Как правильно вести бюджет

Как составить семейный бюджет: 7 простых и действенных схем

Вы хотите научиться планировать семейный бюджет, но не знаете с чего начать? Завести тетрадку, файл в Excel, аккаунт в он-лайн сервисе или скачать специальную программу? Что будет проще и удобнее именно для Вас, как узнать?

Чтобы не потеряться в разнообразии инструментов и способов ведения семейного бюджета, попробуем разложить их «по полочкам», от простых к более продвинутым. В этой статье рассмотрим общие методики ведения бюджета (никаких утомительных расчетов!) и шаблоны для ведения бюджета в Excel (или других электронных таблицах).

Часть 1. 3+ простые методики

Для начала разберем три предельно простые схемы, которые позволяют очень быстро и без больших затрат времени планировать семейный бюджет. Скорее всего, позднее Вам понадобится больше деталей и возможностей для анализа своего бюджета, тогда можно будет перейти к более развитым инструментам (типа программы ведения семейного бюджета) или разработать на основе этих простых схем более сложную, подходящую под Вашу финансовую ситуацию.

Кстати, авторы этих схем единодушно предлагают сберегать 20% от каждого полученного дохода, так что чем раньше это превратится в финансовую привычку, тем лучше. Еще один момент, в котором они все сходятся: цель состоит в уменьшении доли обязательных (необходимых, насущных) расходов в общей сумме расходов семьи, что позволит повысить уровень жизни.

1.1. Автор книги «The Only Investment Guide You’ll Ever Need» (Единственное руководство по инвестированию, которое когда-либо Вам может понадобится) Эндрю Тобиас предлагает следующее простое и эффективное решение проблемы бюджетирования:

  1. Шаг 1. Уничтожьте кредитные карты (избавьтесь от кредитов и долгов).
  2. Шаг 2. Сохраняйте и/или инвестируйте 20% от дохода (никогда не тратьте эти деньги).
  3. Шаг 3. Живите на оставшиеся 80% в свое удовольствие.

Просто, не так ли? Только помните, сначала откладываем 20%, а только потом тратим, иначе в конце месяца может оказаться, что откладывать совсем нечего. Кстати, если сумма в 20% кажется неподъемной, попробуйте начать с 10% или даже с 5%, чтобы выработать привычку и создать начальный фонд сбережений (резервный фонд семьи). Для усиления этой методики можно также то, что остается после трат в конце месяца, также добавлять в резервный фонд.

1.2. В книге «All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan» (Все ваше благосостояние: главный денежный план на всю жизнь) авторы утверждают, что для того чтобы достичь финансового успеха, необходимо держать три области «приложения» Ваших финансов в сбалансированном состоянии. Поэтому они предлагают разделить общий доход на три части:

  1. 50% пустить на необходимые вещи (продукты, аренда, транспорт, страховка, основная одежда и т.п.)
  2. 30% пустить на желанные вещи (кабельное телевидение, модная одежда, украшения, походы в ресторан, билеты в театр, книги, хобби и т.п.)
  3. 20% пустить на сбережения (в том числе на погашение долгов).

Таким образом, Вы одновременно и сберегаете довольно большую сумму (попутно избавляетесь от долгов, если они есть), и живете в свое удовольствие (30% от доходов на развлечения и приятности). Не факт, что при текущем уровне доходов и расходов Ваша семья может легко «вписаться» в эту схему, но можно рассматривать ее как некий идеал.

1.3. Правило 60%, которое предложил автор статей на сайте MSN Money, Ричард Дженкинс. Мы уже говорили об этой схеме в статье о методе конвертов для составления семейного бюджета. Вкратце, Дженкинс предлагает совокупный доход поделить на 5 частей, из которых порядка 60% уходит на текущие расходы.

  1. Текущие расходы – 60%.
  2. Пенсионные накопления – 10%.
  3. Долгосрочные покупки и выплаты – 10%.
  4. Нерегулярные расходы – 10%.
  5. Развлечения – 10%.

Более подробно о методе 60% и других способах составления бюджета в конвертах можно прочитать в статье Составляем семейный бюджет: метод конвертов и его вариации.

Часть 2. 4+ шаблонов для ведения бюджета в электронных таблицах

Второй путь, более продвинутый, приступить к ведению семейного бюджета в электронной таблице (Excel, Google Docs и т.п.), где уже введены основные формулы для анализа бюджета.

2.1. Шаблон PearBudget. Это бесплатный, красивый и продуманный шаблон (Excel) для ведения семейного бюджета, рассчитанный на один год. У него есть пара недостатков: во-первых, нельзя использовать более 30 категорий расходов/доходов и он полностью на английском языке, включая инструкцию и пример.
Скачать файл бюджета (179 Кб)
Последняя версия доступна на сайте www.pearbudget.com .

2.2. Простой бюджет для семьи на год, на русском языке. Несколько категорий расходов и круговая диаграмма по расходам. Как заполнять файл и анализировать расходы автор рассказывает на своем сайте .
Скачать файл бюджета (19 Кб)

2.3. В статье сообщества MoneyTracker ЖЖ Семейный бюджет в Excel я давала еще пару ссылок на сборники шаблонов:
• office.microsoft.com — сборник шаблонов (12 штук) с официального сайта Microsoft (для скачивания нужно подтверждение подлинности установленного MS Office)
• docs.google.com — 30 различных шаблонов, начиная от расчета процентов по депозиту и заканчивая расчетом семейного бюджета. Выглядят скромновато, но начать с них можно вполне.
После скачивания придется продумать свою систему категорий в бюджете или хотя бы перевести то, что есть в этих шаблонах Excel (большинство на английском языке).

2.4. Шаблон ведения личного бюджета для Google Docs от Gumoza: Gbudget. Довольной простой и удобный инструмент, всегда под рукой, если есть доступ в Интернет, на русском языке, настраивается под себя. Авторское описание здесь: gumoza.ru

Если у Вас есть интересный шаблон для ведения домашнего бюджета, которым Вы готовы поделиться, присылайте, мы о нем напишем.

Часть 3. Советы по планированию бюджета

Решили начать планирование семейного бюджета? Несколько полезных советов не помешают :-).

  1. Помните, почему Вы решили вести бюджет. Не делайте это только потому, что думаете что так нужно или кто-то так сказал. Осознайте для себя причину, например, «тратить меньше чем зарабатывать» или «сократить расходы на 10%».
  2. Поставьте точную цель (или цели), которую Вы хотите достичь. Например, «скопить на ремонт 150 тыс. руб. за этот год»
  3. Ведите точный учет доходов и расходов, чтобы быть уверенным в правильности цифр в семейном бюджете.
  4. Откройте сберегательный счет для откладывания денег, лучше всего депозит без возможности снятия наличных. Продумайте, как будет формироваться резервный фонд семьи.
  5. Будьте реалистичны. Не обещайте самому себе стать «суперменом» семейного бюджета за месяц, просто начните с малого и действуйте.
  6. Крайне желательно получить поддержку от семьи или, например, начать вести бюджет параллельно с другом/подругой (раздельный:-), конечно)
  7. Не бойтесь пересматривать бюджет, даже радикально. Будьте гибки, выбирайте то, что работает именно для Вас. Не бывает раз и навсегда установленных цифр, мы меняемся: больше зарабатываем, больше тратим, болеем, отдыхаем, заводим домашних животных и т.д. и т.п.
  8. Ставьте маленькие, но достижимые цели, которые будут Вас мотивировать на более глобальные свершения.

Как правильно вести бюджет

Даже очень обеспеченной семье иногда может не хватать денег. Чтобы доходы всегда были выше расходов, заранее рассчитайте, сколько вы собираетесь заработать и потратить. Составьте подробный план и придерживайтесь его — вот и вся теория. Перейдём к практике.

Удобнее всего планировать на год вперёд. Если на зимних каникулах вы сядете и рассчитаете семейный годовой бюджет, то окажетесь в продвинутом меньшинстве: большинство людей не ведёт бюджеты и даже не задумывается над этим. Рассказываем, как это сделать с помощью Сбербанк Онлайн.

Рассчитайте годовой доход семьи

Если у вас каждый месяц одна и та же зарплата, можно просто умножить её на 12. Но если есть разные источники дохода или бывают премии, проще посмотреть всё в Сбербанк Онлайн

Зачисления на свои карты вы увидите в разделе «Мой помощник»

Сложите вместе семейные доходы по месяцам, и вы получите точную годовую сумму. От неё и будете отталкиваться при составлении бюджета. Если вы уже знаете, что зарплата вырастет, скорректируйте цифры. Допустим, вы посчитали, что средний ежемесячный доход всей семьи — 100 000 рублей, годовой — 1 200 000 рублей. Сумма выглядит солидно, но надо посмотреть, что с расходами.

Рассчитайте годовые расходы семьи

Это не так приятно, как считать доходы, но придётся. Сначала определитесь с основными желаниями, например:

  • чтобы хватало на нормальную жизнь — еду, одежду, квартплату, интернет и сотовую связь, транспорт, развлечения и подарки к праздникам, автостраховку, репетитора для детей;
  • чтобы откладывать немного про запас;
  • чтобы накопить на ремонт или отпуск.

Теперь надо понять, как это всё укладывается в семейный бюджет. Первый пункт самый сложный — неясно, что за суммы стоят за размытыми понятиями «еда» и «развлечения». Чтобы с этим разобраться, необязательно искать старые чеки или брать цифры с потолка — всё можно увидеть в Сбербанк Онлайн, с точностью до копейки и по месяцам.

Расходы по месяцам вы увидите в разделе «Мой помощник»

Правда, здесь учитываются только траты по картам. Если вы часто снимаете наличные, чтобы покупать, например, продукты на рынке, придётся пожертвовать точностью и посчитать примерные расходы.

Итак, в Сбербанк Онлайн вы видите расходы по месяцам. Сложите все суммы по нужным категориям и посчитайте, сколько у вашей семьи уходит за год на коммуналку, связь, продукты и т.д. Приплюсуйте к ним платежи по кредитам, налоги и другие обязательные расходы. Не забудьте учесть отчисления на неприкосновенный запас денег — это ваша «финансовая подушка безопасности» на крайний случай, на неё надо откладывать хотя бы 5-10% дохода.

Читайте также  Коллекторы требуют чужой долг

Примерный план по расходам семьи на год

Подружите доходы с расходами

В нашем примере годовой доход семьи 1 200 000 рублей, а расходы — чуть больше 1 000 000 рублей. Это оптимистичный сценарий, и разница в 163 000 рублей точно не пропадёт, она пригодится на непредвиденные траты или накопления.

Сложнее, если ваши расходы не укладываются в доходы. Тогда надо смотреть, где вы тратите больше, чем хотелось бы, и подумать, как сэкономить. Здесь тоже поможет Сбербанк Онлайн — если кликнуть по той или иной категории в диаграмме с расходами, легко увидеть, сколько вы оставили в конкретных магазинах. Вполне вероятно, от некоторых трат можно отказаться совсем или хотя бы их сократить.

Некоторые расходы наверняка можно сократить

Три совета по ведению бюджета

1. Следите за тем, как вы исполняете свой бюджет

Сбербанк Онлайн подскажет, если вы приблизитесь к лимиту, который сами установили.

Если вы близки к лимиту, зелёный цвет изменится на жёлтый. Если превысите лимит, цвет станет красным

2. Копите на крупные покупки заранее

Так вам не придётся лишний раз залезать в долги или брать кредит. Для этого откройте «Цель» в Сбербанк Онлайн» и автоматически перечисляйте на неё определённую сумму или процент с каждой зарплаты. Это работает как пополняемый банковский вклад, но тут вы видите, как ваша цель становится всё ближе.

Выберите, на что будете копить

3. Откладывайте 5-10% доходов про запас

Для серьёзных непредвиденных расходов нужно иметь «финансовую подушку безопасности». В идеале накоплений должно хватать на полгода- год жизни семьи, если, например, сократят на работе. Проще всего настроить автоматическую Копилку в Сбербанк Онлайн — она сама будет переводить с вашей карты на вклад столько, сколько вы сами решите.

Подключите Копилку, чтобы деньги автоматически переводились на вклад про запас

Коротко

1. Подсчитайте доходы и расходы семьи с помощью Сбербанк Онлайн.

2. Проверьте, все ли траты необходимы. Обратите внимание на те категории, в которых расходы выше, чем вы предполагали.

3. Следите за тем, чтобы не превышать плановый лимит расходов.

4. Создайте «Цели» в Сбербанк Онлайн на все крупные траты, которые планируете в наступившем году.

5. Откладывайте про запас хотя бы 5-10% своих доходов, это будет ваша «финансовая подушка безопасности».

Личный бюджет: как вести, кому и зачем это нужно

Финансово грамотные люди выделяются умением правильно считать деньги. Их отличает любовь к планированию, способность оптимизировать расходы и стойкость перед спонтанными покупками. Сила воли? Конечно! А еще умение вести личный бюджет.

  • Для чего нужен личный бюджет
  • Важность выбора финансовой цели
  • Три главных принципа составления личного бюджета
  • Способы учета дохода и расхода
  • Основные правила ведения личного бюджета
  • Ошибки при ведении личного бюджета

Для чего нужен личный бюджет

Рассмотрим на примере. Тамара открыла кондитерскую год назад. Сначала торты по ее рецептам пользовались большим спросом, однако через полгода конкуренты переманили половину покупателей.

Соседние кондитерские разгадали рецепты и стали предлагать торты с похожими начинками по более низкой цене. Тамара была в отчаянии: в запуск любимого дела она вложила большую часть сбережений от продажи квартиры родителей.

После раздумий Тамара решила повысить мастерство и уникальность бизнеса. Для этого она планировала пройти кулинарные курсы во Франции. Обучение стоило недешево, а нужной суммы у нее не было. Девушка решила накопить с помощью ведения личного бюджета.

Пожалуй, каждый из нас задумывался о модернизации доходов и расходов и ведении личного бюджета. Часто этому предшествует появление глобальной цели – покупка квартиры, машины, желание путешествовать, свадьба, дорогостоящее обучение и прочее.

Многие начинают вести личный бюджет с подсчитывания трат и доходов в простом бумажном блокноте. Но со временем это надоедает – деньги копятся медленно, расходы растут, а мечта вновь отодвигается на неопределенный срок.

Ведение личного бюджета – замечательная идея. Вы будете в курсе передвижения денег, оптимизируете расходы и найдете источник для инвестиций. Главное – выбрать удобный способ ведения личного бюджета и всегда помнить, для чего вы это делаете.

Важность выбора финансовой цели

Личный бюджет с четкой финансовой целью имеет больше шансов на реализацию и мотивацию.

Выбранная цель мотивировала Тамару, но она сомневалась в выборе срока реализации. Девушка опасалась, что не успеет за год собрать необходимую для обучения сумму.

Финансовые цели бывают трех видов:

  • Краткосрочные — от одного года до трех лет.

В этот отрезок времени люди копят на отпуск, ремонт квартиры, автомобиль или другие не слишком глобальные цели. Для достижения таких целей обычно не используют финансовые рыночные инструменты.

Их решают в рамках годового бюджета, меняя приоритеты в пользу выбранной покупки. Из банковских инструментов используют депозитный счет с гарантированной доходностью.

  • Среднесрочные — от трех до пяти лет.

За это время копят на покупку загородного дома, закрытие крупного кредита, получение высшего образования. Возможно, в этих случаях лучше присмотреться к рыночным инструментам, например, к облигациям.

  • Долгосрочные — от десяти до двадцати лет.

Эти цели отвечают за далекое будущее семьи. Кто-то задумывается, как будет жить во время пенсии, планирует пассивный доход, переживает за обучение будущих детей и т.д.

Тамара решила, что за два года накопит на курсы во Франции. Таким образом, ее личный бюджет получил краткосрочную цель.

Три главных принципа составления личного бюджета

  • Затраты должны быть меньше, чем доходы

К этому стремятся все бизнесмены. Чтобы этого добиться, люди изучают различные стратегии, посещают курсы по финансовой грамотности и обращаются к консультантам.

Но всё просто: если нет вариантов увеличить заработную плату, то необходимо уменьшить траты.

Пересмотрите свои расходы, возможно, вам будет под силу отказаться от поездок на такси или кофе на вынос. Да, такие траты выглядят безобидными и не влияющими на бюджет. Однако в конце месяца вы обнаружите, что на приятные мелочи ушло 10% бюджета.

Тамара сократила походы в кафе и рестораны, а также отказалась от занятий танцами по выходным. Она заменила их на кое-что другое.

  • Найдите новые источники заработка

Подумайте, как вы можете увеличить свой доход. Возможно, вы готовы подрабатывать на выходных, сдавать жилье в аренду или заняться инвестициями.

Пассивный доход получают по дебетовой карточке с кешбэком и процентами на остаток по счету. Но источников доходов должно быть несколько.

По выходным Тамара стала проводить мастер-классы по выпечке. Это не потребовало больших вложений, а узнаваемость ее кондитерской увеличилась.

Девушка также оборудовала игровую зону, чтобы сдавать в аренду помещение для детских праздников. Конечно, эта идея потребовала значительных вложений, однако через полгода Тамара вышла в плюс.

  • Отложите деньги для себя

Помните о главной цели ведения личного бюджета. Определите для себя, какую сумму ежемесячно вы будете откладывать, чтобы достичь желаемого. Только после этого распределяйте оставшиеся деньги на прочие затраты.

Если вы потратите большую сумму на важную покупку, то от необязательных расходов в этом месяце следует отказаться. Иначе вы не приблизитесь к главной цели ведения личного бюджета.

Тамара каждый месяц откладывала 15% от доходов на накопительный счет в банке. Только несколько раз она сократила вклад на 10%: появились непредвиденные траты на лечение.

Способы учета дохода и расхода

  • Бумажный блокнот.

Это самый привычный способ ведения личного бюджета. Наверное, каждый начинал с него учитывать доходы и расходы. Покупки и прибыль записываются в блокнот, в конце месяца делается подсчет и выясняется остаток.

Тамара тоже начала учет с этого способа. Ее терпения хватило только на месяц. Времени на подсчет уходило слишком много. Требовалось даже мелкие траты записывать на бумаге, блокнот был не всегда под рукой, поэтому способ оказался для нее не самым удобным.

  • Excel и Google таблицы.

В этом формате можно настроить под себя статьи расходов и доходов. Цвет позволяет выделить нужные параметры. Программа по формулам сама подводит итоги, а времени для подсчета данных требовалось 2-3 минуты в день.

Из минусов – в Excel нужно каждый раз сохранять изменения, а Google таблицы немного «тормозят», если вносить слишком много данных.

Тамара долгое время пользовалась таблицей в Excel. Ее все устраивало, пока со временем программа не начала подолгу «зависать».

  • Программы и мобильные приложения.

DrebeDengi, Дзен-мани, EasyFinance, CoinKeeper – все эти программы помогают учитывать финансы. Среди них есть платные, бесплатные и частично платные.

Удобство приложений заключается в том, что они всегда под рукой – в телефоне. И вносить данные можно сразу после покупки или получении прибыли.

В приложении можно создать несколько кошельков и статей расходов: «Продукты», «Развлечения», «Школа», «Одежда», «Лечение», «ЖКХ» и другие. Некоторые приложения синхронизируются с банковской картой.

Тамара накопила необходимую сумму на обучение с помощью приложения для телефона. Она приобрела платные услуги и синхронизировала работу приложения с банковской картой.

Основные правила ведения личного бюджета

  • Карта с кешбеком

Сэкономит часть денег, потраченных за месяц. Некоторые банки предлагают бонусные и скидочные программы держателям таких карт, особенно если они оплачивают покупки у компаний-партнеров. Например, карта Халва от Совкомбанка. Через несколько месяцев цена за использование карты окупится.

  • Домашняя еда
Читайте также  Как открыть антиколлекторское агентство

Обеды в кафе «съедают» значительную часть бюджета. Вы это заметите сразу, как только начнете вести личный бюджет.

Предположим, каждый день вы тратите на стандартный ланч 350 рублей. Значит в месяц, в котором в среднем 22 рабочих дня, 350х22= 7 700 рублей. А ведь эти деньги вы могли бы отложить на необходимую покупку. Поэтому наш совет – обедайте дома или берите еду с собой в офис.

  • Акционные товары.

Помогают сохранить значительную сумму, которую вы откладываете на глобальную цель. Всегда ходите в магазины со списком, это избавит вас от ненужных покупок. Можно использовать удобную программу Google Keep. В нее вносят список продуктов и делят его для каждого члена семьи.

  • Следите за здоровьем.

Именно этот пункт расходов резко меняет ваши планы, когда вы копите конкретную сумму. Посещайте стоматолога два раза в год, обращайтесь к терапевту при недомогании и выполняйте все медицинские процедуры. Чтобы быть в выигрыше – не экономьте на лечении.

Тамара проводила мастер-классы, изучала новые виды выпечки и исправно откладывала каждый месяц 15% прибыли. При этом она забыла о здоровье. И сначала разболелись зубы – пришлось срочно ставить коронки, затем прихватило спину (работа поспособствовала), и Тамаре пришлось оплатить дорогостоящий курс у остеопата. Непредвиденные траты выбили девушку из графика на четыре месяца.

Ошибки при ведении личного бюджета

  • Бюджет вам не соответствует.

Желание накопить деньги на покупку авто или квартиры похвально. Однако при составлении личного бюджета важно учитывать образ жизни и характер ограничений. Если финансовый план окажется слишком жестким, вы не станете его соблюдать.

Не лишайте себя карманных денег полностью, вы можете их иметь в ограниченном количестве. Только остерегайтесь необдуманных покупок.

  • Большую часть свободного времени смотрите телевизор или листаете Инстаграм.

На вас действует реклама, если целый день вы просматриваете сторис магазинов и посты модных блогеров. Желание купить что-то новенькое будет преследовать вас целый день, а ведь свободных денег у вас на это нет. К тому же вы расслабитесь и забудете о главной цели вместо того, чтобы придумать еще один источник дохода.

  • Несбалансированный бюджет.

Вся сумма бюджета уходит на одну статью расходов, а на другие деньги направляются по остаточному принципу. В конце концов вы перестанете ориентироваться на бюджет.

Например, вам хочется скорее закрыть платеж за ипотеку, и все свободные средства вы вкладываете в квартиру. Однако так у вас не останется денег на питание. И личный бюджет перестанет работать.

  • Нет финансовой подушки.

Даже крупные предприятия прекращают выплачивать дивиденды, если чувствуют, что тяжелые времена близко, и пора готовить финансовую подушку.

Идеальное развитие событий: расходы не превышают ежемесячный бюджет. Однако такое случается редко. И у вас должна быть сумма для форс-мажора. Заложите в бюджет небольшой процент для создания финансовой подушки безопасности.

Тамара планировала накопить на обучение во Франции в течение двух лет. Это было не так просто, как ей казалось поначалу, но она сумела достичь поставленной цели.

Девушка расширила бизнес, открыла в себе талант преподавателя, увеличила популярность кондитерской и все-таки накопила на курсы. Но на это ушло четыре года. После Франции она разработала свой образовательный курс по выпеканию тортов и улучшила навыки ведения личного бюджета.

Как начать вести совместный бюджет Можно ли открыть счет на двоих и как отслеживать общие расходы

Совместные траты — одна из первых проблем, с которой сталкиваются пары. Нужно договориться, какой вклад вносит каждая сторона, как и на что тратятся деньги. Кроме того, нужно понять, как организовать весь процесс: стоит ли заводить общий счет и скидывать на него деньги для общих расходов, нужно ли начинать пользоваться программой для учета личных финансов или таблицы в Excel будет достаточно? Вместе с экспертами мы разобрались, как вести общий бюджет и обсуждать финансовые вопросы с партнером.

О чем нужно договориться, планируя общий бюджет

Советы директора по коммуникациям финансового маркетплейса «Сравни.ру» Александры Красновой

Деньги — больная тема для многих пар. По статистике проблемы с деньгами много лет являются второй по популярности причиной разводов.

Первый шаг к созданию семейного бюджета — поговорить о деньгах со своим партнером. К сожалению, в России пока нет культуры обсуждения финансовых вопросов. Многим до сих пор это кажется неромантичным или неприличным. Но никакие серьезные отношения невозможны без распределения финансов, поэтому говорить о деньгах нужно и важно.

Каковы будут ваши финансовые отношения

Как вы рассчитываете жить — деньги будут зарабатывать оба партнера или только один? Это очень важно понять, чтобы ни для кого не было неприятных сюрпризов и обманутых ожиданий.

Каковы ваши цели

Мало кому хватает денег на все, поэтому разные цели неизбежно вызовут споры и конфликты. Чтобы свести конфликты к минимуму, обсудите приоритеты каждого из партнеров и постарайтесь прийти к компромиссу.

Какие траты вы планируете

Договоритесь о том, сколько вы тратите на общие нужды (еду, квартиру, интернет, ремонт и прочее). И кто это оплачивает — вы вместе, кто-то один, по очереди. Проговорите, кому сколько примерно нужно на личные расходы (одежду, косметику, хобби).

Расходы можно распределять как угодно. Кто-то может отвечать за все бытовые расходы, кто-то за расходы на развлечения и так далее. Комбинации зависят только от индивидуальных особенностей партнеров.

Создайте финансовую систему своей семьи

После того как вы все распишете, надо найти идеальные финансовые инструменты. Например, если вы вместе тратите деньги на продукты, нужно завести счет и привязать к нему две карточки с большим кешбэком в продуктовых магазинах. Если откладываете деньги, то найти вклад, который вам будет обоим удобно пополнять, и так далее.

Как завести общий счет

Банковский счет можно открыть только на одного человека, но к нему можно выпустить карты для разных владельцев. По словам руководителя команды роста некредитных продуктов Райффайзенбанка Павла Лоуцкера, к одному счету может быть выпущено не более трех карт, а всего на клиента не более пяти. В этом случае баланс всех карт будет единым — это баланс счета, к которому привязаны карты. Если у вас есть счет в Райффайзенбанке и вы хотите выпустить к нему карту на другого человека, нужно прийти в отделение и оформить банковскую доверенность на управление счетом. После этого владелец новой карты сможет не только распоряжаться деньгами со счета, но и видеть баланс и всю историю операций.

Банк «Тинькофф» предлагает оформить такую карту онлайн — в приложении банка достаточно выбрать пункт «Заказать доп. карту», на следующей странице вас спросят, хотите вы оформить ее на себя или на другого человека. Владелец такой карты сможет тратить деньги с вашего счета и пополнять его, но не увидит всей истории операций — ему будут доступны только те, что совершил он сам. Для отслеживания совместных трат это может быть не очень удобно, но с анализом расходов могут помочь специальные сервисы.

Как вести семейный бюджет

Главный редактор Mycreditinfo рассказывает, как вести бюджет семьи, какие задачи помогает решать документ и сколько можно сэкономить, регулярно отслеживая траты. И дает отдельные инструкции тем, кто собирается идти в банк или уже обслуживает кредит.

Зачем нужен семейный бюджет

Семейный бюджет позволяет учитывать доходы и расходы семьи за неделю, месяц, год. С ним можно анализировать траты и оптимизировать расходные статьи. Три раза подряд тратите меньше, чем закладывали на продукты — уменьшаете сумму. И наоборот. Бюджет позволяет прогнозировать доходы и расходы в будущем. Ставить финансовые цели – накопления, крупные покупки – и достигать их.

По доходам учитываются

  • Зарплата
  • Другие поступления: пенсия, пособия, дотации, налоговые вычеты
  • Доходы от предпринимательства
  • Доходы от собственности
  • Доходы от сбережений
  • Сами сбережения.

По расходам учитываются

  • Питание
  • Одежда и обувь
  • Обязательные платежи: налоги, кредиты, страховка
  • Транспортные расходы
  • Коммунальные платежи
  • Лечение, образование, отдых
  • Развлечение
  • Образование и т.д.

Конкретный «список» доходов и расходов формируется в течение 3-6 месяцев, реже года — когда вы понимаете, в какие месяцы, на что и сколько тратите. Мой список выглядит так:

И про экономию. Она реальна. У меня «просачивалось» на неопределенные расходы до 20% зарплаты. Сумма критичная в рамках любого бюджета. Сейчас расхождения между запланированным и потраченным минимальны — 2 — 5%. И, если перерасход есть, я точно знаю, куда и на что ушли средства. И думаю, можно ли было этого избежать. Если нет – все ок. Если да, и деньги были потрачены, скажем, на развлечения, я просто режу расходы по этой статье на следующий месяц, и выхожу в «ноль». По примерным расчетам за 2016 год контроль над расходами позволил мне сэкономить от 240 до 320 тысяч рублей при доходах около 80 тысяч в месяц. Три-четыре зарплаты.

Семейный бюджет в Excel

Самым простым и одновременно функциональным решением является программа Excel и ее веб-аналог Таблицы в Google Docs. При помощи простейших табличных функций вы можете строить графики и диаграммы, высчитывать любые параметры:

  • соотношение доходов и расходов,
  • доля каждой статьи в целом в расходах,
  • перерасход по каждой статье бюджета,
  • остаток долгов,
  • долговую нагрузку,
  • объем и динамику накоплений,
Читайте также  Как оплатить исполнительский сбор судебных приставов

Вот несколько примеров и полезных формул на примере бюджета семьи из трех человек.

B5 – планируемые доходы. Сумма всех предполагаемых поступлений в месяце.

B20 – планируемые расходы. Сумма всех предполагаемых отчислений и платежей в месяце.

B2 – планируемый баланс. Сумма денежных средств, которая должна остаться на счету, при планируемых расходах и доходах. Выше, в клетке B1 (разница клеток С5 и С20, сумма доходов и расходов по факту за месяц) для удобства реальный баланс. Сколько в итоге осталось денежных средств. Разница значений показывает, что реально расходов получилось больше, чем планировалось. Тем не менее цифра эта положительная, а значит, основной цели достичь удалось: семья потратила меньше, чем заработала, укрепила свое благосостояние.

G5 – сумма всех трат за месяц. Ниже в столбце траты по дням месяца, с округлением до десятка в большую сторону.

В столбце F – категории трат. Все значения столбца G автоматически суммируются напротив этой же категории в столбце А. Сумма вычитывается из планируемого бюджета на категорию в столбце В.

Вычислить реальные расходы на ту или иную категорию помогает формула (на примере ячейки С30, реальные расходы на еду) =SUMIF(F6:F150;A30;G6:G150). То есть, если в столбце F, куда заносятся ежедневные траты, появляется слово “Еда”, то значение столбца G с суммой траты прибавляется к ячейке C30.

Если сумма трат превышает планируемую, значение в столбце D – итого реально потрачено – окрашивается красным, «лимит превышен». Если меньше – зеленым, «остались свободные средства». Это очень удобно при анализе данных. На медицину надо закладывать больше. А на интернет можно и меньше.

На примере ячейки D23. Это реальные дополнительные расходы на мою дочь. Планировалось, что будет потрачена 1 000 рублей. Но так вышло, что 1 800 рублей. 1 000 – 1 800 = — 800 рублей. Значение ячейки отрицательно. Чтобы автоматически оно окрасилось в красный, встаньте на ячейку, нажмите Формат – Условное форматирование – и создайте условие, по которому все, что меньше нуля по значению выделяется красным.

Диаграммы помогают контролировать баланс месяца – важно, чтобы он был положительным – и расходы по месяцам года. Так можно строить прогнозы на следующий год, готовиться к большим покупкам и тратам: на отпуск, лечение, страховые взносы, ремонт и техническое обслуживание автомобиля и так далее.

Скачайте пример бюджета в формате *.xls, чтобы настроить его под себя и начать учет собственных трат и поступлений. При необходимости вы сможете перевести его в веб-формат и вести в Google Docs, открыть доступ другим членам семьи.

Мобильные приложения для семейного бюджета

Если ведение семейного бюджета в Excel кажется сложным, можно установить мобильное приложение. Топ-3 бесплатных приложений по версии Mycreditinfo:

  1. Дзен-мани. Позволяет не только записывать траты и распределять их по основным категориям (квартплата, одежда, еда, развлечения), но автоматически учитывать информацию из SMS от российских банков. Можно вести учет сразу на нескольких устройствах, данные будут синхронизироваться. Удобный интерфейс, дополнительные функции анализа расходов и прогнозов на будущее. Работает под iOS и Android.

  1. CoinKeeper. Позиционирует себя номером 1 среди программ по учету личных финансов. Создана скорее, как увлекательная игра. Траты и другие движения средств осуществляются перетаскиванием «монеток» из одной категории в другую. Тем не менее удобно и функционально: можно планировать будущие расходы, записывать текущие, приложение позволяет делать прогнозы на будущее, помогает следить за балансом. Работает под iOS и Android.

  1. Дребеденьги. Лаконичное приложение учета личных финансов. Помогает планировать большие покупки, накопление средств. Позволяет подключать к одному аккаунту несколько пользователей. Это удобно, если семейный бюджет ведет не один человек. Работает на мобильных телефонах под управлением iOS, Android и Windows.

Выберите программу учета финансов, которая вам кажется не только наиболее удобной, но и приятной. Поначалу процесс учета может показаться скучным, нудным и потребует от вас определенной работы над собой. Приятное приложение поможет преодолеть этот период без особых проблем, приобрести привычку следить за расходами.

Первый раз я попробовал вести семейный бюджет в 2013 году. Сначала меня хватало максимум на 8-12 дней. Это адский труд: каждый день, с маниакальной скрупулёзностью записывать траты. Сейчас это просто часть дня. Такая же привычная, как чистить зубы.

Семейный бюджет для ленивых

Лень даже вникать, что там и как, следуйте правилу «20/30/50». Это принцип расходования средств, согласно которому:

  • 20% дохода вы должны сразу отложить, чтобы сделать сбережения: открыть или пополнить вклад, инвестировать в ценные бумаги, валюту, другие активы.
  • 30% дохода вы можете потратить увлечения и хобби, образование и отдых, путешествия и развлечения, одежду.
  • 50% дохода вы тратите на обязательные регулярные платежи – кредиты (включая ипотеку), оплату коммунальных услуг и проездных билетов, еду, медицинские расходы, страховку и так далее. При этом не рекомендуется тратить на кредитные выплаты свыше 25-30% доходов. Высокая кредитная нагрузка (соотношение платежей по кредитам и заработной платы) негативно сказывается на состоянии вашего бюджета, закрывает возможность кредитования. Подробнее об этом в разделе «Как вычислить долговую нагрузку» чуть ниже.

При таком подходе на бюджет можно выделять только 2-3 часа ежемесячно, и в принципе нанести себе непоправимую пользу.

«Платить себе первому», не отдавать по кредитам больше четверти заработка, тратить остальное с умом – вот суть принципа «20/30/50».

Бюджет для (потенциальных) заемщиков

Вот кому особенно нужно следить за деньгами, так это кредитным заемщикам. В кредите самом по себе нет ничего “такого”. Всего лишь один из возможных инструментов решения финансовой задачи. Хотя и довольно популярный. Прямо сейчас по кредитам платят около 40 миллионов россиян. Чуть больше половины экономически активного населения. В семейном бюджете заемщика два важных параметра:

  • Уровень кредитной нагрузки
  • Остаток долга

Первый помогает узнать, не отдаете ли вы слишком много по банковским займам. А второй держит вас в курсе, не стал ли бюджет ваш еще положительным.

Вычислить долговую нагрузку можно по формуле: (сумма всех платежей по кредитам/сумма всех доходов) Х 100 = долговая нагрузка, %. В идеале кредитная нагрузка не должна превышать 15-20%. Предельным считается показатель в 30%. Долговая нагрузка 35-40% уже считается критической.

E1 – сумма кредитных выплат в рублях. Е2 – кредитная нагрузка в процентах к доходу. В данном случае это 19,1%, приемлемый показатель. G1 – сумма долговых обязательств семьи. G2 – сумма накоплений. Она равна 0. А значит, глобальный баланс семьи все-таки неудовлетворительный, она должна около 2,5 миллионов рублей и в минусе на эту сумму.

К слову о том, как рассчитать, можете ли вы позволить себе еще один кредит. В банке у вас четыре главных параметра оценки (кстати, прочитайте статью о том, как банки принимают решение о выдаче кредита, это познавательно). Это качество кредитной истории, доходы, долговая нагрузка и сведения о работодателе. Чем больше доход, тем большую долговую нагрузку банки могут заемщику «разрешить».

Для сравнения. Заемщик А получает зарплату 30 000 рублей. При долговой нагрузке 30% он отдает по кредитам 10 000 рублей в месяц. На «жизнь» ему остается 20 000 рублей. Это немного, и банки, скорее всего, новый кредит не одобрят. Просто «некуда». Заемщик Б получает зарплату 140 000 рублей, имеет дополнительный доход 30 000 в месяц. При той же долговой нагрузке 30% у него, после выплаты банкам, остается 119 000 рублей. Этого достаточно для комфортной жизни. Новый кредит вероятен.

Таким образом, чтобы понять, можете ли вы себе позволить кредит, нужно вычислить долговую нагрузку. Если полученное значение не превышает 30%, а уровень ваших доходов выше среднего, кредит могут одобрить. Но не перегружайте бюджет лишними тратами. Берите кредит только если он необходим. Инвестиционно-сберегательная стратегия в личных финансах — это лучший вариант в “новой экономической реальности”, про которую говорят в телевизоре. И вот еще текст про то, как сократить долговую нагрузку, если это для вас актуально.

Семейный бюджет в шести пунктах

Итак, резюмируем все, о чем рассказали выше:

  1. Бюджет надо вести. Это помогает не тратить лишнего сейчас, планировать траты на будущее, ставить перед собой финансовые цели.
  2. Начать можно с простого правила распределения доходов 20/30/50 и научиться не тратить на кредиты больше 25-30% своего заработка.
  3. Если лень погружаться в «серьезную бухгалтерию», для начала можно использовать мобильные приложения.
  4. Самое простое и эффективное решение для ведения бюджета – таблицы Excel. Настраивайте и меняйте документ, как нужно именно вам.
  5. Следите за своей кредитной нагрузкой. Не позволяйте кредитам влиять на ваш бюджет слишком сильно.
  6. Когда вам придет в голову идея бросить вести бюджет потому что «скучно, нудно, и нет времени, а воскресенье еще надо поехать к теще/менять резину/на крестины племянника» преодолейте это, станьте просто маньяком учета. Не так, для себя. А потому что это принесет вам выгоду, в реальных, конкретных осязаемых рублях сейчас и в финансовой свободе в будущем.