Как решиться на ипотеку

Как решиться на ипотеку

Интернет-магазин женской одежды

Товар добавлен в корзину

посмотреть В вашей корзине всего 0 товаров
на сумму: 0 р.

Сейчас в вашей корзине
  • ГлавнаяОн-лайн журнал ЭГЕРИЯДом 5 вопросов, которые нужно себе задать перед тем, как решиться на ипотеку

5 вопросов, которые нужно себе задать перед тем, как решиться на ипотеку

В наши дни для многих людей ипотека является единственным способом купить собственное жилье. Тем не менее, прежде чем решиться на этот ответственный шаг и взять огромный кредит на много лет, следует хорошенько подумать. Для начала стоит ответить на 5 важнейших вопросов.

  • 1. Смогу ли я комфортно жить, выплачивая ипотеку?

Как правило, ипотечный кредит берут на достаточно длительный срок. А прожить 15-30 лет во всем себе отказывая – это так себе идея. Поэтому стоит заранее обдумать – сможете ли вы выплачивать ипотеку, сохраняя привычный уровень жизни. Эксперты советуют заранее потренироваться. Это делается очень просто: начните ежемесячно откладывать сумму, равную будущему ипотечному платежу. Кстати, так вы убьете двух зайцев одновременно – поймете, реально ли для вас нормально жить без этих денег, а также сформируете небольшую подушку безопасности, которая может вам пригодиться во время выплаты кредита.

  • 2. Как выглядит квартира моей мечты?

Покупая жилье в ипотеку, важно понимать, что вы не сможете поменять его в ближайшие годы без сложной реструктуризации кредита, которую одобряют далеко не всем. Поэтому следует выбирать такую квартиру, которая не разочарует вас в ближайшие годы. Например, семье с детьми точно не следует брать ипотеку на малогабаритную однушку.

  • 3. Где взять первоначальный взнос?

Сегодня практически все банки просят внести первоначальный взнос в минимальном размере от 10 до 20%. Если этих денег у заемщика нет, то скорее всего ему откажут в кредите либо значительно повысят процентную ставку. Поэтому, прежде чем обращаться за ипотекой, лучше накопить на необходимый первоначальный взнос.

  • 4. Хватит ли денег на ремонт?

Это очень важный момент. Одно дело, если вы планируете покупать новую квартиру с отделкой или жилье на вторичном рынке в хорошем состоянии. Но когда вы приобретаете недвижимость без ремонта, то здесь стоит трижды подумать. Сможете ли вы его потянуть, выплачивая ипотеку? Если неправильно оценить свои силы, то есть риск того, что в новую квартиру вы не сможете заехать еще много лет, при этом регулярно выплачивая за нее деньги.

  • 5. Что я буду делать, если потеряю работу?

Решаясь на ипотеку, нужно взвесить все возможные риски и подготовить пути отступления. В первую очередь стоит оформить страховку, по которой вам будут выплачивать средства на случай потери работы. Кроме того, неплохо бы отложить накопления, которые помогут вам продержаться, пока вы будете искать новое место.

Ипотека – это очень ответственный шаг. Очень важно продумать все заранее, чтобы не сожалеть о нем в дальнейшем.

Бесценные советы

Как подобрать одежду для невысоких женщин?

Невысокий рост — это здорово. Однако современная мода нацелена на женщин повыше:

порой подобрать актуальный гардероб становится непросто. Главное — знать основные секреты стилистов.

Как правильно стирать белые вещи?

Главные задачи при стирке белых вещей — сбережение идеально белого цвета и сохранение их внешнего облика.

Что для этого нужно делать? Главное — соблюдать нехитрые правила.

Другие статьи по теме:

Бесполезные функции бытовых приборов

Бытовой обогреватель для дома — как его выбрать?

Уход за вещами из холлофайбера

Уход за акриловой ванной

Получая ежедневное оповещение о событиях, россияне всегда отлично экономят семейный бюджет в интернет-магазине «Эгерия».

Как правильно платить ипотеку

Проведите небольшой опыт: два-три месяца поживите, откладывая сумму равную ежемесячному платежу. Посмотрите, как вы справляетесь с дополнительной финансовой нагрузкой, насколько вам приходится экономить, комфортен ли размер платежа.
Если вы сейчас вынуждены снимать квартиру, то будущий ежемесячный платеж по ипотеке будет примерно таким же или чуть больше. И у вас уже есть понимание какую часть семейного бюджета он занимает.

Внимательно читайте договор: банк должен позволять вам регулярно вносить платежи для частичного досрочного погашения и не брать за это процент. Узнайте заранее у консультанта в банке, можно ли досрочно гасить ипотеку без похода в отделение и оформления бумажного заявления. Часто это можно делать через онлайн-банк или приложение на смартфоне.
Постарайтесь тщательно изучить рынок ипотечных предложений. Даже десятые доли процентной ставки сказываются на размере переплаты. Поэтому не стоит забывать о специальных и льготных программах для зарплатных клиентов или для семей с детьми (от 4,5 до 6% годовых).

3. Большой первоначальный взнос

Чем меньше сумма кредита, тем быстрее вы отдадите долг банку, и тем меньше будет переплата. Для заёмщика, рассчитывающего на быстрое погашение, больше подойдет вариант с первоначальным взносом от 20% (а если получится, то больше). Клиентам с большим первоначальным взносом банки нередко дают более выгодные кредиты.

4. Рефинансирование

Уменьшить финансовую нагрузку может рефинансирование ранее взятой ипотеки. Это та же ипотека, но под более низкий процент. Например, если вы оформили ипотеку по ставке 12%, то рефинансировать её можно под 8–9%. Освободившиеся средства можно направить на досрочное погашение кредита.
Оформить рефинансирование можно в том же банке или выбрать другой, с наиболее выгодными для вас условиями. Но рефинансирование потребует затрат времени и денег. Реальную выгоду от этой процедуры вы ощутите, если вам предстоит платить ипотеку ещё как минимум пять лет.

5. Сокращение срока ипотеки

Наиболее эффективный способ уменьшить переплату по процентам — досрочные платежи на сокращение срока ипотеки. Рассчитайте платёж так, чтобы каждый месяц вы могли вносить немного больше. Хотя бы на 3 000–5 000 ₽. Каждый раз этот скромный досрочный платёж нужно направлять на уменьшение срока кредита. Покрывая наперёд платежи, которые идут в тело кредита, вы заставляете «сгорать» проценты по переплате. Этот способ работает, пока в ежемесячном платеже часть, идущая на покрытие тела кредита, и часть в погашение процентов не станут равны друг другу.

Например, вы купили в ипотеку «однушку» в ЖК «Москва Град» за 2,78 млн ₽.
Первоначальный взнос — 20% (556 000 ₽).
Ставка — 6,5% на 20 лет.
Сумма, которую вы берёте в долг у банка — 2 224 000 ₽.
Сумма, которую вы выплачиваете по итогу банку — 3 972 413 ₽ (из них на погашение процентов — 1 748 413 ₽).
Ежемесячный платёж — 16 552 ₽.

Если вы ежемесячно вносите дополнительно 5 000 ₽ на сокращение срока ипотеки, то срок ипотеки уменьшится с 20 до 13 лет. Выгода составит почти 715 000 ₽. Дальше можно продолжать платить без досрочных платежей или вкладывать деньги в уменьшение размера ежемесячных выплат. Это еще сократит сумму переплаты и срок кредита.

6. Сокращение ежемесячного платежа

Второй способ упростить выплату ипотеки — сокращать размер ежемесячного платежа. Например, для вас комфортен платёж в 16 000 ₽. У вас есть возможность раз в какой-то период делать досрочные платежи по 30–50 тыс. ₽ и больше (например, маткапитал). Вы вносите эту сумму и снижаете платёж, условно, до 12 000 ₽. Но если вы продолжите каждый месяц платить 15 000 ₽, а сумму, превышающую необходимый платёж, вносить как досрочный, то платёж будет становиться всё ниже. Ипотека будет выплачиваться быстрее.
Психологически такой способ гораздо комфортнее и эффективнее, чем откладывать деньги, чтобы внести их одной большой суммой. Когда вы берёте ипотеку, вы даёте банку обещание: «Каждый месяц, что бы ни случилось, я буду вам платить по 16 000 ₽». Но жизнь подбрасывает вызовы: больничный, самоизоляция, смена работы, непредвиденные траты. Уменьшая платёж и снижая ежемесячную долговую нагрузку, вы сможете безболезненно пережить трудные времена и, если ситуация будет безвыходной, не вносить привычную сумму в 16 000 ₽. Быть может, к тому моменту ежемесячный платёж превратится уже не в 12 000, а в 8 000, а то и в 3 000 ₽.

Читайте также  Как подключить скрытый номер на билайне

Важно помнить: и стратегия сокращения платежа, и стратегия уменьшения срока ипотеки будут работать эффективно, если вы будете придерживаться любой из них постоянно и в определенных ситуациях комбинировать.

7. Дополнительные средства

Используйте для досрочных платежей деньги, которые вам положены от государства: налоговый вычет, средства за рождение первенца, семейный капитал за рождение второго и третьего детей, компенсация по ипотеке для многодетных семей.

Как взять квартиру в новостройке в ипотеку

Вы уже присмотрели себе уютное гнездышко в новом доме и представляете его со своим ремонтом

Но скорее всего сначала вам предстоит разобраться с вопросом, как купить квартиру в новостройке в ипотеку.

Особенности приобретения новостройки в ипотеку

Объект должен быть обязательно аккредитован

Банки предпочитают выдавать ипотечные займы только в том случае, если выбранная квартира находится в аккредитованном объекте. Что это значит? Если застройщик и объект аккредитован, значит он проверен и признан банком надежным. Поэтому банк готов предоставлять займ с условием оформления в залог квартир. В другой нашей статье вы можете подробнее узнать о том, что такое аккредитация застройщика.

Обязательно нужен первоначальный взнос

В отличие от покупки вторички, процедура покупки первичного жилья в новостройке в ипотеку предусматривает обязательный первоначальный взнос (ПВ). Он выступает гарантией платежеспособности покупателя, а также снижает итоговую процентную ставку (то есть выгода есть и для банка и для покупателя). Примерный размер ПВ сегодня составляет 15 —20% от стоимости жилья.

Возможность купить квартиру в новостройке выгодно по ДДУ

Если вы приобретаете жилье в новом доме, который еще находится на стадии строительства, вы получаете более выгодную цену, которая увеличивается, когда дом будет готов полностью. Такую сделку можно совершить с помощью договора долевого строительства (ДДУ).

Что считается новостройкой для ипотеки?

Новостройкой считается то жилье, на которое ни у кого пока нет права собственности. Как только у новой квартиры появляется собственник, при последующей продаже она уже будет считаться вторичным жильем.

То есть если вы хотите приобрести квартиру в новом доме (ну который вот же, вроде только что построился), но она уже побывала в собственности (пусть даже всего один месяц), такая квартира уже не будет являться первичной.

Требования банков к заемщикам

Чтобы взять ипотеку на первичное жилье нужно подходить под условия

  1. Наличие гражданства РФ.
  2. Возраст: от 18 года и до 75 лет. До наступления этого возраста должен быть выплачен последний платеж по ипотеке.
  3. Платежеспособность. Размер ежемесячного платежа должен составлять не более половины официальной зарплаты, подтвержденной справкой 2-НДФЛ. В таком случае банк будет уверен в ваших способностях погасить долг. Доход должен быть стабильным. Также можно подтвердить неофициальные доходы справкой о доходах по форме банка, заполненной работодателем.
  4. Трудовой стаж. О стабильности дохода как раз может сказать ваша трудовая книжка. Чтобы получить ипотеку на новостройку ваш минимальный непрерывный трудовой стаж должен составлять полгода, а лучше год. Причем на последнем месте работы вы должны числиться не менее трех месяцев.
  5. Хорошая кредитная история. Плохая кредитная история заставит усомниться банк в вашей надежности. Таким звоночком может послужить просрочка платежей, разбирательства в суде и т.д.
  6. Регистрация. Наличие постоянной или временной регистрации обязательно (это совсем необязательно, просто должна быть постоянная или временная регистрация).

Далее мы рассмотрим оформление ипотеки на квартиру в новостройке пошагово и порядок действий.

Покупка квартиры в ипотеку в новостройке: пошаговая инструкция

1. Оценка финансовых возможностей

С чего нужно начинать покупку квартиры в новостройке в ипотеку, так это с объективной оценки своих возможностей. Ведь это серьезный шаг, который поменяет вашу жизнь на долгие годы.

  • Платежи по кредиту не должны превышать 40% от совокупного дохода семьи, иначе вам не только будет очень тяжело, но и банку доверия вы не внушите.
  • Оцените перспективу и инфляцию. Насколько ваш доход стабильный? Как сможете оплатить взнос при внезапных трудностях?
  • Рассчитайте помимо первоначального взноса и ежемесячного платежа расходы на ремонт, мебель, технику.

2. Накопить первоначальный взнос

Перед тем как взять ипотеку в новостройке, позаботьтесь о первоначальном взносе. Самый лучший вариант — немного повременить, но накопить ПВ самостоятельно. В зависимости от финансов и желания это можно сделать за год-два.

3. Выбрать банк

Сделайте анализ: какие процентные ставки предлагают банки, какую сумму кредита могут выдать. Сейчас есть много сайтов-агрегаторов, которые предоставляют такую информацию в удобном виде.

Учтите также, есть ли возможность досрочного погашения ипотечного кредита.

Если у вас возникли сложности, можете обратиться к специалисту. Например, ипотечный брокер «Меридиана» формирует и подает заявки сразу в несколько банков. После получения ответов, покупатель может выбрать для себя лучший вариант ипотечных условий.

Максимально выгодная ипотечная ставка на ваших условиях. По двум документам! Ипотека от 4,3%. С «Меридианом» вероятность одобрения — 98%. Екатерина Чайковская, ведущий специалист по работе с банками

4. Подайте заявку на ипотеку

Зайдите на сайт выбранного банка и отправьте заявку. Ответ должен поступить в течение недели. Вам могут позвонить работники банка, чтобы узнать дополнительную информацию.

5. Выбрать объект

Если вам пришел положительный ответ, то можно определяться с квартирой. Мы уже писали о том, как правильно выбрать квартиру здесь. После одобрения ипотеки у вас будет до 90 дней (некоторые банки дают 60), чтобы найти подходящую квартиру и собрать документы. Если этого срока будет недостаточно, его можно продлить.

6. Бронь квартиры

Забронируйте выбранную квартиру у застройщика, чтобы ее не купили, пока банк будет принимать решение.

7. Оценка квартиры

Нужна ли оценка квартиры в новостройке от застройщика? При оформлении ипотеки квартира будет выступать гарантией возврата долга банку, поэтому нужно определить, рентабельна ли она по сравнению с суммой займа. Это касается только готовых квартир.

8. Оформление ипотеки и заключение договора ДДУ/ДКП

Если вы дошли до этого этапа, вас можно поздравить. После того как банк проверил и заемщика и объект недвижимости, можно приступать к оформлению ипотеки. Не спешите и внимательно читайте договор! А лучше предварительно скачайте и изучите образец договора на сайте банка (если он там есть). Также можно просто заранее попросить работника банка распечатать образец.

Что обязательно проверить в договоре:

  • Сумма кредита;
  • Срок;
  • Номинальная и эффективная ставка;
  • Размер ежемесячного платежа и дата его оплаты;
  • Штраф за задержку выплат (максимум 0,06% в день от просроченной суммы).

При оформлении ипотеки подписывается договор ДДУ (договор долевого участия при покупке квартире в строящемся доме), либо ДКП (договор купли-продаже при покупке готовой квартиры).

9. Приемка квартиры

Один из этапов покупки квартиры в ипотеку в новостройке — процедура приемки. Она нужна в случае приобретения готовой квартиры. Мы уже писали о том, как принимать квартиру в новостройке подробнее в другой статье.

Читайте также  Как оплатить госпошлину на госуслугах

10. Регистрация

Следующим действием после получения ключей — оформление права собственности. Как оформить новостройку в собственность.

11. Получение налогового вычета

Вы имеете право на имущественный налоговый вычет и получение суммы удержанного с вас НДФЛ. О том как вернуть налоговый вычет при покупке новостройки в ипотеку вы можете прочитать в статье.

Какие документы нужны для оформления ипотеки в новостройке

Если ипотека оформляется в партнерском банке (в большинстве случаев так и есть), то документы от застройщика не понадобятся, т.к. они и так уже есть в банке.

Стандартный набор документов для ипотеки

  • Заполненная анкета банка;
  • Паспорт и СНИЛС;
  • Справка 2-НДФЛ (или справка по форме банка);
  • Трудовая книжка (заверенная работодателем копия);
  • Копия трудового договора.

Может понадобится

  • Свидетельство о смене имени/фамилии/отчества;
  • Брачный договор или соглашение о разделе имущества;
  • Документ, подтверждающий родство Заемщиков (свидетельство о рождении/усыновлении и т.п.);
  • Справка, подтверждающая назначение пенсии или пенсионное удостоверение;
  • Справка о размере пенсии из Пенсионного фонда РФ.

Виды договоров

Договор Долевого строительства (ДДУ)

Если вы хотите взять ипотеку на строительство квартиры в новостройке, значит вы будете иметь дело с ДДУ. Такой договор может заключаться еще на этапе котлована. В таком случае вы можете сэкономить до 30% стоимости квартиры. Более подробно вы можете прочитать о ДДУ в статье.

Договор купли-продажи (ДКП)

ДКП оформляется, если застройщик продает готовые квартиры в сданном доме. После оформления ипотеки вы можете получать ключи и начинать ремонт.

Страховка на новостройку в ипотеке

Обязательно ли нужно страховать новостройку при ипотеке?

Страхование недвижимости, находящейся в залоге у банка является обязательной процедурой, отказаться от нее нельзя. Страхование жизни, здоровья заемщика добровольное, однако при отказе банк может повысить ставку по кредиту. В целом все расходы на страховании при ипотеке могут составить от 0,4% до 1%.

Ипотека на новостройку: программы

У вас может быть возможность взять ипотеку на льготных условиях, если вы подходите под одну из программ:

Также можно выгодно купить квартиру в новостройке с помощью программы обмена квартир (trade-in).

Ипотечные каникулы

Во время всего периода погашения ипотеки у вас будет единоразовая возможность воспользоваться ипотечными каникулами. Это право на уменьшение/приостановление выплат по ипотечному кредиту с переносом их в конец графика платежей без риска взыскания квартиры банком или порчи кредитной истории. Максимальная длительность ипотечных каникул 6 месяцев.

В каких случаях можно воспользоваться ипотечными каникулами:

  • Регистрация в качестве безработного;
  • Получение I или II группы инвалидности;
  • Временная нетрудоспособность более двух месяцев подряд;
  • Снижение среднемесячного дохода за два последних полных месяца более чем на 30% к предшествующим подаче требования 12 месяцам, при этом размер среднемесячных выплат по долгу в ближайшие полгода превысит половину указанного дохода;
  • Рождение/усыновление детей, получение одним из членов семьи инвалидности I или II группы со снижением среднемесячного дохода по описанной выше схеме, но не на 30%, а на 20% и с долей расходов на долг не 50%, а 40%.

Можно ли взять ипотеку на новостройку без первоначального взноса

Ответим сразу, что нет. Если у вас нет средств на первоначальный взнос, и копить совсем нет времени и возможности, можно попробовать:

  • Взять потребительский кредит на сумму ПВ. Но это далеко не самый хороший вариант, рассчитывайте свои возможности. Если есть трудности с накоплениями, то как выплачивать и кредит и ипотеку?
  • Одолжить деньги и отдавать их без процентов, что уже выгоднее чем кредит. Но такие родственники, друзья есть не у всех.
  • Если вы скоро планируете ребенка, можете подождать и воспользоваться материнским капиталом, внести его в качестве ПВ.

Подведем итоги

Что нужно знать при покупке квартиры в новостройке в ипотеку

Какие страхи мешают вам взять ипотеку?

Во время экономической нестабильности важно не только правильно управлять финансами, но и уметь справляться с паникой и находить свой путь в этом «море неблагоприятностей». Как справиться со стрессом и решиться на ипотеку, рассказывает коуч Алена Август.

Нестабильность — вот что пугает нас, когда мы думаем о том, брать ли кредит на покупку жилья. Рынок недвижимости вместе со всей экономикой качает то вверх, то вниз. Для того чтобы попасть на гребень волны и не утонуть, надо не пытаться противостоять потоку, а наоборот — попробовать уловить верное направление.

Тенденции таковы: ставки по ипотеке высокие, зато рост цен на жилье остановился, а при недостатке покупателей продавцы готовы снижать их до приемлемого уровня. Получается, время для покупок в ипотеку сейчас удачное. Конечно, можно продолжать чахнуть над теряющим покупательскую способность златом и бояться кризиса дальше. А можно постараться уйти из эмоционального в рациональное и понять, чего именно вы боитесь. Стоят ли эти страхи возможностей уже сейчас начать новую жизнь в новой квартире или доме, стать увереннее и счастливее? Какие эмоции мешают вам решиться на покупку. Что с этим делать? Давайте разбираться.

Расширяем горизонты

Многие из нас живут в круговерти «работа – дом», и необходимость распланировать свою жизнь в связи с ипотекой на 15—25 лет вперед вызывает почти священный ужас. Действительно, горизонт планирования иногда настолько узок, что совершенно невозможно вырваться за рамки «от зарплаты до зарплаты». Задайте себе вопрос: почему? Универсального ответа нет, но вот обычные варианты: «Это у меня от родителей — они всегда так жили», «Ситуация в стране настолько непредсказуема, что я не могу ничего планировать», «Я вообще не представляю, что будет со мной через 15 лет».

Если вы сами поставили себе эти «стопперы», то именно вам их и убирать. Здесь работает все: от визуализации до рационализации. Проанализируйте, откуда у вас тот или иной страх, и представьте, как вы его убираете. Сядьте и посчитайте, сколько вы зарабатываете сейчас и сколько тратите «в никуда». Вы увидите, что на самом деле у вас есть волшебный ящичек с ресурсами, который нужно только пустить в дело. Избавьтесь от ненужных «привычек» (часто они достаются от родителей), и вы измените не только свое текущее положение, но и подход к жизни в целом.

Панику — под контроль!

«Я не могу решиться, мне страшно, я в панике», — об этом нередко говорят потенциальные покупатели. Прежде всего уясните, что такое состояние свойственно не только вам. В него впадают многие вполне серьезные и вменяемые люди. И тут рецепт, опять же, для каждого свой. Иногда следует поработать над проблемой вместе со специалистом.

Пока же попробуйте вот что: представьте, что не вы, а посторонний человек решает для себя вопрос: брать или не брать ипотеку? Допустим, он пришел к вам за советом. Вы вместе с ним должны разложить ситуацию по полочкам и определиться, что делать дальше. Не поверите, но в ситуации «для того парня» страхов у вас будет на порядок меньше, потому что вы исключаете эмоции, которые мешают объективно взглянуть на ситуацию.

Читайте также  Программа молодая семья куда обращаться

Есть и другой вариант: представьте самое страшное из того, что может случиться с вами, если вы все-таки рискнете. Многим такой способ помогает осознать, что на самом деле бояться нечего. Не случится ни цунами, ни землетрясения, все останутся живы-здоровы, причем жить станут даже лучше в новой квартире.

Расставляем приоритеты

«Моя жизнь превратится в каторгу, я буду работать круглосуточно, это западня!» — еще один глобальный страх. Попробуйте оценить, как вы расходуете свое время сейчас? Нарисуйте круг, который будет обозначать все ваше время (можно из расчета на неделю, на месяц — как удобнее) и поделите его на сектора в зависимости от того, на что вы его тратите и насколько вам это нравится. Нашли «время для скуки», «потерянное время»? Не переживайте, оно есть почти у каждого.

Помните знаменитую фразу Станиславского: «Не верю»? Он не верил актерам, которые проговаривали текст так, как будто он не имеет отношения к главной цели героя. Вот и многие из нас живут, не помня, не думая или не зная, что же для них главное. Когда человек ставит сам себе большую цель (например, выплатить ипотеку), то вся его жизнь подстраивается под решение этой задачи. Определитесь с главной целью — и у вас найдется время и на работу, и на семью, и на увлечения. Вы будете организовывать свою жизнь, а не просто плыть по течению.

Берите весла в свои руки и плывите туда, куда вам хочется. Управлять своей жизнью — один из самых ценных навыков, которые мы можем приобрести. Так что — удачи!

Текст подготовила: Александра Лавришева

Как вписать ипотеку в семейный бюджет. Записки финансового консультанта.

В прошлый раз в статье мы говорили о том, что выгоднее, арендовать или купить собственное жилье. Обсуждая вопросы приобретения недвижимости, нельзя не затронуть ипотеку, поскольку значительная часть жилья в настоящее время приобретается за счет кредитных средств. Поэтому остановимся на ипотечном кредитовании подробнее.

Само слово «ипотека» обозначает одну из форм залога недвижимости, при которой закладываемое имущество остается во владении и пользовании должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счёт реализации данного имущества. Поэтому необходимо различать ипотеку и ипотечный кредит – кредит, предоставленный банком под залог недвижимости.

Прежде чем решиться на ипотечное кредитование, необходимо адекватно оценить свои возможности.

Взять квартиру в ипотеку нельзя «с пустыми руками». У вас должна иметься определенная сумма денег.

Во-первых, необходимо часть приобретаемого жилья оплатить собственными средствами. Как правило, банки требуют внести в качестве первоначального взноса 15-30% от стоимости недвижимости. Также у вас должны быть деньги на оплату услуг риэлтора, если вы ими воспользуетесь, на регистрационные взносы при оформлении недвижимости, на оплату банковских услуг и комиссий, например, за аренду сейфовой ячейки. Обязательно предусмотрите расходы на страхование. Обычно в обязательном порядке страхуется приобретаемое жилье от риска повреждения и полной утраты, иногда требуется страхование от риска утраты права собственности на недвижимость (титула), кроме того, банки приветствуют страхование жизни и здоровья заемщика, от потери трудоспособности и другие виды страхования.

Желательно также сразу оставить на депозите средства в размере трех платежей по ипотечному кредиту, чтобы в случае возникновения непредусмотренных финансовых трудностей вы бы смогли своевременно исполнять свои обязательства.

Итак, накопление первоначальной суммы – это первый шаг к покупке собственного жилья. Если сбор вызывает у вас затруднение, это повод задуматься – сможете ли вы в течение долгого периода времени (сроки ипотечного кредита составляют до 30 лет) каждый месяц находить средства на уплату обязательных платежей?

Впрочем, есть и другие способы получения необходимых средств, например, продажа имеющейся квартиры, дачи, автомобиля. В качестве первоначальной суммы на приобретение квартиры разрешается использовать материнский сертификат.

Нередко встречаются те, кто решает вопрос первоначальной суммы денег «просто» — берут потребительский кредит. Если вы склоняетесь к этому варианту – хорошо подумайте, сможете ли вы потянуть такую кредитную нагрузку. Потребительский кредит выдается на меньшие сроки, ставка у него больше, соответственно, ежемесячные платежи по нему немалые. А ведь вам еще предстоят расходы на оформление ипотечного кредита и недвижимости, перечисленные выше, возможно, потребуется ремонт, обстановка квартиры, расходы на переезд, не говоря уже о платежах по ипотечному кредиту.

Дальше необходимо оценить размер ежемесячных платежей по кредиту.

Проще всего рассчитать платежи при помощи ипотечного калькулятора, который можно найти на сайтах многих банков, предоставляющих услуги ипотечного кредитования, либо на сайте «банки.ру».

В основном банки используют схемы аннуитетных платежей. Это значит, что на протяжении всего срока кредитования вы уплачиваете фиксированный платеж, в составе которого сумма погашаемого основного долга и сумма процентов различные.

Гораздо реже используется схема дифференцированных платежей, когда сумма кредита разбивается равными долями на весь срок погашения кредита, а сумма процентов, соответственно, с каждым месяцем уменьшается. При дифференцированном платеже общая переплата по кредиту меньше, чем при использовании аннуитетного платежа, однако, общие выплаты по кредиту в начале погашения гораздо больше.

Пример: Стоимость квартиры – 2 000 000 рублей.

Первоначальный взнос, в среднем, 20% от стоимости квартиры – 400 000 рублей.

Сумма кредита – 1 600 000 рублей.

Средняя процентная ставка – 13% годовых.

Внесем эти данные в ипотечный калькулятор и получим, что с использованием схемы аннуитетных платежей при кредитовании на срок 5 лет ежемесячный платеж составит 36 405 рублей, на 10 лет – 23 890 рублей, на 20 лет – 18 745 рублей, на 30 лет – 17 699 рублей.

Наглядно видно, что чем больше срок, тем меньше ежемесячный платеж, но помните: чем больше срок – тем больше общая переплата по кредиту.

При использовании схемы дифференцированных платежей первая выплата по кредиту сроком на 5 лет составит 44 284 рубля, на 10 лет – 30 951 рубль, на 20 лет – 24 284 рубля, на 30 лет – 22 062 рубля.

Традиционно считается, что платеж по кредиту не должен составлять больше 30% семейного дохода. Тем не менее, следует ориентироваться не на эти цифры, а на ваш собственный семейный бюджет. Просчитайте все планируемые статьи доходов и расходов хотя бы на год вперед, постарайтесь ничего не забыть, в том числе коммунальные платежи и налоги на вновь приобретаемую недвижимость. Если после погашения платежей по кредиту у вас будут оставаться деньги только на самые необходимые нужды, подумайте, сможете ли вы держать себя в жестких рамках долгие годы?

Ответив положительно на все заданные себе вопросы, оценив свои финансовые возможности можно начинать определяться с банком.

О том, на какие условия кредитования необходимо в первую очередь обратить внимание, и что нужно помнить при оформлении ипотечного кредита, мы поговорим в следующий раз.

Людмила Белоусова, независимый финансовый консультант