Стоит ли платить коллекторам за просроченные кредиты

Как защититься от коллекторов

Как защититься от коллекторов

Что может сделать банк, когда заемщик перестает платить по кредиту?

Списать кредит как безнадежный
Чистая потеря денег. Вообще-то, когда речь идет о копеечных суммах, это ему выгоднее, чем тратиться на попытки «выбить» долг.

Договориться об отсрочке или реструктуризации
Так поступают обычно с крупными клиентами. С мелкими нет смысла, больше стоит рабочее время сотрудников.

Подать в суд
Добиться исполнительного производства, в рамках которого судебные приставы опишут имущество должника. Процедура недешевая и к тому же довольно долгая.

Попытаться «уговорить» клиента вернуть деньги
Самостоятельно или при помощи специализированных коллекторских агенств.

Продать (обычно большим пакетом) просроченные долги коллекторскому агентству
Иногда за 1% номинала, а то и меньше. И уже не интересоваться, как оно выколачивает из должников деньги.

Последние два пункта на протяжении последних лет вызывали массу возмутительных, а иногда и откровенно криминальных историй.

Законодательство и раньше ограничивало откровенный произвол при работе с должниками, но летом 2016 года был принят закон (полностью вступил в силу с 1 января 2017 года), целиком посвященный урегулированию деятельности коллекторов. Теперь им можно лишь информировать должника о размере задолженности. А нельзя многое, в частности:

  • беспокоить должника ночью – с 10 вечера до 8 утра;
  • звонить ему чаще раза в день, двух раз в неделю, восьми раз в месяц;
  • встречаться с должником чаще раза в неделю;
  • применять любые формы давления – физические, психологические, социальные (в частности сообщать о проблеме третьим лицам);
  • даже подходить к детям, инвалидам 1 группы, недееспособным и больным на лечении.

Разумеется, нельзя причинять вред здоровью или имуществу должника (это всегда квалифицировалось как уголовное преступление).

Если какие-то из этих правил нарушаются, надо жаловаться. В Роспотребнадзор или ЦБ РФ, особенно в случаях, когда коллекторы выступают по поручению банка или другой финансовой организации. А с 2017 года появится еще и специальный надзорный орган.

Кроме того, существует масса других ограничений на коллекторскую деятельность. Главные из них:

  • коллектором не может быть лицо с неснятой или непогашенной судимостью;
  • штрафы за нарушение закона будут «драконовские» – от 0,5 до 2 млн рублей;
  • минимальный капитал коллекторских компаний станет ощутимым – 10 млн рублей;
  • через 4 месяца после появления просрочки у должника появится право отказаться от общения с коллектором и перевести общение с кредитором в суд.

Как договориться с коллекторами

Большинство из нас имеют кредиты в банках и стараются своевременно их выплачивать. Однако никто не застрахован от финансовых проблем. Из-за резкого снижения доходов и потери работы можно оказаться в непростой ситуации. Когда человек из-за нехватки денег перестает платить по кредитам, банки начинают начислять пени и штрафы. Долги накапливаются, и человек не знает, как справиться с проблемой. Рано или поздно он может получить уведомление от банка или из коллекторского агентства, что финансовое обязательство переуступлено. В этом случае не стоит паниковать. Давайте разберемся, что делать в такой ситуации и о чем можно договориться с коллекторами.

Содержание статьи

  • Что делать, если получено уведомление о передаче долга
  • Как договориться с коллекторами
  • О чем можно договориться
  • Акции прощения от агентства

Что делать, если получено уведомление о передаче долга

Обычно банк передает задолженность коллекторскому агентству, если в течение длительного времени заемщик не платит по кредиту и избегает общения с представителями банка. По закону банк заказным письмом обязан уведомить своих заемщиков о том, что их финансовые обязательства переуступлены третьим лицам/сторонним организациям в течение 30 рабочих дней с момента заключения договора цессии. Что же делать, если Вы получили такое уведомление? Для начала стоит уточнить в своем банке факт передачи права требования. Затем обратиться в коллекторское агентство и проверить законность требования погашения обязательств:

  • попросите для ознакомления договор цессии;
  • уточните сумму задолженности и условия погашения;
  • найдите сведения о кредиторе в открытом реестре ФССП;
  • изучите информацию об агентстве на его официальном сайте, ознакомьтесь с отзывами о его работе;
  • задайте все интересующие Вас вопросы представителям агентства.

Как договориться с коллекторами

Отказываться от выплат и скрываться от кредитора не лучший вариант. Если банк не пошел навстречу заемщику и уступил его финансовые обязательства коллекторам, не стоит пугаться. Добросовестные коллекторские агентства, к которым переходит Ваш кредит, также заинтересованы в том, чтобы Вы успешно освободились от обязательств, и готовы пойти Вам навстречу. С коллекторами можно договориться об уменьшении долга. Специалисты агентства могут предложить Вам более лояльные условия погашения займа, чем банки. Помощь агентства в этом случае может стать выгодным вариантом решения проблемы, шансом восстановить график платежей по кредиту, избежать судебных разбирательств, и, в конечном итоге, погасить свои обязательства вместе с исправлением кредитной истории. Для этого нужно просто быть открытым к диалогу с коллекторами и показать свою заинтересованность в погашении собственных обязательств. Зная о своих правах и обязанностях, при активном взаимодействии с коллекторским агентством можно договориться о приемлемом формате погашения задолженности.

О чем можно договориться

Если Вы оказались в сложной финансовой ситуации и не в силах справиться с кредитными обязательствами, не паникуйте! Решение обязательно найдется! Несмотря на исторически сложившееся настороженное отношение к коллекторам, переуступка задолженности позволяет заемщику получить выгодные условия для возврата кредита. Если клиент готов к диалогу, агентство всегда идет навстречу. Как правило, агентства могут предложить клиентам несколько наиболее распространенных программ снижения кредитной нагрузки, такие как:

  • составление персонального графика погашения;
  • рассрочка или перенос платежей;
  • реструктуризация;
  • консолидирование;
  • прощение части задолженности;
  • прочие меры поддержки.

Персональный график платежей

С учетом платежеспособности клиента составляется новый график платежей по кредиту, позволяющий комфортно погашать задолженность небольшими суммами. Иногда в течение определенного срока, например, из-за потери работы, клиенту устанавливаются минимально возможные, платежи. График может корректироваться по договоренности.

Перенос платежа

Подходит в случае временных финансовых проблем. Обычно предоставляется несколько раз за весь период погашения задолженности. Фактически это изменение даты, когда человеку необходимо внести очередной платеж.

Реструктуризация

Это способ снижения финансовой нагрузки на клиента в случае финансовых проблем продолжительного характера. Например, клиент потерял работу и не может вносить платежи по графику, но у него есть возможность регулярно уплачивать меньшие суммы. В таком случае сумма ежемесячного платежа может быть уменьшена, а срок кредита, наоборот, увеличен. Таким образом, заемщик получает возможность растянуть выплаты.

Кредитные каникулы

Эта исключительная мера поддержки в случае финансовых проблем временного характера, которую наше агентство предоставляло в разгар пандемии Covid-19. Клиенту, попавшему в трудную финансовую ситуацию, на некоторое время были приостановлены платежи. Это право давалось по индивидуальному согласованию только в случае документального подтверждения обстоятельств, которые не позволяли клиенту справиться с обязательством.

Акции прощения от агентства

Согласно условиям каждой акции, агентство может простить до 50 % от суммы обязательства, в том числе проценты, пени и штрафы, начисленные банком по просроченному займу. Иногда получается, что клиент, воспользовавшись акцией, фактически оплачивает только часть задолженности, без процентов, ранее начисленных банком. Все зависит от ситуации и условий погашения. Например, компания ЭОС регулярно проводит подобные акции. Мы с пониманием относимся к людям, оказавшимся в трудной ситуации. Всегда индивидуально подходим к решению конкретной задачи и стремимся достичь положительного результата в пользу клиента. Поэтому, если хотите погасить обязательства на максимально выгодных условиях, отслеживайте актуальные предложения на сайте или просто позвоните в контактный центр ЭОС. Мы с удовольствием предложим Вам оптимальный способ погасить задолженность!

Действующие акции нашего агентства

Информацию обо всех действующих акциях и их условиях уточняйте по телефону контактного центра, а также в Вашем «Личном кабинете» на сайте. Основа отношений между коллекторским агентством и клиентом — законность, уважение и взаимная выгода. Ведь заемщик в случае разумного подхода может рассчитывать на лояльные схемы погашения задолженности и существенные дисконты, когда имеет дело с профессиональными коллекторами с высокой репутацией.

Пожалуйста, не бойтесь идти на контакт с коллекторским агентством. У нас с Вами общая цель — погасить задолженность на взаимовыгодных и максимально комфортных для Вас условиях. Мы за конструктивный диалог и взаимодействие! Помните: любой, даже минимальный платеж, для Вас — это шаг к избавлению от обязательств, для нас — подтверждение Вашей готовности работать над проблемой. Обращайтесь в ЭОС за консультацией. Мы рады будем Вам помочь!

Читайте также  Как можно исправить кредитную историю прямо сейчас

Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.

Как работает анонимный звонок?

Позвоните на номер анонимной линии ЭОС
8 800 775 02 04
с 8:00 до 20:00 мск

Задайте все интересующие Вас вопросы

Получите консультацию оператора

Анонимная горячая линия.
Проконсультируйтесь по вопросам погашения задолженности в компании ЭОС, не раскрывая личных данных.

По долгам приходится платить: как правильно общаться с коллекторами

С одной стороны, очевидно: легализация деятельности коллекторов (под ней я подразумеваю ряд сравнительно недавних законодательных нововведений), ситуацию действительно «разрядила», стихийный процесс в итоге был направлен в правовое конструктивное русло. По крайней мере, теперь хотя бы можно выяснить, кто выбивает долги на законных основаниях, а кто действует на «птичьих правах». С другой стороны, звучат резонные опасения, что в ближайшем будущем просроченные долги населения будут только нарастать. И многие россияне, соответственно, просто вынуждены будут иметь дело с теми, кого кредиторы нанимают для возврата долга или кому его продают. Понятно, что диалоги и жизненные истории будут далеко не из разряда забавных.

Спрос на займы

Только за первые семь месяцев 2018 года жители Ставропольского края получили в банках свыше 86 млрд рублей кредитов, что, по данным Банка России, на 41(!) процент больше, чем в аналогичный период прошлого года. В этом объеме доля ипотечного кредитования (лишь эти займы, как известно, в абсолютном большинстве случаев погашаются крайне добросовестно, ведь на кону стоит жилье) составила чуть более 17,2 млрд рублей. Оживление, конечно, в первую очередь обусловлено заметным и довольно продолжительным снижением стоимости заемных средств – кредитные организации стали выдавать более дешевые кредиты. В то же время начали ли они более взвешенно подходить к выбору заёмщиков, судить сложно.

В Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (СРО НАПКА) прогнозируют, что рост потребительского кредитования, свидетелями которого мы является сейчас, через пару-тройку лет обернется и увеличением числа так называемых токсичных кредитов, которые будут переданы коллекторам. Этому есть несколько объяснений. Во-первых, есть предвестники ухудшения макроэкономической ситуации в стране, что неизменно оборачивается снижением платежеспособности заемщиков. Во-вторых, нельзя не сказать о масштабном переходе кредитования из сугубо банковского в новые сегменты, в том числе в микрофинансовые организации. В нашей стране это тоже молодой рынок – еще моложе, чем коллекторский. И на нем присутствуют совершенно разные компании. Есть профессионалы, которые ответственно подходят и к выдаче кредита, и к его взысканию. Но в то же время наряду с ним остаются те, кого справедливее будет назвать ростовщиками. Ну и взыскание они проводят соответствующим образом.

По статистике, больше всего просрочек случается по кредитам, выданным на спонтанные покупки потребительских товаров – в частности, бытовой техники, гаджетов и т.д. Далее по объему просроченной задолженности следуют кредитные карты, создающие у людей иллюзии собственной платежеспособности. К примеру, в Ставрополе, по данным Национального бюро кредитных историй, объем просроченной задолженности на начало 2018 года по потребительским кредитам составил 11,4 млрд рублей, а по кредитным картам – 3,7 млрд. В плане размера среднего долга Ставрополье не выделяется на фоне общероссийских цифр: в основном коллекторам приходится работать с заемщиками, имеющими долги в пределах 80-120 тысяч рублей.

Обелить репутацию

По итогам первого полугодия данные НАПКА следующие (конечно, речь идет об официальном рынке: в государственном реестре значится около двух сотен коллекторских компаний). Общее количество долгов, переданных таким агентствам, составило 709 тысяч единиц на общую сумму 85 млрд рублей. Вместе с тем общее количество проданных в первом полугодии 2018 года долгов составило 433 тысячи.

Понятно, что долг и последующее его взыскание в большинстве случаев – это незапланированный и неприятный сценарий для заемщиков. Говоря о взаимодействии должника со специалистом по взысканию, проведу аналогию с человеком, страдающим от зубной боли. Один, несмотря на дискомфорт, связанный с лечением, находит в себе мужество и обращается к стоматологу за помощью, и они вместе определяют схему лечения. Другие пытаются сами справится с ситуацией, не обращают внимания на боли и попадают к врачу уже в запущенном состоянии, когда лечение приносит больший дискомфорт, последствия и как правило становится более дорогостоящим.

Для принятия взвешенных решений в историях с долгами важно как можно больше знать о своих основных правах. Исчерпывающую информацию об этом можно найти на сайтах упомянутой Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств и на ресурсах практически каждой крупной компании, работающей на этом рынке. На первый взгляд, выглядит странно: с чего это вдруг сами взыскатели подробно рассказывают «клиентам», как на законных основаниях ограничить общение с ними? Но на самом деле ничего удивительного тут нет, поскольку в прошлом году вступил в действие так называемый закон о коллекторах 230-ФЗ, в котором прописаны все процедуры взаимодействия должника и взыскателя. И к слову, соблюдать требования теперь в интересах всех сторон.

Объясняется это просто. До законодательного урегулирования «коллекторская проблема» звучала в стране очень остро. А потому законодатели постарались максимально учесть интересы должников – слишком резонансными были истории нецивилизованного, порой просто бандитского обращения коллекторов с «клиентами». Теперь все силы брошены, грубо говоря, на улучшение репутации.

И здесь работы на самом деле еще очень много. Жуткие истории по выбиванию долгов с утюгами, паяльниками и пистолетами, которыми изобиловали СМИ, в основном ушли в прошлое. Однако часть рынка по-прежнему находится в тени и исправно подкидывает работу правоохранительным органам и регуляторам: на просторах Интернета встречается информация, что «серых» взыскателей долгов примерно в 2,5 раза больше, чем официально зарегистрированных коллекторов. Не секрет, что нечистоплотные на руку коллекторы пользуются незнанием должника, а потому нам всем просто необходимо повышать свою грамотность, в сложных случаях – обращаться к профессиональным юристам.

Профессиональные коллекторы в большинстве своем действуют строго по протоколу, руководствуются собственным этическим кодексом и относятся к должникам как к клиентам, уверяет заместитель председателя правления коллекторского агентства «Сентинел Кредит Менеджмент» Александр Савинов. По его словам, профессиональный коллектор – это давно уже не беспредельщик-вышибала из девяностых. За основу уже взята, как говорится, иная парадигма общения: если загнать в угол должника, он точно не расплатится, поэтому главное оружие – это компромисс. «В каждом случае совместно с должником мы прорабатываем индивидуальный план погашения задолженности: возможности реализации имущества, трудоустройства на работу, восстановления графика платежей, рассрочку выплаты долга. А если человек реально попал в тяжелую жизненную ситуацию, то мы даже готовы рассматривать вопрос об индивидуальном предоставлении дисконта, иными словами у должника появляется возможность списания весьма существенной части задолженности», – рассказал он.

Инструкция по применению

Итак, с официальными коллекторами все более или менее понятно. Если они перегибают палку, агентству грозит удаление из госреестра. К слову, за недолгое время своего существования он немного сократился. Более того, коллектора могут привлечь к административной ответственности – штраф для самого работника составит минимум 20 тысяч рублей, а для агентства и вовсе до 2 млн. Кроме того, деятельность всех официальных коллекторских агентств, состоящих в реестре, застрахована. В случае нарушений со стороны коллектора пострадавший от его действий получит страховую выплату.

Потому приведем несколько несложных правил общения с взыскателем. В случае, когда должнику поступает звонок из коллекторского агентства, нужно сразу попросить звонящего, чтобы он представился, назвал свою компанию (впоследствии ее нужно проверить в реестре на сайте Федеральной службы судебных приставов), сообщил, какой банк передал ваш долг, договор, дату его подписания, сумму долга.

Читайте также  Как вылезти из кредитных долгов

Если названное вам агентство состоит в госреестре и сведения о займы верны, то можно спокойно продолжить диалог. При этом постарайтесь записывать разговоры и сохранять все sms-сообщения, письма и квитанции: это пригодится, если придется обращаться в суд. Не помешает с самого начала выстроить конструктивное вежливое общение, без провокаций и давления. Это избавит вас от излишних нервов, а коллектор также, понимая, что имеет дело с грамотным человеком, постарается не выходить за рамки закона.

Если же коллекторское агентство не включено в список ФССП, значит взыскание долга осуществляется незаконным путем. В этом случае, должнику нужно сразу обращаться с заявлением в правоохранительные органы.

P.S. Помните, что долги сильно осложняют жизнь. Но по ним все равно нужно платить, и закон не дает права забыть о них. Потому несколько слов о некоторых последствиях невыплаченного займа.

Во-первых, сумма просроченной задолженности продолжит увеличиваться, а если дело дойдет до суда, то вполне возможно, что придется еще и судебные издержки кредитора оплачивать. Во-вторых, вы точно испортите себе кредитную историю. Сегодня без нее приходится непросто, сведения оттуда являются чуть ли не самыми важными при проведении скоринговых проверок заемщиков при вынесении решения по выдаче кредитов. Ведь мы никогда не знаем заранее, что с нами будет завтра и на что потребуются средства: это может быть обучение детей, ремонт, покупка квартиры или машины, оплата лечения. В-третьих, не исключены трудности при распоряжении имуществом или выезде за границу.

Чем опасны для компании сотрудники‑должники

Число просроченных ссуд в России, по оценке Бюро кредитных историй, возросло в 2019 году на 30 %, и этот показатель может ухудшиться из-за слабого рубля и снижения доходов граждан.

В Кабмине обсуждается законопроект, который запрещает коллекторам общаться со знакомыми и родственниками должника без их письменного согласия. Еще один законопроект предусматривает штрафы до 500 000 руб. для банков за угрозы должникам — на них нельзя будет давить и раскрывать сведения о долгах. Сейчас эти штрафы обязаны платить только коллекторы, но они часто предпочитают действовать в полуправовом поле и угрожать не только должникам, но и их работодателям.

Разбираемся, в каких случаях работодатель несет ответственность за кредиты сотрудников, что делать при получении исполнительных листов и как быть, если коллекторы звонят в офис.

Проблемы

Невыполненные обязательства работников, например, просроченные кредиты и алименты, не обязательно вредят компании экономически, но повышают нагрузку на сотрудников и портят имидж сотрудников-должников.

  • Увеличение операционных задач

Наличие исполнительного листа не может навредить компании-работодателю экономически, но добавит операционных задач, не связанных с функционированием бизнеса, — говорит Виктор Миронов, управляющий директор консультационной группы «Тим». – Работникам приходится общаться с приставами, оплачивать долги и писать ежеквартальные отчеты.

  • Риски слива конфиденциальной информации

Юрий Петров, управляющий партнер девелоперской компании Tycoon, предупреждает, что должники могут стать «легкой добычей для мошенников, манипуляторов и конкурентов в надежде, что продажа конфиденциальной информации компании решит их финансовые проблемы». Ценность для конкурентов представляют договоры по хозяйственной деятельности, указанные в них размеры вознаграждений, формы отчетов и стратегии развития.

Некоторые сотрудники очень боятся огласки долгов, и предложение о погашении долга в обмен на «небольшую услугу» может оказаться спасительной соломинкой, — подтверждает юрист Сергей Белый.

Сами по себе долги сотрудника не опасны для работодателя, потому что таким сотрудникам важно работать и получать стабильный доход. Юлия Комбарова, генеральный директор «Юридического бюро № 1», предостерегает от найма сотрудников с просроченными долгами или проходящих через процедуру банкротства на руководящие должности или позиции, связанные с финансовыми операциями.

Как минимизировать риски

Если вопрос долгов сотрудников важен для работодателя, на собеседовании можно расспросить их о долгах и просрочках и попросить письменное согласие на изучение кредитной истории (Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ).

Работодатель не несет ответственность за кредиты сотрудников, если он не подписывал кредитный договор или договор поручительства и не является созаёмщиком, напоминает Дарья Филина, руководитель практики недвижимости бюро юридических стратегий Legal to Business. При этом он обязан выплачивать долги из зарплаты сотрудника при получении исполнительного листа. Оплачивать нужно не более 50 % зарплаты и других доходов, переводить их нужно в течение трех дней со дня выплаты.

Вернуть исполнительный лист можно, только если сотрудник уволен. Долг по кредиту сам по себе не является основанием для расторжения трудового договора по инициативе работодателя.

Важно убедиться, что исполнительный лист подлинный и подкреплен решением суда и заявлением с реквизитами банковского счета, номером налогоплательщика, государственным регистрационным номером и адресом взыскателя.

Работнику нужно дать знать, что с его зарплаты будет взыскиваться долг, и сведения об этом указываются в расчетном листе. В противном случае работодателя могут привлечь к административной ответственности со штрафом до 20 000 руб. для должностных лиц и до 100 000 руб. для юрлиц (ч. 3 ст. 17.14 КоАП РФ).

Сотрудника нельзя не принять на работу или уволить за наличие долгов, но можно открыто расспросить его о долгах и проверить информацию в открытых источниках – на сайте службы судебных приставов, арбитражных судов, районного суда по месту жительства. Крупным компаниям Сергей Белый рекомендует создать службу безопасности и ввести регламенты по обращению с конфиденциальной информацией, например, ограничить служебные переписки рабочей почтой.

Если информации нет в бюро кредитных историй, помогут DLP-системы, SIEM и СКУД, которые умеют искать заданные слова в переписке сотрудников, например, долги, ипотека, проценты, санкции банка, пристав, банкротство. Эксперт Юрий Петров советует ставить сотрудников из группы риска под контроль службы безопасности компании и ограничивать их доступ к секретной информации.

Нужно учитывать, что должностных лиц могут привлечь к ответственности за выдачу недостоверной справки о доходах сотрудника — это расценивается как предоставление кредитору заведомо ложных сведений (ст. 159.1 УК РФ).

Службе безопасности также стоит обращать внимание не только на долги и судебные взыскания, но и на затраты и привычки человека, его удовлетворенность доходами.

Если сотрудник для вас важен и у него уважительная причина, попробуйте вместе найти решение или предложите ему материальную помощь, — говорит Юрий Петров. – Мне самому повезло, когда в 2003 году мой руководитель дал мне гарантию для банка.

Случай из практики

В девелоперской компании Tycoon директор по строительству, привыкший к высоким доходам, купил квартиру на Черном море и резко увеличил свои расходы. Позже стало известно, что он предоставил нескольким подрядчикам эксклюзивные условия и попытался провести предложенные ими цены выше рыночных в обход тендера.

«Я видел, что расходы сотрудника не соответствуют его доходам, — рассказывает эксперт Юрий Петров. – Он всегда не мог скрыть своего раздражения, если не получал зарплату в первый день месяца, хотя она всегда переводится до 10-го числа. Если человек постоянно раздражается из-за денег, это говорит о его финансовой неустойчивости, то есть он может поддаться соблазнам получения откатов в рамках тендеров и заманчивым предложениям конкурентов».

Запись с видеорегистратора из ДТП служебной машины показала, что сотрудник позволил подрядчику провести некачественные услуги, не соответствующие требованиям ТЗ и договора. В результате сотрудник был уволен по недоверию.

«Сотрудники, привыкшие к высоким доходам, оказываются в группе риска, если не могут отказаться от определенного уровня жизни и реализации своих желаний», — отмечает эксперт.

Звонки коллекторов

На звонки можно не отвечать и подтверждать занятость, если только работник не просил об этом письменно, — считает Виктор Миронов. – Если секретарь будет регулярно выслушивать оскорбления или увещевания коллекторов, это может стать неприятной рутинной историей.

Даже если руководители сталкиваются с тем, что кредиторы звонят и сообщают, что сотрудник взял кредит и не возвращает его, юридически долги сотрудника не имеют к ним отношения, пока не пришел исполнительный лист. Если в офис звонят коллекторы, Юлия Комбарова советует подать жалобу в ФССП и сразу же отправить копию жалобы коллекторам.

Читайте также  Где можно взять кредит без проблем

Тем не менее, коллекторы могут действовать агрессивно и давить на руководителя должника. Мария Волощук, генеральный директор производственной компании, столкнулась с оскорблениями и угрозами в свой адрес и в адрес своих несовершеннолетних детей из-за долга в 60 000 руб. бывшей сотрудницы.

Общались со мной нецензурно, и так как я не реагировала, то предупредили, что мне включают «звонилочку», — говорит Мария Волощук. – Тогда я ещё не понимала, что это, но после угрозы начался автопрозвон. На мой номер постоянно звонили и сразу же сбрасывали. Потом позвонили с другого номера, уточнили, не одумалась ли я, и напомнили, что если я не хочу, чтобы моему сыну было плохо, то я должна сделать так, чтобы сотрудница погасила долг.

Служба поддержки сотового оператора заблокировала звонки с номеров коллекторов — всего позвонили 550 раз. Мария Волощук советует другим руководителям убирать автодозвоны через операторов и спокойно решать вопросы. «Напомните коллекторам, что есть правовое поле для решения вопросов. Периодически проводите сотрудникам ликбез по финансовой грамотности, чтобы они умели жить по средствам».

Дарья Филина советует напомнить коллекторам, что работодатель не является должником по нарушенному обязательству, поэтому у коллектора нет полномочий общаться именно с работодателем. Коллектор — не представитель власти, он не имеет права требовать раскрытия личных данных о сотруднике и его работе в компании.

К клиенту юриста Сергея Белого коллекторы как-то приходили в офис, другого звонки коллекторов вынудили уволить своего сотрудника по собственному желанию. Одной клиентке от коллекторов помог избавиться звонок в полицию.

С 2014 по 2018 годы, когда я руководил юридической фирмой, я часто общался с коллекторами, — делится опытом Сергей Белый. – Я говорил, что не несу ответственность за просрочки сотрудника по кредиту, объяснял, что если уволю сотрудника, он не сможет выплатить долг, говорил, что поддержу жалобу должника о разглашении персональных данных и советовал обратиться в суд за судебным решением о принудительном взыскании. В большинстве случаев это срабатывало и коллекторы больше не звонили.

Не пропустите новые публикации

Подпишитесь на рассылку, и мы поможем вам разобраться в требованиях законодательства, подскажем, что делать в спорных ситуациях, и научим больше зарабатывать.

Должники стали чаще просить коллекторов выкупить и объединить кредиты

Кризис и пандемия повысили интерес россиян к объединению своих долгов перед разными банками и другими кредиторами — должники стали чаще обращаться к коллекторам с просьбой выкупить их обязательства, чтобы платить только одной компании, сообщили РБК в Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА). Если раньше доля таких клиентов не превышала 0,5% от числа тех, чьи обязательства проданы коллекторам, то к октябрю она выросла в шесть раз, до 3%, следует из статистики НАПКА. Количество подобных обращений стало постепенно расти начиная с апреля, когда в России начал действовать режим самоизоляции.

По данным ассоциации, 85% желающих объединить долги имеют обязательства перед микрофинансовыми организациями (МФО), 5% — только перед банками, а оставшиеся 10% должны и тем и другим. 62% таких клиентов задолжали разным кредиторам сумму до 100 тыс. руб., почти треть — до 500 тыс. руб.

«По факту мы говорим об элементах рефинансирования просроченной задолженности, когда два—четыре долга [клиента будут] объединены в единый платеж», — поясняет механизм президент НАПКА Эльман Мехтиев.

Почему растет спрос на одного кредитора

«В отличие от традиционного кризиса пандемийный отличается своей непредсказуемостью, никто точно не может сказать, когда он завершится, как быстро вернутся доходы на прежний уровень. Поэтому неудивительно, что должники задумались над тем, как снизить эти платежи», — говорит гендиректор коллекторского агентства «НСВ» Роман Волосников. Он отмечает, что в условиях кризиса не все кредиторы были готовы снижать размер платежа.

90% клиентов, которые спрашивали коллекторов об объединении долгов, ранее пытались их рефинансировать, но получили отказ из-за имеющихся просрочек, отмечают в НАПКА. По оценкам ассоциации, на 1 ноября каждый четвертый должник имел более двух просроченных кредитов, хотя доля таких заемщиков значительно не изменилась с начала года. Уровень закредитованности населения рос последние три-четыре года, и сейчас положение многих должников действительно сложное, подчеркивает Волосников.

Проблемы с погашением долгов напрямую связаны с их количеством, считает гендиректор финансового маркета «Юником24» Юрий Кудряков: «Согласно опросу, около 35% клиентов, имеющих на руках два кредита в разных кредитных организациях, признались, что в условиях пандемии им стало тяжелее обслуживать свои обязательства». Среди тех, кто обслуживает три ссуды, уже 60% заявляют о трудностях, а среди тех, у кого их четыре и более, — 90%. Около 45% опрошенных признались, что были бы рады снизить свою долговую нагрузку за счет снижения ежемесячного платежа, сообщил Кудряков.

Долги россиян по кредитам и займам

По данным ЦБ, на 1 апреля 2020 года 42 млн россиян имели хоть один действующий кредит в банке или заем в микрофинансовой организации (МФО). Из них 86,7% должны только банкам, 5,6% — только МФО, а остальные — и тем и другим. На 1 октября обязательства граждан перед банками составляли 19,4 трлн руб., на просроченную задолженность приходится 4,7% этой суммы, или 911,8 млрд руб.

По оценкам НАПКА, за восемь месяцев 2020 года банки передали в работу коллекторам по агентской схеме долги на 405 млрд руб. и предложили агентствам купить проблемные кредиты еще на 137 млрд руб.

Объединение долгов выгодно клиенту и с точки зрения финансов, и с точки зрения коммуникаций, считает Мехтиев: «Он (должник. — РБК) не получает сообщения или звонки от нескольких кредиторов, ему проще распределить бюджет и закрывать одним ежемесячным платежом сразу несколько ссуд».

Любому должнику комфортнее общаться с одним взыскателем по всем обязательствам, соглашается руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева. Но, по ее словам, этот подход работает, только если клиент готов платить. «Должника в меньшей степени волнует, общаться ему с одним или с пятью взыскателями, когда у него нет денег, чтобы рассчитаться с кредиторами. Поэтому о комфорте общения речь не идет. Речь идет о выживании», — заключает она.

Что думают о выкупе долгов сами коллекторы

Управляющий директор Первого коллекторского бюро (ПКБ) Павел Михмель считает, что консолидация разных обязательств клиента интересна взыскателям. Один кредитор может предложить должнику разные форматы и условия погашения долга — скидка, рассрочка, посильный платеж, пересмотр срока выплат.

Если на одно коллекторское агентство приходится меньше половины всей суммы обязательств клиента, он хуже обслуживает долги и вносит меньшие платежи, следует из презентации ПКБ (есть у РБК). Если показатель оказывается выше 50%, то средний платеж такого клиента увеличивается более чем на треть, а активация оплат — на 30%.

Запросы от клиентов на объединение есть, но сейчас такие схемы практически нереализуемы, признает гендиректор коллекторского агентства «ЭОС» Антон Дмитраков. Консолидация предполагает выкуп обязательств у других кредиторов через сделки цессии. Коллекторы могут проводить сделки цессии «в индивидуальном порядке», но операционно это, скорее всего, будет убыточно, поясняет гендиректор онлайн-аукциона долгов Debex Александр Данилов. Дмитраков подтверждает, что его агентству было бы интересно приобретать долги «в рамках пакетных решений». «Мы думаем над проектом, который мог бы аккумулировать клиентские запросы по каждому банку, после чего приобретать долги в рамках единого лота от 500 кейсов и более», — замечает он. По словам Мехтиева, для подобной сделки минимальный портфель должен достигать 1,5 тыс. кейсов на одного кредитора, иначе это будет невыгодно.

Формат, который обсуждается на рынке сейчас, — не выкуп единичных кредитов у банков, а обмен небольшими портфелями долгов между коллекторскими агентствами на вторичном рынке цессии, рассказали РБК несколько игроков. По информации РБК, участники рынка обсуждают не только технические аспекты таких сделок, но и правовые, в частности проблему передачи персональных данных о должниках.