Что такое скоринг

Credit Scoring

Система скоринговой оценки платежеспособности заемщика является одним из ключевых элементов системы принятия решений в отрасли финансовых услуг для частных клиентов и малого бизнеса.

Внедрение системы скоринга снижает влияние субъективных факторов, позволяет автоматизировать процесс принятия решений и сократить время на обработку заявок, сохраняя при этом эффективность оценки рисков.

Решение

Решение Credit Scoring от компании Predictive Solutions позволяет в короткие сроки развернуть в организации систему кредитного скоринга, предоставляя для этого:

  • Апробированную методику разработки системы скоринга рисков;
  • Готовые к применению модули, позволяющие настроить и применять модели скоринга рисков, специфичные для конкретной организации;
  • Лидирующую data mining-платформу от IBM — IBM SPSS Modeler, позволяющую выполнять все операции с данными, от первичной оценки их качества до получения и оценки результатов скоринга.

Кредитный скоринг

Решение обеспечивает разработку и внедрение моделей следующих видов моделей кредитного скоринга:

  • Скоринг заявок (Application). Скоринг обращений по кредитным продуктам на основе имеющейся информации о заявителе для принятия решения о выдаче кредита;
  • Поведенческий скоринг (Behavioral). Скоринг клиентов с использованием всей истории взаимоотношений с клиентами для принятия решения по последующим кредитам и лимитам;

Коллекторский скоринг

Коллекторский скоринг (Collection Scoring) – система скоринга просроченных задолженностей для оценки вероятности и суммы возврата долга. Решение Collection Scoring от компании Predictive Solutions открывает перед финансовыми организациями, коллекторскими агентствами и другими компаниями, решающими задачи по возврату долгов, следующие возможности:

  • Оценка возможности получения денег с заемщиков, прогнозирование исхода.
  • Сегментация должников по группам с разной степенью вероятности возврата долга.
  • Выработка поэтапного плана действий по работе с просроченными задолженностями.

Решение Collection Scoring предполагает всесторонний анализ по каждому кредитному делу с итоговым представлением числовой характеристики вероятности возврата долга. Анализу подвергаются такие факторы, как: параметры кредитного дела, показатели благосостояния, социально-демографические и профессиональные данные заемщика, история поведения.

Внедрение системы коллекторского скоринга позволяет управлять дебеторской задолженностью, максимизировав объем возвращенных задолженностей при минимальных затратах на организацию процесса возврата. Эффективное управление задолженностью, в свою очередь, позволяет выбрать оптимальное воздействие на должника со стороны взыскателей и оценить полную стоимость пакета задолженности.

Функциональные возможности решения:

  • Аудит данных перед разработкой модели, скорингом или подготовкой отчетов по рискам;
  • Управление данными:
    • подключение к корпоративным источникам данных;
    • подготовка данных к моделированию, скорингу, разработке отчетов, включающая отбор; агрегирование, слияние, перекодирование и прочие операции;
    • выгрузка результатов в витрины и отчеты.
  • Автоматический отбор факторов риска для включения в скоринговую модель;
  • Адаптивное группирование категорий и интервалов факторов для возможности включения в модель предикторов с большим числом категорий, учета нелинейных взаимосвязей предикторов и риска, а также представления модели в форме скоринговой карты;
  • Автоматизированная настройка и оценка качества моделей. Базовой моделью является логистическая регрессия, однако возможно использования всех альтернативных алгоритмов, доступных в
  • Автоматическое формирование и выгрузка скоринговой карты на основе модели;
  • Построение модели с учетом данных о клиентах, которым было отказано в кредите, на основе проведения скоринга данной группы клиентов и повторной настройки модели;
  • Построение стандартных диаграмм и оценка показателей контроля качества модели кредитного скоринга (Gain, коэффициенты Джини, Колмогорова, AUC);
  • Поддержка принятия решения о выборе порога отсечения на основе диаграммы доходности (Profit) и доли одобряемых кредитов (Approval Rate);
  • Непосредственное выполнение скоринга;
  • Масштабирование и конвертирование оценок риска в скоринговые баллы;
  • Формирование отчетов и уведомлений о результатах скоринга.

Автоматизация

Программный комплекс IBM, лежащий в основе решения и включающий IBM SPSS Modeler и IBM SPSS Collaboration and Deployment Services, позволяет использовать в решении необходимую степень автоматизации процессов скоринга по всей цепочке, от сбора данных до выдачи готовых скоринговых баллов. Решение содержит готовые шаблоны автоматизации для разных этапов жизненного цикла и вариантов внедрения модели:

  • пакетного скоринга заявок или поведенческого скоринга;
  • выгрузки готовой скоринговой карты для ее применения в системе ;
  • отчеты по качеству данных и результатам скоринга;
  • отчеты по profitability для выбора оптимальных порогов принятия решения;
  • автоматизированные процедуры обновления скоринговых моделей.

Для получения более подробной информации
по функциональным возможностям и вопросам внедрения решения
закажите бесплатную консультацию

Скоринг

СКОРИНГ — это простой и доступный способ оценки кредитоспособности глазами кредитных организаций!

Для определения кредитоспособности потенциального заёмщика финансовые организации используют метод скоринга. Прежде чем выбрать подходящего кредитора, каждый клиент может узнать свой скоринговый балл. Это позволит оценить свои шансы на успех и сузить поиски заемщика. Получить персональный кредитный скоринг вы можете с помощью сервиса от КБРС.

Что такое скоринг

Это распространенный способ оценки платежеспособности и надёжности клиента, исходные данные для которого получают из разных источников, например, из анкеты и КИ заёмщика. Сервис позволяет обработать данные и выставить оценку кредитного скоринга в баллах онлайн. Чем выше оценка, тем больше шансов заключить сделку на выгодных условиях. Скоринговый балл не является постоянной величиной, т.к. она зависит от действий клиента. Например, если просрочен платеж или у выросла кредитная нагрузка, то балл упадет.

Для чего используется

Скоринг кредитной истории позволяет быстро оценить свои шансы на получение займа в заинтересовавших организациях: банках, МФО или КПК. При этом вам не придётся детально изучать и разбирать свою КИ. Кроме того, выполнив проверку скоринга онлайн, вы получите рекомендации по улучшению своей оценки. Сделать это можно несколькими способами:

  • Закрыть просрочки по платежам (если есть) и большую часть кредитов, например, микрозаймов. Чем меньше непогашенных займов, тем выше оценка.
  • Восстановить репутацию надёжного заёмщика, если в последнее время у вас были просрочки. Для этого можно получить новые займы и аккуратно погасить их.
  • Запросить КИ и убедиться в том, что все в ней совпадает с реальной информацией. Порой займодатели передают информацию с опозданием. В результате может получиться так, что займ вы погасили, а в КИ он до сих пор числится открытым.

Как узнать балл скоринга онлайн

Чтобы произвести проверку скоринга бюро кредитных историй КБРС, зарегистрируйтесь на нашем сервисе и получите доступ к личному кабинету. После этого вам останется сформировать запрос в виде электронного документа и дождаться ответа. Альтернативный способ – обратиться в клиентский офис КБРС или воспользоваться помощью одного из агентов бюро. Данная услуга доступна для всех частных клиентов. Если у вас возникнут дополнительные вопросы, свяжитесь с нами через форму обратной связи или по телефону.

Как получить услугу:

  1. В личном кабинете нашего Бюро
  2. Обратиться в клиентский офис Бюро Москва, Семеновская площадь, дом 7, корпус 1 (среда 10:00–18:00, перерыв 13:00-14:00)
  3. Направить запрос в форме электронного документа, подписанного простой электронной подписью (ЕСИА). Данный способ доступен только для продукта Кредитный отчет

Мы готовы связаться с вами, если у вас остались вопросы

Другие услуги, которые могут быть вам интересны

  • Кредитный отчет Кредитный отчет — это основной источник информации кредитных организаций для принятия решений о…
  • Запрос/выписка ЦККИ Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) — это структурное подразделение Банка России,…
  • Оповещения СЕРВИС ОПОВЕЩЕНИЯ — это полный контроль за изменениями в кредитной истории!

© 2005–2021 Кредитное бюро Русский Стандарт. Лицензия ЦБ РФ № 077-00010-002

Условия передачи данных

Указывая свои данные в заполняемой анкете на сайте www.rs-cb.ru (далее – Анкета), действуя своей волей и в своем интересе, я, лицо, чьи данные указаны в Анкете, даю ООО «Кредитное бюро Русский Стандарт» (адрес: 105318, Москва, Семеновская площадь, дом 7, корпус 1), (далее – Бюро), и АО «Банк Русский Стандарт» (адрес: Российская Федерация, 105187, г. Москва, ул. Ткацкая, д. 36), (далее – Банк), свое согласие на обработку моих персональных данных (в том числе на сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (распространение, предоставление, доступ, трансграничную передачу), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение) моих персональных данных в соответствии с требованиями Федерального закона от 27 июля 2006 г. N 152-ФЗ «О персональных данных». Такое согласие дается мною:

  • в отношении моих персональных данных, полученных как от меня, так и от третьих лиц, включая информацию, указанную в настоящей Анкете, (далее – Персональные данные);
  • в отношении сведений обо мне как об абоненте ПАО «ВымпелКом» (адрес: г. Москва, ул. Восьмого Марта, д. 10, стр. 14), и/или ПАО «МегаФон» (адрес: г. Москва, Кадашевская наб., д. 30), и/или ПАО «МТС» (адрес: г. Москва, ул. Марксистская, д. 4) (далее совместно – Операторы, а по отдельности – Оператор), включая, но не ограничиваясь, следующую информацию: абонентский номер, адрес электронной почты, информацию об оказанных Оператором услугах связи и платежах за эти услуги по заключенным мной с Оператором договорам об оказании услуг связи и другие данные, позволяющие идентифицировать абонента или его абонентское устройство, сведения о трафике (за исключением сведений, составляющих тайну связи) (далее – Сведения об абоненте);
  • для целей принятия Банком решения о возможности либо невозможности заключения со мной договоров, в рамках которых предусмотрено предоставление мне кредитных средств;
  • для целей передачи Бюро Банку, а Банком при помощи электронных средств связи моих Персональных данных Операторам и получения Банком от Операторов Сведений об абоненте;
  • для целей получения, как от Банка, так и от третьих лиц, действующих по поручению Банка, предложений воспользоваться услугами/продуктами Банка, услугами/продуктами третьих лиц, совместными услугами/продуктами Банка и третьих лиц, иных предложений и рекламной информации (в том числе об указанных выше услугах/продуктах). Такое согласие распространяется на предоставление указанных предложений и информации с помощью любых средств связи, включая почтовые отправления, телефонную связь, электронные средства связи, в том числе SMS-сообщения, факсимильную связь, электронную почту и другие средства связи;
  • на обработку Персональных данных и Сведений об абоненте как с использованием средств автоматизации (включая программное обеспечение), так и без использования средств автоматизации (с использованием различных материальных носителей, включая бумажные носители);
  • на срок моей жизни, при этом я могу отозвать вышеуказанное согласие в части, относящейся к данной стороне, путем направления Бюро и/или Банку письменного уведомления, подписанного мной.

Также, действуя своей волей и в своем интересе, я даю Операторам свое согласие на обработку (сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение) моих персональных данных, в том числе на передачу моих Сведений об абоненте Банку. Такое согласие дается мною:

  • в отношении Персональных данных, полученных Операторами от Банка и/или Сведений об абоненте, имеющихся в распоряжении Операторов;
  • для целей проверки и перепроверки Операторами информации, содержащейся в Анкете, и оценки Операторами моей кредитоспособности;
  • на обработку Персональных данных и Сведений об абоненте как с использованием средств автоматизации (включая программное обеспечение), так и без использования средств автоматизации (с использованием различных материальных носителей, включая бумажные носители);
  • на срок 1 год со дня дачи мною настоящего согласия, при этом я могу отозвать вышеуказанное согласие путем направления соответствующему Оператору письменного уведомления, подписанного мной. Такой отзыв не отменяет и не прекращает действие иных согласий на обработку моих персональных данных, данных мной Операторам.
Читайте также  Что такое рентабельность капитала

Даю свое согласие на предоставление Банку в целях заключения и исполнения договора основной части моей кредитной истории, хранящейся в бюро кредитных историй.

Зачем банки используют скоринговую систему для оценки заемщика?

Скоринговая система — понятие, с которым люди обычно сталкиваются при желании взять кредит. Известно, что банк оценивает потенциального заемщика по множеству факторов, и скоринг позволяет упростить этот процесс. Скоринг учитывает данные о человеке и на их основании выносит оценку: стоит выдавать кредит этому человеку или нет. Зачастую вердикт системы серьезно влияет на принятие решения: если заемщик не соответствует критериям скоринга, то кредит ему не выдадут. Впрочем, благонадежность потенциального заемщика рассчитывается по-разному в каждом банке или БКИ.

Содержание статьи

  • Что такое скоринговая система
  • Как выглядит процесс одобрения кредита
  • Как устроена скоринговая система
  • Что учитывается в скоринге
  • Для чего нужен скоринг
  • Заключение

Что такое скоринговая система

Слово «скоринг» происходит от английского score — счет. Если говорить простыми словами, скоринговая система — это программа, которая анализирует информацию о заемщике. После того как в банк приходит заявка на кредит, программа обрабатывает данные, собирает информацию и на ее основе выставляет балл — от его значения зависит вероятность одобрения кредита. Скоринговые системы могут различаться в разных организациях: ими пользуются не только банки, но и БКИ, страховые и лизинговые компании. Бюро кредитных историй работают со скорингом, чтобы помогать клиентам понять, каковы их шансы на получение кредита.

  • Алгоритмы, по которым рассчитывается надежность заемщика, не раскрываются. Известно лишь, что используются сложные аналитические методы, основанные на известной информации о человеке.
  • Не стоит думать, что скоринг — единственное, что влияет на шансы получить кредит. После того как программа вынесет вердикт, заявку дополнительно проверяют кредитные аналитики.

Как выглядит процесс одобрения кредита

Решение крайне редко принимается только по скорингу — такое бывает разве что в случаях, когда кредит очень маленький и выдается на короткий срок. Чаще всего банк проверяет потенциального клиента в несколько этапов.

Скоринг. Скоринговая система — первый этап проверки. Программа отслеживает, насколько человек платежеспособен, есть ли в его кредитной истории погрешности, брал ли он раньше кредиты, проверяет иную информацию в зависимости от системы. Если программа посчитала заемщика ненадежным, заявка автоматически отклоняется. Человек может попытаться снова через несколько месяцев, увеличив доход или снизив кредитную нагрузку. Но заявками лучше не злоупотреблять — это может привести к понижению кредитного рейтинга. Таким образом отсеиваются заведомо не подходящие под требования банка заемщики, что в свою очередь упрощает процесс рассмотрения заявки.

Кредитный эксперт. Предварительно одобренные скоринговой системой заявки попадают к кредитному эксперту, который просматривает информацию о человеке уже вручную. Критерии, по которым оценивается заемщик, в точности неизвестны никому и могут различаться в зависимости от банка. Эксперт может позвонить контактным лицам, номера которых заемщик указал в заявке, и подробнее расспросить о человеке.

Финал. Если аналитик также одобрил кредит, заявка проходит через финальную проверку и только после этого одобряется окончательно. Финальная проверка, как правило, оканчивается положительным вердиктом — банк крайне редко отказывает без объяснения причин. Сложно сказать, в каких случаях такая проверка оборачивается отказом, — критерии не раскрываются.

Как устроена скоринговая система

Подробную информацию о работе скоринга мы сообщить не можем — как и никто другой. Внутреннее устройство системы — закрытая информация, к которой имеют доступ только некоторые сотрудники конкретного банка или иной организации. Считается, что существует четыре вида скорингов для разных случаев. В каждой конкретной ситуации банк использует свою версию системы.

Заявочный. Как правило, люди, подающие заявку на кредит, сталкиваются с этой версией скоринга. Она анализирует кредитную историю и сведения, которые находятся в открытом доступе, и на их основании выносит вердикт. Некоторые продвинутые системы не просто выдают решение, но и определяют, какие условия по кредиту доступны для конкретного заемщика. Например, программа может предложить более высокую ставку для человека, который не проходит по требованиям для кредита с низкими процентами, — или наоборот.

Для мошенников. Если у банка есть подозрение, что кредит пытаются оформить злоумышленники, используется особая версия скоринга — она рассчитана на выявление мошенников. Считается, что система более внимательно оценивает сведения о заемщике и имеет большую прогностическую точность. К сожалению, даже эта система не всегда спасает от действий злоумышленников — мы рекомендуем быть внимательными к своим финансам и не реагировать на подозрительные телефонные звонки. Финансовая грамотность и бдительность — более верные способы защититься от мошенничества, чем банковский скоринг.

Коллекторский. Версия скоринга для людей, у которых имеются просроченные кредиты. Вопреки распространенному мнению, для таких заемщиков далеко не все потеряно: при должном уровне ответственности они могут начать новую жизнь без задолженностей и со временем даже исправить кредитную историю. На основании коллекторского скоринга банк решает, какие меры применить для исправления ситуации. Иногда бывает достаточно напоминаний, в других случаях банк решает, что пора принимать более серьезные меры. Итогом может стать передача кредита коллекторскому агентству по договору цессии — в таком случае агентство становится новым кредитором и самостоятельно определяет последующие действия. Пугаться этого не стоит: коллекторы могут простить часть задолженности или организовать гибкие условия для погашения, которые не в силах предоставить банк. По такому принципу, к примеру, действует ЭОС.

Расширенный. Используется обычно для проверки людей, о которых банку известно недостаточно. Например, для заемщиков, которые раньше никогда не брали кредиты, а значит, имеют нулевую кредитную историю. Банки не знают, чего ожидать от таких клиентов, поэтому в их случае проводят расширенную проверку: собирают больше данных, учитывают в том числе демографические и социальные сведения и выносят вердикт на их основании. Учтите, что критерии, как и в предыдущих случаях, могут различаться в зависимости от политики банка, а вес различных факторов — закрытая информация.

Что учитывается в скоринге

Точные критерии могут различаться в зависимости от политики конкретной организации. Кроме того, никто в точности не знает, как именно банк анализирует потенциальных заемщиков. Но существует несколько факторов, о которых известно, что они влияют на решение.

Кредитная история. Учитывается, пользовался ли человек кредитами или кредитными картами. Оценивается поведение заемщика при взаимодействии с банками: насколько точно он соблюдал договоренности, не было ли у него просрочек или проблем с выплатами. Здесь же могут учитываться задолженности по обязательствам, не связанным с банками, например, по алиментам или компенсации ущерба.

Личные и демографические сведения. Имеет значение возраст заемщика: слишком молодые и пожилые люди, к сожалению, могут вызвать у банка подозрения в платежеспособности. Также учитываются семейный статус, наличие детей, иждивенцев и подопечных.

Материальное положение. Система анализирует ежемесячный доход человека, включая зарплату и иные источники финансов — например, инвестиции или ренту со сдачи имущества в аренду. Также учитывается наличие материальных ценностей: недвижимости, автомобиля, предметов роскоши.

Иная информация. Если перечисленных сведений недостаточно, система может использовать для оценки и иные критерии, например, место работы заемщика, его стаж и должность, полученное образование. Эти факторы могут косвенно повлиять на решение, если других не хватает, — при нулевой кредитной истории или отсутствии сведений о доходах.

Для чего нужен скоринг

Возникает вопрос: зачем нужна эта система, если в дальнейшем заявку все равно проверяет человек? Но аналитик вмешивается, только если скоринг предварительно одобрил кредит. Система используется, чтобы снизить нагрузку на банковских сотрудников, ведь заявок в банк в течение дня поступает много. Скоринг помогает снизить влияние человеческого фактора, автоматизировать часть проверки и тем самым уменьшить риски для банка — а также сократить расходы на обработку заявок. Система может использоваться и как своеобразная защита от мошенничества, в случае если в банке есть алгоритмы против злоумышленников.

Заключение

Важно помнить: скоринг не идеален. Принятое системой решение не всегда оптимально, и именно поэтому одобренные заявки дополнительно проверяет человек. Учитывайте это и полагайтесь в первую очередь на собственные знания и опыт. Перед обращением в банк мы советуем проверить и исправить кредитную историю, предоставить актуальные сведения о своих доходах и не допускать ошибок в заявке — так выше шанс, что банк посчитает Вас благонадежным заемщиком.

Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.

Как работает анонимный звонок?

Позвоните на номер анонимной линии ЭОС
8 800 775 02 04
с 8:00 до 20:00 мск

Задайте все интересующие Вас вопросы

Получите консультацию оператора

Анонимная горячая линия.
Проконсультируйтесь по вопросам погашения задолженности в компании ЭОС, не раскрывая личных данных.

Скоринг в банке: что это такое простыми словами

Если вы хотите занять деньги в банке, важно вовремя погашать долги, оплачивать коммуналку и даже следить за своими постами в соцсетях. Почему? Расскажем в статье.

  • Что такое кредитный скоринг
  • Как работает кредитный скоринг
  • Зачем нужен хороший кредитный рейтинг
  • Какая информация учитывается в рейтинге
  • Виды кредитного скоринга
    • Заявочный
    • Поведенческий
    • Расширенный
    • Мошеннический
    • Коллекторский
  • Как обманывали банк раньше и можно ли это сделать сейчас
  • Как увеличить шансы на получение кредита

Люди не обращаются к кредиторам просто так, чаще всего на это есть серьезные причины. И меньше всего хочется получить отказ в банке.

Читайте также  Что такое уин и где его взять

В статье расскажем, что такое кредитный скоринг – алгоритм, который помогает финансовым организациям объективно оценить, стоит ли выдавать заем конкретному клиенту. Понимание алгоритмов этой системы позволит узнать, на что она обращает внимание, а также улучшить репутацию перед финансовыми организациями.

Что такое кредитный скоринг

Многие знают, что на подтверждение займа влияет кредитная история (КИ). Однако на практике оказывается, что дело ограничивается не только ей.

Существует более широкая система оценки добросовестности заемщика, которая называется скоринг. Она показывает, сможет ли клиент финансовой организации платить по долгам без просрочек.

Слово «score» переводится с английского как «счет». И действительно, система выглядит как рейтинг, в котором люди с более высокими показателями имеют больше шансов на одобрение займа, а люди с низкими – меньше.

Как работает кредитный скоринг

Упрощенно алгоритм выглядит следующим образом.

  1. Клиент заполняет анкету.
  2. Система сравнивает требования кредитора и данные клиента.
  3. Система выносит вердикт в виде определенного количества баллов.

У каждого кредитного предложения есть своя планка. Если клиент наберет больше баллов – заем одобрят, если меньше – отклонят.

В этой системе роль человека сводится к минимуму, так как в основе анализа лежат математика и статистика.

Важно: даже если в банке работает близкий родственник, повлиять на решение не получится. Никто не сможет замолвить слово за заемщика, так как конечный вердикт выносит программа.

Рассмотрим подробнее суть работы скоринга. Считается, если у людей схожие привычки, то и к займам они будут относиться одинаково. Поэтому людей, которые еще только претендуют на заем, сравнивают с теми, кто уже платит или оплатил свой долг. На основе этого компьютерный алгоритм выстраивает скоринговую модель.

Заемщика оценивают по разным характеристикам – например, смотрят на его КИ, своевременную оплату штрафов и даже на профиль в социальных сетях.

Важно: точную информацию об оцениваемых параметрах и работе алгоритма держат в тайне, чтобы избежать мошенничества и взлома.

Каждый параметр приносит человеку определенное количество баллов. Допустим, если все коммунальные платежи оплачены – баллов будет больше, а если есть долги – меньше.

Кроме того, каждая характеристика имеет свой вес. Например, КИ может приносить больше баллов, чем состояние платежей по ЖКХ.

Зачем нужен хороший кредитный рейтинг

Хороший кредитный рейтинг позволяет рассчитывать на одобрение займа с выгодными условиями. Если рейтинг невысокий, тогда одобрят микрозайм под высокий процент.

Кроме того, кредитный рейтинг действует как хороший инструмент для самоконтроля. Если он невысокий, значит, у клиента есть какие-то финансовые проблемы – задолженности, высокая плата по прошлым займам, непостоянный заработок и тому подобное.

Отказ в предоставлении займа можно рассмотреть как своеобразный старт для работы над собой.

Закономерный вопрос – как выглядит рейтинг?

Чаще всего российские финансовые организации используют шкалу Национального бюро кредитных историй (НБКИ), интервал которой составляет от 300 до 850 баллов.

Балл

Значение

Нет шансов получить заем

Низкий балл, крупные финансовые организации не рассматривают

Хороший балл, есть шансы на одобрение займа со стандартными условиями

Отличный балл, одобрить заем могут с более выгодными условиями

Какая информация учитывается в рейтинге

Давайте разберемся, какую конкретно информацию используют для алгоритма и где ее берут.

  • Анкета заемщика

Все претенденты на заем заполняют анкету, в которой указывают основную информацию о себе.

На рейтинг могут повлиять:

  1. возраст – молодые люди и пенсионеры считаются менее желанными заемщиками;
  2. место проживания – жители больших городов могут быть более платежеспособными, чем жители маленьких населенных пунктов;
  3. профессия – некоторые профессии считаются более стабильными;
  4. трудовой стаж – большой стаж работы и длительное пребывание на последнем месте подтверждает надежность заемщика;
  5. доход – чем выше, тем лучше;
  6. срок, на который оформляется заем, – можно подстраховаться и запросить максимально возможный период, но при этом есть вероятность, что банк заподозрит клиента в неуверенности касательно выплат.
  • Кредитная история

Это самая весомая характеристика. Она показывает количество и размер займов, отказы от других кредиторов, просрочки и их срок (короткие просрочки менее опасны, чем затяжные).

Кроме основных характеристик есть множество мелких нюансов. Например, система обращает внимание даже на количество обращений в МФО – если их много, вероятно, заемщику есть, что скрывать от крупных финансовых организаций, поэтому он берет деньги в более лояльных организациях. А если тип займов разный, и они оформлялись в разных финансовых организациях, – это хорошо.

Важно: свежие записи имеют больший вес для системы, чем старые. Поэтому нужно, чтобы КИ была в хорошем состоянии.

  • Информация банка

Если человек является клиентом определенного банка и хочет оформить заем там же, система подтягивает всю известную банку информацию: доходы, расходы, вклады и т.д. Такая информация позволяет построить более точную скоринговую модель и оценить поведение клиента относительно финансов.

  • Дополнительные данные

Кроме основных параметров, финансовые организации могут использовать любые доступные данные. Модель телефона, оплату по ЖКХ, вид расходов и даже открытую информацию из профиля в социальных сетях.

Важно: люди без КИ тоже попадают в скоринговый рейтинг и предсказуемо получают низкий балл. Чтобы начать формирование положительной КИ, можно завести кредитную карту и погашать долги без просрочек. Отличный вариант – использовать карту рассрочки «Халва», чтобы покупать товары в рассрочку и не переплачивать проценты.

Виды кредитного скоринга

Кредитный скоринг может отличаться для разных видов займа, разных категорий клиентов и в разных финансовых организациях. Рассмотрим виды этих систем подробнее.

Заявочный

Используется для проверки платежеспособности людей, которые хотят стать заемщиками. Метод позволяет принять решение – одобрить заем или нет, а также установить его размер и срок погашения. Если баллы выше, условия будут самыми выгодными, а если ниже – более жесткими.

Поведенческий

Используется, чтобы спрогнозировать действия потенциального клиента. Сможет ли он платить по долгам спустя время так же, как и сейчас? Если в будущем его платежеспособность улучшится, финансовая организация увеличит клиенту лимит и предложит более выгодные варианты.

Для анализа используют статистику по финансовым операциям – например, данные по банковской карте и КИ.

Расширенный

Для людей, у которых нет КИ, есть свои способы анализа. В них учитывают возраст, пол, место работы, размер зарплаты, семейное положение и другие социально-демографические данные.

Мошеннический

Используется, чтобы определить, не окажется ли заемщик мошенником. Система проверяет анкету клиента и сравнивает аналогичные ситуации в базе. Все данные, указанные в анкете, тщательно сверяют с фактической информацией.

Этот метод используется совместно с другими и позволяет управлять кредитными рисками более эффективно – по статистике 9 из 10 займов успешно погашаются.

Коллекторский

Используется в отношении людей, которые сильно просрочили заем. В этом случае система показывает, какие действия сотрудникам финансовой организации нужно предпринять для погашения долга – от напоминания клиенту до подачи иска в суд.

Как обманывали банк раньше и можно ли это сделать сейчас

Когда занять деньги в банке нужно здесь и сейчас, можно пойти на многое. Но если раньше существовал способ обойти проверку через «своих» людей – выбить через знакомых одобрение займа или более выгодные условия – сейчас провернуть такое невозможно. В системе, которая рассчитывается математически, роль человека сведена к минимуму.

Лучше не пытаться обмануть алгоритмы, а добиться повышения своего рейтинга легальными способами. Лучший вариант – кредитный доктор.

Как увеличить шансы на получение кредита

Итак, рассмотрим способы повысить кредитный рейтинг.

  • Внимательно и честно заполнять анкету.

Очень важно заполнить анкету правильно. Стоит верно вписывать все значения, которые будут проверяться системой, – дата рождения, паспортные данные и так далее. Если ошибиться в них, система может решить, что вы пытаетесь ее обмануть. И доказать ей обратное будет невозможно.

Подтверждайте зарплату, ищите способы предоставить залог – делайте все, что просит банк, чтобы подтвердить свою платежеспособность.

  • Держать под контролем кредитную историю.

Проверить свою КИ можно бесплатно два раза в год. Сделать это проще всего на госуслугах – просто подать заявку в личном кабинете. Обязательно смотрите, вся ли информация в ней указана верно. Чтобы не портить историю, не допускайте просрочек.

Важно: случается такое, что банки вносят в КИ неверную информацию или не добавляют что-то из актуального. В таком случае разбираться с достоверностью информации не будет никто, кроме вас. А вот в кредите откажут. Поэтому будьте бдительны и регулярно проверяйте свою КИ.

Сильно испорченную историю можно легко исправить программой «Кредитный доктор». В других случаях пробуйте исправно пользоваться кредитными картами и картами рассрочки, оформлять и возвращать вовремя небольшие займы.

Если в течение долгого времени вы будете платить по долгам, как добросовестный гражданин, ваша КИ станет лучше.

  • Ходить в разные банки.

Финансовые организации используют разные скрининговые модели. У кого-то они более жесткие, а у кого-то лояльные. Если вам отказали в одном банке, попробуйте обратиться в другой.

  • Вовремя закрыть все имеющиеся долги.

Отследите все долги, которые есть у вас сейчас. Вы все оплачиваете вовремя? Просрочек нет? Если платить сложно, попробуйте добиться реструктуризации – главное, исправно следовать новому графику и не портить КИ.

  • Закрыть и другие долги тоже.

Оцените свое финансовое положение в целом: оплачены ли у вас все штрафы, алименты и так далее. Существуют системы, которые учитывают даже такие данные.

  • Откройте депозит в банке.

Чтобы выглядеть надежнее, откройте депозит и храните деньги на нем. Так вы покажете банку, что у вас есть средства и вам можно доверять.

  • Заведите кредитку.

Ее просто открыть и так же просто использовать. Люди, которые регулярно совершают покупки с кредитных карт или карт рассрочки, показывают свою финансовую дисциплину. Пусть это не так же весомо, как погашение долгов по ипотеке, зато регулярно.

Сделайте все возможное, чтобы выглядеть в глазах финансовых организаций максимально надежным и способным отдавать долги вовремя. Дьявол кроется в мелочах, поэтому не забывайте даже о самых небольших нюансах.

Также очень важно заботиться о своем профиле заранее. Возможно сейчас вам не нужны заемные деньги, но когда они понадобятся, будет неприятно обнаружить себя в в конце рейтинга, а для исправления положения понадобится время.

Скоринг (scoring)

Скоринг (от англ. score — подсчет очков) — это специальная банковская программа, которая на основе полученных данных оценивает возможность оформления клиенту кредитного продукта.

Читайте также  Кто купил акции фонда SPDR Gold Trust

Изначально скоринг появился в США в 1940-е годы.

Какие сведения могут быть использованы при скоринговом анализе

  • Наличие кредитной истории заемщика. Это является одним из важных параметров при проведении оценки. Соответственно, клиенты с большим количеством просрочек имеют низкую вероятность получить новый кредит. Белая кредитная история тоже не является гарантом вынесения положительного решения, особенно если клиент часто совершал досрочные погашения, так как банк хочет получить максимальную прибыль, а в таком случае это вряд ли получится.
  • Уровень платежеспособности. Обычно при рассмотрении заявок необходимо принести справку о доходах, чтобы корректно рассчитать возможную кредитную нагрузку. В некоторых компаниях документы, подтверждающие платежеспособность, предоставлять не нужно.
  • Возраст заемщика и его социальный статус. Например, студенты или мамочки в декрете считаются менее надежной категорией, так как редко имеют постоянный доход. Пенсионерам, наоборот, зачастую предоставляются выгодные условия кредитования, так как они ежемесячно получают пенсию.
  • История сотрудничества заемщика с данным банком. Например, если клиент давно зарегистрирован в базе данных, имеет банковские карты или вклады, уже оформлял кредиты и активно пользуется другими продуктами компании, то это очень повышает его шансы на одобрение кредитного продукта.

Особенности скоринга

  • Экономия времени и денежных затрат компании при рассмотрении заявок. Каждый день финансовые организации обрабатывают тысячи заявок. Вручную очень сложно проверить каждый документ и идентифицировать данные, получить общий балл платежеспособности и надежности заемщика.
  • Быстрое рассмотрение заявок. В настоящее время во многих компаниях решение можно получить в течение нескольких минут.
  • Исключено предвзятое отношение сотрудника по отношению к потенциальному заемщику при рассмотрении заявки.
  • Разные скоринговые программы в двух банках могут дать положительное и отрицательное решение при идентичных данных, так как они имеют разные настройки и учитывают разные параметры. То, что для одних банков — излишний риск, для других может быть вполне допустимым. Мелкие банки особенно заинтересованы в росте своего кредитного портфеля, поэтому они предоставляют более лояльные условия.
  • После получения отказа нельзя подавать повторную заявку в течение одного месяца, так как придет автоматический отказ.

Сейчас на рынке программного обеспечения для банков существуют готовые решения. В то же время многие кредитные организации разрабатывают свои собственные системы.

Обмануть скоринговую систему сложно, так как все разработки засекречены. Сотрудники компании не знают, по какому алгоритму происходит оценка анкеты заемщиков. Они получают только конечный результат в виде общего балла. Соответственно, чтобы перехитрить скоринговый софт, нужно знать ответы на вопросы анкеты. Именно поэтому банк никогда явно не сообщает клиенту причину отказа.

Предложения

  • На карту
  • На карту MasterCard
  • На карту VISA
  • На карту Сбербанка
  • Без отказа
  • Круглосуточно
  • Без процента
  • Беработным
  • С плохой кредитной историей
  • Под 0 процентов
  • Взять займ
  • Через СМС
  • Через сайт
  • Наличными
  • Через систему Contact
  • На банковский счет
  • Без кредитной истории
  • По паспорту
  • Быстрый займ
  • Деньги в долг
  • Деньги в рассрочку
  • Дистанционно
  • Долгосрочно
  • Без залога и поручителей
  • Без проверки
  • В день обращения
  • Под проценты
  • Срочно
  • Через Интернет
  • Для студентов
  • До зарплаты
  • На год
  • На недвижимость
  • Не выходя из дома
  • Переводом
  • Под расписку
  • С просрочками
  • Без справок и поручителей
  • За 5 минут
  • Населению
  • Пенсионерам
  • Под низкий процент
  • Без паспорта
  • Без подтверждения дохода
  • Краткосрочный
  • Кредит безработным
  • Кредит на карту
  • Кредит на образование
  • Кредит на погашение других кредитов
  • Кредит на ремонт
  • Кредит наличными
  • Мгновенно
  • Микрозаймы
  • Микрокредит
  • Мини-займы
  • Моментальный
  • За 15 минут
  • Онлайн
  • С 18 лет
  • Рефинансирование микрозаймов
  • Экспресс
  • Онлайн на карту
  • На карту без проверок
  • Без электронной почты
  • Через «Госуслуги»

По сумме

  • 3 000 рублей
  • 5 000 рублей
  • 8 500 рублей
  • 10 000 рублей
  • 15 000 рублей
  • 17 500 рублей
  • 20 000 рублей
  • 24 000 рублей
  • 27 000 рублей
  • 35 000 рублей
  • 30 000 рублей
  • 40 000 рублей
  • 50 000 рублей
  • 60 000 рублей
  • 70 000 рублей

По городам

  • в Санкт-Петербурге
  • в Екатеринбурге
  • в Новосибирске
  • в Нижнем Новгороде
  • в Казани
  • в Уфе
  • в Краснодаре
  • в Ростове-на-Дону
  • в Воронеже
  • в Перми
  • в Челябинске
  • в Самаре
  • в Красноярске
  • в Омске
  • в Тюмени
  • в Саратове
  • в Волгограде
  • в Мытищах
  • в Иркутске
  • в Барнауле

Первый заём — бесплатно
на срок до 21 дня
на сумму до 30 000 ₽

Доступно только для первого займа

Приложение MoneyMan для андроида

  • Член СРО «МиР» с 25.07.2013

107078, г. Москва, Орликов переулок, д.5, стр.1, этаж 2, пом.11

Интернет-приемная Банка России

Реестры субъектов рынка микрофинансирования

Регистрационный номер записи 2110177000478

Дата внесения 25.10.2011

Реестр Финансовых организаций

Вы можете обратиться с жалобой в Службу финансового уполномоченного

119017, г. Москва, Старомонетный пер., дом 3
8 (800) 200-00-10

ВНИМАНИЕ! Операторы контактного центра Финансового уполномоченного не дают справок и разъяснений по вопросам деятельности ООО МФК «Мани Мен».

По вопросам деятельности ООО МФК «Мани Мен» обращайтесь в Службу поддержки.

О нас

  • Новости
  • Безопасность и грамотность
  • Документы
  • Органы управления
  • Пресс-центр
  • Контакты
  • Список участников
  • Схема взаимосвязей участников
  • Вакансии

Как это работает

  • Способы оформления
  • Как перенести дату возврата
  • Страхование жизни и здоровья
  • Бонусная программа

Как получить

  • На карту
  • Наличными
  • На банковский счет
  • Как погасить
  • Вопросы и ответы
  • Пожаловаться

Moneyman в соцсетях

Moneyman в мире

  • Термины и определения
  • Карта сайта

© MoneyMan — сервис онлайн займов, права на торговый знак принадлежат Обществу с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Мани Мен» (ООО МФК «Мани Мен»), ИНН: 7704784072, ОГРН: 1117746442670

ООО МФК «Мани Мен» — это первая микрофинансовая организация в России, полностью ведущая свою деятельность в режиме онлайн, состоит в государственном реестре микрофинансовых организаций за номером 2110177000478 от 25.10.2011 года. Все материалы, статьи и картинки, расположенные на сайте, являются объектом авторского права и могут быть перепечатаны только при условии разрешения на публикацию от пресс-службы компании.

ООО «Онлайн Микрофинанс» раскрывает информацию на странице в сети Интернет информационного агентства, аккредитованного ЦБ РФ на раскрытие информации, ООО МФК «Мани Мен» является обществом, которое подконтрольно лицу, контролирующему ООО «Онлайн Микрофинанс» .

Для повышения удобства работы с сайтом ООО МФК «Мани Мен» использует файлы cookie. В cookie содержатся данные о прошлых посещениях сайта. Если вы не хотите, чтобы эти данные обрабатывались, отключите cookie в настройках браузера.

Что такое скоринг

Что такое скоринговая оценка заёмщика?

Скоринговая оценка заёмщика — это инструмент, позволяющий в интегральном численном виде выразить возможность (и желание) заёмщика выплатить кредит в установленные сроки в полном объеме.

Скоринговая оценка может базироваться на разных показателях — социально-демографических, профессионально-квалификационных, поведенческих. Самой сильной предсказуемостью характеризуются поведенческие характеристики, потому что они отображают отношение заёмщика к выплате долга в прошлом. Именно это формирует ценность скорингов, разработанных бюро кредитных историй, так как в бюро аккумулируется информация об обслуживании субъектом своих кредитов в прошлом и сейчас.

Для чего?

Для качественной оценки кредитного риска (предотвращение мошенничества, подтверждение платежеспособности и платежной дисциплины).

Для уменьшение расходов (путем уменьшения количества персонала, задействованного в процедурах выдачи кредита)

Для уменьшение времени обработки заявлений на получение кредитов (принятие решений по кредитам сокращается до нескольких минут)

Для минимизации операционного риска

Для анализа причин низкой скоринговой оценки , и соответственно отказа в предоставлении кредита (в случаях отказа)

Скоринг совместно с кредитными отчётами и верификацией заёмщика позволит выстроить эффективную систему принятия решений о кредитовании.

Технологии МБКИ позволяют внедрять следующие виды скоринга:

  • Скоринг кредитной истории МБКИ — как показывает практика, наиболее эффективный, из-за большого объема использованной информации
  • Аппликационный скоринг МБКИ — скоринг данных аппликационной заявки
  • Интегральный скоринг МБКИ — рассчитывается с учетом всей информации о заёмщике — и поведенческой (из МБКИ) и аппликационной

Для кого?

  • для банков
  • для кредитных союзов
  • страховых компаний
  • финансовых компаний
  • операторов мобильной связи и телекоммуникационных компаний
  • других участников финансового рынка, вступающих в кредитные отношения

Пользователями Бюро могут быть банки, небанковские финансовые учреждения, и другие субъекты хозяйственной деятельности, которые предоставляют услуги с отстроченными платежами, или предоставляют имущество в кредит.

Как получать услуги по скоринговой оценке заемщика?

  1. Согласовать и подписать договор
  2. Назначить ответственное лицо по работе с бюро
  3. Согласовать и организовать процедуры отправления запросов и получения информации
  4. Получить доступ к системе предоставления услуги в виде отчетов через Веб-интерфейс

или
Реализовать модуль формирования / получения XML файлов через Веб-сервис

Процедура подключение ко всем услугам МБКИ более детально описана в разделе подключени е.

Дополнительную информацию, а также тестовый доступ в систему Вы можете получить у наших сотрудников .

Что такое скоринг?

Скоринг — это современная эффективная технология для кредитных решений.
Она возникла в 1950-х годах в Соединенных Штатах Америки для качественной оценки кредитоспособности заемщиков и получила значительное развитие в 1990-х и начале 2000-х. На сегодняшний день разнообразные системы скоринга физических лиц плотно имплементированы в интегрированные системы принятия решений в кредитно-финансовых учреждениях.
Сущность скоринга заключается в определении совокупного кредитного балла заемщика. Формально технология скоринга основывается на оценке заемщиков по ряду критериев, которые имеют разную значимость, после чего полученные оценки агрегируются в интегральный показатель — совокупный кредитный балл.
Разработка скоринговой модели — процесс совместный, многошаговый и итеративный. Совместный, потому что Бюро, которое создает модель, предоставляют свой опыт и обеспечивают консультационные услуги, а большая часть информации, необходимой для построения адекватной модели, обеспечивается самим банком. Итеративный, потому что любая модель должна быть проверена, настроена и повторно протестирована.
При разработке хорошей статистической модели необходимы «чистые», качественные данные и квалифицированные статистики. Для экспертной модели, опытные сотрудники кредитного отдела должны, используя свой опыт и знания, определить ключевые факторы, описывающие кредитные риски, и на основе специальных методик дать количественную оценку степеней важности того или иного фактора.
В рамках процесса принятия решения о выдаче микрокредитов, может быть использован так называемый подход «5С» (Capacity, Capital, Character, Collateral and Conditions). Какие переменные должны использоваться, чтобы адекватно представить эти «5С» в модели и определить степень значимости (веса) каждой из переменных в итоговом решении о предоставлении кредита, а также взаимное влияние переменных друг на друга, является открытым для обсуждения вопросом.