Какой максимальный процент по кредиту по закону

Льготный период по Федеральному закону № 106-ФЗ

С 3 апреля 2020 года заемщики, доход которых снизился более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год, имеют право на кредитные каникулы согласно Федеральному закону от 03.04.2020 г. № 106-ФЗ. Условия кредитных каникул предусматривают приостановление платежей по кредиту на срок до 6 (шести) месяцев.

Для получения кредитных каникул должны одновременно соблюдаться следующие условия:

  • сумма кредита по кредитному договору не превышает максимальный размер кредита, установленный Правительством Российской Федерации для кредитов, по которым заемщик вправе обратиться в Банк за предоставлением кредитных каникул – для потребительских кредитов 250 000 рублей, для кредитов в форме овердрафт 100 000 рублей, для ипотечных кредитов:
    • не более 4,5 млн. рублей для жилых помещений, расположенных на территории г. Москвы;
    • не более 3 млн. рублей для жилых помещений, расположенных на территориях Московской области, г. Санкт–Петербурга, а также субъектов Российской Федерации, входящих в состав Дальневосточного федерального округа;
    • не более 2 млн. рублей для жилых помещений, расположенных в иных субъектах Российской Федерации;
  • произошло снижение дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору) за месяц до обращения более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков) за 2019 год;
  • на момент обращения заемщика с требованием в отношении такого кредитного договора не действует льготный период, установленный в соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Банк вправе запросить у заемщика документы, подтверждающие снижение размера ежемесячного дохода, которые заемщик обязан предоставить в течение 90 дней. При наличии уважительных причин срок продлевается на 30 дней. В случае, если заемщик не сможет документально подтвердить в указанные сроки право на получение кредитных каникул, условия кредитного обязательства будут возвращены к прежним.

Документами, подтверждающими снижение дохода заемщика, являются:

  • справка о полученных физическим лицом доходах и удержанных суммах налога по форме ФНС России за текущий год и за 2019 год;
  • выписка из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости населения — физических лиц о регистрации гражданина в качестве безработного;
  • листок нетрудоспособности на срок не менее одного месяца;
  • иные документы, свидетельствующие о снижении дохода заемщика.

По окончании льготного периода платежи, предусмотренные кредитным договором, продолжают осуществляться в размере и с периодичностью, установленной договором. При этом платежи, которые не были уплачены заемщиком в течение кредитных каникул, подлежат уплате заемщиком на первоначальных условиях в конце срока возврата кредита, который соответственно увеличивается на срок льготного периода.

По потребительским кредитам и кредитам в форме овердрафт в течение льготного периода будут начисляться проценты в размере 2/3 от среднерыночного значения полной стоимости по соответствующим кредитам. По ипотечным кредитам проценты будут начисляться по ставке, установленной кредитным договором.

В течение льготного периода можно осуществлять досрочное погашение кредита, при этом льготный период не прекращается. Уплаченные платежи будут направляться Банком на погашение основного долга.

Органы прокуратуры районов и городов Приморского края:

Обязательные условия договора о потребительском займе

Популярность работы микрoфинансовых организаций обусловлена в первую очередь тем, что решения о выдаче микрозайма принимаются достаточно быстро и при минимальном пакете документов от заемщика. Кроме того, в микрoфинансовые организации обращаются те граждане, которым по какой-либо причине отказали в выдаче кредита в банках. При этом кредиты в микрофинансовых организациях предоставляются на достаточно невыгодных для себя условиях, в том числе под достаточно высокие проценты.

В связи с большим количеством граждан, пользующихся услугами микрофинансовых организаций, участились случаи, когда заемщики, не всегда понимая правовых последствий заключения такого договора, привлекаются к гражданско-правовой ответственности.

Заемщику, принявшему решение воспользоваться услугами микрофинансовой организации, следует помнить, что деятельность таких организаций регулируется Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», а также Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Так, статьей 5 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» определены основные условия договора потребительского кредита (займа), которые должны быть обязательно отражены в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), и включающие в себя, в том числе, сумму потребительского кредита (займа), сроки возврата, суммы потребительского кредита (займа) и сроки его возврата, процентную ставку.

Кроме того, законодателем, в целях защиты заемщиков установлено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны обязательно отражаться в виде таблицы, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом. Кроме того, полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении рассчитывается по определенной законом формуле и размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора.

Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» устанавливает максимальный размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на его сумму.

Так, согласно ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать:

— 20% годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются;

— 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Обращаем внимание, прежде чем принимать решение о получении потребительского кредита (займа), необходимо в первую очередь внимательно изучить информацию об условиях его предоставления, использования, а также возврата, размер процентной ставки и ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение договора, размеры неустойки (штрафа, пени), порядок расчета штрафных санкций.

С 1 января действуют новые правила для микрокредитования

5 января 2021, 13:38

15 сентября 2020 года Верховная Рада приняла Закон № 891-ІХ «О внесении изменений в некоторые законы Украины относительно потребительского кредитования и формирования и обращения кредитных историй» (дальше-Закон). В Министерстве юстиции указывают, что такое решение Парламента вызвано по существу стремительным ростом спроса на микрокредитование, а также необходимостью нормирования этой сферы правоотношений и повышения качества системы кредитных историй физических лиц. В последнее время все больше граждан имело немало проблем из-за того, что требования к раскрытию информации не распространялись на так называемые микрокредиты.

Ограничение сумм штрафов на пене

С момента вступления в силу Закона кредитные договоры, которые заключаются сроком до одного месяца, и договоры, общий размер займа по которым не превышает одной минимальной заработной платы, будут относиться к потребительским кредитам, а следовательно такие отношения будут регулироваться нормами Закона «О потребительском кредитовании».

Читайте также  Как взять кредит с испорченной кредитной историей

Также Законом установлено, что максимальная совокупная сумма штрафов и пени за нарушение потребителем исполнения его обязательств на основании договора о потребительском кредите, общий размер кредита по которому не превышает минимальной заработной платы, не может превышать размер двойной суммы, полученной потребителем по такому договору, и не может быть увеличена по договоренности сторон.

Запрет изменения процентной ставки

Чрезвычайно важным для потребителей микрокредитов является закрепление на законодательном уровне запрета изменения процентной ставки по кредиту, порядка ее исчисления, порядка уплаты процентов в сторону ухудшения условий для потребителя. Поскольку очень распространенной проблемой является непонимание полной стоимости кредита и санкций в случае просрочки, которые могли утроить или даже увеличить долг человека в десятки раз и, как следствие, человек не может его вернуть.

О кредитной истории

Теперь обязательным условием заключения договора о потребительском кредите является согласие потребителя на доступ к информации, которая составляет его кредитную историю, и на сбор, хранение, использование и распространение через бюро кредитных историй, включенное в Единый реестр бюро кредитных историй, информации относительно него и этого кредита, определенной Законом «Об организации формирования и обращения кредитных историй». В случае непредоставления такого согласия потребителем, кредитодатель должен отказать в заключении договора и осуществлении кредитной операции.

Еще одной новацией является установление обязанности для кредитодателя безоплатно передавать информацию относительно всех потребительских кредитов в порядке, определенном Законом «Об организации формирования и обращения кредитных историй», хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в Единый реестр бюро кредитных историй.

Следующим нововведением является сокращение срока внесения кредитным бюро полученных от кредитодателя сведений. Раньше на данную процедуру законодательством предусматривалось семь дней, теперь же этот срок ограничен двумя днями.

Ограничение относительно количества «быстрых кредитов»

Введение этих законодательных изменений является значительным достижением в сфере предоставления гарантий потребителям микрокредитов и обеспечат более действенные механизмы защиты потребителей от неправомерных действий микрофинансовых организаций. Несмотря на подавляющее количество изменений в пользу клиентов финансовых учреждений, Закон ограничивает возможность получать безграничное количество быстрых кредитов без намерения их возвращать, тем же защищая финансовые учреждения от увеличения проблемной задолженности.

Вероятно, заинтересованность кредитодателей в данном виде кредитования будет значительно снижена из-за ограничения возможности насчитывать проценты, штрафы и пеню. Но, рядом с этим, изменения помогут в определенной мере оградить потребителей от получения, на первый взгляд, незначительных займов, а также позволят сохранить клиентам свою платежеспособность.

О рисках микрокредитования

Финансовые компании не будут обязаны предоставлять клиентам паспорт потребительского кредита перед подписанием договора, если идет речь о займе суммы, которая не превышает минимальную зарплату. Такое обязательство есть только для кредитов больше минимальной зарплаты. Неурегулированность данного вопроса оставляет кредиторам возможность использовать разные способы сокрытия действительной информации о кредите в дальнейшем.

Именно поэтому, с целью обеспечения своевременного предоставления полной, точной и достоверной информации о финансовых услугах, Национальный банк Украины анонсировал установление требования к финансовым компаниям относительно размещения существенных характеристик кредитных продуктов (в частности и микрокредитов) на своих веб-сайтах.

Следовательно, в Министерстве предостерегают от осуществления сомнительных кредитных операций, которые могут негативно повлиять на вашу жизнь. Перед тем, как взять средства в микрофинансовых организациях, обязательно внимательно перечтите все пункты предоставленного вам кредитного договора. Не допускайте просрочки платежей по кредитному договору и пользуйтесь услугами только проверенных компаний с хорошей репутацией.

Снегопад скидок продолжается! Получайте быстрый доступ к основным инструментам для работы юриста и бухгалтера с системами ЛІГА:ЗАКОН со скидками до -60%.

Полный источник систематизированной, достоверной правовой информации с удобным интерфейсом для быстрого поиска и легкого анализа. Система позволяет принять правильные решения на основе аналитической, консультационной и нормативно-правовой информации.

Успейте выбрать решение для себя по ссылке

В России ужесточили правила выдачи потребительских кредитов. Что изменилось?

Автор фото, Andrei Makhonin/TASS

С 1 июля в России вступают в силу новые ограничения в потребительском кредитовании. Ежедневная ставка по займам будет ограничена на уровне 1%, то есть годовая ставка составит не более 365%. Кроме того, снижается максимальный размер выплат, который кредитор может требовать с заемщика.

Ограничения вводятся, потому что кредитование населения растет слишком быстрыми темпами — это признавали и в ЦБ, и в правительстве. По замыслу авторов закона, ограничения не позволят микрофинансовым организациям устанавливать запредельные ставки, а россияне перестанут так быстро накапливать долги.

Что изменится?

Ограничения вводились в два этапа. В конце января этого года вступила в силу первая часть закона — процентную ставку по кредитам на срок до одного года ограничили на уровне 1,5% в день.

С 1 июля порог снижается до 1%, то есть до 365% годовых.

Также закон ограничивает сумму, которую кредитор вправе требовать с заемщика. Сначала ограничение предельной задолженности составило 2,5 суммы займа, а с 1 июля проценты и иные платежи не могут превышать сам долг более чем вдвое.

Например, если сам долг составляет 10 тысяч рублей, то кредитор не может требовать с заемщика более 30 тысяч рублей (тело долга 10 тысяч плюс другие платежи не более 20 тысяч).

«После достижения этой [предельной] суммы закон запрещает дальнейшее начисление процентов, а также взимание неустойки (штрафов, пени), других платежей и применение к заемщику иных мер ответственности», — сообщал ЦБ.

А с 1 января 2020 года порог предельной задолженности снизится еще раз — до 1,5 суммы долга.

Все эти нормы не действуют для «кредитов до зарплаты», то есть займов меньше 10 тысяч рублей на срок до 15 дней. Для них предусмотрены такие ограничения:

  • сумма начисленных процентов не должна превышать 3 тысяч рублей (или 30% суммы займа, если выдано менее 10 тысяч рублей)
  • ежедневная выплата не должна превышать 200 рублей
  • запрещено продлевать кредит или увеличивать его сумму

Новые нормы будут действовать для кредитов, выданных после вступления законопроекта в силу.

К чему это приведет?

В России уже несколько месяцев активно обсуждается угроза надувания кредитного пузыря. ЦБ также обеспокоен ростом необеспеченных кредитов. Регулятор рассчитывает, что новые ограничения позволят снизить долговую нагрузку заемщиков.

«Новые нормы являются более совершенным механизмом защиты прав потребителей финансовых услуг, в том числе от недобросовестных практик, связанных с предоставлением займов «до зарплаты» и возвратом долгов», — отмечал регулятор.

  • Банки в России ждут роста просроченной задолженности по кредитам. До сих пор она снижалась
  • Рост кредитования россиян в 2018 году стал рекордным. Число банкротств тоже возросло
  • Свадьба взаймы: зачем россияне женятся в кредит и к чему это приводит

В ЦБ понимают, что изменения «устроят не всех», говорил директор департамента микрофинансового рынка Банка России Илья Кочетков. «Микрофинансовые организации, которые выдают займы под проценты, приближенные к максимально возможным, должны будут поменять свою бизнес-модель — либо уйти с рынка», — заявлял Кочетков.

Читайте также  Что такое ссудная задолженность по кредиту

Регулятор полагает, что снижение процентных доходов будет стимулировать микрофинансовые организации (МФО) отбирать заемщиков более тщательно и переходить на более долгосрочные кредитные инструменты.

К апрелю 2019 года рынок МФО покинули несколько крупных игроков, а ведущие микрофинансовые организации в связи с пристальным вниманием регулятора «постепенно уходят от политики агрессивного наращивания портфеля», отмечал гендиректор бюро кредитных историй «Эквифакс» Олег Лагуткин.

По итогам первого квартала 2019 года средний размер микрозайма почти не вырос, свидетельствуют данные Национального бюро кредитных историй.

В ЦБ считают, что в целом бизнес микрофинансовых организаций не сильно пострадает от введения новых правил и сокращения числа клиентов, потому что у МФО достаточно денег.

«В то же время клиентами МФО зачастую являются менее обеспеченные слои населения, которые не могут получить кредит в банке, что делает отрасль социально значимой», — отмечал регулятор в отчете.

Что происходит с кредитами и доходами?

За 2018 год объем потребительских кредитов вырос почти на 23% до 14,9 трлн рублей. Кредитный портфель МФО за этот же срок вырос в полтора раза до 164 млрд рублей.

  • Ипотека в России: рекордный рост перед спадом
  • Занять до зарплаты: кто берет кредиты под 600%

На экономическом форуме в Петербурге председатель ЦБ Эльвира Набиуллина отметила, что россияне берут кредиты «не от хорошей жизни», они просто пытаются сохранить уровень потребления на прежнем уровне при стагнации доходов.

Данные Росстата свидетельствуют, что в первом квартале 2019 года россияне отдали на текущее потребление максимальную с 2014 года долю доходов — 86,8% против 90% в первом квартале 2014 года. Данные были обновлены 1 июля в связи с изменением методологии подсчета.

При этом обязательные платежи и взносы (включает налоги и выплаты по кредитам) выросли почти на 12,2%, тогда как в предыдущие три года рост этого показателя составлял в пределах 1,7-2,3%. Процентные выплаты по кредитам выросли на 29%. В предыдущие три года этот показатель сокращался.

ЦБ заставил банки снизить ставки по потребительским кредитам

В среду, 1 июля, вступили в силу требования закона «О потребительском кредите (займе)» об ограничении максимальных ставок по потребительским кредитам. Закон касается банков, микрофинансовых организаций (МФО), потребительских кооперативов, ломбардов.

В законе сказано, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (ПСК) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение более чем на одну треть.

Согласно последним подсчетам регулятора, максимальная ставка по банковским кредитам наличными не должна превышать 57,3% годовых. Средняя ставка по кредитам наличными колеблется от 22,1 до 43% в зависимости от срока и суммы кредита. Данные значения регулятор может корректировать раз в квартал.

По данным исследовательской компании ​Frank Research Group, до последнего дня четыре банка из 47 крупнейших по объему портфеля кредитов наличными держали ставки на уровне выше, чем допускает ЦБ. Максимальная ставка по кредитам наличными у Альфа-банка составляла 77%, у «Восточного экспресса» — 59,5%, у «Русфинанса» — 80,38%, у «Хоум Кредита» — 69,9%. Однако и эти банки с 1 июля выполнили новые требования.

Так, ставки снизил Альфа-банк. «Изменения ставок по кредитам наличными действуют с 1 июля. Их размер зависит от категории клиента и соответствующей суммы кредита. Ставки находятся в пределах значений, регламентируемых ЦБ», — сообщил РБК сотрудник пресс-службы Альфа-банка. В соответствии с требованиями ЦБ привел ставки по кредитам и «Восточный экспресс». «Мы пересмотрели модели продуктов. Один из них был исключен из линейки (тариф «Народный»), в некоторых изменена структура процентной ставки. Были введены новые модификации продуктов, ориентированные на менее рисковые сегменты клиентов», — рассказал начальник управления кэш-кредитов «Восточного экспресса» Дмитрий Семков.

Со среды ставки снизил также Банк Хоум Кредит. «Максимальная ставка по кредитам наличными составляет 41,5%», — сообщила начальник управления стратегических коммуникаций Банка Хоум Кредит Ирэн Шкаровская. По ее словам, банку пришлось отказаться от ряда продуктов, которые были рассчитаны на клиентов с высоким рисковым профилем. «Части клиентов мы больше не сможем предложить наши кредитные продукты», — отметила она.

Уральскому банку реконструкции и развития (УБРиР) снижать ставку не пришлось. «Максимальная ПСК при расчете цены кредита составляет примерно 34,5% и уже соответствует установленному ЦБ уровню», — пояснил вице-президент УБРиР Алексей Овчинников.

Ограничение ЦБ должно было вступить в силу с 1 января 2015 года, однако из-за кризиса банкиры получили отсрочку до 1 июля. В апреле Альфа-банк направил первому зампреду ЦБ Алексею Симановскому письмо, в котором высказал опасение, что и с 1 июля применять требование по ограничению ПСК преждевременно, и предложил два варианта — предоставить банкам еще одну отсрочку (до 1 января 2017 года) либо разрешить отклонение от средней ставки не на одну треть, как указано в законе, а в два раза. Однако ЦБ не пошел на уступки.

Банки и другие финансовые организации, выдающие займы, будут нести ответственность за превышение максимального размера ставок. Как объяснил партнер юридической компании «Деловой фарватер» Дмитрий Липатов, если в договоре не будет указана полная информация о стоимости кредита или она будет непонятна клиенту, организации грозит штраф от 10 тыс. до 20 тыс. руб.

Кроме административной ответственности, к банку могут применяться меры надзорного воздействия со стороны ЦБ: выносится предписание об ограничении кредитной ставки или отдельных видов операций в этом банке, может быть взыскан штраф в размере до 300 тыс. руб., а в случае причинения крупного ущерба или многократных нарушений без исправления банк рискует вообще потерять лицензию.

Генеральный директор Frank Research Group Юрий Грибанов ранее говорил РБК, что ограничение ЦБ по ставкам станет еще одним фактором сокращения портфелей розничных кредитов и приведет к еще большему перетоку клиентов банков в сектор МФО.

Требования к ПСК не решат проблему сверхвысоких процентов по беззалоговым займам, пока есть «ростовщические» МФО, считает председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин. «Закон позволяет заемщику получать займы в МФО под 800% годовых. Для сравнения: в Великобритании для сверхдорогих займов ставка устанавливается в 0,8% в день, но не больше 100% в год», — возмущается Янин. Целью закона о потребкредите, продолжает он, является борьба с закредитованностью населения, но параметры, заложенные в документе, слишком «щедрые» не только для МФО, но и для банков.