Закон о продаже долгов коллекторам

ВС решил, когда банки не могут передавать долги коллекторам

Отсутствие разрешения – это запрет

Верховный суд рассмотрел спор между Светланой Кузнецовой* и коллекторским агентством ООО «Бастион». Кузнецова получила в региональном банке кредитную карту на 35 000 руб., процентная ставка составила 25% годовых. После ряда реорганизаций банк вошел в структуру МДМ-Банка. Именно он и переуступил долг коллекторам. Самому клиенту не сообщили о том, что право взыскания по ее долгу перешло к другим лицам.

На момент, когда коллекторское агентство обратилось в суд, долг Кузнецовой уже достиг 864 886 руб., из которых 494 027 руб. пришлись на основной долг, а остальное – на проценты. Две инстанции поддержали коллекторов. В первой инстанции, Центральном райсуде Новосибирска, признали, что ответчик не выполняла обязательства по кредиту. В апелляции, Новосибирском областном суде, с этим согласились и указали, что одобрение Кузнецовой на переуступку долга не требовалось, поскольку личность кредитора не важна в вопросе исполнения обязательств по кредиту. Кроме этого, суд отметил, что в кредитном договоре нет запрета на передачу прав на долг третьим лицам.

Но в ВС, куда обратилась с жалобой ответчик, решили, что такой запрет и не нужен: напротив, возможность передачи долга должна быть согласована банком и клиентом и предусмотрена в договоре (дело № 67-КГ19-2).

ВС сослался на п. 51 Постановления Пленума № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей». Там указано, что если речь идет об уступке прав требования по кредитным договорам с физлицами, то суду надо руководствоваться законом о защите прав потребителей. Этот закон не предусматривает право кредитной организации передавать долг физлица «лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности», то есть коллекторам. Исключение возможно, только если разрешение на переуступку долга согласовано сторонами в договоре. ВС направил дело на новое рассмотрение в апелляцию.

Внимание на договор

Это не первое решение ВС, запрещающее практику передачи долга коллекторам без указания на это в договоре. Оно согласуется с уже сформированной ранее практикой**. Но в большинстве договоров условие о возможности уступки долга прописано, хотя клиент может и не обратить на него внимание.

Банку, переговорные возможности которого на порядок выше, чем у заемщика, включить такое условие в договор не составляет большого труда, подтверждает адвокат Юков и Партнеры Юков и Партнеры Федеральный рейтинг. группа Банкротство (включая споры) группа Разрешение споров в судах общей юрисдикции группа Арбитражное судопроизводство (крупные споры — high market) группа Уголовное право 4 место По количеству юристов 11 место По выручке 16 место По выручке на юриста (более 30 юристов) Профайл компании × Александр Соловьев: достаточно указания на «право Банка передать права по кредитному договору третьим лицам». Но при этом следует учитывать, что все неточности и неясности формулировок должны толковаться в пользу потребителя как слабой стороны в правоотношениях, обращает внимание Соловьев.

Чтобы убрать из договора оговорку о третьих лицах, заемщику надо проявить недюжинное упорство и настойчивость или просто найти банк, которому вопрос уступки коллекторам не важен. «Свобода договора в потребительском кредитовании достаточно иллюзорна», – признает эксперт.

В суд за долгами

По данным Всемирного банка и Росфинмониторинга, на сегодняшний день около 60% заёмщиков в России испытывают трудности с погашением долгов перед банками и МФО. 29% опрошенных, исходя из их финансового положения, не стоило бы предоставлять кредит уже сейчас. Эта информация, указывает РБК, была представлена в начале июня на встрече с представителями ЦБ и финансовым омбудсменом.

При этом банки, коллекторы и микрофинансовые организации (МФО) стали чаще взыскивать через суд с граждан долги, связанные с кредитами, приводят «Ведомости» данные Финансового университета при Правительстве РФ.

Так, в 2018 году удовлетворили на 43% больше таких исков, чем годом ранее, а в 2017 году – на 20,4% больше, чем в 2016 году. Средняя сумма иска сокращается – сегодня в суд идут за более мелкими долгами, чем раньше. В прошлом году число исков по суммам до 50 000 руб. выросло почти вдвое и составило 3,1 млн.

Причину роста обращений в суд эксперты видят в том числе в поправках в закон о коллекторах, которые вступили в силу в 2017 году. Они сократили разрешенное количество контрактов с должниками. В результате коллекторы стали опасаться проблем с надзорными органами и начали чаще сразу подавать иск. В результате снизилась эффективность взыскания долгов.

Сейчас на рассмотрении в Госдуме находится законопроект, запрещающий передавать коллекторам долги по ЖКХ. Если закон, автором которого выступила Ирина Яровая, примут, то право взыскания долгов по ЖКХ останется только у профессиональных участников рынка: управляющих организаций, ТСЖ, жилищных кооперативов и ресурсоснабжающих организаций.

* – имена и фамилии участников спора изменены редакцией.

** – Определение ВС от 6 ноября 2018 года по делу № 14-КГ18-47, ВС от 23 июня 2015 года по делу № 53-КГ15-17.

Как должнику общаться с коллектором

С 2017 года закон определил правила, как кредиторы должны общаться с должниками — сколько раз звонить, писать, приходить к ним домой и т.д. Также участники рынка сами дополнительно устанавливают стандарты взыскания просрочки.

Напоминаем, за какими долгами могут прийти коллекторы и имеют ли они право звонить по ночам и писать посты в соцсетях.

Кто такие коллекторы?

Коллекторские агентства — коммерческие организации, которые за определенный процент по договору с кредитором возвращают ему просроченный долг.

Эта схема абсолютно законна. Гражданский кодекс дает, например, банку право передавать долг человека третьему лицу для взыскания. Но это может быть не только задолженность по банковскому кредиту, но и обязательства перед физическими лицами, компаниями или операторами связи.

Кроме того, коллекторы могут выкупить долги у того же банка — как правило, по невысокой цене, чтобы уже потом попытаться договориться с должником об оплате.

А банк не должен спросить разрешения, чтобы продать мой долг или привлекать коллекторов?

Согласие должника требуется, только если такое ограничение есть в договоре. Верховный суд (ВС) уточнил, что коллекторам банки могут продавать долги, только если это предусматривает договор. Но кредитные организации, как правило, заранее прописывают этот пункт в документах, чтобы избежать претензий.

При передаче долга коллектору кредитор обязан сообщить об этом должнику. А сам коллектор при первом контакте должен представить документы, на основании которых он требует долг. Это может быть, например, договор между банком и агентством по взысканию неплатежей.

Взымать долги имеют право только организации, включенные в госреестр, проверить который можно на сайте Федеральной службы судебных приставов (ФССП). На конец мая 2021 года в нем было зарегистрировано 426 коллекторских контор.

Читайте также  Что такое криптобиржи?

Что коллекторы имеют право делать?

Убеждая заемщика вернуть долг, коллекторы имеют право ему звонить, но не чаще одного раза в сутки и только дважды в неделю. Представитель кредитора обязан представиться и назвать цель звонка.

Также текстовое сообщение с просьбой вернуть долг — вполне законное действие. Но его можно отправлять не более двух раз в сутки и четырех — в неделю. Под эту же норму попадают и любые голосовые сообщения. При этом запрещено звонить или отправлять сообщения с анонимных или зарубежных телефонов.

А еще коллекторы могут отправить почтой и обычное письмо или предъявить требования лично, при встрече. Но разговор лицом к лицу может происходить не чаще одного раза в неделю.

Кроме того, закон ограничивает и время для всех видов общения коллекторов с должниками: в будни — с 8 до 22 часов по местному времени должника, а в выходные — с 9 до 20 часов.

А что закон запрещает коллекторам?

Общаясь с должником, коллектор не должен его оскорблять. Кодекс об административных правонарушениях предусматривает запрет на такие действия.

За применение силы к должнику взыскателю грозит уже уголовное наказание по статьям, связанным с умышленным причинением вреда здоровью.

Запугивать человека, не платящего вовремя по кредиту, тоже нельзя. Такие действия могут трактоваться как вымогательство. Им могут признать и попытку требовать проценты за несвоевременную выплату по кредиту. В мае 2021 года Госдума приняла закон, который повысил административные штрафы за применение угроз к должникам до 500 тыс. рублей. Одновременно с этим документ распространяет ответственность и на саму кредитную организацию, которая привлекла недобросовестных коллекторов к работе.

И уж тем более коллекторы не имеют права изымать у должника в счет погашения долга деньги и материальные ценности. Если человек обратится за судебной защитой, то такие действия могут быть квалифицированы как кража, грабеж или разбой.

Может ли коллектор разместить сведения о долгах человека в открытом доступе?

Нет, коллекторы не имеют права раскрывать информацию о личности должника третьим лицам.

Также они не должны разглашать сведения о долгах в интернете, писать о задолженности человека на стене в подъезде, сообщать о ней работодателю, соседям или родственникам должника. Но они могут общаться с родственниками, соседями и любыми третьими лицами, если одновременно и сам должник, и другой человек согласны на это. А должник должен письменно подтвердить согласие.

У меня есть долг по квартплате. Могут ли ко мне прийти коллекторы?

Да, такая возможность есть.

По закону поставщики услуг ЖКХ не имеют права полностью продавать коллекторам коммунальные долги. А вот передавать им полномочия взыскивать такие долги коммунальщики могут. Но в Госдуме уже рассматривают законопроект, который запретит делать и это.

Можно ли запретить коллекторам звонить и писать мне?

Да, человек может отказаться от общения со взыскателем или перенаправить его на своего представителя. Но сделать это он имеет право, только если не платил уже более четырех месяцев.

Для этого нужно направить кредитору или самому коллектору заявление через нотариуса или заказным письмом. После получения такой бумаги коллектор уже не вправе контактировать с должником. А у кредитора остается только одна возможность получить назад свои средства — через суд.

Кроме того, коллекторы не могут требовать возврата долга с детей, инвалидов, людей, лежащих в больнице, или недееспособных.

Закон о коллекторах

Если не платить по кредиту, банк может передать долг коллекторам. Они осуществляют возврат просроченной задолженности и должны при этом действовать только в рамках закона. Вы узнаете, как работает закон о коллекторах в 2021 году, какие права и обязанности у них есть, и как погасить перед ними долг, если нет денег.

Для чего был принят ФЗ-230

До 2016 года в России не было нормативно-правовых актов, которые бы в полном объеме регулировали деятельность коллекторов. И, к сожалению, граждане, которые не справились с выплатой кредитов или займов, были вынуждены закрывать глаза на вседозволенность коллекторских агентств.

Учитывая эти проблемы, Госдума приняла Федеральный закон, защищающий права заемщиков и ограничивающий полномочия представителей тех компаний, которые специализируются на взыскании просроченных долгов: Федеральный закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Основные статьи закона о коллекторах

Закон о коллекторах регулирует отношения между коллекторами и физическими лицами, у которых имеется просроченная задолженность.

Главное в законе о коллекторах содержится в следующих статьях:

Определяет способы, которые взыскатели могут использовать для взаимодействия с должниками. К ним относятся визиты домой, обращение в суд, разговоры по телефону и отправка сообщений. При этом коллекторы могут использовать и другие формы напоминаний о долге.

Ограничивает полномочия кредиторов и обеспечивает защиту интересов должников. Содержит запреты на использование физической силы по отношению к заемщикам и третьим лицам, а также устанавливает другие ограничения.

Регламентирует условия, которые коллекторы обязаны соблюдать при взаимодействии с должником. Определяет частоту звонков, встреч и других действий, допускаемых законом, в разные промежутки времени (например, в сутки и в неделю).

Определяет, какая ответственность ожидает кредиторов или коллекторов при нарушении закона. В статье указано, что нарушители обязаны не только вернуть все убытки, но и выплатить компенсацию морального вреда.

Устанавливает, что организация получает право на взыскание задолженности только после добавления в государственный реестр. Срок внесения сведений в реестр — 20 дней. Отсчет начинается со дня подачи заявления и необходимых документов.

Определяет порядок государственного контроля над компаниями, которые возвращают просроченные кредиты и займы. В статье также приведены основания, по которым возможна внеплановая проверка (например, поступление жалобы или наличие приказа).

Кто может быть коллектором по закону

Согласно ФЗ-230 юридическими лицами, которые вправе проводить возврат долгов (например, кредитов), могут быть исключительно российские организации, внесенные в особый государственный реестр.

Этот реестр доступен для всех, поэтому вы всегда можете проверить, законна ли работа коллекторов. Агентства, осуществляющие деятельность по возврату долгов, должны быть зарегистрированы в качестве АО или ООО, при этом минимальный размер активов должен составлять 10 млн рублей.

Законно ли то, что банк передал задолженность коллекторам?

Кредитор (например, банк или МФО) имеет право передать просроченную задолженность коллекторам, но только тем, которые зарегистрированы в качестве юридического лица, внесены в специальный государственный реестр и осуществляют возврат просроченных долгов в качестве основного вида деятельности.

Варианты передачи кредита от банка коллекторам, доступные в 2021 году:

По агентскому договору

В этом случае коллекторы не выкупают кредит, а представляют интересы банка и помогают ему взыскать задолженность за определенное вознаграждение. Обычно этот способ применяется при отсутствии платежей в течение 3-6 месяцев. Кроме того, в 2021 году практически в каждом банке есть свой отдел «по работе с недобросовестными заемщиками».

Читайте также  Почему не стоит покупать дорогой металлоискатель?

По договору цессии

Простыми словами, этот договор означает переуступку права требования. Теперь долг принадлежит не банку, а коллекторам. Это означает, что отношения к бывшему кредитору заемщик больше не имеет. Обычно долг перепродают, если просрочка составляет более 8-12 месяцев и банк собственными силами не смог её вернуть.

Права коллекторов по закону

Первое, что определяет закон — право на взыскание просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности. При этом нужно помнить, что такое право есть только у тех юридических лиц, которые официально зарегистрированы и внесены в специальный государственный реестр.

Коллекторы имеют право предпринимать только определенные законодательством действия по взысканию долга:

  • лично встречаться с должником
  • разговаривать по телефону
  • писать в социальных сетях и другими способами через Интернет
  • отправлять смс-сообщения
  • направлять письма через АО «Почта России», курьерские службы либо частные транспортные компании
  • взаимодействовать с должниками другими способами при условии, что они не запрещены законодательством.

Могут ли коллекторы подать в суд?

Обращение в суд — один из вариантов взыскания задолженности, который коллекторы вправе использовать. Они могут подать заявление, если получили долг по договору цессии и при условии, что он ранее не был взыскан первоначальным кредитором (например, банком). Если же кредитор заключил с коллекторами агентский договор, то они могут подавать в суд только в случае, если такое полномочие прямо указано в договоре.

Сколько раз коллекторы могут звонить и встречаться с должником?

Звонки

Допускается звонить 1 раз в сутки, 2 раза в неделю и 8 раз в месяц. При этом есть условие: звонить можно только с 08:00 до 22:00 часов в будни и с 09:00 до 20:00 часов в субботу и воскресенье, а также в праздничные дни.

Личные встречи

Встречаться с должником коллекторы могут не чаще 4 раз в месяц. Ко встречам относятся как визиты домой, так и «случайные» встречи у подъезда, офиса или магазина. Ограничений по максимальной продолжительности встречи не установлено.

Сообщения

Допускается отправлять сообщения 2 раза в сутки, 4 раза в неделю и 16 раз в месяц. Это касается и смс-сообщений, и сообщений в социальных сетях либо уведомлений на электронную почту, а также голосовых сообщений.

Письма

Ограничений по количеству отправляемых писем не установлено. Коллекторы вправе отправлять их в любом количестве и разными способами, часть из которых уже упоминалась выше (через АО «Почта России», курьеров и так далее).

Что не могут делать коллекторы?

Закон о коллекторах определяет не только их права, но и обязанности. При этом он устанавливает ряд ограничений и запретов, нарушение которых является основанием для применения одной из мер ответственности.

Коллекторам ЗАПРЕЩЕНО:

  • применять по отношению к должнику, его родственникам или другим людям физическое либо психологическое насилие (угрозы, шантаж)
  • портить имущество
  • использовать методы взаимодействия, опасные для жизни и здоровья, а также запрещенные законодательством
  • унижать честь и достоинство заемщика, а также других людей
  • предоставлять недостоверную информацию о задолженности, ее размере, процентной ставке, сроке погашения
  • передавать сведения о должнике третьим лицам: бывает так, что недобросовестные взыскатели угрожают рассказать всем близким заемщика о том, что он должен крупную сумму денег
  • привлекать к возврату задолженности более двух человек одновременно: с заемщиком могут «работать» максимум двое коллекторов

Коллекторы действуют противозаконно: что делать

Если коллекторы нарушают закон — подавайте жалобу. Направить её на рассмотрение можно в полицию или прокуратуру. Кроме того, жалобы принимает НАПКА — некоммерческая организация, созданная крупнейшими коллекторскими компаниями.

Приложите к жалобе доказательства того, что представители коллекторских агентств действовали неправомерно. Это могут быть записи телефонных разговоров, видеосъемка, письма или уведомления с угрозами и другие.

Как на практике применяется закон о коллекторах

ФЗ-230 разработан для защиты должников от психологического и физического давления. К сожалению, на практике он не всегда работает так, как задумано. Дело в том, что многие коллекторы продолжают действовать незаконно, то есть, они не зарегистрированы и не включены в специальный государственный реестр.

В такой ситуации есть только один выход — банкротство физического лица. Оно оформляется через арбитражный суд либо через МФЦ. Главное преимущество — возможность списать все долги, в том числе перед банками, МФО и коллекторами.

Для того чтобы банкротство физических лиц прошло успешно и коллекторы оставили вас в покое, обращайтесь за юридической помощью. Профессионалы нашей компании помогут вам избавиться от задолженности законным способом и с гарантией результата.

СМИ: Минэкономразвития поддержало проект о доступе коллекторов на рынок ЖКХ

Минэкономразвития дало положительный отзыв законопроекту, который разрешает коллекторам взыскивать долги по ЖКХ. Об этом сообщают «Известия» со ссылкой на пресс-службу Министерства экономического развития РФ.

Министерство строительства и ЖКХ разработало проект поправок, в соответствии с которыми появится возможность привлечения коллекторов для взыскания долгов по ЖКХ, если они будут включены в соответствующий госреестр юридических лиц.

В июле 2019 года Президент РФ Владимир Путин подписал закон, который запретил коммунальщикам передавать коллекторам долги граждан. Тогда коммунальщики нашли лазейку и начали привлекать коллекторов в качестве посредников по агентским договорам.

В мае 2021 года Госдума в первом чтении приняла поправки к Жилищному кодексу, которые запретили компаниям в сфере ЖКХ заключать подобные агентские договоры. Минстрой, в свою очередь, разработал законопроект, который разрешает сотрудничество коммунальщиков с коллекторами, но предложил включить последних в специальный реестр.

Как пишут «Известия», Минэкономразвития одобрило инициативу Минстроя.

«Мы поддерживаем предложение Минстроя России ограничить круг организаций, которые могут заключать договоры по возврату просроченной задолженности только «профессиональными» коллекторами, то есть теми, которые включены в специальный реестр и деятельность которых регулируется специальным федеральным законом», — сообщили в пресс-службе Министерства экономического развития РФ.

Читайте также:

Также в министерстве предлагают доработать законопроект, чтобы соотнести новые нормы Жилищного кодекса с законом о коллекторах, который на данный момент не распространяется на взыскание просроченной задолженности по ЖКХ.

Как ранее отмечал глава Комитета Совета Федерации по конституционному законодательству и госстроительству Андрей Клишас, работу коллекторов в сфере ЖКХ можно рассматривать, только если будут предложены механизмы гарантий от давления на граждан.

С предложением разрешить коммунальщикам обращаться к коллекторам при помощи агентских договоров в Минстрой обратились ранее представители Российской ассоциации водоснабжения и водоотведения. По их мнению, если у коммунальщиков не будет возможности обращаться к коллекторам для взыскания долгов с граждан, это приведёт к росту дебеторской задолженности.

Следовательно, у компаний в сфере ЖКХ не будет возможности реализовывать производственные и инвестиционные программы, что приведёт к ухудшению качества предоставляемых услуг.

Также читайте о том, какие законы вступают в силу в ноябре.

Госдума приняла закон об уведомлении должников о передаче долга коллекторам через Федресурс

Документ был доработан после того, как в январе 2019 года его отклонил Совет Федерации (СФ) из-за несогласованности с другими законами и возможным ростом затрат для граждан-должников.

Читайте также  Что такое льготный

Однако согласительная комиссия Совета Федерации и Госдумы сохранила в документе норму, обязывающую кредиторов извещать должников о привлечении коллекторов, публикуя соответствующее сообщение в ЕФРС. В реестр должны вноситься данные о кредиторе и коллекторе, номере и дате договора, по которому образовался долг, а также в нем должны быть паспортные данные и ИНН должника без публикации в открытом доступе. Эти данные предоставляются исключительно кредитору, коллектору и должнику, прошедшим авторизацию на сайте реестра по усиленной квалифицированной электронной подписи или паспортным данным.

Такие новации авторы ранее объясняли распространенностью ситуаций, когда должнику не называют данные коллектора, или привлекают к работе компании, не включенные в госреестр. Но в комитете СФ по бюджету сочли такое уведомление должников через ЕФРС избыточным, так как есть и традиционные способы — письмо, расписка.

Также комитет СФ опасался, что реализация закона может привести к дополнительным расходам граждан из-за роста затрат на обслуживание их кредитов. Они ссылались на то, что размещение данных в ЕФРС является платным.

Тем не менее в переработанном документе правило о возмездном размещении данных в реестре осталось. Также сохранилась норма о том, что в одном сообщении могут быть данные сразу о нескольких должниках, если взыскание по ним передается одному лицу.

Оставила согласительная комиссия в документе и норму, разрешающую компаниям и индивидуальным предпринимателям вносить в ЕФРС дополнительные сведения: о наличии права на обратный выкуп имущества, об ограничениях прав по договору, об удержании вещи и условиях прекращения права удержания, о поручительстве и т.д. Ранее комитет СФ по экономической политике говорил о неясности того, как эта информация будет соотноситься со сведениями из Единого госреестра недвижимости.

Вместе с тем в итоговом документе не оказалось нормы о правилах споров между конкурсными кредиторами в банкротстве. В отклоненном проекте говорилось о том, что конкурсные кредиторы и уполномоченные органы вправе обжаловать решения судов, на которых основаны требования других кредиторов. Предполагалось, что тот или иной срок, отведенный на подачу жалобы, должен исчисляться с момента, когда кредитор или уполномоченный орган узнали или должны были узнать о нарушении своих прав, но при этом они могли подать жалобу на конкурирующее требование только после принятия их собственных требований к рассмотрению.

Впрочем, изъятие этого правила из проекта не должно сказаться на правоприменительной практике. Ранее ВС РФ неоднократно высказывался о том, что право на обжалование судебного акта, на котором основано заявленное в деле о банкротстве конкурирующее требование, возникает у кредитора с момента принятия его собственного требования к рассмотрению судом.