Как можно исправить кредитную историю прямо сейчас

Как читать кредитную историю

Одним из ключевых факторов при оценке надежности клиента часто становится его кредитная история. Что она собой представляет, как формируется и где хранится, подробно расписано в ФЗ «О кредитных историях» № 218, который был принят еще в 2004 году, но регулярно менялся и совершенствовался. Сегодня больше 90% потенциальных клиентов банка уже имеют кредитную историю.

Кредитная история: коротко о главном

Когда вы приходите в банк за кредитом, вместе с заявкой на ссуду вы даете письменное согласие на передачу ваших данных в бюро кредитных историй. Именно с этого момента формируется ваша кредитная история. Банк передает в БКИ информацию о вашей заявке, об открытом кредите, о просрочках и сроках, о том, как и когда был закрыт кредит. Все это заносится в ваше личное «кредитное досье», и надежно хранится в базе данных.

Сейчас в нашей стране работает около тридцати БКИ, и ваша кредитная история может быть в любом из них. Чтобы узнать, где именно хранятся данные, нужно подавать запрос в ЦККИ (центральный каталог кредитных историй). Вы получите справку, в которой будут указаны те бюро кредитных историй, в которых есть ваши данные. Процесс получения КИ достаточно сложный, на первый взгляд. Но, на самом деле, все просто — как узнать кредитную историю бесплатно, читайте в нашей статье.

Как правило, кредитный отчет (так называется документ, который выдает БКИ с данными о вашей кредитной истории) запрашивают банки, для принятия решения по кредиту. Зачем же нужен кредитный отчет самому заемщику? Причин, чтобы получить КИ «для себя», много:

  • найти и исправить ошибки в кредитной истории;
  • понять, на основании каких данных проводится скоринг (оценка заемщика), и как их можно изменить в лучшую сторону;
  • проверить, верны ли данные в КИ перед подачей заявки на крупный кредит (например, ипотеку), чтобы не получить отказ.

Для того, чтобы разобраться с кредитной историей, желательно иметь на руках этот документ, и анализировать его поэтапно. Если у вас есть такая возможность, сделайте это прямо сейчас. Как узнать кредитную историю за деньги, быстро и просто, смотрите в нашей статье. Если же у вас нет сейчас своей КИ, попробуем проанализировать кредитную историю на примере отчета из НБКИ.

Полностью этот отчет занимает около 29 страниц; скачать его можно здесь. Другие популярные бюро кредитных историй («Эквифакс» и «Объединенное кредитное бюро») предлагают более сжатые отчеты, на 1-3 страницах.

Анализ кредитного отчета: первая, титульная часть

Итак, вы открыли свой кредитный отчет (или образец). Он состоит из трех основных частей:

  • титульной;
  • информационной;
  • закрытой (информация о запросах на предоставление кредитного отчета).

Начнем с первой, титульной части. В ней содержатся личные данные клиента, его ФИО, паспортные данные, гражданство, пол, адреса и телефоны, идентификационный номер и т.д. Почему важно обращать внимание на эту часть кредитного отчета? Именно в нем чаще всего допускаются ошибки, которые могут быть критичными для заемщика. Рекомендуем очень внимательно просмотреть данные, и если они не совпадают, подать запрос в БКИ, чтобы изменить их. Как исправить кредитную историю, читайте здесь.

Но, кроме персональных данных, в титульной части есть еще графа под названием «Сводки». Рассмотрим ее внимательнее. Здесь указаны такие параметры:

  • счета. Это – количество всех ваших кредитов, открытых, действующих, давно закрытых или просроченных. Это только те счета, данные о которых поступали в НБКИ. Возможно, в кредитном отчете другого БКИ будут другие счета, если банк сотрудничал с другим БКИ. Почему некоторые из кредитов отражены как «негативные»? БКИ считает его таковым, если по кредиту допущена просрочка больше 30 дней. Это первый фактор, который сразу может перечеркнуть ваши надежды на открытие нового кредита. Также важно обращать внимание на количество открытых кредитов. Не всегда банки вовремя вносят в БКИ данные о закрытии договора, и ваш кредит считается открытым. Это повышает уровень вашей закредитованности, и также может стать причиной отказа в новой ссуде. Если ваш кредит давно закрыт, а данные об этом не внесены в КИ, нужно отправить в БКИ соответствующий запрос и исправить кредитную историю;
  • договора. Здесь указывается общая сумма всех кредитов, данные о которых хранятся в БКИ, а также общая сумма всех ежемесячных платежей по ним. Сумма кредитов включает и погашенные ссуды, это просто информационный аспект. А вот сумма ежемесячных платежей может не совпадать с реальной, если данные в БКИ устарели (вы уже давно закрыли кредит, а здесь он указан как открытый). При выдаче новой ссуды показатель «ежемесячный платеж» учитывается, его отнимают от суммы вашего дохода;
  • баланс. В этой графе указывается сумма всех выплат (раздел «текущий»), а также общая сумма задолженности по кредитам, и показатель «просрочено»: сумма, которую необходимо внести вам, чтобы закрыть все просроченные платежи по всем кредитам. Если в этой графе не «0», ваш крупный или ипотечный кредит не одобрят на 99%.

В разделе «Сводка» указывается общее количество запросов, которые подавались на данный кредитный отчет, а также разбивка по периодам: за месяц, за квартал, за полгода и т.д. Почему это важно? Изучая кредитный отчет, сотрудник банка обязательно обратит внимание на количество запросов за последнее время. Если их много, это значит, что вы пытались оформить кредиты в разных банках, и вашу кредитную историю запрашивали в эти учреждения. Это может быть дополнительным фактором риска для банка, и вам откажут в ссуде. Подавая заявку на новый кредит, убедитесь, что за последние 2-3 месяца запросов на вашу КИ было не больше трех или четырех. Есть такие примеры кредитных историй, в которых нет никакой информации по кредитам – их человек не оформлял вообще. Но есть данные о запросах, которых 10-15 за последний месяц. Такая кредитная история уже не считается ни пустой, ни позитивной, ведь вопросы к клиенту банк уже имеет (зачем ему подавать заявки на кредиты в столько финансовых организаций стразу?).

Два последних раздела в титульной части – это ваши данные: паспортные данные, ИНН, телефоны и адреса и т.д. Проверьте правильность их так же внимательно, как и другие.

Анализ кредитного отчета: основная часть

В данном разделе представлена подробная информация о ваших кредитных договорах, и рассмотрены все аспекты каждого из них. Основные графы этой части кредитного отчета, и как их оценивать правильно:

  • счет. Здесь указаны данные о кредите – его вид (ипотека, потребительский кредит, кредитная карта), отношение (личный кредит, созаемщик, поручитель, доверенное лицо), а также информация о кредиторе;
  • договор. Тут указываются сроки действия договора, дата финального платежа, его начальная сумма или лимит, а также принцип выплаты (ежемесячно, ежеквартально, в конце срока);
  • состояние. Это важный пункт, проверяйте данные внимательно. Если статус договора не совпадает (например, указано, что счет открыт, а он давно закрыт), нужно подавать заявление в БКИ, чтобы исправить данные. Здесь можно также увидеть, когда последний раз банк подавал информацию по вашему кредиту ( в графе «последнее обновление»);
  • баланс. Графа, аналогичная по содержанию с графой «баланс» в титульной части, но здесь данные по каждому кредиту отдельно;
  • просроченных платежей. В этой части указано, сколько платежей по кредиту было просрочено, причем указано по категориям: просрочки от 30 до 60 дней, от 60 до 90 и т.д. Просрочки до 30 дней не указываются в КИ;
  • своевременность платежей. Эта графа выглядит как красивый цветной ряд с непонятными обозначениями. На самом деле, все просто. Каждый цветной квадратик отвечает за один месячный платеж по кредиту. В начале раздела есть подробная расшифровка цветов, например, зеленый и цифра 1 – это оплата без просрочек, желтый и буква А – просрочка до 30 дней, и т.д. Буквы под квадратами обозначают месяцы года: Я – январь, Ф – февраль и т.д. Чем «зеленее» ваш график, тем лучше.

Последняя часть кредитного отчета: запросы

В этой части кредитного отчета есть информация обо всех, кто подавал запрос в БКИ на получение кредитной истории. Это может быть или банк, или юридическое лицо с согласия заемщика, или сам заемщик. Она доступна только пользователю кредитной истории, то есть другие банки не увидят ее. Но общие данные о запросах есть в титульной части КИ, на основании чего и делают выводы.

Ведущий специалист отдела кредитования населения

Как исправить кредитную историю?

Рекомендуем подать онлайн-заявки сразу во все представленные компании и в случае одобрения нескольких заявок выбрать наиболее удобный и выгодный вариант.

Испорченная кредитная история в самом деле способна усложнить получение нового кредита. Однако ее вполне можно поправить, и для этого вовсе не нужно изменять фамилию и личность. Речь идет об эффективной последовательности действий, которая приводит к положительному результату, т.е. возможности взять новый займ. Ниже мы разберемся в том, как можно исправить свою историю.

Оформление целевого займа

Во многих магазинах сегодня можно приобрести бытовую технику в кредит. Это так называемый целевой займ, при котором требования к получателю кредита довольно низкие. Как правило, спрашивают лишь паспорт и еще какой-нибудь документ. Уровнем дохода зачастую даже не интересуются. Такие заявки одобряются очень часто. В кредит можно взять телефон, чайник, кофеварку и прочие небольшие бытовые предметы. Если вы своевременно погасите такой кредит, что сделать совершенно нетрудно, то это положительно отразится на вашей кредитной истории и позволит ее исправить.

Читайте также  Как получить кредит если официально не работаешь

Оформление кредитной карты

Сейчас на довольно лояльных условиях почти в любом банке можно оформить кредитную карту. Когда в обычном займе отказывают, то можно взять кредитную карту с небольшим лимитом (10-20 тыс. руб.). Это небольшие деньги, но основная цель заключается в том, чтобы исправить кредитную историю, поэтому размер займа не так важен. Как и с предыдущим вариантом, важно погасить займ по кредиту своевременно. Кредиткой лучше пользоваться как можно чаще, показывая тем самым, что вы являетесь активным пользователем. Кстати, проценты по кредитке можно вовсе не платить, если вернуть средства до истечения льготного периода и не снимать наличные через банкоматы. Наилучшим вариантом будет отправка онлайн-заявки на кредитную карту Банка Тинькофф.

Небольшой потребительский кредит

Если в прошлом были просрочки, то не каждый банк согласится выдать даже небольшой займ. Но попробовать все же стоит. Не стоит запрашивать кредит более 10-20 тысяч рублей. Шансы можно увеличить путем предоставления залога, поручительства, а также справки об официальном доходе.

Оформление микрозайма

Организации, которые выдают микрозаймы, тоже заносят сведения по заемщикам в кредитные истории. Оформляется такой займ предельно просто: заявка на сайте, предоставление пары документов (иногда достаточно лишь паспорта) и мгновенное перечисление на банковскую карту. За эту услугу придется заплатить относительно большие проценты (порядка 1% в день), но ведь такие займы берутся на короткий срок.

Заключение

Корректировка кредитной истории является довольно продолжительным процессом, цель которого в том, чтобы продемонстрировать банку свою платежеспособность и добросовестность. Если банк видит, что заемщик своевременно исполняет свои обязательства, то он всегда готов выдать ему крупный займ на лояльных условиях.

Лучшие варианты исправить кредитную историю приведены в таблице в начале страницы.

Как улучшить кредитную историю?

С необходимостью взять кредит может столкнуться каждый: по личным ли, семейным ли обстоятельствам. Однако это не всегда это: ошибки прошлого, даже исправленные, могут сохраниться в кредитной истории (КИ) и испортить репутацию человека в банках. Не переживайте: не все потеряно. Чтобы восстановить свое доброе имя, не нужно обращаться к сомнительным, зачастую мошенническим организациям. Давайте поговорим, как улучшить кредитную историю и получить возможность снова обращаться к банкам.

Содержание статьи

  • Как понять, что КИ испорчена
  • Как узнать свою КИ
  • Что сделать для исправления кредитной истории
  • Как улучшить кредитную историю, если были просрочки
  • Как улучшить кредитную историю после микрозаймов
  • Как улучшить кредитную историю после банкротства
  • Как не столкнуться с мошенниками
  • Что еще может помочь

Как понять, что КИ испорчена

Обычно люди начинают что-то подозревать, если банки стабильно отказывают им в выдаче кредитов или карт либо, например, не одобряют ипотеку. Такое обычно происходит по двум причинам: или заемщик не удовлетворяет требованиям, например, имеет недостаточный доход, или его кредитная история испорчена. Если доход и возраст у вас соответствуют критериям, значит, вероятно, причина в КИ. Это можно проверить, узнав ее: сведения о кредитном поведении гражданина за последние 10 лет сохраняются в специальных бюро — БКИ.

Как узнать свою КИ

В России БКИ несколько, и каждый банк должен взаимодействовать хотя бы с одним. Наиболее распространенные — «Объединенное кредитное бюро», НБКИ, «Эквифакс», «Русский стандарт». Узнайте, с каким бюро сотрудничает банк, к которому вы обращались, зарегистрируйтесь на сайте этого БКИ и подайте запрос на выдачу кредитной истории. Обычно это можно сделать прямо на сайте, правда, понадобится подтвердить свою личность с помощью аккаунта «Госуслуг». Два раза в год каждый гражданин имеет право узнавать КИ бесплатно, и рекомендуется пользоваться этой возможностью. Знать свою кредитную историю — это полезно:

  • если банк совершит ошибку в документах и случайно запишет на вас чужие задолженности, вы быстро об этом узнаете и исправите ситуацию;
  • случайная просрочка не останется незамеченной — ее можно будет быстро закрыть;
  • вы всегда будете знать свои шансы на получение кредита.

Что сделать для исправления кредитной истории

Исправить ошибки. Иногда встречается ситуация: человек не допускал просрочек, ответственно платил по обязательствам, но КИ все равно ухудшилась, а в выписке из БКИ сообщается о просрочках и задолженностях. В таком случае, вероятно, произошла ошибка. Следует обратиться в банк или БКИ и подать заявление на оспаривание кредитной истории: организации проведут проверку и удалят ошибочные данные, что автоматически улучшит вашу КИ.

Погасить кредиты. Нередко причиной отказов банков становится закредитованность — состояние, когда у человека много открытых обязательств, в том числе кредитных карт. В таком случае для получения нового кредита ему понадобится сначала закрыть старый.

Избавиться от задолженностей. Еще более распространенное явление — просрочки и задолженности, о которых человек может быть даже не в курсе. Иногда они копятся годами, ухудшая кредитную историю. Если после проверки КИ вы обнаружили у себя открытые просрочки, обязательно выплатите их — чем раньше вы это сделаете, тем скорее сможете восстановить свое доброе имя у кредиторов. При наличии непогашенных задолженностей, к сожалению, получить новые кредиты практически невозможно. Это касается не только банковских просрочек: в кредитной истории также отображаются неуплаченные штрафы, задолженности по алиментам и коммунальным услугам. Их тоже понадобится погасить.

Дополнить историю новыми сведениями. Когда человек разберется со старыми просрочками и ошибками, он может начать исправление КИ. Нет, сведения о просроченных задолженностях из прошлого убрать не получится: эти данные останутся в кредитной истории. Но можно показать банку, что вы улучшили жизненную ситуацию и впредь не повторите старых ошибок — дополнить свою кредитную историю позитивной информацией. В таком случае кредитор, вероятно, пойдет вам навстречу, если увидит в вас добросовестного клиента, справившегося с проблемами. Новые сведения покажут банкам: человек больше не допускает просрочек, ответственно относится к финансовым обязательствам, следовательно, ему нет нужды отказывать в кредитных продуктах. Дополнить историю можно:

  • с помощью кредитной карточки или карты рассрочки;
  • за счет нового кредита, желательно — на небольшую сумму.

Будьте готовы к тому, что поначалу с испорченной КИ вам будут предлагать только продукты с высокой процентной ставкой. Позже ситуация может исправиться.

Как улучшить кредитную историю, если были просрочки

Как правило, если просроченные платежи все же были погашены, а все штрафные санкции уплачены, через какое-то время банк вновь начинает одобрять клиенту кредиты. Особенно если просрочка была небольшой, а закрыли ее довольно быстро. Но даже с серьезными суммами и долгими сроками можно попробовать исправить ситуацию. Шансы на получение кредита после просрочек повышаются, если человек:

  • погасил просрочки не менее полугода назад;
  • с тех пор не совершал других действий, портящих КИ;
  • увеличил доход или изменил жизненные обстоятельства, которые мешали ему выплатить обязательства вовремя, и может это подтвердить.

Например, на отношение банка к заемщику хорошо влияет открытый в той же организации депозит. Это показывает кредитору, что клиент платежеспособен: некоторые даже предлагают взамен на открытие депозита кредитную карту.

Как улучшить кредитную историю после микрозаймов

К сожалению, микрофинансовые организации часто становятся причиной ухудшения КИ. Большие проценты, которые накапливаются стремительно, короткие сроки, не дающие времени исправить ситуацию, — с такими проблемами сталкиваются многие. Но даже после негативного опыта с МФО есть шанс наладить взаимоотношения с банками:

  • убедитесь, что все микрозаймы погашены, а просрочки по ним закрыты;
  • предоставьте банку доказательства вашей платежеспособности;
  • попробуйте поначалу брать кредиты на короткий срок под высокий процент или пользоваться кредитной картой. Это способ дополнить испорченную КИ новой информацией и продемонстрировать положительную динамику.

Как улучшить кредитную историю после банкротства

Несмотря на растущую популярность процедуры банкротства, она вовсе не панацея и влечет за собой ряд ограничений. В частности, человек, признанный финансово несостоятельным, обязан уведомлять об этом финансовые организации в течение пяти лет. Кроме того, банкротство — серьезный удар по кредитной истории, и нередко люди сталкиваются с постоянными отказами в кредитовании. После банкротства рекомендуется воздержаться от обращения к банкам на какой-то срок (не менее 12 месяцев), а затем постараться доказать восстановление платежеспособности. Это можно сделать с помощью выписки о доходах или взятого депозита. Также некоторые банки предлагают специальные программы кредитования для исправления КИ. Попробуйте воспользоваться ими.

Как не столкнуться с мошенниками

К сожалению, в около финансовой сфере много недобросовестных операторов, которые наживаются на незнании людей и вводят их в заблуждение. Большинство объявлений, предлагающих «улучшить кредитную историю», написаны мошенниками: в действительности скорректировать сведения в БКИ нельзя. Если же в кредитной истории допущена ошибка, ее необходимо исправить законными способами, лично обратившись в банк и в бюро, — для этого не надо привлекать сторонние компании. Помните: даже если они действительно совершают какие-либо действия с КИ, это незаконно и в перспективе может только ухудшить вашу репутацию у банков. В большинстве же случаев такие «помощники» на деле не предпринимают ничего, а только имитируют деятельность, исчезая после получения оплаты. Не принимайте такие предложения. Если же вам необходимы помощь или консультация, лучше обратитесь к грамотному юристу или финансовому советнику.

Читайте также  Как взять в кредит 5 миллионов

Что еще может помочь

  • Иногда банки отказывают в кредите, если у человека зафиксировано слишком много обращений к КИ. Ее запрашивают потенциальные кредиторы при оформлении займа или кредита, так что это может свидетельствовать о частых попытках получить кредитный продукт. Устройте период «кредитной тишины»: не обращайтесь в банки и не проверяйте КИ какое-то время.
  • Если кредит нужен срочно, а исправить ситуацию в короткое время не выйдет, можете заручиться помощью другого человека — поручителя с хорошей КИ. Правда, следить за отсутствием просрочек придется особенно строго.
  • Если вы вдруг обнаружили, что на ваше имя был взят кредит без вашего ведома, обязательно уведомите об этом банк и обратитесь в полицию.

Оптимальный способ исправить кредитную историю — ответственно относиться к своим обязательствам. ЭОС рекомендует быстро погашать появляющиеся просрочки и своевременно обслуживать обязательства: банки и коллекторские агентства готовы пойти навстречу клиенту, если тот действительно хочет наладить ситуацию.

Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.

Как работает анонимный звонок?

Позвоните на номер анонимной линии ЭОС
8 800 775 02 04
с 8:00 до 20:00 мск

Задайте все интересующие Вас вопросы

Получите консультацию оператора

Анонимная горячая линия.
Проконсультируйтесь по вопросам погашения задолженности в компании ЭОС, не раскрывая личных данных.

Черная метка заемщика

Как переписывают кредитные истории

Штрафы из ГАИ, большие счета за квартиру, несколько кредитов — все это может пойти в плюс вашей кредитной истории, но только до тех пор, пока все это аккуратно оплачивается. Правда, и педантичный владелец единственного кредита, не задержавший ни одного платежа, может попасть в черный список. И тогда жизнь его перестанет быть скучной и размеренной.

Даже хорошая кредитная история может не спасти заемщика от получения черной метки

История одной истории

Может ли кредитная история испортиться сама собой? Оказывается, для этого есть множество самых разнообразных возможностей. Например, москвич Юрий, который много раз брал в банках кредиты и расплачивался по ним в срок, был уверен, что его кредитная история безупречна. Получив после рождения второго ребенка материнский капитал, он направил его на частичное погашение ипотеки. Деньги из ПФР в банк пришли. «Но, как мне потом объясняли в банке, «сломали кредит»: система перестала видеть остаток моего долга. Зато появилась просрочка, будто я вообще не платил за ипотеку. Ситуация тянулась два месяца, они извинялись, говорили о технической проблеме и постоянно переписывались со своими индийскими программистами»,— рассказывает Юрий.

Все вроде бы закончилось хорошо. Но правда выяснилась, когда Юрий пошел за новым кредитом в другой банк: «Даже не посмотрев моих справок о доходах, в банке сказали, что бюро кредитных историй выдает черную метку. Позвонил в свой ипотечный банк. Они посмотрели, говорят, действительно есть огромная просрочка. Но это, говорят, не их вина. Начал выяснять, в каком бюро испорченная кредитная история».

Оказалось, что узнать это нелегко даже за деньги. Купить онлайн-кредитный отчет можно было только у Агентства кредитной информации (АКРИН). За 400 руб. АКРИН выдал отчет Национального бюро кредитных историй (НБКИ). Сам отчет содержал всю информацию о дате взятия кредита, сумме и дате погашения, полные графики платежей. «В нем были все мои кредиты даже давних лет»,— говорит Юрий. «В моем отчете все поля были зеленые, изредка попадались желтые точки. То есть система знала даже случаи, когда я из-за отпуска или выходных задерживал платеж на два-три дня (желтый цвет), и сами банкиры говорили, что это не проблема, за это штрафов с меня не брали»,— рассказывает он.

В банке, где у Юрия ипотека, ему дали персональный код, с которым через Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) можно было выяснить, где хранится его кредитная история. После запроса на сайте ЦБ прислал e-mail, указав в нем четыре БКИ. Про одно БКИ Юрий уже знал: черной метки там нет. Как получить информацию из других трех?

Выяснилось, что даже для того, чтобы завести на сайтах БКИ личный кабинет, в каждый из них нужно приехать лично. Офисы в разных концах Москвы или за городом, работают в разное время и в разные дни. Был и альтернативный вариант — отправить телеграммы, заверенные оператором «Почты России», или письмо. И ждать писем из БКИ, понимая, что скорость — не конек «Почты России».

БКИ не продают онлайн-кредитные истории напрямую. «Проблема в том, что в законе «О персональных данных» написано, что человек должен письменно дать согласие на обработку, проверку и передачу данных»,— рассказали «Деньгам» в НБКИ. То, что фокус с кредитной историей удалось провернуть с АКРИН, объяснялось тем, что АКРИН не является бюро кредитных историй и у них за нарушение правил не смогут отобрать соответствующую лицензию. Еще одно исключение — кредитное бюро «Русский стандарт», которое может прислать отчет онлайн, если заемщик — клиент банка.

В развитых странах таких проблем нет. «В США, например, посмотреть историю можно в интернете, не выходя из дома, или, например, заемщик может единожды оформить подписку на уведомления об изменении в своей истории. Конечно, это более удобно для заемщика»,— рассказывает руководитель управления минимизации кредитных рисков Ситибанка Ирина Някк.

В списках не значится

Таких оптимистов, как москвич Юрий, который был уверен, что его кредитная история идеальна, у нас много. В декабре прошлого года журнал «Деньги» провел интернет-опрос, выяснив, как люди оценивают свою репутацию заемщиков. Подавляющее большинство — 65% опрошенных — были уверены, что у них хорошая кредитная история. Лишь 11% знали о том, что она испорчена. А остальные 24% честно признались, что не знают, какая у них кредитная история.

Чтобы выяснить, как на самом деле обстоят дела, человеку в поисках информации о своих кредитах не нужно обходить все кредитные бюро, которых Служба по финансовым рынкам Банка России насчитывает 25. Сначала следует обратиться в Центробанк. «ЦККИ Банка России не ведет кредитных историй, но он является своего рода навигатором. Он показывает, в каких именно БКИ хранятся кредитные истории»,— напоминает директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.

В БКИ уверяют, если вы когда-нибудь брали кредит, то в крупнейших бюро следы вашей истории точно найдутся. А их список не так велик: в базе данных Национального бюро кредитных историй есть информация о свыше 140 млн кредитах, «Эквифакс Кредит Сервисиз» — 136,7 млн, Объединенное кредитное бюро — 115 млн и кредитное бюро «Русского стандарта» — 15 млн.

Но поскольку рынок кредитных бюро относительно молод (закон «О кредитных историях» вступил в силу в 2005 году), с кредитной историей могут быть и проблемы. «Последние четыре года объемы баз БКИ росли очень быстрыми темпами. Конечно, такой быстрый рост вызвал в прошлом проблемы с контролем качества данных. На данный момент лидеры области придерживаются такого подхода: перед загрузкой данных в свою базу они проводят проверки качества и чистоты и загружают только те данные, которые проходят проверку на этом этапе. Но проблема «вычищения» исторических данных сохраняется»,— рассказывает Ирина Някк.

История Юрия — типичный пример. Хотя если верить Волкову, число подобных ошибок находится в пределах математической погрешности. В ближайшее время, однако, ошибки по техническим причинам, не зависящим от финансового поведения заемщика, рискуют стать массовым явлением.

В минувшем году ЦБ стал активно отзывать лицензии у банков, в результате чего информация о платежах их заемщиков перестала поступать в БКИ. Даже если кредиты были переданы другому банку и заемщик аккуратно продолжает платить, информация об этом может не попадать в то БКИ, где хранилась история этого кредита, например, потому что банк направляет ее в другое БКИ. Весь масштаб проблемы еще предстоит оценить. С уверенностью можно говорить как минимум о 700 испорченных кредитных историях, которые, по информации «Ъ», возникли в результате лишения лицензии Инвестбанка.

Исправленному верить

В конце прошлого года Минфин заметил этот опасный тренд и в срочном порядке направил в Госдуму правительственный законопроект, обязывающий конкурсных управляющих и ликвидационные комиссии направлять информацию о платежах в БКИ. Но даже если депутаты этот закон быстро примут, исправлять свои истории заемщикам придется самим. Да и штрафы за непредоставление информации в БКИ конкурсным управляющим и ликвидаторам грозят просто смешные.

Для тех заемщиков ликвидированных банков, которым сейчас срочно понадобится кредит, эта новость плохая, но не фатальная. Правительственный законопроект имеет все шансы быть принятым быстро. А значит, и получить свой кредитный отчет будет проще и быстрее — за три дня (on-line) или день в день (при личном обращении в БКИ). Есть и другой вариант. «По решению суда можно будет добиться аннулирования кредитной истории»,— говорит адвокат бюро «Юков и партнеры» Алина Топорнина. Сейчас этого сделать в принципе невозможно. «По закону кредитная история аннулируется лишь спустя 15 лет, тогда как сами БКИ начали работать только в 2004-2005 годах»,— напоминают в БКИ.

Читайте также  Как получить кредит с плохой кредитной историей

В «Эквифаксе» рассказывают, что ежемесячно к ним и так обращается более 1 тыс. человек с просьбой отредактировать их кредитную историю или вычеркнуть их из черного списка. «Обычно такие просьбы связаны с отказами в выдаче кредита и недопониманием того, чем же все-таки занимается БКИ»,— говорят в «Эквифаксе». Дело в том, что БКИ самостоятельно не принимает решения о внесении, исправлении или удалении каких-либо данных из кредитной истории заемщика. Все кредитные истории заемщиков сейчас формируют банки.

«Банк не портит кредитную историю заемщика. Кредитную историю заемщик может испортить сам, если будет пропускать платежи и попадет в просрочку»,— говорит заместитель директора департамента анализа рисков ВТБ 24 Тимофей Костин. Он не отрицает, что технические сбои в системах банков возможны. Но такие случаи, по его словам, единичны. Впрочем, если заемщик не согласен с данными в кредитной истории, он может обратиться в БКИ или в банк с требованием внести изменения с обоснованием и доказательством своей позиции. «Если проверка подтвердит правоту клиента, то история будет исправлена»,— говорит Тимофей Костин.

БКИ в данном случае может выступить посредником в «работе над ошибками». «Мы можем принять заявление заемщика, передать его на рассмотрение в банк и в случае положительного решения исправить информацию. Но решение в любом случае остается за банком. Исходя из нашей статистики, 40% претензий удовлетворяются. Сроки рассмотрения заявки банком зависят от ошибки — в среднем от 10 до 30 рабочих дней»,— уверяют в «Эквифаксе».

Хуже, когда человек кредит не брал, а в истории набирается просрочка. «Это уже мошенничество. И здесь сроки не регламентированы, потому что это судебные разбирательства, которые могут тянуться годами»,— говорят в «Эквифаксе». Тем не менее в случае с клиентами банков, лишенных лицензий, дела наверняка решатся максимально быстро с учетом того, что в сложившейся ситуации некого винить, кроме ЦБ и Минфина.

Коммунально-кредитные истории

Судя по динамике запросов в БКИ, интерес к кредитным историям стремительно растет. По оценкам «Эквифакса», количество таких запросов выросло почти вдвое — с 28 млн в 2012 году до 55 млн в 2013-м. Число новых заемщиков, не имевших кредитной истории, снижается тоже быстро: если в 2012 году доля «темных лошадок» составляла 28% на рынке кредитования, то в минувшем году их доля сократилась до 20%.

А вскоре вносить информацию о просрочках и долгах в кредитные истории граждан обяжут микрофинансовые организации (МФО), к которым могут добавиться и сотовые операторы, и коммунальщики. Последним для этого нужно иметь судебное решение на руках, но в отношении неплательщиков это вообще не проблема. Правда, все вместе долги по ЖКХ, телекомам и МФО несравнимы с банковской кредитной просрочкой. По оценкам коллекторского агентства «Секвойя кредит консолидейшн», за услуги связи граждане задолжали в прошлом году 22,9 млрд руб., а за ЖКХ — 160 млрд руб. Банковская же просрочка населения достигла 460 млрд руб. К тому же у связистов и коммунальщиков есть и другие меры воздействия на должников: первые могут отключить телефон, а вторые — не пускать должника за границу.

Правительство, разрешив записывать в кредитные истории россиян сведения об их долгах за ЖКХ и услуги связи, ждет от этого повышения оценки России в рейтинге Doing Business, чья методика этого требует.

Так что невозможность взять кредит в банке останется пока единственным следствием испорченной кредитной истории в России. В Америке, скажем, чью практику и пытаются внедрить у нас, это грозит самыми различными проблемами — от невозможности снять жилье до проблем с трудоустройством. У нас до этого далеко. «Доступ к информации БКИ по определению имеют банки, которые могут использовать ее и для проверки потенциальных сотрудников. Думаю, что смотрят обязательно и спецслужбы. Мало ли. Если у человека куча долгов, то его легко купить. Всем остальным это неинтересно. А нужного специалиста возьмут с любой кредитной историей, на то он и нужный»,— уверен президент рекрутингового портала Superjob.ru Алексей Захаров.

Эксперты вообще скептически оценивают возможность серьезных изменений в кредитных историях россиян в ближайшее время. «Вы представляете, какой массив информации предполагают внести? Я — нет»,— говорит топ-менеджер БКИ, пожелавший остаться неназванным. «По своей сути законопроект, как это обычно и бывает, призван провести «косметический ремонт» из-за спорных вопросов, возникших в процессе применения ФЗ «О кредитных историях» на практике»,— считает управляющий партнер Tenzor Consulting Group Андрей Пушкин. «Никакой революции в законопроекте действительно нет. На мой взгляд, самое важное то, что доступ к кредитным историям получат нотариусы. Это важно в делах о наследстве, где наследники получают не только активы, но и долги»,— говорит Алина Топорнина.

Для самих граждан дополнительная информация в их кредитных историях не обязательно зло. «Если человек оштрафован за превышение скорости, значит, у него есть машина, что банки могут зачесть заемщику в плюс»,— говорят в БКИ. Да и банкиры уверены, что даже испорченная кредитная история — это еще не конец света. «Понятие «плохая кредитная история» в России не формализовано. Каждый банк вкладывает в него свой смысл. Некоторые банки могут выдать кредит даже при наличии большого количества пропусков по старому кредиту, если, например, после этого заемщик своевременно погасил еще один или несколько кредитов»,— обнадеживает Тимофей Костин.

Исправить свою кредитную историю в нашей компании очень просто!

У 50% населения России есть задолженности и просрочки по кредитным продуктам. Такого понятия как «плохая кредитная история» в банковском деле не существуют. Оно широко применяется в разговорной речи, и имеет довольной широкое значение. Для кого-то просрочка на 10 дней по кредиту является поводом полагать, что его кредитная история плоха, а кто-то регулярно вносит платежи с опозданием на неделю, и считает, что с его кредитным рейтингом все хорошо. Можно долго гадать на кофейной гуще, но гораздо лучше просто заглянуть в свою кредитную историю.

Вы можете сделать запросы во все БКИ, и сравнить показатели. Да, показатели могут отличаться, также как и сведения, внесенные в вашу историю. Часто в кредитных историях содержатся ошибки и неверные данные. Поэтому особенно важно ознакомиться с выписками перед тем, как подаваться документы на кредит. Любая ошибка может в итоге явиться поводом для отказа в займе. Если все указано верно, но сама по себе кредитная история далека от идеальной, что делать?

Возможно ли исправление кредитной истории микрозаймами?

Исправление кредитной истории микрозаймами не возможно, потому что историю исправить в принципе нельзя. История — факт свершившийся. С помощью микрозаймов можно улучшить кредитный рейтинг. ОФОРМИТЕ ЗАЯВКУ НА ЗАЙМ ПРЯМО СЕЙЧАС! Именно этот показатель учитывается, когда банк принимает решение по выдаче кредита. Например, если когда-то в прошлом у вас были длительные просрочки, а сейчас вы являетесь владельцем кредитной карты, регулярно ей пользуетесь и своевременно вносите платежи, ваш рейтинг растет. Тоже самое происходит, когда вы оформляете микрозайм, и погашаете его по всем правилам и в срок. Сервис нашей компании предлагает своим клиентам программу улучшения кредитной истории. Исправить факты прошлых нарушений не удастся, но вы сможете добавить положительных впечатлений о себе как заемщике. С каждым успешно погашенным займом, кредитная история начинает выглядеть лучше, а кредитный рейтинг растет. Вы можете через нашу компанию узнать ваш кредитный рейтинг. Сам рейтинг представляет собой число в баллах от 0-999. В зависимости от него, сервис формирует кредитное предложение. Максимальная сумма займа и процентная ставка по микрозайму зависят от того, сколько у вас баллов в кредитном рейтинге.

Для кредитной истории и рейтинга важен лишь факт наличия займа и факт своевременно его погашения. Также на увеличении рейтинга положительно скажется тот факт, что раз от раза суммы займов увеличиваются.

Исправление кредитной истории микрозаймами – надежный способ увеличить рейтинг. В особенности он подойдет тем, у кого история очень-очень плохая. МФО относятся лояльно к заемщикам с низким кредитным рейтингом. Сервисы микрокредитования специально адаптированы к заемщикам с финансовыми проблемами. Именно для таких людей МФО ввели возможность продления срока займа, возможность взять новый займ сразу же после погашений предыдущего, досрочное погашение займа без штрафа и многое другое.

Если вы ищете более легкие способы исправления кредитной истории, в интернете вы наткнетесь на предложения такого рода. «Аннулирование кредитной истории», «внесение изменений в кредитную историю», многие предлагают услуги хакеров, которые якобы взламывают базы данных БКИ, и корректируют все нарушения на факты своевременно погашения. Ничего из перечисленного не является правдой. Хитрецы бывают очень убедительны. Иногда они подкрепляют свои рассказы ссылками на сайт Банка России, на одной из страниц которого, идет речь об аннулировании доступа к субъекту кредитной истории. Незнающий человек не поймет, что это не имеет никакого отношения к БКИ. Некоторые предприимчивые люди предлагают за определенную плату внести в кредитную историю заемщика информацию о выданных кредитах и фактах успешного их погашения. Это возможно. Но никто не даст вам гарантию, что те, с кем вы имеете дело, имеют такие возможности. В большинстве случаев, предоплата за подобные услуги растворяет в воздухе вместе с исполнителями. Будьте бдительны, не дайте вас обмануть.