Кредитная история плохая что делать

Паспорта обнулят историю

Для заемщиков предложено ввести иной обязательный идентификатор

Участники рынка нашли лазейку, которая позволит получать кредиты, несмотря на плохую кредитную историю. Ее создает сочетание положения ЦБ, вступающего в силу в следующем году, и уже действующее постановление правительства. Это станет возможно, если поиск кредитной истории (КИ) будет производиться только по паспорту, из которого власти разрешили убрать сведения о ранее выданных документах, удостоверяющих личность. Выходом из ситуации может стать внесение в число идентификаторов КИ СНИЛС и ИНН, которые не меняются в течение всей жизни.

Фото: Виктор Коротаев, Коммерсантъ / купить фото

Фото: Виктор Коротаев, Коммерсантъ / купить фото

Как стало известно “Ъ”, в конце прошлой недели Национальный совет финансового рынка (НСФР) направил в Банк России письмо, в котором отметил, что согласно положению 758-П поиск информации о гражданине РФ проводится по его действующему паспорту и двум предыдущим. Однако согласно постановлению правительства РФ №1205, с 16 июля вписывать данные предыдущих паспортов в действующий стало необязательно.

По словам главы НСФР Андрея Емелина, теперь заемщик с плохой кредитной историей может заявить об утере паспорта, получить новый и идти в банк за кредитом.

«При этом в бюро кредитных историй (БКИ) банку сообщат, что у этого заемщика кредитной истории нет. В результате у недобросовестных граждан появился инструмент осознанного мошенничества»,— говорит он.

Для противодействия этому НСФР предложил добавить в перечень идентификаторов для поиска кредитной истории ИНН и СНИЛС, которые не меняются на протяжении всей жизни заемщика. «Предложение мы отправили в Банк России, и если он внесет эти изменения в свое положение 758-П, то проблема будет решена,— поясняет Андрей Емелин.— Положение ЦБ вступает в силу 1 января 2022 года, и к этому времени банки и БКИ должны успеть перенастроить системы».

В ЦБ сообщили “Ъ”, что письмо НСФР находится на рассмотрении. «Предложенные подходы будут рассмотрены с учетом необходимости исключения рисков некорректного «связывания» КИ различных субъектов (в историю одного лица не должна попасть информация, относящаяся к другому лицу) по итогам накопленной практики применения нормативных актов»,— сообщили там. А также обратили внимание, что в большинстве случаев сведения об ИНН и СНИЛС предоставляются клиентами с их слов или переносятся из заполненной клиентом заявки без подтверждения оригиналами документов.

«Впоследствии кредитор данную информацию зачастую не проверяет,— отмечают в ЦБ.— В некоторых случаях это приводит к предоставлению в БКИ некорректных ИНН и СНИЛС».

В Банке России обратили внимание и на то, что сведения о ранее выданных паспортах являются одним из способов корректно связать КИ, но не единственным. Но проблема заключается в том, что ИНН и СНИЛС не являются обязательными данными, которые необходимо сообщать в БКИ, ни по текущему ФЗ «О кредитных историях», ни по будущей редакции, вступающей в силу с 1 января 2022 года, заключает директор по правовым и корпоративным вопросам ГК Eqvanta Александра Новицкая.

Собеседник “Ъ” в банке из топ-50 указывает, что скоринговые модели действительно учитывают множество факторов помимо КИ, в том числе данные о телефоне и даже об истории геолокации. Если мошенник с новым паспортом захочет набрать кредитов, то без кредитной истории он сможет получить только небольшие суммы до 100 тыс. руб. «С каждым новом обращением в банк кредитный рейтинг будет ухудшаться и суммы снижаться, поэтому ему придется за один день обойти несколько банков. За такой срок можно подать заявку в три-пять банков, соответственно, он сможет рассчитывать на 300–500 тыс. руб.»,— отмечает собеседник “Ъ”.

Такой заемщик, по мнению банкиров, скорее пойдет в МФО, где охотно выдают кредиты на небольшие суммы и менее строгий скоринг.

Однако по словам директора СРО «МиР» Елены Стратьевой, большинство МФО уже давно не выдают заём «по одному только паспорту». «Иными словами, кредиторы сами заинтересованы в проверке максимально возможного количества данных и документов у потенциального заемщика, и запрос как минимум «второго документа» (СНИЛС и ИНН, водительские права и др.) уже давно является обычной рядовой практикой»,— утверждает она. При этом Елена Стратьева согласна, что фиксация кредитных историй по документу, имеющему единый идентификационный номер, не нуждающийся в замене, выглядит логичной, и именно СНИЛС решает такого рода задачи.

Как очистить свою кредитную историю

Как очистить свою кредитную историю

Людям, которые хотя бы раз в жизни брали кредит, важно позаботиться о своей кредитной истории. Она нужна для того, чтобы впоследствии банк смог оценить вас как заемщика и выдать вам кредит. Хорошую кредитную историю имеет человек, осуществляющий платежи по кредиту в строго установленные банком сроки и в полном объеме. Тогда у банка нет оснований для претензий к заемщику. Когда человек нарушает обязательства, его плохая кредитная история началась, а это означает, что, скорее всего, ему будет отказано в запросе на последующие кредиты.

Оказаться в списках «плохих» заемщиков – ситуация неприятная, но не безвыходная: свою кредитную историю можно улучшить. Для начала разберемся в деталях.

Итак, кредитная история – это краткое описание истории займов одного конкретного человека. В ней указывается, сколько кредитов он брал, как их выплачивал (например, допускал ли просрочки платежей) и прочая информация, связанная с взаимоотношениями заемщика с банковскими учреждениями. Подобные отчеты хранятся в различных бюро кредитных историй в течение нескольких лет со дня внесения в них последней записи и выдаются лично только с согласия их владельца. Самой обширной базой кредитных историй в России обладает Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), которое консолидирует информацию, предоставленную банками и другими финансовыми организациями.

«Кредитная история особенно важна для финансовых институтов при оценке рисков и принятии решений о выдаче розничных кредитов. Все записи в кредитной истории гражданина тщательно анализируются кредитором при рассмотрении кредитной заявки, позволяя ему максимально взвешенно подойти к принятию решения о выдаче кредита. Если заемщик с такой платежной дисциплиной ему подходит — кредит будет выдан, если нет — заемщик получит отказ», — рассказал заместитель директора по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Владимир Шикин.

Кредитная история не может быть очищена или стерта. Ваша репутация в качестве заемщика создается с момента получения первого кредита. Так что набело переписать кредитную историю нельзя. Зато можно попробовать изменить себя и свое отношение к обязательствам перед финансовыми организациями, чтобы история новых кредитов стала работать «на вас», а не «против». Для того чтобы зарекомендовать себя как добросовестного заемщика, первым делом нужно закрыть все долги перед банками по просроченным выплатам: банк вряд ли захочет выдавать кредит человеку с непогашенной задолженностью. Затем, при необходимости оформления новых кредитов (будь то незначительные займы на недорогую технику, или значительные, например, на автомобиль), необходимо четко выдерживать условия договора с банком, внося коррективы в свою кредитную историю. Всегда оценивайте свои возможности по предстоящим выплатам. Если чувствуете, что не справитесь – откажитесь, подождите более подходящего момента.

Читайте также  Как посчитать остаток по кредиту

Помните и о своих правах и будьте бдительны. Вы, как субъект кредитной истории, вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в своей кредитной истории. Разумеется, имея на руках подтверждающие документы. «В ситуации, когда заемщик обнаруживает в своей кредитной истории неверную запись, в соответствии с законом «О кредитных историях» у него есть право ее оспорить. Для этого надо связаться или с НБКИ, или с кредитором, который такую запись внес. После получения заявления гражданина на оспаривание какой-либо записи в кредитной истории, бюро кредитных историй должно провести дополнительную проверку данной информации, запросив ее у кредитора. Кредитор, в свою очередь, обязан в течение 14 дней со дня получения такого запроса представить в бюро либо информацию, подтверждающую достоверность ранее переданных сведений, оспариваемых заемщиком, либо исправить его кредитную историю в оспариваемой части. Направив при этом в бюро кредитных историй соответствующие достоверные сведения», — пояснил В. Шикин. Кроме того, кредитная история автоматически аннулируется по прошествии 10 лет с момента последней записи в ней. — «После этого кредитная история гражданина может быть сформирована заново, т.е. «с чистого листа», — уверяет эксперт.

Кредит без кредитной истории

Снижаем ставку для всех

Онлайн-решение

До 7,5 млн ₽

От 1 до 5 лет

Доставка кредита

на бесплатную дебетовую карту

Рассчитайте свой кредит

  • 100 тыс.
  • 1 млн
  • 2 млн
  • 3 млн
  • 4 млн
  • 5 млн
  • 6 млн
  • 7.5 млн

Расчет калькулятора произведен по ставкам, действующим при условии оформления финансовой защиты к кредиту. Не является публичной офертой.

Альфа-Банк не выдаёт кредиты наличными меньше 100 тыс. ₽

Попробуйте рассчитать кредит с другими параметрами

Преимущества кредита в Альфа-Банке

Бесплатная доставка в любую точку города

Не нужно идти за деньгами в отделение — экономьте время с бесплатной доставкой кредита. Наш сотрудник привезёт дебетовую карту с деньгами, когда и куда вам удобно. Вы сможете подписать все необходимые документы и сразу получить деньги.

Вносите платежи или гасите кредит досрочно любым удобным способом — в мобильном приложении, интернет-банке, в банкоматах или отделениях. Быстро, просто, без комиссии.

45 дней до первого платежа

Больше времени от оформления кредита до платежа — больше времени, чтобы насладиться покупкой и подготовиться к погашению.

Онлайн-заявка на кредит

Заполните заявку

За 5 минут полностью онлайн

2 минуты

Получите деньги

В отделении или доставкой

Полезно знать

Вы можете получить кредит, если

Вы гражданин или гражданка РФ от 21 года и старше

У вас постоянный доход от 10 000 рублей после вычета налогов

Непрерывный трудовой стаж от 3 месяцев

Владельцам зарплатных карт

Где вносить ежемесячные платежи или досрочно погасить кредит?

В банкоматах Альфа-Банка и банкоматах партнеров

В любом отделении Альфа-Банка

Действуют для заемщиков, заключивших Договор выдачи Кредита наличными и подписавших Индивидуальные условия выдачи Кредита наличными, предоставленные на основании Заявления на получение Кредита наличными с 1 июня 2014 года.

Ставка от 5,5% до 20,99% годовых определяется для каждого заёмщика индивидуально. Ставка действительна на весь срок кредитования. Предложение действует до 20.12.2021. Неустойка за просрочку платежа — 0,1% за каждый день просрочки. Лимит — от 50 000 до 7,5 млн ₽. Срок — от 1 года до 5 лет. Подробнее на alfabank.ru. Банк оставляет за собой исключительное право на изменение срока действия предложения и на предоставление или отказ в предоставлении кредита. АО «Альфа-Банк». Ген. лицензия ЦБ РФ № 1326 от 16.01.2015. Пример расчёта платежей для кредита 255 000 ₽ на 5 лет по ставке 8,5% годовых. Переплата по процентам — 71 631 ₽, стоимость страховки на 5 лет — 55 080 ₽. Всего за 5 лет вам нужно выплатить 381 711 ₽. Расчёт приблизительный. Точная сумма зависит от даты выдачи кредита.

Кредит наличными без проверки кредитной истории

В Альфа-Банке вы можете получить потребительский кредит без проверки кредитной истории на срок до пяти лет. Мы выдаём денежные средства на любые цели, кредитуем граждан РФ старше 21 года с постоянным доходом от 10 тысяч рублей.

Условия кредитования

Пять причин взять кредит в Альфа-Банке:

дополнительное время до первого платежа — 45 дней;

Как исправить кредитную историю и получить кредит по выгодной ставке

Откуда берется кредитная история

В кредитной истории содержится информация о действующих и закрытых кредитных договорах, которые заемщик заключал в банках и МФО в течение последних семи лет. Из истории можно узнать, где и сколько денег клиент брал в кредит, были ли залоги и банковские гарантии, поручительство и — важно — платежную дисциплину клиента: наличие или отсутствие просроченных задолженностей.

Кредитные истории хранятся в бюро кредитных историй (БКИ) — причем история одного человека может быть одновременно в нескольких бюро. В России сейчас девять таких компаний, среди крупнейших — НБКИ, ОКБ и «Эквифакс». Узнать, в каком именно БКИ содержится кредитная история, можно с помощью заявления через сайт «Госуслуги». Запросить выписку из кредитной истории можно в БКИ (бесплатно — два раза в год), некоторых банках и организациях — партнерах БКИ. На «Сравни.ру» можно бесплатно узнать свой кредитный рейтинг — усредненный рейтинг из трех крупнейших кредитных бюро, приведенный к единой шкале.

Из-за чего портится кредитная история

На основе данных из кредитной истории рассчитывается кредитный рейтинг, или скоринговый балл. Чем он выше, тем выше вероятность одобрения кредита — больше банков захотят выдать заем под более низкую ставку. И хотя каждая кредитная организация рассчитывает скоринговый балл по-своему, существуют параметры, которые гарантированно влияют на кредитный рейтинг .

1. Наличие просрочек. Пожалуй, это самый важный фактор. Значительно ухудшают кредитный рейтинг текущие просроченные задолженности, систематические просрочки, задолженности более 30 дней и, конечно, проданные коллекторам или безнадежно списанные кредиты. Небольшие технические просрочки — когда платеж не успел прийти вовремя, например из-за работы банка, не влияют на скоринг. Но тем не менее их тоже лучше не допускать.

2. Высокая кредитная нагрузка. Кредитная нагрузка — это соотношение долгов и зарплаты заемщика. Желательно, чтобы ежемесячные выплаты по кредитам не превышали 40% от официального дохода клиента. Причем при расчете долговой нагрузки учитываются также лимиты по кредитным картам, разрешенные овердрафты по дебетовым картам и прочие финансовые обязательства заемщика: алименты, аренда жилья, обеспечение иждивенцев и так далее. Если доход падает или прибавляются долги, то кредитная нагрузка повышается — и банки могут отказать в новом займе даже с учетом идеальной кредитной истории.

3. Отсутствие кредитов. Чистая кредитная история клиента — скорее, плохая новость для банка, который планирует выдать ему кредит. Даже если это зарплатный клиент и банку известны стабильность и размер его дохода, неизвестно, насколько дисциплинированным он будет заемщиком. В таком случае кредитные организации часто предпочитают не рисковать и одобряют небольшой заем под умеренно высокий процент.

Читайте также  Миг кредит какой процент

Как исправить кредитную историю

Стратегия по повышению скорингового балла зависит от причин, по которым кредитная история была испорчена. Помимо всего, что мы перечислили выше, в истории могут оказаться замешаны ошибки или мошенники.

1. Если в кредитной истории ошибка. Например, вы заметили просрочки — технические или даже проблемные, — но уверены, что исправно исполняли свои обязательства. В этом случае необходимо оспорить информацию, которая содержится в кредитной истории.

Нужно подать в БКИ заявление о внесении изменений (или дополнений — если, к примеру, из истории внезапно пропал погашенный ранее кредит). БКИ обязано запросить дополнительную информацию у банка, который допустил ошибку, и сообщить вам о результатах в письменной форме в течение 30 дней с момента заявления. Если вы не согласны с решением БКИ, его можно оспорить через суд.

2. Если вмешались мошенники. Например, вы обнаружили один или несколько кредитов, которые вы совершенно точно не оформляли.

В этом случае следует сразу обратиться в полицию. Важно взять талон-уведомление о том, что полиция приняла заявление о мошенничестве. Далее нужно написать письменную претензию в банк или МФО, где обнаружились кредиты, подробно изложить обстоятельства дела и приложить талон из полиции. Если кредитная организация откажется самостоятельно признать ошибку и объявить заем мошенническим, придется подавать заявление в суд. На основе судебного решения — или решения банка — можно заявлять в БКИ об исправлении кредитной истории.

3. Если есть просрочки. Разумеется, текущие просроченные задолженности необходимо погасить. Далее следует исправно вносить платежи по действующим кредитам и не допускать даже технических просрочек.

После того как кредит будет закрыт, рекомендуется открыть и максимально безупречно погасить еще несколько займов. Подойдут в том числе кредитные карты — их проще получить заемщику с неидеальной историей, чем, например, ипотеку или крупный кредит наличными. Ваша цель в этом случае — показать банку, что вы исправились и стали дисциплинированным клиентом.

4. Если высокая кредитная нагрузка. Следует бросить силы на погашение действующих кредитов. В первую очередь стоит расправиться с «дорогими» займами (долги в МФО, если они есть, кредитные карты или кредиты наличными).

Рекомендуем закрыть кредитные карты и дебетовые карты с разрешенным овердрафтом, так как их наличие также влияет на долговую нагрузку — даже если вы ими не пользуетесь. Еще один вариант снизить нагрузку — увеличить размер официального дохода.

5. Если кредитная история чистая. Банки будут осторожничать, потому что еще не знают, какой вы заемщик.

В этом случае лучшим — и самым выгодным — вариантом будет открыть кредитную карту и вовремя вносить необходимые платежи (желательно успевать в льготный период). Больше шансов получить хороший кредитный лимит в банке, который имеет доступ к информации о ваших доходах.

Точка зрения авторов, статьи которых публикуются в разделе «Мнение профи», может не совпадать с мнением редакции.

Оценка кредитоспособности компании или государства. Выставляется независимыми рейтинговыми агентствами и производится на основании оценочных анкет, которые преобразуют финансовые и нефинансовые показатели компании в баллы. Кредитный рейтинг позволяет оценивать рискованность вложения в ценные бумаги эмитента (компании) – чем выше рейтинг, тем ниже риск.

Улучшение кредитной истории

Мы поможем вам улучшить кредитную историю!

Ваша кредитная история будет восстановлена после успешного прохождения всех 3 этапов программы. Вы сможете подать заявку на кредит наличными в Совкомбанке суммой до 300 000 руб.

Шаг 1. Кредитный Доктор

Вариант 1

Вариант 2

Стоимость 4999 руб.

Вы получаете в кредит защиту от несчастных случаев на сумму 50 000 руб. При успешном внесении платежей по кредиту в течение 3 месяцев вы переходите на 2-й этап программы.

Стоимость 9999 руб.

Вы получаете в кредит защиту имущества с суммой покрытия до 550 000 руб. При успешном внесении платежей по кредиту в течение 3 или 6 месяцев (на выбор) вы переходите на 2-й этап программы.

Шаг 2. Деньги на карту

Вариант 1

Вариант 2

Вы гарантированно получаете кредит — 10 000 руб. На данном этапе деньгами можно делать только покупки в любых магазинах. Снятие наличных и переводы — не доступны! При успешном внесении платежей по кредиту в течение 6 месяцев вы переходите на 3-й этап программы.

Вы гарантированно получаете кредит — 20 000 руб. На данном этапе деньгами можно делать только покупки в любых магазинах. Снятие наличных и переводы — не доступны! При успешном внесении платежей по кредиту в течение 6 месяцев вы переходите на 3-й этап программы.

Шаг 3. Кредит наличными

Вариант 1

Вариант 2

Вы можете получить кредит наличными — до 40 000 руб. на срок от 6 до 18 месяцев! Эти деньги вы можете расходовать любым способом по Вашему усмотрению. Последний платёж по графику кредита завершает 3-й этап.

Поздравляем! Ваша кредитная история восстановлена. Вы можете подать заявку на кредит наличными в Совкомбанке на сумму до 100 000 руб.

Вы можете получить кредит наличными — до 60 000 руб. на срок от 6 до 18 месяцев! Эти деньги вы можете расходовать любым способом по Вашему усмотрению. Последний платёж по графику кредита завершает 3-й этап.

Поздравляем! Ваша кредитная история восстановлена. Вы можете подать заявку на кредит наличными в Совкомбанке на сумму до 300 000 руб.

При прохождении программы соблюдайте её правила

  1. На каждом этапе вносите платежи по кредиту строго по графику (без досрочного погашения).
  2. Не допускайте просроченных платежей по кредитам любого банка.
  3. Не подавать заявки на кредиты в другие банки.
  4. Не иметь задолженности по базе ФССП.

Верните себе стоимость подключения к первому этапу программы!

  1. Оформите «Кредитный доктор» вместе с картой рассрочки «Халва»*
  2. Ежемесячно в течение года делайте от 5 любых покупок картой на общую сумму от 10 000 руб**.
  3. Соблюдайте правила прохождения Программы улучшения кредитной истории.
  4. Банк вернёт вам стоимость подключения к 1-му этапу Программы баллами кэшбэка на Халву.

* При оформлении выдаётся карта «Халва» с лимитом рассрочки 0,1 руб.
** Для карт «Социальная Халва» – от 5000 руб.