Что будет если не платить ипотеку

КАК НЕ ПЛАТИТЬ ИПОТЕКУ

Частые обстоятельства: кредит взят под огромные проценты, погашать его в настоящее время нет возможности, банк уже начисляет неустойки и грозится передать дело в суд. Потому должники находятся в постоянном поиске ответа на единственный вопрос, как не платить ипотеку и при этом не потерять залоговую недвижимость. Рациональное решение – обратиться за консультацией в юридическую компанию, которая специализируется на кредитных вопросах.

Почему несостоятельному должнику обязательно нужна юридическая помощь

Все кредитные договора, которые граждане Украины подписывали в банках, составлены высококвалифицированными юристами. И в документах в первую очередь кредитор по пунктам прописывает урегулирование тех или иных нюансов в пользу защиты собственных интересов.

Совет юридической компании “ПИК”

Найти изъяны в кредитном договоре, которые помогут неплательщику защитить залоговое имущество и собственные финансы, может только юрист с узкой направленностью, работающий с кредитами

Что делать, если платить ипотеку нечем

Как не платить ипотеку, если сумма долга растет в геометрической прогрессии из-за просрочек? Если жизненная ситуация сложилась не лучшим образом, банально не хватает денег погашать кредит, нужно сделать несколько шагов для решения проблемы:

  • Не паниковать и не прятаться от кредитора. Это самый глупый и худший вариант.
  • Попытаться договориться с банком. Сегодня должники в более выгодном положении, чем банки. Кризис, тотальная ликвидация финансовых учреждений, огромный балласт активов (свыше 50%) в виде мертвых кредитов – эти факторы повлияли на сговорчивость банков.

Важно! Когда ипотека не платится годами, сама кредитная история – сложная, для согласования вопросов с банком лучше обратиться за юридической помощью. С услугами юристов имеют место не одинокие прецеденты, когда кредитор списывает пени и штрафы, одновременно сокращая сумму займа до 20%. В итоге, кредитозаемщику уменьшают ипотечный кредит на 60% от всей задолженности.

Что делать, если банк подал в суд по ипотеке

Кредиторы перестали пугать судебными тяжбами и перешли от телефонных разговоров к действию. Что делать, если банк подал в суд по ипотеке, как защитить свои интересы должнику пошагово:

  • Изучить договор.
  • Присутствовать на всех слушаниях.
  • Обратиться за помощью к адвокату.

Совет юридической компании “ПИК”

Необходимо осознать, что суд – только отсрочка по взысканию и шанс списать штрафы, пени. Кредит никуда не исчезнет – его придется погасить или расстаться с залоговой недвижимостью

К сведению! Даже после суда и начала взыскания исполнительной службой, банки готовы закрыть кредит с дисконтом. Юристы согласовывают вопросы по уменьшению суммы общей задолженности. Размер дисконта определяется индивидуально, заемщик погашает ипотеку и снимает с себя груз долга.

Куда обратиться за помощью

Юридические услуги предлагает множество компаний. Чтобы не ошибиться в выборе, ориентируйтесь на рекомендации друзей и знакомых, уже получивших качественную помощь. Если таких знакомых у вас нет, посмотрите отзывы о компании в интернете. В Украине и Киеве хорошо зарекомендовала себя юридическая компания ПИК.

Что будет если не платить ипотеку?

Списание долгов по ипотечным кредитам! Онлайн консультация юриста. Мы знаем, решение вашей проблемы с наименьшими затратами. Оставляйте заявку на сайте, закажите обратный звонок или консультацию юриста.

Задай вопрос прямо сейчас

ТОП ПУБЛИКАЦИЙ

  • ЧТО ТАКОЕ ИСПОЛНИТЕЛЬНАЯ НАДПИСЬ НОТАРИУСА
  • ДОЛЖНИКИ ПО ИСПОЛНИТЕЛЬНЫМ ПРОИЗВОДСТВАМ
  • МОЖНО ЛИ ВЫКУПИТЬ ДОЛГ У БАНКА
  • КАК СНЯТЬ С РЕЕСТРА ДОЛЖНИКОВ
  • ЗАПРЕТ НА ВЫЕЗД ИЗ УКРАИНЫ
  • ВАШ КРЕДИТ КУПИЛА ИЛИ КРЕДИТ БЫЛ ПРОДАН ФАКТОРИНГОВОЙ КОМПАНИИ
  • КАК НЕ ПЛАТИТЬ ИПОТЕКУ
  • СТОИМОСТЬ НАШИХ УСЛУГ
  • ОТЗЫВЫ О КОМПАНИИ “ПИК”

Отзывы о нас в Google

Огромное спасибо юредической компании «ПІК» за помощь в решении проблемы. Юрист компании, Алёна Валериевна своей компетентностью произвела огромное впечатление. Вопрос решился в считанные часы. Всё было так быстро, и к тому же решение было самым удобным для меня. Очень, очень благодарна. Жалею что не обратилась к вам сразу. Могла с экономить и время и финансы. Ещё раз спасибо.

Добрый день. Хочу выразить благодарность юристу Савельеву Алексею за грамотную юридическую помощь в решении вопросов. Быстро и квалифицированно решает вопросы с задолженностью по кредитам. Огромное спасибо. Рекомендую обращаться в компанию за помощью.

Выражаю огромную благодарность компании «ПИК», особенно юристу, которая вела моё дело Анастасии. Помогла решить вопрос за неделю, который тянулся уже пол года. Развития, успеха Вам и компании. И благодарных клиентов, это лучшая оценка Вашей работе))

Хочу выразить огромную благодарность юристу Виктории за помощь в закрытии мфо. Результат был уже с первого дня сотрудничества. Буквально за месяц закрыли около 15 кредитов. Спасибо большое.

Хочу поблагодарить компанию ПИК и юриста Елену. Столкнулся в феврале с внушительной проблемой (долги родственника в 11 МФО с шестизначной суммой только по телу кредитов), обратился за помощью в ПИК. Корректно определили тактику, затем закрыли вопросы последовательно и с минимальными потерями. Сегодня получили справку о закрытии финального 11го кредита. Искренне рекомендую и желаю успехов!

Хочу поблагодарить Олега Секрета за оказанную помощь. Наконец то наша семья освободилась от 2-х кредитов 2008 года. До обращения в компанию «Пик» обращались к нескольким юристам, но профессиональную помощь получили в «Пик». Желаем всех благ! Обязательно будем рекомендовать ваши услуги знакомым.

Хочу выразить благодарность юристу ЮК ПИК Егору за грамотную, квалифицированную помощь в моём деле. Благодаря его опыту был достигнут положительный результат. Спасибо!

Хочу выразить свою огромную благодарность компании ЮК ПИК и особенно Егору и Денису. Благодаря их опыту, высокому профессионализму, терпению и настойчивости они довели до конца и положительно завершили, как мне казалось уже безнадежным, мое дело. Если меня спросят, к какой юридической компании я рекомендовал бы обратиться за помощью — ЮК Пик.

Что будет, если не платить ипотеку?

Ежемесячный платеж по ипотеке обычно составляет существенную долю от семейного (личного) бюджета. Жизнь любого человека состоит из взлетов и падений. Учитывая, что средний срок выплаты ипотечного кредита в России составляет 15-20 лет, высока вероятность «финансового падения». Именно поэтому ипотечные заемщики довольно-таки часто сталкиваются с ситуацией, когда им нечем платить ипотеку.

В отличие от обычных потребительских кредитов, в случае с ипотекой, банк не будет «ждать у моря погоды» и скорее всего через 3-4 месяца просрочек подаст в суд. Для ипотечного банка суд по ипотеке – это возможность довольно-таки быстро вернуть свои деньги (или их львиную часть) за счет реализации предмета ипотеки (квартиры, дома и т.п.).

Суд по взысканию ипотеки

Выиграть суд по ипотеке банку обычно не составляет труда. В своем исковом заявлении ипотечный банк просит суд взыскать сумму долга и обратить взыскание на заложенное имущество (квартиру, дом). Суд проверяет:

  • Факт выдачи банком денежных средств по кредитному договору ипотечному заемщику;
  • Прошел ли государственную регистрацию в Росреестре договор об ипотеке (залоге недвижимого имущества);
  • Действительно ли имеется просрочка по ипотеке сроком более 3 месяцев;
  • Отчет об оценке ипотечной квартиры (дома), предоставленный банком, на основании которого будет устанавливаться начальная цена продажи.

Может ли заемщик выиграть суд по ипотеке?

Единственный эффективный способ остановить судебный процесс по ипотеке – это погасить всю просроченную задолженность. Но, к сожалению, к суду сумма просрочки по ипотеке оказывается существенной и непосильной для большинства ипотечных заемщиков. Что делать в этом случае?

Если Вы понимаете, что до первого суда по ипотечному кредиту Вы не сможете «вылезти» из просрочек, то, скорее всего, расставания с ипотечной квартирой (домом) не миновать. Даже если для Вас и Ваших детей, ипотечное жилье является единственным пригодным для проживания.

Подсказка. В соответствии со статьей 446 ГПК РФ не может быть обращено взыскание на единственное жилье лишь в случае, если оно не является предметом ипотеки.

Так что же делать, если нечем платить ипотеку, и банк подал в суд?

Затянуть суд за долги по ипотеке.

Если выиграть суд по ипотеке заемщику затруднительно, то вот затянуть – вполне реально. Лишние месяцы до вынесения решения суда по ипотеке – это существенная экономия денежных средств, которые Вам предстояло бы потратить на съем жилья. Кроме того, в случае если стоимость квартиры превышает сумму долга, то это возможность найти покупателя на ипотечную квартиру. Да, квартиру можно продать, даже на этапе суда. Покупатель гасит (или покупает) долг ипотечному кредитору, сумму сверх оплачивает Вам.

Читайте также  Инкузный российский рубль за 15 000 рублей

Опытным юристам не составит труда затянуть суд по ипотеке минимум на 6 месяцев. Подробности Вы можете узнать по телефону 8-800-333-89-13.

Оттянуть исполнение решения суда по ипотечной квартире через процедуру банкротства.

Исполнением решения суда занимается Федеральная служба судебных приставов в рамках исполнительного производства. Приостановить исполнение решения суда приставами можно либо, попросив отсрочку исполнения в суде, либо через процедуру банкротства физического лица.

Отсрочка (рассрочка) исполнения решения суда по ипотеке дается обычно на год, да и то в редких случаях (например, многодетным семьям).

Банкротство же можно использовать как отличный инструмент для отсрочки реализации ипотечного жилья. Для этого необходимо, обратиться с заявлением о признании себя банкротом и введении процедуры реструктуризации долгов. Суд не вправе отказывать Вам в реструктуризации долгов через процедуру банкротства. И после введения процедуры реструктуризации долгов через банкротство все исполнительные производства будут приостановлены. Это даст Вам, как минимум, лишних 6 месяцев. А при подключении профессиональных юристов, срок реструктуризации можно существенно увеличить. Причем Вам не нужно, что-то платить банкам в этот период времени.

Компанией «Долгам.НЕТ» наработан огромный опыт в банкротстве физических лиц с ипотекой. Мы предлагаем Вам два пути решения проблем с ипотекой:

Короткий путь. Мы списываем все Ваши долги, включая ипотеку примерно за 12 месяцев и предоставляем скидки на наши услуги от 50 до 90%. Подробнее…

Длинный путь. Вы платите нам помесячную (абонентскую) плату от 5000 рублей в месяц до тех пор, пока не будет реализована Ваша квартира. В наших интересах в этом случае, чтобы квартира как можно дольше не была реализована. Причем, мы подключаемся на любых этапах: от первой просрочки по ипотеке до реализации ипотечной квартиры судебными приставами. Чем раньше Вы обратились к нам, тем больше мы сможем оттянуть срок реализации ипотеки. Средние сроки от обращения к нам, до реализации ипотечной квартиры составляют 1,5-2 года.

К сожалению, оба пути не сохранят Вам квартиру, но позволят Вам существенно сэкономить.

Мифы об ипотеке: почему не надо бояться жилищных кредитов

В России ипотека часто становится единственным способом получения жилья. При этом многие опасаются брать деньги у банка. Существует несколько мифов, которые мешают трезво оценить ситуацию, — мы разобрали их вместе с экспертом по недвижимости Александрой Шатуровой.

В России у большинства людей сложился стереотип о том, что ипотечная квартира — это кабала. Но настоящие проблемы случаются тогда, когда на старте человек не оценивает свой реальный доход, и в итоге ежемесячный платеж становится для него неподъемным.

Ежемесячный платеж не должен превышать 40-60% от вашего дохода. Поэтому перед подачей заявки лучше заранее просчитать, на каких условиях вам будет комфортно выплачивать ипотеку. А также — что делать, если на время погашения ваш доход упадет; лучше подстраховаться и обзавестись финансовой подушкой минимум на 6 месяцев.

Даже если вы уверены в своих возможностях, лучше брать ипотеку на максимально возможное количество лет. В этом случае ежемесячный платеж часто приближен к стоимости аренды жилья.

А ежегодно возрастающая стоимость недвижимости делает ипотеку выгодным финансовым инструментом. К концу 2020 года вложения в недвижимость оказались в 6 раз более доходными, чем банковские депозиты.

Если квартира куплена в ипотеку, то, пока кредит не погашен, она находится в залоге у банка. Поэтому распоряжаться жильем без согласия с его стороны не получится. Если вы не будете платить ипотеку, банк может изъять квартиру, а после этого продать ее и тем самым покрыть получившиеся убытки.

Но банк не заинтересован в этом, ведь это часто связано с судебными разбирательствами. В случае возникших трудностей у клиента банк в очень редких случаях занимает агрессивную позицию. Он старается сохранить ипотечный договор и предложить такие условия, с помощью которых можно решить проблемы. Например, он может договориться с вами об ипотечных каникулах.

Десять лет назад порог получения ипотеки был высоким. Она была недоступна индивидуальным предпринимателям, иностранным гражданам и самозанятым. Сейчас ипотечную программу можно подобрать для любого человека.

Чаще всего банки обращают внимание на кредитную историю, возраст, семейное положение, размер первоначального взноса и выбор ипотечного продукта (например, квартира на вторичном рынке или новостройка). Если будущий заемщик не соответствует требованиям банка, ему могут отказать в ипотеке.

Банк может отказать банкротам, клиентам с большим количеством кредитов или ипотекой или тем, кто имеет доходы, несопоставимые с кредитной нагрузкой. Отказ банка в ипотеке может запустить цепочку отказов, поэтому перед подачей заявки лучше изучить свою кредитную историю. Для этого необходимо обратиться с паспортом в бюро кредитных историй (БКИ).

Как правило, первоначальный взнос составляет от 15 до 30% от стоимости недвижимости. Выплачивая его, вы не только доказываете банку свою платежеспособность, но и более серьезно относитесь к ипотеке и оцениваете свои возможности.

Если накоплений нет совсем, банк скорее всего согласится пойти навстречу и выдать кредит и без первого взноса, но придется оставить залог. Или ипотека без него будет с повышенной процентной ставкой.

Поручители не нужны, если заемщик полностью подходит под условия, которые предлагает банк. Наличие поручителя может быть важным в критических ситуациях.

Например, родители-пенсионеры имеют крупные накопления, а ребенок получает небольшую зарплату. В этом случае банк может запросить поручителя — с доходом в 20 тысяч рублей не получится взять ипотеку, тем более без первоначального взноса.

Некоторые люди считают, что, взяв ипотеку и каждый месяц сокращая суммы ежемесячного платежа, можно быстрее ее погасить. Но это не так.

Любой кредит состоит из двух частей: тела кредита и процентов по нему. Чаще всего банки предлагают аннуитетную систему платежей — в этом случае размер ежемесячного платежа остается неизменным весь период кредитования.

На старте вы платите проценты по кредиту, а только потом — тело. Поэтому лучше сокращать срок кредита, а не размер ежемесячного платежа — так вы отдадите меньше денег по процентам.

Ранее банки действительно начисляли фиксированный платеж за каждого ребенка. Сейчас же они никак не учитывают наличие детей в семье. К сожалению, этот миф все еще существует — некоторые семьи стараются избегать ипотеки.

Часто бывает, что собственник ипотечной квартиры — только один человек. Не все знают, что если использовать материнский капитал для оплаты части ипотеки, то по закону дети тоже становятся собственниками. Обнаружение такой неожиданной информации в будущем может привести к судебным разбирательствам.

Как правильно платить ипотеку

Проведите небольшой опыт: два-три месяца поживите, откладывая сумму равную ежемесячному платежу. Посмотрите, как вы справляетесь с дополнительной финансовой нагрузкой, насколько вам приходится экономить, комфортен ли размер платежа.
Если вы сейчас вынуждены снимать квартиру, то будущий ежемесячный платеж по ипотеке будет примерно таким же или чуть больше. И у вас уже есть понимание какую часть семейного бюджета он занимает.

Внимательно читайте договор: банк должен позволять вам регулярно вносить платежи для частичного досрочного погашения и не брать за это процент. Узнайте заранее у консультанта в банке, можно ли досрочно гасить ипотеку без похода в отделение и оформления бумажного заявления. Часто это можно делать через онлайн-банк или приложение на смартфоне.
Постарайтесь тщательно изучить рынок ипотечных предложений. Даже десятые доли процентной ставки сказываются на размере переплаты. Поэтому не стоит забывать о специальных и льготных программах для зарплатных клиентов или для семей с детьми (от 4,5 до 6% годовых).

3. Большой первоначальный взнос

Чем меньше сумма кредита, тем быстрее вы отдадите долг банку, и тем меньше будет переплата. Для заёмщика, рассчитывающего на быстрое погашение, больше подойдет вариант с первоначальным взносом от 20% (а если получится, то больше). Клиентам с большим первоначальным взносом банки нередко дают более выгодные кредиты.

4. Рефинансирование

Уменьшить финансовую нагрузку может рефинансирование ранее взятой ипотеки. Это та же ипотека, но под более низкий процент. Например, если вы оформили ипотеку по ставке 12%, то рефинансировать её можно под 8–9%. Освободившиеся средства можно направить на досрочное погашение кредита.
Оформить рефинансирование можно в том же банке или выбрать другой, с наиболее выгодными для вас условиями. Но рефинансирование потребует затрат времени и денег. Реальную выгоду от этой процедуры вы ощутите, если вам предстоит платить ипотеку ещё как минимум пять лет.

Читайте также  Редкие 5 копеек 1951 года за 80 000 рублей

5. Сокращение срока ипотеки

Наиболее эффективный способ уменьшить переплату по процентам — досрочные платежи на сокращение срока ипотеки. Рассчитайте платёж так, чтобы каждый месяц вы могли вносить немного больше. Хотя бы на 3 000–5 000 ₽. Каждый раз этот скромный досрочный платёж нужно направлять на уменьшение срока кредита. Покрывая наперёд платежи, которые идут в тело кредита, вы заставляете «сгорать» проценты по переплате. Этот способ работает, пока в ежемесячном платеже часть, идущая на покрытие тела кредита, и часть в погашение процентов не станут равны друг другу.

Например, вы купили в ипотеку «однушку» в ЖК «Москва Град» за 2,78 млн ₽.
Первоначальный взнос — 20% (556 000 ₽).
Ставка — 6,5% на 20 лет.
Сумма, которую вы берёте в долг у банка — 2 224 000 ₽.
Сумма, которую вы выплачиваете по итогу банку — 3 972 413 ₽ (из них на погашение процентов — 1 748 413 ₽).
Ежемесячный платёж — 16 552 ₽.

Если вы ежемесячно вносите дополнительно 5 000 ₽ на сокращение срока ипотеки, то срок ипотеки уменьшится с 20 до 13 лет. Выгода составит почти 715 000 ₽. Дальше можно продолжать платить без досрочных платежей или вкладывать деньги в уменьшение размера ежемесячных выплат. Это еще сократит сумму переплаты и срок кредита.

6. Сокращение ежемесячного платежа

Второй способ упростить выплату ипотеки — сокращать размер ежемесячного платежа. Например, для вас комфортен платёж в 16 000 ₽. У вас есть возможность раз в какой-то период делать досрочные платежи по 30–50 тыс. ₽ и больше (например, маткапитал). Вы вносите эту сумму и снижаете платёж, условно, до 12 000 ₽. Но если вы продолжите каждый месяц платить 15 000 ₽, а сумму, превышающую необходимый платёж, вносить как досрочный, то платёж будет становиться всё ниже. Ипотека будет выплачиваться быстрее.
Психологически такой способ гораздо комфортнее и эффективнее, чем откладывать деньги, чтобы внести их одной большой суммой. Когда вы берёте ипотеку, вы даёте банку обещание: «Каждый месяц, что бы ни случилось, я буду вам платить по 16 000 ₽». Но жизнь подбрасывает вызовы: больничный, самоизоляция, смена работы, непредвиденные траты. Уменьшая платёж и снижая ежемесячную долговую нагрузку, вы сможете безболезненно пережить трудные времена и, если ситуация будет безвыходной, не вносить привычную сумму в 16 000 ₽. Быть может, к тому моменту ежемесячный платёж превратится уже не в 12 000, а в 8 000, а то и в 3 000 ₽.

Важно помнить: и стратегия сокращения платежа, и стратегия уменьшения срока ипотеки будут работать эффективно, если вы будете придерживаться любой из них постоянно и в определенных ситуациях комбинировать.

7. Дополнительные средства

Используйте для досрочных платежей деньги, которые вам положены от государства: налоговый вычет, средства за рождение первенца, семейный капитал за рождение второго и третьего детей, компенсация по ипотеке для многодетных семей.

Как быстро выплатить ипотеку

В этой статье рассказываем, как ускорить выплату ипотеки и получить долгожданную свободу. Мы постарались собрать максимум способов быстрой выплаты ипотеки – от первоначального взноса и скидок на квартиру до нюансов досрочного погашения.

  • Копите больше на первоначальный взнос
  • Скидка при покупке квартиры
  • Используйте материнский капитал
  • Выберите банк с минимальной ставкой по ипотеке
  • Занимайте на большой срок
  • Досрочно погашайте ипотеку
  • Рефинансируйте кредит
  • Получите налоговый вычет по ипотеке
  • Помощь государства

Вы решили взять ипотеку? Или уже взяли? Поздравляем! Осталось самое главное – выплатить ее. Мы подготовили советы, которые помогут вам быстрее рассчитаться с банком.

Копите больше на первоначальный взнос

В начале всегда нужен план. Подумайте, какую квартиру вы хотите. Сделайте расчет на ипотечном калькуляторе, чтобы узнать, какой первоначальный взнос вам нужен. Решите, через сколько месяцев или лет вы хотите оформить ипотеку, и посчитайте, сколько надо откладывать.

Получилась слишком большая сумма? Дайте себе больше времени для накоплений.

Это невозможно? Тогда ищите альтернативные источники дохода.

Вторая, третья работы – это не лучший вариант. Не стоит в погоне за доходом подрывать свои здоровье и нервную систему. Поэтому давайте рассмотрим пассивные источники дохода.

  • Продайте что-нибудь ненужное

Вещи, посуда, украшения, книги, техника – у каждого найдутся ненужные больше вещи, которые лежат мертвым грузом и переезжают с места на место. Деньги за это можно получить небольшие, но тоже приятно.

  • Заставьте деньги работать на вас

Чтобы ваши накопления не съедала инфляция, откройте депозит или карту с начислением процентов на остаток, чтобы деньги копились эффективнее. Если вам трудно удержаться от спонтанных покупок, то лучше держать деньги там, где до них сложнее добраться – на вкладе.

Если вы финансово дисциплинированы и не потратите лишнюю копейку без острой необходимости – можно держать деньги на карте, там больший процент.

И полученный доход откладывайте в копилку.

  • Монетизируйте свое увлечение

Ваше хобби может приносить не только положительные эмоции, но и дополнительный доход. Разводите цветы? Размножайте их и продавайте. Играете на фортепиано? Подумайте, вы могли бы давать уроки в выходные дни? А полученный доход, как вы уже поняли, – в копилку.

  • Анализируйте свои расходы

Получать дополнительный доход – это хорошо, упорядочить и сократить действующие расходы – еще лучше. В этом могут помочь приложения на смартфоне – выберите самое удобное для вас и записывайте траты в течение месяца.

  • Узнайте, куда уходят деньги

Определите, на какую категорию покупок уходит денег больше всего. Например, вы выяснили, что самая затратная категория для вас – это одежда и косметика.

Подумайте, а так ли вам нужна шестая помада или четвертые кроссовки? Хорошо обдумывайте спонтанные покупки (думать желательно за пределами магазина, чтобы ничего не отвлекало вас от размышлений) и научитесь отличать потребности от желаний.

Может быть, для вас рабочей стратегией станет ограничение суммы, которую вы можете потратить в каждой конкретной категории?

  • Составляйте списки покупок перед походом в магазин

Иначе выйдете только за хлебом и молоком, а вернетесь с пакетами продуктов на 7 тысяч.

  • Сократите расходы на приятные мелочи

Да, они приятные, но в конце месяца выливаются в очень даже приличную сумму. Поездки на такси, походы в бар, очередной шопинг со скидкой… Не отказывайте себе в импульсивных покупках полностью, чтобы не вгонять себя в депрессию, но подумайте хорошо – от чего стоит отказаться ради будущей квартиры.

Не исключено, что в процессе накопления вы поймете, что можете откладывать чуть больше, а потом еще больше. Это хорошее решение, потому что чем больше взнос – тем меньше будет кредит и переплата!

Скидка при покупке квартиры

Торг – очевидный инструмент снижения цены на вторичку, но он годится и для новостройки. У застройщиков тоже бывают скидки и акции, например, сезонные, когда продажи падают летом – потенциальные покупатели разъезжаются отдыхать за город, на дачи, в отпуск.

В таких случаях застройщики могут предлагать скидки, чтобы привлечь покупателей. Поэтому собираясь покупать квартиру, обязательно проверьте – есть ли скидки и акции у застройщиков на квартиры, а у банков – на ипотеку.

Советы по выбору квартиры:

  • Если вы собрались покупать новостройку, то лучше приобрести ее на этапе котлована или в самом начале строительства. Чем ближе момент сдачи дома – тем больше цена за квадратный метр.
  • Квартиры на первых и последних этажах, не «видовые» квартиры с окнами во двор или недалеко от лифта, а еще боковые и угловые квартиры могут стоить дешевле. Если для вас это не принципиальные моменты ­– можно смело рассматривать подобные варианты и просить скидку у менеджера.
  • Если у вас ограниченный бюджет и на примете есть другая квартира подешевле (хорошо, если у конкурентов застройщика) – скажите об этом менеджеру. Вряд ли он захочет отдать горячего клиента конкуренту – скорее всего, сам предложит скидку.
  • Квартира без отделки очевидно стоит дешевле. Однако при выборе такого варианта лучше все взвесить и составить хотя бы примерную смету, чтобы сравнить – сколько будет стоить квартира с отделкой, а сколько уйдет на жилье без отделки и самостоятельный ремонт (не только денег, но и нервов).
Читайте также  Как открыть ОМС в Альфа-Банке?

Используйте материнский капитал

Если у вас есть материнский капитал – смело используйте его на первоначальный взнос или полное погашение кредита сразу после получения. Сейчас на первого ребенка выплачивают 483,8 тысячи рублей, на второго – 155,5 тысяч рублей.

Если вы не получали маткапитал на первого ребенка, то на второго выплатят сразу 639,4 тысячи рублей.

Есть нюансы:

  • При использовании сертификата ребенку или детям, на рождение которых выдавался маткапитал, обязательно выделяется доля в квартире, на покупку которой идет ваш капитал.
  • Если вы продаете квартиру, в которую вложен маткапитал, ребенку или детям надо будет выделить часть собственности в новой квартире.
  • Маткапитал можно вложить в покупку только обособленного объекта. Это значит, что у него должен быть собственный вход и коммуникации (т.е. взять долю в квартире или частном доме на маткапитал не получится).

Если вы хотите внести материнский капитал в счет досрочного погашения ипотеки, то обратите внимание на следующие моменты:

  • Подать заявление о распоряжении маткапиталом можно не только в Пенсионном фонде, но и в отделении банка.
  • Досрочное погашение кредита маткапиталом всегда идет на сокращение суммы платежа, уменьшение срока в этом случае невозможно.
  • Материнским капиталом нельзя погасить просрочки, штрафы и пени.
  • Маткапиталом сначала погашаются начисленные с момента последнего платежа проценты, а остаток идет на погашение долга.

Выберите банк с минимальной ставкой по ипотеке

Не забывайте и про другие характеристики кредита. Ставка может быть заманчиво-низкой, а различные неочевидные комиссии приведут к тому, что на деле ипотека окажется значительно дороже, чем по предварительным расчетам.

Либо низкую процентную ставку можно будет получить только при соблюдении ряда условий по сроку, сумме первоначального взноса и прочим нюансам, которые вам могут не подойти.

Поэтому лучше сравнивать условия в одобренных заявках. Если вы еще не оформили ипотеку, то вам надо будет подать заявку на кредит сразу в несколько банков – и выбрать тот, в котором условия будут для вас самыми комфортными.

Занимайте на большой срок

Чем меньше срок – тем больше ежемесячный платеж и больше риск, что даже при незначительном изменении финансового положения заемщик выйдет на просрочку. Поэтому лучше перестраховаться и оформить кредит на бòльший срок, чтобы платеж получился меньшим.

Так вы сможете выплачивать ипотеку даже при снижении дохода. А если финансовая ситуация улучшится – можно будет гасить кредит досрочно.

Досрочно погашайте ипотеку

  • Вносите свободные деньги, не дожидаясь, когда накопится большая сумма. Так вы понемногу будете снижать выплаты или срок ипотеки за счет уменьшения остатка долга по кредиту и суммы процентов.
  • Самый лучший момент для досрочного погашения – плановая дата внесения платежа или два-три дня после нее. Так вся сумма, которую вы внесете, пойдет на погашение основного долга, а не процентов.

А что же выгоднее сокращать – срок или платеж?

В долгосрочной перспективе, конечно, выгоднее уменьшать срок. Чем меньше срок кредитования – тем меньше процентов вы заплатите. Но если у вас поменялись жизненные обстоятельства и платить прежнюю ежемесячную сумму стало не очень комфортно, то выгоднее и разумнее сократить платеж, оставив срок прежним.

В конце концов, всегда можно комбинировать способы досрочного гашения в зависимости от ситуации.

Рефинансируйте кредит

Но только если это целесообразно. Рефинансировать кредит нет смысла, если вы погасили больше 50% долга.

Почему?

По ипотеке действуют в основном аннуитетные платежи, т.е. фиксированные – одинаковые в начале и в конце срока кредитования. Однако структура у таких платежей совершенно разная.

В начале срока сумма ежемесячного платежа состоит по бòльшей части из процентов по кредиту. Оставшаяся часть – малая – это сумма основного долга. По мере погашения кредита в структуре платежа уменьшается процентная часть и растет часть основного долга.

Поэтому если вы погасили уже больше половины ипотечного кредита – вам невыгодно брать новый и заново начинать погашать проценты.

Если же вы только начали выплачивать ипотеку, следите за актуальными ипотечными предложениями. Присмотритесь к вариантам, где ставка ниже вашей действующей на 1,5-2%. Обязательно взвесьте все за и против и просчитайте возможную выгоду от рефинансирования.

И не забывайте, что это оформление нового кредита на закрытие действующего. Поэтому при расчетах вам нужно будет учесть расходы и на саму сделку: повторный отчет об оценке жилья, страхование жизни и здоровья, регистрация права собственности и прочие расходы.

Если оно того стоит – обязательно рефинансируйте кредит, чтобы уменьшить сумму процентов и выплат.

Получите налоговый вычет по ипотеке

Если вы получаете официальный доход, то можете оформить и налоговый вычет – до 650 тысяч рублей. Из них 260 тысяч – это максимальная сумма, которую вы можете получить за покупку квартиры, и 390 тысяч – максимальная сумма возврата по внесенным вами процентам, если жилье куплено в ипотеку.

Подать декларацию 3-НДФЛ на налоговый вычет можно после регистрации права собственности, но только в следующем году (т.е. квартиру зарегистрировали в 2021 году, а на получение вычета можно подать документы в налоговую в 2022 году).

Если вы вносили материнский капитал, обратите внимание: с суммы материнского капитала, потраченного на покупку недвижимости, нельзя сделать имущественный вычет. То есть при соблюдении других условий для получения налогового вычета вы сможете получить его только со стоимости квартиры за минусом суммы внесенного маткапитала.

Давайте разберем на примере:

Предположим, квартира стоит 2 000 000 рублей. Это как раз та максимальная сумма, с которой можно получить налоговый вычет 13%. Но при покупке этой квартиры был использован материнский капитал – 483 800 рублей.

Поэтому сумма, с которой можно получить налоговый вычет, уменьшается до 1 516 200 рублей. И получается, что в итоге сумма налогового вычета по этой квартире составит

1 516 200 – 13% = 197 106 рублей.

Хорошая новость: оставшиеся 62 894 рубля собственник квартиры может получить за другое жилье.

Помощь государства

Обязательно узнайте, положены ли вам субсидии или льготы от государства. И если положены – как ими воспользоваться.

Сначала проверьте, не положен ли вам жилищный сертификат в рамках федеральной или региональной программы. Сертификат дает право на получение жилья или субсидию на покупку или строительство недвижимости.

Чтобы узнать, какие категории граждан могут получить сертификат в вашем регионе, обратитесь в администрацию населенного пункта, в котором вы прописаны.

Также можно узнать, подходите ли вы под условия оформления льготной Дальневосточной ипотеки или Ипотеки с господдержкой для семей с детьми.

Если ваша семья многодетная (трое и больше детей) и хотя бы один из детей родился после 1 января 2019 года, можно получить субсидию 450 000 рублей на погашение основного долга по ипотечному кредиту.

Обязательное условие – кредит должен быть выдан на покупку готовой квартиры, участка под строительство или участие в долевом строительстве.

Часто совершаемые ошибки

Пожалуй, главная ошибка – это чрезмерный энтузиазм в самом начале. Чаще всего ипотека – это марафон, а не спринт. Поэтому лучше в самом начале оценить свои силы и возможности, правильно распределить финансовую нагрузку.

Например, не самым лучшим решением будет откладывать все свободные (и не очень) деньги на первоначальный взнос – и ничего не оставлять на личные траты или, тем более, здоровье, обучение и прочее.

Такая стратегия при накоплении приведет к быстрому выгоранию и потере мотивации. И есть риск, что рано или поздно появится соблазн потратить накопленную сумму на себя, а не на квартиру, как изначально предполагалось.

Что делать? Можно создать отдельный «страховочный» счет и откладывать деньги на импульсивные траты. Откладывайте, например, 20% от зарплаты в счет первоначального взноса и 5-10% на страховочный счет, который будет защищать накопления на квартиру от импульсивных трат и непредвиденных расходов.

Желание накопить на первоначальный взнос или быстрее заработать денег, чтобы закрыть ипотеку, – понятное и логичное. Но вкладывать деньги в ценные бумаги и играть на фондовом рынке, чтобы получить быстрый заработок (особенно если вы не квалифицированный инвестор или брокер) – очень рискованный вариант.

Сбережения на первоначальный взнос или финансовую подушку безопасности лучше держать в более простых и консервативных инструментах – таких как вклад или накопительный счет.