Федеральный закон о коллекторах

ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ РАБОТЫ КОЛЛЕКТОРСКОГО АГЕНТСТВА В РОССИИ

С 03.07.2016 вступил в силу Федеральный закон от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее — ФЗ № 230 ). Именно с этой даты деятельность всех коллекторских агентств ( коллекторов ) в России получила правовое регулирование.

Для осуществления коллекторской деятельности необходимо внести сведения о лице в государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности (далее — реестр коллекторов ).

Ведение реестра коллекторов, а также надзор за коллекторской деятельностью в России осуществляет Федеральная служба судебных приставов ( ФССП России ).

Коллекторская деятельность в РФ регулируется следующими нормативными правовыми актами (НПА):

  1. Граждански й кодекс РФ (ГК РФ).
  2. Кодекс об административных правонарушениях (КоАП) (в частности, ст. 14.57 КоАП ).
  3. Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
  4. Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях».
  5. Федеральный закон от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных» (далее — ФЗ № 152 ).
  6. Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
  7. Федеральный закон от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее — ФЗ № 23 0 ).
  8. Приказ ФССП России от 28.12.2016 № 823 «О порядке ведения государственного реестра юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, утверждении формы свидетельства о внесении сведений о юридическом лице в государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, и формы заявления об исключении сведений о юридическом лице из государственного реестра юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности».
  9. Приказ Минюста России от 30.06.2021 № 110 «Об утверждении порядка и сроков направления уведомления лицом, получившим право распоряжения 10 и более процентами голосов, приходящихся на голосующие акции (доли), составляющие уставный капитал лица, включенного в государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности» (действует с 01.07.2021).
  10. Приказ Минюста России от 30 .06.2021 № 109 «Об утверждении требований к оборудованию и программному обеспечению юридического лица, включенного в государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности» (далее – Приказ Минюста № 109 ) (действует с 01.07.2021).
  11. Приказ Минюста России от 30 .06.2021 № 108 «Об утверждении формы отчета о деятельности по возврату просроченной задолженности, перечня документов и сведений, представляемых юридическим лицом, включенным в государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, а также сроков и периодичности их представления» (далее — Приказ Минюста № 108 ) (действует с 01.07.2021).
  12. Приказ ФССП России от 30.12.2019 № 550 «Об утверждении Административного регламента предоставления Федеральной службой судебных приставов государственной услуги по включению сведений о юридическом лице в государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности» ( действует с 16.02.2020 ).
  13. Приказ ФССП России от 30.12.2019 № 551 «Об утверждении Административного регламента Федеральной службы судебных приставов по осуществлению федерального государственного контроля (надзора) за деятельностью юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, включенных в государственный реестр» ( действует с 16.02.2020 ).

ФЗ № 230 установлены следующие лицензионные требования для коллекторских агентств в целях их внесения в реестр коллекторов:

  1. соответствие стоимости чистых активов ( СЧА ), рассчитанной на основании бухгалтерской (финансовой) отчетности на последнюю отчетную дату, размеру не менее 10 (десяти) миллионов рублей;
  2. заключение договора обязательного страхования ответственности за причинение убытков должнику при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности со страховой суммой не менее 10 (десяти) миллионов рублей в год ;
  3. наличие оборудования , программного обеспечения (ПО), соответствующего требованиям, установленным Приказом Минюста № 109;

наличие сайта в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»;

включение через Роскомнадзор в реестр операторов, осуществляющих обработку персональных данных, в порядке, предусмотренном ФЗ № 152;

наличие уникального наименования , в том числе не имеющего сходства с наименованием органа государственной власти;

  • соответствие владельцев , работников и лиц, входящих в органы управления , установленным ФЗ № 230 требованиям.
  • Государственная пошлина за внесение сведений о юридическом лице в реестр коллекторов составляет 100 000 (сто тысяч) рублей.

    Срок рассмотрения ФССП России документов лицензиата в целях внесения сведений о нем в реестр коллекторов составляет 20 рабочих дней.

    По состоянию на 01.01.2021 в реестр коллекторов уже включены сведения о 362 коллекторских организациях, из которых: 101 находятся в Москве и Московской области, 21 в Санкт-Петербурге и Ленинградской области, 240 в других регионах России.

    После внесения в реестр коллекторов юридического лицо обязано соблюдать лицензионные требования, а также выполнять требования ФЗ № 230 и иных нормативных правовых актов РФ, в том числе представлять обязательную отчетность о своей деятельности в ФССП России.

    Форма отчетности коллектора, порядок ее формирования и представления в ФССП России определен Приказом Минюста № 108.

    Коллекторы представляют в территориальный орган ФССП России отчетность :

    1. с 1 по 10 апреля — актуализированную по состоянию на 31 декабря истекшего года;
    2. с 20 по 31 августа — актуализированную по состоянию на 30 июня текущего года.

    К отчетности коллектора в обязательном порядке прикладываются:

    1. Документы , содержащие сведения о размере чистых активов коллектора, с приложением бухгалтерской отчетности, составленной на последнюю отчетную дату, предшествующую дате представления документов.
    2. Копия договора обязательного страхования ответственности за причинение убытков должнику при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности.
    3. Сведения об учредителях (участниках), органах и работниках, а также обособленных подразделениях (при наличии) коллектора.

    Кроме этого, Приказом Минюста № 108 на коллекторов возлагается обязанность уведомления территориальный орган ФССП России в следующих случаях:

    1. прекращение договора обязательного страхования ответственности за причинение убытков должнику при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности до наступления нового срока представления отчета коллектора о деятельности по возврату просроченной задолженности ( в течение 3 (трех) рабочих дней со дня заключения нового договора );
    2. изменение сведений об учредителях (участниках) коллектора ( в течение 30 (тридцати) календарных дней со дня государственной регистрации этих изменений);

    изменение сведений о членах совета директоров (наблюдательного совета), членах коллегиального исполнительного органа, единоличном исполнительном органе коллектора (в течение 30 (тридцати) календарных дней со дня государственной регистрации этих изменений);

    внесенние изменений в Устав коллектора ( в течение 30 (тридцати) календарных дней со дня государственной регистрации этих изменений);

  • создание или закрытие филиала, представительства или иного обособленного подразделения , изменения места их нахождения или места фактического осуществления деятельности ( в течение 3 (трех) рабочих дней );
  • изменение адреса (доменного имени) Интернет-сайта , юридического адреса и наименования коллектора (в соответствии с Приказом ФССП России от 30.12.2019 № 550 ).
  • Отдельно лицо (участник или акционер), получившее право распоряжения 10 и более процентами голосов, приходящихся на голосующие акции (доли), составляющие уставный капитал коллекторского агентства , обязано в течение 5 (пяти) рабочих дней направить соответствующее уведомление об этом в само коллекторское агентство и в территориальный орган ФССП России.

    Дополнительные обязанности коллекторов в части порядка осуществления коллекторской деятельности установлены ст. 17 ФЗ № 230 :

    1. вести перечень работников, имеющих доступ к информации о должниках . При получении работником коллектора доступа к указанной информации он обязан дать расписку об ознакомлении с положениями ФЗ № 230 и об обязанности соблюдать конфиденциальность указанной информации в соответствии с ч. 3 ст. 6 ФЗ № 230 ( не вправе без согласия должника передавать (сообщать) третьим лицам или делать доступными для них сведения о должнике, просроченной задолженности и ее взыскании и любые другие персональные данные должника);
    2. вести аудиозапись всех случаев непосредственного взаимодействия с должниками и иными лицами , направленного на возврат просроченной задолженности, предупреждать должника и иных лиц о такой записи в начале взаимодействия, а также обеспечивать хранение на электронных носителях аудиозаписей до истечения не менее 3 (трех) лет с момента осуществления записи;
    3. обеспечивать запись всех текстовых, голосовых и иных сообщений, передаваемых при осуществлении взаимодействия, направленного на возврат просроченной задолженности, по сетям электросвязи , в том числе подвижной радиотелефонной связи, и их хранение до истечения не менее 3 (трех) лет со дня их осуществления;
    4. обеспечивать хранение всех бумажных документов, составленных и полученных коллектором в ходе осуществления деятельности по возврату просроченной задолженности, в бумажном и электронном виде до истечения не менее 3 (трех) лет со дня их отправления или получения.
    Читайте также  За сколько можно продать 50 копеек 2011 года?

    Административную ответственность за совершение правонарушений коллекторы несут в соответствии со ст. 14.57 КоАП.

    Статья 14.57. Нарушение требований законодательства о защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности

    1. Совершение кредитором или лицом, действующим от его имени и (или) в его интересах (за исключением кредитных организаций), действий, направленных на возврат просроченной задолженности и нарушающих законодательство РФ о защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 настоящей статьи, — влечет наложение административного штрафа на граждан в размере от 5 тысяч до 50 тысяч рублей; на должностных лиц — от 10 тысяч до 100 тысяч рублей или дисквалификацию на срок от 6 месяцев до 1 года; на юридических лиц — от 20 тысяч до 200 тысяч рублей.

    2. Нарушение , предусмотренное ч. 1 настоящей статьи, совершенное юридическим лицом, включенным в государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, — влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от 20 тысяч до 200 тысяч рублей или дисквалификацию на срок от 6 месяцев до 1 года; на юридических лиц — от 50 тысяч до 500 тысяч рублей или административное приостановление деятельности на срок до 90 суток.

    3. Нарушение лицом, являющимся учредителем (участником), членом совета директоров (наблюдательного совета), членом коллегиального исполнительного органа, единоличным исполнительным органом юридического лица, включенного в государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, требований и ограничений, установленных в отношении указанных лиц законодательством РФ о защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности, — влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от 50 тысяч до 100 тысяч рублей или дисквалификацию на срок от 6 месяцев до 1 года.

    4. Незаконное осуществление лицом, не включенным в государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, действий, которые в соответствии с Федеральным законом «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» могут осуществляться только включенным в указанный реестр юридическим лицом, — влечет наложение административного штрафа на граждан в размере от 50 тысяч до 500 тысяч рублей; на должностных лиц — от 100 тысяч до 1 миллиона рублей или дисквалификацию на срок от 6 месяцев до 1 года; на юридических лиц — от 200 тысяч до 2 миллионов рублей.

    Дела об административных правонарушениях, совершенных коллекторами, рассматриваются уполномоченными лицами ФССП России.

    ВАЖНО! ЮК «ДЕКАРТ» имеет большой положительный опыт по внесению сведений в государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, через территориальные подразделения ФССП России в Москве, Санкт-Петербурге, г. Ижевск, г. Краснодар, г. Нижний Новгород, г. Челябинск, г. Иваново, г. Красноярск и др. регионах РФ.

    Более подробно ознакомиться с услугой по лицензированию коллекторской деятельности ( регистрации коллектора путем включения его в реестр коллекторов ) можно на Интернет-сайте ЮК «ДЕКАРТ» в разделе «Услуги и цены» .

    Закон о коллекторах: чем он поможет должникам

    С 1 января 2017 года вступил в силу так называемый закон о коллекторах. Его правильное название – Федеральный закон от 03.07.2016 N 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

    Рассмотрим в чём заключаются основные изменения для должников.

    Коллекторской деятельностью смогут заниматься не все

    Закон устанавливает серьёзные ограничения: капитал коллекторской фирмы должен быть не менее 10 млн. руб, плюс на столько же должна быть застрахована их ответственность. Предполагается, что эта мера поможет убрать с рынка «шарашкины конторы». Остаться должны только крупные игроки, следящие за своей репутацией.

    Контроль за оставшимися коллекторами

    Каждое коллекторское агентство будет включено в специальный реестр. Надзор за их деятельностью будут вести уполномоченные органы, которые определит правительство. Скорее всего ими станут Минюст и Федеральная служба судебных приставов.

    О звонках коллекторов должник должен знать заранее

    Банк-кредитор должен предварительно информировать заёмщика о передаче долга коллекторам. Это надо сделать обязательно заказным письмом с уведомлением о вручении.

    Общение коллекторов с должником должно проходить в определённое время

    Звонить и встречаться лично с должником коллекторы могут только: с 8 до 22 на буднях и с 9 до 20 по выходным и праздникам. При этом, звонить нельзя звонить чаще раза в день и двух раз в неделю. Личные встречи возможны только раз в неделю.

    Коллектор обязан представиться

    Он должен назвать свои фамилию, имя, отчество, название организации и сообщить кто передал ему долг в работу.

    Коллекторы смогут работать не со всеми

    Закон о коллекторах запрещает лично общаться с инвалидами первой группы, недееспособными гражданами, несовершеннолетними и лицами, находящимися на лечении.

    О долгах заёмщика не должны знать третьи лица

    Любимый приём коллекторов – распускать сплетни и позорить должника теперь вне закона. Звонить на работу, друзьям, родственникам без согласия на то должника стало запрещено. Тоже самое касается расклеивания объявлений в подъезде и постов в соц. сетях.

    Шантаж, психологическое давление и применение силы запрещено

    Теперь это прописано и в законе о коллекторах. Привлечь их к ответственности станет проще.

    Должник может не общаться с коллекторами

    Для этого надо отправить кредитору (банку или МФО) письменное уведомление о таком решении. Но сделать это можно только через 4 месяца после возникновения просрочки.

    Что будет нарушившему закон о коллекторах

    За нарушение выше описанных правил коллекторам грозит административная ответственность: штрафы от 0,5 до 2 млн руб или дисквалификация. Закон о банкротстве также предусматривает материальную ответственность кредитора и лица, действующего в его интересах перед должником. Теперь они обязаны за неправомерные действия полостью компенсировать убытки и моральный вред.

    Если Ваши права нарушены несоблюдением закона о коллекторах, то обращайтесь с жалобой в правоохранительные органы. В каком случае куда обращаться мы уже писали ЗДЕСЬ. А ещё проще – оставьте нам заявку, нажав кнопку «Задать вопрос» под этой статьёй. Мы проведём консультацию бесплатно.

    Выборгский район

    Прокуратура разъясняет: «Внимание. коллекторы»

    3 июля 2016 года Президентом подписан и вступил в силу Федеральный закон № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее ФЗ № 230). Деятельность коллекторов долго не была никак урегулирована, но этот пробел исправили.

    Кто может быть коллектором?

    § российская организация, включенная в специальный государственный реестр коллекторов. Реестр является общедоступным, проверить коллекторов по нему можно через Интернет;

    § коллекторское агентство должно быть АО (ПАО) или ООО с размером активов минимум 10 млн. рублей, а в его уставе должен быть прописан основной вид деятельности — возврат просроченной задолженности;

    § у коллекторов должен быть договор обязательного страхования ответственности на сумму не менее 10 млн. рублей в год;

    § коллекторы должны иметь специальное оборудование и программное обеспечение, а также сайт в Интернете;

    Кто не может быть коллектором?

    § лица, судимые за преступления против личности, в сфере экономики, против государственной власти, общественной безопасности;

    § лица, находящиеся за пределами РФ;

    § организация в процессе банкротства или ликвидации;

    § организация, которую в течение 3 последних лет исключали из государственного реестра коллекторов;

    § организация, имеющая не исполненные денежные обязательства по решению суда в течение более 30 рабочих дней.

    Что не могут делать коллекторы?

    § применять к должнику и другим людям физическую силу, угрожать убийством, причинением вреда здоровью;

    Читайте также  5 рублей 2018 года ценой до 200 000 рублей

    § портить имущество и угрожать этим;

    § применять методы взыскания, опасные для жизни и здоровья;

    § оказывать психологическое давление на должника и других людей;

    § использовать действия и выражения, которые унижают честь и достоинство должника и других людей;

    § вводить в заблуждение по поводу сроков погашения долга, размера долга, природы возникновения долга, возможного обращения в суд, уголовного преследования должника, привлечения его к административной ответственности;

    § вводить в заблуждение по поводу принадлежности коллекторов либо банка к государственным органам или органам местного самоуправления;

    § без согласия должника передавать сведения о нем и его просроченном долге, его персональные данные третьим лицам или делать их доступными для сведения третьих лиц;

    § раскрывать сведения о должнике, его долге и взыскании, персональные данные должника в Интернете, неограниченному кругу лиц, сообщать об этом по месту работы должника или по месту жительства;

    § привлекать для взыскания долга и взаимодействия с должником более двух лиц одновременно;

    § взаимодействовать с должником после его признания банкротом, введения реструктуризации долгов, получения документов о лишении или ограничении дееспособности должника, его нахождении на лечении в стационаре, получении 1 группы инвалидности, а также несовершеннолетним должником (не эмансипированным);

    § звонить на телефонные номера, которые оформлены не на имя должника, скрывать свой номер телефона или адрес электронной почты.

    Куда обращаться с жалобой?

    УФССП России по Санкт‑Петербургу

    На основании постановления Правительства РФ № 1402 от 19.12.2016 Федеральная служба судебных приставов является органом, уполномоченным на ведение государственного реестра юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности, а также контролирует деятельность компаний, включенных в этот реестр.

    Ст.18 ФЗ № 230 дает ФССП право провести внеплановую проверку в отношении юридического лица из «реестра коллекторов» при поступлении данных о нарушении им данного закона.

    Именно об этих нарушениях вам и нужно писать в своей жалобе.

    НАПКА

    Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств — это некоммерческая и негосударственная организация. Ее создали крупнейшие коллекторские агентства России. Основная цель работы НАПКА — развивать цивилизованный рынок сбора долгов.

    Жалобу на коллекторов можно подать через форму на сайте НАПКА. Приложить файлы к жалобе, к сожалению, нельзя. Ответ на жалобу направят по электронной почте. Средние сроки рассмотрения жалоб — 5-7 дней. Если проверка подтвердит нарушение со стороны коллекторов, к ним могут быть приняты дисциплинарные меры со стороны НАПКА:

    § от коллекторов потребуют устранить нарушение;

    § коллекторов попросят отчитаться о тех мерах, которые они приняли для того, чтобы больше такое не повторялось;

    § может быть поставлен вопрос о приостановлении членства виновного коллекторского агентства в НАПКА или исключении из НАПКА.

    Закон о коллекторах: права и обязанности кредиторов и лиц, действующих от их имени

    Потребности развития экономики привели к необходимости формирования в нашей стране коллекторских организаций. Хотя первые такие организации были зарегистрированы в начале 2000-х годов, специального закона, определяющего их обязанности и права, долгое время не было. Коллекторские агентства были вынуждены ориентироваться на общие нормы Гражданского кодекса РФ (например, посвященные займу и кредиту, договору поручения и проч.), КоАП РФ, УК РФ и требования ряда федеральных законов, таких как № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», № 152-ФЗ «О персональных данных», № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и других. Лишь 3 июля 2016 года в силу вступил Федеральный закон № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». В настоящий момент действует последняя редакция № 230-ФЗ от 1 января 2017 года.

    Права коллекторов

    Слово «коллектор» (от англ. to collect — «собирать») означает сборщика долгов. Коллекторскую деятельность можно определить как предпринимательскую деятельность негосударственных организаций, занимающихся взысканием просроченной задолженности. Коллекторские агентства, налаживая контакт с должниками, могут выступать в роли представителя кредитора, работающего за вознаграждение. Либо они могут исполнять роль нового кредитора, если целиком выкупают задолженность у первоначального кредитора.

    Коллекторский бизнес в экономически развитых странах появился в 1960-е годы, когда потребительское кредитование в них приобрело невиданный ранее размах, а невозврат долга стал масштабным явлением, угрожающим экономике всеобщим кризисом неплатежей. В Западной Европе, где самостоятельные коллекторские агентства в основном возникали из соответствующих подразделений крупных банков, рынок оказался монополизированным и сравнительно упорядоченным. В США коллекторов оказалось гораздо больше: ими чаще всего становились небольшие юридические фирмы. А вот порядка на рынке не было: множилось число злоупотреблений. Неудивительно, что именно в США был принят в 1977 году первый в мире специальный закон — «Акт о добросовестной практике взыскания долгов». Он детально регламентировал коллекторскую деятельность.

    В России первые коллекторские агентства создавались в форме дочерних организаций банков и имели дело с просроченной задолженностью только своего банка-учредителя. Первое независимое коллекторское агентство в России было зарегистрировано лишь в 2004 году. До сих пор кредитные организации имеют собственных коллекторов, работающих в составе специального подразделения банка или его дочерней фирмы. Многие долги банкам невыгодно отдавать «на сторону», если есть неплохие шансы вернуть значительную часть задолженности в разумные сроки. Но когда кредит оценивается банком как почти безнадежный — его возвращение чаще всего поручают внешним коллекторам.

    Преимущество собственных коллекторов банка — они лучше знают историю кредитования заемщика в этой организации. В свою очередь, внешние коллекторы обладают необходимыми технологиями, отлаженными процессами и ресурсами по возврату просроченной задолженности.

    Статистика

    Рынок коллекторских услуг, даже если рассматривать исключительно просроченную задолженность физических лиц, не так уж мал. Объем просроченной задолженности физических лиц по стандартам мсфо (на основе данных ЦБ на 1 августа 2018) составил 1,7 триллионов рублей. Это 12,4% от общего портфеля кредитов физических лиц

    В структуре задолженности преобладают беззалоговые потребительские кредиты и кредитные карты. Наиболее традиционные причины отказа заемщика от своевременного внесения платежей — непредвиденные жизненные обстоятельства: потеря работы или болезнь, а также переоценка своих возможностей по погашению кредита.

    Экономическая роль коллекторов сводится к посредничеству между кредиторами и заемщиками. Их задача — обеспечить погашение долга должником, насколько это возможно в конкретных условиях. Как правило, коллекторы разъясняют должнику последствия невыполнения долговых обязательств и выявляют реальные возможности по возврату кредита. Деятельность коллекторов не ограничивается стадией досудебного разбирательства: при необходимости они обращаются в суд и следят за выполнением решения суда. Когда должник не отказывается от возврата долга, коллекторское агентство может действовать в его интересах: добивается рассрочки платежа или снижения суммы задолженности.

    До принятия в России специального закона, регулирующего деятельность коллекторов, многие мелкие региональные компании зачастую пренебрегали корректностью. Именно они становились «героями» громких репортажей СМИ. Должники жаловались на откровенное преследование, недопустимое психологическое давление со стороны коллекторов. При этом нарушение прав было доказать трудно: закон не предусматривал ограничений на частные телефонные звонки и иные формы обращения (например, через социальные сети) к должнику или его знакомым. К тому же имидж легальных коллекторских агентств, что придерживались корпоративных этических норм, пострадал из-за действий «серых» коллекторов — полулегальных организаций, а также «черных» коллекторов, занимающихся выколачиванием долга. Все это вызывало недоверие к коллекторским агентствам.

    С принятием № 230-ФЗ возможности коллекторских агентств приобрели правовую определенность. Закон резко ограничил права коллекторов, способствуя расчистке рынка от полулегальных агентств, разъяснил судам, какие права имеют коллекторы. Статья 5 № 230-ФЗ установила, кто может взаимодействовать с должником. Кроме самого кредитора такое право имеет кредитная организация или коллекторское агентство, действующие от имени и/или в интересах кредитора.

    Закон № 230-ФЗ назвал допустимые способы взаимодействия коллектора с должником:

    • непосредственное взаимодействие (телефонные переговоры, личные встречи);
    • телеграфные, текстовые, голосовые и иные сообщения через сети электросвязи;
    • почтовые отправления, адресованные должнику по месту его жительства или пребывания.

    Кроме того, должник и коллектор могут подписать соглашение об использовании иных взаимно приемлемых способов взаимодействия в целях получения информации о задолженности. Кредитор не вправе привлекать одновременно несколько организаций для взаимодействия с должником по поводу одного долга.

    Если должник и коллектор не в состоянии договориться о погашении задолженности, агентство может подать в суд на должника. Для последнего это невыгодно: чаще всего долг носит несомненный характер, как следствие — дополнительные судебные издержки, проценты и штрафы также ложатся на его плечи. К тому же взысканием долга после вынесения судебного решения займется также Федеральная служба судебных приставов (ФССП России), а прежние ограничения на взаимодействие с должником уже действовать не будут. Возврат долга ресурсами ФССП предполагает такие меры, как арест имущества, счетов должника, ограничение на выезд за границу.

    Читайте также  Что такое карантин в сизо

    Запреты и ограничения, введенные законом

    Закон № 230-ФЗ ввел ряд четко определенных запретов и ограничений на деятельность коллекторов. Так, согласно статье 7, коллектору запрещено производить следующие действия по отношению к должнику:

    • звонить чаще одного раза в сутки, двух раз в неделю, восьми раз в месяц;
    • присылать смс, голосовые сообщения чаще двух раз в сутки, четырех раз в неделю, 16 раз в месяц;
    • лично приходить для общения чаще четырех раз в месяц.

    Ограничения по количеству и частоте отсутствуют лишь для отправки писем.

    Коллектор не может вступать во взаимодействие с лицом, признанным банкротом, с недееспособными гражданами, больными, находящимися на лечении, с инвалидами первой группы и с несовершеннолетними.

    Закон дал однозначный ответ на популярный в поисковых сетях запрос: имеют ли право коллекторы угрожать? Нет, не имеют — им запрещено:

    • угрожать убийством или причинением вреда здоровью, а также применять физическую силу, угрожать ею;
    • уничтожать или повреждать имущество либо угрожать сделать это;
    • применять методы, опасные для жизни и здоровья;
    • оказывать психологическое давление на должника и иных лиц, использовать выражения и совершать иные действия, унижающие честь и достоинство;
    • распространять сведения о должнике и его долге, любые иные его персональные данные.

    Другой вопрос, нередко волнующий должников: имеют ли коллекторы право звонить на работу? Могут, если не разглашают персональных данных должника: к примеру, для уточнения, работает ли он в этой организации. Но не более того.

    Запрещены звонки и смс должнику, личные встречи с ним с 22 часов вечера до 8 утра в рабочие дни, с 20 часов вечера до 9 утра в выходные и праздничные. Кредитор или коллектор имеют право звонить только с номеров, зарегистрированных за ними.

    Также закон не позволяет вводить должника в заблуждение относительно правовой природы и сроков исполнения долгового обязательства, размера неисполненного обязательства и последствий его неисполнения, относительно передачи дела в суд, возможности использования мер административного и уголовно-процессуального воздействия на должника или уголовного преследования последнего.

    Как действовать заемщику с недобросовестными коллекторами?

    Если коллектор не выполняет требований закона, то заемщик, защищая свои интересы, вправе обратиться с жалобой в различные надзорные инстанции или правоохранительные органы.

    Жалобу можно подать в зависимости от характера нарушений в такие организации, как ФССП России, национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), Роспотребнадзор, прокуратура, полиция и другие.

    В статье 14.57 КоАП РФ установлена административная ответственность за различные нарушения зарегистрированных коллекторских агентств: штрафы на юридических лиц от 50 тыс. до 500 тыс. рублей или административное приостановление деятельности на срок до 90 суток; а также штрафы на должностных лиц с возможностью их дисквалификации. Еще более строгие штрафы предусмотрены, если коллекторской деятельностью занимаются лица, не зарегистрированные в качестве коллекторов.

    Кроме того, суд может обязать возместить убытки, нанесенные кредитором или коллектором должнику, и компенсировать причиненный их действиями моральный вред. Официальные коллекторские агентства имеют в обязательном порядке страховку, и страховая компания может выплатить пострадавшему от их действий страховую выплату.

    За неоднократное нарушение требований Закона № 230-ФЗ или однократное грубое нарушение его требований, повлекшее причинение вреда жизни, здоровью или имуществу должника или иных лиц, наказанием для агентства может стать его исключение из государственного реестра.

    Таким образом, принятие Закона № 230-ФЗ коренным образом изменило ситуацию на рынке коллекторских услуг РФ, сделало ее более цивилизованной для всех участников отношений, в первую очередь — более безопасной для заемщиков. Коллекторские агентства и правоохранительные органы теперь имеют четкие ориентиры: какие действия коллекторов будут признаны судами допустимыми, а какие — нет. У заемщиков, получивших гарантии того, что взаимодействие с коллекторами будет проходить в правовом поле, появились новые весомые стимулы к улаживанию проблемы просроченной задолженности. Зарубежный опыт позволяет надеяться, что и у нас вскоре слово «коллектор» станет означать в общественном сознании не специалиста «по выбиванию или выжиманию долгов», а финансового консультанта и медиатора при взаимодействии кредитора и должника.

    Федеральный закон о коллекторах

    Ситуации, когда человеку, у которого нет реальной просроченной задолженности, звонят из коллекторских агентств, с требованием погасить долг родственника, друга или коллеги по работе, возникают не так уж и редко. Обычно, для человека такие звонки являются полной неожиданностью, ведь он не является ни должником, ни поручителем и не предоставлял никакую информацию о себе кредитным организациям. Персональные данные могут появиться в базе агентства, если их предоставил должник — одноклассник, подруга, родственник или же коллекторы могут найти ваши данные через интернет – вы являетесь родственником или другом должника и указали данную информацию в социальных сетях.

    Роспотребнадзор напоминает, что в случае, если вас беспокоят бесконечными звонками, но вы не являетесь заемщиком, то в первую очередь надо узнать, какое именно коллекторское агентство вас беспокоит и на каком основании. Затем следует спокойно разъяснить, что поручителем должника вы не являетесь, своего согласия вы нигде не давали, в виде подписи не удостоверяли. Если звонки не прекращаются, то необходимо записать переговоры, например, на диктофон, взять детализацию телефонных переговоров у оператора связи, чтобы иметь подтверждение нарушений со стороны коллекторов. Вы также вправе направить в адрес коллекторского агентства и кредитора письменное уведомление по почте (лучше заказным письмом с уведомлением о вручении), об отсутствии у вас кредитных обязательств и некорректной работе коллектора (указав дату, время и номера телефонов с которых звонили).

    Деятельность коллекторских агентств регламентирована Федеральным законом от 03.07.2016 №230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – закон № 230-ФЗ).

    Коллекторские организации не вправе применять к должнику какие-либо меры принуждения для получения долга, поскольку такими полномочиями наделены только органы Федеральной службы судебных приставов. В основном работа коллекторов сводится к тому, чтобы убедить должника выплатить долг.

    В соответствии со ст. 6. Закона № 230-ФЗ при осуществлении действий, направленных на возврат просроченной задолженности, кредитор или лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, обязаны действовать добросовестно и разумно.

    Не допускаются направленные на возврат просроченной задолженности действия кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, связанные с:

    1) применением к должнику и иным лицам физической силы, либо угрозой ее применения, угрозой убийства или причинения вреда здоровью;

    2) уничтожением или повреждением имущества либо угрозой таких уничтожений или повреждений;

    3) применением методов, опасных для жизни и здоровья людей;

    4) оказанием психологического давления на должника и иных лиц, использованием выражений и совершением иных действий, унижающих честь и достоинство должника и иных лиц;

    5) введением должника и иных лиц в заблуждение относительно:

    — правовой природы и размера неисполненного обязательства, причин его неисполнения должником, сроков исполнения обязательства;

    — передачи вопроса о возврате просроченной задолженности на рассмотрение суда, последствий неисполнения обязательства для должника и иных лиц, возможности применения к должнику мер административного и уголовно-процессуального воздействия и уголовного преследования;

    — принадлежности кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, к органам государственной власти и органам местного самоуправления;

    6) любым другим неправомерным причинением вреда должнику и иным лицам или злоупотреблением правом.

    Если коллекторское агентство продолжает вас беспокоить, особенно в ночное время и ранним утром или звонки приобретают агрессивный характер, вам угрожают, следует обратиться в правоохранительные органы.

    Вы также вправе подать жалобу на действия коллекторов в территориальный орган Федеральной службы судебных приставов и органы прокуратуры с приложением документированных материалов, свидетельствующих о нарушении закона и потребовать провести по данным фактам внеплановую проверку.

    За совершение коллекторами действий в нарушение Закона № 230-ФЗ предусмотрена административная ответственность в виде штрафа, размер которого может достигать 500 тысяч рублей (ст. 14.57 КоАП РФ).

    © « Федеральная служба по надзору в сфере
    защиты прав потребителей и благополучия
    человека» 2021

    Почтовый адрес:
    Вадковский переулок дом 18, строение 5 и 7
    г. Москва, 127994