Как выйти из долговой ямы

Десять советов для тех, кто хочет выбраться из долгов

Prosto влезть в долги по самые уши, набрать всевозможных займов, но не просто бывает рассчитаться с кредиторами, особенно когда сумма задолженности становится угрожающей. О чем нужно помнить, чтобы выбраться из долговой ямы, выяснял Prostobank.ua.

Краткое содержание и ссылки по теме

  1. Совет первый. Поставьте в известность кредиторов
  2. Совет второй. Регулярно оплачивайте понемногу
  3. Совет третий. Платите больше минимального платежа
  4. Совет четвертый. Погашайте сначала «дорогие» кредиты
  5. Совет пятый. Погасите мелкие долги
  6. Совет шестой. Рефинансируйте только дорогие кредиты
  7. Совет седьмой. Управляйте своими финансами
  8. Совет восьмой. Увеличьте свой доход
  9. Совет девятый. Продайте что-нибудь ненужное
  10. Совет десятый. Не берите новых долгов
  11. Банкротство физических лиц

Вступив в «сражение» с долгами, самое главное – не паниковать и не отчаиваться. Опыт успешных людей показывает, что из самой глубокой «долговой ямы» можно выбраться, проявив настойчивость и соблюдая несколько простых правил.

Совет первый. Поставьте в известность кредиторов

Если однажды вы поняли, что вашей зарплаты уже не хватает на уплату всех кредитов, то не нужно скрывать ваше положение от кредиторов. А тем более – не пытайтесь вовсе скрыться от них. Избежать расплаты почти наверняка не удастся, но, сохранив хорошие отношения с банком, вы имеете все шансы, например, на реструктуризацию долга – тогда вы сможете выплачивать задолженность дольше, и, соответственно, меньшими суммами. Кроме того, так вы уменьшите риск того, что ваше дело будет передано в суд – ведь банк, по большому счету, заинтересован в возврате своих денег, а не в затяжных судебных разбирательствах. И если вы продемонстрируете свою готовность платить, но попросите изменить график платежей – то вполне вероятно вам пойдут на встречу. В идеале такой вариант может даже сохранить вам хорошую кредитную историю. Если конечно вы еще захотите в будущем пользоваться кредитами.

О том, как бороться и общаться с коллекторами, читайте в статье.

Совет второй. Регулярно оплачивайте понемногу

Если сумма вашего долга кажется вам непосильной – не отчаивайтесь и не переставайте вносить платежи. Выделяйте на погашение долга хотя бы 10% вашего дохода ежемесячно – во-первых, так вы будете понемногу приближаться к цели. А во-вторых, так вы приучите себя к финансовой дисциплине. Очень важный момент – понять, что вы не сможете отдать все долги сразу, но постепенно их погашая, вы рано или поздно расплатитесь полностью. А в будущем привычка откладывать 10% с каждой зарплаты поможет вам сделать сбережения.

Совет третий. Платите больше минимального платежа

Постарайтесь каждый раз вносить в банк больше, чем минимальный регулярный платеж по вашему кредиту или кредитной карте. Вам может показаться, что минимальный платеж экономит ваши деньги, но на самом деле все наоборот. Внося больше, вы сможете быстрее погасить долг, а значит и переплата по нему будет меньше. Кроме того, приближение желаемой цели будет мотивировать вас на дальнейшие действия.

Совет четвертый. Погашайте сначала «дорогие» кредиты

Если у вас есть несколько разных кредитов, которые вы не можете погашать одновременно, то начните погашать их по очереди. Логичным будет отдать предпочтение сначала тем долгам, проценты по которым самые высокие. Чем быстрее вы их погасите, тем меньше будут ваши расходы по обслуживанию долга, тем быстрее вы сможете расквитаться с остальными, более «дешевыми» кредитами. Конечно, при этом не стоит допускать просрочек по остальным кредитам – штрафы и пеня за просрочку не лучшие помощники в погашении кредитов. Но, допустим, по кредитным картам вы какое-то время можете ограничиваться только минимальным платежом.

Совет пятый. Погасите мелкие долги

Если вы уже расплатились по самым «дорогим» долгам, или проценты по вашим кредитам примерно одинаковы, то займитесь мелкими кредитами. Отдайте все небольшие долги, которые можете быстро выплатить, тогда вы сразу заметите, как количество ваших кредитов уменьшается. А это в свою очередь будет служить хорошей мотивацией для того, чтобы двигаться к цели дальше: ведь если вы отдали эти долги, то обязательно рассчитаетесь и по остальным!

Совет шестой. Рефинансируйте только дорогие кредиты

В некоторых случаях вы можете взять у банка новый кредит, на покрытие старых долгов. Рефинансирование может позволить не только снизить процентную ставку по вашему кредиту, но и увеличить его срок. Однако следует помнить, что рефинансирование выгодно не всегда. Сама эта процедура не бесплатна, вам придется уплатить комиссии и другие платежи при оформлении такого кредита. Так что если разница в ставке не существенна – расходы могут оказаться даже больше, чем при выплате старого кредита. Поэтому рефинансировать стоит только те кредиты, ставки по которым намного выше предлагаемых на рынке сейчас.

Совет седьмой. Управляйте своими финансами

Приведите в порядок свои финансы. Может оказаться, что вы тратите большую часть дохода на то, от чего могли бы отказаться, а средства направить на погашение долга. Записывайте свои расходы – это поможет их систематизировать и выявить резервы для экономии. Финансовые консультанты утверждают, что путь к финансовой свободе начинается с упорядочивания личных финансов. Составляйте финансовый план – так ваши расходы станут запланированными и согласуются с имеющимися у вас доходами. А, кроме того, избегайте непредвиденных расходов, ведь ваша первоочередная задача – рассчитаться с долгами!

Совет восьмой. Увеличьте свой доход

Если вашего текущего дохода не хватает на погашение всех долгов – позаботьтесь о его увеличении. Однако делать это стоит только после того, как вы прислушались к предыдущему совету – ведь нерациональные расходы могут поглощать большую часть ваших доходов, и тогда увеличивать их бессмысленно – денег все рано не хватит.

Если же вы уже навели порядок в своих финансах, то подумайте о дополнительном заработке. Здесь возможны различные варианты: можно просто найти еще одну работу. Но если такой возможности нет, потому что все свое время вы проводите на текущей, то возможно вы сможете взять на себя дополнительные обязанности, что приведет к росту заработной платы. Кроме того, возможно дополнительный доход вам принесут ваши хобби: например, если вы любите шить, вязать или готовить. Подумайте, как можно заработать на том, что приносит вам удовольствие.

Совет девятый. Продайте что-нибудь ненужное

Несмотря на утверждение известного героя мультфильма Кота Матроскина, вам совсем не обязательно сначала покупать что-нибудь ненужное. Некоторые специалисты советуют продать… телевизор. Ведь он отнимает у вас свободное время, которое вы могли бы провести с пользой. Кроме того, на время кризиса наверняка можно отказаться от второго автомобиля, а может быть даже и от первого: так вы сэкономите на его обслуживании, а на вырученные деньги сможете погасить кредит.

Совет десятый. Не берите новых долгов

Если вы твердо решили расплатиться по всем своим долгам, то самое главное правило, которого нужно придерживаться, – ни в коем случае не берите новых кредитов! Не хватает на регулярные выплаты – попросите банк реструктуризировать долг. Не хватает на жизнь – избавьтесь от лишних расходов или найдите дополнительный заработок. Но откажитесь от потребительских кредитов и кредитных карт.

Как выбраться из долговой ямы, если ничего не помогает

Правительство «свернуло» программу кредитных каникул, которая в пандемию помогала заёмщикам получить отсрочку. Продлевать льготу не стали, и люди остались предоставлены сами себе в разборках с долгами, кредиторами и коллекторами. Уровень безработицы при этом продолжает расти. В итоге практически до 40% увеличился объём потребительских кредитов с просрочкой дольше 90 дней.

Уровень безработицы не снижается. Фото: sueveriya.com.

Банки тщательно проверяют своих клиентов, поэтому просрочки по новым кредитам маловероятны, рассказали в Национальном бюро кредитных историй. Другое дело со «старыми» долгами, особенно у людей, которые потеряли доход. В исследовании РИА Новости говорится, что за ноябрь 2020 – января 2021 уровень безработицы вырос на 5,9%. Больше всего проблем с работой у жителей Ингушетии, Чечни и Тувы. Кредиты при этом имеет почти треть населения страны – 42 млн человек, сообщал в прошлом году ЦБ.

Читайте также  Как зарабатывать на адвего

Как рассчитываться будете?

Представим Андрея, который оказался на грани краха. На работе сократили зарплату и платят минималку, которой едва хватает на батон с кефиром и оплату коммуналки. На шее висит кредит, на который и в хорошие времена уходила большая часть дохода. А после сокращения долг не становится меньше с каждым днём. Всё ценное, что можно выставить на «Авито», уже продано. Андрей видит два варианта развития событий: положить зубы на полку и отдавать деньги кредитору либо… просто не платить.

Не платить – не выход. Если у Андрея есть кредит на сумму 70 тыс. рублей, через три месяца долг вырастет до 101,5 тыс. рублей с учётом штрафа 0,5% от суммы задолженности. Через 90 дней неплатежей банк продаст долг коллекторам, и разговаривать уже придётся с ними. Некоторые кредиторы не церемонятся и «сдают» должника в отдел взыскания гораздо раньше.

Есть несколько способов избавиться от долгов. Фото: akket.com.

Чтобы выйти из ситуации по-хорошему,можно выбрать один из способов:

  • реструктуризация – в своём банке по договорённости: банк идёт навстречу заёмщику и меняет условия кредита, чтобы не допустить просрочек;
  • рефинансирование – стороннем банке, можно выбрать финансовую организация, которая предоставляет более выгодные условия перекредитования;
  • ипотечные каникулы – подходит только для кредитов на покупку единственного жилья;
  • упрощённое банкротство – проводится через МФЦ: задолженность не меньше 50 тыс. но не более 500 тыс. рублей, нет имущества, чтобы расплатиться с кредитором, приставы прекратили исполнительное производство на должника;
  • судебное банкротство – сумма долга не менее 500 тыс. рублей, просрочка дольше 3 месяцев.

Каждый метод – специфический, лучше выбирать тот, который применим в вашей жизненной ситуации. Например, упрощённое банкротство не подойдёт тем, у кого есть имущество. Продавать квартиру или машину, чтобы закрыть долг 100 тыс. рублей, – сомнительная идея. Судебное банкротство не подходит для небольших сумм. Рефинансирование не всегда бывает выгодно. Иногда банки навязывают заёмщику свои условия, потому что знают – в безвыходной ситуации человек согласится на всё. К тому же банки практически никогда не рефинансируют кредиты собственным клиентам.

Рефинансируйте не в убыток себе

Не торопитесь рефинансировать кредит в первом же банке, который предлагает низкую ставку. Обратите внимание на срок, сумму кредита, необходимый пакет документов, требования к заёмщику и задолженности. Некоторые банки не согласятся рефинансировать небольшие суммы и одобрят перекредитование только с условием, что должник займёт ещё денег.

Допустим, Андрей подобрал банк, в котором ему понравились условия рефинансирования. Ставка на 4 процентных пункта меньше, можно продлить срок и взять ещё денег. Прежде чем подать заявку на рефинансирование, наш герой рассчитал платёж.

В течение трёх лет Андрей должен был платить по кредиту 4 632 рубля по ставке 10%. Он решил уменьшить платёж и ставку – теперь по ставке 6% он должен платить в месяц 3 969 рублей. Для расчёта мы воспользовались калькулятором рефинансирования «Выберу.ру».

Где рефинансировать кредит

В марте команда «Выберу.ру» составила рейтинг лучших программ перекредитования. Рейтинг «Выберу.ру» – нерекламное и некоммерческое предложение, это топ выгодных продуктов, рассчитанных с помощью калькулятора сайта.

При рефинансировании банк может выдать дополнительную сумму денег. Фото: zaim-dc.ru.

Лучшую программу рефинансирования представил Промсвязьбанк.

  • ставка от 5,5% годовых;
  • можно взять дополнительную сумму;
  • сроки – 12-84 месяца;
  • ставка снижается на 3% при оформлении кредита со страховкой и внесении платежей без просрочек;
  • банк предоставляет кредитные каникулы на 2 месяца.

Вторую строчку занимает рефинансирование от банка «Открытие».

  • ставка от 5,5% на весь срок;
  • сумма кредита до 5 млн рублей;
  • срок до 5 лет;
  • бесплатная дебетовая карта с кешбэком;
  • при рассмотрении заявки учитываются все доходы.

На третьей строчке – рефинансирование «Почта Банка».

  • ставка от 5,9%;
  • можно объединить несколько кредитов в один и получить дополнительные средства;
  • подтверждение дохода онлайн;
  • получение по паспорту;
  • рефинансирование в день обращения.

В топ «Выберу.ру» вошли программы Росбанка, Газпромбанка, ВТБ, МКБ, Россельхозбанка, «Дом.РФ», Альфа-Банка, Райффайзенбанка и других финансовых организаций. Рассчитайте экономию с помощью калькулятора рефинансирования и выберите из полной версии рейтинга подходящую вам программу.

Как выбраться из долговой ямы?

Кредиты уже давно стали неотъемлемой частью нашей жизни, позволяя быстрее приобретать вещи, на которые раньше приходилось копить месяцами, а иногда даже годами.

Но бывает, что обстоятельства меняются, и взятые кредиты превращаются в тяжелую и порой даже непосильную ношу.

Каждый сам кузнец своего бюджета
Самый худший способ избавиться от кредитов – это взять на себя новые долговые обязательства. Рано или поздно этот путь заведет вас в тупик. Результат – испорченная кредитная история, которая может затруднить получение банковских и других услуг, непомерные ежемесячные платежи, просроченные выплаты и т.д. Одно притягивает другое, и вот уже на вас катится огромный снежный ком, продолжая набирать скорость и массу. Бесспорно, ситуации и проблемы, с которыми могут столкнуться заемщики, бывают разными, каждая из них – особенная. Одни увлекаются «быстрыми деньгами», а потом вдруг понимают, что такое поведение начинает усложнять их жизнь. Другие оказываются в затруднительной ситуации, заболев, потеряв работу или потерпев фиаско в бизнесе. Поэтому одного универсального совета, который можно было бы дать всем, к сожалению, нет.
Но опускать руки ни в коем случает нельзя. Во-первых, нужно пойти в свой банк и рассказать о сложившейся ситуации. Банковский специалист ее оценит и поможет найти обоюдно приемлемое решение. Во-вторых, если у вас оформлено несколько кредитов, необходимо понять, какой из них самый важный. Например, если у вас взят ипотечный кредит, то его просрочка или невыплата может грозить потерей жилья. Скорее всего, платежи по этому кредиту и станут для вас первоочередными.
Очень важно оценить свой бюджет и отказаться от всего лишнего, будь то еженедельный поход в кино или более тщательный подход к выбору покупок. Избегайте импульсивных покупок! Старайтесь все необходимое приобретать в интернет-магазинах, которые позволяют без спешки совершать обдуманные покупки в рамках установленного бюджета. С психологической точки зрения отказаться от привычного уровня жизни порой бывает очень сложно, но, сделав шаг назад, вы потом снова сможете подниматься вверх, вооруженный ценным жизненным опытом.

Малые кредиты давят. Как выбраться из замкнутого круга?
Человеку, который погряз в малых кредитах, порой кажется, что он попал в замкнутый круг. Небанковские кредиторы, как правило, предлагают объединить все кредиты, чтобы заемщик был должен только одной компании. Латвийская ассоциация альтернативных финансовых услуг, представляющая легальные небанковские кредитные учреждения, предлагает решение тем, кто уже не в состоянии выполнять свои кредитные обязательства. По словам экспертов, чтобы не допустить возникновения ситуации, при которой штрафные проценты вырастают больше основной суммы долга, нужно обратиться в компанию, в которой взят кредит, и договориться о постепенном погашении кредита. Правда, это условие относиться только к тем фирмам, которые являются членами ассоциации и соблюдают честные правила игры.
У должника часто возникает ощущение, что он оказался один на один со своими проблемами: идти в банк не хватает смелости, потому что кажется, что решить проблему невозможно. Но очень важно помнить, что выход есть даже из самых сложных ситуаций. Нужно понимать, что большую роль в этом играет своевременный и откровенный разговор с кредитором, а также целенаправленный и дисциплинированный подход к упорядочению своих финансов и пересмотру повседневных трат. Например, банки предлагают реструктурировать кредит, что подразумевает под собой изменение условий договора займа, чтобы временно уменьшить сумму кредитных платежей и тем самым облегчить заемщику выполнение обязательств. Главная цель реструктуризации займа – добиться, чтобы заемщик снова мог выполнять свои обязательства в полном объеме. Кроме того, можно договориться о кредитных каникулах или отсрочке выплаты основной суммы кредита, а также о продлении срока кредита. Это позволит на определенное время уменьшить кредитный платеж и даст возможность выбраться из сложной ситуации. Можно договориться и об объединении нескольких краткосрочных займов в один кредитный договор, одновременно продлив срок кредита. Это решение поможет структурировать все займы (например, кредитную линию, кредит по кредитной карте, потребительский кредит) и последовательно их погашать. Если у вас есть и краткосрочные, и долгосрочные займы, маленькие кредиты можно присоединить к большим, что позволит существенно снизить общий ежемесячный платеж по кредитам.

Читайте также  Кому золото ко мне домой без обмана

Метод снежного кома
Проблемы с погашением кредитов существуют во всем мире: люди порой любят тратить больше, чем могут заработать. Возможно, вам пригодятся разработанные американскими психологами советы, которые помогают постепенно избавиться от кредитов. Первый из них получил название «Метод снежного кома». Идея этого метода совсем проста. Составьте список всех ваших кредитов в зависимости от их суммы, от меньшей к большей. В случае если суммы двух платежей совпадают, первым пишите тот, у которого больше процентная ставка. Делайте обязательные минимальные платежи по всем кредитам, а в первый (самый маленький по сумме) вкладывайте каждый свободный евро, чтобы погасить его как можно быстрее. Как только это будет сделано, переходите к следующему, ведь у вас стало одним кредитом меньше и, следовательно, остаются деньги, которые вы раньше вносили за предыдущий кредит. Продолжайте в том же духе, пока не закроете все кредиты. Плюс этого метода заключается в том, что вы довольно быстро почувствуете результат, погашая один кредит за другим.
Второй метод похож, Второй метод погашения задолженности имеет некие сходства с методом снежного кома, к тому же он более обоснован с экономической точки зрения. Делайте все то же самое, только расположите кредиты в обратной последовательности, начав с самого крупного кредита с самой высокой процентной ставкой, а далее – в порядке убывания процентной ставки. Недостаток этого метода заключается в том, что результат заметен далеко не сразу и до полного погашения первого кредита может уйти довольно много времени, поэтому у многих опускаются руки. Но, поверьте, результат того стоит! Погасив основную сумму долга с более высокой процентной ставкой, вы сможете быстрее снизить общий платеж по кредиту, а момент, когда кредит будет полностью закрыт, станет для вас настоящим праздником. Очень важно в этот момент не сломаться и продолжить начатое. Поэтому, погасив один кредит, сразу переходите к следующему и продолжайте до победного конца.
Несомненно, оба этих метода требуют концентрации и самодисциплины, но мы уверены – вам это под силу!
Тем не менее, самое важно правило, которое нужно соблюдать всегда и везде: занимайте ответственно, оценивая свои возможности вернуть кредит!

По большому счету

Сначала был один — потребительский. Ирина долго думала — брать его или не брать, но деньги нужны были на лечение и она решилась. А дальше «понеслось». Кредитные карты — в одном, другом, третьем банке. За счет одного кредита она гасила другой и так далее. Теперь она должна банкам почти миллион рублей. Экономит на всем и, самое обидное, уже не помнит, на что потратила заемные деньги. Ситуация Ирины, конечно, из ряда вон выходящая, но очень у многих россиян в кошельке есть кредитные карты, а в серванте лежат даже не прочитанные кредитные договоры.

Результаты совместного исследования Всемирного банка и Роспотребнадзора показали: около 60% российских заемщиков испытывают трудности с погашением кредитов. Если количество кредитов «зашкаливает», то надо думать о том, как выбраться из этой «долговой ловушки». Брать новый заем — это последнее, что нужно делать. Ежемесячные платежи и основной долг вырастут. Ни в коем случае нельзя связываться с фирмами, «помогающими не возвращать кредит». Это мошенники. Реально существуют две возможности снизить свою долговую нагрузку:

1. Реструктурировать долг, то есть попросить банк изменить условия по кредиту: списать начисленные проценты, снизить ежемесячный платеж или процентную ставку. Условия у всех банков разные. Правда, реструктуризация не всегда бывает выгодна: банк может сохранить процентную ставку, а срок кредита увеличить, и если заемщик согласится на такие условия, он может переплатить, хотя ежемесячные отчисления снизятся.

2. Рефинансировать долг. Более выгодным кредитом закрыть старый долг и выплачивать банку меньше. Со временем ставки по кредитам меняются. Иногда они становятся ниже. Допустим, семья взяла 10-летний ипотечный кредит по ставке 15%. Через 5 лет заемщик обнаруживает, что процентные ставки снизились и сейчас такой же кредит можно взять по ставке 11%. Он обращается в «свой» или «чужой» банк для перекредитования на более «интересных» условиях.

Если же договориться с банком не удается, денег нет и не предвидится, последний выход — объявить себя банкротом. Однако ЦБ предупреждает: «Банкротство ухудшает кредитную историю: вам непросто будет получить кредит в будущем. Вашим имуществом и деньгами будут распоряжаться другие. Вы сможете тратить не более 50 тысяч рублей ежемесячно, если суд не одобрит большую сумму».

Банк — не Дед Мороз

Наталья Андриевская, эксперт проекта Минфина России по повышению финансовой грамотности:

— Прежде чем брать кредит, оцените, насколько это вам необходимо и не попадете ли вы в долговую яму. Очень важно помнить, что банк — не Дед Мороз. Слушая заманчивую рекламу о том, как легко и просто получить в банке один, три или даже пять миллионов рублей и осуществить заветную мечту о покупке дорогого автомобиля, шикарной шубы или поездке на отдых, надо бы знать основные три принципа кредита: возвратность, платность и срочность. Пять миллионов можно легко взять, но нужно будет вернуть. За пользование этими деньгами вы будете обязаны заплатить в виде процентов по кредиту, и все это вы должны успеть сделать в строго определенный срок.

Как выбраться из долговой ямы?

У меня есть кредиты.

А точнее их пять:

  • три кредитки на 10, 20, 46 тысяч рублей;
  • два кредита наличными, где платеж по 5 тысяч рублей.

Сколько ни читаю, пишут, что нужно закрывать кредитки не в грейс-период и где самый большой процент, чтобы переплата была меньше. Но на меня давит не столько переплата и проценты, сколько вырывать ежемесячно по 10 тысяч рублей на платежи наличными.

Хочется закрыть сначала кредиты, хотя бы один, а потом кредитки. Или все-таки лучше закрыть сначала кредитки для уменьшения количества кредитов в целом и снижения количества моральной нагрузки? Подскажите, как поступить?

Дайте совет. Прошу тапками не закидывать, я уже давно осознала, что наделала.

Дискуссии. Обсуждаем финансовые вопросы и даем советы друг другу

Закрывайте тот кредит и ту кредитку, у которых выше %
Выберите сразу 2 цели
А ещё лучше — рефенансируйте долг. Например оба кредита наличными и самую большую кредиту или на ваш выбор.
Если напишите:
Срок кредита, % кредита и остаток долга по каждому кредитному инструменту, я постараюсь посчитать стоимость каждого в месяц отдельно, а вы выберите)

Рефинансировать не буду, т.к. платеж уходит в основной долг, в %% уже мало.
Наверно так и поступлю, выберу 2 цели сразу)))
Спасибо большое за совет!

Эльвира, у меня было три кредитки и четыре кредита наличными, общая сумма равнялась годовому доходу. Играя и жонглируя я пришла к выводу, что закрывать сначала кредиты, и кредитку с самой крупной сумой логичнее и выгоднее всего. Справилась за год и 4 месяца. Так что совет выше реально хорошо работает. Удачи Вам, когда Вы справитесь это будет офигенное чувство победы)

Читайте также  Куда можно сдать кольцо золотое

Закройте сначала то, что Вам по силам. Не указана сумма кредитов. Поэтому начните с кредитки на 10 тысяч. Когда закроете её, появится чувство маленькой победы. Так и поступайте дальше. Успехов!

Галина, большое спасибо!

А какие % у кредитов? Мне кажется, выгоднее закрыть кредитные карты — у них % выше

В Т — Ж был курс по кредитам, и там было сказано, что если, например, есть ипотека, кредит на машину, кредит наличными и кредитная карта, то лучше следует закрывать те инструменты, у которых самые большие проценты, скорее всего, это кредитная карта.

German, это выгоднее всего. Но для некоторых людей может быть важнее чувство победы – тогда нужно начинать с меньшего по размеру долга. Лично я за ваш вариант.

Я знаю, что это неправильно, но лично для себя я расставляю приоритеты так. В первую очередь гашу то, где есть залог, ипотеку, например. Потом гашу то, по чему сумма задолженности меньше всего и далее по нарастающей. В своих действиях руководствуюсь тем, что суммы моих задолженностей не такие уж и крупные, чтобы прямо почувствовать разницу между кредитом стоимостью 10 или 15 процентов годовых. А удовольствие от погашённого кредита — бесценно 🙂

У меня было 2 кредита. Один закрыла, теперь льготный период по одной и ежемесячный по другой.

Начать можно с того, чтобы перестать жить завтрашним днем, у которого вы столько назанимали, а потом следовать финансовым советам, которых тут надают в полной мере

Не зная всей Вашей ситуации, единственным правильным ответом будет совет почитать тиньковские учебники. Там всё расписано и про рефинансирование, и про подушки, и про кредитки. Ну или же выкладывайте зарплату и процентные ставки с остатком =)

Есть движение, которое помогло расквитаться стабильно с частью долгов за полгода/год.

В один период времени сумма ежемесячных платежей составляла 30 -35% от ежемесячного дохода и это не ипотека)

Имхо, но помогает:

Написать заявление в банк о блокировке кредиток, т.е их можно использовать только для пополнения на р/с, но не для расхода. Чтобы совершить расход, нужно опять идти в банк и писать заявление, а это впадлу и актуальность траты уже теряется.

Накапливать, т.е откладывать 10% + 10%
Даже если это 10% от 1000 рублей, Я все равно кладу 20% в копилку.
А копилка состоит 10% (5% € + 5%$), просто открыл бесплатные счета в валюте в банковском приложении. Мей би где-то это платно.

И 20% — (10%+10%) — 10% в крипту и 10% в акции. Везде стараюсь использовать только стабильные активы и как-то раз в неделю следить за тенденциями, возможность изучать что-то новое!

В обоих случаях откладываю от остатка после операционных расходов, пример: ежемесячные платежи, квартирные расходы, подписки, потреб кредит с фиксированной суммой.

Многие захейтят, что инвестировать при кредитах дохлый номер, но если делать аккуратно, то можно сохранить и стабильно увеличить, мой опыт.

Плюс, как-то спокойно, что где-то есть монета.
Стараюсь оставить минимум свободных денег, так и тратиться сложнее. За полгода монета к монете и получается сумма, которой хватит разом закрыть одну две кредитки.

Временное понижение стандартов приведёт к дальнейшему улучшению качества жизни.

Это лично мой опыт, делюсь, но исключительно на ваше усмотрение.

У кредитки есть неоспоримый плюс — деньгами, которыми погашаешь долг, будь то грейс период или уже за его пределами, можно сразу же пользоваться. Ко всему этому наверняка есть какой-то кэшбэк за покупки по кредитной карте. Может быть есть возможность по кредиткам держаться в грейс периоде, чтобы хотя бы % по ним не платить?

Начните с долга с максимальным процентом. Гасить его в первую очередь будет выгоднее. Заведите бюджет, проверьте где его можно оптимизировать, излишки направляйте в тело этого долга. Про тапки непонятно – как соотносятся ваши долги и доходы)

У кредитных карт процент обычно выше, но в месяц он и требуют меньше денег.
Если есть возможность планово гасить кредит И какую то из кредиток (с бОльшим процентом) то лучше так и поступить (меньше денег будет потрачено на кредиты).
Если нет — то сначала кредит, конечно.

Не знаю ситуацию полностью, не знаю ваш доход. Но предположу, что сначала, из того что есть, нужно закрыть кредитку 10 т.р это самый минимум. Дальше, от того, сколько там денег по кредитам должны.

Есть книга Гарретта Саттона , которая так и называется — как освободиться от долгов. Там даются пошаговые инструкции по выплате долгов. В остальном ее сложно воспринимать из-за описания банковской и кредитной системы сша , но возможно что-то найдёте полезное для себя!

Эльвира, исходите из своих приоритетов. У меня было 3 кредита на август 2019 г, была огромная сумма. Не знала что делать, куда бежать. платежи были огромные. Для начала я прошла курсы по финансовой грамотности и начала вести свой бюджет ежедневно в таблице -это очень помогло, считать все свои расходы/доходы, перестала совершать эмоциональные покупки, сберегать свои доходы, тратить деньги только по необходимости, продала на авито все то, что лежало на балконе, все детские вещи, которые лежали и просто занимали пространство, поверьте стало так легко на душе, плюс это был практически пассивный доход, так как до сих пор продаю ненужное и кау ни странно люди покупают.
Далее начала закрывать кредиты.
Сначала я закрыла тот, где была самая маленькая сумма, я радовалась тому, что осталось 2 кредита, для меня это была как маленькая победа! Далее 2 кредита были в разных банках, их я рефинансировала в одном банке. На данный момент не знаю, насколько выгодно вообще рефинансировать, тем более у вас кредитные карты. Дальше я исходила из того, что гасила так, чтобы ежемесячный платеж стал комфортным для меня. Сейчас у меня осталась уже совсем маленькая сумма, которую я закрываю уже не спеша, инфляция помогает. На вашем месте я бы сначала закрыла кредитку, где самая маленькая сумма и так по возрастанию, либо ту, где самый большой процент, тут уже вам самой выбирать. Для себя я поняла одно: мне было важно, чтобы ежемемячный платеж был комфортный. Кредитные карты лучше закрыть навсегда и никогда ими не пользоваться. И еще, теперь я уже с каждого дохода откладываю себе от 10% до 15% процентов = это называется: » заплати сначала себе», открыла ИИС и начала уже инвестировать. Этому научили меня курсы по финансовой грамотности. Так что и у вас все получится.