Что будет если просрочить кредит

Что делать, если просрочил кредит?

Для вас мы разработали порядок действий, который поможет легче справиться с возникшими обстоятельствами и поможет выйти из этого замкнутого круга. Нами собрана только актуальная информация.

Оцениваем текущее положение дел

Вы просрочили платеж по кредиту. Для добросовестных заемщиков этот факт вызывает множество опасений. Они уже представляют картину, как к ним в дом с угрозами ломятся коллекторы и в принудительном порядке требуют погашения кредита, но не стоит раньше времени нагнетать обстановку.

Действия банка после неуплаты очередного платежа клиентом будут напрямую зависеть:

  • от суммы просроченной задолженности;
  • срока ее возникновения;
  • от отношения самого заемщика к возникшей ситуации.

Да, последний момент тоже имеет немаловажное значение. Многие люди почему-то предпочитают избегать общения с банком, считая, что тем самым они смогут уклониться от дополнительных проблем. Как раз наоборот, нежелание заемщика идти на контакт с представителями банка рассматривается им, как нежелание погашать просроченную задолженность вообще. К таким клиентам банк начинает принимать жесткие меры гораздо быстрее, чем к тем, кто активно с ним взаимодействует и пытается исправить положение.

Анализируем полученную информацию

Не стоит бить тревогу раньше времени. Надо трезво оценить последствия возникшей просроченной задолженности, ведь они отличаются в зависимости от ее продолжительности.

Просрочка 1-2 дня

Такую просрочку в банке считают технической. Она может возникнуть тогда, когда деньги приходят с опозданием на ссудный счет, хотя клиент отправил их четко по графику. Виной тому может быть неправильный выбор способа погашения. У большинства банков гасить кредит можно различными способами, но некоторые из них требуют больше времени для исполнения: перечисление денег со счета другого банка, через Почту России и т.д. В таких случаях клиенту необходимо вносить очередной платеж минимум за 2 дня до даты погашения или выбрать другой вариант для погашения.

Банки при таких просрочках не принимают никаких мер, ведь задолженность быстро закрывается. Но злоупотреблять лояльностью кредитного учреждения все же не стоит, потому что систематические пропуски очередных платежей могут испортить вашу кредитную историю.

Просрочка от недели до месяца

При такой просрочке банк начинает активно звонить клиенту с просьбой погасить задолженность. В этом случае заемщику лучше ответить на звонок и объяснить, почему он задерживается с оплатой. Желательно при разговоре озвучить предполагаемую дату внесения платежа (дать конкретный ответ), тогда представители банка больше не будут названивать до ее наступления.

Просрочка 60 дней и больше

Такая просрочка уже считается серьезной. Отдел банка по возврату просроченной задолженности начинает уже активную работу с проблемным клиентом:

  • активно звонит заемщику и поручителям (при их наличии) домой или на работу;
  • высылает письменные требования о погашении по почтовому адресу;
  • может потребовать полного возврата оставшейся суммы полученного кредита, включая его просроченную часть;
  • подает на клиента в суд или обращается к коллекторским агентствам.

Независимо от продолжительности просрочки по кредиту клиенту будут начислены пени за каждый день пропуска (0,5-2% в день в зависимости от тарифов банка) и штрафы, которые взимаются с заемщика единоразово при допущении просрочки в календарном месяце (от 500 до 1000 рублей). Поэтому при возможности с погашением кредита лучше не затягивать.

Выбираем вариант решения проблемы

После возникновения просрочки ваши дальнейшие действия должны зависеть от того, как быстро вы сможете ее закрыть. Если это временные трудности, то достаточно объяснить банку, что платеж по кредиту будет внесен в ближайшее время. Если же вы понимаете, что справляться с погашением становится все труднее, то в этом случае можно воспользоваться следующими вариантами решения проблемы.

Рефинансирование кредита

Вы можете обратиться в другой банк для закрытия действующего кредитного договора. Вы оформляете новый кредит на ту же сумму, но на более длительный срок и по возможности под более низкий процент, за счет этого ежемесячные платежи будут уменьшены. Сделать это необходимо до того, как вы вышли на просрочку, потому что проблемные кредиты ни один банк рефинансировать не будет.

Реструктуризация просроченного кредита

Этот вариант предполагает пересмотр банком действующий условий кредитного договора. Банк идет на это, если будет очевидно, что в действующих обстоятельствах заемщик не в силах погасить кредит. Хорошо, если в этот период клиент все-таки будет хоть немного перечислять деньги на ссудный счет, чтоб показать свою заинтересованность в решении вопроса. В этом случае клиенту могут, например, изменить график погашения, увеличить срок кредита или предоставить отсрочку основного долга. Реструктуризация позволит прекратить начисление штрафов и пени. Именно поэтому в случае возникновений трудностей с погашением необходимо известить об этом банк незамедлительно, а не прятаться.

Признание себя банкротом

Признать себя банкротом можно согласно закону о банкротстве физических лиц №154-ФЗ от 29.06.2015 года. Воспользоваться таким правом может не каждый заемщик, а лишь тот:

  • чья задолженность по кредиту превышает 500 тыс. рублей;
  • чья просрочка составляет более 3-х месяцев;
  • чья стоимость собственного имущества недостаточна для погашения кредита;
  • кто не имеет судимости в прошлом.

Рассмотрение вопроса в судебном порядке

Если ни одним вариантом, указанным выше, вы решить вопрос не смогли, лучшим исходом для вас станет обращение банка в суд. В таком случае хотя бы будет приостановлено начисление штрафов, процентов и пени и будет зафиксирована окончательная сумма к возврату. Желательно привлечь для этого профессионального адвоката, который внимательно изучит кредитный договор и возможно найдет лазейки для решения вопроса в вашу пользу.

Зачастую при согласии обеих сторон в суде подписывается мировое соглашение, в котором указывается график погашения задолженности. За его исполнением будет следить не только банк, но и судебные приставы. Адвокат поможет добиться, чтоб мировое соглашение было максимально удобным для вас, учитывало ваше текущее финансовое состояние.

Если дело уже передано коллекторам

Наихудшим вариантом развития событий для заемщика будет передача просроченного кредита коллекторскому агентству. Это происходит в случаях, когда клиент отказывается идти навстречу банку. Коллекторы славятся жесткими методами выбивания долгов: психологическое давление на заемщиков и поручителей с помощью частых звонков как самому должнику, так и его родным, организация встреч и т.д.

Помните, что с коллекторами тоже можно бороться. Если они начинают угрожать вам по телефону, подкарауливать возле дома, информировать ваших коллег и родных, не имеющих отношения к сделке, о вашей задолженности, то вы вполне можете на них заявление в прокуратуру.

Если после общения с коллекторами вы все же найдете деньги для погашения кредита, то проследите, чтоб передача денег производилась по всем правилам: были подписаны соответствующие бумаги, получены платежные документы.

Особенности банков при работе с должниками

В каждом кредитном учреждении свой порядок работы с просроченной задолженностью и меры воздействия на должника. Например, Сбербанк и ВТБ24 по возможности идут навстречу клиенту, рассматривают вопросы о реструктуризации кредита и только в самых крайних случаях прибегают к судам и коллекторам.

Банк Хоум Кредит, Альфа банк, Ренессанс Кредит, Русский стандарт, ОТП Банк используют более жесткие методы решения проблемы. Это можно объяснить тем, что эти кредитные учреждения заточены в основном под кредитование физических лиц, поэтому зачастую имеют лояльные требования к будущим заемщикам на этапе принятия решения. Возможные риски невозврата кредита они компенсируют высокими процентами. В таком случае надеяться на индивидуальный подход к клиенту в случае просрочки не приходится: реструктуризации они не проводят. По мере возрастания задолженности эти банки в большинстве случаев передают дела коллекторским агентствам.

Частые вопросы заемщиков при возникновения просроченной задолженности

Многих заемщиков тревожат одни и те же вопросы после выхода на просрочку. Постараемся дать на них конкретные ответы.

Эти сведения можно получить у сотрудника банка по телефону или через личное посещение офиса кредитного учреждения. Многие заемщики могут самостоятельно посчитать сумму задолженности. В кредитном договоре зачастую указаны штрафы и пени за возникновения просрочки, либо идет отсылка к тарифам банка по обслуживанию кредитного договора.

Но все-таки лучше размер просроченной задолженности узнавать у сотрудника банка, чтобы исключить риск неправильного подсчета.

Читайте также  Как посчитать сумму переплаты по кредиту

В идеале заемщик должен безукоризненно выполнять взятые на себя обязательства, ведь он подписал кредитный договор. Но если все-таки просроченная задолженность возникла, то последствия будут зависеть от количества пропущенных дней. Банки лояльно смотрят на техническую просрочку в 1-2 дня, если она регулярно не повторяется.

Если дело не дошло до суда, то проблем с выездом за границу не будет. После получения судебного решения о необходимости погашения кредита дело заемщика передается судебным приставам, а вот они уже вполне способны ограничить передвижения заемщика за пределы страны. Сделать это они могут как по собственной инициативе, так и по желанию банка.

Копии постановления об ограничении выезда рассылаются по различным ведомствам, в том числе по пограничным. Как правило, заемщика об этом письменно уведомляют. Но бывают случаи, что заемщик об этом узнает прямо в аэропорту.

Для начала вам необходимо выяснить, имеет ли право банк передавать ваш долг коллекторам. Это должно быть прописано в кредитном договоре. Там же обычно указывается, что вас должны об этом уведомить. Если все эти формальности соблюдены, тогда передача долга коллекторам является законной, а ваши обязанности по возврату кредита сохраняются.

Просроченные платежи:
что делать и кто виноват?

Расскажем о том, почему иногда
добросовестные клиенты вдруг
становятся должниками

Форс-мажорные обстоятельства, непредвиденные расходы, семейные неурядицы — причины, по которым люди нарушают условия своего кредитного договора, многообразны. Некоторые из них действительно уважительные, но что если про платеж. забыли?

Вопросы русской классической литературы — «что делать?» и «кто виноват?» — актуальны и во взаимоотношениях клиента с банком. В этой статье мы поговорим о причинах, по которым вполне добросовестные клиенты сознательно или же совершенно случайно попадают в число должников, и о том, как найти выход даже из, казалось бы, безвыходных ситуаций.

Скорый поезд «Кредит — Покупка — Платеж» отправляется по расписанию

Если вы пользуетесь потребительским кредитом, кредитной картой, у вас есть ипотека или автокредит, вы наверняка знаете основные условия кредитного договора: когда вы берете деньги у банка, то должны вернуть их с процентами в течение определенного срока, внося платеж ежемесячно согласно графику. Все просто.

В каждом кредитном договоре также прописаны последствия нарушения этих условий. К ним относятся:

  • пени за каждый день просрочки и за отсутствие оплаты начисленных процентов
  • штрафы за досрочное погашение кредита, если на это нет согласия банка

И как расписание строго определяет порядок движения поездов, так и график платежей определяет цикл жизни кредита с первого дня после оформления договора до полного погашения займа.

Когда дело не в деньгах

Условно причины, по которым клиенты нарушают график оплаты, можно разделить на две группы: финансовые и нефинансовые. Либо нет денег, либо негативно влияют сторонние факторы — образ жизни, форс-мажорные обстоятельства, личные проблемы.

Забывчивость — одна из распространенных причин, по которым у клиентов появляются просроченные платежи. Долг начинает расти как снежный ком, начисляются штрафы. И эта информация обязательно попадет в Бюро кредитных историй.

Я уехал в срочную командировку, про кредит забыл совсем. Был удивлен и озадачен звонком из банка. Мне казалось — не оплатил я сегодня, что такого, ведь заплачу позже. Но после этого разговора мне хотелось бегом бежать к ближайшему банкомату. Я не думал, что просрочка — это так серьезно.
Дмитрий, клиент

Что делать, если вы забыли про платеж по кредиту? Решать проблему:

  1. Позвоните в банк или напишите в чате. Сообщите причину, по которой не смогли внести своевременно платеж.
  2. Уточните сумму, которую сейчас нужно оплатить, ведь начисляются пени.
  3. Обсудите с сотрудником банка дату погашения задолженности и следуйте этой договоренности.

Получить актуальную информацию о размере задолженности можно у консультанта по телефону 8 800 500-70-44. Кроме того, можно заказать обратный звонок на удобное вам время.

Итак, вы сделали первые шаги, чтобы исправить ситуацию. Теперь главное — не допустить подобного снова и сохранить свою безупречную кредитную историю.

  • подключите сервис sms-уведомлений от банка, если вы еще не сделали этого. Он позволит лучше контролировать платежи.
  • создайте напоминание в календаре на мобильном телефоне или персональном компьютере
  • если вы пользуетесь сервисами, которые помогают вам планировать свое время, добавьте информацию о платежах по кредиту и в них.

Если у вас есть собственные фишки, которые позволяют все запоминать наверняка — расписания, графики, суммы — расскажите об этом! Присылайте свои советы и истории в чат.

Отсрочка во избежание просрочки

Иногда банки предоставляют отсрочку по кредиту, но не обязательно делают это по первому требованию. Поэтому если вдруг понадобилось отсрочить платеж, отнеситесь к этому крайне серьезно.

В банк следует обратиться заранее, не стоит думать, что вопрос легко решится за пару дней и банк отложит платеж именно на тот срок, который интересен клиенту. Как правило, перенос платежа возможен максимум на один-два месяца, и то не везде и не всегда. И наконец, отсрочками нельзя пользоваться каждый раз, когда клиенту этого захотелось.

«В случае, если клиенту неудобно вносить платежи по кредиту в дату, установленную графиком платежей, он может обратиться в банк и изменить дату на более удобную. Данную процедуру можно сделать один раз за весь срок действия кредитного договора. В график в этом случае будет добавлен еще один платеж, равный сумме процентов за тот срок, на который был сделан перенос. Изменение даты платежа можно оформить в любом отделении нашего банка, а также в магазинах-партнерах. Для этого клиенту достаточно просто предъявить паспорт», — рассказывает о возможностях отсрочки платежа начальник отдела потребительского кредитования Хоум Кредит Банка Анна Гапеенко.

Но что если клиент потерял работу или серьезно заболел? Люди, столкнувшиеся с финансовыми проблемами, зачастую перестают выплачивать кредит. Неужели банку интереснее загонять клиента в неподъемные долги, чем дождаться, когда он снова встанет на ноги?

Некоторые кредитные организации, например, ОТП Банк, готовы предоставить отсрочку выплат по кредиту именно в таких случаях (Новый Год и отпуска уважительной причиной не считаются). Причем отложить выплаты можно на срок до одного года.

Отсрочка платежа возможна в случаях тяжелой жизненной ситуации клиента, болезни заемщика или близких родственников, снижения уровня дохода или потери работы.

«Предоставление рассрочки возможно до 12 месяцев, но каждый случай рассматривается индивидуально», — отмечает начальник управления методологии кредитных и операционных рисков ОТП Банка Александр Петров. При этом просто прийти в банк и сообщить о своем тяжелом положении будет недостаточно. Потребуется предъявить подтверждающие документы, например, трудовую книжку, справку 2-НДФЛ, справки из медучреждения и т.п., в зависимости от причин, по которым требуется отсрочка.

Хоум Кредит Банк имеет для таких случаев специальный продукт – «Оптимизация задолженности». «Суть его в том, что банк увеличивает срок кредита. За счет увеличения срока, в свою очередь, снижается сумма платежа. Наши клиенты могут воспользоваться этим продуктом, если у них возникают затруднения при оплате ежемесячных платежей по кредиту. Клиент должен сам обратиться в банк и сообщить о том, что у него возникли финансовые затруднения, и он больше не сможет выплачивать кредит в прежних объемах. После этого банк в течение 7 календарных дней вышлет клиенту смс-сообщение: либо с предложением оформить «Оптимизацию задолженности», либо с решением об отказе. В случае положительного решения, клиент должен обратиться в офис и оформить заявку. Затем срок кредита увеличивается, а ежемесячный платеж, соответственно, уменьшается», — рассказывает порталу FF.ru Анна Гапеенко.

Заметим, что речь здесь идет не об отсрочке, как таковой, а о возможности уменьшить сумму выплат по кредиту. Полной остановки платежей на какой-то срок в этом случае не будет.

Отсрочка платежа при наличии «подмоченной» репутации

К сожалению, большинство клиентов осознают, что выплаты по кредиту стали непосильны, уже имея один-два просроченных платежа. Может ли рассчитывать на отсрочку платежа клиент с испорченной кредитной репутацией?

Читайте также  Что лучше автокредит или потребительский кредит

«Если у клиента уже есть просроченный платеж, то изменить дату платежа невозможно, пока клиент не оплатит просроченный платеж. Однако в этом случае Банк Хоум Кредит может предложить клиенту перекредитоваться на новых, более подходящих в его текущей ситуации условиях. У нас есть специальный продукт под названием «Консолидация», специально для клиентов, у которых по одному или даже нескольким договорам уже образовалась просроченная задолженность. В этом случае по инициативе Банка заемщику предлагается оформить новый кредит, специально для погашения долгов по имеющимся кредитам. Все задолженности клиента при этом будут объединены в один договор, и этот новый кредит будет иметь более длительный срок, что позволит снизить сумму ежемесячного платежа», — говорит Анна Гапеенко.

«Клиент может рассчитывать на отсрочку платежа по кредиту, если срок просроченной задолженности незначительный. Также можно получить отсрочку платежа, если просроченная задолженность погашена», — отмечает Александр Петров.

  • Получить отсрочку платежа по кредиту реально, но не стоит думать, что банк сразу ее предоставит, причем на обозначенных заемщиком условиях. Клиент может сообщить банку о том, что по каким-то причинам не имеет возможности внести очередной платеж.
  • Предлагать варианты решения проблемы будет банк, в соответствии с установленными правилами. Если клиент просит приостановить выплаты по кредиту в связи с тяжелыми жизненными обстоятельствами, то это придется подтверждать документально. Поэтому если заемщик уволился по собственному желанию и не смог быстро найти новую работу, банк вполне может отказать в отсрочке.
  • Наконец, если клиент понимает, что вот-вот пропустит очередной платеж, следует незамедлительно обращаться в банк. Не стоит ждать просрочки платежа: банк гораздо охотнее пойдет навстречу добропорядочному заемщику.

Почти 90% просроченных в разгар пандемии кредитов остались проблемными

Завершение острой фазы кризиса и пандемии не улучшило ситуацию с проблемными долгами: в мае и июне, когда в России начали постепенно сниматься санитарные ограничения, произошел заметный рост просроченной задолженности по розничным кредитам. Это следует из расчетов одного из трех крупнейших бюро кредитных историй «Эквифакс», сделанных по просьбе РБК. Аналитики обратили внимание на прирост объема ссуд с просрочкой от 30 до 89 дней — именно такие задержки в платежах характерны для заемщиков, начавших их допускать в разгар ограничений из-за пандемии.

По данным бюро, в июне почти 365 тыс. кредитных договоров на сумму 5,9 млрд руб. не обслуживались больше месяца. С апреля их количество выросло на 38,8%, а объем такой проблемной задолженности — на 80%. Еще примерно по 269 тыс. кредитов платежи не поступали больше двух месяцев — их объем в июне достиг 5,4 млрд руб., прибавив с начала кризиса 19,9%.

«Просроченная задолженность, возникшая в период коронавирусных ограничений, мигрирует из краткосрочной в длительную», — объясняет гендиректор «Эквифакса» Олег Лагуткин. По оценкам бюро, коэффициент перехода близок к 90%, то есть именно такая доля возникших в апреле долгов не вернулась в нормальный график платежей. По всей видимости, их взыскание затруднительно для банков, констатирует собеседник РБК.

Какие долги стали хуже обслуживаться

С апреля по июнь рост ранней просрочки (до 90 дней) наблюдался во всех основных видах розничного кредитования, хотя и был неравномерным. Как следует из статистики «Эквифакса», в первый месяц самоизоляции объем новых проблемных кредитов увеличился незначительно, хотя количество договоров с просрочкой от 1 до 29 дней выросло. А уже в мае—июне был зафиксирован заметный прирост ссуд, которые не обслуживаются больше месяца.

  • Объем просрочки по автокредитам (30–59 дней) по итогам июня достиг 517,2 млн руб., он вырос за последние три месяца почти на 130%. Число договоров с задержками платежей такой длительности увеличилось до 12,9 тыс. (+76%). Доля автокредитов с просрочками на разных стадиях составляет порядка 5,2% портфеля банков.
  • В ипотеке объем кредитов, по которым не было погашений больше месяца, в июне превысил 601,5 млн руб. и за три месяца кризиса вырос в 2,2 раза. Количество кредитов с такой просрочкой увеличилось почти втрое. Но доля проблемных долгов в ипотеке осталась низкой (около 1,5%) и существенно не менялась на пике пандемии.
  • Просроченная больше чем на месяц задолженность по кредитам наличными в июне достигла 3,5 млрд руб., за три кризисных месяца увеличившись более чем вдвое. Речь идет почти о 170 тыс. договоров против 108,6 тыс. на начало апреля. Доля просрочки по потребкредитам выросла более значительно, чем в остальных сегментах, преодолев отметку 9% уже в мае.
  • В сегменте кредитных карт в июне просрочка сроком 30–59 дней уже не росла. Но внушительный объем таких долгов перешел в категорию тех, что не обслуживаются больше двух месяцев: за июнь такая просрочка сформировалась по 13,7 тыс. кредиток. Доля проблемных долгов по картам приблизилась к 14%.

Почему растут сроки просрочки

В «Эквифаксе» переток проблемной задолженности из одной категории в другую связывают с невозможностью банков оперативно взыскивать долги. Еще одна причина — избирательное применение программ реструктуризации. «По каким-то причинам объем реструктуризации (по 106-ФЗ) в основном пришелся на кредиты наличными. Похоже, что про реструктуризацию кредитных карт все забыли, и по ним просроченная задолженность стала массово возникать в первый же месяц локдауна», — приводит пример Лагуткин. Но, если бы не программы поддержки, просрочка была бы выше, говорит он.

Как боролись с ростом проблемных долгов

Уже в марте ЦБ рекомендовал банкам реструктурировать ссуды клиентам, которые заболели коронавирусной инфекцией. А с апреля начал действовать закон о кредитных каникулах (106-ФЗ), позволявший клиентам получить отсрочку по кредитам при некоторых условиях. Основанием для каникул может быть болезнь, потеря работы или снижение дохода более чем на 30%. Банки также предлагали заемщикам собственные программы реструктуризации ссуд.

По статистике ЦБ, к 19 июля банки одобрили более 1,6 млн обращений граждан за разными видами послаблений по кредитам (.pdf). Объем реструктурированной задолженности составил порядка 757,9 млрд руб.

Программа реструктуризации дала свои плоды, хотя и в ограниченном объеме, считает старший кредитный эксперт Moody’s Ольга Ульянова. На 1 июня около 3% кредитов населению были реструктурированы. «По-видимому, в остальных случаях заемщики не смогли, не успели, а может быть, и не захотели пойти на реструктуризацию», — допускает Ульянова.

Будут ли просроченные долги расти дальше

По словам Ульяновой, ситуация с проблемной задолженностью пока соответствует ожиданиям. «Еще в начале апреля мы оценивали, что в результате пандемии проблемы с обслуживанием могут затронуть до 5% ипотечного портфеля банков и до 10% портфеля потребительских кредитов, включая автокредиты. И это в дополнение к тем просрочкам, которые существовали до пандемии», — поясняет вице-президент Moody’s.

В некоторых сегментах кредитования ситуация еще не стабилизировалась, но она управляемая, считает директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Иван Уклеин. В отличие от кризисов прошлых лет банки сейчас имеют больший запас капитала, напоминает он. «Тем не менее по завершении льготного периода реструктуризации нужно будет резервировать [кредиты] гораздо сильнее, и именно эта проблема выйдет на первый план к концу года», — подчеркивает аналитик.

Нельзя с уверенностью сказать, что пик кризиса в банковской рознице пройден, соглашается Лагуткин. «Многим заемщикам, обратившимся за реструктуризацией в банки, предстоит еще документально подтвердить ухудшение своего материального положения. Если они этого не сделают, то уровень просроченной задолженности может продолжить свой рост», — опасается он.

В июле ЦБ рекомендовал банкам сохранять кредитные каникулы для тех заемщиков, кто не сможет подтвердить снижение дохода более чем на 30%, требуемое по госпрограмме. Одна из опций для таких клиентов — переход на программу реструктуризации, предлагаемую самим банкам. По оценкам Сбербанка, нужные документы не предоставили 18,5% обратившихся за отсрочкой по ссудам. В то же время банки отмечают, что их собственные программы реструктуризации пользуются большим спросом, чем госпрограмма.

Основной сценарий для большинства просроченных недавно кредитов — переход в категорию проблемных, считает Ульянова. Это, по ее словам, окажет заметное давление на прибыльность банков. Отдельные банки, имеющие слабый запас капитала, окажутся в зоне повышенного риска, допускает Уклеин из «Эксперт РА», но не считает это проблемой для сектора: в отличие от предыдущих лет с рынка уже ушли многие слабые игроки, а доля госбанков выросла.

Читайте также  Что такое реконструкция кредита

Как ситуацию с ростом просрочки видят банки

В вопросе просроченной задолженности реализуется оптимистичный сценарий, считает представитель ВТБ: «По розничным заемщикам пик проблем платежеспособности, на наш взгляд, пройден. В первую очередь он был связан с вводом ограничительных мер в связи с пандемией и неопределенностью ситуации. Сейчас показатели ранней просрочки улучшаются, так же как и улучшается эффективность сбора просроченной задолженности».

Пик кризиса в рознице пройден, считает первый вице-президент Газпромбанка Анна Горячева. Она ссылается на снижение частоты обращений клиентов за послаблениями по кредитам. Важным показателем будет возврат должников в график платежей, добавляет Горячева.

Спрогнозировать, как поведут себя клиенты после окончания каникул, сложно, говорит начальник управления дистанционного взыскания Росбанка Елена Дорофеева. Релевантной статистики по возвратам в графики платежей еще нет: льготный период у основной массы клиентов, обратившихся за отсрочками, еще не завершен, поясняет она.

Промсвязьбанк не видит и не ждет заметного роста просроченной задолженности, отмечает директор департамента розничных рисков ПСБ Евгений Иванов. «Если в каких-то сферах экономическая ситуация будет ухудшаться, то это повлияет на занятость и, как следствие, на рост проблем с обслуживанием долга у населения», — прогнозирует он.

  • «Шоковый» выход на просрочку и ухудшение показателей пришлись на апрель, говорит начальник департамента розничных рисков банка «Зенит» Александр Шорников. По его словам, собираемость долгов, просроченных в кризис, уже восстанавливается до обычного уровня, но есть риск «второй волны просрочки» из-за экономического спада, роста безработицы и падения доходов населения. Риск может реализоваться в четвертом квартале этого года: «волна» будет не столь ярко выраженной, но затяжной, предупреждает Шорников.
  • Чем опасны просрочки по кредитам и как банки на этом зарабатывают сверхприбыль?

    По разным данным в России примерно сорок пять миллионов заемщиков, а каждая пятая семья тратит примерно половину своего дохода на обслуживание кредитов.

    Читать все комментарии

    Войдите, чтобы добавить в закладки

    Мы часто задаем себе вопрос, где взять деньги, чтобы внести платеж по кредиту, и что будет, если такой платеж просрочить на несколько дней и больше?

    Первая типичная проблема, деньги задержали, а уже сегодня подошел платеж по кредиту.

    Обратимся к положениям законодательства, согласно п. 20 ст. 5 Федерального Закона «О потребительском кредите (займе)» погашение задолженности заемщика происходит в следующей очередности:

    1. задолженность по процентам;
    2. задолженность по основному долгу;
    3. неустойка (штраф, пеня)
    4. проценты, начисленные за текущий период платежей;
    5. и в последнюю очередь — сумма основного долга за текущий период.

    Скажем честно, данное положение закона явно не народное, а направлено на защиту интересов банковской системы и именно оно, объясняет возмущение многих заемщиков на тему: «просрочил один месяц, а заплатить просят как за целый год!»

    Предположим, что 10 ноября 2018 у вас запланирован платеж по кредиту в размере 10 000, а деньги появились у вас только 15 декабря 2018 и в сумме 20 000 руб.

    Данная сумма будет зачислена банком сначала в уплату процентов за ноябрь, потом в уплату основного долга за ноябрь, затем в уплату неустойки, штрафа, пени за ноябрь и только потом, оставшаяся сумма будет распределена на основной долг и проценты за декабрь.

    И все бы ничего, но, как правило, размер неустойки, штрафа, пени значителен, а значит и сумма, которая пойдет к уплате основного долга и процентов за текущий месяц –декабрь, становится совсем маленькой, к примеру 3000 руб.

    Здесь финансовая машина не останавливается, поскольку суммы в 3 000 руб. недостаточно для погашения основного долга и процентов за декабрь, банк снова начисляет неустойку, штраф, пени, теперь уже за декабрьскую просрочку. Ничего не подозревая, Вы платите банку по графику уже 10 января 2019 – 10 000 руб., это сумма еще в меньшей степени закрывает задолженность за январь, чем предыдущая сумма за декабрь. Тем самым, допустив всего одну незначительную просрочку, Вы попадаете в долговую яму и платите годы, погашая лишь неустойку, штрафы, пени, а также проценты за просроченные периоды.

    Единственный выход из подобной ситуации – одним единовременным платежом погасить просроченный основной долг, проценты, а также неустойку, штраф, пени, предварительно взяв у банка письменную справку о размере полной задолженности по кредиту. Да, эта сумма будет значительно больше текущего платежа, но дальше будет только хуже.

    Почему законодательство не регулирует размер неустойки, штрафа, пени, почему заемщики так быстро попадают в долговую яму?

    Здесь важно отметить, что п. 21 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» регламентирует возможность начисления неустойки: не более 20 процентов годовых с одновременным начислением процентов по кредиту или 0,1 процента за каждый день просрочки, если одновременно с этим проценты не начисляются.

    При заключении кредитного договора, банки и МФО часто нарушают нормы закона об ограничении неустойки, пени и штрафов с целью получения сверхприбыли. Кредитным организациям грозит административная ответственность в виде штрафа, что совершенно не пугает финансовых гигантов.

    Помогут здесь только превентивные меры, нужно подробно читать условия кредитного договора в части размеров кредитных ставок и размеров неустойки, пени, штрафа и через претензию в адрес банка добиваться корректировки условий кредитного договора до его подписания.

    Почему суды общей юрисдикции не встают на сторону граждан при начислении неустойки, штрафа, пени при вынесении судебных решений о взыскании кредиторской задолженности?

    Банки давно пролоббировали возможность подачи заявлений о взыскании кредиторской задолженности без вызова в суд сторон, в том числе без вызова заемщика, если сумма требований меньше, чем 500 000 руб. (Глава 11 ГПК РФ «Приказное производство).

    Будьте уверены в том, что если Ваша задолженность перед банком меньше чем 500 000 руб., то в суд Вас никто не вызовет и защищать Вас никто не будет.

    Да, судебный приказ можно попытаться отменить, но все ли из нас знают, как это правильно сделать?

    При сумме долга больше 500 000 руб. банки должны подавать стандартный иск, а суд должен вызывать стороны в судебное заседание.

    Не стоит беспокоиться за банки, они и здесь подготовили себе заранее выигрышную позицию. Как правило, в самом кредитном договоре, на основании правовых норм о договорной подсудности (ст. 32 ГПК РФ) указывается суд, в котором будет рассматриваться дело. Это может быть суд другого региона, находящийся от Вас в нескольких тысячах километров, но явно не тот который находится по месту жительства.

    Самое интересное в том, что данный суд, а чаще один и тот же судья, рассматривает тысячи аналогичных дел по искам одного и того же банка, несложно догадаться почему банки прописывают в договоре именно этот суд, а не другой.

    Подведем итоги: просрочку по кредитам допускать нельзя, даже маленькая просрочка грозит Вам долговой ямой.

    Если Вы просрочили 1-2 платежа по кредиту, возьмите письменную справку из банка и погасите полную задолженность по основному долгу, процентам и неустойке одним платежом, строго следуя справочным данным.

    Если у Вас нет возможности единовременной оплаты просроченной задолженности, не стоит платить банку годами, кредит Вы все равно так не погасите.

    Если просроченная задолженность не погашена, обратитесь за бесплатной юридической консультацией в компанию «РОСБАНКРОТ».

    «Платил кредиты без проблем, но последние два года стало хуже по работе, и началось: просрочки платежей, займы в микро финансовых организациях, угрозы от коллекторов, а потом еще и удержания доходов от приставов! Пытался расплатиться, но долги только росли. Узнал про компанию РОСБАНКРОТ и возможность списания всех долгов через арбитражный суд. До сих пор не верится, что все позади… спасибо за помощь!» — Александр Евгеньевич.

    Адрес: ул.Донбасская, 2, офис 133