Вышибалы долгов как называются

Кто и как «выбивает» деньги из кредитного должника 20.05.2008

У счастья от обладания товаром, купленным в кредит, есть обратная сторона. // 20.05.2008

Если возникнут проблемы с погашением задолженности, за должника могут взяться коллекторы — профессиональные взыскатели долгов. Как они «выбивают» деньги из заемщиков и как можно противостоять такому «вымогательству», если оно выходит за рамки закона?

Поручитель и заемщик: кто выплачивает долг

Менеджер по рекламе Елена Косинская купила в кредит Nissan Micra два года назад. Все было прекрасно до тех пор, пока она не поругалась с начальником и не потеряла работу. Забирая трудовую книжку, девушка с гордостью сказала коллегам, что такому «спецу» как она найти новое место не составит никакого труда. Однако в реальности все получилось иначе.

Полгода Елена просидела дома, существуя за счет процентов от редких сделок. Устроиться в штат и получить солидную ставку, увы, не удавалось. Денег на оплату ранее взятого автокредита катастрофически не хватало, и Лена просто перестала по нему платить.

Уже через пару месяцев после первых срывов кредитных платежей ей позвонил менеджер из банка и предупредил, что если задолженность не будет погашена, то ее дело будет передано коллекторам (взыскателям долгов). «Я тогда вообще не придала этому значения: подумаешь, коллекторы! Для меня главным было — найти работу, а там я бы быстро погасила долги. Мне абсолютно было непонятно, что тут такого: ну есть временные проблемы с деньгами, так что? Найду новое место и погашу все, что я не доплатила. Чего шум-то поднимать?» — не унывала Елена.

Но шум был поднят, и еще какой! Новое место г-жа Косинская, к счастью, все же нашла, но ею уже вплотную начали заниматься коллекторы. «Мой день начинался со звонков из коллекторской компании. Меня дотошно расспрашивали: как дела на новой работе, когда я смогу начать погашать кредит, могу ли я взять взаймы деньги у родственников или друзей. Требовали назвать конкретные даты и суммы, — возмущалась еще недавно счастливая обладательница Micra. — Предлагали мне попросить зарплату вперед (я работала только первый месяц) или оформить рассрочку на работе».

«Мои уверения, что после первой же зарплаты я начну понемногу платить, их, по-моему, только бесили. «Понемногу» никак не устраивало. Нужно было погасить все, что я задержала, причем с начисленной пеней», — говорит Елена.

Особенно вывела из себя заемщицу ситуация, когда коллекторы позвонили новому начальнику и рассказали о ее кредите и проблемах с его оплатой. Их интересовало, хороший ли Елена сотрудник и не собираются ли ее увольнять! «На меня начали косо смотреть на новой работе и придираться ко всему, что я делаю. Кончилось все тем, что я оформила кредит наличными в другом банке и все-таки закрыла свой просроченный в полгода долг. Звонки коллекторов сразу прекратились. Правда, теперь на мне «висят» два кредита и зарплаты хватает только на их погашение. Но ничего, надеюсь, что я все же с этим справлюсь», — грустно подводит итоги Елена.

Как показывает практика, чаще всего подопечными коллекторов становятся не слишком внимательные заемщики, просто не разобравшиеся в условиях кредитных договоров, порядке начисления процентов и применении штрафных санкций. К примеру, внеся платеж с небольшой задержкой или не в полном объеме, клиенты банков считают свои обязательства выполненными. И даже не подозревают о том, что уже попали в «черные» списки банка или «на крючок» к коллекторам.

А чего, собственно?

А ведь после того, как заемщик перестает вносить платежи по кредиту, ситуация обычно развивается не лучшим для него образом. Со второго дня просрочки «включаются» штрафы и пеня, а после третьего месяца неуплаты банк подает иск в суд и добивается либо реализации залога (если он есть), либо оплаты кредита за счет продажи другого имущества должника.

Чтобы не заниматься всем этим самостоятельно, кредитор вправе передать право взыскания долга третьему лицу — коллектору. Правда, право это, к примеру, даже в Законе «О банках и банковской деятельности» ни в одном пункте не предусмотрено. По словам банковских юристов, оно определяется договорными отношениями между кредитором и заемщиком. Чаще всего банки просто предусматривают в кредитном договоре пункт о передаче информации о заемщике (с его согласия) третьим лицам для взыскания задолженности в случае ее просрочки.

Обращаем внимание: если нет такого пункта в договоре, то у банка нет права передавать информацию коллектору. Ведь банк обязан хранить в тайне сведения о своем клиенте, его доходах, тем более о проблемах с оплатой кредита. Подписывать или нет договор, в котором банк заранее предупреждает о том, что «в случае чего» заемщиком будут заниматься «третьи лица», — клиент решает самостоятельно.

С банками коллекторы работают либо за комиссионные (15 — 40% взысканного долга), либо выкупая у банкиров пакет «невозвратов». Во втором случае банк просто уступает свое право требования долга коллектору, и заемщик рассчитывается уже с новым кредитором. Согласия должника на перевод долга новому кредитору при этом даже не требуется — достаточно только письменно уведомить его о том, что такой перевод состоялся.

И все же большинство отечественных коллекторских компаний работают с банкирами за комиссионные. Выкупом «проблемной» задолженности у банков пока занимается всего одна из почти 20 работающих компаний.

Под колпаком

Сами коллекторы уверяют, что работа с нерадивыми заемщиками ведется строго в рамках закона — ни шантажа, ни применения физической силы. Вторгаться в частную жизнь должника, следить за ним, прослушивать его телефонные разговоры они не имеют права. Поэтому зажилившего деньги обывателя изводят морально, надоедливо напоминая о долге и разъясняя последствия его невозврата.

Накатанная схема «выбивания» долга состоит из трех этапов. Первый из них предполагает дистанционное общение с заемщиком, включая переписку, телефонные звонки и отправку SMS-сообщений. «Есть несколько этапов переписки. С каждым последующим этапом давление на дебитора усиливается, — рассказывает директор коллекторской компании Xpoint Василий Голда.

Первый уровень писем — деликатное напоминание о задолженности. В письмах оговариваются сроки выплат, предлагается обсудить различные варианты выплаты. Поскольку на этом этапе еще никто не знает причин неоплаты, то предлагается решить проблему мирным путем. Параллельно компания ведет дополнительную «деловую» переписку, выясняя обстоятельства дела, направляет запросы для получения необходимой документации.

Если должник обладает достаточным хладнокровием и не реагирует на корреспонденцию коллектора, тот переходит ко второму этапу. Компания начинает «бомбардировать» заемщика письмами «угрожающего» содержания, пугая его возможностью наложения ареста на имущество, ограничением возможности покинуть территорию Украины (прощай летний отпуск на заморских курортах!) и прочими «радостями». Параллельно коллекторы названивают подопечному, призывая того к «сотрудничеству». Для пущего эффекта компании могут наябедничать на должника его родственникам, коллегам и поручителям, прислав тем соответствующие письма, либо позвонив по телефону.

Если должник попался упрямый и продолжает отрицать наличие задолженности либо вовсе не идет на контакт, представители кредитора меняют тактику и переходят к самому неприятному этапу «обработки». Как правило, он предполагает более тесное общение с заемщиком — включая визиты на дом и на работу. «В принципе, эта стадия работы с клиентом может предполагать не только личное общение, но и просто более «нахальные» методы. Например, непрерывные телефонные звонки. Причем звонить могут даже по ночам или ранним утром», — поведал руководитель отдела возврата долгов ООО «Авеста-Украина» Александр Федорук.

Если же не помогают ни письма, ни уговоры, ни личные посещения, тогда кредитор переходит к этапу legal collection или, попросту говоря, подает на должника в суд. По решению суда, заемщик будет обязан заплатить не только накопившуюся сумму долга и проценты, но и оплатить все расходы, связанные с взысканием долга, и судебные издержки. В лучшем случае сумму задолженности будут вычитать из его зарплаты. Худший вариант — арест и продажа имущества с перечислением средств в счет погашения долга.

Только без рук!

Все это, конечно, неприятно, особенно если коллекторы начинают вести себя излишне навязчиво. Повторимся: никто не вправе заниматься сбором конфиденциальной информации о человеке без его согласия и тем более распространять эту информацию публично. Нарушителей ждет уголовная ответственность по ст.182 Уголовного кодекса (нарушение неприкосновенности частной жизни).

Спорной является и возможность коллекторов ограничить свободу передвижения проштрафившихся заемщиков. Уголовной ответственности за нарушение кредитного договора не предусмотрено (если только это не явное мошенничество), а значит, об аресте или ограничении свободы, тем более не представителями МВД, а частными компаниями, речь вообще не может идти.

Такое ограничение возможно, если должника подозревают в мошенничестве или другом уголовном деянии, и только с соблюдением всех формальностей, предусмотренных Уголовным процессуальным кодексом.

Если взыскатели долгов начинают вмешиваться в частную жизнь заемщика или откровенно угрожать применением физической силы, то этому вполне можно положить конец. Причем быстро и с весьма неприятными для коллекторов последствиями.

В зависимости от характера складывающейся ситуации, можно написать заявление в милицию о попытках вымогательства, о нарушении неприкосновенности частной жизни и/или тайны телефонных переговоров (ст.189, 182 и 163 Уголовного кодекса). Если в суде удастся доказать вину коллекторов, вполне можно требовать возмещения морального ущерба. Долги долгами, но нарушать права граждан коллекторы не имеют права!

Для того чтобы поставить зарвавшихся взыскателей на место, придется, правда, собрать доказательства: записать разговоры с угрозами, подтвердить факт «прослушки» или слежки, сбора информации о частной жизни должника.

Возможно, гораздо проще все же изыскать возможности и погасить кредит? И тем самым навсегда попрощаться с приставучими коллекторами?!

Сердце — не камень

И все же пока большинство коллекторских компаний стараются решить все вопросы с заемщиком, не доводя дела до суда. Ввязаться в судебную тяжбу — означает потратить массу времени и денег. А для коллекторов важен быстрый эффект. Ведь большинство банков предпочитают передавать им портфели долгов на сравнительно короткий срок — 2-4 месяца.

Поэтому коллекторы часто не только не запугивают, а, наоборот, стараются «подцепить» должника «на крючок», обещая тому всяческие скидки и блага. Например, если заемщик не возвращает долг из-за того, что возникли форс-мажорные обстоятельства (потерял работу, заболел), ему предложат для начала внести небольшую сумму. А затем коллектор займется реструктуризацией задолженности. В данном случае, действительно, важно то, работает компания за комиссионные либо выкупила портфель «невозвратов». В первом случае руки коллектора связаны сроками, продиктованными банком, а потому он просто не сможет предложить «длинную» рассрочку. «Если же речь идет о выкупленном портфеле, то условия могут быть очень лояльными. Мы можем предоставить клиенту рассрочку до пяти лет без начисления штрафных санкций и дополнительных комиссий, «простить» ему часть суммы, — рассказывает генеральный директор коллекторского агентства Credit Collection Group (CCG) Кирилл Ципривуз. В то же время, работая за комиссионные, мы стараемся действовать максимально быстро и сразу же получить хотя бы часть долга. Остаток задолженности может быть погашен позже».

Ну, конечно, подозревать коллекторов в альтруизме не стоит: это бизнес, и в нем прибыль превыше всего. И потому все подсовываемые коллекторами на подпись документы надо изучать особо тщательно.

Читайте также  Проба 5s5 – что это такое и что означает

К слову, заемщик сам заинтересован расквитаться с долгами как можно быстрее. Ведь все время, пока он оттягивает час расплаты, «счетчик» банка «мотает» проценты и начисляет пеню. Поэтому чем старше долг, тем больше сумма, которую потом придется оплатить.

SOS!

Как вести себя, если есть проблемы с оплатой кредита?

Что делать, чтобы до появления коллектора дело не дошло:

  • Сообщить банку, желательно заранее за неделю до дня оплаты, о том, что, возможно, возникнут проблемы с оплатой;
  • Зафиксировать все действия, свидетельствующие о том, что заемщик проявлял добрую волю к погашению кредита;
  • Попросить об отсрочке оплаты тела кредита и неприменении штрафных санкций либо внести текущие платежи, взяв деньги с кредитной карты;
  • Если нет возможности вообще погашать кредит, начать переговоры с банком о продаже залогового имущества и возмещении части долга, либо договориться о длительной отсрочке — на 1-2 года;

Если дело дошло до того, что к заемщику обратился коллектор:

  • Нужно соблюдать предельное спокойствие;
  • Не совершать поспешных поступков и не давать невыполнимых обещаний;
  • Объяснить коллектору ситуацию и попросить об отсрочке оплаты кредита. Иногда коллекторы согласны ждать оплаты кредита до 1 месяца – без крайней нужды судиться с заемщиком им невыгодно;
  • Фиксировать все действия коллекторов, которые нарушают права заемщика иили наносят ему моральный либо материальный вред;

А если сбежать?

Какими бы всемогущими ни казались коллекторы, зачастую им все же не удается добраться до должников. К примеру, если банк передает в компанию портфель старых долгов, может оказаться, что данные о заемщике уже потеряли актуальность. Должника практически невозможно найти, если он переехал в другой город и живет на съемной квартире, получает «черную» зарплату и не имеет контракта с оператором мобильной связи. Однако коллекторы не теряют оптимизма и твердо верят, что должник рано или поздно будет наказан. «Информация о наличии задолженности так или иначе будет иметь экономические последствия. Если человек в следующий раз захочет взять кредит, подписать контракт на использование услуг оператора мобильной связи с отсрочкой платежа, тогда информация о нем «всплывет». Наша компания ведет реестр неплательщиков — в него мы заносим всех физических и юридических лиц, отказывающихся от уплаты долгов. На текущий момент в реестре уже 20 тыс. компаний и около 50 тыс. физлиц. Этим реестром активно пользуются все компании, желающие защитить себя от работы с недобросовестными клиентами. Для физлиц попадание в такой реестр чревато отказом банка в выдаче любого кредита», — обещает директор коллекторской компании Xpoint Василий Голда.

Выжать любой ценой: сверхзадача коллекторов — отнять вашу квартиру

В Хабаровске сотрудник коллекторского агентства задержан за публикацию порнографического снимка с изображением ребенка должника. Мужчина выложил в Сеть фотографию ребенка в виде коллажа, выполненного в Photoshop. Месть не только самим должникам, но и их родственникам, в том числе и малолетним детям, остается излюбленным инструментом выбивания долгов. Почему коллекторы дергают за самые чувствительные струны заемщиков и делают жизнь их семей невыносимой, даже несмотря на существующий закон, — в материале «Известий».

Закон — в игнор

Закон о коллекторской деятельности, казалось бы, был принят, чтобы расставить точки в теме незаконного взыскания задолженности. По документу сотрудники кредитных организаций обязаны быть включенными в реестр Федеральной службы судебных приставов. Присутствие в этом списке накладывает на агентство ряд ограничений, в том числе касающихся и методов взаимодействия с должниками. В частности, запрещено тревожить заемщика звонками чаще одного раза в день, а делать это можно только в строго установленное время. По закону коллекторы не имеют права угрожать расправой или убийством, применять силу или портить имущество, а также оказывать психологическое давление путем унижения достоинства.

Коллектор обязан действовать и общаться с должником с открытым забралом и придерживаться строгих правил, отступление от которых в отдельных случаях можно квалифицировать согласно УК РФ.

«Коллекторская деятельность в России требует особого внимания, так как нарушения в этой сфере носят массовый характер. Большинству должников, как правило, неизвестны способы защиты при неправомерных действиях коллекторов. Добросовестные коллекторы всегда демонстрируют основания своих действий, так как заинтересованы в возврате средств. К ним относятся: договор об оказании услуг или цессия с коллекторским агентством (уступка права требования). У недобросовестных коллекторов документов может и не оказаться. В любом случае наличие долга не позволяет нарушать права и законные интересы должника, угрожать физическим воздействием и распространением ложных сведений, порочащих честь должника.

Бороться с такими полубандитскими действиями необходимо путем обращения в прокуратуру (в том числе онлайн) и службу судебных приставов. Если долг передан банком, обращаться можно к регулятору — ЦБ РФ, так как банки, как правило, дорожат репутацией. Тот же порядок действует, если вы не являетесь должником вообще. Популярным способом давления у коллекторов являются назойливые звонки. Надо отметить, что количество звонков и их время строго ограничены. Так, например, в Москве за попытку обрушиться звонками на должника коллекторское агентство по решению суда заплатило сумму, в четыре раза превышающую задолженность. Безусловно, желательно записывать разговоры с коллекторами и фиксировать звонки», — рассказал Алексей Гавришев, партнер юридической компании BMS.

Микрофинансовые организации и коллекторы любят включать в сумму долга различные несуществующие надбавки. В действительности с января 2017 года вступил в силу закон, по которому сумма долга не может превышать трехкратный размер потребительского займа.

«Это ограничение установлено новым коллекторским законом и фактически уменьшило пределы требований по сравнению с ранее действовавшей нормой. При этом есть ограничение, что проценты начисляются на непогашенную часть займа, а не на всю сумму целиком. В случае с микрофинансовыми организациями закон обязывает включать это условие в договор», — рассказал Гавришев «Известиям».

На деле же коллекторы остаются частыми участниками криминальных сводок. А способы сведения счетов до сих пор пугают своей изощренностью. Житель Уфы обнаружил на автомобиле недвусмысленное послание от коллекторов. В качестве предупреждения ему воткнули в лобовое стекло топор, к которому был прикреплен похоронный венок. Мужчина обратился в полицию, рассказав, что задолжал микрофинансовой организации и за это коллекторы испортили его авто.

«Заявитель предполагает, что коллекторы разбили стекло автомобиля топором и на него повесили похоронный венок. Полиция начала проверку, по результату будет принято процессуальное решение», — рассказали агентству «РИА Новости» в полиции.

Выбить из квартиры

Всего за месяц до этого в Перми под атаку коллекторов попал 90-летний ветеран Великой Отечественной войны Василий Ушаков. Микрозаем выдали его дочери-пенсионерке, расплатиться по кредиту она не смогла. Все занятые деньги она перевела мошенникам, обещавшим излечить ее от астмы. В результате сотрудники коллекторского агентства стали добиваться выселения ветерана и его дочери из единственной квартиры. Причастных к избиению пожилого мужчины задержали после того, как дело взял под личный контроль глава Следственного комитета Александр Бастрыкин. По факту произошедшего возбудили уголовное дело по статье «Мошенничество в особо крупных размерах», сообщили в региональном управлении СК.

«Представители микрофинансовой организации, куда обратилась женщина за получением денежных средств, ввели ее в заблуждение, попросту говоря, обманули. Вынудили подписать ее договор купли-продажи квартиры стоимостью 1,4 млн рублей, выдав ей на руки всего 450 тыс. После этого перепродали квартиру третьим лицам, которые применили насилие в отношении ветерана Великой Отечественной войны», — рассказал помощник руководителя по взаимодействию со СМИ СУ СК России по Пермскому краю Андрей Олин.

На суде все четверо задержанных заявили о своей невиновности и начали открещиваться от работы в агентстве «Клок Хаус». От ответственности ушли и руководители микрофинансовой организации, заявив, что квартиру ветерана продали другой кредитной компании. Якобы женщина обратилась к брокеру для продажи недвижимости. У них своя версия событий.

«Напомним, что в России чуть ли не каждую неделю за долги родственников судебные приставы, представители финансовых организаций выселяют из квартир всех проживающих. Среди тех, кого выселяют, иногда оказываются инвалиды, ветераны», — рассказали изданию «Собеседник» представители «Клок Хауса».

Спустя полтора года, в августе 2020-го, Следственный комитет снял обвинения с представителей фирмы «Клок хаус» в особо крупном мошенничестве а также в избиении ветерана, заявив об их непричастности.

По данным Центробанка, в 2018 году число микрофинансовых организаций в России начало снижаться. Одновременно с этим регулятор зафиксировал резкий рост числа клиентов МФО. В условиях сокращения легального сектора многие кредиторы ушли в тень. Всего за год число «черных кредиторов» выросло вдвое, в стране было выявлено еще 2,3 тыс. таких организаций. При этом общее число микрокредиторов, исключенных из перечня ЦБ, составляет 7182 организации. Легальных МФО, по данным на март 2019 года, осталось 2005. Общая сумма задолженности перед микрофинансовыми организациями оценивается Центробанком в 100 млрд рублей.

Суды и система на стороне дьявола

В России с беспределом коллекторов борется несколько общественных организаций. Самая известная из них — ОНФ «За права заемщиков».

«Стоит понимать, что теневой рынок чуть ли не соизмеряется по объемам с легальным рынком. В первую очередь заемщику нужно знать, что если МФО находится вне правового регулирования, то она попытается ввести в заблуждение. Это не только и не столько получение процентов, но и увеличенная маржа за счет нахождения в тени, а с другой стороны, все эти организации существуют ради выдачи займов под залог недвижимости. Их задача в том, чтобы этот залог в итоге забрать. Речь идет о ростовщиках и частных заимодавцах, которые не стесняются рекламировать себя, выдают как физлицо займы под залог. В регионах небольшие займы, как правило, влекут то, что человек теряет жилье, взяв в кредит 300 тыс. рублей. Технология отработанная: достаточно часто они представляются центрами по выдаче ипотек, а в итоге зарабатывают не на процентах, а на получении жилья», — рассказал эксперт проекта ОНФ «За права заемщиков» Михаил Алексеев.

По его словам, выявить подобные организации несложно, из-за того что они достаточно часто выступают истцами в суде по взысканию задолженности. Сначала они судятся за проценты, увеличивают стоимость долга, при этом минимально оценивая стоимость заложенного имущества, а затем оно передается на торги.

«Если торги не состоялись, стоимость жилья снижается на 25% и передается взыскателю. Для того чтобы это произошло, они направляют туда номинальных физических лиц, которые называют наивысшую цену, выигрывают торги, а затем их не оплачивают. То есть человек лишается жилья и еще должен остается. Это большая социальная проблема», — отметил Алексеев.

Прятаться от суда в таком случае — плохая тактика, которая играет только на руку кредиторам. За счет промедления они успевают увеличивать сумму процентов. Потребителям таких финансовых услуг стоит проявить бдительность при подписании договора: добросовестные кредиторы не запрещают подписывать документы в присутствии юриста.

Кузница бомжей

«Никому не важно, что в квартире прописаны дети или старики. Если собственник подписал договор под залог жилья, то его отберут. Решение финансовой проблемы в таком случае дается слишком дорогой ценой. Нужно избавиться от порочной практики, когда одно физическое лицо фактически отбирает жилье у другого. Если у людей не хватает моральных устоев, чтобы не заниматься подобной деятельностью, должен быть соответствующий закон. Одна-две посадки организаторов таких структур и отказ от исковых требований — и этот рынок просто перестанет существовать. Задача состоит в том, чтобы эта деятельность была вне закона. Теневая сфера только усугубляет финансовое положение россиян: если человек невнимательно читал договор, это еще не дает мошенникам право втюхивать всё, что им хочется», — резюмировал эксперт проекта «За права заемщиков».

Читайте также  Moscow sbol что это

Помощь ближнего

Кроме того, сами заемщики, пострадавшие от неправомерных действий коллекторов, объединяются в сообщества взаимопомощи. В группе собраны мошеннические методы по запугиванию должников: начиная от безобидных «повесток в суд» и поддельных актов о выселении и заканчивая расклейкой объявлений, публикацией непристойных роликов и физическим насилием. На этой нише образовалось и другое направление — антиколлекторская деятельность. Этим занимаются многочисленные юридические конторы, которые обещают должникам оформить процедуру банкротства. Однако по словам администратора сообщества Александра Нарышкина, это еще один способ заработать на людях, оказавшихся в долговой яме.

​Игра в «вышибалы»

Пять сравнительно честных способов, с помощью которых коллекторы обходят новый закон. И еще одна уловка

Закон о коллекторах вступил в силу совсем недавно, 1 января 2017 года. Но уже придуманы способы его обхода. Банки.ру узнал, как коллекторы приспособились к этому закону и что нужно делать должникам в случае чрезмерного давления.

За последние несколько лет в России был отмечен небывалый рост коллекторской активности. В связи с участившейся практикой использования ими незаконных средств был принят закон, ограничивающий коллекторскую деятельность. На данный момент откровенно преступных действий коллекторов стало явно меньше. Однако уже можно говорить об их невероятной изобретательности в способах обхода новых правил.

1. Звонки: за ширмой рекламы

Звонить должникам непрерывно весь день, как на личный, так и на рабочий телефон, было излюбленной практикой коллекторов. Широкую известность получил случай, когда люди не могли вызвать скорую помощь, потому что коллекторы преследовали одну из сотрудниц больницы.

Согласно новым правилам, должнику можно звонить не более одного раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц. Однако на деле это ограничение не соблюдается. Обходится этот запрет так: человеку звонят и предлагают новый кредитный продукт. Уже в процессе общения начинают спрашивать о задолженности и требуют ее оплатить. В итоге получается, что целью звонка является рекламная информация, а вовсе не требование оплаты долга. Однако фактически это нарушение законодательства, поэтому избавиться от таких звонков можно, пожаловавшись регулятору.

Часто коллекторы используют не только звонки, но и автодозвон. Один клиент жаловался на то, что не может пользоваться телефоном, так как на него беспрерывно поступали звонки с неизвестного номера. При этом не было никаких сообщений. Проблема в том, что доказать причастность коллекторов к звонкам не всегда удается. Приходится запрашивать выписку от оператора, определять звонившие номера и заносить их в черный список. Попытки установить владельца номера обычно ни к чему не приводят, но, если вы собираетесь судиться с банком или коллекторским агентством, эта информация пригодится вам в суде. Стоит обратиться в полицию со списком номеров, чтобы подтвердить сам факт вашего преследования.

Госдума наконец приняла в основном чтении законопроект об ограничении действий коллекторов. Проект закона принят с новым названием — «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности». Банки.ру разбирался, что делать человеку без долгов, которого мучают звонками назойливые коллекторы, пока этот закон не заработал.

2. Текстовые сообщения: ночное СМС — не обязательно романтика

Сообщения с требованиями оплатить долги коллекторы отсылали должникам всеми возможными способами — от СМС до электронных писем. Часто в таких сообщениях была недостоверная информация и угрозы. Причем сообщения нередко рассылались в ночное время — для усиления эффекта. Новый закон запрещает беспокоить должников в ночное время. Также установлено и ограничение по количеству сообщений — не более двух раз в сутки, четырех раз в неделю и 16 — в месяц.

Однако выход из положения был найден достаточно легко: людям рассылаются СМС с информацией о новых продуктах, а в конце сообщения указывается требование оплатить задолженность. ЦБ уже привлек к ответственности за подобную практику одну из крупнейших микрофинансовых организаций «Домашние деньги». Проблема в том, что рекламная рассылка сообщений не ограничена законодательством по времени ее отправления. Поэтому кредиторы ссылаются на то, что СМС носят информационный характер и под действие запрета не подпадают. Судя по решению Банка России, это все же не так.

СМС также используют как способ угрозы. Были случаи, когда должнику присылали сообщения о выезде по его адресу специальной бригады. В итоге никто не приезжал, однако человек был напуган тем, что коллекторы приедут и будут разговаривать со всеми соседями.

3. Личные встречи: он вас не любит, просто хочет денег

Личные встречи с должником открывают широкие возможности по оказанию психологического воздействия. Именно они сопровождались самыми злостными нарушениями коллекторов. Всероссийский резонанс вызвала история в Екатеринбурге, когда коллекторы избили ребенка, требуя возврата долга от его матери. Конечно, это уже состав преступления, но подобных случаев не так мало. Даже если коллектор остается в рамках закона, обычно такие встречи носят крайне неприятный характер.

Сейчас закон содержит запрет на оказание психологического давления, использование выражений и совершение иных действий, унижающих честь и достоинство должника. Также нельзя вводить в заблуждение относительно размера неисполненного обязательства, рассмотрения дела судом или возможности уголовного преследования. Лично встречаться с должником, по новым правилам, коллектор вправе не больше раза в неделю.

Личное преследование коллекторами было достаточно популярной практикой. Одна клиентка жаловалась на то, что коллектор встречал ее около работы и не давал пройти, из-за чего она боялась подходить к своему офису. Многие должники не хотят, чтобы их коллеги знали о долгах. Поэтому боятся устраивать скандал коллекторам, пришедшим с «дружеским» визитом.

4. Общение с родственниками и коллегами должников: пусть все знают

Множество жалоб на действия коллекторов были связаны с тем, что они приходили домой к должнику в его отсутствие, «беседовали», чаще всего с его родителями или детьми — фактически угрожали им и требовали вернуть долг. Такая же практика применяется и в отношении места работы должника — коллекторы нередко приходят к должнику на работу и во всеуслышание требуют выплаты денежных средств.

Закон не содержит прямого запрета на встречи с родственниками должника, однако по логике документа они должны быть исключены. Необходимо понимать, что коллекторы не имеют никакого права обращаться к третьим лицам по поводу задолженности. В таких случаях можно сразу обращаться в полицию с просьбой оградить от нежелательного общения.

Были случаи, когда люди жаловались на то, что коллекторы чуть ли не ежедневно приходят к ним домой с требованием оплатить долг. Если должника дома не оказывалось, они могли разговаривать с родственниками или соседями. Не всегда это были именно угрозы, но сам факт постоянного личного контакта действовал на людей крайне угнетающим образом.

За 2016 год число жалоб на взыскателей долгов выросло на 37%, превысив 4 тыс., при этом доля действий с криминальной составляющей снизилась почти вдвое. Об этом пишет «Коммерсант» со ссылкой на итоговую годовую статистику Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА).

5. Публикация персональных данных должника и сведений о размере задолженности: слов в подъезде не писать, фото не расклеивать

Коллекторы очень любят публиковать сведения о задолженности самыми разными способами — от комментариев и постов в социальных сетях до расклейки листовок и нанесения надписей в подъезде. Новые правила больше не позволяют этого делать. Теперь раскрытие персональных данных должника, а также сведений о задолженности и ее взыскании находится под полным запретом. Что важно, вне зависимости от согласия должника. То есть даже вынужденное согласие не позволит коллекторам публиковать подобные сведения. Особого упоминания заслужил запрет на сообщение подобных сведений по месту работы должника, так как это было повсеместной практикой.

Самым запоминающимся случаем была расклейка фотографий должника с суммой долга практически по всему району. Человеку пришлось ходить и снимать все объявления, чтобы их не увидели соседи и знакомые.

Смотрите, на что соглашаетесь

Перечисленные пять способов находятся в легальном поле, однако коллекторы часто совершают и противозаконные деяния. Так, много жалоб поступало по поводу повреждения и уничтожения имущества, а также побоев. Часть этих случаев стали поводами к возбуждению уголовных дел.

Также стоит отметить и то, что при всей пользе закона и перечисленных в нем запретов есть и лазейка, которая может почти полностью его обесценить. Дело в возможном заключении с должником дополнительного соглашения, в котором будет прописана возможность взаимодействия способами, не указанными в законе, и без ограничений. То есть кредиторы смогут общаться с должниками так, как захотят, на вполне законных основаниях.

Если учесть, что кредитные организации наверняка будут ставить одобрение займа в зависимость от подписания такого соглашения, особого выбора у клиентов не окажется. В любом случае лучший совет для всех заемщиков — внимательно изучайте все документы при оформлении займа, ведь лишить вас защитных механизмов, предусмотренных законом, можете вы сами.

Вышибалы долгов как называются

Распространенная ситуация: человек взял кредит в банке, убедив его работников в стабильности своих доходов, но через некоторое время заемщик теряет работу. Возврат долга становится невозможным. Банк, желая выяснить ситуацию с непогашенным кредитом, вначале самостоятельно ищет контакт с заемщиком, красочно рисует ему последствия невыплаты долга. Когда банк исчерпывает свои возможности, на сцену выходит коллекторское агентство.

С этого момента начинается самый страшный этап в кредитной истории должника.

Как действовать в этой ситуации? Что говорит закон о коллекторских агентствах? Какие методы воздействия используют коллекторы? Знать ответы на эти вопросы необходимо всем, кто уже выплачивает кредит или только планирует его оформить.

Что такое коллекторское агентство?

Коллекторские агентства, говоря житейским языком, представляют собой фирмы, профессионально занимающиеся выбиванием долга из.

Кто и как «выбивает» деньги из должника при невыплате кредита

У счастья от обладания товаром, купленным в кредит, есть обратная сторона. Если возникнут проблемы с погашением задолженности, за должника могут взяться коллекторы — профессиональные взыскатели долгов. «Деньги» выяснили, как они «выбивают» деньги из заемщиков и как можно противостоять такому «вымогательству», если оно выходит за рамки закона.

Поручитель и заемщик: кто выплачивает долг Менеджер по рекламе Елена Косинская купила в кредит Nissan Micra два года назад. Все было прекрасно до тех пор, пока она не поругалась с начальником и не потеряла работу. Забирая трудовую книжку, девушка с гордостью сказала коллегам, что такому «спецу» как она найти новое место не составит никакого труда. Однако в реальности все получилось иначе.

Читайте также  Редчайшие 15 копеек 1970 года

Полгода Елена просидела дома, существуя за счет процентов от редких сделок. Устроиться в штат и получить солидную ставку, увы, не удавалось. Денег на оплату ранее взятого.

В связи с тяжелой экономической ситуацией в стране существенно увеличилось количество людей, оформляющих кредиты в банках. К сожалению, многие не желают возвращать во время полученные деньги, игнорируя все просьбы работников банка. На должников иногда не действуют даже вынужденные санкции в виде штрафов или угрозы об обращении в суд. Поэтому кредиторы обращаются к коллекторам – работникам коллекторской фирмы, специализирующейся на возвращении задолженностей с физических и юридических лиц легальными, а иногда и незаконными способами. Подробнее об этом прочитаете здесь.

Мысли о том, как работают коллекторы с должниками, появляются практически у каждого, кому пришлось столкнуться с денежными трудностями.

Кто же такие эти коллекторы?

У многих людей со словом «коллектор» возникают негативные ассоциации: сразу представляется огромный накачанный мужчина с дубинкой, выбивающий долг силой. Только зачем же коллекторы тратят так много времени, уговаривая должника.

По долгу службы этому обаятельному, улыбчивому молодому человеку доводится ежедневно потреблять такие порции оскорблений, что иному хватило бы на месяц, а то и на год. Как только его не называют. Желая побольнее уязвить, сравнивают с самыми непривлекательными представителями фауны – как хищными, так и парнокопытными. Помимо этого он, опять же по долгу службы и фактически ежедневно, слышит в телефонной трубке женский плач, обещания засудить и жалобы на запредельно трудные жизненные обстоятельства. Не то чтобы от всего вышеперечисленного напрямую зависит его заработок, но косвенную взаимосвязь проследить можно. Так что он привык – профессия такая.

Сразу оговоримся, Олег – не соцработник, не сотрудник ДЭЗ, не продавец. Он не занимается сбором налогов, хотя очень об этом мечтает. Таких, как он, называют вышибалами долгов, хотя это не совсем правильная формулировка. Образ классического «вышибалы» с задачей именно выбить долг.

Ни для кого не секрет, что получить в наше время долг очень сложно, даже практически невозможно. Многие сталкивались с тем, что дав в займы, не могли получить свои деньги назад, таким образом, портили отношения с друзьями, родными и т.д.

Некоторые, пытаясь добиться справедливости обращались к бандитам или к сотрудникам правоохранительных органов, с просьбой выбить долги, и вместе с ними потом отправлялись в места не столь отдаленные, не понимая, за что их туда поместили – за совершение преступления, господа, да-да именно преступления. Причем квалифицировали их противоправные действия чаще как вымогательство (ст.163 УК РФ), у некоторых получалось самоуправство (ст.330 УК РФ), бывали и особо одаренные которых осуждали за разбой, похищение человека ну и так далее, вплоть до бандитизма (ст.209 УК РФ). Но нас не интересуют реальные должники и мошенники, у которых это промысел – взять в займы и не отдать.

Нас интересуют люди, которые стали жертвами надуманной.

Долг платежом красен. Эта истина сегодня актуальна как никогда. По статистике, от 40 до 60 процентов заемщиков не вовремя платят по кредитам. Тогда банк вынужден обращаться к коллекторским агентствам. Если вы сразу представили себе крепких ребят с бейсбольными битами и раскаленными утюгами – зря.

Коллектор – это не злобный человек, выбивающий долги любой ценой. Он использует только законные методы и способы выбивания денег. Если речь идет о первых днях просрочки по кредиту, заемщику звонят и напоминают о необходимости заплатить. Если звонки не действуют, кредитор начинает писать должнику письма. В них обычно сообщается о состоянии долга, сроках погашения, ответственности за неисполнение обязательств, о том, с кем связаться, чтобы урегулировать вопрос.

Если заемщик опять не реагирует, тогда начинаются звонки его родственникам и на работу. Коллектор может прийти в гости, чтобы постараться воззвать должника к совести. Последним средством остается подача искового.

Как они работают на практике? По истечении очередного (обязательно – не первого);срока погашения задолженности заемщика начинают одолевать «коллекторы», нанятые банком. Представим, что к «коллекторам» обратился человек за пакетом документов, позволяющим отсрочить погашение ипотечного кредита. Нанятые банком «коллекторы» достаточно жестко предъявляют требования о немедленной выплате денег, сразу приступают к угрозам в возбуждении уголовного дела. Заемщик, к примеру, должен получить зарплату только через две недели, но его «оппонентов» такое положение дел не устроило — ждать более 3-х дней они чаще всего не хотят. Зачастую «коллекторы» нанимают внештатных сотрудников, поступки которых лишь с большим трудом можно назвать вменяемыми. «Сборщики долгов» норовят применить именно силу, а не слово в разрешении всех вопросов. Но в сочетании с этим идут постоянные звонки, дискредитация должников перед руководством, родственниками и знакомыми, предъявление судебных исков на сумму не только.

Вышибалы не у дел

Рынок коллекторских услуг кажется достаточно простым. Существует реестр УФССП, куда должны входить все организации, основной деятельностью которых является взыскание долгов по судебным решениям. На сегодня в этот перечень включено 399 компаний по всей стране. Из них 26 — в Санкт-Петербурге. Но при этом законодательство не запрещает работать с должниками и иным юрлицам при условии, что это не основной вид их деятельности. В первую очередь этим правом пользуются банки и МФО, когда звонят должникам и напоминают, что нужно рассчитаться.

Отделы по работе с должниками очень часто путают с коллекторами. Как сообщила «РГ» начальник отдела по взаимодействию со СМИ УФСПП по Санкт-Петербургу Елена Ленчицкая, судебные приставы города приняли в прошлом году почти 1795 жалоб на взыскателей. Причем только 576 из них касались коллекторских агентств, включенных в реестр УФСПП.

После жалоб петербургские приставы составили 223 административных протокола за нарушение порядка взыскания задолженности. В 79 случаях речь шла о нарушителях из реестра, в 144 случаях — в отношении иных организаций. Что это за иные?

Судебные приставы не разделяют отделы по работе с должниками при кредитных организациях и сторонние фирмы, занимающиеся взысканием. Но по оценкам Национальной ассоциации коллекторских агентств (НАПКА), взыскатели не из реестра занимают около 12 процентов рынка.

Это как раз та ситуация, когда спрос формирует предложение. Взыскатели не из реестра востребованы.

Руководитель департамента страхования и экономики социальной сферы Финансового университета при Правительстве России Александр Цыганов говорит, что деятельность нелегальных коллекторов во многом связана с наличием теневого кредитного рынка. Это не только «черные кредиторы», которые вешают объявления на столбах с предложением взять заем под проценты. В эту же категорию попадают и так называемые дружеские долги, когда условный Иванов берет у своего соседа Петрова 50 тысяч рублей. Деньги даются под расписку, потом не возвращаются, друзья ссорятся, и кредитор идет в суд. Таких дел в судебной практике на самом деле довольно много. Например, по данным сервиса «Судебные решения», за две рабочие недели января районные суды Петербурга рассмотрели 127 дел о долгах, в 14 случаях кредиторами являлись частные лица. В другие месяцы ситуация схожая — на десять исковых заявлений от банков или МФО приходится одно — от частных лиц.

Конечно, кредиторы такие дела в подавляющем большинстве случаев выигрывают. Но возникает проблема: как взыскать присуженные деньги.

Самый очевидный способ — обратиться к судебным приставам. Но приставы работают в условиях запредельной нагрузки. В прошлом году в Петербурге на одного пристава пришлось 4219 исполнительных производств. Поэтому рассчитывать на то, что пристав в день получения исполнительного листа взыщет с должника всю сумму, несколько наивно.

Банкам проще — они передают такие дела коллекторским агентствам, но с частными лицами, которым нужно взыскать относительно небольшие долги, эти структуры не работают.

Константин Павленко, генеральный директор юридической компании Pavlenko Law Group, говорит, что коллекторские агентства из реестра — это крупные компании, деятельность которых построена на работе с банками. Чтобы получить такое право, компания должна иметь чистые активы в размере не менее десяти миллионов рублей и страхование ответственности на аналогичную сумму. Также нужно получить специальную аккредитацию. Долги, которые коллекторы взыскивают по договоренности с банками, на самом деле небольшие. По оценкам НАПКА, в прошлом году средний размер долга составлял 68 тысяч рублей. Но коллекторы по этому каналу получают долги не поодиночке, а пакетами. Среди лотов есть как простые, когда должник сам готов вернуть деньги, так и сложные, когда люди скрываются. Естественно, максимальную прибыль коллекторское агентство получает при взыскании простого долга, а сложные истории идут, что называется, в нагрузку. Если физлицо начинает искать среди коллекторских агентств покупателя на долг, то самих взыскателей это настораживает — значит, лот изначально непростой, тем более что время, которое уходит на работу с индивидуальным клиентом, коллекторы могут потратить на взаимодействие с постоянными заказчиками — банками или МФО.

Таким образом, кредиторы-физлица оказываются в ситуации, когда с их долгами коллекторы из реестра работать не хотят. Желающие вернуть свои деньги ищут иные варианты. Еще несколько лет назад в таких ситуациях долги взыскивали «черные» коллекторы, так называемые вышибалы. Юлия Комбарова, генеральный директор юридического бюро, говорит, что основной целью таких деятелей было запугать должников. Но сейчас подобные методы являются редкостью.

Рынок стал самоочищаться, и теперь взысканием долгов, помимо приставов, все чаще начинают заниматься юридические фирмы или даже сами должники.

Практикующий юрист Виталий Елисеев говорит, что взыскать долг в принципе может каждый, главное, чтобы были документы, в первую очередь — это решение суда и исполнительный лист.

В частности, никто не запрещает кредитору самому отнести исполнительный лист в УФНС и получить номера счетов должника. Точно так же кредитор может обратиться с исполнительным листом в банк, где открыт расчетный счет, и написать заявление на взыскание. При такой схеме не надо терзать должника звонками или подкарауливать у дверей. Взыскание происходит автоматически. С распространением безналичных форм расчета, когда каждая копейка фиксируется в банках, «черные» коллекторы просто остаются не у дел.

Подготовил Николай Борисов, информационное агентство ЯСИА (Якутск)

В Якутии зарегистрировано только одно юридическое лицо, которое занимается взысканием задолженностей с физических лиц. При этом, как ЯСИА сообщил начальник отдела правового обеспечения Управления Федеральной службы судебных приставов по Якутии Гаврил Слепцов, приставы никак не ощутили на себе работу легальных коллекторов.

«У нас появилось больше работы в плане надзора. За прошлый год в Якутии поступило 151 заявление от граждан. В основном жалуются на превышение количества взаимодействия, установленного законом. Могут звонить по десять раз, не дают работать не только должникам, но и третьим лицам, например, работодателям. Эта деятельность не может быть законной», — сообщил пристав.

При этом, в отношении зарегистрированного агентства в Якутии, нет ни одного обращения. В основном жители республики жалуются на юридические лица, которое зарегистрированы в Москве и Новосибирске.