Как накопить на первоначальный взнос по ипотеке

Размер первоначального взноса по ипотеке

Первоначальный взнос по ипотеке – то, с чем в первую очередь сталкиваются все, кто решает приобрести жилье. Что это такое? От чего зависит размер взноса, и для чего он нужен? Разберемся в деталях подробнее.

  • Что такое первоначальный взнос?
  • Зачем нужен первоначальный взнос
  • Требования к размеру первоначального взноса
  • От чего зависит размер первоначального взноса по ипотеке
  • Как передать первоначальный взнос

Первоначальный взнос по ипотеке – то, с чем в первую очередь сталкиваются все, кто решает приобрести жилье. Что это такое? От чего зависит размер и для чего он нужен? Разберемся в деталях подробнее.

Что такое первоначальный взнос?

Алексей и Ирина несколько лет снимали квартиру. Но однажды арендодатель решил продать жилплощадь и попросил пару съехать. Перед ними встал выбор: искать новое жилье для аренды или приобрести свое. Решившись на покупку собственной недвижимости, они начали изучать варианты ипотек от разных банков, а там и столкнулись с вопросом первоначального взноса.

Первоначальный взнос – это часть стоимости жилья, которую заемщик оплачивает из своих личных средств. Оставшуюся сумму клиент получает от банка под залог приобретаемой недвижимости.

Для первого взноса пригодятся любые накопления: собственные сбережения, материнский капитал, жилищные сертификаты, субсидии и т.д.

Иногда для внесения первоначального взноса берут потребительский кредит. Но это дополнительная финансовая нагрузка. Иногда кредит сопровождается просрочками платежей и приводит к неприятным последствиям. А потому банк, как правило, уменьшает сумму ипотечного займа для клиента с невыплаченным долгом. Поэтому кредит для первоначального взноса лучше не использовать. Лучше отложить оформление ипотеки, например, на год и накопить нужную сумму.

Зачем нужен первоначальный взнос

У наших героев возник логичный вопрос: зачем вообще придумали этот первоначальный взнос?

Может показаться, что первоначальный взнос нужен лишь банку. Отчасти это правда. Взнос – это что-то вроде залога. Банк хочет убедиться, что потенциальный заемщик финансово надежен.

Клиент, вступающий в долгосрочные кредитные обязательства, должен справляться с большими ежемесячными выплатами. Иначе он создаст проблемы не только себе, но и банку.

Но от первоначального взноса выигрывает и будущий заемщик. Все просто: чем больше взнос, тем меньше вам придется отдавать банку. Вы получите более привлекательные условия по ипотеке, а некоторые банки даже снижают процентную ставку. В общем, сплошная выгода.

Ирина вспомнила, что год назад ее знакомые взяли ипотеку без первоначального взноса. Есть ли такие виды ипотечного кредитования?

Есть. Но таких предложений очень мало. Ипотека без первоначального взноса – большой риск для банка. Поэтому, когда ваши знакомые говорят, что взяли ипотеку без «первоначалки», уточните, на каких условиях им согласовали займ.

Скорее всего, под «ипотекой без первого взноса» маркетологи подразумевают вовсе не бесплатный сыр. Банки всеми силами стараются стимулировать клиента внести хоть какую-то сумму на старте: использовать материнский капитал, заложить собственность или воспользоваться госпрограммами.

Вариантов существует много. Иначе заемщик рискует не только оформить ипотеку на невыгодных условиях, но и вовсе получить отказ.

Требования к размеру первоначального взноса

Наши герои подумали и решили продать загородный земельный участок, который находился в собственности Алексея – они все равно им не пользовались. Но ипотека – дело непростое, поэтому вопросы появлялись на каждом шагу. Какого размера должен быть первоначальный взнос?

Все зависит от программы кредитования. Среди предложений можно встретить первоначальный взнос всего 10%. Но за этой привлекательной цифрой стоит ряд условий:

  • покупка новостройки у конкретного застройщика;
  • оплата материнским капиталом;
  • собственность в качестве залога;
  • работа в определенных гос. организациях и т.д.

Наверняка вы получаете заработную плату на карту определенного банка. Обратитесь туда за условиями ипотеки. Скорее всего вам предложат более выгодные проценты по первоначальному взносу. Банки лояльно относятся к своим зарплатным клиентам.

От чего зависит размер первоначального взноса по ипотеке

В основном запрашивают от 15 до 20 процентов. А если внесете 20% и больше, то смело рассчитывайте на снижение ставки. Банковские аналитики и вовсе приводят статистику: большинство россиян вносят примерно треть от стоимости квартиры, т.е. 30%.

Вообще, будет идеально, если вы внесете 50% своих средств в качестве взноса: такое соотношение позволяет выплатить ипотечный кредит без последствий для кошелька. Но, конечно, сколько платить на первом этапе все же решать вам, нужно отталкиваться от своих возможностей.

В среднем ипотека выплачивается за 4,5-5 лет. Получается, наличие ипотеки дает хороший стимул быстрее ее выплатить. Главное – рассчитать свои финансовые возможности и выбрать подходящий банк.

С минимальным взносом по ипотеке разобрались. А что насчет максимальной суммы? Есть ли какой-нибудь потолок?

Каждый банк сам устанавливает максимальный процент первоначального взноса. Но высокие выплаты на первом этапе бывают редки. Да и сам банк будет регулировать этот момент, ведь он не хочет потерять возможность заработать на процентах.

Какие еще преимущества для заемщика от большого первоначального взноса?

При низком первом взносе банк увеличит срок кредита, а вместе с ним увеличатся ежемесячные платежи, страховка. А это ведет к еще большей переплате.

Может, все же накопить? Оценить свои силы очень легко – онлайн калькулятор рассчитает, какая начальная сумма требуется, чтобы без труда выплатить ипотеку.

Что же все-таки делать, если денег на первоначальный взнос совсем нет? Неужели жилье купить не получится?

Не расстраивайтесь, жилье купить вы все-таки сможете. Есть варианты, как можно получить квартиру с минимальными вложениями или хотя бы найти первые средства.

Проанализируйте свою ситуацию, возможно один из следующих вариантов подходит вам:

  1. Субсидии и льготы.

Возможно, в это сложно поверить, но от государства реально получить поддержку в приобретении жилья. Узнайте в органах социальной защиты о программах субсидий и льгот для региона, в котором вы проживаете. Помимо государственных программ есть программы поддержки семей, оказавшихся в трудной ситуации, или для людей определенных профессий.

  1. Материнский капитал.

Если вы недавно стали родителями, то сможете использовать сертификат в качестве взноса по ипотеке. С 1 января 2020 года вы получите деньги после рождения даже первого ребенка. А это станет хорошим вложением в будущее жилье.

  1. Программы льготного ипотечного кредитования.

Для молодых семей, нуждающихся в улучшении жилища, действуют специальные условия по ипотеке. По программе «Молодая семья» можно получить субсидию от государства до 35% на первый взнос. Кстати, участвовать могут и семьи, где есть только один родитель.

Также существуют программы льгот для покупки жилья в сельской местности, а также на территории Дальнего Востока. Новостройки также входят в число жилья, на которое можно оформить льготы. Узнайте, строятся ли в вашем городе такие объекты.

  1. Военная ипотека

Если вы военный, то при покупке жилья рассчитывайте на получение поддержки от государства. Эти льготы можно использовать в качестве первого взноса.

  1. Программа «Ветхое жилье»

Возможно, ваш дом уже находится в очереди на замену ветхого жилья. Узнайте подробности у управляющей компании, которая обслуживает дом, или в органах местного самоуправления. В таком случае останется только подготовить документы и ждать заветного момента.

Возможно, ждать придется долго. Например, моя бабушка ждала три года. Но до сих пор помню ее счастье, когда она получила двухкомнатную квартиру в новостройке совершенно бесплатно.

Возможно, вы один из тех счастливчиков, кому досталась собственность в виде частного дома или участка земли. Необязательно ее продавать. Ипотека под залог недвижимости – отличная альтернатива, для тех, у кого нет средств на взнос.

  1. Накопить или занять в долг

У вас есть время, чтобы накопить свои собственные средства? Прекрасно. Не торопитесь – все же лучше расплачиваться своими деньгами. Но, если жилье нужно приобрести срочно, то попробуйте для начала занять у знакомых.

Такой вариант все же лучше, чем брать кредит или, еще хуже, микрозайм. Этого мы делать категорически не советуем. А вот взять деньги под расписку и постепенно отдавать их без накрученных процентов – отличный вариант, поможет без лишнего стресса оформить ипотеку.

Рекомендуем отнестись к займу у знакомых или родственников так же ответственно, как если бы это был кредит. Иначе вы рискуете испортить отношения с близкими людьми.

Как передать первоначальный взнос

У Ирины и Алексея наступил важный день. Они уже выбрали идеальное жилье и выгодную программу ипотеки. Дело осталось за малым – внести деньги. Оказалось, что это не так уж и сложно.

Многие заблуждаются, но первоначальный взнос вы платите не банку, а владельцу жилья или компании-застройщику, у которых покупаете недвижимость. Поэтому как платить, наличными или безналичными средствами, зависит от вас и договоренности с продавцом.

В день покупки ипотечный специалист поможет вам оформить оплату. Если вы решили воспользоваться материнским капиталом для оплаты первоначального взноса, то перед покупкой запросите информацию об остатке на счете.

Обязательно возьмите с продавца расписку о получении средств. В ней укажите персональные данные сторон, сумму, дату, цель, условия сделки и информацию о недвижимости.

После оплаты взноса деньги поступят на специальный счет, аккредитив. Продавец получит доступ к этому счету только после регистрации сделки. Ваши средства будут под надежной защитой, и вам не следует за них волноваться.

Первоначальный взнос по ипотеке – вещь нехитрая. Пусть вас не обманет мнение о том, что на ней можно сэкономить – это лишь обернется большими переплатами. Все же лучше постараться вложить все свои силы в самом начале, чтобы упростить ипотеку в будущем. Вы убедитесь сами: радость от нового жилья оправдает все вложения.

Как накопить на первый взнос по ипотеке?

Некоторых людей страшит не столько ипотека, сколько первоначальный взнос, который необходимо внести при её оформлении.

У многих семей вопрос упирается именно в те самые 10-20%, без которых никак не получить заёмные средства для покупки квартиры. Как накопить на первый взнос по ипотеке? Советы и рекомендации – далее.

Почему банку важен первоначальный взнос?

Первоначальный взнос по ипотеке — это не просто прихоть банка, а общепринятая практика, которая обусловлена следующими факторами:

  1. Доля невозврата займа по ипотеке с первым взносом ниже, чем среди тех, кто взял ипотеку без него. Данный факт объясняется просто: те, кто сумел накопить определённую сумму для внесения аванса, обычно более ответственны, а значит с большей вероятностью вернут кредит вовремя.
  2. Требование первоначального взноса – рекомендация Центрального Банка России, которых придерживается АИЖК (сейчас – ДОМ.РФ) – правительственный агент по поддержке развития жилищного сектора. Аргументы государства в лице ЦБ РФ просты: если отменить первоначальный взнос, повысятся риски возникновения ипотечного кризиса.
Читайте также  Как пополнить баланс с карты оплаты теле

Большинство отечественных банков не одобряют ипотеку без первоначального взноса.

Можно ли взять ипотеку без первоначального взноса?

Найти программы с нулевым взносом вполне реально. Но следует понимать, что для банка такое решение – повышенный риск, который компенсируется более жёсткими условиями по ипотеке, например, повышением процентной ставки и уменьшением срока кредитования.

В любом случае заёмщик, не внёсший аванс по ипотеке, окажется в менее выгодных условиях, чем тот, который внёс первый взнос. И чем больше будет взнос, тем дешевле обойдётся ипотека.

Программы ипотечного кредитования без первоначального взноса предлагаются в таких банках, как:

Характерной особенностью ипотеки с нулевым взносом является ограничение по выбору объекта недвижимости: часто кредит выдаётся только на приобретение квартиры у застройщиков-партнёров банка.

Где найти деньги для первоначального взноса?

Конечно, деньги просто так не найдёшь, они нигде не валяются. Но молодые семьи часто хотят всё и сразу, а чтобы скопить определённую сумму, нужно время.

Поэтому они зачастую ищут быстрые способы, а именно:

  • Берут нужную сумму взаймы. Если есть у кого занять, то почему бы и нет. Хотя отдавать их, конечно, придётся, но зато не с огромными процентами. Хорошо, если помочь могут родители или другие близкие родственники. А вот у друзей одалживать деньги рискованно. Как показывает практика, зачастую отношения между друзьями портятся, если должник не может вовремя отдать долг.
  • Второй способ, к которому нередко прибегают соискатели ипотеки, – оформление кредита, потребительского или под залог имеющейся недвижимости. Но это рискованный шаг: нужно иметь очень высокую платёжеспособность, чтобы отвечать по 2 кредитным обязательствам. Да и получить ипотеку с текущим займом гораздо сложнее.
  • Использование государственных субсидий. В России действует несколько программ для покупки жилья с применением государственных субсидий и льгот. Ими могут воспользоваться молодые семьи, нуждающиеся в улучшении жилищных условий, военнослужащие и семьи, в которых родился второй и последующий ребёнок (маткапитал). Но, как вы понимаете, субсидиями могут воспользоваться не все желающие приобрести жильё в ипотеку, да и не все банки являются участниками государственной программы.
  • Итак, вы – не хотите брать кредит (и правильно делаете), не берёте взаймы и не можете воспользоваться субсидией. Откуда же взять средства на первоначальный взнос? Ответ один – только накопить нужную сумму.

    Как накопить на первый взнос на квартиру?

    Накопление на первоначальный взнос рассматривайте как генеральную репетицию перед оформлением ипотеки. Вы проверяете таким образом свои силы и возможности.

    Представьте, что уже выдан кредит и вы должны ежемесячно вносить определённую сумму. Поэтому каждый месяц откладывайте не меньше этой суммы. Возможно, это станет для вас неприятным открытием.

    Одно дело думать, что нужно отдавать в будущем, другое дело – реально отдавать, прямо сейчас. Вполне возможно, что откладывать регулярно сумму, которая приблизительно составит ежемесячный платёж, трудно. А для некоторых окажется и просто невозможным делом.

    Кроме того, не забывайте, что приобретя квартиру, вы увеличите свои расходы на коммунальные платежи. Поэтому лучше при накоплении суммы для внесения аванса откладывать ещё и дополнительную сумму, чтобы полностью спрогнозировать свои расходы на квартиру в будущем, после оформления ипотечного кредита.

    Правила накопления средств

    Для того чтобы успешно скопить необходимую сумму, придерживайтесь всего 3 простых правил:

    1. Больше зарабатывайте.
    2. Меньше тратьте.
    3. Инвестируйте.

    Как больше зарабатывать?

    Это вопрос непростой. Деньги просто так никто не даст. Поменять работу на более высокооплачиваемую? Не факт, что получится, тем более сразу.

    Поэтому лучше искать подработку как на основном месте работы, так и на стороне. И пусть это будут небольшие деньги, главное – дополнительный приток в бюджет семьи.

    Не стоит пренебрегать и разовыми подработками, например, в интернете или путём сдачи крови за деньги. Как говорится, копейка к копейке – проживёт и семейка.

    Откладывайте все случайные доходы. Дали вам премию, выиграли в лотерею, повысили зарплату — всё это сразу пусть идёт в копилку.

    Можно продать что-то ненужное: старый компьютер, мебель и пр. Это тоже доход. Приток любых денег приблизит к заветной сумме. Возможно, у вас имеется дача, гараж или машина.

    И здесь важно расставить для себя приоритеты: отказаться от чего-то, но в результате ускорить приобретение желанной квартиры, или копить более длительный срок.

    Как меньше тратить?

    В достижении поставленной цели важную роль играет планирование семейного бюджета. Но это не значит, что нужно будет буквально считать каждую копейку. Даже небольшое изменение привычного порядка действий даст нужный эффект.

    После получения зарплаты сразу же отложите определённую сумму на формирование первоначального взноса. Оставшиеся деньги используйте рационально.

    Возможно, придётся урезать какие-то расходы, например, частые походы в кафе и рестораны. Гораздо дешевле принимать трапезу дома. Да и полезнее. Экономить надо на том, что не является жизненно необходимой тратой.

    Куда инвестировать?

    Самый оптимальный способ инвестировать – это банковский вклад. Открывайте депозит обязательно в крупном банке, чтобы исключить форс-мажорные ситуации в финансовом учреждении (банкротство, отзыв лицензии и пр.).

    Что даст банковский вклад? Небольшую прибавку к основной сумме; это около 6% годовой доходности.

    Разумнее всего открыть вклад в том банке, где вы планируете брать ипотеку. Для своих клиентов банки обычно предлагают программы лояльности, включающие более сниженные ставки по кредиту.

    Снижение ставки всего на 0,25-0,5 % при займе в несколько миллионов, взятом на 10-20 лет, может сэкономить несколько десятков, а иногда и сотен тысяч рублей.

    Советы тем, кто намерен копить средства

    Первоначальный ипотечный взнос — это часть стоимости жилья, которую вносит заёмщик, чтобы получить кредит. Сумма взноса — гарантия платёжеспособности клиента. И чем эта сумма будет больше, тем выше будет доверие к клиенту у банка.

    Какие советы можно дать человеку, поставившего себе такую цель:

  • Посчитайте, какая сумма вам необходима. Определите сумму, срок, размер взноса по ипотеке с помощью онлайн-калькулятора.
  • Копите эффективно. Например, откройте накопительный вклад и перечисляйте на него сумму, как минимум равную размеру будущего ежемесячного платежа.
  • Планируйте бюджет. Золотое правило распределения доходов по принципу соотношения 50/20/30, где 50% — это повседневные траты (питание, обучение, оплата жилья, проезда и пр.); 30% — накопительная часть и 20% — необязательные, но тоже важные траты на развлечения, подарки близким, а также на непредвиденные расходы.
  • Следите за расходами. Станьте на время бухгалтером: записывайте все доходы и расходы в блокноте или воспользуйтесь для этого специальными приложениями «Тяжеловато», «Дзен-мани», «Умный бюджет» и др. Возможно, это станет вашей хорошей привычкой и научит распределять доходы в будущем.
  • Учитесь грамотно экономить. При совершении покупок всегда используйте дисконтные и бонусные карты. Казалось бы, 5-20% — это скромная экономия, однако за год получается приличная сумма. Скапливайте бонусы и пользуйтесь картами с функцией cashback, и вы сможете вернуть до 6% от покупок. Пользуйтесь купонами: сервисы позволяют экономить. К примеру, вы посетите выставку или театр со скидкой, можете сэкономить на маникюре или тренажерном зале.
  • Откажитесь от лишних расходов. Заказ пиццы, поездки на такси, новые гаджеты, сигареты и лишние сладости – эти приятные мелочи регулярно съедают часть бюджета. Не стоит от них отказываться полностью, просто сократите некоторые из них ради большой покупки. Забудьте на время о дорогих развлечениях. Просмотрите афишу бесплатных мероприятий, а вместо посещения увеселительного заведения сходите в парк или почитайте интересную книгу, можно просто отправиться к друзьям на дачу или в гости к родственникам. Это не менее интересно.
  • Составляйте список покупок. Это поможет вам избежать лишних покупок вроде чипсов, колы и других бесполезных «вкусняшек» или новомодных гаджетов. Долго хранящиеся продукты покупайте в больших упаковках, так дешевле. Скоропортящиеся продукты берите в малых количествах, чтобы не пришлось потом выбрасывать.
  • Не покупайте дорогостоящие вещи спонтанно. Спросите себя, действительно ли вам нужна эта вещь. Если не можете дать точный ответ, отложите обдумывание на другой день. Скорее всего, завтра вы передумаете её покупать.
  • Переберите вещи в шкафу и предметы интерьера. Может, заметите, что из каких-то вещей вы «выросли» или какой-либо предмет просто не вписывается в ваш интерьер. Тогда продайте их, если они вам не нужны. А выручку – в копилку.
  • Сделайте хобби ещё одним источником дохода. Приносить и удовольствие, и доход одновременно может всё, что угодно: репетиторство, маникюр, копирайтинг, фотосессии, обучение игре на гитаре и пр. Обязательно расскажите на страницах в соцсетях о своих талантах.
  • Чего лучше не делать:

    • Рассказывать всем о том, что вы копите средства для первоначального взноса. Возможно, на вас обрушится поток негативной информации на тему «ипотека — это кабала».
    • Оформлять кредитные карты или тратить средства с уже существующей кредитки.
    • Продавать то, чем вы пользуетесь каждый день, или что вам нужно, даже если нашлись желающие это купить.
    • Пропускать «взносы накопления».
    • Совершать спонтанные покупки.
    • Пытаться оформить ипотеку без первоначального взноса.

    А вот рассказывать уже после внесения аванса о том, как вы накопили на первоначальный взнос, — очень даже нужно для тех, кого страшит само слово «накопление».

    Как избежать рисков?

    Во время процесса накопления средств вас могут подстерегать следующие риски:

    • Потеря мотивации. Экономить, всё время считать, регулярно откладывать деньги — немного болезненно. После того, как вспыхнувший поначалу энтузиазм станет убывать, а отложенная сумма увеличится, появится много соблазнов «пустить» эти деньги на что-нибудь другое, не столь важное, но приятное. И здесь важно просто взять себя в руки и настроить на первоначальную волну. Можно, например, представить, как хорошо вы всё обустроите в новой квартире. То есть мотивацию в себе нужно постоянно поощрять. Кроме того, не стоит себе и своей семье отказывать во всех радостях жизни. Какая-то часть бюджета должна уходить и на эти цели, иначе загоните себя в угол.
    • Неудачная инвестиция. Вкладывайте деньги с высокой долей рациональности и надёжности, иначе покупка квартиры может отложиться на несколько лет. Не играйте с акциями, паями ПИФов, не инвестируйте в дружеский бизнес. Риск в этом случае вряд ли будет оправдан.

    В целом, если вы поставите себе цель – скопить нужную сумму — то все ваши силы будут на это направлены. Мотивация (своя квартира!) придаст сил, активизирует все ваши резервы.

    Недаром говорят, что всё у нас в головах, поэтому настрой здесь очень важен. В остальном вам обязательно помогут наши советы, представленные выше в статье.

    Видео: Как научиться правильно экономить и копить деньги

    Можно ли взять ипотеку без первоначального взноса

    Ипотека — это способ покупки жилья в кредит под залог недвижимости при помощи заемных средств банка. Чтобы банк согласился выдать такой кредит, клиент должен предоставить гарантию своей платежеспособности — предоставить подтверждение дохода и внести определенную сумму из собственных средств в качестве первоначального взноса. Но что делать, если денег на первоначальный взнос нет? Разбираемся, можно ли взять ипотеку без первоначального взноса и что для этого потребуется.

    Читайте также  Как написать в поддержку яндекса

    Зачем банкам первоначальный взнос

    Первоначальный взнос — это часть стоимости покупаемого жилья, которую заемщик выплачивает продавцу из собственных средств. Обычно он составляет 10–20% от полной стоимости квартиры. Для банка такой взнос — показатель, что клиент обладает достаточной финансовой грамотностью и дисциплиной, способен накопить средства, а значит — сможет в течение нескольких лет регулярно вносить платежи по ипотеке. Кроме того, клиенты, предоставившие большой первый взнос, обычно менее склонны к просрочкам платежей или полной невыплате долга.

    У первоначального взноса есть и более утилитарная функция — он повышает ликвидность ипотечной квартиры, которая до окончания срока кредита остается в залоге у банка. Если заемщик вдруг перестает платить по кредиту, то наличие взноса позволяет банку быстрее продать эту квартиру и возместить свои убытки. По этой причине многие банки настаивают хотя бы на минимальном первоначальном платеже.

    Ипотека без первоначального взноса — серьезный риск для кредитной организации. Чтобы его избежать, банки мотивируют клиентов предоставить большой первый взнос, предлагая им более выгодные условия кредитования или снижая ставку по ипотеке — и, напротив, увеличивая ставку тем, кто не готов внести большой платеж.

    Что делать, если денег на первый взнос нет

    Базовый вариант — накопить нужную сумму, и только после этого начинать заключение договора ипотечного кредита. Наличие первого взноса делает кредит более выгодным не только для банка, но и для самого заемщика, поскольку позволяет уменьшить общую сумму долга и за счет этого снизить сумму ежемесячных платежей или уменьшить срок кредита.

    Если этот вариант по причинам не подходит, существуют и другие способы оформить ипотеку без первого взноса — рассказываем подробнее о каждом из них.

    Потребительский кредит

    Если на взнос по ипотеке не хватает собственных средств, можно привлечь заемные — например, потребительский кредит без установленной цели. Полученные в рамках кредита деньги направляются на погашение первого взноса — это позволяет оформить ипотеку на стандартных условиях без завышения ставки.

    Стоит иметь в виду, что процентная ставка по стандартным кредитам зачастую намного выше, чем ставка по ипотеке. Это значит, что итоговая сумма переплаты по займам будет больше, чем если бы вы выплачивали одну ипотеку. К тому же вам придется обслуживать сразу два кредита, что значительно повысит долговую нагрузку на семью. В совокупности это может привести к отказу по ипотеке, если банк по причинам сочтет, что заемщик не сможет одновременно вносить платежи по двум кредитам.

    Деньги в долг

    Чтобы не брать на себя обязательства по выплате второго кредита и не перегружать свою кредитную историю, можно взять деньги в долг, но уже не у кредитной организации, а у своих родственников или знакомых. В таком случае вам не придется выплачивать проценты за пользование деньгами, поэтому финансовая нагрузка по сравнению с потребительским кредитом будет несколько меньше.

    А вот к микрофинансовым организациям обращаться лучше не стоит — обычно они предлагают настолько высокие ставки по микрокредитам, что переплата в итоге окажется гораздо больше, чем выгода от предоставления первого платежа.

    Материнский капитал

    Для покрытия первоначального платежа можно использовать средства материнского капитала. Маткапитал — это государственная программа, направленная на поддержку семей с детьми. В 2021 году по ней можно получить 483 882 рубля за рождение или усыновление первого ребенка и 639 432 рубля за второго или последующих. Потратить эти деньги можно, кроме прочего, на улучшение жилищных условий семьи. В том числе, на первоначальный взнос по ипотеке.

    В некоторых случаях суммы на сертификате маткапитала будет достаточно, чтобы полностью покрыть взнос по ипотеке, в других его может хватить только на часть платежа — тогда остаток придется заплатить из собственных денег. Нужно помнить, что у этого способа есть одна особенность: применение маткапитала для получения ипотеки без первого взноса обязывает заемщика выделить в квартире доли для всех детей, что в дальнейшем может затруднить раздел и продажу этой квартиры.

    Не все ипотечные программы допускают использование маткапитала. Уточните в банке, можно ли применить сертификат и как это сделать.

    Военная ипотека

    Военнослужащим при покупке недвижимости государство предоставляет дополнительные льготы и субсидии, которые можно направить на покрытие первого взноса. Для участия в такой программе заемщик должен подходить под следующие требования:

    быть старше 21 года

    не менее трех лет участвовать в программе согласно №

    Военная ипотека

    При соблюдении всех этих условий государство будет каждый месяц перечислять военнослужащему субсидию, с помощью которой можно будет оплатить взнос по ипотеке. По этой программе можно купить квартиру на первичном или вторичном рынке в любом регионе России — расположение квартиры не будет привязано к тому региону, где служит военный.

    Обратите внимание: в такой программе участвуют не все банки, а максимальная сумма господдержки может быть ограничена.

    Льготная ипотека

    Ипотеки по льготным программам — это еще одна мера государственной поддержки, позволяющая купить жилье, не имея достаточных накоплений. По программе «Молодая семья» можно получить государственную субсидию в размере около 30–35% от общей стоимости жилья, которую можно потратить на первый платеж по ипотеке. Чтобы получить льготу, заемщики должны отвечать следующим условиям:

    не иметь собственного жилья или нуждаться в улучшении условий проживания

    быть младше 35 лет

    состоять в зарегистрированном браке

    иметь уровень дохода, который позволяет выплачивать ежемесячные взносы по ипотеке

    Ипотеку без первого взноса по льготной программе могут получить не только молодые женатые пары, но также семьи, состоящие из одного родителя и ребенка.

    Залог

    Оформить ипотеку без первоначального взноса также можно под залог недвижимости. В таком случае в залоге будет не то жилье, которое вы приобретаете с помощью ипотечного кредита, а то, которое уже находится у вас в собственности. Предметом залога может быть квартира, частный жилой дом, апартаменты или участок земли. При этом должны соблюдаться следующие условия:

    в квартире или доме не должны быть прописаны дети

    объект не должен находиться в ветхом или аварийном здании, предназначенном к сносу

    сумма кредита не должна составлять больше 60–70% от стоимости заложенного объекта

    При оформлении ипотеки на этот жилой объект будет наложено обременение: он останется в вашей собственности, но распоряжаться им вы сможете с некоторыми ограничениями. Например, сделать перепланировку или продать такую квартиру можно будет только по согласованию с банком. Обременение будет снято после полного погашения ипотеки.

    Акции банков

    Время от времени банки проводят маркетинговые акции, в рамках которых можно воспользоваться ипотечными и другими программами на более выгодных условиях, чем обычно. Это позволяет привлечь новых клиентов и расширить клиентскую базу. Во время таких акций можно в том числе оформить ипотеку без первоначального взноса или получить сниженную ставку по кредиту.

    Банки также иногда проводят партнерские акции совместно с застройщиками — в таких случаях при оформлении ипотеки первый платеж вносит сам застройщик, а не покупатель. Однако с помощью такой программы можно купить не любое жилье: по условиям подобных акций выбирать квартиру можно только из заранее оговоренного списка объектов, принадлежащих этому застройщику.

    Заключение

    Оформить ипотеку без первого взноса реально — для этого нужно только выбрать программу, подходящую под ваши условия, и собрать необходимые для нее документы. Однако может потребоваться залог или же ставка по ипотеке будет выше, чем при тех же условиях, но с первоначальным взносом. В итоге ипотека без первого взноса может оказаться менее выгодной, чем стандартная ипотека с крупным первоначальным платежом. Поэтому перед тем, как заключить кредитный договор и взять ипотеку, нужно внимательно просчитать возможные варианты и рассмотреть доступные вам программы.

    Райффайзенбанк предлагает разные виды программ ипотечного кредитования с гибкими условиями и низкими процентными ставками. Подобрать подходящую программу и ознакомиться с актуальными тарифами можно в приложении или на сайте Райффайзенбанка. Здесь же можно рассчитать ориентировочную стоимость кредита с помощью ипотечного калькулятора, а также сравнить ее стоимость с первоначальным взносом и без.

    Рекомендуем

    Приобретение строящегося или готового жилья от застройщика на условиях льготной ипотеки с господдержкой по субсидированной ставке — выгодный способ обрести свое жилье.

    Мечтаете улучшить свои жилищные условия? С ипотекой под залог уже имеющегося в собственности жилья — купить квартиру в новостройке или на вторичном рынке стало не только проще, но и выгоднее!

    Первоначальный взнос по ипотеке: как накопить

    Задумались об ипотеке, но не знаете, с чего начать? В статье расскажем, как накопить на первоначальный взнос по ипотеке и сделать это эффективно и быстро.

    Что такое первоначальный взнос

    Первоначальный взнос по ипотеке — это часть стоимости жилья, которую надо внести в банк, чтобы получить кредит. Обычно первоначальный взнос составляет от 10% до 30% от стоимости жилья. В Сбербанке минимальный первоначальный взнос равен 15%.

    Например, человек хочет купить квартиру в ипотеку за 2 млн рублей. Получается, чтобы получить кредит в Сбербанке, ему необходимо внести минимум 300 тысяч первоначального взноса. Оставшиеся 1,7 млн и будут суммой ипотеки.

    А можно взять ипотеку без первоначального взноса?

    Нет, но есть альтернатива — программа «Кредит на любые цели под залог недвижимости». Кредит можно взять на покупку жилья как ипотеку, но без первоначального взноса.

    В этом случае банк берет уже имеющуюся у вас в собственности недвижимость в залог, а вы получаете кредит. Потратить деньги можно на любые цели, в том числе на покупку квартиры или дома.

    Как накопить на первоначальный взнос

    Посмотрим на наш пример. 300 тысяч рублей — сумма солидная, но реальная. Часто бывает так, что квартира или дом стоят еще дороже. Как накопить на первоначальный взнос? Есть несколько простых и эффективных способов.

    Используйте ипотечный калькулятор

    Ипотечный калькулятор Сбербанка поможет определиться с суммой первоначального взноса, рассчитать ежемесячные платежи и срок кредита, узнать ставку по ипотеке и выбрать подходящую ипотечную программу.

    Калькулятор доступен на ДомКлик. Это бесплатный сервис, который создан для того, чтобы любой желающий мог заранее ознакомиться с примерными условиями ипотечного кредита.

    Определитесь с суммой и сроками

    Итак, сумму первоначального взноса можно посчитать на ипотечном калькуляторе. Далее — надо поставить себе четкую цель. Например, накопить 300 тысяч рублей за год. Именно так. Сформулируйте цель с указанием конкретной суммы и сроков.

    Читайте также  Кто платит ютуберам

    Не надо абстракций. Когда-нибудь потом купить квартиру — это не цель, а скорее благое намерение.

    Считайте и планируйте

    Если сразу замахнуться на что-то очень грандиозное, сил может и не хватить. Не надо быть супергероем, откладывать всю зарплату на будущую мечту, сидя на гречке и воде.

    Считайте и планируйте. Квартира за 2 млн — серьезная покупка, но бояться не надо. Разбейте задачу на части. Сначала копим на первоначальный взнос. Сколько надо откладывать в месяц, чтобы накопить 300 тысяч в год? Делим 300 тысяч на 12, получаем 25 тысяч.

    Слишком много? Увеличьте срок и накопите за 15 или 18 месяцев. Играйте с цифрами и разбивайте задачу на части — все получится. Также есть много удобных приложений, которые помогают вести домашнюю бухгалтерию. Скачать их можно в App Store или в Google Play.

    Откладывайте деньги сразу

    Начинайте копить, как только получили зарплату. Не ждите конца месяца в надежде, что отложите остаток. Сразу отложите нужную сумму на первоначальный взнос. Так проще и удобнее планировать свои расходы.

    Также отличным помощником станет сервис «Копилка». Сервис позволит автоматически и с выбранной вами регулярностью перечислять деньги со счета вашей дебетовой карты Сбербанка на сберегательный счет или пополняемый вклад.

    Сократите необязательные расходы

    Финансовая дисциплина, планирование — это все важно. Но мы люди, и жить как роботы не умеем. Оставляйте пространство для маневра! Такси, кино в выходной день, поход в кафе, красивая прическа — не надо полностью лишать себя этих радостей. Подумайте, что из этого можно сократить, а что надо оставить.

    Тем не менее, если вы хотите быстро накопить деньги, от дорогих развлечений лучше отказаться. Замените их на что-то бесплатное, но не менее приятное — встреча с друзьями в парке, бесплатный концерт молодой рок-группы, праздничный домашний ужин без повода. Почему бы и нет? Такие вещи ничуть не хуже боулингов и походов в кафе.

    Ежедневный перерыв на кофе с булочкой, например, стоит вам 150 рублей в день. Проведите эксперимент: берите кофе с собой из дома, не покупайте его в кафе. Уже за месяц вы сэкономите примерно 3 тысячи рублей.

    Займитесь инвестициями

    В большинстве случаев люди копят на первоначальный взнос 2 или 3 года. Чтобы ждать было интереснее, вкладывайте эти деньги, пусть они приносят вам дополнительный доход. Самое главное в этом случае — надежность инвестиций. Не надо идти торговать ценными бумагами и скупать все подряд, рискуя потерять деньги.

    Простым, удобным и понятным способом инвестировать в данном случае будет банковский вклад с возможностью пополнения и капитализацией процентов. Это даст вам небольшой дополнительный доход и подтянет вашу финансовую дисциплину, избавив от соблазна тратить накопления. Выбрать вклад, которой подходит вам лучше всего, можно на официальном сайте Сбербанка.

    Зарабатывайте больше

    Старайтесь увеличивать свои доходы. Берите сверхурочную оплачиваемую работу на текущем месте, используйте возможности для заработка на стороне. Суммы, возможно, будут небольшие, главное тут — постоянный приток дополнительных денег.

    Например, вы нашли дополнительный заработок 8 тысяч в месяц. На первый взгляд это немного, но уже за год можно накопить приличную сумму — 96 тысяч рублей.

    Продайте ненужные вещи

    Наверняка в вашем шкафу или на балконе есть несколько вещей, которыми вы не пользуетесь. Старый телефон, фотоаппарат или компьютер? А может быть, горные лыжи, на которых вы катались всего пару раз? Отлично — продайте, так вы станете еще чуточку ближе к заветной сумме и заодно избавитесь от ненужных вещей.

    Если у вас есть дача, которая вам не нужна, или старый гараж — их тоже можно продать уже за более внушительные деньги. Разберитесь с приоритетами. Что важнее: старенький гараж или новая квартира? Решать вам.

    Используйте господдержку

    Иногда деньги на первоначальный взнос можно получить от государства. Так, российские семьи с одним ребенком могут рассчитывать на 466 617 рублей. Если в такой семье появится второй ребенок — сумма увеличится еще на 150 000 рублей.

    Подробнее об этой госпрограмме читайте в статье «Материнский капитал на покупку недвижимости в 2020 году». Важно помнить, что эти деньги вам не дадут на руки. А использовать их можно не только для покупки квартиры или дома, но также на лечение или образование ваших детей.

    Как накопить на первоначальный взнос по ипотеке

    Практически невозможно оформить ипотечный кредит без первоначального взноса — как правило, это 15-30% от стоимости квартиры. Как на него накопить?

    Деньги на первоначальный взнос — не то же самое, что откладывать от зарплаты на «черный день». Первоначальный взнос — это конкретная сумма, которую надо иметь к моменту, когда вы решитесь на покупку собственного жилья.

    Принцип накопления Шломо Бенарци

    Воспользуйтесь одной из существующих стратегий накопления. Например, экономист Шломо Бенарци изучает ошибки экономического планирования и разработал схему на основе поведения тех, кто берет ипотеку. По его исследованию, около ⅔ европейцев никогда не делали долгосрочных накоплений и это сильно мешает им прогнозировать траты.

    Людям непривычно срезать расходы прямо сейчас — мы боимся себя ограничивать; страх — главное, что мешает нам откладывать деньги, и мы обещаем делать это «как-нибудь позже». Чтобы справиться с проблемой, и медленно, но верно научиться копить, переходя от формальных сумм к вполне реальным, Бенарци предлагает схему «завтра больше». Идея в том, чтобы увеличивать инвестиции в сбережения постепенно.

    К примеру, сначала начните откладывать 3% от зарплаты каждый месяц, но постепенно увеличивайте долю накоплений. Срок, через который вы будете увеличивать накопительную часть, вы можете выбрать сами в зависимости от целей.

    Если нужна сумма на первоначальный взнос — вы можете увеличивать сберегательную долю на 1 процент каждый месяц, или, например, на 5% каждые 3 месяца.

    На определенном этапе вы достигните максимума, который можете отводить на сбережения, потому что есть и текущие расходы, но важно привыкнуть к самому принципу и соблюдать его.

    Бенарци уверен, что это дальновиднее, чем откладывать по остаточному принципу. А если вам увеличили зарплату, сумму, на которую вырос оклад, также переведите в накопления.

    Более быстрая и распространенная методика — 50/20/30. Она основана на том, что нерационально делить свой доход на много частей — это тяжело контролировать. Главное, разбить зарплату на три части: 50% — обязательные расходы (аренда жилья, оплата учебы, расходы на интернет и связь). 30-35% — на будущее накопления, которые могут стать основой для первоначального взноса, 15-20% на текущие, но не обязательные расходы — покупки, рестораны, развлечения.

    В идеале, нужно откладывать ту сумму, которую вам придется позже отдавать банку в качестве ежемесячного платежа – помните, что она не должна превышать половину дохода.

    Стремитесь к соотношению 50/20/30. Самая важная цифра в этой формуле — будущие накопления, но важно оставлять часть денег на текущие расходы, «на себя», чтобы не терять мотивацию и не сорваться, потратив накопления в магазинах или кафе.

    Возьмем приблизительные цифры: например, вы наметили себе квартиру за 4 млн рублей. Вы хотите взять три миллиона на 20 лет в банке, а миллион (25%) внести в качестве первоначального взноса.

    Примерный размер ежемесячного платежа можете рассчитать с помощью ипотечного калькулятора – такие сервисы есть на сайтах большинства банков, предлагающих ипотеку.

    Откладывайте деньги, будто кредит вам уже дали — около 30 тысяч рублей в месяц. Способ хранения — банковский депозит с капитализацией процентов. Если будете вносить по 30 тысяч каждый месяц, за год получится 360 тысячи рублей. За два года сумма вырастет до 720 тысяч (+ проценты на депозите). На необходимую сумму первоначального взноса вы накопите за 2,5 года.

    Минус — за это время жилье может подорожать.

    Специальные программы государства и банков

    Льгота для молодых семей. Это социальная ипотека для молодых, где каждому члену семьи меньше 35 лет. Государственная программа может помочь получить субсидию, и ее сумма рассчитывается из количества членов семьи, включая детей.

    Молодая семья должна быть признана нуждающейся в улучшении жилищных условий, собрать необходимые документы, встать на учет («в очередь») на жилье в местной городской администрации.

    Прежде, чем этим заниматься, лучше узнать, как активно развивается программа именно в вашем регионе, как много семей получили компенсацию на приобретения жилья, и т.д.

    Материнский капитал. Этот способ можно использовать семьям, где родился второй или последующий ребенок. Материнский капитал можно потратить не только на первоначальный взнос по ипотеке, но и на частично-досрочное погашение. Пользоваться им можно сразу после его оформления. В 2016 году сумма материнского капитала составляет 453 026 рубля.

    Оформление кредита без первоначального взноса. Как правило, банк предоставляет такой кредит при условии, если залогом выступает уже имеющееся в собственности жилье.

    Альтернативная сделка. Чтобы ускорить процесс, как первоначальный взнос можно использовать средства от продажи активов. Например, так называемая альтернативная сделка — одновременная продажа имеющейся квартиры и покупка взамен другой. Есть нюансы: актив нужно продать за 2–3 месяца — именно столько обычно длится одобрение кредитной заявки в банке.

    Как избежать рисков

    Кроме лайфхаков и различных путей быстрого накопления, вас будут ожидать риски, но и их можно постараться избежать.

    Потеря мотивации. Регулярно откладывать деньги из того, что вы зарабатываете — болезненно. После того, как начальный энтузиазм пропадет, а отложенная сумма станет достаточно большой, появится много соблазнов использовать их — не на первоначальный взнос, а что-нибудь не настолько важное, но приятное.

    Чтобы этого избежать, попробуйте создать резерв денег для непредвиденных расходов и импульсивных трат, которые иногда все мы совершаем. При покупках не выходите за пределы этого отведенного резерва.

    Также не стоит полностью отказываться от трат «на себя» — это сильно уменьшит вашу мотивацию копить дальше.

    Неудачная инвестиция. «Инвестиционные» деньги предназначены для того, чтобы ими «играть», с риском потерять часть или приумножить. Деньги для первоначального взноса же должны храниться максимально надежно, чтобы использовать их в определенный срок, иначе ваша покупка может отложиться на несколько лет. Постарайтесь обращаться с ними строже — не спекулируйте акциями, паями ПИФов, ограничьте себя от вложения в дружеский бизнес.

    Если вы не профессиональный инвестор, не брокер, и не зарабатываете игрой на фондовом рынке – не стоит начинать заниматься этим для накопления на первоначальный взнос. Риск в этом случае не оправдан.