Ставки по потребительскому кредиту в банках

Как начисляются проценты по кредиту?

Как начисляются проценты по кредиту?

Проценты по кредиту начисляются по формуле с применением ежемесячной или ежедневной процентной ставки. Процентная ставка по потребительскому кредиту (займу) может определяться с применением фиксированной или переменной ставки.

Процентная ставка

Процентная ставка по кредиту относится к существенным условиям кредитного договора. Ее размер и порядок определения, в том числе в зависимости от изменения предусмотренных в кредитном договоре условий, как правило, устанавливается кредитором по соглашению с заемщиком (п. 1 ст. 819 ГК РФ; ч. 1 ст. 29, ч. 2 ст. 30 Закона от 02.12.1990 N 395-1).

Начисление процентов при ежемесячной и ежедневной процентной ставке по кредиту

Сумма процентов (СП) в составе платежа по кредиту в отдельных банках рассчитывается по-разному. Одни банки для ее расчета определяют ежемесячную процентную ставку, другие — ежедневную процентную ставку (более распространенный случай).

В первом случае сумма процентов рассчитывается по формуле:

где СКост. — остаток задолженности по кредиту, на который начисляются проценты;

ПС — месячная процентная ставка (1/12 годовой процентной ставки, деленная на 100).

Во втором случае сумма процентов рассчитывается по формуле:

СП = СКост. x (П / (год. дн.) x дн.),

где П — годовая процентная ставка, деленная на 100;

год. дн. — количество дней в году (365 или 366 дней);

дн. — количество дней, за которые в текущем периоде начисляются проценты. Если платежи ежемесячные, то значение «дн.» может быть, в зависимости от месяца, от 28 до 31.

Иногда в расчетах величина «год. дн.» независимо от високосного года составляет 365. В отдельных банках данная величина всегда равна 360.

Пример. Расчет процентов по кредиту

1. Остаток задолженности по кредиту — 100 000 руб.

Процентная ставка — 11,5% годовых.

Расчетный период — с 11.01.2021 по 10.02.2021 (обе даты включительно), то есть количество дней в расчетном периоде — 31.

Расчетная сумма процентов = (11,5% / 100 / 365 x 31) x 100 000 = 976,71 руб.

2. Немного иначе проценты рассчитываются в случае, если расчетный период частично приходится на обычный год, а частично — на високосный.

Остаток задолженности по кредиту — 100 000 руб.

Процентная ставка — 11,5% годовых.

Расчетный период — с 23.12.2020 по 22.01.2021 (обе даты включительно). В этом случае общее количество дней в расчетном периоде — 31, но 9 из них относятся к високосному году, а 22 — к обычному.

Расчетная сумма процентов = (11,5% / 100 / 366 x 9) x 100 000 + (11,5% / 100 / 365 x 22) x 100 000 = 975,94 руб.

Начисление процентов при аннуитетном и дифференцированном способах погашения кредита

Согласно условиям договора кредит может погашаться аннуитетными и дифференцированными платежами.

Так, в соответствии с аннуитетным порядком погашения кредита он подлежит возврату путем ежемесячной уплаты заемщиком фиксированной денежной суммы, которая в первую очередь включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи были равными.

Дифференцированный способ погашения кредита предполагает уплату платежей, не одинаковых на протяжении срока кредитования, включающих твердую сумму, составляющую часть основного долга, и процентов сверх нее.

В любом случае платеж состоит из двух частей — суммы процентов (СП) и части основного долга (ОД):

Вне зависимости от способа погашения кредита проценты начисляются по общей формуле, указанной выше.

Особенности начисления процентов по договору потребительского кредита (займа)

Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) определяется с применением одной из ставок (ч. 1 ст. 9 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ):

  • фиксированной ставки;
  • переменной ставки — в зависимости от изменения предусмотренной договором переменной величины.

В случае применения переменной процентной ставки кредитор обязан уведомить заемщика о ее изменении не позднее семи дней с начала того периода кредитования, в течение которого будет применяться измененная ставка (ч. 4 ст. 9 Закона N 353-ФЗ).

При этом законодательством в отношении потребительского кредита (займа) установлено ограничение его полной стоимости (далее — ПСК), что влияет на размер процентной ставки по нему. Так, на момент заключения договора ПСК в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365% годовых или среднерыночное значение ПСК, рассчитанное Банком России и применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на 1/3.

Процентная ставка по договорам потребительского кредита (займа), заключенным с 01.07.2019, не должна превышать 1% в день (ч. 23 ст. 5, ч. 11 ст. 6 Закона N 353-ФЗ).

Данные ограничения не применяются к договорам без обеспечения, заключенным на срок не более 15 дней, на сумму не более 10 000 руб., при соблюдении определенных условий (ст. 6.2 Закона N 353-ФЗ).

По краткосрочным (до года) договорам потребительского кредита (займа) не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пеней), иных мер ответственности, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору, после того, как их сумма достигнет 1,5-кратного размера предоставленного кредита (займа) (ч. 24 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

Обратите внимание! В зависимости от того, начисляются ли согласно договору на сумму потребительского кредита (займа) проценты за период просрочки заемщиком его возврата или уплаты процентов по нему, размер неустойки за такую просрочку не может превышать 20% годовых, если проценты за период просрочки начисляются, или 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, если проценты за период просрочки не начисляются (ч. 21 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

«Электронный журнал «Азбука права», актуально на 29.06.2021

Другие материалы журнала «Азбука права» ищите в системе КонсультантПлюс.

Наиболее популярные материалы «Азбуки права» доступны в мобильном приложении КонсультантПлюс: Студент.

Кредит наличными

Кредитный калькулятор

3 причины взять кредит в Совкомбанке

Низкие процентные ставки

Предлагаем выгодные условия разным категориям клиентов, в том числе молодежи и пенсионерам. А те, кто получают зарплату или пенсию в Совкомбанке, могут рассчитывать на сниженную процентную ставку — на 5% меньше.

Быстрое оформление

Чтобы подать заявку на кредит, не нужно выходить из дома. Просто заполните анкету на сайте и получите наше быстрое решение.

Удобное погашение

Вносите платежи через интернет-банк, в офисах и банкоматах Совкомбанка, на Почте России и в любых сторонних организациях.

Кто может получить кредит

Возраст

Мы выдаем потребительские кредиты гражданам РФ в возрасте от 20 до 85 лет.

Регистрация

Требуется постоянная регистрация в любом населенном пункте РФ, а также проживание и/или работа не дальше 70 км от ближайшего офиса Совкомбанка.

Трудоустройство

Чтобы получить потребительский кредит с низкой процентной ставкой в нашем банке, нужно иметь официальное трудоустройство и стаж не менее 4 месяцев на текущем месте.

«ПРАЙМ ВЫГОДНЫЙ» — предельно низкие ставки

Это самое выгодное спецпредложение для тех, кто хочет взять большую сумму на длительный срок. Условия кредитования:

  • сумма — от 300 000 до 5 000 000 рублей;
  • срок — от 12 до 60 месяцев;
  • Процентная ставка — 6,9% , 8,9%, 9,9%, самая низкая для потребительских кредитов без обеспечения.

«Альтернатива» — кредит под залог недвижимости

В рамках этой кредитной программы можно получить максимально большой кредит под минимальный процент. Чтобы оформить кредит, необходимо предоставить обеспечение в виде залога на жилую или нежилую недвижимость. Условия:

  • до 30 000 000 ₽;
  • до 10 лет;
  • самая низкая процентная ставка среди потребительских кредитов Совкомбанка: 15,9% при подключении финансовой защиты на весь период кредитования.
Читайте также  Как закрыть карту сбербанка

Гарантия минимальной ставки в Совкомбанке

Чтобы получить низкий процент, подключите эту опцию при оформлении кредита. Опция доступна для всех кредитов, которые удовлетворяют следующим условиям:

  • оформляются на 12 месяцев и более;
  • в течение всего срока кредитования действует финансовая защита.

После погашения задолженности мы произведем перерасчет по более низкой процентной ставке (9,9% или 14,9%) и вернем вам разницу. Чтобы воспользоваться опцией, нужно:

1. Своевременно вносить все ежемесячные платежи.

2. Не использовать полное или частичное досрочное погашение потребительского кредита.

3. Быть владельцем карты рассрочки «Халва» и совершать минимум одну покупку в течение каждого расчетного периода.

4. Не отключать финансовую защиту.

Документы для оформления кредита с низкой процентной ставкой

«Альтернатива»

  • Российский паспорт.
  • Второй документ, подтверждающий личность заемщика.
  • Справка о доходах по форме 2-НДФЛ или по форме банка
  • Свидетельство о праве собственности/выписка из ЕГРН.
  • Документ-основание, указанный в свидетельстве/выписке из ЕГРН.
  • Выписка из домовой книги (при необходимости).
  • Письменное согласие супруга(и).

«Прайм выгодный»

  • Российский паспорт.

Как это работает

1. Заполните онлайн заявку

2. Дождитесь одобрения

3. Заберите деньги

Используете Госуслуги? Получите решение быстрее.

Выражаю согласие на обработку персональных данных и подтверждаю, что ознакомлен с Политикой обработки персональных данных

С выходом на пенсию жизнь только начинается!

Для оформления достаточно только паспорта!

Кредит наличными по 2 документам!

Серьезные суммы для тех, кто уверен в своих силах!

Машина вас выручит: получите деньги и оставайтесь за рулем! Залог – лишь индикатор серьезности ваших намерений.

Кредит, с которым действительно просто!

С деньгами и крышей над головой: от 200 000 до 30 000 000 рублей под залог недвижимого имущества.

«Кредит без справок и поручителей»

Легко и быстро оформить и получить деньги!

Для звонков по России (бесплатно)

© 2004- 2021 , ПАО «Совкомбанк»
Все права защищены

Генеральная лицензия Банка России №963 от 5 декабря 2014 г.

Кредит «Супер плюс». Сумма 200 000 – 3 000 000 руб. Срок 18, 24, 36, 60 мес. Клиентам от 20 до 85 по паспорту и второму документу, удостоверяющему личность. Ставка – 0% для участников Акции «Всё под 0!». Срок акции: 18.11.2018 – 31.12.2021. Условия Акции: наличие карты «Халва», оформление кредита в период Акции, подключение и соблюдение условий «Гарантия минимальной ставки» (стоимость услуги – 4,9% от суммы кредита), выполнение условий программы балльного кэшбэка (ежемесячное совершение 5-ти операций по карте «Халва» на общую сумму от 10 000 руб. (5000 руб. для карт «Социальная Халва») , оплата кредита по графику, согласно первоначальным условиям договора (без частичного/полного досрочного погашения, отсутствие просрочек по кредитным продуктам Банка). Пересчёт процентов при полном погашении задолженности, разница уплаченных и рассчитанных процентов возвращается на счет. Без Акции – 6,9% годовых при соблюдении условия: безналичное расходование за первые 25 дней договора от 80% лимита кредитования в партнерской сети Банка; при несоблюдении – 22,9% годовых соответственно. Подача заявки он-лайн доступна на сайте www. http://sovcombank.ru. Банк вправе отказать в предоставлении кредита без объяснения причины. Условия по карте «Халва»: лимит до 350 000 руб. в течение 10 лет. Срок рассрочки от 1 до 18 мес. на покупки в сети партнёров с учётом базового срока рассрочки, срока рассрочки по купонам, акциям и тарифным планам. Клиентам 20-75 лет по паспорту РФ. Обслуживание – 0 руб. Ставка в течение льготного периода (36 мес.) – 0% годовых. При его нарушении, по окончании – 10% годовых на задолженность с даты возникновения.

ПАО «Совкомбанк». Генеральная лицензия ЦБ РФ №963. г. Кострома, пр. Текстильщиков, д. 46. г. Москва, Краснопресненская наб., д.14, стр.1. На правах рекламы

Кредит наличными по паспорту

Преимущества

Калькулятор расчета по кредиту наличными

Заявка на кредит

Как получить кредит

Возможно, для вас уже есть предложение на специальных условиях

Условия кредитования

Сумма от 100 000 ₽ до 5 000 000 ₽
Срок от 13 месяцев до 7 лет*
Валюта рубли РФ
Цель на любые цели
Тип платежа:
— Аннуитетные платежи Сумма ежемесячного платежа
не меняется на протяжении всего срока кредита

* В зависимости от категории заемщика максимальный срок кредита может составлять 5 лет.

Данное предложение не является офертой. Условия кредитования для конкретного заемщика определяются Банком в индивидуальном порядке и могут отличаться от указанных условий. Банк вправе отказать в выдаче кредита без объяснения причин С условиями взимания тарифов комиссионного вознаграждения Банка ГПБ (АО) за услуги физическим лицам по кредитованию, в том числе оплаты неустоек, пеней по кредитным договорам, вы можете ознакомиться здесь.

Процентные ставки

Стандартные условия

* В случае отказа от личного страхования действует надбавка 6-7 п. п. в зависимости от категории клиента.

** для клиентов, получающих заработную плату на банковские карты и счета Банка ГПБ (АО)

Ставки при оформлении в приложении «Телекард 2.0»

* В случае отказа от личного страхования действует надбавка 6-7 п. п. в зависимости от категории клиента.
Для клиентов, получающих заработную плату на банковские карты и счета Банка ГПБ (АО) в зависимости от категории клиента.

Страхование

Требования к заёмщику

Гражданство, постоянная регистрация РФ
Возраст на дату получения кредита Не менее 20 лет
Возраст на дату окончания срока кредита Не более 70 лет
Общий стаж работы Не менее 1 года
Стаж работы на последнем месте Не менее 3 месяцев

Необходимые документы

  • Паспорт гражданина РФ;

Один из документов, подтверждающих доход* (при сумме кредита до 1 000 000 рублей представляется по запросу Банка, при сумме кредита более 1 000 000 рублей обязателен для представления):
— справка о доходах и суммах налога физического лица (2-НДФЛ);
— справка по форме Банка;
— справка о размере выплаченной пенсии, выданная уполномоченным органом или полученная из информационных ресурсов Пенсионного фонда Российской Федерации**, и (или) справка из НПФ ГАЗФОНД (при наличии);
— справка о ежемесячном пожизненном содержании судей (для судей в отставке).

  • Один из документов, подтверждающих занятость (может быть запрошен Банком при сумме кредита более 500 000 рублей):
    — Копия трудовой книжки, заверенная работодателем***;
    — Сведения о трудовой деятельности, предоставляемые из информационных ресурсов Пенсионного фонда Российской Федерации (форма СТД-ПФР)**;
    — Оригинал трудовой книжки и Сведения о трудовой деятельности, предоставляемые работнику работодателем (форма СТД-Р).
  • Для клиентов, получающих зарплату на карту Газпромбанка:

    Кредит с низкой процентной ставкой

    Снижаем ставку для всех

    Онлайн-решение

    До 7,5 млн ₽

    От 1 до 5 лет

    Доставка кредита

    на бесплатную дебетовую карту

    Рассчитайте свой кредит

    • 100 тыс.
    • 1 млн
    • 2 млн
    • 3 млн
    • 4 млн
    • 5 млн
    • 6 млн
    • 7.5 млн

    Расчет калькулятора произведен по ставкам, действующим при условии оформления финансовой защиты к кредиту. Не является публичной офертой.

    Альфа-Банк не выдаёт кредиты наличными меньше 100 тыс. ₽

    Попробуйте рассчитать кредит с другими параметрами

    Получите деньги не выходя из дома

    Доставим деньги вам домой

    Читайте также  Коллекторы восточного экспресс банка телефоны

    Безопасность на первом месте — деньги будут на карте, а сотрудник в маске и перчатках

    Удобное погашение онлайн

    Если всё же нужно в отделение, мы всё предусмотрели: полная дезинфекция, санитайзеры и консультанты в перчатках и масках

    Преимущества кредита под низкий процент в Альфа-Банке

    Бесплатная доставка в любую точку города

    Не нужно идти за деньгами в отделение — экономьте время с бесплатной доставкой кредита. Наш сотрудник привезёт дебетовую карту с деньгами, когда и куда вам удобно. Вы сможете подписать все необходимые документы и сразу получить деньги.

    Вносите платежи или гасите кредит досрочно любым удобным способом — в мобильном приложении, интернет-банке, в банкоматах или отделениях. Быстро, просто, без комиссии.

    45 дней до первого платежа

    Больше времени от оформления кредита до платежа — больше времени, чтобы насладиться покупкой и подготовиться к погашению.

    Онлайн-заявка на кредит

    Заполните заявку

    За 5 минут полностью онлайн

    2 минуты

    Получите деньги

    В отделении или доставкой

    Полезно знать

    Вы можете получить кредит, если

    Вы гражданин или гражданка РФ от 21 года и старше

    У вас постоянный доход от 10 000 рублей после вычета налогов

    Непрерывный трудовой стаж от 3 месяцев

    Владельцам зарплатных карт

    Где вносить ежемесячные платежи или досрочно погасить кредит?

    В банкоматах Альфа-Банка и банкоматах партнеров

    В любом отделении Альфа-Банка

    Действуют для заемщиков, заключивших Договор выдачи Кредита наличными и подписавших Индивидуальные условия выдачи Кредита наличными, предоставленные на основании Заявления на получение Кредита наличными с 1 июня 2014 года.

    Ставка от 5,5% до 20,99% годовых определяется для каждого заёмщика индивидуально. Ставка действительна на весь срок кредитования. Предложение действует до 20.12.2021. Неустойка за просрочку платежа — 0,1% за каждый день просрочки. Лимит — от 50 000 до 7,5 млн ₽. Срок — от 1 года до 5 лет. Подробнее на alfabank.ru. Банк оставляет за собой исключительное право на изменение срока действия предложения и на предоставление или отказ в предоставлении кредита. АО «Альфа-Банк». Ген. лицензия ЦБ РФ № 1326 от 16.01.2015. Пример расчёта платежей для кредита 255 000 ₽ на 5 лет по ставке 8,5% годовых. Переплата по процентам — 71 631 ₽, стоимость страховки на 5 лет — 55 080 ₽. Всего за 5 лет вам нужно выплатить 381 711 ₽. Расчёт приблизительный. Точная сумма зависит от даты выдачи кредита.

    Где выгодно взять с низкой процентной ставкой?

    В поиске потребительских кредитов с низкой процентной ставкой, важно не забывать о репутации будущего финансового партнера. Обычно взаимодействие с банком в рамках кредитного договора занимает не один год, и в ваших силах сделать это общение предсказуемым и комфортным.

    Выбирая, где взять кредит низкий процент, обращайте внимание на надежные банки. И уже среди них можно проводить сравнение процентных ставок и других параметров займа. Сегодня большинство банков предлагают клиентам рассчитать параметры кредитования онлайн — с помощью калькулятора.

    Выбрав серьезный банк с выгодным кредитом под низкий процент, можно оформлять заявку. Например, в Альфа-Банке это можно сделать онлайн. Получив одобрение заявки, вам останется только забрать деньги в банковском офисе.

    Преимущества кредитования в Альфа-Банке

    Это надежный банк с серьезной репутацией на отечественном рынке. Здесь можно выбрать предложения по потребам на хороших условиях: до 7,5 млн рублей на срок до 5 лет по лучшей ставке (вне зависимости от страховки).

    Заемщику достаточно быть гражданином Российской Федерации не моложе 21 года с постоянной регистрацией в регионе присутствия банка и непрерывным стажем от 3 месяцев. Регулярный доход после вычета налогов должен быть не менее 10 000 рублей в месяц.

    Сам процесс оформления занимает минимум времени: заполнение онлайн-заявки — 5 минут, получение ответа банка — 2 минуты. Полученный кредит можно погашать удобными способами на выбор — в банкоматах банка и партнеров, а также в интернет-банке и мобильном приложении.

    Потребительские кредиты, чья ставка меняется после выдачи: кому будут выгодны?

    Кредиты с плавающей, или еще по-другому переменной, ставкой, то есть те, чей процент вполне законно может поменяться уже после выдачи, — продукт на рынке не новый, но вот физические лица с ним почти не сталкиваются. Тем не менее власти решили предупредить возможные риски для населения, и в Госдуму внесли разработанный в Совете Федерации законопроект, который ограничит плавающие ставки по потребительским кредитам, в том числе и ипотечным.

    Пока документ ждет своего часа, разбирались, что это за вид процентных ставок — плавающие?

    Что такое плавающая кредитная ставка?

    Это процентная ставка, которая не зафиксирована и может меняться в течение срока кредита. Формула, по которой рассчитывается такая ставка, прописывается в договоре заранее. Он же устанавливает условия: как часто банк будет пересматривать процент и от чего это будет зависеть.

    Со ставкой могут «плавать»:

    • либо ежемесячный платеж. То есть, когда вырастает ставка, увеличивается и общая стоимость кредита. И чтобы выплатить его в тот же срок, заемщику приходится увеличивать ежемесячные траты;
    • либо срок кредита. То есть если заемщик хочет платить каждый месяц ту же сумму, что и раньше, то ему придется делать это дольше.

    Также встречаются и комбинированные варианты.

    От чего зависит изменение ставки?

    Как объясняют в Сбербанке, часто в «кредитах с плавающей ставкой проценты начисляются по ключевой ставке, к которой добавляется отклонение — спред. Когда ставка ЦБ меняется, меняется и процент, который заемщик платит по кредиту».

    Банки могут использовать и другие индикаторы, к которым привязывают проценты по кредиту. Например, это может быть ставка московского межбанковского кредитного рынка MosPrime. Но, по данным ЦБ, ключевая ставка остается самым популярным индикатором для определения итоговых процентов по кредиту.

    Пример. Банк выдал заем компании на условиях: процентная ставка пересматривается раз в квартал и рассчитывается по формуле «ключевая ставка ЦБ на начало квартала + 2 п.п.». Соответственно, в 2021 году ставка для такого заемщика менялась бы так: 6,25% — в начале года (4,25% + 2 п.п.), 6,5% — с апреля по июнь (4,5% + 2 п.п.) и 7,5% — с июля по сентябрь (5,5% + 2 п.п.).

    И кому банки выдают такие кредиты?

    Как правило, корпоративным клиентам — юридическим лицам или ИП.

    Например, по данным на апрель 2021 года, более 40% кредитов юрлицам Сбербанк выдал именно по плавающим ставкам.

    И хотя закон не запрещает выдавать кредиты с плавающей ставкой физлицам, банки этого почти не делают. По данным ЦБ, доля задолженности по ипотечным займам с плавающей ставкой в портфеле российских кредитных организаций составляет менее 0,1%. В еврозоне, например, на жилищные займы с такой ставкой приходится чуть больше 15%.

    Что дает плавающая ставка по сравнению с фиксированной?

    При выдаче кредитов банкам среди прочего приходится учитывать:

    • кредитный риск — риск, что заемщик окажется в неблагоприятной ситуации и не сможет выплатить долг;
    • процентный риск — риск финансовых потерь, которые возникают из-за изменений процентных ставок. Пример. Ситуация в экономике стабильная, ключевая ставка ЦБ низкая, банки выдают кредиты под сравнительно невысокий процент. Но все меняется — ЦБ поднимает ключевую ставку, и для новых клиентов банки тоже повышают ставки. Но вот для тех, кто взял кредит, когда ситуация в экономике была лучше, а ставки ниже, они этого сделать не могут.
    Читайте также  Как подключить paypal к карте сбербанка

    Соответственно, плавающая ставка дает возможность банкам оперативно реагировать на изменения в экономической ситуации и разделить часть процентного риска с заемщиком.

    С другой стороны, возрастает кредитный риск. Ведь если процентная ставка вырастет, заемщик рискует не справиться с возросшими платежами.

    Разве тогда фиксированная ставка для клиентов не выгоднее?

    Многое зависит от ситуации в экономике и поведения индикатора, к которому привязана плавающая ставка.

    Если ключевая ставка снижается и есть прогноз, что будет снижаться дальше, а процент по кредиту остается прежним, то получается — заемщик переплачивает. При плавающей же ставке, если индикатор снижается, заемщик экономит на процентах. И таким образом получает дополнительные деньги, которые в числе прочего может отложить на будущее возможное повышение ставки.

    В периоды экономической стабильности плавающая ставка позволяет взять более дешевый заем. Ведь когда банк выдает заем по фиксированной ставке, то он закладывает в нее ожидания, как ключевая ставка будет меняться в ближайшем будущем. Будет расти? Тогда фиксированная ставка будет выше текущих плавающих. Снижаться? Тогда ниже.

    Кроме того, кредит с плавающей ставкой подошел бы тому, кто собирается вернуть долг максимально быстро. Пример (если бы плавающие ставки были распространены в потребительском кредитовании). Заемщик планирует продать одну квартиру и купить другую. Проще всего — сначала продать и на полученные деньги купить недвижимость. Но что если время на покупку ограничено, а продажа имеющегося жилья затягивается? Тогда заемщик мог бы взять ипотеку с плавающей ставкой, которая, скорее всего, была бы ниже фиксированной, продать основную квартиру и сравнительно быстро погасить долг.

    Но в случае кризиса, если индикатор, к которому привязана плавающая ставка, растет, такие кредиты начинают дорожать.

    И что заемщики могут сделать, если ставка по кредиту увеличивается?

    В текущей практике корпоративного кредитования они могут зафиксировать ставку. По сути, заключается отдельный договор, по которому заемщик обязуется платить банку фиксированную ставку, а не плавающую, как раньше. Прибегать к этому механизму выгодно, если ключевая ставка ЦБ растет и ожидается, что будет расти и дальше.

    Еще существует механизм процентного коридора. Пока ставка будет в его пределах, заемщик будет платить процент по условиям договора. Если она превысит его, то банк заплатит клиенту разницу между фактической ставкой и верхней границей коридора. Если же опустится ниже, то уже клиент доплатит банку.

    Золотой серединой между фиксированной и переменной ставками может стать комбинированная. Работает так: в начале выплат ставка фиксируется на определенный срок — например на пять-семь лет. За это время заемщик может досрочно погасить кредит или закрыть бóльшую его часть. А после наступает период «плавания», когда ставка может меняться.

    Что должен изменить законопроект, разработанный в Совете Федерации?

    Документ предлагает регламентировать применение переменной ставки в потребительском кредитовании. А именно:

    • Ее нельзя будет применять для кредитов, которые выданы на срок до одного года и больше чем на 20 лет.
    • ЦБ сможет устанавливать минимальный и максимальный допустимые размеры для кредитов с переменной ставкой, а также ограничивать максимальное число кредитов с переменной ставкой, выдаваемых банками.
    • Ставку нельзя будет увеличивать больше чем на треть по сравнению со значением на момент заключения договора. При этом рост не должен будет превышать 4 п.п. Пример. Ставка на начало ипотеки составила 7% (средневзвешенная ставка по России на начало июля 2021 года). Тогда при любых условиях банк сможет ее поднять максимум до 9,1% (7 + 7*30%).
    • Банки должны будут сообщать об увеличении ставки минимум за 15 дней. Также они должны будут предоставлять заемщику новый график платежей и информацию по полной стоимости кредита.
    • При росте ставки заемщик будет вправе потребовать увеличения срока кредита, а не ежемесячного платежа.
    • При этом срок кредита нельзя будет продлевать больше чем на четверть от первоначального. Пример. Заем — 2 млн рублей, ставка на начало ипотеки 8%, срок кредита — 20 лет. Тогда ежемесячный платеж составит приблизительно 16 729 рублей. Таким образом, банк имеет право увеличить срок кредитования не больше чем на пять лет. Ставка действует первые семь лет, а затем банк решает поднять ее до 10%. Тогда при сохранении ежемесячного платежа на том же уровне заемщику придется платить еще примерно 16,6 года, а не 13 лет, как было бы, останься ставка неизменной. То есть общий срок кредита вырос на 3,6 года. Что укладывается в заявленное ограничение.

    Но если банки и так не выдают такие займы населению, зачем что-то менять?

    Чтобы заранее предупредить возможные риски для населения, если механизм плавающих ставок распространится в потребительском кредитовании.

    Механизм плавающей ставки таит в себе довольно серьезные риски, объяснял ранее ЦБ. Так, резкий рост процента с большой вероятностью ухудшит финансовое положение заемщика. А это, в свою очередь, ухудшит активы банков, в которых у него есть кредиты. Причем не только в том, где заем с плавающей ставкой, но и во всех остальных, даже если там кредиты с фиксированной. Похожую ситуацию — с ухудшением качества портфелей банков — можно было наблюдать в 2014–2015 годах, когда из-за роста курсов доллара или евро валютные ипотечники оказались неспособны выплачивать долги.

    Кроме того, широкое распространение плавающей ставки, которая зависит от ключевой ставки, может ограничивать регулятор при принятии решений по последней. Ведь повышение ключевой ставки будет заметно сказываться на положении сначала самих заемщиков, а затем и банков.

    Да и в целом кредит с плавающей ставкой более сложный финансовый продукт, чем привычные займы. А потому сохраняется риск мисселинга, когда население будет брать такие займы, не понимая полностью их условий и на основе каких экономических показателей проводятся расчеты.

    Опрашиваемые СМИ банки с начала года неоднократно очень осторожно оценивали перспективы появления кредитов для населения с плавающей ставкой, особенно в ипотечной сфере. Многие считают продукт слишком рискованным.

    Хотя есть и кредитные организации, которые поддерживают применение плавающих ставок. Например, Сбербанк весной этого года предложил протестировать ипотеку по плавающей ставке с фиксированным платежом (то есть когда при росте ставки меняется срок, а не платеж).

    По словам главы Банка России Эльвиры Набиуллиной, кредитование по плавающим ставкам без ограничений должно быть доступно только «квалифицированным» заемщикам. «Люди в отличие от бизнеса не всегда могут оценить свои будущие риски, соглашаясь на кредит по ставке, которая может вырасти. Особенно в ипотеке — самом крупном кредите, который люди берут за свою жизнь, и самом ответственном: не выплатив ипотеку, можно потерять жилье», — пояснила она.

    В Аналитическом кредитном рейтинговом агентстве (АКРА) полагают, что займы с плавающей ставкой вряд ли займут больше 5% рынка розничного кредитования.

    Когда закон вступит в силу?

    Норма может заработать уже с 1 апреля 2022 года. Но пока документ ждет рассмотрения в Госдуме — этим займется уже новый состав после грядущих выборов в сентябре.