Большая задолженность по кредиту что делать

Передаются ли долги по наследству?

Наследство включает в себя не только имущество, но и долги покойного. То есть кредиторы имеют право требовать у наследников их погашения. Разбираемся, какие долги придется вернуть, а от каких можно будет отказаться.

По закону наследники обязаны погашать долги только в пределах стоимости имущества, которое им досталось. Проще говоря, если вы получили наследство на 1 млн рублей — это и есть максимальный размер долга, который вы обязаны заплатить за умершего.

Какие долги передаются по наследству?

По наследству передаются не все долги. Например, алименты или штрафы за умершего выплачивать не надо.

Но по остальным задолженностям придется рассчитаться, если вы примете наследство. В частности, нужно будет выплачивать:

Заем в микрофинансовой организации (МФО) или кредитном потребительском кооперативе (КПК)

Долги по коммунальным платежам

Долги по налогам

Причем надо будет вернуть не только основной долг, но и проценты, штрафы и пени, которые начислили к моменту смерти наследодателя.

Как выяснить, кому и сколько остался должен человек?

Выяснить, были ли у человека долги и в каком объеме, вам поможет нотариус, который ведет наследственное дело.

По вашей просьбе он может запросить эту информацию в бюро кредитных историй и Федеральной службе судебных приставов. В Федеральной налоговой службе он может уточнить, нет ли у наследодателя фискальных долгов.

Если вы знаете, в каких банках, МФО или КПК наследодатель занимал деньги, сообщите об этом нотариусу. Он сможет сразу запросить данные в этих организациях, и это ускорит процесс оценки размера долгов.

Кредиторы могут объявиться и сами. Если заемщик вдруг перестает платить и финансовая организация не может его найти, то она проверяет информацию о том, жив ли должник и открывал ли кто-то его наследственное дело.

Так кредиторы могут вовремя предъявить свои требования, а наследники — узнать о долгах умершего до вступления в наследство.

Что делать, если долги обнаружатся после вступления в наследство?

Юристы Федеральной нотариальной палаты поясняют, что в этом случае кредитор имеет право предъявить свои требования наследникам — всем сразу или любому из них. Он также может поделить долг между наследниками и потребовать от каждого его долю выплат. А если не получит от кого-то денег, то вправе переадресовать долг другому.

При этом стоит помнить, что каждый из наследников отвечает по долгам умершего только в пределах стоимости полученного им имущества. Например, банк требует от вас погасить остаток долга по кредиту вашего близкого — 500 тыс. рублей. А ваша доля наследства оценивается в 300 тыс. рублей. Лучше сразу сообщить об этом банку — и он переадресует свои требования вернуть 200 тыс. рублей другим наследникам (если они есть).

Если задолженность больше, чем суммарная стоимость наследства, кредитор просто списывает остаток долга.

В случаях, когда кредитору не удается договориться с наследниками мирным путем, он обычно обращается в суд. Причем подает иск сразу на всех получателей наследства, которые отказались выплачивать долг.

По каждому виду обязательств есть своя исковая давность. В частности, срок взыскания задолженности по кредитам, займам и платежам за ЖКХ составляет 3 года. Например, если умерший не платил за квартиру пять лет, управляющая компания дома сможет через суд взыскать с наследников задолженность только за последние три года.

Может случиться, что вы получили наследство в равных долях с другими наследниками, а кредитор выставил свои требования только вам. При этом ваша доля наследства превышает общую сумму долга, но вы считаете несправедливым платить в одиночку.

Если вы не хотите судиться с банком, МФО или другой организацией, можете выплатить долг за других наследников, а затем потребовать от них возместить вам их долю. Это тоже можно сделать через суд.

Как оценить, не перекрывают ли долги стоимость наследства?

Для этого вам понадобится оценка рыночной стоимости имущества наследодателя. Ее могут сделать специализированные компании-оценщики. Выбор оценщика и общение с ним вы можете доверить нотариусу.

Также для расчета вы вправе использовать кадастровую стоимость недвижимости — ее можно запросить в Росреестре. Но она не учитывает многих факторов: например, состояния квартиры, качества ремонта, наличия встроенной мебели и техники — и может быть как ниже, так и выше рыночной.

Важно знать, что оценка имущества составляется до вступления в наследство и затем не может быть пересмотрена. Например, вам досталась квартира, которая на момент вступления в наследство была оценена в 3 млн рублей. Даже если затем ее рыночная цена вырастет до 5 млн рублей, вы будете отвечать по долгам только в пределах 3 млн рублей.

Полученные данные позволят не только соотнести стоимость наследства с размером долгов, но и пригодятся для расчета госпошлины, которую должны оплатить наследники.

Документ с результатом оценки имущества нужно передать нотариусу.

Можно ли отказаться брать на себя чужие долги?

Если наследственное дело открывали не вы, можете просто не ходить к нотариусу и не подавать никаких заявлений. Но в этом случае вы также не должны пользоваться наследственным имуществом. Более того — нельзя совершать с ним какие-либо действия. Например, оплачивать долги по ЖКХ за квартиру умершего родственника, отдавать в ремонт или страховать его машину. Иначе будет считаться, что вы дали согласие унаследовать имущество, а с ним и долги, подчеркивают представители Федеральной нотариальной палаты.

Если вы уже подали заявление о вступлении в наследство, то можете передумать, пока не получили свидетельство о своих правах на имущество умершего. Нужно обратиться к нотариусу, который ведет дело, и написать заявление об отказе от наследства. Это решение уже нельзя будет пересмотреть.

Отказаться от имущества после того, как вы вступите в наследственные права, можно будет только через суд.

За несовершеннолетних наследников отказаться от наследства могут их опекуны — но только с согласия органов опеки.

Как погашать долги, полученные по наследству?

Кредиторы имеют право требовать что-либо у наследников только тогда, когда те получат свидетельство о праве на наследство.

Выплачивать долг надо будет по тому графику платежей, который изначально был указан в договоре с кредитором. Если вам удалось договориться о временной «заморозке» долга на период, пока вы не вступили в наследство, график просто сдвинется на этот период.

Может оказаться, что суммы платежей для вас слишком велики или, наоборот, вы хотели бы погасить кредит быстрее. В этом случае вы можете обсудить с кредитором альтернативный график или рефинансировать кредит.

Все сложности, которые возникают при погашении задолженности, важно сразу обсуждать с кредитором. Это поможет своевременно уладить проблемы и не увязнуть в долгах.

Могут ли расти долги после смерти должника?

Финансовые организации вправе начислять проценты по кредитам и займам даже после смерти заемщика.

При этом штрафы и неустойки за просрочку выплат расти не могут. Кредитор обязан зафиксировать размер штрафов на день смерти человека. И не может начислять новые неустойки до момента, пока кто-то не примет наследство заемщика вместе с его долгами.

Лучше сразу обратиться в банк, МФО или КПК, как только выясните, что ваш близкий остался их должником. Там надо будет предъявить свидетельство о смерти и потребовать не начислять штрафы до момента, пока наследство и финансовые обязательства официально не перейдут к вам.

Если же кредитор узнал о смерти должника с опозданием и успел насчитать дополнительные штрафные проценты, вы вправе потребовать пересчитать их после того, как вступите в наследство.

Если сумма долга велика, к моменту вашего вступления в наследство могут набежать большие проценты по кредиту или займу. Обсудите с кредитором, возможно ли «заморозить» долг до момента, пока вы не примете наследство.

Договариваться особенно важно, если сумма долга большая или в залоге у кредитора находится имущество, которое вы должны получить в наследство. Кроме того, бывают случаи, когда наследников несколько и вы пока не знаете, как распределится имущество между вами, а следовательно, и какую часть долга придется оплатить вам, а какую — другим правопреемникам.

Если вы единственный наследник и знаете, что платить по долгам придется именно вам, выясните у кредитора, можете ли вы сразу начать вносить платежи за умершего. Попросите выдать вам график платежей. Если сумма небольшая, возможно, вам будет удобнее досрочно погасить кредит или заем, чтобы сэкономить на выплате процентов.

Финансовые организации чаще всего идут навстречу наследникам. Реструктурируют долг — сдвигают выплаты на более поздний срок. Или соглашаются принять деньги от человека, который не был указан в договоре как созаемщик или поручитель.

Читайте также  Что такое ссудная задолженность по кредиту

Обычно банкам, МФО и КПК проще мирно договориться с должниками и получить все выплаты по договору, чем добиваться возврата долга через суд или переоформлять и продавать залог.

Можно попросить кредиторов пересчитать размер долга и после того, как вы вступите в наследство. Но это грозит обернуться лишними хлопотами. Возможно, к этому моменту кредитор успеет передать просроченный долг коллекторам — а с ними не всегда получается договориться о реструктуризации кредита или займа.

Как действовать, если кредит был взят под залог или поручительство?

Может выясниться, что квартира или машина, которую вы унаследуете, находится в залоге у банка. Когда вы вступите в наследство, то получите право собственности на нее и сможете ей пользоваться. Но будете не вправе продавать или дарить ее, пока не погасите кредит. А если не будете своевременно платить по ипотеке или автокредиту, то банк сможет через суд забрать эту квартиру или машину в счет погашения долга.

Кредитор не может отсудить имущество, которое находится в залоге, пока наследники не получат свидетельство о праве собственности на него.

Если вы поймете, что вам не по силам платить по кредиту, можете добровольно передать кредитору залоговое имущество и таким образом погасить долг.

Возможно, вы унаследовали кредит, по которому есть поручитель. Но по условиям кредитного договора его ответственность может закончиться в случае смерти заемщика. Тогда кредиторы будут требовать погашения долга только у вас.

Возможен и другой вариант. Согласно договору, поручитель может отвечать по кредиту, даже если долг перейдет к новому заемщику (например, в случае смерти прежнего). В результате поручитель будет обязан платить по кредиту до того, как вы вступите в наследство, а затем будет нести ответственность по долгу вместе с вами.

Но стоит учесть, что поручитель имеет право потребовать, чтобы вы возместили ему расходы на выплату кредита. Правда, только в пределах стоимости имущества, которое вы получили по наследству.

Заемщик был застрахован. Нужно ли платить по его кредиту?

Банки часто рекомендуют заемщикам страховать жизнь и здоровье в пользу банка, особенно если выдают большой кредит на долгий срок. Если наследодатель оформил такой полис, то страховщик обязан погасить весь долг перед банком. Но в договоре страхования могут быть прописаны ограничения и важно их внимательно изучить.

Далеко не все виды смерти могут считаться страховым случаем. Например, если заемщик совершил самоубийство или страдал от смертельной болезни, которую скрыл от страховой компании, страховщик не станет гасить долги — они перейдут к наследникам. Эти нюансы нужно проверить в условиях договора.

Должен ли несовершеннолетний наследник выплачивать долги?

За несовершеннолетнего в наследство вступают его законные представители — родители, опекуны, попечители. То есть фактически и долги за несовершеннолетнего выплачивают люди, которые приняли наследство от его имени.

Может ли наследник объявить себя банкротом, если не способен выплачивать долги умершего?

Может, но разумнее объявить банкротом умершего. В этом случае, чтобы расплатиться с кредиторами, заберут и распродадут только его имущество, а вещи наследников не тронут.

Закон о банкротстве подробно описывает условия и порядок действий в случае смерти должника.

Если по наследству досталась квартира или дом и это жилье стало единственным для наследника, его оставят. Важно только, чтобы эта недвижимость не находилась в залоге по ипотечному кредиту. Иначе ее продадут, чтобы выплатить долг банку.

Итак, по уши в долгах — что же теперь делать?

Мы живем в эпоху расходов, когда выбор вещей и услуг, которые можно приобрести, значительно превышает нашу способность платить за них. Этот дисбаланс может легко подтолкнуть людей к студенческим кредитам, кредитным картам, ипотеке и другим формам заимствования денег.

По правде говоря, статистика ошеломляет. В мае 2019 года общий объем задолженности населения в Европейском Союзе достиг 5,88 трлн. Литва и Латвия показывают хорошие результаты по сравнению с другими странами ЕС. Тем не менее, у эстонцев гораздо больше долгов, чем у их прибалтийских соседей, причем подавляющее большинство долгов приходится на ипотечные и потребительские кредиты.

Главная проблема — как избавиться от долга, когда рекламные щиты повсеместно говорят «тратьте, тратьте, тратьте»?

Мы разработали детальную стратегию из 10 шагов, которая поможет избавиться от финансового бремени и начать жить без долгов.

Это будет тяжело. Это потребует времени. Но это выполнимо. Вот что тебе нужно сделать.

1. Прекрати создавать долги

Прежде всего, необходимо изменить свое существующее поведение и привычку тратить деньги, что в первую очередь и привело к такому финансовому состоянию. Это означает, что ты должен прекратить увеличивать долг прямо сейчас.

Вынь свой кошелек и избавься от всех своих кредитных карт, чтобы избежать соблазна потратиться еще. Ты можешь держать под замком свои кредитные карты, отдать их близкому другу, либо заморозить их, обратившись к эмитенту карты, или же сделать это в прямом смысле слова, положив их в морозильник.

Ты также должен пересмотреть свой бюджет и то, как ты тратишь свои деньги. Откажись от дорогостоящих привычек, таких как роскошные поездки, абонементы в тренажерный зал, подписка на технические комплекты товаров или даже курение и алкоголь; используй эти деньги, чтобы сократить твой долг.

2. Определи сумму своего долга

Может быть страшно признать, сколько именно ты должен. Но это та часть, где нужно быть взрослым и противостоять своим страхам, иначе говоря, посмотреть в лицо своим долгам, чтобы лучше их контролировать.

Составь список или таблицу всех своих долгов, в том числе указав:

  • кому ты должен
  • общую сумму долга
  • сроки выплаты долгов
  • ежемесячные платежи.

Задача не в том, чтобы просто создать список и забыть о нем. Обновляй файл по мере изменения суммы долга, особенно когда ты оплачиваешь свои счета. Это даст тебе чувство выполненного долга и понимание того, что избавиться от долга действительно возможно.

3. Плати больше минимального платежа

Увеличение ежемесячного платежа по кредиту является одним из лучших способов погасить долг раньше, независимо от того, какой у тебя долг — долг по кредитной карте, личные или студенческие займы.

Потому что вот в чем дело: когда ты делаешь минимальный платеж, ты в конечном итоге платишь большую сумму комиссии за кредит, чем если бы ты выплатил свой долг большими платежами.

Таким образом, это не только способ сэкономить сотни, даже тысячи евра, но и ускорение процесса выплаты долга. Просто убедись, что твой кредит не предусматривает штрафы за досрочное погашение, прежде чем увеличивать минимальный платеж.

4. Делай дополнительные платежи, как только появляется возможность

Задумайся на минуту о том, какова твоя стратегия, когда ты хочешь купить то, что тебе действительно нужно? Скорее всего, ты откладываешь любые излишки денег, которые получаешь, экономя день ото дня, пока не наберешь необходимую сумму.

Таким же должен быть твой подход к выплате долгов. Как только у тебя появляются дополнительные деньги — направь их на погашение долга и делай это как можно чаще. В некоторые месяцы излишки будут равны нулю, в других случаях ты сможешь отправить 50 евра. Важно то, что эти маленькие шаги помогут быстрее избавиться от долгов.

5. Продай ненужное

Если ты не Мари Кондо, у тебя наверняка есть много вещей в доме, которые ты больше не используешь. Тебе следует смотреть на такие вещи, как старая одежда, мебель, видеоигры и т. п., как на дополнительные деньги.

Вот тебе план. Собери все, что тебе больше не нужно, но может пригодится другим людям, и продай это. Организуй во дворе распродажу или продай эти вещи на osta.ee или eBay, а заработанные деньги пусти на погашение своего долга.

6. Выплачивай один долг

В 2016 году исследователи из Гарварда обнаружили, что наиболее эффективный подход избавления от долгов — это сосредоточиться на выплате самого маленького долга, что также называется метод снежного кома. Это работает так:

  • Составь список всех долгов, от меньшего к большему
  • Плати минимальную сумму по всем, за исключением самого маленького долга
  • Выплачивай как можно больше каждый месяц по наименьшему долгу, пока не погасишь его полностью
  • Перейди к следующему небольшому долгу.

Попробуй этот метод на себе и проверь, работает ли он. С психологической точки зрения это может оказать положительное влияние и помочь увидеть свет в конце долгового туннеля.

7. Зарабатывай достаточно чтобы избавиться от долгов

Процесс погашения долга — не время расслабляться. Чтобы максимизировать свои усилия, подумай, есть ли способы заработать больше денег.

Читайте также  Кредитная карта через интернет с доставкой почтой

Ты можешь начать с просьбы о повышении по службе (если у тебя все хорошо на текущей работе) или подачи резюме на новую, более высокооплачиваемую работу. Если у тебя есть полезные навыки и увлечения, монетизируй их. Подумай о любых пассивных источниках дохода, которые приходят в голову. Также можешь посетить такие платформы, как GoWorkABit или Wisestly, чтобы найти подработку и заработать дополнительные деньги.

И самое важное: не забудь использовать эти деньги на выплату долга, а не на новую пару слаксов.

8. Возьми кредит рефинансирования

По сути, рефинансирование кредита означает, что ты берешь новый кредит для погашения одного или нескольких существующих кредитов. Обычно так поступают, чтобы получить более низкие процентные ставки или иным образом уменьшить сумму, которую нужно погасить. Например, рефинансирование студенческих займов часто используется для объединения нескольких займов в один платеж. Также кредиты частным лицам часто используются как способ рефинансирования задолженности по кредитной карте.

Если ты ищешь варианты рефинансирования кредита, то необходимо изучить детали текущего кредитного соглашения и сравнить их с тем, что предлагают другие кредиторы, чтобы найти лучший вариант для собственных финансовых целей.

Проверь наличие штрафов за досрочное погашение по текущему кредиту, поскольку стоимость рефинансирования может быть меньше стоимости досрочного погашения.

9. Используй приложения

Когда дело доходит до погашения долга, технологии на твоей стороне. Приложения для погашения долга помогут упорядочить информацию о долге в одном удобном месте, выбрать наиболее подходящую стратегию погашения задолженности, сохранять мотивацию, сосредоточившись на реальных причинах, по которым ты хочешь выбраться из долгов и т. д.

Вот несколько полезных приложений, которые стоит попробовать:

10. Обратись за профессиональной помощью

Если тебе кажется, что справиться с долгом — это слишком тяжело, не стесняйся обратиться за профессиональной помощью.

Если ты не способен контролировать свои затраты, то можешь обратиться за помощью в интернете: финансовые форумы, группы, статьи и др.

Подводим итоги

Если у тебя есть какие-либо долги или даже если ты просто задолжал нескольким друзьям, сейчас не время «прятать голову в песок». Смело приступай к работе со своим долгом, и в конечном итоге ты сам себе будешь благодарен.

Следует ли упомянуть в этом списке любые другие стратегии, которые ты пробовал? Дай нам знать!

Долг — не приговор. Как грамотно взаимодействовать с коллекторами

Многие из нас хотя бы раз в жизни брали кредит. Тех, кто не мог потом вернуть деньги, меньше, но тоже немало. Обстоятельства бывают разные, и такое может случиться с каждым из должников. По статистике, в 2020 году просроченная задолженность заемщиков выросла и составила около 935 млрд рублей — против 786 млрд в 2019 году. В связи со сложившейся эпидемиологической ситуацией и ростом безработицы на ее фоне продолжает увеличиваться и количество должников, не имеющих возможности уложиться в график платежей. Для погашения существующего кредита оформляется новый, долги растут как снежный ком, и вот уже неплательщика забрасывают требованиями, претензиями и исковыми заявлениями, а в дверь стучат коллекторы. Разобрались, как общаться с ними грамотно, пресекать противоправные действия и самому не стать нарушителем

Зачем банки и МФО перепродают долги коллекторам

Во-первых, это обещает хотя бы частичную компенсацию сумм выданных кредитов и займов. Во-вторых, самостоятельное взыскание просроченной задолженности требует времени и новых затрат. Для коллекторов же истребование долгов — основной вид профессиональной деятельности.

Неплательщик должен быть письменно извещен о переуступке долга. Уведомление может быть вручено лично, отправлено заказным письмом по почте, по электронной почте и так далее. Главное, чтобы имелось доказательство получения такого документа. Звонка из коллекторского агентства, банка или МФО недостаточно.

Согласно статье 385 Гражданского кодекса Российской Федерации, уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено. Это означает, что вашего согласия на переуступку не требуется. Кредитор, передавший требование другому лицу, обязан передать ему и документы, удостоверяющие право (требование), а также сообщить сведения, имеющие значение для осуществления этого права (требования).

Другими словами, вы должны быть письменно уведомлены, какая именно организация перекупила ваш долг, в каком размере, и получить все соответствующие документы, основной из которых — заверенная копия договора о переуступке права требования (цессии). Кроме того, если уведомление направлено новым кредитором, вы имеете право затребовать подтверждение у первоначального и не исполнять обязательство по погашению задолженности незнакомой организации до получения подтверждения.

Какие бывают коллекторы

Итак, что делать, если пришло требование от коллекторов о погашении имеющейся задолженности. Сначала проверяем, есть ли данная организация в реестре коллекторов на сайте Федеральной службы судебных приставов (ФССП). Там же можно проверить, действительна ли лицензия. Если все в порядке, деятельность агентства законна. В противном случае вы имеете право подать жалобу в ФССП, полицию и прокуратуру.

Коллекторы также обязаны размещать информацию на портале fedresurs.ru о наличии прав на взыскание вашего долга.

По данным НАПКА — национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств, примерно 500 организаций по взысканию задолженности работают нелегально. Наибольшее количество жалоб приходится именно на них — тех, кто не вошел в официальный реестр. Представителям подобных контор не знакома этика общения, они чаще всего прибегают к угрозам, порче имущества и другим незаконным действиям, тогда как профессиональные коллекторы дорожат репутацией. Последние держат в штате сотрудников с высшим образованием — их не прельщает перспектива крупных штрафов и они не хотят быть исключенными из реестра.

Что можно и что нельзя

Деятельность коллекторов регулируется федеральным законом №230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 03.07.2016 года.

В первую очередь вас должны ознакомить с документами, касающимися вашего долга. Внимательно изучите их и при малейших сомнениях обратитесь за консультацией к профессиональному юристу.

Вы имеете право не пускать взыскателей домой, общаясь через дверь. Если личная встреча состоялась, можете пригласить свидетелей, вести видео-и аудиозапись разговоров, предупредив коллектора.

Если с даты возникновения просрочки платежа прошло четыре месяца, вы можете полностью отказаться от взаимодействия с коллекторами, предварительно написав соответствующее заявление и позаботившись о его получении взыскателем (передать лично под роспись или отправить заказным письмом с уведомлением).

Есть категории лиц, с которыми коллекторы не имеют право общаться в принципе. Это недееспособные, несовершеннолетние и пожилые граждане, инвалиды всех степеней и люди, подавшие письменный запрет на звонки. Также взыскатели не имеют права требовать возврата денег с третьих лиц — родственников, коллег, друзей и знакомых заемщика, если они не являются поручителями.

Чего делать не стоит, так это избегать встречи с коллекторами, не получать и не читать корреспонденцию. Уход от общения будет расценен как отказ с вашей стороны от урегулирования вопроса погашения долга с последующей подачей в суд. Игнорирование писем тоже сыграет не в вашу пользу, так как среди них может быть судебный акт о взыскании долга. После его вступления в силу взыскивать задолженность будут уже судебные приставы.

По указанному выше закону не допускается любое взаимодействие с должником в рабочие дни с 22:00 до 08:00, в выходные и праздничные дни с 20:00 до 09:00 по местному времени. Личные

встречи допускаются не более одного раза в неделю. Телефонные переговоры — не более одного раза в сутки, двух раз в неделю, восьми раз в месяц. В начале каждого общения вам должны сообщить фамилию, имя, отчество, наименование организации, размер долга и наименование кредитора, его переуступившего. Коллекторы обязаны вести запись телефонного разговора, предупредив вас об этом.

В почтовых отправлениях должнику кроме подробных данных о новом кредиторе указываются сведения о документах, на основании которых требуется погашение задолженности, реквизиты банковского счета и срок для добровольной оплаты. Отправлять голосовые, текстовые, телеграфные и другие сообщения запрещено в рабочие дни с 22:00 до 08:00, в выходные и праздничные дни с 20:00 до 09:00. Они могут приходить не более двух раз в сутки, четырех раз в неделю, шестнадцати раз в месяц. Также запрещены сообщения и звонки со скрытых телефонных номеров.

Любые претензии со стороны коллекторов становятся неправомерными, как только неплательщик подает заявление на банкротство и суд его принимает. После этого долгами занимается финансовый управляющий.

Как реагировать на произвол

К сожалению, далеко не все коллекторские агентства действуют по букве закона. Некоторые для более быстрого взыскания задолженности применяют недопустимые методы воздействия на должника: угрозы, оскорбления, травлю в интернете, распространение порочащей информации и даже применение физической силы. По закону это запрещено.

Читайте также  Где одобрят кредит с плохой кредитной историей

На практике были случаи запугивания должников арестом и реализацией имущества «завтра», а также вызовом полиции по факту мошенничества. Здесь нужно знать, что полномочия по реализации арестованного имущества имеют только судебные приставы, которые действуют по решению суда, вступившего в законную силу. А стать фигурантом уголовного дела о мошенничестве, если вы не вводите в заблуждение кредиторов, не скрываетесь и намеренно не уклоняетесь от обязательств по оплате долга, вряд ли придется. Ну и, конечно, стоит напомнить, что входить в ваше жилище без вашего согласия не имеет права никто, кроме судебных исполнителей.

Если пришлось столкнуться с произволом коллекторов, нужно собрать доказательства и подать жалобу в контролирующие органы. Это прежде всего Федеральная служба судебных приставов, она обеспечивает надзор за деятельностью организаций по взысканию задолженности. Если разглашаются и распространяются ваши персональные данные, обращайтесь в Роскомнадзор и прокуратуру. С порчей имущества, применением силы или причинением вреда здоровью должна разбираться полиция.

Доказательствами указанных выше фактов могут служить свидетельские показания, скрины смс-сообщений и переписок по электронной почте, видео- и аудиозаписи происходящего, фотографии. Для подтверждения звонков с неизвестных номеров запросите детализацию у сотового оператора. Все собранные материалы приложите к жалобе. Если пострадала ваша деловая репутация или причинен моральный ущерб, возмещения можно требовать в судебном порядке.

Стоит отдельно подчеркнуть, что ни в коем случае нельзя применять ответные «зеркальные» действия. Так вы рискуете из потерпевшей стороны превратиться в нарушителя закона.

Чем отдавать

Если задолженность существует, вы согласны с ее размером, а законность действий коллекторов не вызывает вопросов, будет правильнее пойти на диалог. Нужно предложить реальный для вас график погашения. Также можно подать заявление на реструктуризацию долга с уменьшением процентов или отсрочку платежа, сославшись на тяжелое материальное положение: потерю постоянной работы, болезнь близкого, рождение ребенка. Только эти факты необходимо подтвердить документально. Коллекторам выгоднее получать регулярные, пусть и небольшие, выплаты, чем ждать решения суда с последующим обращением к судебным приставам.

Если сумма задолженности очень большая, а кредит взят на приобретение имущества — автомобиля или дома, возможно, есть смысл приобрести более дешевый его аналог и расплатиться. Иначе можно столкнуться с его принудительным изъятием и продажей по более низкой цене.

Ну и, наконец, чтобы не попадать в подобные неприятные ситуации, планируйте свои траты и взвешивайте все возможные риски перед тем, как пополнить ряды заемщиков.

Просроченные платежи:
что делать и кто виноват?

Расскажем о том, почему иногда
добросовестные клиенты вдруг
становятся должниками

Форс-мажорные обстоятельства, непредвиденные расходы, семейные неурядицы — причины, по которым люди нарушают условия своего кредитного договора, многообразны. Некоторые из них действительно уважительные, но что если про платеж. забыли?

Вопросы русской классической литературы — «что делать?» и «кто виноват?» — актуальны и во взаимоотношениях клиента с банком. В этой статье мы поговорим о причинах, по которым вполне добросовестные клиенты сознательно или же совершенно случайно попадают в число должников, и о том, как найти выход даже из, казалось бы, безвыходных ситуаций.

Скорый поезд «Кредит — Покупка — Платеж» отправляется по расписанию

Если вы пользуетесь потребительским кредитом, кредитной картой, у вас есть ипотека или автокредит, вы наверняка знаете основные условия кредитного договора: когда вы берете деньги у банка, то должны вернуть их с процентами в течение определенного срока, внося платеж ежемесячно согласно графику. Все просто.

В каждом кредитном договоре также прописаны последствия нарушения этих условий. К ним относятся:

  • пени за каждый день просрочки и за отсутствие оплаты начисленных процентов
  • штрафы за досрочное погашение кредита, если на это нет согласия банка

И как расписание строго определяет порядок движения поездов, так и график платежей определяет цикл жизни кредита с первого дня после оформления договора до полного погашения займа.

Когда дело не в деньгах

Условно причины, по которым клиенты нарушают график оплаты, можно разделить на две группы: финансовые и нефинансовые. Либо нет денег, либо негативно влияют сторонние факторы — образ жизни, форс-мажорные обстоятельства, личные проблемы.

Забывчивость — одна из распространенных причин, по которым у клиентов появляются просроченные платежи. Долг начинает расти как снежный ком, начисляются штрафы. И эта информация обязательно попадет в Бюро кредитных историй.

Я уехал в срочную командировку, про кредит забыл совсем. Был удивлен и озадачен звонком из банка. Мне казалось — не оплатил я сегодня, что такого, ведь заплачу позже. Но после этого разговора мне хотелось бегом бежать к ближайшему банкомату. Я не думал, что просрочка — это так серьезно.
Дмитрий, клиент

Что делать, если вы забыли про платеж по кредиту? Решать проблему:

  1. Позвоните в банк или напишите в чате. Сообщите причину, по которой не смогли внести своевременно платеж.
  2. Уточните сумму, которую сейчас нужно оплатить, ведь начисляются пени.
  3. Обсудите с сотрудником банка дату погашения задолженности и следуйте этой договоренности.

Получить актуальную информацию о размере задолженности можно у консультанта по телефону 8 800 500-70-44. Кроме того, можно заказать обратный звонок на удобное вам время.

Итак, вы сделали первые шаги, чтобы исправить ситуацию. Теперь главное — не допустить подобного снова и сохранить свою безупречную кредитную историю.

  • подключите сервис sms-уведомлений от банка, если вы еще не сделали этого. Он позволит лучше контролировать платежи.
  • создайте напоминание в календаре на мобильном телефоне или персональном компьютере
  • если вы пользуетесь сервисами, которые помогают вам планировать свое время, добавьте информацию о платежах по кредиту и в них.

Если у вас есть собственные фишки, которые позволяют все запоминать наверняка — расписания, графики, суммы — расскажите об этом! Присылайте свои советы и истории в чат.

Что делать, если есть большая задолженность по кредиту

Сегодня многие россияне сталкиваются с проблемой возврата заемных средств, значительное количество просроченных задолженностей отмечается во всех регионах страны, должников преследуют банки и коллекторы. Важно знать: если есть задолженность по кредиту, и нет никакой возможности погасить ее — это вовсе не означает, что нет законного и безопасного выхода из положения.

Уважаемые граждане! Вы можете прямо сейчас в рамках онлайн-консультации получить краткий ответ на вопрос, что делать, если задолженность по кредиту превышает ваши финансовые возможности:

Задолженность по кредитам: большая, но решаемая проблема

Как правило, служба взыскания банка начинает бить тревогу с первых же кредитных неплатежей, напоминая клиенту о необходимости вернуться в согласованный график. Если большая задолженность по кредиту все же сформировалась, не стоит усугублять свое положение, избегая общения с банковскими сотрудниками, меняя номер телефона и т.п.

Обращаться в первую очередь нужно именно в банк: кредитные организации не меньше заемщиков заинтересованы в погашении займа, и они в большинстве случаев готовы иди навстречу — ради своей репутации, которую большое число проблемных договоров не красит.

Вот только несколько выходов из подобной ситуации:

  • реструктуризация долга — сумма ежемесячного платежа снижается, благодаря увеличению срока кредита, штрафы за допущенные при этом просрочки списываются частично или полностью.
  • установление льготного периода — возможность в течение 2-3 месяцев выплачивать тело кредита без процентов (как вариант — только проценты);
  • кредитные каникулы — временная (на 3-6 месяцев) заморозка графика платежей.

Повысить лояльность банка можно, предоставив документы о негативных событиях, повлиявших на появление крупной задолженности (серьезные медицинские диагнозы у заемщика и членов его семьи, порча приносившего прибыль имущества, сокращение штатов по месту работы и пр.)

Если же все эти меры являются недостаточными и перспектив улучшения финансового положения нет, остается радикальный, но верный способ — объявление банкротства.

Как списать долги по кредиту: банкротство физлица

С 2015 г. в российском законодательстве появилась такая процедура, как банкротство физических лиц (закон «О несостоятельности»). Действие закона распространяется и на кредитные задолженности: объявив себя через суд банкротом, человек может списать долг по ипотеке, потребительскому кредиту, автозайму.

Условия использования инструмента:

  • сумма задолженности — от 500 тыс. руб.;
  • просрочка платежей — 3 и более календарных месяцев;
  • отсутствие источника доходов, затруднительное финансовое положение, невозможность погасить долг.

Процедура крайне непростая, пройти её без серьезной юридической поддержки практически невозможно.

Есть ли у вас образовалась большая задолженность по кредиту, что делать подскажут наши опытные юристы. В практике — успешное проведение переговоров с кредитными организациями, опыт проведения процедуры банкротства физического лица: