поскольку они относятся к расчетно-кассовому обслуживанию.
  • Право банка менять процентную ставку в течение срока вклада в одностороннем порядке путем уведомления вкладчика. Подвох заключается в том, что человек может и не получить такого уведомления.

Таким образом, вклады с капитализацией на длинные сроки гораздо выгоднее вкладов с начислением дохода в конце срока, даже если ставка по ним будет ниже. Выбирая такой вид вклада, нужно быть готовым к тому, что пользоваться своими процентами уже не получится. Стоит помнить, что каждый случай нужно просчитывать отдельно. Посчитать вклад с различными типами капитализации вы можете на нашем калькуляторе вкладов.

Капитализация процентов

Содержание

  • 1 Что такое вклад с капитализаций процентов
  • 2 Пример капитализации процентов
  • 3 Условия капитализации процентов
  • 4 Ставки при капитализации процентов
  • 5 Ссылки

Что такое вклад с капитализаций процентов

Капитализация процентов – банковский инструмент, который предусматривает особую схему начисления процентов на депозитный вклад. Расчет процентов производится следующим образом: проценты по вкладу за определенный период начисляются не только на тело депозита, но и на ранее начисленные проценты.
Также этот метод расчета процентной ставки называют сложными процентами.

Пример капитализации процентов

Клиент открыл депозитный счёт на 100 000 рублей под 12% годовых с ежемесячным начислением процентов.
Через месяц его вклад увеличится на 1% – будет начислена 1/12 процентной ставки. Итого, + 1000 рублей = 101 000 руб.
На следующий месяц 1% будет начислен уже не на исходные 100 тыс. руб., а на имеющуюся сумму 101 тыс. руб. Следовательно, во втором месяце клиент заработает больше, чем в первом, а на третий месяц – больше, чем во втором. Каждый месяц сумма процентов увеличивается, хотя базовая процентная ставка (12% годовых) остается прежней.
Сумма сложных процентов также может начисляться раз в квартал или раз в полугодие, или раз в год, но чем чаще сроки капитализации, тем выгодней условия вклада. Поэтому, начисление раз в месяц – это наиболее оптимальная частота. Более частой периодичности (еженедельно или ежедневно) банки не практикуют.
Поэтому, депозит с капитализацией процентов – это самый выгодный метод приумножения денег на банковских вкладах.

Условия капитализации процентов

Главное отличие вкладов с капитализацией – это выплата процентов вместе с вкладом только в конце срока. Чтобы эта банковская операция принесла вкладчику максимальный доход, депозит следует размещать на срок не менее года. Это значит, что на длительный период деньги недоступны для распоряжения.
Стандартные депозитные продукты предусматривают регулярную выплату начисленных процентов на период действия депозитного договора. Вклады с капитализацией не рассчитаны на такие условия. Клиент получит всю сумму сложных процентов только в конце периода вместе с основной суммой вклада.
Впрочем, сложные проценты начисляются и на других условиях: на вклады сроком несколько месяцев, и с возможностью частичного снятия. Но в таком случае накопление капитала будет несущественным, так как:
1) Для краткосрочных вкладов процентная ставка всегда ниже, чем для длительных вкладов. Исключение: крупная сумма для размещения, которая принесет значимый доход на любых условиях.
2) Для депозитов до востребования процентная ставка также ниже. Кроме того, если клиент снимает со счета часть денег во время действия депозитного договора, то капитализация насчитывается на остаток на счете, а это более низкие суммы.

Ставки при капитализации процентов

Для вкладов с капитализацией процентов следует различать следующие процентные ставки:
1) Стандартная ставка по вкладу – фиксированный процент (без учета капитализации), какой банк начисляет на вклад. Обычно именно это ставка прописывается в договоре.
2) Эффективная ставка по вкладу – это конечная доходность по факту с учётом всех циклов капитализации.

Ссылки

  1. Как правильно вложить деньги в банк
  2. Книга для тех, кто хочет дружить с деньгами

Это заготовка энциклопедической статьи по данной теме. Вы можете внести вклад в развитие проекта, улучшив и дополнив текст публикации в соответствии с правилами проекта. Руководство пользователя вы можете найти здесь

Призрачная выгода: нюансы вкладов с капитализацией процентов

Prosto заманчиво выглядят вклады с капитализацией процентов: ведь доход приносит не только тело вклада, но и уже начисленные на него проценты. Однако на практике доходность такого вклада бывает далеко не самой высокой. О тонкостях депозитов с капитализацией процентов узнавал Prostobank.ua

Краткое содержание и ссылки по теме

  1. Что такое вклад с капитализацией?
  2. Что лучше: вклад с капитализацией процентов или с выплатой в конце срока?
  3. А что на практике?
  4. Выгодны длинные сроки
  5. Кому же все-таки подойдут
  6. Какие недостатки имеют депозиты с капитализацией для вкладчика и для банка?
  7. Мнение
  8. Рейтинг депозитов с капитализацией процентов
  9. Кому и как выплачивает возмещение Фонд гарантирования вкладов физических лиц?

Что такое вклад с капитализацией?

Вклад с капитализацией — это вид вклада, по которому начисленные проценты периодически (как правило — ежемесячно) присоединяются к основной сумме вклада (т.е. капитализируются), максимально увеличивая его доходность. Данный вид вклада интересен тем людям, которые не имеют возможности либо желания ежемесячно снимать проценты. В результате проценты начисляются не только на основную сумму вклада, но и на сумму уже начисленных и присоединенных к вкладу процентов, т.е. происходит так называемое «начисление процентов на проценты».

Для большей наглядности приведем краткую информация с результатами расчета ставки процента, которая должна быть установлена по обычному срочному вкладу с ежемесячной выплатой или выплатой процентов в конце срока, чтобы обеспечить такую же доходность, как по вкладу с капитализацией процентов на срок 12 месяцев:

  • 10 % с капитализацией = 10,47 % с ежемесячной выплатой или в конце срока;
  • 11 % = 11,57 %
  • 12 % = 12,68 %
  • 13 % = 13,8 %
  • 14 % = 14,93 %
  • 15 % = 16,08 %
  • 16 % = 17,23 %
  • 17 % = 18,39 %

Используя данные этой таблицы, можно всегда проверить предложения банков, и определить, что выгоднее: воспользоваться обычным срочным вкладом или вкладом с капитализацией процентов (при прочих равных условиях). Заметим, что разрыв между значениями пар процентных ставок зависит от срока вклада и не зависит от суммы вклада. Зависимость от срока является экспоненциальной, т.е. резко возрастающей, так как срок вклада в месяцах является степенью в формуле расчета сложных процентов.

Неоднократно были зафиксированы случаи, когда банками в распространяемой рекламе и описаниях условий вкладов указываются приведенные (эффективные) депозитные процентные ставки (см. две нижние строчки таблицы). Это может ввести в заблуждение вкладчика, который будет рассчитывать, что такова базовая ставка процента с капитализацией.

Читайте также  Как получить карту qiwi

На первый взгляд

Казалось бы, преимущества капитализации процентов по вкладу очевидны: сумма депозита непрерывно увеличивается, а на уже начисленные проценты начисляется дополнительный доход. Депозиты с капитализацией процентов обычно более выгодны для клиентов, чем депозиты с ежемесячной выплатой процентов. Потому что капитализация – это сложный процент, когда проценты насчитываются на проценты. То есть проценты не выплачиваются вкладчику ежемесячно, а добавляются к телу депозита, соответственно, каждый месяц сумма процентов увеличивается.

Действительно, обычный депозит в сумме 1000 гривен под 25% годовых с выплатой процентов ежемесячно или в конце срока принесет вкладчику 250 гривен дохода, а аналогичный депозит с ежемесячной капитализацией процентов принесет доход в 280 гривен. То есть фактическая ставка во втором случае составит 28% годовых.

Однако, как установил Prostobank.ua, зачастую получить эту выгоду можно только теоретически.

Что лучше: вклад с капитализацией процентов или с выплатой в конце срока?

Выгода зависит, в первую очередь, от потребностей клиента, а затем от размера процентной ставки по каждому из видов вкладов.

Депозит с капитализацией предполагает начисление процентов (обычно ежемесячное) и добавление начисленных процентов к телу депозита. Таким образом, в течение следующего периода (следующего месяца) проценты уже будут начисляться как на сумму первоначального вклада, так и на сумму процентов за предыдущие месяцы. При таком подходе эффективная процентная ставка выше базовой.

Однако при выборе депозита следует руководствоваться в первую очередь не ставкой, а потребностью. Если клиент рассчитывает получать доход от процентов ежемесячно, то смысла в депозите с капитализацией нет. Если клиент хочет получить максимальную прибыль от своих денежных средств, то ему лучше открыть депозит с получением процентов в конце срока. Обычно ставки по такому депозиту выше.

В случае если клиент не определился, лучшим вариантом для него будет открытие депозита с капитализацией, но только при условии возможности снятия процентов до момента капитализации.

Проценты по депозиту с выплатой процентов в конце срока = сумма вклада * (1+ (процент по вкладу/12) * период вклада);

Проценты по депозиту с капитализацией = с умма вклада * ( 1 + (проценты по вкладу) / 12) ^ период вклада

Пример: сумма клада 1000 грн., срок 12 месяцев, процент по вкладу 16%

Проценты по депозиту с выплатой процентов в конце срока = 1000 * (1 + 0,16/12 * 12)=1160
Проценты по депозиту с капитализацией = 1000 * (1 + 0,16/12) ^ 12 =1172
В данном случае процент по вкладу с капитализацией на 1,2% больше, чем по депозиту с выплатой процентов в конце срока и составляет 17,2%

Из примера наглядно видно, что при равных условиях вклад с капитализацией выгоднее. Так же чем больше срок и сумма вклада, тем больше будет разница в доходности между данными видами депозитов.

А что на практике?

Все дело в том, что на практике максимальные ставки по вкладам с капитализацией процентов, как правило, ниже, чем по депозитам с выплатой процентов ежемесячно или в конце срока. Если сравнить три вклада, привлеченных на одинаковый срок, в одной валюте и с одинаковой ставкой, то, естественно, выше будет доходность вклада с ежемесячной капитализацией процентов. Однако на практике банки зачастую по вкладам с капитализацией устанавливают ставку ниже, чем с ежемесячной выплатой или в конце срока. В этом случае капитализация может и не дать ожидаемого эффекта.

Бывает и так, что доходность вклада с капитализацией уступает ставкам по депозитам без капитализации в пределах одного банка.

Как видим, капитализация не всегда приносит вкладчику дополнительную выгоду. Если банк предлагает по вкладам с капитализацией ставки существенно ниже, чем по вкладам без капитализации с ежемесячной выплатой или выплатой в конце срока, то необходимо просчитать и сравнить доход по каждому вкладу.

Конечно, ситуация не одинакова во всех банках: в некоторых учреждениях вклады с капитализацией действительно выгоднее депозитов с выплатой процентов в конце срока (при одинаковых сроке и сумме депозита).

Выгодны длинные сроки

Капитализация сможет существенно увеличить доходность депозита лишь в одном случае – если вы открываете вклад на длительный срок. В таком случае даже большая разница в размере ставки будет с лихвой компенсирована за счет капитализации.

К примеру, вкладчик открывает депозит к совершеннолетию ребенка сроком на 18 лет на сумму 1000 гривен под 15% годовых. В этом случае при ежемесячной капитализации процентов к концу срока сумма на счету достигнет 12 375 гривен, а при ежемесячной капитализации – 14 633 гривны. За тот же срок депозит без капитализации даже под 25% годовых (или краткосрочный вклад с пролонгацией) принесет всего 4500 гривен прибыли, а накопленная сумма составит 5500 гривен.

Как видим, разница в целых 10% годовых легко нивелируется за счет капитализации. К тому же, ни один банк на сегодня не предлагает столь высокую доходность (25% годовых) по вкладам к совершеннолетию – не зависимо от выплаты процентов.

Получить более высокую доходность можно только в случае оформления и пролонгации более коротких депозитов. Однако ставки по ним будет пересматриваться при каждом перезаключении договора, и с трудом верится, что такая доходность вкладов в гривне сохранится в ближайшие 10 и более лет.

Так что в данном случае депозиты с капитализацией имеют явное преимущество. Правда, это возможно лишь при очень длительном сроке вклада.

Кому же все-таки подойдут

Однако не стоит думать, что вклады с капитализацией будут интересны лишь тем, кто хочет накопить средства к совершеннолетию ребенка или на свою пенсию. При выборе такого вклада значение имеют не только доходность, но и ряд других факторов.

К примеру, если вы хотите, чтобы проценты накапливались, но не можете или не хотите каждый месяц получать их в банке и перекладывать на другой счет. Можно выбрать депозит с капитализацией, если вы не хотите каждый месяц ходить в отделение банка для получения процентов, но при этом хотите, чтобы деньги работали и приносили доход.

Правда, в таком случае у вкладчика есть альтернатива: открыть депозит с ежемесячной выплатой процентов и более высокой доходностью и поручить банку перечислять их на сберегательную карту или перечислять средства самостоятельно при помощи интернет-банкинга.

При этом во втором случае имеет смысл посчитать ожидаемый доход при каждом из доступных вариантов и оценить их дополнительные преимущества и недостатки. При выборе между депозитом с капитализацией и депозитом с получением процентов ежемесячно логика может быть следующей: если ежемесячный объем полученных процентов достаточен для оформления нового депозита, то при одинаковых ставках на депозит с капитализацией и с ежемесячной выплатой процентов более интересен последний, поскольку он дает возможность как разместить полученные проценты на новый вклад, так и забрать их. В ином случае более интересен в части получения прибыли первый вариант. Также важно понимать, позволяет ли программа получить проценты при необходимости, и насколько получение процентов важно для клиента.

Кроме того, вклад с капитализацией подойдет тем вкладчикам, для которых важен выбор конкретного банка, и по этой причине они не рассматривают более выгодные предложения от других учреждений. Правда, в этом случае стоит убедиться, что среди предложений вашего банка вклад с капитализацией – самый выгодный.

Актуальные рейтинги депозитов с капитализацией процентов в украинских банках:

Какие недостатки имеют депозиты с капитализацией для вкладчика и для банка?

Капитализация процентов значит, что с определенной периодичностью (например, ежемесячно или ежеквартально) начисленные проценты присоединяются к сумме взноса и в следующем периоде доход рассчитывается уже с учетом новой, «подросшей», суммы. То есть идет речь о начислении процентов на проценты, которые в свою очередь не являются выгодными банку. Эффективная ставка по таким вкладам более высока, чем по вкладам с ежемесячной или в конце срока выплатой процентов, потому много банков не предлагают таких видов вкладов, а если предлагают, то с процентами существенно более низкими, чем по обычным вкладам, что не позволит вкладчику получить больший доход.

Недостатками депозитов с капитализацией процентов на практике являются:

  • во-первых, то, что вкладчик не может каждый месяц получить проценты, а лишь в конце срока вклада, или ежеквартально (не обязательно будет недостатком для некоторых вкладчиков);
  • во-вторых, во всех банках при досрочном расторжении вклада по желанию вкладчика во время действия договора все начисленные и капитализированные проценты перечисляются по ставке, которая действует по текущим счетам банка;
  • в-третьих, обычно в одном и том же банке ставки по вкладам с капитализацией процентов несколько ниже, чем по обычным вкладам. Может случиться, что учитывая эту разницу, депозит с капитализацией обеспечит меньший доход. Потому не нужно заранее думать, что «сложный процент» всегда более выгоден.
  • депозит с капитализацией процентов для понимания клиентами менее доступный и не совсем прозрачный.

При этом для вкладчика чуть ли не единственным преимуществом является отсутствие необходимости ежемесячного посещения банка для пополнения депозита полученными процентами.

Что такое капитализация процентов по вкладу?

Рассказывать, что такое банковский вклад и что по нему начисляются проценты, современному взрослому человеку не нужно. Более того – многие из нас сами отлично рассчитывают будущие проценты по вкладу с помощью простого калькулятора. Однако перед вкладами с капитализацией простая арифметика часто пасует. Хотя для расчета сложного процента – именно так часто определяют капитализацию, калькулятора и листа бумаги также достаточно. Однако понять выгоду капитализации мешает наша склонность к простым решениям. Но попробуем объективно разобраться в ситуации.

Читайте также  Новый закон против коллекторов

Как рассчитывается капитализация процентов на счете по вкладу?

Капитализация процентов – это представляет собой прибавление к процентам, рассчитанным по первоначальной основной сумме, процентов, накопленных за предыдущие периоды размещения депозита. Эта система возникла несколько столетий назад, заслужила популярность у опытных инвесторов, а затем стала массово предлагаться банками. Она позволяет доходам вкладчика расти быстрее, чем при использовании простого начисления процентов, которые рассчитываются только на основную сумму.

  • на вклад в 1000 рублей начислены простые проценты по ставке 10% — по итогам года вкладчику принадлежит уже 1100 рублей;
  • за второй год при той же ставке его вклад вырастет еще на 100 рублей и будет равен 1200 рублям.

Но если бы проценты во втором году начислялись и на основную сумму, и на проценты за первый год, то по итогам второго года вкладчик имел бы уже:

  • 1000 + 10% = 1100;
  • 1100 + 10% = 1210.

Результат очевиден – 1200 рублей против 1210.

Разница в 10 рублей достигается без всяких усилий владельца средств, только за счет другой системы начисления процентов.

Выгода капитализации процентов по вкладу

Пользу капитализации можно увидеть уже на предыдущем примере, но, чтобы понять масштаб этой выгоды приведем расчет вклада на сумму в 100 тысяч рублей, соответственно – с простыми процентами и с капитализацией:

Вклад с ежегодной капитализацией

Вклад под простой процент

Сумма вклада с процентами на конец года, руб.

Сумма вклада с процентами на конец года, руб.

Разница в 12 тысяч 889 рублей говорит сама за себя.

Более того! Скорость, с которой растет доход при сложном проценте, зависит от частоты капитализации; чем выше количество периодов пересчета, тем больше итоговый доход. Если пересчитывать проценты не раз в год, а раз в месяц, то прибавочный доход от капитализации возрастет. При еженедельной или ежедневной капитализации он будет расти еще быстрее.

Возьмет ту же сумму в 100 тысяч рублей под 10% годовых, и поместим ее во вклад с ежемесячной капитализацией (ради экономии места посмотрим только 3 первых года):

Сумма начисленных процентов, руб.

Итоговая величина депозита, руб.

Разница по сравнению с простым начислением процентов – 20 тысяч 590 рублей, по сравнению с ежегодной капитализацией – 19 тысяч 827 рублей.

Трудно поверить, что изменение порядка начисления процентов может давать такую разницу, но каждую из приведенных в таблице цифр можно пересчитать вручную.

Какие выводы из этого следуют? Главных два:

  1. Капитализация приносит ощутимый дополнительный доход, особенно при значительных сроках размещения депозита.
  2. Капитализация – результат точного расчета, даже небольшие изменения исходных цифр многократно изменяют результат.

На последний момент стоит обратить внимание потому, что мы часто «прикидываем в уме» будущий результат, а потом уточняем его расчетами. Но сложные математические действия мало пригодны для быстрых, примерных умозаключений.

Самые важные преимущества капитализации уже были продемонстрированы в предыдущем разделе. Она предлагает заметный доход без дополнительных усилий и вложений. Капитализация имеет большое значения для долгосрочных инвестиций и мало заметна при краткосрочных вкладах.

К этому можно добавить мнение авторитетов: Альберт Эйнштейн говорил о сложном проценте как о «величайшем математическом открытии в истории человечества», а Ротшильд считал его «8 чудом света». Последний наверняка поскромничал, так как заработал на сложном проценте заметно больше, чем кто-то до него на семи других чудесах.

Однако минусы и трудности у капитализации также есть:

  1. Вклад с частой капитализацией и без ограничений сложнее найти.Эффект капитализации может быть открытием длярядового вкладчика, но не для банка. Кредитные учреждения вовсе не склонныплатить больше ожидаемого клиентами, они скорее повысят ставку простогопроцента, что будет яркой рекламой для депозита, чем предложат сложный процент,особенно для долгосрочных вложений.
  2. Вклад с капитализацией сложнее снимать.Здесь эффект уже психологический. Выгода откапитализации возрастает постепенно. Чем дольше депозит находится в банке, тембольше он приносит владельцу. Потому касаться основной суммы вклада и дажепроцентов становится все тяжелее.

Самые выгодные депозиты с капитализацией

Чтобы оценить настоящую выгоду от депозита с капитализацией лучше ориентироваться не на годовую процентную ставку, а на план начисления процентов в реальных денежных единицах.

Также полезным может быть калькулятор вкладов с капитализацией, эти программы часто предлагаются самими банками и сайтами с финансовой тематикой.

Еще важнее внимательно читать договор вклада. Он может содержать какие-то ограничения по начислению процентов, из этих процентов могут взиматься комиссии, сборы и другие платежи.

Особенно выгодным, при прочих равных условиях, будет вклад с пополнением и капитализацией процентов.

Важно, чтобы все начисленные проценты и дополнительно внесенные средства как можно скорее становились базой для начисления новых процентов. Чтобы капитализация происходила как можно чаще. Такие предложения на кредитном рынке встречаются, иногда банки обещают даже ежедневную капитализацию. Если предложенная выгода не компенсируется какими-то ограничениями и комиссиями, то депозит заслуживает внимания.

Что такое капитализация процентов

Рекламные заявления банков часто упоминают такой сложный для восприятия термин как «капитализация процентов по вкладу». Многие потенциальные клиенты задаются вопросом, что же он значит. Ответ на него звучит следующим образом. Указанный термин означает достаточно простой механизм, который предусматривает регулярное прибавление начисленных процентов к основной сумме вклада.

В результате, величина размещенного в банке депозита увеличивается. Это ведет к тому, что в следующем календарном периоде проценты будут начисляться не только на начальную сумму инвестиций, но и на капитализированные проценты.

Указанная схема вложений является несколько более сложной, чем обычная, при которой начисленные проценты снимаются со счета или тратятся каким-то иным образом. Поэтому вклады с капитализацией нередко так и называют – депозиты со сложным процентом.

Частота, с которой осуществляется начисление и капитализация процентов на счете по вкладу, может быть различной. Наиболее широко распространенными считаются варианты с ежемесячным или ежеквартальным перерасчетом суммы депозита.

Пример расчета процентов по вкладу

Наиболее наглядно разницу между обычным депозитом и вкладом, которым предусматривается капитализация начисленных процентов, показывает пример расчета финансовых условий каждого из вариантов. В качестве исходных данных для того, чтобы посчитать итоговый доход, можно взять депозит на сумму 10 тыс. рублей, годовая процентная ставка по которому равняется 10%, а проценты начисляются ежеквартально.

Вариант №1. Обычный вклад:

  • Общий доход по вкладу составляет: 10 000*10% = 1 000 рублей;
  • Эта сумма будет получена вкладчиком равными долями в размере 250 рубля ежеквартально;
  • В результате, клиенту банка достается на выходе 11 000 рублей.

Вариант №2. Вклад с капитализацией процентов:

  • Первый квартал. Величина процентов составит те же 250 рублей, которые добавятся к основной сумме. В результате, величина депозита составит 10 250 рублей;
  • Второй квартал. Процент равняется: 10 250/4*10% = 256,25 рублей. Сумма депозита становится равной 10 506,25 рублей;
  • Третий квартал. Процент равняется 10 506,25/4*10% = 262,66 рублей. Сумма депозита становится равной 10 768,91 рубля;
  • Четвертый квартал, последний. Процент равняется: 10 768,91/4*10% = 269,22 рубля. Сумма выплаты клиенту через год после вложения без потери процентов – 11 038,13 рублей.

Сравнение итоговых финансовых результатов:

  • Обычный вклад – 11 000 рублей;
  • Вклад с капитализацией – 11 038,13 рублей;

Результат. Выигрыш от капитализации процентов составляет примерно 0,35%, то есть реальная процентная ставка изменилась с 10% до 10,35%.

Безусловно, наиболее выгодным является вклад с ежемесячной капитализацией процентов. Даже в приведенном примере с не самыми выгодными условиями разница в доходе является достаточно ощутимой.

Преимущества и недостатки вкладов с капитализацией

Показанный выше пример расчет наглядно демонстрирует, что вариант вложений, при котором осуществляется капитализация начисленных процентов, заметно более выгоден, чем традиционный. Однако, далеко не всегда клиенты банков предпочитают именно такой способ инвестирования.

Такой, казалось бы, неочевидный выбор объясняется достаточно просто. У вкладов с капитализацией процентов имеется один главный плюс – более выгодная схема получения дохода. На практике она нередко нивелируется несколькими недостатками подобного вида вложений, в частности:

  • Нежеланием клиента копить проценты, выбирая депозит с пополнением. При снятии начисленной суммы вклад приносит пассивный доход в виде процентов, что нередко и является целью инвестирования;

Определение. Пассивный доход – это средства, получаемые инвестором независимо от его ежедневной деятельности.

  • Менее выгодными условиями открытия вкладов с капитализацией, которые предлагается российским банками. Например, практически всегда запрещается частичное снятие клиентом средств с депозита, что является серьезным неудобством;
  • Сниженной процентной ставкой по вкладу. Часть банков попросту снижает величину начисляемого процента на 0,5-1%, что делает депозит с капитализацией невыгодным, по сравнению с обычным. Сложно назвать такой подход логичным, но в этом случае кредитные организации сводят к нулю главное и единственное преимущество капитализации процентов.

Несмотря на перечисленные недостатки, вклады с капитализацией процентов пользуются все большей популярностью у отечественных клиентов финансовых организаций. Естественно, и серьезные банки с каждым днем активнее предлагают подобные виды вложений.

Например, Сбербанк допускает капитализацию процентов по двум наиболее востребованным на сегодняшнем рынке вкладам – «Сохраняй» и «Пополняй». Каждый из них любой желающий может открыть дистанционно, подав онлайн-заявку непосредственно на сайте лидера банковского сектора страны.

Советы по выбору вклада в банке

Выбор варианта размещения собственных средств в банке является не самой простой задачей. Принятое в итоге решение должно учитывать несколько факторов, среди которых цели инвестирования, финансовая ситуация в стране и на банковском рынке и многое другое. Рекомендации опытных аналитиков по данному вопросу заключаются в следующем:

  • Выбор вклада должен происходить, исходя из возможных потребностей инвестора в ближайшем будущем, а также анализа и перспектив состояния экономики страны, например, таких важных ее параметров, как инфляция и курс национальной валюты;
  • Важное значение следует уделять внимательному изучению предлагаемых банком условий привлечения денежных средств для определения лучших. Ключевым показателем выгодности вклада всегда выступает эффективная процентная ставка;
  • Обязательным условием для размещения финансовых ресурсов является стабильное положение банка. Серьезные финансовые проблемы, возникшие в 2017 году даже у крупных игроков рынка из топ-10, наглядно продемонстрировали важность этого параметра.
Читайте также  Кто изображен на пятитысячной купюре

В качестве итога необходимо отметить следующее. Безусловно, капитализация процентов выступает эффективным способом увеличить доходность по вкладу. Но достаточно часто в тех случаях, когда подобная возможность отсутствует, итоговая выгода находится на том же или даже более высоком уровне.

Что такое капитализация вклада в банке

С началом коронавирусного кризиса многие столкнулись со снижением доходности накоплений. Инфляция безжалостно съедает сбережения в банках. Капитализация процентов на счете – верный способ повысить прибыльность вклада и обогнать обесценивание рубля.

  • Что такое капитализация
  • Виды капитализации
  • Формула расчета капитализации процентов
  • Преимущества и недостатки
  • Капитализация процентов на счете по вкладу

Что такое капитализация

Сложный процент – гениальное изобретение банкиров совместно с математиками. Это именно тот случай, когда количество переходит в качество, а арифметическая прогрессия превращается в геометрическую. Как модно сейчас говорить, происходит экспоненциальный рост капитала.

Секрет баснословных состояний западных финансовых кланов в том, что 200-300 лет назад их прародители раньше других осознали силу сложного процента и начали извлекать пользу. Сегодня он доступен каждому в виде капитализации процента на счете или банковском вкладе.

Механизм работы сложного процента прост для понимания. В качестве примера рассмотрим депозит с ежемесячной капитализацией процентов, как наиболее распространенный среди вкладчиков.

Если объяснять просто, то суть в следующем: каждый месяц банк прибавляет начисленные проценты к депозиту. Таким образом размер тела вклада, то есть расчетной базы, увеличивается.

Через месяц банк начисляет процент уже на бо́льшую сумму, то есть добавляет «процент на процент». Чем чаще происходят начисления, тем быстрее подрастет ваш капитал к окончанию срока вклада.

Представим молодую семью – Романа и Марину. Они строят серьезные планы на жизнь. Часть денег, подаренных на свадьбе, они решают отложить и создать капитал с прицелом на будущее своего ребенка. На текущий момент у них есть 500 тысяч рублей. Семья задается вопросом: насколько можно увеличить эту сумму за двадцать лет, просто открыв вклад в банке?

Роман и Марина посвятили целый вечер тому, чтобы изучить предложения разных кредитных организаций. Пришли к тому, что самым выгодным и безопасным способом увеличить капитал без дополнительных вложений будет вклад с капитализацией процентов.

Однако подобных предложений в интернете множество. Молодоженам нужно определиться, какие условия наиболее полно удовлетворяют их желания.

Виды капитализации

При выборе банковского вклада с капитализацией нужно ориентироваться на два показателя: периодичность начисления процентов и процентную ставку.

Вы можете встретить следующие варианты периодичности выплат:

Тип вклада Описание
Разовый Проценты будут начислены единожды перед закрытием вклада. Это не стоит считать капитализацией в том смысле, в каком она рассматривается в статье. Однако вы сможете получить сложный процент в случае пролонгации (продления) вклада.
Ежедневный Проценты начисляются каждый день, а депозит растет в геометрической прогрессии. Ставка по такому вкладу всегда минимальная.
Ежемесячный Самый распространенный вариант. Депозит растет каждый месяц.
Ежеквартальный Выплаты происходят раз в три месяца. Соответственно, срок вклада должен быть кратным этой цифре.
Полугодовой Увеличивает депозит дважды в год. В случае расторжения договора до окончания полугодия процент будет потерян.
Ежегодный Используют только для долгосрочных накоплений. Но процентная ставка, как правило, самая привлекательная.

Процентная ставка по вкладу с капитализацией процентов, которая прописана в договоре, не покажет вам полную картину роста средств на счете. Намного лучше ее отражает эффективная ставка.

Специалисты рассчитывают ее с учетом капитализации. При сравнении предложений различных банков ориентируйтесь именно на этот показатель, как на наиболее объективный.

При выборе банковского продукта обязательно уточните, можно ли пополнять депозит или досрочно снимать часть средств. Это удобно, но, как правило, эффективная процентная ставка по таким вкладам бывает ниже.

Другой важный аспект, к которому стоит присмотреться, – условия пролонгации договора. Продлить срок действия депозита вы можете лично, посетив офис банка. При этом специалист отдела вкладов предложит вам оформить новый договор.

В противном случае может сработать автоматическая пролонгация. Если в договоре не будут жестко закреплены условия автоматического продления, то впоследствии вы можете быть неприятно удивлены. К примеру, менее выгодной для вас процентной ставкой.

Иногда клиенты соглашаются на предложение специалиста зачислять средства не на депозит, а на банковскую карту. Но капитализация процентов в этом случае не произойдет, а значит, нет никаких отличий от обычного банковского вклада.

Многие кредитные организации стимулируют клиентов дополнительными приятными бонусами. Например, Совкомбанк предлагает вкладчикам увеличенную доходность по депозиту при наличии у них карты рассрочки Халва.

Роман и Марина, просчитав все варианты, поняли, что выгоднее всего им оформить вклад с ежегодной капитализацией процентов без возможности досрочного вывода денег со счета.

Формула расчета капитализации процентов

Рассчитать выгоду, которую даст капитализация процентов по депозиту, вы можете с помощью специального калькулятора вкладов. На сайте практически любого банка вы найдете эту полезную опцию.

Если вы по какой-то причине не доверяете расчетам на сайте, с помощью формулы, указанной ниже, вы легко рассчитаете потенциальную выгоду.

Вооружитесь инженерным калькулятором, у которого есть функция возведения в любую степень, карандашом и листом бумаги. В крайнем случае можно использовать и обычный калькулятор.

S = D * (1+n/100) T , где:

D – размер депозита,

n – процентная ставка банка,

T – срок вклада (в годах),

S – итоговый размер накоплений.

Для возведения в степень воспользуйтесь в инженерном калькуляторе функцией (x y ). Если вы пользуетесь обычным калькулятором, вам нужно перемножить сумму в скобках (1+n/100) на саму себя (Т-1) раз.

Эта формула удобна для вычисления долгосрочных вкладов с ежегодной капитализацией процентов. Если вы имеете дело с любой другой программой, формула немного усложнится:

S = D * (1+n / 100 / L) T , где:

L = 365, при ежедневной капитализации,

L = 12, при ежемесячной капитализации,

L = 4, при ежеквартальной капитализации,

L = 2, при полугодовой капитализации.

T – срок вклада соответственно в днях, месяцах, кварталах и полугодиях.

Роман и Марина воспользовались формулой и вычислили:

  • первоначальный взнос D = 500 000 рублей;
  • процентная ставка банка «‎Выгодный» n = 6,6%;
  • капитализация процентов ежегодная, значит L = 1;
  • срок депозита Т = 20, молодожены рассчитывают закрыть вклад через 20 лет.

В результате Роман и Марина получили:

S = 500 000 * (1 + 6,6 / 100 / 1) 20 = 1 795 205 рублей

Таким образом, за двадцать лет пассивный доход увеличит капитал более чем в 3,5 раза.

Преимущества и недостатки

Как и любой финансовый инструмент, депозит с капитализацией процентов имеет свои плюсы и минусы.

К преимуществам таких вкладов относят:

  • Больший по сравнению с другими банковскими продуктами доход при прочих равных условиях.

Всегда нужно учитывать, что сложный процент значительно повышает капитализацию. Однако банки в погоне за прибылью стараются ограничить этот эффект. Чаще всего они снижают процентную ставку по такому вкладу. Но мы помним, что важнее будет не значение, указанное в договоре, а эффективная процентная ставка.

  • Запрет на досрочное снятие средств кому-то может показаться минусом, но такой подход дисциплинирует вкладчика, заставляя вдумчиво относиться к тратам.

Депозит с капитализацией процентов идеально подходит для долгосрочного накопления.

Из последнего плюса вытекает и серьезный недостаток – вкладчик не может расторгнуть договор в одностороннем порядке, не потеряв при этом накопленные средства. Прежде чем нести деньги в банк, следует тщательно рассчитать свой бюджет.

Если в течение срока вклада вас могут поджидать непредвиденные траты, а свободные средства ограничены, то лучше сделать выбор в пользу другого банковского продукта.

Среди банковских предложений можно найти и такие вклады с капитализацией процентов, при которых клиент может досрочно воспользоваться частью средств на счете. Однако процентная ставка в этом случае будет еще ниже, и, при детальном рассмотрении, такой продукт может оказаться даже менее выгодным, чем классический вклад.

Повышенная доходность депозитов со сложным процентом вынуждает некоторые недобросовестные кредитные организации «подкидывать» своим клиентам подводные камни» в договорах. В связи с чем ухудшаются условия вклада после автоматической пролонгации.

Капитализация процентов на счете по вкладу

Капитализация может касаться не только процентов, но и самого вклада. Многие не понимают, в чем разница между этими двумя подходами. Но она существенна.

При капитализации процентов на счете они периодически прибавляются к телу депозита в зависимости от выбранной программы. Так, при ежемесячном тарифе баланс счета будет увеличиваться каждый месяц.

Это как раз тот случай, когда при досрочном расторжении договора вкладчик получает не только тело депозита, но и часть начислений.

Если мы говорим о капитализации вклада, то прибавленные проценты пополнят счет лишь в конце срока договора. Представьте, что вы открыли такой вклад на пять лет. Только к концу этого срока положенные вам проценты будут начислены на счет. Такие условия, как правило, предполагают повышенную процентную ставку.

Согласно российскому законодательству Государственная система страхования банковских вкладов гарантирует возврат 100% накоплений в пределах 1 млн 400 тысяч рублей. Если депозит был в иностранной валюте, то сумма выплаты будет рассчитана по курсу ЦБ на день наступления страхового случая.

Капитализация процентов по вкладу – безопасный способ не только сберечь накопления, но и обогнать инфляцию.