Какие бывают вклады

Виды банковских вкладов

Приумножение сбережений всегда приятно. Все мы слышали про вклады, но не каждый готов заняться этим вопросом вплотную. Хотели бы научиться копить? Тогда этот материал для вас.

  • Что такое вклад
  • Виды банковских вкладов
  • Вклады до востребования
  • Срочные вклады
    • Сберегательные
    • Накопительные
    • Расчетные
  • Валютные вклады
  • Дополнительные опции
    • Капитализация
    • Управляемые счета
    • Страхование

Представим ситуацию. Две подруги Маша и Наташа решили вместе поехать в отпуск. Решение было принято зимой, так что полгода ー хороший срок, чтобы накопить на отпуск. Девушки решили отправиться в Санкт-Петербург с бюджетом 70 тысяч рублей на каждую. Откладывать решили по 12 тысяч рублей ежемесячно.

Наташа работает в магазине парфюмерии и косметики, получает зарплату около 45 тысяч рублей. Маша ー офис-менеджер в рекламном агентстве с зарплатой 30 тысяч рублей.

Наташа решила, что будет тратить не всю зарплату, как обычно, а только 33 тысячи, чтобы деньги на отпуск копились на карте.

А Маша посчитала, что копить деньги на той же карте, которой она оплачивает все свои расходы, ненадежно. Так можно и отложенные средства случайно потратить. Поэтому стала искать подходящий инструмент для накоплений.

Что такое вклад

Первое, что пришло Маше на ум ー это вклад.

  1. Деньги лежат в банке, а это защитит их от внезапных потребительских порывов Маши.
  2. Безопаснее, чем заначка под матрасом ー вдруг пожар или недобросовестные соседи по квартире?
  3. Выгоднее и эффективнее ー банк выплатит Маше проценты.

Виды банковских вкладов

Маша решила разобраться в вопросе, чтобы понять, какой конкретно вклад ей нужно открыть. Для этого необходимо обратить внимание на ряд нюансов.

Если у вклада есть определенный срок, он называется срочный. Если срока нет ー бессрочный, чаще его называют «до востребования».

  • Возможность изменить сумму.

Пополнить или снять деньги можно не с любого вклада и не на любых условиях ー это должно быть прописано в договоре конкретного депозитного продукта в конкретном банке.

Лучше искать депозитную программу в той валюте, в которой планируете накопить и сохранить деньги.

Это размер вознаграждения, которое банк платит клиенту за то, что какое-то время использует его деньги. Она может быть фиксированной ー на весь срок ー или плавающей ー зависит от условий конкретного депозита.

Вклады до востребования

Их Маша исключила сразу. У нее-то как раз есть точный срок, когда ей понадобятся деньги ー через полгода.

К тому же по этим вкладам устанавливается очень низкий процент ー от 0,01-0,1% годовых. С такой ставкой копить деньги на отпуск вряд ли получится.

У вкладов до востребования есть и плюс ー можно пополнять и снимать.

Срочные вклады

По ним ставка выше, но это зависит от срока: больше срок ー больше ставка.

Главное ー не закрывать депозит досрочно, иначе проценты либо аннулируют, либо выплатят по минимальной ставке 0,01-0,1% годовых, если не предусмотрено частичное досрочное снятие.

Если вклад хранился положенный срок, то банк вернет деньги с процентами.

Также Мария выяснила, что срочные вклады бывают сберегательные, накопительные и расчетные. Различаются они возможностью пополнения или снятия.

Сберегательные

По этому типу нет снятий или пополнений, поэтому банки обычно предлагают самые высокие ставки, особенно на крупные суммы.

Очевидно, этот тип Маше не подходит. Он скорее для клиентов, у которых есть свободные деньги и они не понадобятся в ближайшие 1-3 года.

Накопительные

Название говорит само за себя: накопительные ー вклады, которые помогают сохранять и приумножать деньги эффективнее.

Их можно пополнять, но бывают ограничения по срокам пополнения. Это зависит от условий банка. По этим вкладам при увеличении суммы растет ставка.

Что ж, кажется, Маша нашла подходящий вариант. Но на всякий случай давайте дойдем до конца списка ー вдруг будет предложение поинтереснее.

Расчетные

С расчетных вкладов можно снимать часть денег, не теряя проценты. Но только если на счете останется определенная сумма ー неснижаемый остаток (он определяется договором).

Маше такой вариант не подойдет, потому что ей надо копить, а не снимать средства.

Валютные вклады

Валютные вклады, как видно из названия, открываются в иностранной валюте. Такой вариант подходит для хранения имеющихся сбережений, потому что инфляция иностранной валюты меньше, чем рубля. Но и ставки по валютным меньше, чем по рублевым.

Этот вариант не для Маши: получать зарплату, конвертировать валюту… И все это ради накоплений для отпуска? Пожалуй, стоит сделать выбор в пользу накопительного вклада.

Дополнительные опции

Сравнивая предложения, Маша обнаружила, что у некоторых вкладов есть дополнительные опции. И некоторые показались ей очень полезными.

Капитализация

С капитализацией можно увеличить доход. Проценты, которые выплачивает банк, скажем, раз в месяц, не переводятся на отдельный счет, а добавляются к сумме вклада.

Например, если мы положим в банк 300 тысяч рублей, проценты за первый месяц составят 1 509 рублей. Значит, при капитализации на счете окажется уже 301 509 рублей. И в следующем месяце проценты будут начислены уже на эту сумму и составят 1 517 рублей.

А если регулярно пополнять этот вклад хотя бы на небольшие суммы, то прирост будет более эффективным.

Управляемые счета

Позволяет отправлять часть средств на депозит, а при необходимости снимать нужную сумму без потери накопленного дохода. Отличный вариант, если нужно периодически снимать деньги или пополнять счет. Но такая гибкость влияет на уменьшение ставки.

Страхование

Депозиты хороши тем, что деньги на них застрахованы государством ー Агентством по страхованию вкладов. Но страхуют сумму до 1 млн 400 тысяч рублей. Но Машу, конечно, устраивает и такой вариант.

По сумме есть исключение ー можно вернуть до 10 млн рублей, если это временно высокий остаток. Например, от продажи квартиры или от выплаты по решению суда и проч.

Итак, Маша разобралась в депозитном вопросе и оформила накопительный вклад на 6 месяцев. Сумма при открытии составляла 12 тысяч рублей.

Каждый месяц, как подруги и договорились, она пополняла вклад на 12 тысяч рублей. К концу срока хранения сумма увеличилась до 73 070 рублей.

Тем временем Наташа, решившая копить деньги на своей расчетной карте, отложила к поездке только 54 тысячи рублей. В первый месяц она потратила на продукты на 4 тысячи рублей больше обычного, во второйー спонтанно купила духи, а в третий месяц у нее сломался кран на кухне, пришлось потратиться на сантехника.

Чтобы случайно не потратить деньги, которые откладываете на конкретную цель, ー заведите для нее отдельную карту с начислением процентов на остаток.

Виды банковских вкладов

Существует несколько критериев, по которым банковские вклады классифицируются на виды и подвиды. Депозиты могут различаться по таким параметрам, как сроки размещения, предназначение банковских продуктов, функциональность, а также по валюте.

Какие виды вкладов существуют?

По срокам депозиты делятся на вклады до востребования и срочные.

Что такое вклад до востребования?

Что такое срочный вклад?

Срочные вклады могут быть, в свою очередь, разделены на отдельные подвиды по своему назначению: сберегательный, накопительный или расчетный. Самый простой из них – сберегательный вклад. По такому вкладу запрещены операции пополнения и частичного снятия сумм. Сберегательные депозиты, как правило, имеют самые высокие ставки.

Накопительные вклады рассчитаны на тех, кто хотел бы пополнять депозит в течение срока действия договора. Они предназначены для тех, кто хотел бы накопить какую-то крупную сумму (например, на дорогостоящую покупку).

Расчетный вклад позволяет клиенту сохранить в той или иной мере контроль за своими денежными средствами, управлять своими накоплениями, совершая приходные или расходные операции. Еще одно название этого вида депозита – универсальные вклады. Расчетные вклады также бывают расходно-пополняемыми и расходными.

Виды депозитов могут также дифференцироваться в зависимости от того, для кого они предназначаются.

Вклад для физических лиц предназначен для обычных граждан. Такие депозиты подпадают под защиту системы страхования вкладов.

Вклад для юридических лиц – вид депозита, рассчитанный на организации. С помощью него компании размещают временно свободные денежные средства. По соглашению между банком и юридическим лицом досрочное изъятие денежных средств из вклада может быть запрещено, и это не противоречит действующему законодательству. Кроме того, депозиты юридических лиц не подпадают под действие системы страхования вкладов. Вернуть средства в пределах суммы страхового возмещения, в случае отзыва лицензии у банка, смогут только индивидуальные предприниматели.

Читайте также  Кто снимался в рекламе тинькофф?

Специальные вклады предлагаются, как правило, более узкой группе лиц. К примеру, банки могут разрабатывать специальные продукты для пенсионеров, студентов и т. д.

Особое место среди вкладов занимают банковские продукты, рассчитанные на размещение денежных средств в пользу детей. Открыть его на имя ребенка может родитель, опекун, родственник или другой вноситель, а получателем является ребенок при достижении определенного возраста.

Также существуют и другие специализированные продукты, например: сезонные вклады с ограниченным периодом действия, ипотечные, инвестиционные, страховые и др.

Иногда встречаются индексируемые вклады, стоимость которых может быть привязана к тому или иному активу или финансовому показателю, например инфляции или ключевой ставке. Ставка по таким вкладам может изменяться в течение срока в большую или меньшую сторону.

Вклады можно также разделить на отдельные виды по валюте, в которой вносятся и хранятся денежные средства. Так, существуют рублевые и валютные вклады – чаще всего в долларах США или евро. Кроме того, встречаются мультивалютные вклады.

Разнообразие существующих видов вкладов позволяет кредитным организациям привлекать денежные средства на необходимых условиях, а также используется в маркетинговых целях. Вкладчики, в свою очередь, получают выбор банковских продуктов и возможность разместить денежные средства на тех условиях, которые им подходят больше всего.

Вклады

Сервисы для накоплений

Альфа-Вклад

Вклад на ваших условиях

от 10 000 ₽ / 500 $

от 3 мес. до 3 лет

Все вклады застрахованы

Средства застрахованы в Агентстве по страхованию вкладов.

Страховая сумма до 1 400 000 ₽.

Полезно знать

Вклады в Альфа-Банке

Откройте вклад на любой срок в рублях или долларах США с доходностью до 7,50% годовых. В Альфа-Банке действуют выгодные предложения, чтобы можно было подобрать вклад на любые цели.

Доступные предложения по вкладам

Альфа-Вклад — вклад с возможностью выбора способа начисления процентов, опций пополнения и снятия. Частичное снятие средств предусмотрено без потери % в пределах неснижаемого остатка, пополнение — с учетом ограничений по максимальной сумме. Максимальный срок вклада — до 3 лет.

Для каждого депозита автоматически открывается экспресс-счёт, с которого вы можете снимать начисленные проценты в период действия банковского договора.

Повышенные ставки действуют для клиентов А-Клуба, а также при открытии счёта на сумму свыше 20 000 000 рублей. Точные процентные ставки по вкладам определяются выбранным пакетом услуг, а также суммой и сроком хранения денег. Общая доходность может меняться в зависимости от выбранного способа начисления процентов. Вклады физических лиц в Альфа-Банке застрахованы государством.

С помощью калькулятора на сайте легко рассчитать предварительную доходность вклада с учётом валюты, суммы, периода и других параметров. Открыть вклад можно в ближайшем офисе банка, по телефону, а также через интернет-банк или мобильное приложение.

Альфа-Банк является участником системы обязательного страхования вкладов

Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»

Как происходит возмещение средств?

Что такое вклад?

Банковский вклад — это сумма денег, которую клиент размещает в банке на определённый срок с целью получения дохода в виде процентов. Клиент может забрать все деньги со вклада в любой момент.

Какая разница между вкладом и депозитом?

В целом это два одинаковых инструмента — и по тому, и по другому клиент получает доход в виде процентов. Но вкладом могут быть только деньги в любой валюте, а депозитом — еще и ценные бумаги, а также другие ценности, которые передаются на хранение в банк либо любое другое учреждение, именуемое депозитарием.

Почему выгодно открывать вклад в Альфа-Банке?

Доход. Высокие ставки, можно выбрать удобный срок вклада и условия пополнения и снятия. Открытие и закрытие онлайн. Возможно улучшение условий вклада при использовании дебетовых карт и премиального пакета.

Надежно. Альфа-Банк — один из самых надёжных банков страны и крупнейший частный банк с высокими рейтингами. Мы ежегодно подтверждаем свой уровень высокими оценками от международных рейтинговых агентств: Fitch, Standart&Poor’s, Moody’s.

Удобно. Вклады можно открыть онлайн — в мобильном приложении, на сайте или в отделении, где менеджеры подберут самое выгодное решение.

Можно ли открыть вклад на ребенка?

Да, это могут сделать родители или законные представители, а также сами дети от 14 до 18 лет при наличии письменного согласия законных представителей.

Как открыть вклад?

Открыть вклад можно в мобильном приложении или в отделении банка.

Виды банковских вкладов

Банковский вклад — это возможность сохранить накопленные деньги и преумножить свои сбережения. Услугу открытия вкладов, депозитов или накопительных счетов предлагают все российские банки. Видов банковских вкладов много, они различаются по условиям управления средствами, ставкам, срокам. Какие есть виды банковских вкладов и какой выбрать для размещения собственных средств — читайте в этом материале.

Понятие «вклад»

Банковский вклад или депозит — это сумма денежных средств, которую человек на определенное время отдает на хранение в банк, а затем забирает обратно. Пока эти деньги находятся у банка, он может распоряжаться ими в своих целях. Например, выдавать клиентам кредиты, торговать на фондовых рынках и валютных биржах, что принесет банку коммерческий доход. За эту возможность использовать вложенные средства банки готовы платить, поэтому по окончании срока действия депозита вкладчик получит свои деньги с процентами.

Для вкладчиков банковский депозит — это возможность обезопасить свои сбережения, сохранить их и даже увеличить, а для кредитных организаций — способ получить свободные средства, которые будут работать и приносить доход.

Виды банковских вкладов

Вклады различаются по следующим параметрам:

  • Срок. Вклад открывается на оговоренный срок или на неопределенное время. В первом случае — это срочный вклад, во втором — до востребования или бессрочный. Наиболее доходными являются срочные вклады с длительным сроком размещения — за них банки предлагают наиболее высокую процентную ставку.
  • Процентная ставка. Ставка — это плата банка за пользование деньгами клиента. Она может быть фиксированной или плавающей, то есть постоянной на протяжении всего срока действия или изменяющейся в зависимости от указанных в договоре параметров. Вклады до востребования могут иметь комбинированную ставку. Эффективную ставку банк начисляет на остаток первого дня месяца при условии, что деньги не снимались. А если операции были — процент считается по ставке до востребования.
  • Валюта. Открыть депозит можно в рублях, в одной иностранной валюте или сразу в нескольких, однако последнюю опцию предоставляют не все кредитные организации. Валютные вклады обычно имеют меньшую доходность, чем рублевые, поскольку колебаний курсов они несут больше рисков для банка.
  • Возможность пополнения или снятия. Некоторые виды вкладов можно пополнять в течение срока их действия, другие пополнять нельзя, то же касается и снятия. Банк также может установить минимальную сумму для пополнения или ввести лимиты по снятию средств.

Перечисленные параметры могут комбинироваться в предложениях разных банков. Итоговый выбор типа вклада зависит от целей вкладчика: хочет ли он заработать на депозите или просто сохранить деньги, готов ли он доверить банку деньги на длительный срок или ему важна возможность снять их в случае необходимости.

Вклады до востребования

Условия вклада «до востребования» не оговаривают точный срок действия депозита и допускают полное или частичное снятие средств в любое время. Если вкладчик в момент забирает часть вложенных денег, то в большинстве случаев проценты будут начисляться и дальше — но только на остаток, а не на изначально вложенную сумму.

того, что кредитная организация не может планировать использование средств по таким депозитам, ставки по ним обычно значительно ниже, чем по срочным, и составляют 0,1% — 0,01% годовых. Поэтому формально такой вид сохранения средств более выгоден для банков, чем для вкладчиков. Однако для клиента этот вид также может быть интересен как способ безопасного хранения средств.

Срочные вклады

У срочных депозитов есть заранее оговоренный срок действия, в течение которого заемщик не должен забирать свои деньги из банка. Срок может быть разным — чаще всего это 1, 3, 6 месяцев, год или три года. По окончании указанного в договоре периода банк возвращает вкладчику его средства с процентами. В некоторых случаях такой депозит можно закрыть до истечения его срока действия, но тогда банк не будет выплачивать накопленные по нему проценты или выплатит их не в полном объеме — по сокращенной ставке или ставке до востребования.

Читайте также  Кем оформляется паспорт сделки мти

Процентный доход по срочным депозитам обычно выше, чем по вкладам до востребования, потому что в этом случае банк может планировать, в течение какого времени он может пользоваться доверенными ему деньгами. Чем больше срок размещения средств, тем более выгодной будет процентная ставка.

По возможности пополнения или снятия средств срочные вклады можно разделить на три основных вида: сберегательные, накопительные и расчетные.

Сберегательные

Это классический вид срочных банковских вкладов с фиксированной длительностью, который не предполагает ни снятия, ни пополнения счета. Чаще всего по этим депозитам банки согласны предоставить максимальную процентную ставку — особенно, если клиент готов вложить крупную сумму, а договор заключается на длительный срок, например, несколько лет.

Этот вид вклада подойдет тем клиентам, которые имеют свободную сумму накоплений, готовы вложить их на длительный срок без возможности снятия и получить максимальный доход.

Накопительные

Как это следует из их названия, накопительные счета или вклады нужны для того, чтобы эффективнее копить деньги. Такой тип депозитов можно пополнять на протяжении всего срока их действия, чтобы в результате накопить средства на крупную покупку или просто сохранить свои сбережения и защитить их от инфляции. Процентная ставка чаще всего зависит от лежащей на счету суммы — чем она больше, тем большую ставку может предложить банк.

Накопительный вклад подойдет тем клиентам, кто изначально не обладает большой суммой свободных средств, но при этом хочет получить по ней доход. При помощи такого финансового инструмента можно накопить на конкретную цель — например, машину, отпуск или первоначальный взнос по ипотеке.

Расчетные

Расчетные вклады допускают частичное снятие денег без потери всех процентов при условии сохранения неснижаемого остатка — прописанной в договоре минимальной суммы, которая должна всегда оставаться на счете.

К примеру, если на счете клиента лежит 100 000 рублей, а неснижаемый остаток согласно договору составляет 75 000 рублей, то клиент может снять 25 000 без риска потерять уже начисленные проценты или текущую процентную ставку.

Валютные депозиты

Валютные депозиты можно открыть в долларах, евро или другой иностранной валюте, если это допускается условиями вашего банка. Хранить средства в валюте может быть более выгодно, поскольку иностранные валюты не так сильно подвержены инфляции, как рубль. Однако нужно помнить, что и ставки по таким депозитам будут значительно ниже, чем по рублевым.

Другой вариант — открыть мультивалютный вклад, который поддерживает конвертацию из одной валюты в другую в пределах одного счета. Обычно мультивалютные депозиты открывают сразу в трех основных валютах — рублях, долларах и евро. Это позволяет быстро реагировать на колебания курса, чтобы вовремя конвертировать сбережения в нужную валюту. Грамотные и своевременные конвертации часто помогают получить по такому депозиту больший доход, чем от предложенной банком процентной ставки.

Дополнительные опции

Чтобы повысить привлекательность своих финансовых продуктов, организации предлагают ряд дополнительных опций, которые дают клиентам больше возможностей управлять своими вкладами.

Капитализация

Одна из таких опций — это капитализация, особый способ начисления и расчета процентов. На вклады с капитализацией проценты начисляются поэтапно — например, раз в месяц — и прибавляются к основной сумме депозита. Это значит, что в следующем периоде проценты будут начисляться уже на новое тело вклада, и выгода вкладчика будет больше, чем если бы он выбрал вклад без капитализации.

Управляемые счета

Управляемые счета — это более гибкая версия расчетных и накопительных вкладов. Условия управляемых депозитов разрешают не только частичное снятие денег в любой удобный для клиента момент, но и пополнение счета. Однако нужно учитывать, что гибкость опций чаще всего предполагает уменьшение ставки.

Кредитные организации предлагают специальные программы для пенсионеров, студентов, своих зарплатных или премиальных клиентов, а также социальные и благотворительные вклады, доходы по которым направляются на поддержку различных общественных организаций.

Страхование

Большинство крупных российских банков участвуют в государственной программе страхования вкладов, которая гарантирует возврат любого депозита размером до 1 млн 400 тыс. рублей при возникновении страхового случая. К примеру, если кредитная организация теряет лицензию или запускает процедуру банкротства, то его обязанности по отношению ко вкладчикам берет на себя государственное Агентство по страхованию вкладов.

Для включения в программу страхования не нужно заключать отдельный договор или обращаться в страховую компанию — все вклады до 1 млн 400 тыс. рублей гарантированно застрахованы и будут возвращены вкладчикам в полном размере. Если же депозит превышает эту сумму, то остаток может быть возвращен клиенту в процессе ликвидации банка.

Райффайзенбанк предлагает открытие вкладов для физических лиц с гибкими ставками, регулярным начислением процентов и автоматической ежегодной пролонгацией по желанию вкладчика. Открыть депозит можно в мобильном приложении банка, на сайте или в ближайшем к вам отделении.

Информация о банковских вкладах

Полная информация о банковских вкладах: типы и виды, возможность капитализации процентов, страхование и гарантии по вкладам физических лиц.

Исходя из недавних опросов НАФИ, 20% россиян считают себя финансово грамотными. По сравнению со статистикой двухлетней давности это хороший показатель, ведь тогда лишь каждый восьмой не сомневался в своих знаниях. Тем не менее, многие вкладчики все еще не понимают элементарных вещей наподобие страхования депозитов или капитализации процентов.

Информация о видах депозитов в банках

Вклады бывают срочными, то есть открытыми на определенный срок, и бессрочными («до востребования»). По бессрочным вкладам банки предлагают очень маленькую доходность, поскольку они не могут знать, когда именно вкладчик потребует свои средства. Срочный вклад тоже можно отозвать в любой момент, но лишь с частичной или полной потерей обещанных процентов. Такие вклады используют для накопления средств на покупку, выплату или к событиям.

Также депозиты делятся на валютные, рублевые и мультивалютные. Эксперты рекомендуют накапливать деньги в той валюте, в которой предполагается потом тратить. Если деньги на вкладе являются долгосрочными накоплениями, разумно сформировать корзину из различных валют. То есть какую-то часть средств хранить на рублевом вкладе, другую – в евро, третью – в долларах. Впрочем, доллар или евро можно заменить иными резервными валютами: фунтом, франком, иеной. Желающим поиграть на обесценивании или укреплении национальной валюты следует присмотреться к мультивалютным депозитам, дающим возможность свободно перемещать средства между счетами без потери процентов. Мы писали о мультивалютных вкладах подробно – здесь.

Капитализация процентов по вкладу

Депозиты с капитализацией процентов выгоднее «обычных» (при прочих равных условиях). Выгода банковского вклада дает возможность начисленные за какой-то срок проценты (к примеру, за месяц) прибавлять к телу депозита. То есть в каждом следующем периоде процент будет начисляться на увеличенные суммы. В случае с депозитами без капитализации проценты переводятся на отдельный счет клиента, то есть они перестают «работать» на доход, такие вклады менее выгодны.

Пример выгодного вклада с капитализацией процентов: сравним доход по двум вкладам на сумму 100000 рублей с капитализацией и без капитализации, ставка одинаковая — 10%. В случае вклада без капитализации за первый год мы получим 10000 рублей, за два года — 20000, за три — 30000. В ситуации депозита с капитализацией эти значения будут: 10482, 22039 и 34818 рублей соответственно.

Гарантии по вкладам физических лиц

Депозиты физлиц и ИП гарантированы системой государственного страхования вкладов. Если у банка отберут лицензию, что в последние годы случается часто, то вкладчики получат страховую выплату в размере суммы депозита и начисленного дохода (процентов), но в пределах 1400000 рублей.

Страховые выплаты производит государственная корпорация «АСВ». Деньги для оплаты по гарантии вкладов физических лиц берутся из особого фонда, формирующегося из ежеквартальных отчислений банков. То есть для клиентов страховка формально ничего не стоит. Любой банк, привлекающий деньги населения, обязан быть участником ССВ, то есть гарантировать, что вклады физических лиц в безопасности.

Читайте также  Мой долг продали коллекторам что делать

Что делать, когда размер депозита превышает застрахованную сумму.

Если клиент хранил в банке больше 1400000, включая проценты, а банк рухнул, то все, что превышает сумму страховки, можно получить исключительно в рамках конкурсного управления, представляющего собой процедуру удовлетворения требований кредиторов и клиентов за счет распродажи имущества и активов лопнувшей финансовой организации. Этот процесс в среднем занимает пару лет, физлица признаются кредиторами I очереди, ИП попадают в III. То есть у первых существенно больше шансов вернуть свои средства, но лучше не надеяться на конкурсных управляющих, то есть в один банк не класть больше 1400000.

Как забрать средства из ликвидируемого банка и стоит ли

Выплаты банковским вкладчикам начинаются не позднее четырнадцати суток со дня страхового случая (отбора лицензии), но иногда и быстрее. Возмещать депозиты будут вплоть до окончания процедуры банкротства кредитного учреждения, которая, как мы уже отметили, будет длиться года два. Поэтому бежать за «кровными», как только у банка отняли лицензию, особых причин нет.

Чтобы получить возмещение, надо обратиться в отделение кредитной организации, которую АСВ назначило агентом. Для каждого случая АСВ выбирает разные банки. Узнать их список вы можете на сайте АСВ в подразделе «Страховые случаи».

Пострадавшему вкладчику понадобятся документы:

  • заявление по особой форме, заполняемое на месте;
  • паспорт (если быть точным, то нужен документ, по которому заводился вклад, а это в большинстве случаев паспорт).

Средства могут выплачиваться наличными или переведены на счет, указанный вкладчиком. Предпринимателям деньги перечисляются только по безналу.

Выбор банка для размещения большой суммы

Если не получается разместить накопления в нескольких финучреждениях, чтобы в каждом вклад не превышал 1400000, необходимо выбрать действительно надежный банк. Для этого следует изучить основы финансового анализа (в Интернете предостаточно соответствующих материалов), узнать о репутации руководства банка и его владельцев, следить за информацией на тематических порталах.

Стоит ли хранить сбережения в Сбербанке

Многие россияне традиционно доверяют банкам с государственным участием. Логика проста – если и произойдет какой-то коллапс, то такие финансовые институты, как «Сбербанк», рухнут в последнюю очередь. Крупные банки этим пользуются и предлагают невыгодные для потребителей ставки по вкладам в сравнении с частными кредитными организациями.

В действительности же страхование вкладов уравняло степень надежности всех банков, если, конечно, речь идет о депозитах, не превышающих застрахованной суммы. Поэтому при выборе банка для вклада в первую очередь обращайте внимание на доходность.

Что влияет на доходность вкладов

Доходность по депозитам определяется такими факторами, как валюта вклада, его опции, ситуация на рынке и в конкретном банке. К примеру, проценты по рублевым депозитам всегда выше, нежели по долларовым и евро вкладам. Если говорить об опциях, то по депозитам с возможностью частичного изъятия и с льготными условиями разрыва договора проценты обычно ниже.

Если рыночная ситуация такова, что денежные средства «дорожают», то банкиры увеличивают доходность по депозитам. Один из показателей «цены денег» на рынке – базовая ставка Центробанка. К примеру, в декабре 2014-го ЦБ резко повысил ключевую ставку до 17%, и кредитные учреждения стали предлагать гражданам и юридическим лицам размещать деньги под 20% и дороже. Также доходность по депозитам зависит от специфики работы конкретной кредитной организации (розничные банки готовы платить по депозитам больше, нежели банки, которые специализируются на кредитовании бизнеса).

Как зафиксировать высокий уровень доходности по вкладу

В определенные временные периоды ставки по вкладам могут резко увеличиваться, как это происходило в кризисный 2008-ой и в декабре 2014-го. Здесь нужно успеть зафиксировать доходность, поскольку «праздник ставок» продлится недолго. Чтобы обеспечить долгоиграющий высокий доход, можно применить «лесенку» из депозитов – это четыре-пять депозитов с возможностью пополнения, которые размещаются на различные сроки. Когда срок одного вклада истекает, деньги перекладываются на следующий вклад. Это проделывается несколько раз.

Взимается ли налог с дохода по депозиту

НДФЛ по вкладам платится лишь тогда, когда ставка по рублевому депозиту превышает более чем на 10 пунктов ставку рефинансирования Госбанка (с 2012-го — 8,25%), т. е. для взимания налога нужно, чтобы ставка депозита превышала 18,25% годовых. По вкладам в валюте НДФЛ берется при условии, что полученный уровень доходности больше 9% годовых.

НДФЛ взимается лишь с разницы процентов. Когда ставка по депозиту установлена, допустим, на уровне 19%, то под налоговую базу подпадет доход с 0,75% годовых. Величина налога — 35%. Все необходимые расчеты и перечисления в госбюджет осуществляет непосредственно банк. Вкладчику выдается на руки уже чистая сумма.

Условия по вкладам необходимо выбирать, исходя из целей накопления. Если деньги сберегаются на черный день, то разумнее оформить депозит с возможностью снятия части денег. При накоплении денег на какую-то покупку полезной будет опция частичного пополнения. Если просто нацелились заработать побольше, вообще откажитесь от дополнительных опций — они снижают ставку.

Виды вкладов

Основные виды вкладов

В Беларуси законодательно утверждены несколько видов банковских вкладов:

Срочные вклады. По таким вкладам возврат денег осуществляется по истечении срока, определенного договором. Процентная ставка при таком виде депозита зависит от суммы и срока размещения денег – чем они больше, тем выше процентный доход;

Условные вклады. По ним возврат средств осуществляется при наступлении определенного условия (события), описанного в договоре;

Вклады до востребования. Деньги с такого вклада можно снимать в любое время без потери процентов, но процентная ставка по ним обычно ниже по сравнению с другими видами вкладов.

Договоры срочного и условного банковского вклада бывают двух видов: безотзывные и отзывные. Главным их отличием являются условия досрочного возврата денег.

При заключении отзывного договора у вкладчика есть возможность забрать деньги до истечения периода действия депозита. При этом конкретные сроки и условия возврата оговариваются между банком и вкладчиком. Они могут быть любыми при условии, что не противоречат закону. Также договором может быть предусмотрена возможность пополнения и расхода части средств вклада в период его действия.

Такие депозиты, безусловно, более гибкие и позволяют в случае крайней необходимости получить свои деньги, не дожидаясь окончания действия договора. Однако проценты по ним ниже, чем по безотзывным депозитам, и даже не всегда покрывают размер инфляции, так что рассматривать отзывной депозит в качестве средства увеличения сбережений не совсем практично. С другой стороны, и отзывные, и безотзывные депозиты относятся к срочным вкладам, а по ним, как правило, проценты выше, чем по вкладам до востребования.

Почему ставки по безотзывным депозитам выше?

Безотзывнй договор не предусматривает досрочный возврат денег по желанию вкладчика, но гарантирует более высокую доходность. Такие депозиты призваны увеличить количество долгосрочных вложений денег в банковскую систему от населения, так как это более выгодно для экономики.

Когда банк знает, что может пользоваться вашим вкладом не менее оговоренного срока, он с большей уверенностью может совершать кредитные и инвестиционные операции с деньгами, не опасаясь, что в любой момент их придётся вернуть. Так как риски для банка в таком случае ниже, он гарантирует более высокие проценты вкладчику.

Досрочный возврат безотзывных вкладов не предусмотрен, однако в особых случаях банк может пойти на это, например, если в жизни вкладчика сложились трагические обстоятельства. Однако возврат безотзывных вкладов является исключением из правила.

Налог с дохода, полученного при открытии вклада

Также стоит знать, что, если вы открываете вклад менее, чем на один год в белорусских рублях или менее, чем на два года в иностранной валюте, прибыль с этого вклада облагается подоходным налогом в 13%. Но налог не действует на вклады, которые лежат дольше.

Внося деньги на банковский депозит, следует знать, что государство гарантирует полную сохранность средств, размещенных на счетах или вкладах в банках и возмещение 100% суммы этих средств в валюте счета либо вклада с выплатой процентов даже в случае форс-мажоров (например, отзыва у банка лицензии на осуществление банковской деятельности).