Как оформить кредитные каникулы

Кредитные каникулы

Уважаемые клиенты! Если вы столкнулись со сложностями при погашении кредита, мы предлагаем вам программу Кредитные каникулы.

  • Кредитные каникулы
  • Льготный период в соответствии с ФЗ №106

Общие условия подключения услуги:

Вы можете воспользоваться программой кредитных каникул и получить отсрочку в погашении кредита, при условии отсутствия у вас просроченной задолженности по кредитному договору.

Как это работает:

  • предоставляется отсрочка по оплате ежемесячного(-ых) платежа(-ей) в зависимости от кредитного продукта, в этот период ежемесячный платеж равен 0
  • проценты за пропущенные платежи включаются в состав последующих платежей и общий срок кредита увеличивается на срок кредитных каникул и срок погашения накопленных неоплаченных процентов Для кредита наличными, автокредита и ипотеки
  • размер регулярного ежемесячного платежа после каникул не изменяется Для кредита наличными, автокредита и ипотеки
  • процентная ставка по кредиту не увеличивается
  • штрафы не взимаются, кредитная история не портится
  • Срок каникул — 1 месяц
  • Отсутствует просроченная задолженность по кредитному договору
  • Подключение возможно не чаще 1 раза за последние полгода
  • С даты оформления кредитного договора прошло не менее 6 месяцев
  • До даты окончания кредита осталось не менее 3 месяцев
  • Пропущенный платеж сдвигается на следующий период с одновременным увеличением срока кредита
  • Подключение опции осуществляется с даты ближайшего ежемесячного платежа в течение 3 рабочих дней с момента подачи заявки*. Решение о подключении кредитных каникул будет направлено в смс-сообщении на указанный вами в заявке телефон

*Для пропуска ближайшего ежемесячного платежа вам необходимо обратиться за 3 рабочих дня (не учитывая день обращения) до его наступления.

Подключить услугу можно онлайн

  • через Контакт-центр банка
  • Срок каникул — 1 месяц
  • Отсутствует просроченная задолженность по кредитному договору
  • Подключение возможно не чаще 1 раза за последние полгода
  • С даты оформления кредитного договора прошло не менее 6 месяцев
  • До даты окончания кредита осталось не менее 3 месяцев
  • Пропущенный платеж сдвигается на следующий период с одновременным увеличением срока кредита
  • Подключение опции осуществляется с даты ближайшего ежемесячного платежа в течение 5 дней с момента подачи заявки*. Решение о подключении кредитных каникул будет направлено в смс-сообщении на указанный вами в заявке телефон

*Для пропуска ближайшего ежемесячного платежа вам необходимо обратиться за 5 дней до его наступления.

Подключить услугу можно онлайн

  • через Контакт-центр банка
  • Срок каникул — 3 месяца
  • Первоначальная сумма кредитного договора не превышает 20 млн руб.
  • С даты оформления кредитного договора прошло не менее 6 месяцев
  • Отсутствует просроченная задолженность по кредитному договору
  • Проценты за пропущенные платежи включаются в состав последующих платежей и общий срок кредита увеличивается на срок кредитных каникул и срок погашения накопленных неоплаченных процентов
  • Перед заполнением заявки рекомендуем по телефону контакт-центра сделать предварительный расчет по изменению графика после применения кредитных каникул
  • Дата начала кредитных каникул — с первого дня ближайшего платежного периода
  • Услуга предоставляется единоразово
  • После предоставления кредитных каникул потребуется заключение дополнительных соглашений к кредитно-обеспечительной документации и регистрация изменений в закладную и запись ЕГРН

О необходимости обращения в банк для подписания документов вы будете проинформированы дополнительно. В случае отказа от заключения дополнительных соглашений банк вправе отменить кредитные каникулы, что повлечет вынесение неоплаченных платежей на просрочку с начислением неустойки в соответствии с условиями кредитного договора.

Как оформить кредитные каникулы

Правительство утвердило ограничения и порядок предоставления отсрочки по заёмным платежам для физлиц и бизнеса в условиях пандемии

Предоставить полугодовую отсрочку от исполнения обязательств по ранее взятым кредитам банки могут при условии, если сумма потребительского займа для физлиц не превышает 250 тысяч рублей, ипотека — полутора миллионов рублей, а размер автокредита — 600 тысяч рублей. Такие ограничения и методика расчёта среднемесячного дохода заёмщика вводятся двумя постановлениями Правительства, опубликованными на сайте кабмина 6 апреля. Документы обеспечивают выполнение инициированного в марте и подписанного 3 апреля президентом Владимиром Путиным закона о кредитных каникулах гражданам, индивидуальным предпринимателям и субъектам малого и среднего предпринимательства.

Кому предоставляются кредитные каникулы

В соответствии с принятыми нормами заёмщики могут обратиться в банк с требованием установить кредитные каникулы сроком до шести месяцев, если их доходы за предшествующий месяц снизились на 30 процентов по сравнению со среднемесячными доходами предыдущего года и если заём был получен до 3 апреля 2020 года. Заявление о льготной отсрочке можно подать в любой момент, но не позднее 30 сентября 2020 года.

Льготный период начинается сразу же после того, как банк рассмотрит заявление.

Подтверждающие документы

  1. Справка о доходах физического лица и удержанных суммах налога по форме, утверждённой ФНС за текущий год и за 2019 год.
  2. Выписка из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости населения о регистрации гражданина в качестве безработного.
  3. Больничный лист, выданный на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством, на срок не менее одного месяца.

При этом кредитная организации оставляет за собой право проверить факт потери дохода заявителем в ФНС, ПФР, Фонде социального страхования и в ФОМС.

Максимальный потолок кредита и подача заявления

Согласно утверждённым кабмином правилам, рассчитывать на льготную отсрочку могут заёмщики, если размер кредита на этапе выдачи не превышает максимальный установленный Правительством размер:

  • по ипотечным кредитам — 1,5 миллиона рублей;
  • по автокредитам — 600 тысяч рублей;
  • по потребительским кредитам для ИП — 300 тысяч рублей;
  • по потребительским кредитам для физлиц — 250 тысяч рублей;
  • по кредитным картам для физлиц — 100 тысяч рублей.

Подать заявление на предоставление отсрочки по платежам можно на сайте кредитной организации или по телефону. В случае, если банк принимает положительное решение, льготный период вступает в силу.

При этом нужно учесть, что, согласно закону, весь льготный период действует запрет на проведение расходных операций для заёмщика и созаёмщика, а по кредитным картам и потребительским кредитам в льготный период на сумму основного долга начисляются проценты.

Как оплачивать кредиты после льготного периода?

Кредит погашается на условиях, которые действовали до льготного периода, в даты согласно кредитному договору.

  • Кредитная карта

  • Потребительский кредит

Начисленные за льготный период проценты, а также просроченные проценты, пени и штрафы, образовавшиеся до начала льготного периода, заёмщик выплачивает после того, как погасит потребительский кредит ежемесячными платежами.

  • Ипотечный кредит

Не выплаченные во время льготного периода платежи по основному долгу и процентам заёмщик должен выплатить после погашения ипотечного кредита ежемесячными платежами.

Ранее «Парламентская газета» сообщала о том, что в Госдуме намерены проработать вопрос об усилении ответственности за мошеннические схемы с кредитными каникулами. Как пояснил первый замруководителя думской фракции «Единая Россия» Адальби Шхагошев, в период действия режима повышенной готовности появился новый вид мошенничества: фирмы-однодневки обещают гражданам решение любых вопросов по кредитам, предлагают поддельные больничные листы и справки о доходах.

Кредитные каникулы

автор: Алексей Жумаев

Просмотров: 65 150

Время на прочтение: 8 минут

Кредитные каникулы — это согласованный период, когда заемщик не платит ежемесячные платежи по кредиту или платит меньше. Обычно льготный период не превышает 6 месяцев. В статье расскажем, что такое и как получить кредитные каникулы в 2021, какие условия должен соблюсти заемщик, сколько раз можно обращаться за льготой.

Что такое кредитные каникулы простыми словами

Суть кредитных каникул заключается в предоставлении льготного периода по выплатам для заемщика, который столкнулся с финансовыми проблемами. После завершения указанного периода заемщик возобновляет платежи по первоначальному графику, или вводятся новые условия расчетов. Банк предоставляет каникулы по заявлению заемщика после оценки финансовой ситуации.

Читайте также  Потребительский или автокредит что выгоднее

Оформить кредитные каникулы можно следующими способами:

полное освобождение от выплат на несколько месяцев — в этот период банк не будет требовать погашения кредита, не начнет взыскание через суд или коллекторов, а после завершения каникул заемщик начнет платить по обычному графику;

снижение размера ежемесячных платежей на несколько месяцев — стороны согласуют сумму ежемесячных платежей на льготный период, а после его завершения вновь вернутся к первоначальному графику;

реструктуризация задолженности по кредиту — банк и заемщик утверждают новый график выплат и сумму ежемесячного платежа.

Предоставление кредитных каникул не является амнистией, здесь нет списания долгов и освобождения от обязательств. Это временная передышка, позволяющая заемщику восстановить платежеспособность, улучшить финансовое положение.

Кредитные каникулы можно получить только в период действия кредита. Если банк уже взыскал задолженность в суде, а исполнительный лист передан в ФССП, можно оформить не кредитные каникулы, а рассрочку или отсрочку. Для этого нужно обращаться с заявлением в суд.

Коллекторы тоже не дают каникулы, если уже выкупили долг. На практике коллекторские фирмы предлагают отсрочки или рассрочки, чтобы стимулировать граждан начать выплаты. Более того, коллекторы могут списать часть штрафных санкций по долгу, если должник подтвердит свою добросовестность, начнет погашать просрочку.

Полностью освободить от кредитных обязательств может банкротство. Эта процедура проводится через суд или МФЦ. Если вы оформляли каникулы, отсрочки или рассрочки по кредитам, либо если получили отказ от банка — это не лишает права на банкротство.

Подходит ли вам банкротство?

В чем преимущества и минусы для заемщика

Главный плюс кредитных каникул — возможность не платить без штрафов. Например, человек потерял работу, или рождение ребенка резко увеличило расходы семьи — за 6 месяцев можно найти дополнительный источник дохода, подобрать вариант трудоустройства. Платить кредит все равно придется, но несколько месяцев отсрочки могут разобраться с финансами.

Минусов у кредитных каникул много, причем не все заемщики о них догадываются:

за услуги по пересмотру графика платежей и предоставлению отсрочки банк может взимать дополнительные комиссии (вы можете не увидеть эту комиссию при рассмотрении заявления, но ее включат в график платежей);

платежи, которые вы пропустили в льготный период, банк перенесет на конец графика, что увеличит срок кредитования;

на ежемесячные выплаты, не поступившие в период кредитных каникул, банк может начислить повышенные проценты. Это нужно сразу уточнить при подаче заявления.

Пример. Если банк согласовал вам льготный период на 6 месяцев, на это время увеличится срок договора кредитования. Все 6 ежемесячных платежей будут перенесены на конец графика, а банк начислит на них проценты. Переплата по кредиту увеличится на проценты за полгода.

Банк отказал в отсрочке? Позвоните юристу

Чем кредитные каникулы выгодны банкам

Банк не остается в минусе после отсрочки или рассрочки по кредиту. Он сохраняет добросовестного заемщика, плюс получает проценты по договору. Если отказать в предоставлении льготы, заемщик обратится в другой банк за рефинансированием или вообще пропадет, перестанет платить.

За счет доначисления процентов и взимания комиссий банк имеет дополнительную прибыль. Если заемщик нарушит условия каникул, банк взыщет штрафные санкции, увеличит процентную ставку по кредиту.

Рекомендуем проверить последствия нарушения условий по льготному периоду, чтобы избежать проблем и переплат.

Варианты кредитных каникул

Расскажем, как получить кредитные каникулы, на что обратить внимание при обращении. Какие варианты получения льготного периода доступны гражданам в 2021?

В силу закона

Государство старается поддержать заемщиков в сложной финансовой ситуации.

Ранее принимались нормативные акты для защиты заемщиков, бравших кредиты в иностранной валюте. С августа 2019 года начал действовать закон о кредитных каникулах по ипотеке.

Правила получения ипотечных каникул по Закону № 76-ФЗ:

заемщик должен подтвердить ряд обязательных условий — максимальная сумма кредита 15 млн. руб., тяжелая жизненная ситуация (какие нужны документы- ниже здесь ссылка на раздел Подтвердить условия);

ипотечная квартира является единственным жильем заемщика — этот факт проверяется по сведениям ЕГРН;

заемщик ранее не менял условия кредитного договора, не получал рассрочек или отсрочек по нему — при наличии этих фактов можно воспользоваться собственной льготной программой банка, но претендовать на каникулы по 76-ФЗ нельзя.

Льготный период по ипотеке дается на срок до 6 месяцев. Заявитель может сам указать, какой вариант ему подходит: снизить размер ежемесячных платежей на полгода, либо временно вообще освободиться от платежей.

Специальная государственная программа кредитных каникулы действовала в прошлом в связи с коронавирусом. Указ Президента РФ обязал банки давать отсрочку 6 месяцев, если у гражданина или ИП на 30% и более снизился доход. Заявления подавались в отделение банка, через онлайн-сервисы или по электронной почте. Программа закончилась в октябре 2020, и в 2021 такой обязанности у банков нет.

Узнать варианты списания ваших кредитов

По собственным программам банков — Сбер, ВТБ, другие

В 2021 банки предлагают свои программы кредитных каникул. В разных организациях условия отличаются по срокам действия и последствиям.

В Сбербанке работает программа «Поставь кредит на паузу».

льготный период дают по ипотеке, потребительскому кредиту или кредитной карте;

отсрочка предоставляется на период до 2 лет (ипотека), на срок до 1 года (потребительский кредит, карта);

по сумме кредита ограничений нет, а основным условием, которое должен подтвердить заемщик, является снижение дохода на 10% и более;

Сбербанк может дать полную отсрочку на льготный период, установить платеж в размере 10% от обычного, оставить только сумму процентов.

Обращаем внимание, что точные условия предоставления кредитных каникул могут постоянно менять. Также банк вправе отказать в предоставлении льготного периода после проверки документов, сведений о заявителе. На собственные программы банков Закон № 76-ФЗ не действует.

Отсрочку по кредиту дают всего на месяц, по ипотеке — на 3. Заявитель обязан подтвердить пользование кредитом не менее 6 месяцев, не допускать просрочек по выплатам. Оставшийся срок по кредитному договору не должен быть менее 3 месяцев. Предоставление льготного периода в ВТБ является платной услугой — 10% от ежемесячного платежа, но не менее 1199 руб.

Аналогичные программы действуют во всех банках. Получить льготный период по платежам можно в своем банке, с которым заключен кредитный договор. Если вас не устраивают условия своего банка, можно выбрать другое кредитное учреждение, рассмотреть вариант с рефинансированием.

Реструктуризация задолженности по кредиту

Кредитные каникулы даются заемщикам, пока нет просрочек по платежам.

Если возникла просрочка, можно обратиться в банк за реструктуризацией долга. Что это такое? Основные условия реструктуризации:

банк и заемщик заключают дополнительное соглашение, меняют условия договора и кредитного графика;

суммы задолженности и остатка займа пересчитываются на новый срок, определяется сумма ежемесячного платежа;

по соглашению о реструктуризации заемщику могут дать отсрочку или рассрочку, чтобы восстановить платежеспособность.

При реструктуризации банк заново проводит полную проверку заемщика, от места работы и сумму доходов до размера обязательств по другим кредитам, займам. Процентная ставка при реструктуризации может измениться, но в 2021 ставки имеют тенденцию к снижению.

Кредитные каникулы – 2020: условия, оформление

3 апреля 2020 года вступил в силу Федеральный закон от 03.04.2020 № 106-ФЗ о кредитных каникулах. Он дал возможность предпринимателям и физическим лицам получить отсрочку по кредитным обязательствам, если в последнее время их доходы снизились как минимум на 30 %.

Читайте также  Что лучше автокредит или потребительский кредит

Кредитные каникулы — это отсрочка обязательных платежей по кредиту максимум на полгода. В течение этого времени можно не вносить платежи по кредиту и при этом не беспокоиться о том, что за просрочку будут начисляться штрафы и проценты — они тоже «блокируются» на срок до 6 месяцев. Однако по окончании кредитных каникул предпринимателю придется погасить всю сумму задолженности в обычном порядке.

На льготный период могут претендовать:

  • владельцы кредитных карт, потребительских и автокредитов;
  • заемщики, которые выплачивают ипотеку;
  • предприниматели из сектора малого и среднего бизнеса, работающие в отраслях, наиболее пострадавших во время пандемии (туристический бизнес, авиаперевозки, ресторанный бизнес, организация мероприятий и др.).

Подать заявки на каникулы по разным кредитам можно одновременно.

Напоминаем, что помимо кредитных каникул бизнес, в рамках господдержки в связи с пандемией, может претендовать на беспроцентный кредит на выплату зарплаты сотрудникам.

Условия для кредитных каникул

Стоит обратить внимание на то, что для получения отсрочки установлены максимальные суммы кредитов. Они обозначены в Постановлении Правительства РФ от 03.04.2020 № 435.

Вы вправе обратиться в банк с требованием об изменении условий договора, если сумма кредита не превышает определенный лимит:

  • для ипотеки (в зависимости от региона) — до 2-4,5 млн руб.;
  • для потребительского кредита физлица — до 250 000 руб.;
  • для потребительского кредита ИП — до 300 000 руб.;
  • для автокредита — до 600 000 руб.;
  • для кредитной карты — до 100 000 руб.

Действует также ограничение по периоду оформления кредитного договора — он должен быть заключен до 3 апреля 2020 года.

Есть и другие условия для кредитных каникул в связи с коронавирусом:

  • В месяц, предшествующий подаче заявления, доход заемщика должен снизиться как минимум на 30 % по сравнению с аналогичным показателем 2019 года.
  • Банку необходимо предоставить комплекс подтверждающих документов.

Для ИП новый закон определяет некоторые особенности по установлению льготного периода платежей по кредиту:

1. У ИП есть возможность выбрать один из вариантов:

  • воспользоваться правом на льготный период по правилам, установленным для обычных граждан;
  • обратиться за реструктуризацией кредита или займа по правилам, действующим в отношении субъектов МСП, если его деятельность относится к перечню наиболее пострадавших отраслей.

Выбор придется сделать в любом случае, та как воспользоваться обоими вариантами одновременно нельзя.

2. ИП может выбрать на льготный период:

  • полное приостановление платежей;
  • уменьшение размера платежей до посильного уровня.

У банка есть обязанность по отношению к ИП — он должен принять от него заявление об установлении льготного периода по телефону или онлайн.

В то же время кредитор, приняв заявление, вправе оценить, насколько в действительности упал доход ИП. Если впоследствии выяснится, что банк неправомерно предоставил предпринимателю кредитные каникулы, он будет вынужден применить по отношению к нему штрафные санкции и тем самым ухудшить его кредитную историю.

Как понять, что доходы снизились, и доказать это банку

Отслеживать снижение доходов нужно по тому месяцу, который предшествует подаче заявления в банк. Например, если доходы снизились в мае, то подать заявку на получение кредитных каникул можно в июне. Если доходы снизились в июне, нужно будет подать заявку в июле.

Центробанк обязал банки подготовить онлайн-сервисы по оценке правильности расчетов заемщика, но рассчитывать снижение доходов и среднемесячный доход в 2019 году заемщик должен сам.

Чтобы рассчитать среднемесячный доход за предыдущий год, нужно разделить все выплаты (зарплату, пенсию, премии, больничные и другие выплаты) на количество месяцев, когда они были. Если в 2019 году было больше пяти месяцев с доходом, нужно исключить из расчета два месяца с самыми высокими и два месяца с самыми низкими доходами.

Вот список документов, которые помогут подтвердить снижение доходов. Но мы рекомендуем уточнять конкретный список документов у своего банка (обычно они публикуют его на своем сайте):

  • Справка о доходах
  • Листок нетрудоспособности
  • Выписка из реестра безработных
  • Копия уведомления о сокращении
  • Справка 2-НДФЛ
  • Подтверждение от работодателя о снижении дохода
  • Справка о заболевании коронавирусной инфекцией
  • Больничный лист
  • Оригинал трудовой книжки
  • Налоговая декларация (для ИП)

По общему правилу заемщик не обязан доказывать снижение доходов. Банк должен сам опровергнуть тот факт, что заемщик соответствует условиям получения кредитных каникул. Для этого он может запросить у предпринимателя или физического лица подтверждающие документы, собрать информацию о заемщике в Федеральной налоговой службе, Пенсионном фонде, Фонде социального страхования и Федеральном фонде обязательного медицинского страхования и проверить движение средств по зарплатным картам.

У должника есть 90 дней на то, чтобы предоставить документы, подтверждающие достаточное снижение дохода. Он может продлить этот срок еще на 30 дней, если у него есть уважительная причина. Банк рассмотрит заявку и вынесет решение в течение 5 дней.

Как получить кредитные каникулы

Если всё в порядке с суммой кредита (не превышает определенный лимит) и датой его оформления (договор оформлен до 3 апреля 2020 года) , то далее ориентируйтесь на следующий алгоритм:

1. Подайте заявление в банк до 30 сентября 2020 года.

Кредитные каникулы начинаются действовать автоматически — с момента подачи заявки или с даты, которую выбрал заемщик (но не позже чем через две недели со дня подачи заявления для потребительских кредитов и через месяц для ипотеки).

Подать заявку на кредитные каникулы могут и те заемщики, у которых уже были пени и штрафы из-за просрочек платежей. Их нужно будет выплатить уже после каникул.

Заявление на кредитные каникулы можно заполнить непосредственно на сайте банка. Все банки подготовили специальные страницы с необходимой информацией и контактными телефонами для уточнений. Вот как это выглядит в некоторых банках.

Заявка на кредитные каникулы в Сбербанке

Сбербанк дает информацию об отсрочке погашения кредита по 106-ФЗ и предупреждает о возможной дополнительной проверке заемщика. В частности, Сбербанк интересует факт потери дохода. С этой целью он может запрашивать данные в ПФР, ФСС, ФФОМС, а также в ФНС.

Подать подтверждающие документы для получения кредитных каникул можно по телефону 8-800-200-82-00 или онлайн.

Заявка на кредитные каникулы в ВТБ

Уточнить условия для получения кредитные каникул можно на сайте ВТБ. Банк предлагает три способа подключения услуги:

2. Ждите уведомление о решении банка по вашему кредиту в течение 5 дней.

Именно такой срок определяет закон на то, чтобы банк рассмотрел заявление предпринимателя и направил ему необходимую информацию об изменении условий кредитного договора.

Отношение банков к кредитным каникулам

Кредитные каникулы отмечаются в кредитной истории и учитываются при оценке благонадежности заемщика. Формально они не являются негативным фактором.

При одобрении каникул банк может заморозить кредитные карты заемщика, поэтому воспользоваться ими будет невозможно, при этом нужно будет вносить ежемесячные минимальные платежи.

Причины отказа в кредитных каникулах

Кредитные каникулы автоматически наступают через 5 дней после обращения заемщика, но у банка есть еще 60 дней, чтобы аннулировать их по итогам своих проверок.

Проверка подтверждающих документов может показать, что заемщик не соответствует установленным критериям, и тогда банк вправе отменить отсрочку. При этом заемщику придется возместить пропущенные за это время платежи и выплатить неустойку в виде штрафов, пеней. Есть и еще одно негативное последствие для заемщика в этом случае — «подпорченная» кредитная история.

Александр Гуров, генеральный директор консалтинговой компании «Тин», собирает аналитику действий банков на основе данных подписчиков своего Telegram-канала. В целом можно отметить следующие проблемы при оформлении кредитных каникул:

  • Банк блокирует кредитные карты на 6 месяцев после подачи заявления на реструктуризацию любого кредита, затягивает рассмотрение заявки и требует предоставить документы срочно, в противном случае — отказывает.
  • Банк дает кредитные каникулы только тем, кто заболел коронавирусом или выезжал за границу. Чат-бот предлагает кредитные каникулы по тем же двум причинам.
  • Кредитные каникулы одобряются только по кредитным картам с нулевой задолженностью.
  • Затягивается рассмотрение заявки на рефинансирование ипотеки. В приложении невозможно закрыть вклад, но можно легко его оформить.
  • Заявления на кредитные каникулы не принимаются удаленно, нужно обязательно приехать в офис.
  • Банк затягивает рассмотрение заявления на кредитные каникулы и начисляет пени.
  • Банк предлагает платное оформление кредитных каникул.
  • В одностороннем порядке уменьшается процентная ставка по накопительным счетам, без уведомления клиентов.
  • Подать заявление на кредитные каникулы невозможно из-за сбоев в приложении, горячая линия закрыта на карантин, а бот не комментирует этот вопрос.
  • Банк временно не рассматривает кредитование малого и среднего бизнеса.
  • Банк закрывает овердрафт малому бизнесу.
  • Банк закрывает кредитный лимит юридическим лицам.
Читайте также  Как заплатить за кредит

Как меняется сумма кредита во время каникул

Если банк одобрил кредитные каникулы, заемщик может в течение всего срока ничего не выплачивать банку. При этом проценты продолжают начисляться, их нужно будет выплатить уже после окончания льготного периода. Старые штрафы и неустойки замораживаются на период каникул и заново активируются после их окончания.

Во время кредитных каникул банк продолжает начислять проценты в размере 2/3 от среднерыночной ставки на остаток основного долга для всех кредитов, кроме ипотечного. На ипотечный кредит проценты начисляются по ставке согласно условиям кредитного договора.

Например, если среднерыночная ставка по кредитам до 300 000 руб. – 21 %, то 2/3 от нее — это 14 %. Проценты по кредиту будут копиться в течение всего периода каникул, их нужно будет выплачивать после окончания каникул.

Во время каникул заемщик также может досрочно погашать долг как обычно — он будет списываться из тела кредита.

Прервать каникулы можно в любой момент, направив кредитору уведомление.

Центробанк советует заемщикам платить банку во время кредитных каникул любые посильные суммы. Это позволит уменьшить основной долг и, соответственно, снизить начисляемые проценты.

Изменение срока и размера кредита после кредитных каникул

Основное правило такое: сначала выплачивается основная сумма долга, потом проценты, накопленные во время льготного периода, в самом конце — старые невыплаченные штрафы и неустойки.

К сроку кредита, установленному договором, прибавится срок каникул.

Кредитные карты

Накопленные за время каникул проценты по кредитным картам нужно будет выплатить в течение двух лет равными частями в дополнение к обычным платежам по карте.

Первый платеж нужно внести через 30 дней после окончания льготного периода.

Потребительский кредит

Все начисленные во время каникул проценты нужно будет выплачивать уже после того, как заемщик выплатил основную сумму долга частями не больше ежемесячного платежа.

Ипотека

Накопившиеся проценты разделят на равные суммы, не превышающие суммы ежемесячных выплат. Их нужно будет выплатить уже после того, как весь основной долг погашен. После этого нужно будет выплатить штрафы.

Альтернатива кредитным каникулам по государственной программе

Если заемщик не подходит под условия кредитных каникул, он может воспользоваться альтернативными вариантами.

Ипотечные каникулы

Ипотечные каникулы начали действовать в 2019 году. Они распространяются только на ипотечные кредиты на сумму до 15 млн руб. и позволяют взять отсрочку на единственное жилье заемщикам, попавшим в трудную жизненную ситуацию.

Заемщик может отложить обязательные платежи максимум на 6 месяцев или выплачивать меньшие суммы.

Реструктуризация кредита

Заемщик и банк могут договориться о новых условиях и суммах выплат на то время, пока заемщик не может выплачивать долг по старым условиям.

В отличие от ипотечных и кредитных каникул, о реструктуризации кредита можно договориться при большей сумме кредита и меньшем снижении доходов.

Внутренние программы банков

Некоторые банки предлагают свои альтернативные программы отсрочки платежей. Например, «Кредитный карантин» Альфа-Банка позволяет повременить с платежами на срок от одного до 3-х месяцев, а ВТБ предлагает заемщикам, оставшимся за границей, на больничном, карантине или реабилитации, отсрочить платежи на срок до 3-х месяцев.

Не пропустите новые публикации

Подпишитесь на рассылку, и мы поможем вам разобраться в требованиях законодательства, подскажем, что делать в спорных ситуациях, и научим больше зарабатывать.

Все о кредитных каникулах

Поручение Президента

Смотрите также

Как в России поддерживают граждан в период COVID-19

25 марта Президент России Владимир Путин выступил с обращением к гражданам.

«Предлагаю предусмотреть каникулы как по потребительским, так и по ипотечным кредитам. О чем идет речь. Если человек попал в сложную жизненную ситуацию, а именно: его месячный доход резко сократился более чем на 30%, у него должно быть право временно приостановить обслуживание своего долга и пролонгировать его. Разумеется, без всяких штрафных санкций», — сказал Владимир Путин. 29 марта он поручил Правительству совместно с Банком России подготовить поправки, разрешающие заемщикам просить у банков отсрочку выплат на полгода.

Законодательное обеспечение

Государственная Дума рассмотрела поправки в приоритетном порядке, и уже 1 апреля они были приняты во всех трех чтениях. На следующий день их одобрил Совет Федерации. С полным текстом закона можно ознакомиться по ссылке.

Как работает закон

Закон дает право на кредитные каникулы гражданам и ИП, попавшим в сложную жизненную ситуацию.

Каникулы в соответствии с законом предусматриваются как по потребительским, так и по ипотечным кредитам.

Заемщики смогут обратиться к кредитору за кредитными каникулами по ипотеке и потребительским займам на срок до шести месяцев, если доходы такого заемщика за предшествующий месяц снизились по сравнению со среднемесячными доходами за прошлый год на 30 и более процентов.

Достаточно будет просто позвонить в банк. Кредитная организация будет вправе потребовать документы, подтверждающие факт снижения доходов. Однако заемщик сможет предоставить их не сразу, а в течение 90 дней с момента обращения.

Предоставьте полную информацию о ваших доходах в прошлом году и уровне снижения дохода за месяц, предшествующий подаче заявления, а также оперативно предоставить кредитору запрошенные документы.

Подтвердит снижение дохода не только справка из налоговой, но и:

  • справка о регистрации на бирже труда;
  • официально оформленный больничный лист и другие документы.

Если не понимаете, какие именно документы ожидает кредитор, стоит обратиться с этим вопросом к самому кредитору.

Закон распространяется на все виды кредитных продуктов, но по ним установлены разные лимиты, и они исходят из того, чтобы оказать помощь наименее защищенным слоям населения:

  • ипотека — не более 2 млн рублей в большинстве регионов, 3 млн рублей в Санкт-Петербурге и ДФО, 4,5 млн рублей в Москве;
  • автокредиты — не более 600 тыс. руб.;
  • потребительские кредиты — не более 250 тыс. руб. (для ИП — не более 300 тыс.);
  • кредитные карты — не более 100 тысяч.

Также читайте интервью с Председателем Комитета по финансовому рынку Анатолием Аксаковым

Аксаков
Анатолий Геннадьевич Депутат Государственной Думы избран по избирательному округу № 37 (Канашский – Чувашская Республика — Чувашия) – он подробно рассказал, кому положены кредитные каникулы, как их получить и что будет грозить банкам за отказ в предоставлении этого послабления.