Как сохранить семейный бюджет

Как составить семейный бюджет: 7 простых и действенных схем

Вы хотите научиться планировать семейный бюджет, но не знаете с чего начать? Завести тетрадку, файл в Excel, аккаунт в он-лайн сервисе или скачать специальную программу? Что будет проще и удобнее именно для Вас, как узнать?

Чтобы не потеряться в разнообразии инструментов и способов ведения семейного бюджета, попробуем разложить их «по полочкам», от простых к более продвинутым. В этой статье рассмотрим общие методики ведения бюджета (никаких утомительных расчетов!) и шаблоны для ведения бюджета в Excel (или других электронных таблицах).

Часть 1. 3+ простые методики

Для начала разберем три предельно простые схемы, которые позволяют очень быстро и без больших затрат времени планировать семейный бюджет. Скорее всего, позднее Вам понадобится больше деталей и возможностей для анализа своего бюджета, тогда можно будет перейти к более развитым инструментам (типа программы ведения семейного бюджета) или разработать на основе этих простых схем более сложную, подходящую под Вашу финансовую ситуацию.

Кстати, авторы этих схем единодушно предлагают сберегать 20% от каждого полученного дохода, так что чем раньше это превратится в финансовую привычку, тем лучше. Еще один момент, в котором они все сходятся: цель состоит в уменьшении доли обязательных (необходимых, насущных) расходов в общей сумме расходов семьи, что позволит повысить уровень жизни.

1.1. Автор книги «The Only Investment Guide You’ll Ever Need» (Единственное руководство по инвестированию, которое когда-либо Вам может понадобится) Эндрю Тобиас предлагает следующее простое и эффективное решение проблемы бюджетирования:

  1. Шаг 1. Уничтожьте кредитные карты (избавьтесь от кредитов и долгов).
  2. Шаг 2. Сохраняйте и/или инвестируйте 20% от дохода (никогда не тратьте эти деньги).
  3. Шаг 3. Живите на оставшиеся 80% в свое удовольствие.

Просто, не так ли? Только помните, сначала откладываем 20%, а только потом тратим, иначе в конце месяца может оказаться, что откладывать совсем нечего. Кстати, если сумма в 20% кажется неподъемной, попробуйте начать с 10% или даже с 5%, чтобы выработать привычку и создать начальный фонд сбережений (резервный фонд семьи). Для усиления этой методики можно также то, что остается после трат в конце месяца, также добавлять в резервный фонд.

1.2. В книге «All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan» (Все ваше благосостояние: главный денежный план на всю жизнь) авторы утверждают, что для того чтобы достичь финансового успеха, необходимо держать три области «приложения» Ваших финансов в сбалансированном состоянии. Поэтому они предлагают разделить общий доход на три части:

  1. 50% пустить на необходимые вещи (продукты, аренда, транспорт, страховка, основная одежда и т.п.)
  2. 30% пустить на желанные вещи (кабельное телевидение, модная одежда, украшения, походы в ресторан, билеты в театр, книги, хобби и т.п.)
  3. 20% пустить на сбережения (в том числе на погашение долгов).

Таким образом, Вы одновременно и сберегаете довольно большую сумму (попутно избавляетесь от долгов, если они есть), и живете в свое удовольствие (30% от доходов на развлечения и приятности). Не факт, что при текущем уровне доходов и расходов Ваша семья может легко «вписаться» в эту схему, но можно рассматривать ее как некий идеал.

1.3. Правило 60%, которое предложил автор статей на сайте MSN Money, Ричард Дженкинс. Мы уже говорили об этой схеме в статье о методе конвертов для составления семейного бюджета. Вкратце, Дженкинс предлагает совокупный доход поделить на 5 частей, из которых порядка 60% уходит на текущие расходы.

  1. Текущие расходы – 60%.
  2. Пенсионные накопления – 10%.
  3. Долгосрочные покупки и выплаты – 10%.
  4. Нерегулярные расходы – 10%.
  5. Развлечения – 10%.

Более подробно о методе 60% и других способах составления бюджета в конвертах можно прочитать в статье Составляем семейный бюджет: метод конвертов и его вариации.

Часть 2. 4+ шаблонов для ведения бюджета в электронных таблицах

Второй путь, более продвинутый, приступить к ведению семейного бюджета в электронной таблице (Excel, Google Docs и т.п.), где уже введены основные формулы для анализа бюджета.

2.1. Шаблон PearBudget. Это бесплатный, красивый и продуманный шаблон (Excel) для ведения семейного бюджета, рассчитанный на один год. У него есть пара недостатков: во-первых, нельзя использовать более 30 категорий расходов/доходов и он полностью на английском языке, включая инструкцию и пример.
Скачать файл бюджета (179 Кб)
Последняя версия доступна на сайте www.pearbudget.com .

2.2. Простой бюджет для семьи на год, на русском языке. Несколько категорий расходов и круговая диаграмма по расходам. Как заполнять файл и анализировать расходы автор рассказывает на своем сайте .
Скачать файл бюджета (19 Кб)

2.3. В статье сообщества MoneyTracker ЖЖ Семейный бюджет в Excel я давала еще пару ссылок на сборники шаблонов:
• office.microsoft.com — сборник шаблонов (12 штук) с официального сайта Microsoft (для скачивания нужно подтверждение подлинности установленного MS Office)
• docs.google.com — 30 различных шаблонов, начиная от расчета процентов по депозиту и заканчивая расчетом семейного бюджета. Выглядят скромновато, но начать с них можно вполне.
После скачивания придется продумать свою систему категорий в бюджете или хотя бы перевести то, что есть в этих шаблонах Excel (большинство на английском языке).

2.4. Шаблон ведения личного бюджета для Google Docs от Gumoza: Gbudget. Довольной простой и удобный инструмент, всегда под рукой, если есть доступ в Интернет, на русском языке, настраивается под себя. Авторское описание здесь: gumoza.ru

Если у Вас есть интересный шаблон для ведения домашнего бюджета, которым Вы готовы поделиться, присылайте, мы о нем напишем.

Часть 3. Советы по планированию бюджета

Решили начать планирование семейного бюджета? Несколько полезных советов не помешают :-).

  1. Помните, почему Вы решили вести бюджет. Не делайте это только потому, что думаете что так нужно или кто-то так сказал. Осознайте для себя причину, например, «тратить меньше чем зарабатывать» или «сократить расходы на 10%».
  2. Поставьте точную цель (или цели), которую Вы хотите достичь. Например, «скопить на ремонт 150 тыс. руб. за этот год»
  3. Ведите точный учет доходов и расходов, чтобы быть уверенным в правильности цифр в семейном бюджете.
  4. Откройте сберегательный счет для откладывания денег, лучше всего депозит без возможности снятия наличных. Продумайте, как будет формироваться резервный фонд семьи.
  5. Будьте реалистичны. Не обещайте самому себе стать «суперменом» семейного бюджета за месяц, просто начните с малого и действуйте.
  6. Крайне желательно получить поддержку от семьи или, например, начать вести бюджет параллельно с другом/подругой (раздельный:-), конечно)
  7. Не бойтесь пересматривать бюджет, даже радикально. Будьте гибки, выбирайте то, что работает именно для Вас. Не бывает раз и навсегда установленных цифр, мы меняемся: больше зарабатываем, больше тратим, болеем, отдыхаем, заводим домашних животных и т.д. и т.п.
  8. Ставьте маленькие, но достижимые цели, которые будут Вас мотивировать на более глобальные свершения.

Как правильно планировать семейный бюджет в кризис

Что делать в этих условиях, как грамотно планировать личный и семейный бюджет, чтобы не переживать о завтрашнем дне, рассказали «Российской газете» эксперты Национального центра финансовой грамотности, консультанты по финансовой грамотности проекта вашифинансы.рф Ирина Жигина и Анна Заикина.

1. Создайте стабилизационный фонд от трех до двенадцати месячных расходов

В случае непредвиденных ситуаций и нестабильных доходов, стабфонд поможет оставаться на плаву, не впадать в отчаяние и с уверенностью в завтрашнем дне искать пути для создания новых источников дохода.

Важно хранить деньги стабилизационного фонда в наличных или на депозите. Не инвестируйте их в драгметаллы, акции, облигации или недвижимость — неизвестно, когда они могут вам понадобятся и сможете ли вы быстро вывести их из инвестиционных проектов без потерь.

Установите сумму базовых расходов, меньше которой вы тратить не сможете. Откладывайте в резервный фонд минимум 10% от регулярных поступлений и 50% от дополнительных доходов сразу же, как только получили деньги. Если доходы больше, чем базовые расходы — сразу отправляйте разницу в резервный фонд. Таким образом, вы наполните его быстрее и сможете акцентировать внимание не на выживании, а на поиске оптимального решения в сложной ситуации.

2. Держите расходы под контролем

При этом не впадайте в крайности — не экономьте на всем, а грамотно оптимизируйте. Создайте таблицу расходов, поделив их на обязательные и необязательные. В сложной ситуации старайтесь минимизировать расходы из столбца «необязательные».

Оптимизируйте повседневные операции. Насколько эффективно работают ваши депозиты и карты? Есть ли у вашей карты возможность получать повышенный кэшбек по определенным категориям?

Посчитайте, какие налоговые вычеты вам положены и займитесь их оформлением. Например, вы можете вернуть ежегодно до 15 600 рублей на обучение себя и родных, в том числе оплату детского сада и различных курсов, а также ту же сумму на лечение и оплату медицинских услуг, до 52 000 рублей на вычет по индивидуальному инвестиционному счету, до 260 000 — 390 000 рублей на покупку/строительство первого жилья, в том числе и с использованием кредита.

Займитесь финансовым планированием — этот совет особенно важен при выходе из изоляции. Составьте план бюджета минимум на три месяца, в идеале — на год.

Особое внимание уделите расходам, которые происходят не каждый месяц: техобслуживание машины, отпуск, покупка одежды, крупные покупки, абонемент в спортзал, подарки на дни рождения членов семьи. Посмотрите на свою жизнь на год вперед, запишите все крупные расходы по месяцам, чтобы понять сколько и когда вам нужно будет денег. Вполне возможно, что в какие-то месяцы не будет крупных покупок, а на какие-то месяцы выпадет сразу несколько крупных статей расхода, и к этим расходам придется готовиться сильно заранее.

3. Используйте метод пяти конвертов

В сложной финансовой ситуации, когда вы просели по доходам и точно знаете, что следующее поступление денег будет не раньше чем через месяц, вычтите из полученной зарплаты расходы на услуги ЖКХ, страховки, медицину и т.п. Оставшуюся сумму поделите на пять равных частей и сложите в конверты. Один конверт — одна неделя. В сложной финансовой ситуации держите деньги именно в наличных, так как на карте их легче потратить и не заметить. Старайтесь всеми силами не залезать раньше времени в следующий конверт. Таким образом, к следующей предполагаемой зарплате у вас должен остаться нетронутым пятый конверт, деньги из которого вы сможете положить в стабилизационный фонд.

Читайте также  Как перевести баланс с теле2 на теле

4. Узнайте про меры поддержки и льготы от государства

В течение последних трех месяцев принят ряд государственных мер помощи для россиян. Обязательно узнайте, какая помощь вам полагается: выплаты семьям с детьми, компенсации на оплату коммунальных услуг, поддержка потерявшим работу, кредитные каникулы.

Самое важное, помнить — в условиях коронакризиса и выхода из изоляции не может быть незначительных сумм. Грамотное управление деньгами складывается из ежедневных небольших шагов, которые вы предпринимаете на благо своего бюджета.

Считать и резать. Как вести семейный бюджет, чтобы не вылететь в трубу

«Привыкла записывать свои расходы: транспорт – 26 руб., хлеб – 30 руб., не помню куда — 7,5 тыс. руб.» Такая шутка, только с разными цифрами, давно ходит по Интернету.

И в этой шутке даже не доля, а довольно много правды. Даже те, кто неплохо зарабатывает, порой живут от зарплаты до зарплаты. Что уж говорить об остальных. К тому же доходы у многих жителей региона оставляют желать лучшего. Поэтому даже на пункт «не помню куда» денег просто не хватает – львиную долю средств съедают обязательные расходы.

В 2020 г. ситуация ухудшилась, так как немало людей либо потеряли работу, либо у них уменьшились доходы. Как остаться на плаву в современных экономических условиях, как сохранить и даже преумножить деньги? Об этом рассказал финансист, автор курсов и книг по финансовой грамотности Эдуард Матвеев.

Остаться на плаву

Марина Медведева, «АиФ-Прикамье»: По официальным данным, средняя зарплата в Пермском крае 39,9 тыс. руб. Понятно, что это «средняя температура по больнице». На самом деле у многих людей доходы меньше. Можно ли не просто выживать, но ещё и откладывать деньги с меньших сумм?

Эдуард Матвеев: Во-первых, в большинстве случаев человеку никогда не бывает достаточно. Во-вторых, он может довольствоваться и малым, если умеет грамотно распоряжаться своим или семейным бюджетом. Мне порой говорят: «А вот попробуйте прожить на 15 тыс. руб. в месяц!» Пробовал. И на гораздо меньшую сумму. Когда я только начинал работать, у нас с женой была ссуда на квартиру, денег было очень мало. При этом мы с небольших доходов умудрялись копить деньги, часто благодаря другим разовым доходам. Сейчас многие тренеры личностного роста советуют применять разные методы, которые должны помочь улучшить финансовое положение: от визуализации до раскладывания денег по нескольким конвертам. На самом деле – это всего лишь «костыли». Если человек не хочет ничего менять, анализировать своё финансовое положение, не способен урезать расходы, от которых вполне может отказаться, то ничего не получится.

– И в сложной ситуации люди начинают верить в чудеса: скупать лотерейные билеты, брать кредиты.

– Совершенно верно. Мои книги заказывают в разные регионы страны, поэтому я довольно часто бываю на почте. Сотрудники почты мне рассказали, что перед новым годом всегда бум на лотерейные билеты – их просто «сметают». Этому есть объяснение. Во времена кризиса, когда сокращаются возможности заработать деньги, люди начинают верить в сказки, надеяться на чудо, благодаря которому они волшебным образом получат деньги. Вспомните финансовые пирамиды начала 1990-х г. Принято говорить, что 2020 г. был сложным, но на самом деле, даже если брать официальную статистику, кризис в стране продолжается уже довольно давно и экономика продолжает скатываться по наклонной.

– Если в экономике проблемы, то что делать, если лучше (по крайней мере пока) не будет?

– Независимо от происходящего у человека есть доходы (пусть даже не столь большие) и расходы. Очень важно стараться откладывать хотя бы небольшую сумму, чтобы сформировать накопления. В противном случае любая сложная ситуация в жизни (например, потеря работы) может обернуться очень серьёзными проблемами. У человека не будет подушки безопасности на период, когда он ищет работу. В любом случае нужно стремиться к тому, чтобы расходы были меньше, чем доходы. Нужно постараться или оптимизировать (сократить) расходы, или увеличить доходы. Лучше, конечно, работать в обоих направлениях. Да, человек рождён не для того, чтобы считать каждую копейку. Но порой это приходится делать, когда появляется опасность для жизни и здоровья семьи. Это как лечение, после которого жить станет лучше.

Учитесь считать

– Как подсчитать расходы и доходы?

– Большинство людей перешли на банковские карты, у всех есть онлайн-банк, поэтому несложно проверить, сколько и на что вы тратите. Нет интернет-банка – собирайте чеки. Изучите ваши расходы, и вы увидите много интересного. Порой человек не осознаёт, что, например, каждый месяц тратит деньги на одежду и обувь (особенно это касается семей). Когда увидит эту статью расходов, то задумается, почему так происходит и действительно ли это нужно? Есть ещё один важный момент. По статистике, если человек не контролирует свои расходы, то до 30 % средств уходит непонятно куда. Это так называемые импульсные покупки.

Стоит подсчитать свои обязательные траты – ЖКХ, транспорт, питание, одежда, оплата детсада, школы, обувь, телефон, Интернет и т. д. Условно говоря, обязательные расходы – 30 тыс. руб. в месяц. Два человека зарабатывают вместе 50 тыс. руб. Стоит подсчитать, куда уходят остальные 20 тыс. Если человек видит, что расходы хотя бы немного меньше, чем доходы, то из оставшихся денег можно откладывать какую-то сумму. Делать это нужно сразу. Причём так, чтобы потратить их было трудно (например, положить в банк на депозит). Можно просто доллары покупать, в долгосрочном плане курс всегда вырастает. Если доходы не покрывают обязательные расходы, то уже нужно «резать по живому» (например, переехать в другое, более дешёвое жильё).

– Многие траты всё-таки необходимы. Как и на чём можно сэкономить?

– Что касается расходов, то в этом случае есть явная экономия, а есть скрытая. Явная – это когда вы сокращаете то, что можно сократить. Например, траты на услуги ЖКХ – можно следить за расходованием воды, электричества, установить дома экономичные светодиодные лампы (они потребляют при той же яркости в 10 раз меньше электроэнергии). Скрытая экономия – это когда мы сейчас тратим чуть больше, чтобы потом экономить. Например, питание. Часто человек набирает в магазине целую корзину продуктов. При этом половина портится, и тогда приходится выбрасывать эти продукты. Поэтому стоит точно знать, за какими товарами вы идёте (тут поможет список) и покупать качественные базовые продукты (мясо, рыбу, молочные продукты). Хотя часто они дороже. Но, готовя пищу из таких продуктов, мы в дальнейшем как минимум экономим на лекарствах, а в качестве бонуса получаем хорошее самочувствие. Если вы осознанно относитесь к питанию, то в итоге вы не тратите больше, чем обычно (у вас нет импульсных покупок). Поддержать здоровье помогут занятия спортом – вы будете меньше денег тратить на лекарства и врачей. Кстати, о врачах. Довольно большая статья расходов – это поход к дантистам. У семей порой уходит на эти услуги до 30 тыс. руб. в год и будет только больше, так как все расходные материалы, которые используют клиники, импортные. Чтобы значительно сократить эти расходы, можно, например, купить водный ирригатор (так называемая водная зубная нить). Самый простой стоит 1,5 тыс. руб. Этот прибор обеспечит качественную чистку полости рта и кариеса будет гораздо меньше. А значит — и меньше походов к врачу.

Всегда что-то есть

– Думаю, найдётся немало людей, которые скажут, что экономить им практически не на чём. Что в этом случае делать?

– Если человек будет постоянно расстраиваться, что зарабатывает всего 15 тыс. руб., а на нём ещё и кредит висит, то последствия будут печальными. Прежде всего, надо успокоиться. Как это сделать? Советую подсчитать свои активы. Вы удивитесь, но они у вас, скорее всего, найдутся. Что такое актив? Это некая ценная вещь, продав которую, вы можете выручить деньги. Это может быть гараж, квартира, машина, коллекция марок. Что угодно. Во-первых, осознание того, что у вас что-то есть, успокаивает. Во-вторых, вы начинаете анализировать. И это помогает понять, что каким-то активами вы не пользуетесь, они сейчас не нужны. Например, у вас есть старый автомобиль, который стоит 50 тыс. руб. Его вы покупали, чтобы ездить на дачу. Автомобиль оказывается довольно затратной вещью (от бензина до налога), а дача приносит больше расходов, чем доходов? Можно продать и автомобиль, и дачу. Эти деньги (или их часть) можно отложить или закрыть ими кредит.

– Кстати, у многих семей есть кредиты. Как с ними быть?

– Советую проанализировать, когда вы его взяли. Если давно, то, наверное, под более высокую ставку, чем есть сейчас. Можно подать заявку на рефинансирование кредита под более низкую ставку. Так вы сможете сэкономить на ежемесячных выплатах. У вас есть несколько кредитов? Тогда постарайтесь как можно быстрее закрыть тот, где ставки выше. Если вам предстоят большие расходы, которые вы не потянете, но вы понимаете, что можете вносить ежемесячные платежи, то кредит лучше взять именно сейчас. Видимо, мы пришли к минимальным процентным ставкам по кредитам. Исходя из инфляции и курса доллара к рублю, Банку России будет очень трудно продолжать снижать ставки и они, скорее всего, вырастут.

Чтобы сохранить баланс доходов и расходов, достаточно привыкнуть к планированию своего бюджета, сократить импульсные покупки, научиться откладывать хоть немного денег, инвестировать отложенные средства надолго. Всё зависит только от вас. Государству не интересен финансово грамотный человек, так как он может быть независимым. В этом случае на него трудно давить и влиять. Чем больше будет финансово грамотных людей и семей, тем лучше для экономики и государства в целом – в стране появятся высокотехнологичные продукты и рубль как минимум перестанет дешеветь.

Читайте также  Мат капитал 25 тысяч как получить

Семейный бюджет: как планировать, тратить, распределять?

Обсуждение финансовых вопросов – зачастую не самая приятная тема в семье, но невозможно и не следует ее избегать, так как внедрение понятных привычек и принципов планирования бюджета может служить мощной точкой опоры для укрепления семьи, объясняет руководитель по развитию бизнеса Luminor в странах Балтии Екатерина Зинича.

«Дискуссии о семейном бюджете могут быть непростыми, однако нахождение компромисса и соблюдение определенных принципов снимает значительную часть повседневного напряжения. Важно выслушать каждого и наметить цель, во имя которой все члены семьи или домохозяйства готовы экономить и потом вместе наслаждаться достигнутым результатом», – считает эксперт.

Планирование как мероприятие по укреплению сплоченности семьи

Семейный бюджет – это план доходов и расходов всех членов семьи на определенный период времени. Планирование помогает тратить деньги более целенаправленно, экономить на вещах, которые нравятся, но в которых нет особой необходимости, откладывать средства на непредвиденные расходы, создавать накопления и избегать перерасхода. «Общие семейные собрания по планированию бюджета могут стать мощным мероприятием по укреплению сплоченности семьи. Непременно призываю вовлекать в дискуссии и детей, если речь идет о вопросах, когда принятие решений соответствует их возрасту, так как это позволит понять ценность денег, сформирует чувство ответственности и поможет в будущем ответственно относиться к своим расходам. Чтобы мотивировать детей делать сбережения, введите какой-нибудь элемент игры, например, соревнуйтесь в количестве пройденных шагов, каждый откажитесь от одной привычки, которая требует денежных затрат, но не является необходимой», – советует Е. Зинича.

Аудит бюджета

Планирование семейного бюджета следует начать с аудита доходов и расходов, чтобы выяснить, в какой финансовой ситуации вы находитесь. Необходимо записать все регулярные расходы в течение месяца – платежи за жилье, коммунальные услуги, платежи по кредитам, плата за посещение детских кружков, расходы на транспорт и продукты питания и т. д. Если доходы постоянные и есть определенная сумма, то нет необходимости пересматривать этот раздел каждый месяц, в свою очередь, если у вас сезонная работа, вы являетесь самозанятым лицом или работаете над проектами, то раздел доходов следует каждый месяц уточнять. Разница между доходами и расходами – это та сумма, об использовании которой вы сможете дискутировать.

Тратим меньше, чем зарабатываем

Золотое правило, которое следует соблюдать – тратим меньше, чем зарабатываем! Очень популярный метод планирования бюджета – 50/30/20, когда не более 50% доходов направляется на повседневные неотложные нужды семьи, 30% на одежду, развлечения, подарки, карманные деньги для детей и т. д., а 20% на создание накоплений. Если на неотложные нужды вы тратите более половины доходов, оцените, можно ли уменьшить расходы, например, продумать и запланировать меню на неделю или существенно уменьшить объем выкидываемых продуктов и, следовательно, расходы на них, заменить электрические лампочки на экономичные, тем самым уменьшив счета за электричество, передвигаться пешком или на велосипеде, сократив расходы на бензин.

Если вы тратите более 30% на одежду и развлечения, убедитесь, действительно ли все купленные вещи, обувь или одежда используются, старайтесь больше приобретать практичные, качественные и долговечные вещи, и, если возможно, покупайте на распродажах и во время скидок, чтобы не переплачивать. В свою очередь, чтобы уменьшить расходы на развлечения, посещайте бесплатные мероприятия, отправляйтесь в походы, пересмотрите объем пакета каналов телевидения. Чтобы сохранить мотивацию, желательно, чтобы у каждого члена семьи были и свои свободные средства, которые можно потратить при необходимости или по своему усмотрению.

20% доходов следует направлять на создание накоплений. Это могут быть и кратковременные накопления на какую-либо крупную покупку, например, новый холодильник, но непременно следует делать и долгосрочные накопления – они будут служить подушкой безопасности для семьи.

Как команда к общей цели

Необходимые сбережения на непредвиденные расходы или долгосрочные накопления для пенсии или образования детей будет легче делать, если вы договоритесь о какой-нибудь цели, которая доставит радость всем членам семьи – общее путешествие, новое жилье. Здесь важно также прислушаться к пожеланиям и интересам детей. Даже если их желания невыполнимы, объясните, почему сейчас это невозможно, так как все цели нельзя осуществить сразу. Важно формировать командный дух для достижения общей цели.

Информационный телефон +371 67 17 1880
(Пн. — Пт. 08.00 — 20.00)
Стоимость звонка зависит от тарифов, установленных вашим оператором.
© 2021. Luminor Bank AS

Экономика. 10 класс

Конспект урока

Название предмета и класс: экономика, 10 класс

Номер урока и название темы: урок №17 «Семейный бюджет»

Перечень вопросов, рассматриваемых в теме:

  • Бюджет. Виды бюджетов.
  • Доходы семьи, их источники.
  • Расходы семьи, их статьи.
  • Кредит, виды кредитов.
  • Потребительский кредит.
  • Индивидуальный бюджет.

Глоссарий: бюджет, доходы, расходы, сбережения, потребительская корзина, закон Энгеля, индекс потребительских цен, кредит, страхование, рациональный потребитель, полезность благ, потребительский выбор, защита прав потребителей.

Теоретический материал для самостоятельного изучения

Что же такое бюджет

В дословном переводе это кошелек, сумка или мешок с деньгами. В зависимости от того, кто составляет бюджет, он может быть: личным, семейным, предприятия или фирмы и государственным.

В современном понимании бюджет представляет собой финансовый план лица (субъекта), его составляющего на определенный период времени.

В рамках данной темы познакомимся поближе с семейным бюджетом. Представим его в виде двусторонней таблицы, в которой в левом столбце отображаются все доходы, в правом – все расходы, внизу по каждому столбцу подсчитываются итоговые суммы и выводится конечный результат – сальдо. Сальдо может получиться положительным, отрицательным или равным нулю.

При положительном сальдо доходы> расходов (наилучшая, но, к сожалению, редкая в реальной жизни ситуация), такой бюджет называется профицитным.

При отрицательном сальдо доходы n

где М – первоначальная сумма вклада; i – ставка банковского процента; n – временной период, за который начисляется процент; Mn конечная сумма к получению.

Доходы семьи, их источники

Для начала разделим все возможные доходы семьи на две большие группы: факторные доходы и прочие.

К факторным относятся все доходы, приносимые производственными ресурсами, которые принадлежат семье.

Семья может владеть земельным участком и получать с него ренту в натуральном виде в качестве произведенных на нем продуктов или в денежном от сдачи его в аренду.

Принадлежащие семье трудовые ресурсы, то есть деятельность членов семьи в качестве наемных работников, приносят такой доход, как заработная плата.

Сдача в аренду имеющихся у семьи дома, квартиры или гаража, как физический капитал, приносят семье доход – процент.

Также процент приносят и финансовые инструменты, принадлежащие семье, – акции, облигации, банковские вклады и т.п.

И, наконец, семейный бизнес приносит семье доход в качестве части прибыли, тратящейся предпринимателем на личное потребление. Сюда же относятся авторские гонорары писателей, художников и других представителей творческих профессий.

Теперь перейдем к группе других факторов. В первую очередь это трансфертные платежи, иначе говоря, трансферты. К ним относятся доходы, за которые члены семьи ничего не должны давать взамен. Они могут предоставляться государством или негосударственными организациями, а также частными лицами. Это пенсии, стипендии, пособия, социальные выплаты; льготы, благотворительная помощь, подарки, алименты, наследство и другое.

Рассмотрим доходы семьи с еще одной стороны. Со временем, несмотря на неизменность доходов в денежном выражении, семья все меньше может приобрести на них товаров и услуг. С чем же это связано? А связано это с ростом потребительских цен. Поэтому экономисты делят еще доходы на номинальные и реальные. Итак, номинальные доходы – сумма денег, полученная семьей в целом за определенный период времени. А реальные доходы – количество товаров и услуг, которые семья может фактически приобрести за свои номинальные доходы. Иначе можно сказать, что реальные доходы учитывают изменение потребительских цен. Посмотрим, как это выглядит в масштабах страны. Из таблицы 1, составленной по данным ФСГС РФ, можно увидеть, что основным источником доходов семьи на протяжении многих лет в РФ остается заработная плата.

Таблица 1 – Структура денежных доходов населения по основным источникам формирования

доходы от предпринимательской деятельности

оплата труда наемных работников (вкл. выплаты социального характера)

доходы от собственности

прочие денежные поступления

Исходя из этого, рассмотрим изменения доходов семьи за этот же период на основании графика, отображающего изменения номинальной и реальной заработной платы. И мы видим, что прирост реальной заработной платы всегда ниже прироста номинальной.

Рисунок 1 – Динамика роста заработной платы

С понятием номинальной и реальной заработной платы тесно связан такой показатель, как индекс потребительских цен (ИПЦ). ИПЦ играет важную роль в экономике, т.к. является базовой величиной, служащей для перерасчета заработной платы, социальных выплат и иных платежей; тесно связан с показателями номинальных и реальных доходов населения. Рассчитывается по формуле:

где I – ИПЦ; Wn – номинальная зарплата; Wr – реальная зарплата

Расходы семьи, их статьи

Перейдем к правому столбцу бюджетной таблицы – Расходам семьи (Таблица 2). Ведь именно эта составляющая семейного бюджета требует особого внимания. Именно размер расходов является определяющим для наличия сбережений и их величины. По своей сути, прежде всего контроль над расходами является причиной составления семейного бюджета. Существует множество классификаций семейных расходов. В рамках данного урока мы познакомимся с одной из них, представленной в таблице 2.

Таблица 2 – Расходы семьи

Виды расходов

Примерный состав

Налоги, квартплата, страховка, по кредиту, образование

Текущие регулярные расходы

Стандартный для семьи набор продуктов питания, средства гигиены и бытовой химии, транспорт, связь

Текущие нерегулярные расходы

Одежда, обувь, досуг, семейные торжества

Мебель, крупная бытовая техника, отпуск

Лекарства, штрафы, ремонт автомобиля или крупной бытовой техники.

Расходы семьи в значительной степени характеризуют уровень жизни её членов. При оценке уровня жизни в качестве ориентира используется потребительская корзина. Потребительская корзина – минимальный набор продуктов, товаров и услуг, необходимый для жизнедеятельности человека. Используется для расчета величины прожиточного минимума.

Структура корзины состоит из трех частей: продукты питания (50%), непродовольственные товары (25%) и услуги (25%). Объем потребления рассчитывается в среднем на одного человека для каждой из основных социально-демографических групп населения: трудоспособное население, пенсионеры и дети.

Читайте также  Как считать годовые проценты по вкладам

Например, согласно утвержденной на данный период потребкорзине, в среднем на одного взрослого трудоспособного человека (от 16 лет) из продуктов питания в год полагается 18,5 кг рыбы, 58,6 кг мяса, 60 кг фруктов, 114,6 кг овощей, 126,5 кг хлебных продуктов (хлеб, макароны, мука, крупы, бобовые).

Из непродовольственных товаров положено: шесть пар обуви на 3,2 года, верхней одежды (пальтовая группа) три штуки на 7,6 года, два комплекта постельного белья на год, школьно-письменных товаров три штуки на год и т. д.

Набор услуг включает в себя нормативы жилья, потребления электричества, воды, газа, затраты на общественный транспорт и пр. Так, на одного взрослого человека полагается 18 кв. м общей жилой площади, 285 литров холодной и горячей воды в день, 10 кубометров газа в месяц, 50 кВт-ч электроэнергии в месяц, 619 поездок на транспорте в год и др.

Потребительская корзина устанавливается в целом по России и по субъектам РФ. По закону она пересчитывается не реже одного раза в пять лет.

Структура расходов семьи зависит от ряда факторов: размера доходов, состава членов семьи, их вкусов и предпочтений, культурного уровня и экономической ситуации в стране. Об уровне благосостояния населения можно судить по доле расходов на питание: чем меньше удельный вес расходов на питание в общей структуре расходов, тем выше уровень благосостояния граждан данной страны.

Закономерности, отражающие изменения структуры расходов домашних хозяйств и отдельных личностей, исходя из динамики роста получаемого ими дохода, были открыты прусским статистиком и экономистом XIX в. Э. Энгелем. Данные законы также называют «качественными схемами поведения». Согласно открытым законам, по мере увеличения дохода экономических агентов, общее потребление всех имеющихся благ будет расти, но в неодинаковых пропорциях. Например, по мере увеличения дохода, расходы на продовольственные товары будут возрастать, но с параллельным переходом от менее качественных к более качественным продуктам питания. В общем объеме расходов доля продовольственных товаров будет уменьшаться при возрастании расходов на такие общественные блага, как путешествия, отдых, сбережения.

Из вышесказанного следует, что при прочих равных условиях, доля дохода, расходуемая на пищу, может служить показателем уровня благосостояния данной группы населения. Многие последующие проверки выдвинутых Э. Энгелем положений показали их ограниченность. Так, советский ученый, академик С. Г. Струмилин (1877-1974) на материалах пензенских бюджетов установил, что процент расходов на питание находится в более тесной связи не с уровнем благосостояния, а с размером семьи и возрастом ее членов. Несмотря на это, некоторые зарубежные экономисты широко используют показатель доли расходов на питание для характеристики роста благосостояния населения в динамике.

По данным Министерства сельского хозяйства США, в 2014 году доля данных затрат (без учета питания в общепите) в бюджете американца составила 6,5%, в Германии – 10,6%, во Франции – 13,6%, в Бразилии – 15,6%, в Турции – 21,6%, в Китае 25,5%, в России – 29,4%, в Пакистане – 41,4%, в Нигерии – 56,6%.

И снова хочется отметить, что при сравнении уровня жизни в разных странах с помощью данного показателя необходимо учитывать природные условия и особенности потребительского поведения. Тот факт, что в России доля расходов на продукты питания выше, чем в Китае, возможно, объясняется более суровым климатом (нужно больше есть, овощи и фрукты стоят дороже) и привычкой питаться дома.

Кредит, виды кредитов. Потребительский кредит

Когда семье не хватает сбережений на крупные приобретения или страховая сумма не покрывает непредвиденные расходы, она вынуждена обращаться за заемными средствами – кредитом. Кредит есть предоставление товаров или денег в долг на условиях возвратности, срочности и платности. Наиболее распространенными видами кредитов по назначению являются потребительские, автокредиты, ипотечные кредиты.

Потребительский кредит предоставляется непосредственно гражданам на потребительские цели, не связанные с предпринимательской деятельностью. По своей сути позволяет людям пользоваться товарами и услугами, на которые они еще не заработали. Может быть представлен в форме продажи товаров с отсрочкой платежа или в форме предоставления банковской ссуды на потребительские цели, в том числе через кредитные карты. За пользование потребительским кредитом взимается довольно высокий реальный процент, т.к. оформляется этот кредит достаточно быстро и очень часто с минимальным пакетом документов. Обычно срок кредитования по данному виду кредитов не превышает более 3-5 лет. За прошедшее десятилетие потребительские кредиты стали пользоваться огромной популярностью у россиян.

Однако, каждое преимущество потребительского кредита стимулирует рост негативных последствий для заемщика. Например:

Таблица 3 – Преимущества и недостатки потребительского кредита

Преимущества

Возможность немедленной покупки товара

Поощряет склонность к перерасходу средств

Удобство совершения покупки, даже если в данный момент потребитель не располагает нужной суммой денег

Высокий процент. Обычно покупки в кредит обходятся дороже, чем при оплате наличными.

Помощь в экстренных случаях (например, оплатить ремонт автомобиля после аварии)

Стимулирует неэкономичные покупки

Стимулирует потребительские расходы

Рост задолженности потребителей

Выявляет честность и аккуратность потребителя.

Невозврат кредитов может спровоцировать цепь банкротств.

Таким образом, прежде чем воспользоваться услугами кредитных организаций, хорошо обдумайте свое решение, взвесьте все за и против. Потому что, как гласит народная мудрость, «Берешь чужие деньги, а отдаешь свои».

Индивидуальный бюджет

Попробуем оставить индивидуальный бюджет подростка.

Вспомним, что бюджет представляет из себя двустороннюю таблицу, в которой слева записываются доходы, а справа – расходы. Переходим к заполнению статьей доходов для подростка.

Таблица 4 – Индивидуальный бюджет подростка

карманные деньги; деньги, подаренные родителями или родственниками на день рождения или по случаю какого-либо праздника; самостоятельно заработанные деньги на разовой, сезонной или регулярной посильной работе (подработке); другие источники, которые возможны, но менее распространены (банковский процент, стипендии и прочее)

посещение фастфудов; покупка сладостей; покупка одежды, обуви и аксессуаров; расходы на развлечения; транспорт; мобильный телефон и Интернет; хобби; подарки друзьям и родственникам и прочие.

Хочется отметить, что подростковый бюджет отличается от семейного высоким процентом положительного сальдо. Так как больше половины подростков склонны к сбережению и копят на какую-либо важную для них, но дорогую вещь

Примеры и разбор решения заданий тренировочного модуля

Доходы 2 = 315 000.

В случае правильного решения в кроссворде должны автоматически появиться следующие слова:

  1. бюджет;
  2. доход;
  3. расход;
  4. кредит;
  5. страхование.

Основная и дополнительная литература по теме урока:

  1. Экономика. 10-11 классы: Учебник для учащихся общеобразовательных учреждений / Г. Э. Королёва, Т. В. Бурмистрова. – М. : Вентана-Граф, 2017. – 192 с. – С. 86–89.
  2. Экономика. 10-11 классы: Учебник / А. Г. Грязнова, Н. Н. Думная. – М.: Интеллект-Центр, 2016. – 496 с. – С. 37–54.
  3. Липсиц И. В. Экономика. Базовый курс: учебник для 10, 11 классов общеобразовательных учреждений. – М. : Вита-Пресс, 2011. – 272 с. – С. 223–235.
  4. Автономов В. С. Экономика. Учебник для 10, 11 классов общеобразовательных учреждений. – М. : Вита-Пресс, 2015. – С. 44–59.
  5. Райзберг Б. А., Лозовский Л. Ш. Учебный экономический словарь. – М. : Рольф, 2000. – 416 с. – С. 32, 35, 101, 113, 152, 246, 279, 299, 324.

Эксперт рассказал, как оптимизировать семейный бюджет

МОСКВА, 17 апреля. /ТАСС/. Оптимизация бюджета и создание финансовой «подушки безопасности» в каждой семье сегодня становятся необходимостью, считает заместитель директора Национального центра финансовой грамотности (НЦФГ) Сергей Макаров.

Согласно данным аналитического центра Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), финансовой «подушки безопасности» в среднем российским семьям хватит на 63 дня.

«Этого недостаточно, поскольку рекомендованный размер — от 3 до 12 сумм ежемесячных расходов, хотя бы обязательных: коммуналка, кредиты, питание. То есть при расходах 50 тыс. рублей в месяц минимум 150 тыс. должно лежать про запас», — рассказал ТАСС Макаров.

Чтобы создать такой запас, нужно прежде всего осознать важность наличия в семье резервного фонда. Текущая ситуация, по его словам, ясно показывает, что такой запас жизненно необходим.

Цель — подкопить

Макаров советует начать откладывать хотя бы по 10% от доходов на отдельный депозит. Чтобы ускорить накопление, можно не просто ежемесячно откладывать часть регулярных доходов, но и направлять определенный процент — 30-70% от разовых нерегулярных вознаграждений — от подработки, премии, бонусы и даже денежные подарки.

При этом Макаров предлагает не экономить, а оптимизировать расходы, то есть покупать только то, что нужно («включая личные «хотелки»), и при этом не переплачивать.

По его словам, надо задать вопрос — «где мы тратим больше и не замечаем?» «Например, при походе за продуктами мы можем купить на 30% больше, чем нам нужно только потому, что взяли большую тележку вместо корзинки. Покупая подарки перед праздниками, мы переплатим в 2,5 раза. Питаясь вне дома, потратим еще в три раза больше, чем могли бы», — рассказал Макаров. Текущая ситуация с самоизоляцией, по его словам, четко показала, какие расходы действительно жизненно необходимы, а какие совершаются спонтанно и неосознанно. По данным банков, напомнил он, расходы в начале апреля автоматически снизились на 30%

То есть, отметил эксперт, важна привычка не экономить, а осознанно расходовать деньги. «Каждый раз, совершая покупку, задумайтесь: насколько вам нужно прямо сейчас то, что вы собираетесь купить. И как, насколько это отдалит вас от цели, например, накопить на финансовую «подушку безопасности». И еще в этом поможет ведение бюджета», — сказал Макаров.

Концепция ведения бюджета

Вести бюджет нужно для того, чтобы была возможность как минимум не тратить больше, чем зарабатываешь, а как максимум — сберегать часть доходов, считает собеседник ТАСС.

По его словам, можно использовать два подхода. Первый — сразу откладывать часть доходов, а потом совершать повседневные расходы. Второй — системно управлять семейным бюджетом.

Управление расходами можно осуществлять на трех уровнях, осваивать их стоит последовательно, считает эксперт. Речь идет о записях и учете личных финансов. То есть сначала следует научиться хотя бы фиксировать все траты и продержаться три месяца, чтобы получить статистику. Далее следует произвести распределение расходов по категориям и оптимизацию. После этого понять, на какие категории семья тратит больше всего и насколько расходы можно оптимизировать.