Как посчитать проценты по кредиту формула

Использование формул Excel для определения объемов платежей и сбережений

Управление личными финансами может быть сложной задачей, особенно если вам нужно планировать свои платежи и сбережения. Excel формулы и шаблоны бюджетов помогут вам вычислить будущую стоимость своих задолженности и инвестиций, что упростит расчет времени, необходимого для достижения целей. Используйте следующие функции:

ПЛТ: возвращает сумму периодического платежа для аннуитета на основе постоянства сумм платежей и процентной ставки.

КПЕР: возвращает количество периодов выплаты для инвестиции на основе регулярных постоянных выплат и постоянной процентной ставки.

ПВ: возвращает приведенную (к текущему моменту) стоимость инвестиции. Приведенная (нынешняя) стоимость представляет собой общую сумму, которая на данный момент равноценна ряду будущих выплат.

БС: возвращает будущую стоимость инвестиции при условии периодических равных платежей и постоянной процентной ставки.

Расчет ежемесячных платежей для погашения задолженности по кредитной карте

Предположим, остаток к оплате составляет 5400 долларов США под 17% годовых. Пока задолженность не будет погашена полностью, вы не сможете рассчитываться картой за покупки.

С помощью функции ПЛТ(ставка;КПЕР;ПС)

получаем ежемесячный платеж в размере 266,99 долларов США, который позволит погасить задолженность за два года.

Аргумент «ставка» — это процентная ставка на период погашения кредита. Например, в данной формуле ставка 17% годовых делится на 12 — количество месяцев в году.

Аргумент КПЕР 2*12 — это общее количество периодов выплат по кредиту.

Аргумент ПС или приведенной стоимости составляет 5400 долларов США.

Расчет ежемесячных платежей по ипотеке

Представьте дом стоимостью 180 000 долларов США под 5% годовых на 30 лет.

С помощью функции ПЛТ(ставка;КПЕР;ПС)

получена сумма ежемесячного платежа (без учета страховки и налогов) в размере 966,28 долларов США.

Аргумент «ставка» составляет 5%, разделенных на 12 месяцев в году.

Аргумент КПЕР составляет 30*12 для ипотечного кредита сроком на 30 лет с 12 ежемесячными платежами, оплачиваемыми в течение года.

Аргумент ПС составляет 180 000 (нынешняя величина кредита).

Расчет суммы ежемесячных сбережений, необходимой для отпуска

Необходимо собрать деньги на отпуск стоимостью 8500 долларов США за три года. Процентная ставка сбережений составляет 1,5%.

С помощью функции ПЛТ(ставка;КПЕР;ПС;БС)

получаем, что чтобы собрать 8500 долларов США за три года, необходимо откладывать по 230,99 долларов США ежемесячно.

Аргумент «ставка» составляет 1,5%, разделенных на 12 месяцев — количество месяцев в году.

Аргумент КПЕР составляет 3*12 для двенадцати ежемесячных платежей за три года.

Аргумент ПС (приведенная стоимость) составляет 0, поскольку отсчет начинается с нуля.

Аргумент БС (будущая стоимость), которую необходимо достичь, составляет 8500 долларов США.

Теперь допустим, вы хотите собрать 8500 долларов США на отпуск за три года, и вам интересно, какую сумму необходимо положить на счет, чтобы ежемесячный взнос составлял 175,00 долларов США. Функция ПС рассчитает размер начального депозита, который позволит собрать желаемую сумму.

С помощью функции ПС(ставка;КПЕР;ПЛТ;БС)

мы узнаем, что необходим начальный депозит в размере 1969,62 долларов США, чтобы можно было откладывать по 175,00 долларов США в месяц и собрать 8500 долларов США за три года.

Аргумент «Ставка» составляет 1,5%/12.

Аргумент КПЕР составляет 3*12 (или двенадцать ежемесячных платежей за три года).

Аргумент ПЛТ составляет -175 (необходимо откладывать по 175 долларов США в месяц).

Аргумент БС (будущая стоимость) составляет 8500.

Расчет срока погашения потребительского кредита

Представьте, что вы взяли потребительский кредит на сумму 2500 долларов США и согласились выплачивать по 150 долларов США ежемесячно под 3% годовых.

С помощью функции КПЕР(ставка;ПЛТ;ПС)

выясняем, что для погашения кредита необходимо 17 месяцев и несколько дней.

Аргумент «Ставка» составляет 3%/12 ежемесячных платежей за год.

Аргумент ПЛТ составляет -150.

Аргумент ПС (приведенная стоимость) составляет 2500.

Расчет суммы первого взноса

Скажем, вы хотите приобрести автомобиль стоимостью 19 000 долларов США под 2,9 % годовых за три года. Вы хотите, чтобы ежемесячные платежи были на уровне 3500 долларов США в месяц, поэтому вам нужно выяснить сумму своего взноса. В этой формуле результатом функции ПС является сумма займа, которая затем вычитается из цены покупки, чтобы получить первый взнос.

С помощью функции ПС(ставка;КПЕР;ПЛТ)

выясняем, что первый взнос должен составлять 6946,48 долларов США.

Сначала в формуле указывается цена покупки в размере 19 000 долларов США. Результат функции ПС будет вычтен из цены покупки.

Аргумент «Ставка» составляет 2,9%, разделенных на 12.

Аргумент КПЕР составляет 3*12 (или двенадцать ежемесячных платежей за три года).

Аргумент ПЛТ составляет -350 (необходимо будет выплачивать по 350 долларов США в месяц).

Оценка динамики увеличения сбережений

Начиная с 500 долларов США на счету, сколько можно собрать за 10 месяцев, если класть на депозит по 200 долларов США в месяц под 1,5% годовых?

С помощью функции БС(ставка;КПЕР;ПЛТ;ПС)

получаем, что за 10 месяцев выйдет сумма 2517,57 долларов США.

Аргумент «Ставка» составляет 1,5%/12.

Аргумент КПЕР составляет 10 (месяцев).

Аргумент ПЛТ составляет -200.

Аргумент ПС (приведенная стоимость) составляет -500.

Калькулятор расчета кредита в Excel и формулы ежемесячных платежей

Excel – это универсальный аналитическо-вычислительный инструмент, который часто используют кредиторы (банки, инвесторы и т.п.) и заемщики (предприниматели, компании, частные лица и т.д.).

Быстро сориентироваться в мудреных формулах, рассчитать проценты, суммы выплат, переплату позволяют функции программы Microsoft Excel.

Как рассчитать платежи по кредиту в Excel

Ежемесячные выплаты зависят от схемы погашения кредита. Различают аннуитетные и дифференцированные платежи:

  1. Аннуитет предполагает, что клиент вносит каждый месяц одинаковую сумму.
  2. При дифференцированной схеме погашения долга перед финансовой организацией проценты начисляются на остаток кредитной суммы. Поэтому ежемесячные платежи будут уменьшаться.

Чаще применяется аннуитет: выгоднее для банка и удобнее для большинства клиентов.

Расчет аннуитетных платежей по кредиту в Excel

Ежемесячная сумма аннуитетного платежа рассчитывается по формуле:

  • А – сумма платежа по кредиту;
  • К – коэффициент аннуитетного платежа;
  • S – величина займа.

Формула коэффициента аннуитета:

К = (i * (1 + i)^n) / ((1+i)^n-1)

  • где i – процентная ставка за месяц, результат деления годовой ставки на 12;
  • n – срок кредита в месяцах.

В программе Excel существует специальная функция, которая считает аннуитетные платежи. Это ПЛТ:

  1. Заполним входные данные для расчета ежемесячных платежей по кредиту. Это сумма займа, проценты и срок.
  2. Составим график погашения кредита. Пока пустой.
  3. В первую ячейку столбца «Платежи по кредиту» вводиться формула расчета кредита аннуитетными платежами в Excel: =ПЛТ($B$3/12; $B$4; $B$2). Чтобы закрепить ячейки, используем абсолютные ссылки. Можно вводить в формулу непосредственно числа, а не ссылки на ячейки с данными. Тогда она примет следующий вид: =ПЛТ(18%/12; 36; 100000).

Ячейки окрасились в красный цвет, перед числами появился знак «минус», т.к. мы эти деньги будем отдавать банку, терять.

Расчет платежей в Excel по дифференцированной схеме погашения

Дифференцированный способ оплаты предполагает, что:

  • сумма основного долга распределена по периодам выплат равными долями;
  • проценты по кредиту начисляются на остаток.

Формула расчета дифференцированного платежа:

ДП = ОСЗ / (ПП + ОСЗ * ПС)

  • ДП – ежемесячный платеж по кредиту;
  • ОСЗ – остаток займа;
  • ПП – число оставшихся до конца срока погашения периодов;
  • ПС – процентная ставка за месяц (годовую ставку делим на 12).

Составим график погашения предыдущего кредита по дифференцированной схеме.

Входные данные те же:

Составим график погашения займа:

Остаток задолженности по кредиту: в первый месяц равняется всей сумме: =$B$2. Во второй и последующие – рассчитывается по формуле: =ЕСЛИ(D10>$B$4;0;E9-G9). Где D10 – номер текущего периода, В4 – срок кредита; Е9 – остаток по кредиту в предыдущем периоде; G9 – сумма основного долга в предыдущем периоде.

Выплата процентов: остаток по кредиту в текущем периоде умножить на месячную процентную ставку, которая разделена на 12 месяцев: =E9*($B$3/12).

Выплата основного долга: сумму всего кредита разделить на срок: =ЕСЛИ(D9 Итоговый платеж: сумма «процентов» и «основного долга» в текущем периоде: =F8+G8.

Внесем формулы в соответствующие столбцы. Скопируем их на всю таблицу.

Сравним переплату при аннуитетной и дифференцированной схеме погашения кредита:

Красная цифра – аннуитет (брали 100 000 руб.), черная – дифференцированный способ.

Формула расчета процентов по кредиту в Excel

Проведем расчет процентов по кредиту в Excel и вычислим эффективную процентную ставку, имея следующую информацию по предлагаемому банком кредиту:

Рассчитаем ежемесячную процентную ставку и платежи по кредиту:

Заполним таблицу вида:

Комиссия берется ежемесячно со всей суммы. Общий платеж по кредиту – это аннуитетный платеж плюс комиссия. Сумма основного долга и сумма процентов – составляющие части аннуитетного платежа.

Сумма основного долга = аннуитетный платеж – проценты.

Читайте также  Как избавиться от ипотечного кредита

Сумма процентов = остаток долга * месячную процентную ставку.

Остаток основного долга = остаток предыдущего периода – сумму основного долга в предыдущем периоде.

Опираясь на таблицу ежемесячных платежей, рассчитаем эффективную процентную ставку:

  • взяли кредит 500 000 руб.;
  • вернули в банк – 684 881,67 руб. (сумма всех платежей по кредиту);
  • переплата составила 184 881, 67 руб.;
  • процентная ставка – 184 881, 67 / 500 000 * 100, или 37%.
  • Безобидная комиссия в 1 % обошлась кредитополучателю очень дорого.

Эффективная процентная ставка кредита без комиссии составит 13%. Подсчет ведется по той же схеме.

Расчет полной стоимости кредита в Excel

Согласно Закону о потребительском кредите для расчета полной стоимости кредита (ПСК) теперь применяется новая формула. ПСК определяется в процентах с точностью до третьего знака после запятой по следующей формуле:

  • ПСК = i * ЧБП * 100;
  • где i – процентная ставка базового периода;
  • ЧБП – число базовых периодов в календарном году.

Возьмем для примера следующие данные по кредиту:

Для расчета полной стоимости кредита нужно составить график платежей (порядок см. выше).

Нужно определить базовый период (БП). В законе сказано, что это стандартный временной интервал, который встречается в графике погашения чаще всего. В примере БП = 28 дней.

Далее находим ЧБП: 365 / 28 = 13.

Теперь можно найти процентную ставку базового периода:

У нас имеются все необходимые данные – подставляем их в формулу ПСК: =B9*B8

Примечание. Чтобы получить проценты в Excel, не нужно умножать на 100. Достаточно выставить для ячейки с результатом процентный формат.

ПСК по новой формуле совпала с годовой процентной ставкой по кредиту.

Таким образом, для расчета аннуитетных платежей по кредиту используется простейшая функция ПЛТ. Как видите, дифференцированный способ погашения несколько сложнее.

Как рассчитать проценты по кредиту и ежемесячный платеж

Учимся рассчитывать процент по кредиту и ежемесячный платеж, чтобы выбрать из предложений банков самый выгодный вариант с наименьшей переплатой.

  • Состав суммы кредита
  • Что влияет на размер ставки по кредиту
  • Из чего состоит ежемесячный платеж
  • Какими бывают ежемесячные платежи
  • Какие данные нужны для расчета платежа по кредиту
  • Как можно посчитать ежемесячный платеж
  • Как рассчитать аннуитетный платеж
  • Как рассчитать дифференцированный платеж

При выборе кредита мы чаще всего ориентируемся на ставку и, конечно, ищем самую выгодную. Но это можно сравнить с импульсивными покупками в магазине, когда мы хватаем без разбора товары по акции. В итоге оказывается, что мы здорово переплатили или приобрели совсем не то, что было нужно.

На размер переплаты и ежемесячного платежа влияет множество факторов. Один из них – порядок начисления процентов.

Зная, как рассчитать платеж, вы поймете, где и под какие условия лучше взять кредит, чтобы выплаты вас устраивали.

Состав суммы кредита

Кредит состоит не только из основной суммы, которую вы занимаете у банка. А также:

  • из процентов, которые нужно заплатить за использование заемных средств;
  • различных комиссий, которые банк начисляет за свои услуги;
  • выплат за услуги третьих лиц – например, оценщиков и нотариусов;
  • платы за выпуск и обслуживание карты;
  • страховок – на жизнь, здоровье, имущество;
  • других выплат, предусмотренных договором.

Имейте ввиду, что не все страховки обязательны. Например, можно отказаться от страхования здоровья, но, если речь идет об ипотеке, страхование имущества необходимо.

Кредиторы не имеют права прописывать дополнительные выплаты мелким шрифтом и не рассказывать о них клиенту. Если после подписания договора появилась новая переплата, вы имеете право обратиться в суд и вернуть уже уплаченные деньги.

Сумма, которая отражает все вышеперечисленные затраты, называется полной стоимостью кредита или ПСК.

Раньше некоторые банки умалчивали эту информацию, чтобы не распугать клиентов, но с 2014 года они обязаны крупным шрифтом указывать ПСК в отдельной рамке на первой странице договора, а также в графике выплат.

Чтобы рассчитать ПСК, нужно сложить сумму кредита – СК, проценты – %, сумму всех комиссий – СВК.

Допустим, вы хотите взять кредит на 10 000 рублей.

Переплата по процентам – 1 000 рублей.

Комиссии – 500 рублей.

ПСК: 10 000 + 1 000 + 500 = 11 500 рублей.

Что влияет на размер ставки по кредиту

Когда вы видите заманчивое рекламное предложение «Потребительский кредит наличными без залога от 8,9%» имейте в виду, что цифра 8,9% – минимальное значение ставки, которое на практике может оказаться выше.

Рассмотрим факторы, которые позволят снизить ставку:

Чем больше денег вы берете в долг, тем ниже будет размер переплаты.

  • Срок кредитования.

Чем он больше – тем ниже ставка.

  • В приоритете – зарплатные клиенты и клиенты партнеров банка.

Кредитные организации более благосклонны к своим клиентам.

Кредитной организации выгоднее иметь больше гарантий. Поэтому тип кредита напрямую влияет на ставку. Например, целевой будет выгоднее, чем нецелевой.

  • Подтверждение дохода.

Подтвержденный доход тоже является гарантией вашей платежеспособности. Те, кто предоставляет необходимые справки, могут получить более низкую ставку.

Из чего состоит ежемесячный платеж

Расплачиваться за взятые в долг деньги придется ежемесячно. Этот взнос складывается из основного долга и процентов, взятых в разном соотношении. В каком именно – зависит от типа платежей.

Вы можете заплатить меньше или больше установленной выплаты. Если заплатите меньше, вас накажут за просрочку штрафами и пени. Они могут прибавиться к следующей выплате. А если заплатите больше – поможете себе и снизите размер общей переплаты.

Какими бывают ежемесячные платежи

Рассчитать ежемесячный платеж можно двумя способами. От этого будет зависеть размер и характер выплат.

Можно погашать долг одинаковыми взносами каждый месяц. Основной долг разделят на части, увеличивающиеся к концу срока. А процентные части будут начислять на остаток долга.

Получается, в начале ваша выплата будет состоять из малой доли основного долга и из большой доли процентов, которые начисляются на большой остаток. Со временем остаток будет уменьшаться, а вслед за ним и часть начисленных процентов.

Выходит, что ближе к концу срока выплата будет состоять из большой доли основного долга и из меньшей – процентной. Такой способ называется аннуитетным. Для многих он считается наиболее выгодным, так как размер регулярной выплаты в таком случае фиксированный.

Важно: оформление кредита на долгий срок уменьшает размер регулярных выплат, но это значит, что вы долго будете выплачивать проценты на остаток основного долга и доберетесь до погашения основного долга только в конце.

Еще один способ расчета называется дифференцированным. Основной долг делится на равные части, проценты рассчитываются на остаток долга.

В начале вы будете платить фикс по основному долгу и высокую процентную часть, а ближе к концу – фикс по основному долгу и низкую процентную часть.

Важно: не расстраивайтесь, если банк назначил вам аннуитетный способ, а вы хотите дифференцированный. Вы можете платить больше установленных выплат и уменьшать размер переплаты, досрочно погашая кредит.

Какие данные нужны для расчета платежа по кредиту

Ежемесячный платеж – важная характеристика для многих. Хочется найти золотую середину – платить посильный взнос с наименьшей переплатой.

Рассчитать его можно самостоятельно или через специальные сервисы. Для этого вам понадобятся:

  • ставка,
  • размер желаемого займа,
  • срок, на который вы хотите занять деньги.

Как можно посчитать ежемесячный платеж

Рассчитать размер выплат можно разными способами. По старинке – вручную или в отделении банка. Либо более современным способом – в Excel или через специальные калькуляторы.

Если вас не пугают звонки по телефону, очереди на горячей линии и прогулки до ближайшего отделения – обратитесь к банковским представителям для расчета. Они расскажут вам, на каких условиях предоставляется кредит и помогут посчитать переплату. Вердикт такой консультации не окончательный и в реальном договоре данные могут отличаться.

Предлагаем рассмотреть каждый способ подробнее и сравнить результаты.

  • Начнем с самого удобного – калькулятор для расчета ежемесячных платежей.

В некоторых сервисах можно ввести размер займа, срок и ставку, рассчитать размер взносов, переплату, итоговую выплату, а также получить график ежемесячных платежей.

Вы взяли кредит на 300 тысяч руб. сроком на 2 года по ставке 12%.

Ежемесячная выплата составит 14 122 руб.

Переплата – 38 928 руб.

Общая выплата – 338 928 руб.

Удобный калькулятор вы найдете на сайте Совкомбанка. В нем можно задать две величины и узнать третью. Допустим, задав срок кредита и желаемый размер выплат, можно увидеть, какой заем вам готова предоставить финансовая организация.

  • Следующий способ подойдет для любителей таблиц и формул – рассмотрим расчет в Excel.

Чаще всего банки предлагают аннуитетный способ расчета по потребительским кредитам. Чтобы рассчитать его в Excel, в категории «Финансы», есть специальная функция под названием ПЛТ (PMT). Она рассчитывается следующим образом:

Читайте также  Как брать в кредит

=ПЛТ (ставка; кпер; пс; [бс]; [тип]), где

«ставка» – это % ставка по кредиту в месяц.

В нашем случае это 12%/12

«кпер» – срок кредита в месяцах.

В нашем случае это 12*2=24

«пс» – сумма кредита.

В нашем случае это 300 000

«бс» – конечный баланс, равный нулю.

«тип» – способ учета ежемесячных выплат.
1 – если выплаты приходятся на начало месяца, 0 – если на конец месяца.

В нашем случае 0.

Проведем расчет для нашего примера:

=ПЛТ (12%/12; 24; -300 000; 0; 0) = 14 122 руб.

Результат тот же, что и в калькуляторе.

Что касается дифференцированного платежа, специальной функции для расчета нет. Однако в интернете можно найти развернутые формулы для вычисления.

  • Рассмотрим самостоятельные расчеты для каждого вида.

Формулы достаточно объемные и считать придется много, поэтому разберем отдельные примеры.

Как рассчитать аннуитетный платеж

Формула аннуитетного платежа:

– размер ежемесячных выплат

– остаток – 300 000 рублей

ПС – % ставка в месяц = 12% / 12 = 0,01

ПП — % периоды до окончания срока (в месяцах)

Получили размер выплаты, равный нашим предыдущим вычислениям через Excel и калькулятор.

Итак, мы рассчитали фиксированную ежемесячную выплату двумя разными способами. Теперь узнаем, как подсчитать общий размер переплаты по кредиту.

Для этого размер ежемесячного взноса умножаем на срок кредита в месяцах и вычитаем основной заем.

14 122 х 24 – 300 000 = 38 928 руб.

Как рассчитать дифференцированный платеж

Дифференцированный платеж состоит из двух частей.

  • Долговая часть ежемесячного платежа.

Она не изменяется и рассчитывается простым делением размера займа на срок займа.

300 000 / 24 = 12 500 руб.

  • Процентная часть, рассчитываемая на остаток долга.

Чтобы узнать размер ежемесячной процентной переплаты, умножаем остаток тела кредита на процентную ставку по кредиту в месяц (ПС).

Проценты по кредиту = остаток тела кредита х ПС

ПС = % ставка в месяц = 12% / 12 = 0,01

300 000 х ПС = 300 000 х 0,01 = 3 000

Это и есть формула расчета процентов по кредиту.

Итак, наш первый взнос составляет 12 500 + 3 000 = 15 500 рублей. Следующие выплаты будут уменьшаться. Давайте рассмотрим их в таблице.

Расчет ежемесячного платежа при дифференцированном методе

Как рассчитать платежи по кредиту: проверенные формулы

Перед тем, как взять кредит, убедитесь, что знаете, как будут начисляться проценты

Как рассчитать платежи по кредиту? Фото: www.elfinancierocr.com

Порой кредит – необходимая мера, без которой поправить финансовое состояние не представляется возможным. Задача потребителя — правильно оценить свои возможности и не усугубить ситуацию. Известно, что ежемесячная сумма выплат по займу не должна превышать 40% дохода. Как рассчитать платежи по кредиту на каждый месяц и проверить свои шансы успешно вернуть долг – читайте в обзоре PaySpace Magazine. Больше о кредитах в Украине читайте в нашем спецпроекте.

Виды выплат

Для начала нужно определиться, как вы хотите выплачивать кредит — равными долями на протяжении всего срока, или постепенно уменьшая сумму. От этого будет будет зависеть, сколько денег придется отдавать ежемесячно и какой, в конечном счете, будет переплата.

Аннуитетный платеж – выплата кредита равными долями вне зависимости от того, сколько времени прошло с момента выдачи займа. В этой модели проценты по кредиту рассчитываются сразу и выплачиваются вместе с телом займа на протяжении всего срока кредитования. При этом, первые месяцы заемщик выплачивает преимущественно проценты по кредиту. А погашение тела займа приходится на вторую половину срока кредитования.

По этой схеме размер первой выплаты равен последней. По сравнению с диффференцированной моделью, первый взнос будет немного меньше. Поэтому если вы ограничены в средствах, готовьтесь выбрать аннуитетную модель.

Дифференцированный платеж – выплата займа неравными частями за счет ежемесячного пересчета процентов исходя из остатка по телу кредиту. Дифференцированный платеж еще называют классическим или коммерческим займом. В этой модели выплат ежемесячная компенсация банку в первые месяцы будет выше, чем в аннуитетной модели. Но постепенно сумма будет сокращаться благодаря ежемесячному пересчету процентов. По мере погашения тела кредита процентные выплаты будут сокращаться.

Как быстро рассчитать выплаты по кредиту?

В зависимости от того, какой тип выплат вы выбрали, формула расчетов будет меняться. Самый наглядный способ посмотреть, чем отличаются аннуитетные и дифференцированные выплаты – воспользоваться калькулятором. Например, введя сумму, срок и процентную ставку кредита, можно узнать приблизительный объем ежемесячных выплат по разным моделям.

Как рассчитать платежи по кредиту с помощью формулы

Ошибочно считать, что проценты по кредиту нужно просто прибавить к телу займа и разделить на 12 месяцев. На самом деле формула расчетов гораздо сложнее.

Формула аннуитетного платежа

А — размер ежемесячного платёжа по аннуитетной схеме

S — сумма кредита

Чтобы рассчтать коэфициент аннуитетного платежа, нужно пользоваться такой формулой:

i — процентная ставка по кредиту за месяц (годовая ставка в формате дроби/12),

n — количество месяцев, на которые разделен кредит

Формула дифференцированного платежа

D – размер ежемесячного платежа по дифференцированной схеме

b – основной ежемесячный платеж по телу кредита

p – начисленные на остаток проценты

Чтобы воспользоваться этой формулой, нужно вычислить показатели b и p:

b = S/N (расчет суммы ежемесячных выплат по телу кредита)

S – размер кредита

N – количество месяцев, на которые взят кредит

p = (S – (b*n))*P/12 (расчет процентов для каждого месяца с учетом погашения тела кредита)

S – размер кредита

b – ежемесячный платёж по телу кредита

n – количество прошедших месяцев

P – годовая процентная ставка по кредитy (переведенная в дробь, например, 0,32 при ставке 32%)

Погашая кредит, нужно помнить, что все расчеты ежемесячных платежей являются предварительными. И нужны для того, чтобы узнать ориентировочную стоимость кредита. А точную сумму вы узнаете, только внеся последний платеж. Ведь вы можете погасить займ быстрее, тогда и переплата по процентам будет ниже.

Как рассчитать проценты по кредиту?

Многим жителям современного мира часто приходится сталкиваться с кредитами. Они способны существенно упросить жизнь простого человека и помочь в решении множества вопросов.

Это может быть потребительский кредит для решения текущих задач, целевой кредит на покупку чего-то важного и дорогого или ипотека для приобретения недвижимости. В любом случае, оформление кредита является серьезным шагом в жизни и к нему необходимо подготовиться.

Например, нужно хорошо изучить рынок и найти лучшие предложения. А для этого следует разбираться в процессе кредитования хотя бы на базовом уровне и понимать, где можно сэкономить и что для этого нужно сделать.

Один из главных, определяющих критериев выбора конкретного предложения — это переплата по кредиту, которая зависит от процентной ставки и собственно срока кредитования. Чем больше растянуться выплаты и чем больший процент придется выплачивать банку, тем больше заемщик потеряет собственных средств.

Снизить переплату возможно — нужно только самостоятельно научиться рассчитывать проценты по кредиту и благодаря этому точно определиться не только с конкретным банком, но и с выгодной программой кредитования. А также чувствовать себя уверенно при оформлении договора от понимания того, что происходит.

Далее в статье будет рассказано как рассчитывать проценты по кредиту, что для этого нужно и какие формулы существуют, а также как рассчитать проценты быстро и просто с помощью программы Excel.

Что нужно для расчета переплаты по кредиту?

Многие клиенты банков часто задаются вопросом: как рассчитать переплату по кредиту? Но также часто на этом все и заканчивается, потому что расчет кажется им слишком сложным и непонятным.

Как правило, заемщики обращаются в банк с просьбой рассчитать переплату и это действенный способ, но он отнимает много времени, особенно если нужно просмотреть несколько десятков предложений. Да и к тому же, самое главное — такой способ не дает клиенту понимания того как рассчитывается переплата, а значит, он не понимает как можно сэкономить.

По факту сделать расчет вполне реально и по силам человеку с любым образованием. Пусть он включает в себя некоторое количество переменных и формул, но если разложить все полочкам, станет очевидна прозрачность и простота этого метода.

Итак, что нужно для расчета переплаты. Вот основные переменные, которые будут учитываться в вычислениях

  • сумма кредита;
  • процентная ставка;
  • срок кредитования;
  • наличие льготного периода;
  • наличие страховки;
  • наличие комиссии.

Кроме того, клиенту необходимо определиться с формой погашения задолженности: аннуитетные или дифференцированные платежи. Существует также формула расчета сложных процентов, но она является незаконной в РФ и потому не будет рассматриваться в статье как возможная.

Читайте также  Где взять кредит в тюмени

Конечно, есть еще огромное количество различных нюансов и мелких условностей, которые могут повлиять на размер переплаты, но это уже частные случаи, не сильно влияющие на окончательный результат.

Далее, используя вышеперечисленные данные и подставляя их в формулы, соответствующие формам погашения задолженности, можно узнать как общую сумму переплаты по кредиту, так и сумму переплаты за один платеж, как правило, ежемесячный.

Формулы расчета процентов по кредиту

Для расчета ежемесячного платежа и переплаты по кредиту существуют уже готовые формулы, которые используются кредитными организациями и являются общедоступными для всех желающих самостоятельно рассчитать свои финансовые траты.

Как уже говорилось ранее, для расчета формулы процентов по кредиту нужно определиться с формой платежей:

  • Аннуитетные платежи — погашение равными частями на протяжении всего срока кредитования. Это самая распространенная форма погашения задолженности, предлагаемая российскими банками;
  • Дифференцированные платежи — погашение не равными частями, от большего к меньшему, при котором сумма платежа постепенно снижается с каждой последующей выплатой. Так происходит за счет снижения суммы начисленных процентов на остаток задолженности.

Формула аннуитетного платежа

Аннуитетная форма погашения рассчитывается по формуле: A = K * S, где: A — сумма платежа за отчетный период; S — сумма кредита; K — коэффициент аннуитета.

Сумма кредита известна, а коэффициент аннуитета рассчитывается по следующей формуле: K=i*(1 + i)n(1 + i)n-1, где: i — ежемесячная процентная ставка за период; n — количество периодов погашения кредита. Для перевода значения i из процента в коэффициент, использующийся в формуле, необходимо полученный результат разделить на 100.

После вычисления ежемесячного платежа следует умножить получившийся результат на общее количество месяцев в сроке кредитования и определить полную сумму кредита. Далее, от этой суммы отнимается сумма тела кредита и получается стоимость переплаты с использованием аннуитетного способа погашения.

Например, клиент банка берет кредит на 10 000 ₽, сроком на 12 месяцев под 36% годовых. При этом коэффициент ежемесячной процентной ставки составит 36/12/100 = 0,03.

Подставляем значения в формулу и получаем коэффициент аннуитета K=(0,03*(1 + 0,03)^12)/((1 + 0,03)^12-1)=0,04278/0,426=0,1004225352112676=0,1 с учетом округления.

Далее рассчитываем форму погашения и получаем 10 000*0,1=1 000 ₽ — ежемесячный платеж. Умножаем полученную сумму на 12 платежей и получаем 12 000 ₽. Это полная стоимость кредита. Отнимает тело кредита 10 000 ₽ и в итоге переплата по процентам составляет 2 000 ₽. Если использовать более точные методы расчета, сумма переплаты составит 2055,45 ₽.

Среднее арифметическое значение ежемесячной переплаты составит 2055,45/12=171,28 ₽. Среднее арифметическое, потому что выплата процентов начисляется не одинаковыми частями, а таким образом, чтобы при суммировании с телом кредита составить равные платежи.

Формула дифференцированного платежа

Дифференцированная форма погашения рассчитывается следующим образом. Сначала вычисляется сумма выплаты тела кредита за один платеж. Этот показатель можно получить путем деления основного долга 10 000 ₽ на количество платежей 12 и он составит 10 000/12 = 833,333333333, с учетом округления 833,33₽.

Далее вычисляется платеж по процентам в отношении к текущему(ежемесячному) платежу на основании остатка основного долга. Формула выглядит следующим образом: остаток основного долга*(процентная ставка/100)/количество дней в году*количество дней в месяце.

Подставим значения в формулу, и рассчитаем первые три платежа, если выплаты начнутся условно в конце каждого месяца, начиная с января:

  1. Для первого месяца платеж по процентам составит 10 000*(36/100)/365*31=305,75 ₽. С учетом уплаты тела кредита 833,33+305,75=1139 ₽
  2. Для второго месяца 9166,66*0,36/365*29=262,172. С учетом уплаты тела кредита 833,33+262,172=1095,5 ₽
  3. Для третьего месяца 8333*0,36/365*31=254,78 ₽. С учетом уплаты тела кредита 833,33+254,78=1088,11 ₽

Если сложить все платежи по процентам, конечная сумма переплаты составит 1946,74 ₽, что на 108,71 ₽ меньше, чем при выборе аннуитетной схемы погашения.

Как мы видим, платеж по процентам с каждым месяцем сокращается, потому что, согласно схеме дифференцированного погашения, заемщик выплачивает основной долг равными частями, а выплата процентов рассчитывается исходя из фактического остатка задолженности.

Аннуитетная схема погашения заключается в распределении суммы долга, включая проценты по кредиту, на равные части. Это облегчает процесс погашения задолженности, особенно на ранних этапах выплат.

В общем случае можно отметить, что дифференцированный платеж является более выгодным с точки зрения финансовых расходов и возможности досрочно погасить задолженность, но также более неудобным и труднодоступным, чем аннуитетный платеж. Потому что на ранних этапах заемщику придется платить больше, что может привести к финансовым проблемам.

Важно хорошо изучить банковские предложения и оценить ситуацию исходя из своих финансовых возможностей. Иногда лучше переплатить в долгосрочной перспективе, но не подвергать себя и свою семью риску просроченной задолженности, которая может привести к проблемам и ухудшению кредитной истории.

Расчет процентов в Exсel

Расчет платежа в MS Excel — удобный, практичный и точный способ посчитать ежемесячный платеж по кредиту. В таблице большая часть расчетов будет произведена не в ручную, а с помощью вычислительных мощностей компьютера.

Удобство этого способа также заключено в том, что при правильной организации процесса, со сменой исходных данных можно мгновенно получить новый результат и таким образом подобрать оптимальные параметры кредитования, которые следует учитывать при обращении в кредитную организацию.

Аннуитетные платежи

Для того, чтобы рассчитать сумму ежемесячного аннуитетного платежа в MS Excel, необходимо:

  1. открыть вкладку формулы в новом листе таблицы;
  2. открыть параметр «Финансовые формулы» и из выпадающего списка выбрать «ПЛТ»;
  3. заполнить таблицу известными данными по кредиту;
  4. получить результат.

При выборе функции «ПЛТ» открывается новое окно с соответствующими полями, в которые нужно подставить исходные данные.

Каждое поле имеет свое значение и формат записи, о чем сообщает описание в нижней части окна:

  • Ставка записывается обязательно со знаком «%» и указывается за определенный период займа, который вычисляется от годового формата. Например, для расчета ежемесячной ставки нужно записывать в виде — X/12, а для ежеквартальной — X/4. Для расчета годовой ставки просто указывается ее значение.
  • Кпер — общее количество периодов. Например, в случае кредитования на 5 лет с ежемесячным платежом общее количество периодов составит 5 * 12 = 60.
  • Пс — приведенная стоимость. В данном случае означает, какое количество средств банк выдает пользователю в долг без учета процентной ставки. Иными словами, тело кредита.
  • Бс — будущая стоимость, которой нужно достичь по истечении всех выплат. При погашении кредита она должна равняться 0.
  • Тип — логическое значение для переключения периода выплат: пренумерандо или постнумерандо. В данном случае в поле можно поставить 0, что означает выплату в конце периода или 1 — выплату в начале периода.

Подставляем исходные данные уже приведенного ранее кредита, который рассчитывался по формуле и получаем необходимый результат.

Дифференцированные платежи

Для расчета дифференцированного платежа даже не понадобится использовать формулу.

Достаточно сформировать таблицу и правильно использовать возможности программы, что в данном случае сделать совсем не сложно. И по времени весь процесс займет не более 5 – 10 минут.

Таблица формируется со следующими столбцами:

  • номер платежного периода;
  • выплата тела кредита;
  • остаток задолженности;
  • начисленные проценты;
  • сумма платежа за период.

Начинаем заполнение. С номером платежного периода все просто — указываем общее количество периодов в кредите. В данном случае 12 ежемесячных платежей.

Далее ежемесячная выплата тела кредита. Из предыдущих расчетов мы знаем, что она вычисляется путем деления тела кредита на общее количество платежей и составляет 833,33 ₽

Следующим шагом будет заполнение столбца с остатком задолженности. В первой строке (строке первого платежного периода) указываем полную стоимость кредита — 10 000 ₽.

В строке начисленных процентов используем нехитрые математические вычисления при помощи упрощенной формулы: остаток задолженности в текущем периоде умножается на ставку 36% или 0,36 и делится на 12 (количество месяцев в году).

Столбец суммы платежа представляет собой сложение выплаты тела кредита и процентов по кредиту за определенный период соответственно.

Далее формируем до конца столбец остатка задолженности, используя разницу остатка и платежа по телу кредита за предыдущий период. Например, во втором платежном периоде остаток составит 10000-833=9167₽, в третьем — 9167-833=8,333 ₽ и так далее.

Когда все основные расчеты произведены, можно воспользоваться маркером автозаполнения и привести таблицу в окончательный вид:

Для того, чтобы узнать общую сумму переплаты по кредиту, достаточно суммировать все значения столбца начисленных процентов.

Размер платежа, рассчитанного с помощью таблицы Excel, совпадает с предыдущими расчетами. При этом, преимущество таблицы в быстроте и простоте вычисления, а также в точности полученного результата, что крайне важно, когда речь идет о реальных деньгах и больших суммах выплат.