Как связаны срок вклада и процентная ставка

Чем отличается накопительный счет от вклада

Накопительный счет — финансовый инструмент для сбережения и приумножения средств. Его можно открыть в любом банке на территории РФ в рублях и иностранной валюте. Такие счета еще называют сберегательными, а от вклада их отличает ставка, срок размещения средств и порядок уплаты дохода. Есть ли смысл в открытии накопительного счета, какие преимущества у этого инструмента перед вкладами и что нужно, чтобы открыть такой счет — рассказываем в этой статье.

Основные характеристики накопительного счета

Сберегательный или накопительный счет — вариант размещения собственных средств в банке на определенных условиях:

Отсутствие срока размещения. При заключении договора период не оговаривается и не лимитируется, закрытие возможно в любое время.

Нет требований к сумме открытия. Сберегательный счет в рублях и валюте открывается с нулевым балансом, а далее — пополняется произвольными суммами.

Нет ограничений по операциям. Вы можете пополнять его со своих карт и счетов в разных банках, а также снимать средства хоть каждый день.

Условия начисления процентов неизменны. Процентная ставка по накопительному счету не меняется вне зависимости от периода хранения средств, количества денег на счете, частоты приходных и расходных операций. Даже при закрытии счета вы получите проценты на текущий остаток без уменьшения ставки за досрочное закрытие.

К счету нельзя выпустить карту. Каждый из сберегательных счетов, а их может быть несколько, имеет свои реквизиты и не связан с вашими пластиковыми картами. Даже если данные карты скомпрометированы, средства на накопительном счете в безопасности.

Невысокий процент. Поскольку вы можете в любой момент снять все средства, банк не может использовать их как долгосрочный финансовый инструмент. Поэтому доходность сберегательных счетов невысокая.

Отличие накопительного счета от вклада

Вклад — это денежный депозит в банке, размещаемый на определённых условиях. Главными из них являются минимальная сумма открытия, фиксированная или зависимая от определенных условий ставка и ограниченный срок размещения. Вклад может быть непополняемым или пополняемым, но с дополнительными опциями:

Закрыть вклад до срока и сохранить проценты за заявленный период нельзя. Если при открытии вы подписали договор на размещение средств на 6 месяцев, но по причинам решили закрыть его через пять, доход будет пересчитан по ставке до востребования. Ставка до востребования законодательно не ограничена. Банки могут сами устанавливать этот порог, но обычно он колеблется в пределах 0,01–0,1%. По ставке до востребования пересчитываются проценты по вкладам и счетам, закрытым до срока.

Еще одно отличие — порядок начисления и уплаты процентов. При открытии вклада вы можете выбрать любой интервал действия договора от 1 месяца до 3 лет в зависимости от банка. При завершении этого периода происходит автоматическая пролонгация вклада с выплатой процентов за истекший период. Ст. 839 ГК РФ указывает, что проценты на сумму вклада начисляются ежедневно со дня, следующего за днем поступления денег в банк, и до дня закрытия вклада включительно. Проценты по вкладам могут выплачиваться ежемесячно или в конце срока действия. Они переводятся на лицевой счет вкладчика или капитализируются — добавляются к текущему телу вклада. Капитализация позволяет увеличить расчетную сумму и повысить доход.

Накопительный счет не имеет срока действия, а начисление процентов производится, как правило, раз в месяц. Ставки могут быть разные — до востребования и эффективная. Эффективная ставка может быть и 3%, и 5%. Она начисляется на остаток по счету на первый день расчетного периода. Повышенный процент начисляется при условии, что остаток не понизится или счет не будет закрыт. Если вы вносили средства — новая сумма к расчету будет выведена в первый расчетный день нового месяца. Если вы их снимали — ставка может быть уменьшена по условиям договора. Дату начала расчетного месяца и применяемые процентные ставки можно посмотреть в мобильном приложении в разделе информации о сберегательном счете.

Для чего нужен накопительный счет

Сберегательный счет — полезный инструмент, который позволяет оперативно управлять своими финансами.

  • Резервирование средств для определенных целей. Если вы выделили сумму на ремонт, покупку машины или оплаты отпуска, их удобно положить на накопительный счет. , средства изолированы из общего «кошелька» и вы точно их не потратите при расчетах по карте. , вы можете увеличить сумму, если будете хранить деньги в банке более месяца — вам начисляют процент. , вы можете в любое время их снять, тогда как при размещении на вкладе могут быть ограничения. , деньги на счетах в банке положительно сказываются на финансовой оценке вас, как заемщика, — это пригодится, если вам нужно будет взять кредит или оформить ипотеку.
  • Систематизация накоплений. Подключите автоматическое пополнение счета раз в неделю или раз в месяц, чтобы сформировать «подушку безопасности» или накопить на цель. Если для вклада необходима минимальная сумма открытия, то открывать накопительные счета можно с нулевым остатком.
  • Обмен валют. Конвертация валют при в банке производится только через счет. Откройте сберегательный счет в долларах и евро, чтобы в любой момент пополнить свою карту. Особенно это актуально для премиальных клиентов, для которых в пакете услуг банковского обслуживания предоставляется льготный курс. Обменивая валюту таким образом, вы получаете скидку и тратите меньше, чем при конвертации при оплате рублевой картой за границей.
  • Безопасность средств. Если вы заметили подозрительную активность по карте, перешли по ссылке, сообщили свои платежные данные или потеряли карту, срочно в мобильном приложении переведите средства на накопительный счет — они будут в безопасности.
  • Снятие наличных. При снятии наличных с пластиковой карты есть лимит по операциям. Для сберегательных счетов он отсутствует, если к ним выписана сберегательная книжка. Для снятия необходимо обратиться в банк.

Как открыть накопительный счет

Такая возможность есть только у текущих клиентов банка. Чтобы заключить договор, достаточно заполнить заявку на сайте. Текущие клиенты могут открыть накопительный счет в мобильном приложении или через личный кабинет онлайн.

Открыть счет можно на себя или третье лицо. Если речь о детских накопительных счетах, до 14 лет их можно открыть на имя родителя с правом распоряжения средствами ребенком при достижении совершеннолетия. С 14 лет — на имя ребенка. При этом до ребенок может распоряжаться средствами только с согласия родителей. Самостоятельное управление возможно только теми депозитами, на которые поступает стипендия или трудовой доход несовершеннолетнего.

Один человек может иметь несколько накопительных счетов, они могут быть открыты в одном банке или разных. Но финансовые организации могут устанавливать ограничения по числу продуктов. Если у банка есть сберегательный счет с повышенной ставкой, клиентам может быть доступен только один вклад на этих условиях. Открытие счетов по фиксированной минимальной ставке, как правило, не регламентируется.

Что выгоднее, накопительный счет или вклад?

Все зависит от ваших задач и готовности доверить средства банку на длительный срок. Сегодня банки предлагают гибкие условия размещения денег на накопительных счетах: с плавающей или повышенной фиксированной ставкой, начислением процента каждый день. При сравнении может оказаться, что доход от вклада и размещения денег на счете будет примерно одинаковым, если вы не планируете снимать средства. Кроме этого, надо понимать, что:

Вклад можно открыть только с минимальной суммой, а ставка зависит от размера первого взноса при открытии

Высокие ставки обычно даются на вклады сроком от 1 года на сумму свыше 100 тыс. рублей

При досрочном закрытии процент будет пересчитан по минимальной ставке 0,01%

Следовательно, если у вас есть более ста тысяч рублей, которые гарантированно вам не понадобятся в течение года — лучше положить их на вклад. Если вы не уверены, что не будете снимать деньги — положите их на накопительный счет. Если у вас пока нет крупных сумм, но есть планы по накоплению — выберите сберегательный счет с повышенной ставкой и копите средства, пополняя произвольными суммами.

Что еще нужно знать

Все средства, размещаемые клиентами в банках, застрахованы. Размер возмещения составляет 1,4 млн рублей. При наступлении страхового случая все вклады в одном банке суммируются.

С 1 января 2021 года физлица уплачивают налог на процентный доход по вкладам. Его сумма рассчитывается как 13% от совокупного дохода по вкладам и процентам на остаток по счетам физлица в разных банках за минусом необлагаемого минимального дохода. Необлагаемый минимум, в свою очередь, рассчитывается как ключевая ставка ЦБ, умноженная на 1 млн рублей, и в 2021 году составляет 42 500 рублей. Самостоятельно рассчитывать доход и подавать декларацию не нужно: налоговая инспекция пришлет вам начисления в личный кабинет на сайте ФНС вместе с годовыми налогами на имущество.

Закрыть накопительный счет, как и вклад, можно дистанционно в мобильном приложении или на сайте банка без визита в отделение.

Пользуйтесь разными банковскими продуктами, чтобы ваши средства были в безопасности и приносили дополнительный доход.

Вклад «Статус Ultra»

Предложение по открытию вклада «Статус Ultra» действительно для категории клиентов с объемом средств в Банке не менее 10 млн руб. для г. Москвы и не менее 5 млн руб. для остальных регионов на дату заключения Договора вклада. Под объемом средств клиента понимается сумма, полученная в результате сложения остатков денежных средств клиента, размещённых на депозитных, текущих, карточных счетах, открытых в Банке, а также средств размещенных в инвестиционные продукты Банка и за счет которых были приобретены ценные бумаги Банка.

2 7,49% годовых – эффективная процентная ставка по вкладу «Статус Ultra» в Рублях с учетом ежемесячной капитализации процентов при размещении суммы от 500 000 рублей на срок 541-732 дней

Срок Годовая ставка / Эффективная ставка *
3 — 30 дн. 1,70% / 1,70 %
31 — 60 дн. 2,8% / 2,80 %
61 — 90 дн. 3,00% / 3,01 %
91 — 180 дн. 6,40% / 6,48 %
181 — 270 дн. 6,70% / 6,85 %
271 — 366 дн. 6,70% / 6,91 %
367 — 540 дн. 7,00% / 7,35 %
541 — 732 дн. 7,00% / 7,49 %
Срок Годовая ставка / Эффективная ставка *
181 — 270 дн. 0,1% / 0,1 %
271 — 366 дн. 0,3% / 0,3 %
367 — 540 дн. 0,35% / 0,35 %
Срок Годовая ставка / Эффективная ставка *

* Рассчитана с учетом ежемесячной капитализации процентов, исходя из срока вклада, при условии отсутствия приходных и расходных операций в течение срока размещения вклада.

Интернет-банк Expo Online

Банк-Клиент
для юридических лиц

Правовая информация

Условия использования данного интернет-сайта

Указанные ниже условия определяют порядок использования данного интернет-сайта. Пользуясь доступом к этому интернет-сайту (в том числе к любой из его страниц) Вы, тем самым, соглашаетесь соблюдать изложенные ниже условия в полной мере.

Читайте также  Как вытащить ндс из суммы

Обращаем Ваше внимание, что если Вы уже являетесь клиентом АО «Экспобанк», то настоящие условия следует применять совместно с положениями и требованиями, определенными в соответствующем договоре между Вами и АО «Экспобанк». Просим принять во внимание, что все продукты и услуги АО «Экспобанк» предоставляются Вам на основании соответствующих договоров.

АО «Экспобанк» оставляет за собой право изменить настоящие условия в любое время без предварительного уведомления пользователей данного интернет-сайта путем внесения необходимых изменений в настоящие условия. Продолжая использовать доступ к данному интернет-сайту (в том числе к любой из его страниц) Вы, тем самым, подтверждаете Ваше согласие соблюдать все изменения в настоящих условиях.

Доступ к сайту

АО «Экспобанк» имеет право по своему усмотрению в одностороннем порядке ограничить доступ к информации, содержащейся на данном интернет-сайте, в том числе (но, не ограничиваясь) если есть основания полагать, что такой доступ осуществляется с нарушением настоящих условий.

Обращаем Ваше внимание, что данный интернет-сайт разработан таким образом, и его структура подразумевает, что доступ к интернет-сайту и получение соответствующей информации должны начинаться со стартовой страницы интернет-сайта. В этой связи, доступ к любой странице этого интернет-сайта посредством прямой ссылки на такую страницу, минуя стартовую страницу данного интернет-сайта может означать, что Вы не увидите важную информацию о данном интернет-сайте, а также условия использования этого интернет-сайта.

Авторские права

Информация, содержащаяся на данном интернет-сайте, предназначена только для Вашего личного использования. Запрещается сохранять, воспроизводить, передавать или изменять любую часть данного интернет-сайта без предварительного письменного разрешения АО «Экспобанк». Разрешается распечатка информации с данного интернет-сайта только для Вашего личного использования такой информации.

Продукты и услуги третьих лиц

В случае если на данном интернет-сайте находятся ссылки на интернет-сайты третьих лиц, такие ссылки не являются поддержкой, продвижением, либо рекламой со стороны АО «Экспобанк» продуктов или услуг предлагаемых на таких интернет-сайтах третьих лиц. Вы самостоятельно несете всю ответственность, связанную с использованием Вами указанных ссылок для доступа к интернет-сайтам третьих лиц. АО «Экспобанк» не несет ответственности или обязанности за содержание, использование или доступность таких интернет-сайтов третьих лиц или за любые потери или ущерб, возникающие в результате использования таких интернет-сайтов третьих лиц. АО «Экспобанк» не проверяет, не гарантирует и не несет ответственности за точность и корректность информации, содержащейся на таких интернет-сайтах третьих лиц.

Данный интернет-сайт может содержать материалы и информацию, предоставленные третьими лицами. АО «Экспобанк» не несет ответственности или обязанности за точность и корректность таких материалов и информации.

Третьим лицам запрещается размещать ссылки на данный интернет-сайт в других интернет-сайтах или размещать ссылки в данном интернет-сайте на другие интернет-сайты без предварительного получения письменного согласия АО «Экспобанк».

Отсутствие оферты

Никакая информация, содержащаяся на данном интернет-сайте, не может и не должна рассматриваться в качестве предложения или рекомендации о приобретении или размещении любых инвестиций или о заключении любой другой сделки или предоставлении инвестиционных советов или оказании услуг.

Отсутствие гарантий

Принимая во внимание, что АО «Экспобанк» предпринимает и будет предпринимать все разумные меры для обеспечения аккуратности и достоверности информации размещенной на данном интернет-сайте, следует учитывать, что АО «Экспобанк» не гарантирует и не принимает никаких обязательств (прямых и косвенных) по отношению к точности, своевременности и полноте размещенной на данном интернет-сайте информации.

Оценки, заключения и любая другая информация, размещенные на данном интернет-сайте следует применять только в информационных целях и только для Вашего персонального использования (принимая во внимание порядок изменения настоящих условий, изложенный в начале).

Никакая информация, размещенная на данном интернет-сайте, не может и не должна рассматриваться в качестве инвестиционного, юридического, налогового или любого другого совета или консультации, и не предназначена и не должна использоваться при принятии каких-либо решений (в том числе инвестиционных). Вам следует получить соответствующую специфическую профессиональную консультацию, прежде чем принять какое-либо решение (в том числе инвестиционное).

Ограничение ответственности

АО «Экспобанк» ни при каких обстоятельствах не несет ответственности или обязательств ни за какой ущерб, включая (без ограничений) ущерб или потери любого вида вследствие невнимательности, включая (без ограничений) прямые, косвенные, случайные, специальные или сопутствующие убытки, ущерб или расходы, возникшие в связи с данным интернет-сайтом, его использованием, доступом к нему, или невозможностью использования или связанные с любой ошибкой, несрабатыванием, неисправностью, компьютерным вирусом или сбоем оборудования, или потеря дохода или деловой репутации, даже в тех случаях, когда в явно выраженной форме Вам было сообщено о возможности таких потерь или ущерба, возникших в связи доступом, использованием, работой, просмотром данного интернет-сайта, или размещенных на данном интернет-сайте ссылок на интернет-сайты третьих лиц.

АО «Экспобанк» оставляет за собой право изменять, приостанавливать или прекращать временно или на постоянной основе работу данного интернет-сайта или любой его части с предварительным уведомлением или без предварительного уведомления в любое время по своему усмотрению. Вы подтверждаете и соглашаетесь, что все изменения, приостановление или прекращение работы данного интернет-сайта не влекут возникновения каких-либо обязательств перед Вами со стороны АО «Экспобанк».

Регулирующее законодательство

Настоящие условия регулируются законодательством Российской Федерации. Вы подтверждаете и соглашаетесь, что все вопросы и споры, возникающие в связи с данным интернет-сайтом и условиями его использования подлежат рассмотрению в юрисдикции Российской Федерации.

Данный интернет-сайт разработан для использования в Российской Федерации и не предназначен для использования любым физическим или юридическим лицом, находящимся в юрисдикции или стране, где публикация информации, размещенной на данном интернет-сайте или возможность доступа к данному интернет-сайту или распространение информации с помощью данного интернет-сайта или иное использование данного интернет-сайта нарушают законодательство такой юрисдикции или страны. В случае если Вы решили воспользоваться доступом к информации, размещенной на данном интернет-сайте, обращаем Ваше внимание, что Вы самостоятельно несете ответственность за соблюдение применимых местных, государственных или международных законов, и Вы самостоятельно несете ответственность за любое использование информации размещенной на данном интернет-сайте вне юрисдикции Российской Федерации. В случае возникновения какого-либо вопроса, связанного с применением регулирующего законодательства, рекомендуем Вам обратиться за помощью к Вашему консультанту по юридическим вопросам.

«Ставки банков по депозитам меняются с опережением решений ЦБ, чего не скажешь о кредитах»

Как ключевая ставка ЦБ влияет на привлекательность банковских продуктов

В июле Центробанк довел ключевую ставку до 4,25% годовых — это исторический минимум. Почти всегда подобные решения приводят к пропорциональному изменению основных банковских показателей — ставок по депозитам, вкладам и кредитам. Но эксперты констатируют, что на самом деле эти показатели не настолько очевидно связаны, и банки используют изменения как повод для снижения процентов по депозитам (особенно юридических лиц) и вкладам физлиц.

Ключевая ставка снова снизилась

Центробанк продолжает с завидной регулярностью понижать ключевую ставку. За последний год она снизилась почти в два раза. В июне 2019 года ее устанавливали на уровне 7,75%, к октябрю она снизилась до 7%, в ноябре — до 6,5%, в январе 2020 — до 6,25%, к марту — до 6%. В мае ее снизили до 5,5%, в июне — до 4,5%, и вот 24 июля стало известно о новом историческом минимуме — ключевая ставка была снижена до 4,25%.

Значение ключевой ставки напрямую влияет на экономическую жизнь в стране. В частности, если сопоставить ее и ставки по банковским депозитам, вкладам и некоторым видам кредитов, то можно подумать, что они взаимосвязаны: вслед за снижением ключевой ставки ЦБ банки почти моментально снижают ставки по депозитам. При этом такой же процесс со ставками по кредитам происходит заметно медленнее, и вообще, хоть как-то ощутимым он становится только по ипотеке.

Экономист и блогер Альберт Бикбов объясняет, как это работает: банки берут деньги у Центробанка по оптовой цене, а для своих нужд используют розничные, с наценкой.

— Соответственно, ключевая ставка напрямую влияет на величину тех процентов, под которые банки выдают кредиты и привлекают депозиты. Кроме того, изменение ключевой ставки влияет на кредитную и экономическую активность, — говорит он.

А вот главный экономист ПФ «Капитал» Евгений Надоршин считает, что это не совсем так:

«Основной ресурс банков — это деньги из депозитов. Ставки банков по депозитам в последние годы меняются скорее с опережением, причем изменения часто происходят синхронно с решениями Центробанка по ключевой ставке, чего, кстати, не скажешь о кредитах. Отчасти это объясняется тем, что кредитные организации используют снижение ключевой ставки как повод для снижения своих ставок. Конкуренция в банковской сфере на фоне консолидации стала пониже, значимость госорганизаций — повыше. Ставки по депозитам и кредитам сейчас в меньшей степени объясняются балансом спроса и предложения рынка и в большей степени — теми сигналами, которые власти посылают банкам.

Ключевая ставка — это та ставка, которая определяет операции ЦБ с банками на небольшие сроки. ЦБ предоставляет банкам по ставкам, привязанным к ключевой в основном, деньги на срок до недели. На сопоставимые же сроки — в основном от одного дня до недели — он у них берет депозиты. Сейчас один из каналов влияния ключевой ставки на ставки в рамках остального рынка происходит через депозиты банков в ЦБ: у банков избыточная ликвидность, у них нет потребности занимать у Центрального банка, а вот потребность размещать — есть. Но, как вы понимаете, между депозитом человека на год и депозитом банка в ЦБ на один день или неделю есть большая разница. Так что никакой жесткой привязки между ключевой ставкой и ставкой по депозитам в банках нет и не может быть».

Максимальная ставка по вкладам физлиц в банках иногда выше ставки ЦБ

Как показывает исследование аналитической службы «Реального времени», банки все реже пытаются поспевать за решениями ЦБ, поэтому даже касательно ставок по вкладам ситуация в последнее время доходит до очень непривычной. В отдельные моменты предлагаемая банками ставка по вкладам может оказаться выше ключевой ставки Центробанка — правда, лишь в отдельных случаях.

Раньше — например, два года назад — максимальные процентные ставки по банковским вкладам были на 0,3—1% меньше, чем ставка Центробанка. Год назад — в марте — апреле 2019 года — разница снижалась уже до 0,08—0,3%. С началом резких снижений ставки ЦБ максимальный банковский процент по вкладам как минимум дважды оказывался даже выше, чем ставка регулятора. К примеру, в мае 2020-го максимум, который можно было получить по вкладу, составлял 5,51% годовых при ключевой ставке в 5,5%, а в июне — 4,99% при ключевой ставке в 4,5%. То есть ставки по одному из вкладов оказались почти на полпроцента выше, чем ставка ЦБ.

Читайте также  Как открыть ломбард по скупке золота

Правда, прямой связи здесь, как уже говорил Евгений Надоршин из ПФ «Капитал», нет:

«Деньги банкам привлекать сейчас особенно не нужно — крупные кредитные организации в этом не нуждаются из-за избыточной ликвидности. По большому счету, это — причина стабильного и устойчивого снижения ставок по депозитам примерно с 2015 года, с небольшими перерывами (например, небольшой скачок был в 2018 году).

Снижение ключевой ставки является лишь неким формальным поводом для снижения в силу особенностей конкуренции в российском банковском секторе. У кредитных организаций (а значительную часть этого рынка составляют государственные организации), можно сказать, не хватает наглости резко сбросить ставки по депозитам: они держат перед глазами определенные социальные аспекты.

Несложно представить, как руководителя государственного банка вызывают «на ковер» и спрашивают: «Что ты творишь, ты стал привлекать деньги населения под 0%». Учитывая долю депозитов в банках с государственным участием, феномен снижения ставок после снижения ключевой ставки получает свое объяснение. К сожалению, это не совсем рыночный механизм. Но будь у нас полноценный рынок — возможно, что депозиты у нас были бы еще подешевле, а кредиты — подороже».

Ставки, зависящие от ключевой, подразумевают повышенные риски

Относительно высокие цифры касаются именно максимального банковского процента — его еще нужно поискать и не «нарваться» на внезапное изменение условий (ставки могут меняться буквально за день). Средневзвешенные ставки, естественно, ниже и сильно зависят от различных параметров — в частности, от срока вклада. Например, на пике последних лет, в марте 2019 года, когда ключевая ставка составляла 7,75%, а максимальная ставка по вкладам — 7,68%, в среднем банки предлагали разместить у них денежные средства под 4,59—6,43%. Максимальная ставка была у вкладов сроком на полгода-год, минимальная — у вкладов «до востребования».

А уже к апрелю 2020 года, когда ключевая ставка равнялась 6%, максимум был 5,43%, а среднее значение варьировалось от 2,86% до 5,18%.

Еще одна из важнейших причин величины конкретной ставки по депозиту — статус того, кто его размещает. Банки предлагают очень разные ставки в зависимости от того, хочет ли разместить денежные средства физическое или юридическое лицо. Например, на конец июня (еще при ключевой ставке в 4,5%) физлица могли рассчитывать на ставку до 7% годовых (правда, это касалось комплексных программ — вместе с инвестиционным страхованием жизни, обычные вклады предлагались со ставкой как минимум в полпроцента ниже), минимум составлял 0,5—1%, но чаще — около 3—4%. Абсолютный максимум для юридических лиц в тот же период составлял всего 5,25%, минимум — около 1%.

При этом сохранятся ли эти ставки в случае изменения ключевой ставки ЦБ — вопрос индивидуальный, зависит от условий конкретного банка при конкретном вкладе. Все определяют условия договора — бывают жестко прописанные в договоре твердые ставки, а бывают — плавающие.

Как рассказывает Альберт Бикбов, часто плавающие ставки привязывают к ключевой ставке ЦБ России. При этом использование каждого из этих типов ставок имеет свои плюсы и минусы.

— Использование плавающих ставок на депозиты выгодно банку, когда ключевая ставка снижается. То же самое можно сказать и о кредитах — но уже в отношении вкладчиков. Но все резко меняется, если ставки на рынке начали расти — у заемщиков появляются дополнительные процентные выплаты, что приводит к увеличению финансового бремени. А это чревато. У вкладчиков появляются дополнительные доходы от повышенных процентов, но это становится накладным для банка. Плюсы и минусы от твердых ставок тоже имеются: с одной стороны, можно планировать процентные выплаты и поступления, но, с другой стороны, в случае если рынок изменится, то придется платить то, что указано в договоре, а не по рынку. Так что у каждого варианта есть свои плюсы и минусы, и хорошие финансисты стараются выбрать для себя оптимальный вариант в соответствии с собственными прогнозами и ожиданиями, — говорит он.

Рынок решает, но есть и другие причины

Ключевая ставка регулятора и юридический статус вкладчика — не единственные вещи, от которых зависит размер ставок по банковским депозитам. Не все банки могут привлечь большие деньги через операции с Центральным банком РФ — есть определенные ограничения по рейтингу банка и другим подобным параметрам. Соответственно, некоторым банкам приходится обращаться к более дорогим источникам.

По словам Альберта Бикбова, бывает, что ставки по депозитам больше ключевой ставки, зато за счет этого инструмента можно привлечь средства для выдачи кредита:

— Вообще, ставки по депозитам юридических и физических лиц определяются конкуренцией на рынке — как и ставки по выдаваемым кредитам. Если конкретный локальный рынок высококонкурентный, то это, как правило, ведет к росту ставок по депозитам и снижению — по кредитам. Кроме того, у разных банков разные возможности по привлечению депозитов — у одних высокий рейтинг или дешевая стоимость фондирования (то есть много дешевых источников денег — например, в виде остатков на расчетных и текущих счетах). А значит, у банков разные позиции в конкурентной борьбе за клиента, в том числе и через установление процентных ставок.

Ипотека, судя по всему, чуть ли не единственный вид кредитования, где намечается устойчивое снижение. Фото Максима Платонова

Кризис вынуждает увеличивать проценты по кредитам

Ставки по кредитам в банках ожидаемо гораздо выше, чем по депозитам и вкладам. Зависимость от величины ключевой ставки тоже можно заметить, но разница не так велика. Например, в июне 2020 года в казанских банках ипотечный кредит на вторичное жилье можно было взять под 8—14% годовых, но в основном банки предлагают ставку примерно в 9%. Ключевая ставка при этом, напомним, составляла 5,5% годовых. Для сравнения — в январе 2019 года при ключевой ставке в 7,75% ипотеку на вторичном рынке можно было взять под 9,3—14% годовых, в основном примерно под 11%. На первичном рынке проценты составляют от 5,85% в случае с ипотекой с господдержкой и от 8% до 15% — без нее. В январе 2019 года ставка составляла 9,3—15% годовых.

Такая значительная разница по процентам по вкладам и кредитам обусловлена рисками финансовых организаций. В целом, по словам Альберта Бикбова, процент по кредитным ставкам определяется рынком:

— Если рынок вялый, то есть спрос на кредиты низкий, то банки стараются снижать ставки. Если спрос на кредиты растет, то ставки растут, ведь желающих много. Но, когда случается ситуация экономической неопределенности, кризиса, как сегодня, то банки не могут спрогнозировать один из главных банковских рисков — риск невозврата кредита. Поэтому в кредитные ставки закладывается дополнительно величина поправки на усилившийся риск. То есть банки не торопятся снижать ставки, пока не станет ясно, что там будет в экономике в пределах среднего срока кредитования, — объясняет он.

Ипотека, судя по всему, чуть ли не единственный вид кредитования, где намечается устойчивое снижение.

— Проценты по остальным кредитам так резко не снижаются. Например, в этом году сильно выросла премия за риск, хотя стоимость фондирования у банков снизилась за счет снижения ставок по депозитам населения и юридических лиц (основной источник кредитных средств банков). Рост рисков заемщиков привел к тому, что банки не стали снижать ставки по многим кредитам, а кто-то, наверняка, и повысил по отдельным программам, например заложив в скоринговые модели учет наиболее пострадавших отраслей. Как они «закладывают»? Заносят их в список высокорискованных, выдают кредиты в меньшем объеме и по большей ставке — или вообще не выдают. В результате с некоторых категорий заемщиков банки получают более высокую маржу, и быстрого снижения ставок по кредитам в ответ на действия ЦБ на рынке не наблюдается, как в случае с ипотекой, — рассказывает Евгений Надоршин из ПФ «Капитал».

Вклад «Премьер»

Гибкая ставка в зависисмости от срока

  • «СДМ-Банк» (ПАО)
  • Частным лицам
  • Вклады и инвестиции
  • Вклад «Премьер»

Рассчитать доход

Результат расчета

Вклад «Премьер»

Общие условия

  • В момент заключения договора вклада устанавливается неснижаемый остаток в размере 700 000 рублей или 10 000 Долларов США/Евро. При пролонгации неснижаемый остаток устанавливается в соответствии с условиями, действующими на дату пролонгации
  • Дополнительные взносы не допускаются
  • Частичное снятие допускается: 30% от суммы вклада один раз в течение срока вклада
  • Досрочное расторжение по гибкой процентной ставке, в зависимости от срока нахождения средств во вкладе *
  • Проценты по выбору клиента выплачиваются ежемесячно на текущий счет или капитализируются

ПОСМОТРЕТЬ СТАВКИ ПО ВСЕМ ВКЛАДАМ

Другие типы вкладов

Желания должны исполняться

Общие условия

Сумма
вклада Сумма вклада и проценты годовых
91 день
180 дней
181 день
271 день
272 дня
366 дней
367 дней
548 дней
от 3 000 3,75 3,95 4,15 4,55
от 700 001 3,85 4,05 4,25 4,65
от 1 400 001 3,95 4,15 4,35 4,75
  • Минимальная сумма 3 000 рублей
  • Пополнение прекращается за 30 дней до окончания срока действия вклада
  • Минимальный срок вклада 91 день, максимальный 548 дней
  • Дополнительные взносы допускаются, по ставке, действующей на дату внесения дополнительных средств на вклад
  • Частичное снятие не допускается
  • Досрочное расторжение по льготной ставке — 3,5%
  • Проценты выплачиваются в конце срока вклада путем присоединения к основной сумме вклада

Возможность частичного снятия вклада

Общие условия

Сумма
вклада Сумма вклада и проценты годовых
6 мес
181 день
9 мес
271 день
1 год
367 дней
18 мес
548 дней
24 мес
731 день
36 мес
1096 дней
от 100 до 10 000 0,05 0,10 0,15 0,15 0,15 0,15
от 10 001 до 30 000 0,10 0,15 0,20 0,20 0,20 0,20
от 30 001 0,15 0,20 0,30 0,30 0,30 0,30
Сумма
вклада Сумма вклада и проценты годовых
6 мес
181 день
9 мес
271 день
1 год
367 дней
18 мес
548 дней
24 мес
731 день
36 мес
1096 дней
от 100 до 10 000 0,03 0,03 0,03 0,03 0,03 0,03
от 10 001 до 30 000 0,03 0,03 0,05 0,05 0,05 0,05
от 30 001 0,05 0,05 0,07 0,07 0,07 0,07
  • Дополнительные взносы допускаются первые 6 месяцев
  • Частичное снятие допускается для вкладов на срок от 1 года, 30 % от суммы вклада 1 раз в течение срока вклада
  • Досрочное расторжение по ставке вклада «До востребования»
  • Начисление и выплата процентов в конце срока, путём присоединения к основной сумме вклада

Размещение средств на длительный срок

Общие условия

Сумма
вклада Сумма вклада и проценты годовых
1 год
367 дней
18 мес
548 дней
24 мес
731 день
36 мес
1096 дней
от 700 000 до 1 500 000 3,80 3,90 4,00 4,10
от 1 500 001 3,90 4,00 4,10 4,20
Читайте также  Как покупать ценные бумаги
Сумма
вклада Сумма вклада и проценты годовых
1 год
367 дней
18 мес
548 дней
24 мес
731 день
36 мес
1096 дней
от 10 000 до 50 000 0,35 0,35 0,35 0,35
от 50 001 0,45 0,45 0,45 0,45
Сумма
вклада Сумма вклада и проценты годовых
1 год
367 дней
18 мес
548 дней
24 мес
731 день
36 мес
1096 дней
от 10 000 до 50 000 0,07 0,07 0,07 0,07
от 50 001 0,10 0,10 0,10 0,10
  • В момент заключения договора вклада устанавливается неснижаемый остаток в размере 700 000 рублей или 10 000 Долларов США/Евро. При пролонгации неснижаемый остаток устанавливается в соответствии с условиями, действующими на дату пролонгации
  • Дополнительные взносы допускаются первые 6 месяцев от даты открытия вклада
  • Частичное снятие допускается: 30% от суммы вклада один раз в течение срока вклада
  • Досрочное расторжение по гибкой процентной ставке, в зависимости от срока нахождения средств во вкладе *
  • Начисление и выплата процентов в конце срока, путём присоединения к основной сумме вклада

Ежемесячная выплата процентов

Сумма
вклада Сумма вклада и проценты годовых
1 мес
31 день
2 мес
61 день
3 мес
91 день
6 мес
181 день
9 мес
271 день
1 год
367 дней
18 мес
548 дней
24 мес
731 день
36 мес
1096 дней
от 3 000 2,95 3,55 4,15 4,20 4,40 4,70 4,80 4,90 5,00
от 700 001 3,00 3,60 4,20 4,25 4,45 4,75 4,85 4,95 5,05
от 1 400 001 3,05 3,65 4,25 4,30 4,50 4,80 4,90 5,00 5,10
Сумма
вклада Сумма вклада и проценты годовых
1 мес
31 день
2 мес
61 день
3 мес
91 день
6 мес
181 день
9 мес
271 день
1 год
367 дней
18 мес
548 дней
24 мес
731 день
36 мес
1096 дней
от 100 0,03 0,03 0,07 0,25 0,35 0,65 0,65 0,65 0,65
от 10 001 0,04 0,04 0,09 0,35 0,45 0,75 0,75 0,75 0,75
от 30 001 0,05 0,05 0,10 0,45 0,55 0,85 0,85 0,85 0,85
Сумма
вклада Сумма вклада и проценты годовых
1 мес
31 день
2 мес
61 день
3 мес
91 день
6 мес
181 день
9 мес
271 день
1 год
367 дней
18 мес
548 дней
24 мес
731 день
36 мес
1096 дней
от 100 0,01 0,01 0,02 0,03 0,03 0,05 0,05 0,05 0,05
от 10 001 0,01 0,02 0,03 0,05 0,05 0,07 0,07 0,07 0,07
от 30 001 0,01 0,02 0,03 0,05 0,05 0,1 0,1 0,1 0,1

Неснижаемый остаток 3 000. Проценты по выбору клиента выплачиваются ежемесячно на текущий счет или капитализируются.

Общие условия

  • Дополнительные взносы не допускаются
  • Частичное снятие допускается для вкладов на срок от 1 года, 30% от суммы вклада 1 раз в течение срока вклада
  • Досрочное расторжение по ставке вклада «До востребования»
  • Проценты по выбору клиента выплачиваются ежемесячно на текущий счет или капитализируются

Задумайтесь о будущем своего ребенка сегодня – откройте для него вклад!

Основные условия

Сумма
вклада Сумма вклада и проценты годовых
Процентная ставка по вкладу изменяется в момент изменения ключевой ставки. Открывается в пользу ребенка. Пополняемый. Проценты выплачиваются ежеквартально и присоединяются к сумме вклада. Вклад открывается на срок свыше 3-х лет.
от 15 000 рублей Ставка по вкладу равна ключевой ставке Банка России, увеличенной на 0,5%
  • ставка по вкладу равна ключевой ставке Банка России, увеличенной на 0,5%
  • cрок от 3-х лет
  • сумма от 15 000 рублей
  • проценты выплачиваются ежеквартально путем присоединения к основной сумме вклада
  • максимальный срок вклада — 5 лет
  • вклад открывается родителем (опекуном) или близким родственником в пользу ребенка
  • частичное снятие не допускается
  • минимальная сумма дополнительного взноса — 1000 рублей
  • возможность оформления завещания на вклад в пользу ребенка.
  • Досрочное расторжение:

до 1 года – по ставке «До востребования», действующей на день расторжения вклада;

от 1 года – по ключевой ставке Банка России, действующей на день расторжения вклада, уменьшенной на 5 %, но не менее ставки до востребования.

Преимущества

  • Проценты выплачиваются ежеквартально и присоединяются к сумме вклада
  • возможность внесения дополнительных средств не позднее 3 месяцев до окончания срока вклада
  • при достижении 18 лет ребёнок сможет самостоятельно управлять вкладом

Специальные процентные ставки для людей старшего поколения. Сохраняйте свои накопления и получайте стабильный ежемесячный доход

Основные условия

Сумма
вклада Сумма вклада и проценты годовых
Процентная ставка по вкладу изменяется в момент изменения ключевой ставки. Пополняемый. Проценты выплачиваются ежеквартально и присоединяются к сумме вклада. Вклад открывается на срок свыше 3-х лет.
от 10 000 рублей Ставка по вкладу равна ключевой ставке Банка России, увеличенной на 0,5%
  • cтавка по вкладу равна ключевой ставке Банка России, увеличенной на 0,5%
  • cрок от 3 до 5 лет
  • cумма от 10 000 рублей
  • минимальная сумма дополнительного взноса — 1000 рублей
  • досрочное расторжение:

до 1 года – по ставке «До востребования», действующей на день расторжения вклада

от 1 года – по ключевой ставке Банка России, действующей на день расторжения вклада, уменьшенной на 5 %, но не менее ставки до востребования.

Как рассчитываются проценты по вкладам?

Доход по банковскому вкладу выплачивается вкладчику в денежной форме в виде процентов, начисленных исходя из процентной ставки в соответствии с условиями договора банковского вклада. Начисление процентов может осуществляться по формуле простых или сложных (капитализированных) процентов.

Общий порядок начисления процентов по вкладу

В договоре банковского вклада обычно содержится условие о размере процентной ставки по вкладу. При отсутствии такого условия банк выплачивает вкладчику проценты в размере ставки рефинансирования Банка России (п. 1 ст. 809, п. 1 ст. 838 ГК РФ; ст. 36 Закона от 02.12.1990 N 395-1).

С 01.01.2016 значение ставки рефинансирования Банка России приравнивается к значению ключевой ставки Банка России и с 30.10.2017 составляет 8,25% ( Указание Банка России от 11.12.2015 N 3894-У; Информация Банка России от 27.10.2017).

Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику (или дня ее списания со счета вкладчика по иным основаниям) включительно. Если иное не предусмотрено договором, проценты выплачиваются по требованию вкладчика по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а не востребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты. При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты (ст. 839 ГК РФ).

Примечание. Банки на своих официальных сайтах раскрывают информацию о процентных ставках по договорам банковского вклада, заключаемым ими с физлицами, с разбивкой по срокам привлечения вкладов отдельно по российским рублям, долларам США, евро. Информация о максимальных процентных ставках по вкладам, подлежащим обязательному страхованию, раскрывается в виде установленной экранной формы ( п. 1 Указания Банка России от 27.02.2014 N 3194-У; п. 3 Примечания к Приложению 1 к Указанию N 3194-У).

Если вклад не является вкладом до востребования и возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока (до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре), проценты по такому вкладу выплачиваются в размере, установленном для вкладов до востребования (если договором не предусмотрен иной размер процентов). Также, если вкладчик не требует возврата суммы такого вклада по истечении срока (по наступлении предусмотренных договором обстоятельств), договор считается продленным на условиях вклада до востребования (если иное не предусмотрено договором) (п. п. 3, 4 ст. 837 ГК РФ).

В соответствии с условиями договора банковского вклада начисление процентов может осуществляться по формуле простых или сложных (капитализированных) процентов, с использованием фиксированной либо плавающей процентной ставки. Если в договоре не указывается способ начисления процентов, они начисляются по формуле простых процентов с использованием фиксированной процентной ставки.

Расчет процентов по формуле простых процентов

Простые проценты рассчитываются по следующей формуле:

,

где S — сумма начисленных процентов;

P — сумма вклада;

I — годовая процентная ставка, разделенная на 100%;

t — количество дней начисления процентов;

K — количество календарных дней в году (365 или 366).

Если дни периода начисления процентов приходятся на календарные годы с различным количеством дней (365 и 366 дней соответственно), начисление процентов за дни, приходящиеся на календарный год с количеством дней 365, производится из расчета 365 календарных дней в году, а за дни, приходящиеся на календарный год с количеством дней 366, — из расчета 366 календарных дней в году.

Сумма вклада — 100 000 руб., годовая процентная ставка — 7%, проценты начисляются в конце срока вклада, количество дней размещения вклада — 181 день, количество календарных дней в году — 365.

Сумма начисленных простых процентов составит:

100 000 x 0,07 x 181 / 365 = 3 471,23 руб.

Расчет процентов по формуле сложных (капитализированных) процентов

При расчете сложных процентов начисление происходит на сумму вклада и на сумму уже начисленных на него ранее процентов. Капитализация процентов (причисление ко вкладу) происходит с определенной договором периодичностью. Рассчитать сумму капитализированных процентов можно по следующей формуле:

,

где S — сумма капитализированных процентов;

P — сумма вклада;

I — годовая процентная ставка, разделенная на 100%;

j — количество календарных дней в периоде, за который производится капитализация процентов по вкладу;

K — количество календарных дней в году (365 или 366);

n — количество операций банка по капитализации процентов в течение срока вклада (периодичность начисления процентов).

Сумма вклада — 100 000 руб., годовая процентная ставка — 7%, количество дней размещения вклада — 180 дней, начисление процентов ежеквартальное (количество операций по капитализации процентов — 2), количество календарных дней в периоде, за который производится капитализация процентов по вкладу, — 90, количество календарных дней в году — 365.

Сумма начисленных процентов составит:

100 000 x (1 + 0,07 x 90 / 365) 2 — 100 000 = 3 481,85 руб.

Как видно из примеров, доходность по вкладу с начислением сложных процентов выше доходности аналогичного вклада с начислением простых процентов.

С процентов по вкладам банк удержит НДФЛ по ставке 35%, если они превышают необлагаемую сумму, а именно ( п. п. 1 , 4 ст. 214.2 , п. 2 ст. 224 НК РФ):

— по рублевому вкладу: проценты, начисленные исходя из увеличенной на 5% ставки рефинансирования Банка России, действующей в течение периода начисления процентов;

— по вкладам в иностранной валюте: проценты, начисленные исходя из 9% годовых.

Какие основные условия должны быть предусмотрены в договоре банковского вклада? Узнать →

Каковы особенности налогообложения НДФЛ доходов от размещения средств в банках? Узнать →