Почему банк отказывает в ипотеке

Почему банк отказывает в ипотеке

Финансовый институт развития в жилищной сфере

Универсальный ипотечно-строительный банк

Центр информационной поддержки ДОМ.РФ

Единая информационная система жилищного строительства.

Развитие цивилизованного рынка арендного жилья и инвестиций в объекты недвижимости

Федеральный брокер по недвижимости

Цифровая платформа для поиска недвижимости и проведения сделок

Управление жилой и коммерческой недвижимостью

Управление паевыми инвестиционными фондами

Ипотечные облигации с поручительством ДОМ.РФ

Создание высокотехнологичных сервисов для цифровой трансформации жилищной сферы

Облигации на финансирование инфраструктуры

  • О компании
    • Информация о компании ДОМ.РФ
    • Корпоративное управление
      • АО «ДОМ.РФ»
      • Дочерние и зависимые общества АО «ДОМ.РФ»
      • Фонд ДОМ.РФ
    • Закупки
    • Инсайдерам
    • Фирменный стиль
    • Социальная ответственность
    • Карьера
      • Карьера
      • Вакансии
      • IT вакансии
      • Стажировка
      • Образовательные программы
      • Истории успеха
      • DAY.СТРОЙ
  • Деятельность
    • Ипотека
      • О рынке ипотеки
      • Где получить
      • Обслуживание кредита
    • Аренда
    • Городская среда
      • О городской среде
      • Стандарт
      • Проекты
      • Образование
    • Реализация земли и объектов
      • Реализация земли и объектов
      • Список торгов
      • Календарь торгов
      • Как принять участие в торгах
      • Вовлечь объект
      • Архив
      • Участки, переданные субъектам РФ
      • Меры поддержки арендаторов (COVID 19)
      • Залоговая недвижимость
      • Жилищно-строительные кооперативы
      • Объекты недвижимости ЗПИФ
      • Правительственная комиссия
    • Финансирование строительства
      • Проектное финансирование
      • Инфраструктурные облигации
      • Механизм гарантирования
      • Льготное кредитование застройщиков
      • Выкуп жилья у застройщиков
      • Досрочное исполнение контрактов
    • Программы господдержки
  • Инвесторам
    • Информация для инвесторов
    • Финансовые результаты и отчетность
    • Раскрытие информации
    • Кредитные рейтинги
    • Ценные бумаги
      • Облигации
      • Акции
      • Еврооблигации
    • Облигации с ипотечным покрытием
  • Аналитика
    • Все исследования
    • Жилищное строительство
    • Ипотека
    • ИЦБ
    • Социологические опросы
    • Интересное по рынку
    • Архив
  • Цифровая академия
  • Новости
  • Контакты

Продажа коммерческих
помещений в Москва-Сити

Аукционы по продаже помещений с готовым арендным бизнесом.
1 этаж многофункционального БЦ .
7 помещений площадью от 19 м² до 402 м².

Успейте подать заявку до 15 ноября!

Семейная ипотека
от 4,1%

Теперь и для семей с одним ребенком

Программа поддержки
проектов жилищного
строительства

Льготное кредитование застройщиков на цели реализации низкомаржинальных проектов жилищного строительства

Льготная ипотека
на новостройки от 5,1%

Ипотека по льготной ставке на приобретение квартиры в новостройке

Продажа имущественного комплекса

Имущественный комплекс расположен в районе с развитой
инфраструктурой в 8 км от Кремля. Время экспонирования ограничено.
Успейте подать заявку!

Продажа земельного участка

Реализуемый лот расположен в 13 км от центра Барнаула, на крупнейшей магистрали «Павловский тракт». До международного аэропорта «Барнаул» всего 4 км.
Время экспонирования ограничено. Успей подать заявку!

Создаем стандарты
арендного жилья

Уже более 2 000 квартир в 6 арендных домах. Оцените комфорт
проживания и уровень сервиса в арендных домах ДОМ.РФ!

Единый оператор льготных программ в жилищной сфере

Обеспечение доступности жилья для граждан за счет применения федеральных, региональных и отраслевых мер поддержки

Обслуживание кредитов

01.01.2021 функции по сервисному обслуживанию закладных АО «ДОМ.РФ» переданы из Банка ВТБ (ПАО) в АО «Банк ДОМ.РФ».

О компании

ДОМ.РФ — финансовый институт развития в жилищной сфере.
Создан в 1997 году постановлением Правительства РФ для содействия проведению жилищной политики.

Компания развивает направления, которые позволяют создавать выгодные условия покупки жилья, формировать цивилизованный рынок аренды и развивать городскую среду.

Новости

Новости

Запуски новых проектов многоквартирного жилья в России выросли на треть

Ипотека

ДОМ.РФ занимается развитием рынка ипотеки в рамках приоритетного проекта «Ипотека и арендное жилье». Цель проекта — улучшение жилищных условий граждан России путем обеспечения высоких темпов ввода жилья и стимулирования спроса на него.

Аренда для жизни

ДОМ.РФ занимается созданием современных стандартов цивилизованного рынка арендного жилья по поручению Президента РФ Владимира Владимировича Путина, которое он дал на Госсовете в мае 2016 года.

Городская среда

Комплексные работы по развитию городской среды в России ведутся в соответствии с поручениями Президента, поручениями Председателя Правительства по итогам форума «Городское развитие и совершенствование качества городской среды» в сентябре 2016 года, а также в соответствии со «Стандартом комплексного развития территорий», разработанным ДОМ.РФ, КБ Стрелка, при участии Минстроя России.

Реализация земли и объектов

ДОМ.РФ вовлекает в оборот неиспользуемые участки, находящиеся в федеральной собственности, по механизмам, предусмотренным 161 Федеральным законом.

Все ответы о жилье

Спроси.дом.рф – ваш проводник в мире жилья. Здесь вы найдете подробную информацию по любым жилищным вопросам и сможете бесплатно проконсультироваться с экспертами ДОМ.РФ.

Аналитика рынка

Комплексные исследования рынка ипотеки и жилья. Мы отслеживаем ключевые показатели, активность участников и прогнозируем развитие рынка.

ДОМ.РФ проводит предварительную оценку рынка ипотечного кредитования за недели до выхода официальной статистики ЦБ.

Топ-20 ипотечных банков в III квартале 2021 года

Ипотечный рейтинг — 2021 г.

Приложение к отчету

Ипотечный рейтинг — 2021 г.

Я даю согласие АО «ДОМ.РФ», адрес 125009, г. Москва, ул. Воздвиженка, д. 10 (далее – Агент), а также банкам-партнерам и другим контрагентам Агента (далее – Партнер/Партнеры):

На обработку всех моих персональных данных, указанных в заявке, любыми способами, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (распространение, предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение, обработку моих персональных данных с помощью автоматизированных систем, посредством включения их в электронные базы данных, а также неавтоматизированным способом, в целях продвижения Агентом и/или Партнером товаров, работ и услуг, получения мной информации, касающейся продуктов и услуг Агента и/или Партнеров.

На получение от Агента или Партнера на мой номер телефона, указанный в настоящей заявке, СМС-сообщений и/или звонков с информацией рекламного характера об услугах АО «ДОМ.РФ», АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (АО) (их правопреемников, а также их надлежащим образом уполномоченных представителей), Партнеров, в том числе путем осуществления прямых контактов с помощью средств связи. Согласен (-на) с тем, что Агент и Партнеры не несут ответственности за ущерб, убытки, расходы, а также иные негативные последствия, которые могут возникнуть у меня в случае, если информация в СМС-сообщении и/или звонке, направленная Агентом или Партнером на мой номер мобильного телефона, указанный в настоящей заявке, станет известна третьим лицам.

Указанное согласие дано на срок 15 лет или до момента отзыва мной данного согласия. Я могу отозвать указанное согласие, предоставив Агенту и Партнерам заявление в простой письменной форме, после отзыва обработка моих персональных данных должна быть прекращена Агентом и Партнерами.

при первоначальном взносе 30%, срок — 15 лет.

Обязательное страхование недвижимости, личное — по желанию (при отсутствии ставка повышается). Доход подтверждается справкой 2-НДФЛ.

Федеральный закон от 24.07.2008 № 161-ФЗ «О содействии развитию жилищного строительства» регулирует отношения между Единым институтом развития в жилищной сфере, органами государственной власти и местного управления и физическими и юридическими лицами.

Закон направлен на формирование рынка доступного жилья, развитие жилищного строительства, объектов инженерной, социальной и транспортной инфраструктуры, инфраструктурной связи. Содействует развитию производства строительных материалов, конструкций для жилищного строительства, а также созданию парков, технопарков, бизнес-инкубаторов для создания безопасной и благоприятной среды для жизнедеятельности людей.

161-ФЗ устанавливает для ДОМ.РФ полномочия агента Российской Федерации по вовлечению в оборот и распоряжению земельными участками и объектами недвижимого имущества, которые находятся в федеральной собственности и не используются.

Почему могут отказать в ипотеке в Сбербанке

Ипотека для многих граждан России является единственным возможным способом покупки собственного жилья, ведь чтобы не залезать в кредиты и самостоятельно накопить на квартиру, придется лет десять – пятнадцать, а то и больше собирать необходимую сумму. А если еще учесть уровень инфляции за этот период и рост цен на рынке недвижимости, так вообще это может оказаться несбыточной мечтой. Но далеко не всем желающим получить кредит на покупку собственного семейного гнездышка одобряют заявку. Причины отказа в ипотеке в Сбербанке могут быть самые разные, но основная суть заключается в несоответствии заемщика установленным банком требованиям.

Возможные причины отказа

Согласно статье №821 Гражданского Кодекса Российской Федерации банковские и другие финансово-кредитные учреждения имеют полное право отказать в выдаче кредита третьим лицам, причем без объяснения причин отказа. Исходя из этого, Сбербанк не обязан давать какие-либо разъяснения, почему было принято такое решение.

Среди самых распространенных причин отказа в выдаче ипотеки являются следующие:

  • частичное или полное несоответствие требованиям к заемщикам;
  • наличие несоответствий или ошибок (опечаток) в документах, которые подаются вместе с заявлением-анкетой;
  • плохая кредитная история у заемщика и др.

Несоответствие заемщика требованиям банка

Чтобы заранее оценить свои шансы на получение ипотечного займа в Сбербанке, необходимо проверить соответствие свое кандидатуры установленным банком требованиям к потенциальным заемщикам.

Взять ипотеку в Сбербанке могут лица:

  • являющиеся гражданами РФ;
  • которым на момент оформления соглашения о получении кредита не меньше 21 года;
  • которые официально трудоустроены и работают на данном рабочем месте более шести месяцев;
  • у которых за последние пять лет имеется год и больше совокупного трудового стажа, о чем свидетельствует запись в трудовой книжке;
  • у которых достаточные финансовые возможности и уровень платежеспособности;
  • которым на момент полного погашения ипотеки будет не более 75 лет.

Учитывая, что мало кто из среднестатистических граждан может похвастаться такими доходами, которые бы позволили свободно выплачивать ипотеку и чтоб остатка было достаточно на безбедное проживание, в большинстве случаев заемщикам приходится привлекать созаемщиков со стороны. В таком случае каждый созаемщик должен также соответствовать всем вышеперечисленным требованиям, поскольку в противном случае последует отказ в предоставлении кредитных средств.

Ошибки в документах

Каждый имеет право на ошибку, но только не при оформлении документов для подачи заявки на выдачу ипотечного кредита. Даже незначительная ошибка, опечатка, может стать причиной отказа, если в процессе рассмотрения заявки будут выявлены некоторые неточности или несоответствия в представленных на рассмотрение документах.

Каждый документ должен быть оформлен в соответствии со всеми требованиями и нормами, иметь аккуратный внешний вид. При заполнении от руки заявления-анкеты важно не совершить ошибок, внося личные данные, данные паспорта, указывая место регистрации и т.д. Все справки (с места работы, об источниках дохода и др.) должны быть зарегистрированы и иметь соответствующий штамп с регистрационным номером исходящей документации, а также печать учреждения, в котором выдавался этот документ, и подпись должностного лица.

Читайте также  Как изменить номер сбербанк онлайн

Негативная кредитная история

Неважно, является ли клиент банка в прошлом злостным неплательщиком по кредитам или же у него просто так сложились обстоятельства, что у него не было возможности своевременно погашать задолженность, но любое нарушение условий кредитования в прошлом негативно отражается на кредитной истории клиента. Она будет «преследовать» его всю оставшуюся жизнь или, по крайней мере, до тех пор, пока в Бюро кредитных историй имеются все сведения о заемщике.

Кредитную «репутацию» могут испортить:

  • допущенные по тем или иным причинам просрочки по обязательным платежам;
  • любые иные нарушения условий пользования кредитом.

Кредитная история может быть и образцовой, но если она покажет, что у клиента, желающего получить ипотеку, недавно был оформлен еще один кредит (даже незначительный), в Сбербанке могут не одобрить заявку.

Дополнительные факторы

В каждом банке, в том числе и в Сбербанке, имеется скоринг. Это такая программа, разработанная специально для оперативного анализа предоставленных клиентом данных для быстрого принятия решения по заявке. В основе программы скоринга лежат специальные алгоритмы и статистические методы. Использованием в своей работе таких программ банки разработали и ввели специальную форму для заявок, которые необходимо заполнять внимательно, без ошибок и исправлений согласно всем правилам и нормам.

Скоринг анализирует информацию, представленную клиентом в банк и определяет наличие так называемых стоп-факторов, которые могут стать препятствием в одобрении заявки. К таким негативным факторам стоит отнести:

  • негативная кредитная история, либо полное ее отсутствие (такое бывает, когда клиент до настоящего момента еще ни разу не брал кредит ни в одном банке);
  • машинальные ошибки или опечатки при заполнении анкеты;
  • несовпадение представленных клиентом сведений при межбанковском обмене информацией (к примеру, в одном банке клиент указал свои доходы в размере 30 тысяч рублей, а в Сбербанке показывает 55);
  • клиент не имеет постоянной прописки по месту приобретения жилой недвижимости;
  • нет телефонных номеров (речь идет как о мобильном, так и о стационарном);
  • планируется покупка недвижимости в неподходящей местности (к примеру, в местах, где ведутся военные действия);
  • наличие судимости;
  • наличие задолженностей перед налоговой службой, ЖКХ и другими государственными инстанциями;
  • клиент состоит на учете в психоневрологическом или наркологическом диспансере;
  • заемщик не состоит в официальном браке;
  • слишком мало трудового стажа;
  • возраст старше 70 и младше 21 года;
  • неофициальные источники дохода;
  • наличие других открытых кредитов;
  • отсутствие в личной собственности недвижимого и движимого имущества и др.

Подача повторной заявки

Если Сбербанк отказал в ипотеке, не стоит отчаиваться и опускать руки. Заявки в банк можно подавать повторно. Если в прошлый раз у заемщика не хватило немного трудового стажа за последним местом работы, то при повторном отправлении анкеты можно исправить этот момент, да и не только этот. Если в поданных документах были какие-то ошибки, опечатки, нестыковки и прочее, все можно пересмотреть, собрать новые документы, заполнить правильно декларацию, анкету и другие бумаги. Но вот подать повторно заявку на ипотеку можно только спустя два месяца после получения отказа по предыдущей попытке.

Заявку на кредит можно подать через онлайн-форму на официальном сайте Сбербанка или во время личного визита в отделение банка. Причиной повторного обращения может стать не только отказ в выдаче кредита, но и просроченное время, когда клиент по каким-то причинам не успел обратиться в банк и заключить ипотечный договор в отведенный для этого срок после одобрения поданной заявки.

Многих клиентов банка интересует вопрос, а обязательно ли ждать целых 60 дней, чтобы повторно попытать счастья, или можно попробовать сделать это немного раньше? Можно, но не стоит. Отказ по заявке будет сформирован автоматической системой банка, а это значит, что ее даже рассматривать никто не возьмется. Поэтому лучше все-таки подождать установленные банком два месяца и снова подать анкету.

Как снизить риски отказа

Для того чтобы максимально увеличить свои шансы на успех, необходимо еще до подачи заявки проанализировать и оценить здраво свои реальные возможности. Если клиент по всем пунктам отвечает установленным банком требованиям к заемщикам, можно приступать к подготовке:

  • нужно собрать все необходимые документы (паспорт, трудовая книжка, справки о доходах и др.);
  • важно проследить, чтобы все бумаги были оформлены надлежащим образом, а данные в них соответствовали действительности (часто при заполнении документов путают даты, суммы и другие важные данные);
  • если человек совсем недавно устроился на работу, стоит повременить с подачей заявления, чтобы был необходимый стаж на последнем месте работы;
  • если совокупный доход семьи недостаточен, стоит подумать над привлечением созаемщиков или над поиском дополнительных источников прибыли (размер ежемесячного платежа по ипотеке не должен превышать 30% от совокупного месячного дохода);
  • внимательно заполнять личные данные в анкете-заявке, писать разборчивым почерком;
  • если есть открытые кредиты (даже в других банках), стоит постараться погасить их досрочно, до подачи анкеты;
  • если кредитная история плохая, это исправить можно только если брать кредит за кредитом и исправно платить их или же попросить кого-то из близких оформить ипотеку на себя (если есть такая возможность);
  • если сумма займа слишком большая, а уровень доходов невысок, можно попытаться оформить кредит, внеся больший первоначальный взнос (чем больше сумма первоначального взноса, тем меньше платежи и больше шансов на одобрение кредита);
  • повысить шансы на успех может дополнительное обеспечение по кредиту – оформленное в залог иное недвижимое имущество (до момента регистрации ипотеки).

Если Сбербанк отказывает в ипотеке и во второй раз, необходимо проанализировать его отказ, чтобы понять причину. Стоит постараться исправить этот нюанс и подать заявку на иной кредитный продукт на других условиях.

Как избежать основных сложностей при получении ипотеки

Накопить деньги на покупку квартиры обычному человеку в России практически невозможно, поэтому, если жилье не досталось в наследство или не было подарено, приходится брать ипотеку. Эксперты рассказали сайту «РИА Недвижимость» с какими сложностями можно столкнуться при получении кредита и как их избежать.

Идеальный кандидат для ипотеки — это гражданин России в возрасте от 21 до 50 лет (на момент окончания выплат ему не должно быть больше 75 лет), который является наемным сотрудником, его общий трудовой стаж за последние пять лет составляет не менее 1 года, а на текущем месте он работает не меньше полугода, рассказывает генеральный директор компании «Магистрат» (риелтор объектов ГК «Интеко») Екатерина Батынкова. «Все остальные варианты уже считаются не стандартом и требуют творческого подхода к одобрению», — добавляет она.

В числе самых распространенных причин для отказа в ипотеке в Сбербанке называют: наличие других кредитов, плохая кредитная история, недостаточный доход, а также недостоверные сведения потенциального заемщика о себе. «Попытка обмануть банк обернется отказом в ипотеке», — говорится на официальном сайте Сбербанка.

Причины отказа

По словам Батынковой, чаще всего проблемы при получении ипотеки возникают у собственников «серого» бизнеса, которые при этом не могут внести первоначальный взнос в размере 50% от стоимости квартиры. Причем, как правило, подобные трудности возникают с каждым третьим клиентом в элитном и бизнес-сегментах: они боятся показать банку много документов, сокращая таким образом риски отношений с налоговиками.

Впрочем, как уточняет управляющий партнер «Метриум» Мария Литинецкая, сегодня «серый» доход — не причина, по которой заемщик не может рассчитывать на ипотеку. «В целом банки, относятся к таким заемщикам лояльно, предлагая для них программы по двум документам без подтверждения заработной платы. Можно предоставить и справку о доходах по форме банка», — поясняет эксперт.

Интересно, что часто причиной отказа в выдаче ипотеки становится небольшой первоначальный взнос — менее 20%, несмотря на то, что многие банки готовы рассматривать заявки со взносом 10-15%. «По мнению банков, если потенциальный заемщик не может контролировать расходы, чтобы собрать минимальную сумму, то он вряд ли сможет качественно обслуживать кредит», — объясняет Литинецкая.

Также бывает, когда заемщики переоценивают собственные возможности — запрашивая слишком большую сумму кредита. В такой ситуации банк, по результатам анализа дохода заемщика, может одобрить меньшую сумму, уточняют в банке «Российский капитал».

Кредитная история

Поводом для отказа в ипотеке может стать испорченная кредитная история, поэтому желательно заблаговременно проверить, все ли с ней в порядке. Сделать это можно в бюро кредитных историй или, например, в «Сбербанк Онлайн» в разделе «Кредиты», советуют в Сбербанке. «В этом разделе можно заказать отчет о кредитной истории «Объединенного кредитного бюро». Там будут сведения обо всех кредитах, не только о тех, что выданы Сбербанком», — поясняют в пресс-службе банка.

Однако на деле все несколько сложнее: 99% всех банков ориентируется на информацию четырех основных бюро: «Кредитное бюро русский стандарт», «Национальное бюро кредитных историй», «Эквифакс кредит сервисиз» и «Объединенное кредитное бюро». «Остальными пользуются только небольшие банки в регионах, эти бюро можно назвать местечковыми», — отмечает коммерческий директор консалтинговой компании «Институт финансового планирования» Иван Синеев. Кредитная история человека может быть в любом из этих четырех бюро — в одном или сразу в нескольких. Чтобы узнать, где она находится наверняка, стоит воспользоваться центральным каталогом кредитных историй Центрального банка РФ. «Центральный каталог кредитных историй предоставляет только сведения о бюро кредитных историй, в котором (которых) хранится кредитная история, но не саму кредитную историю», — говорится на сайте ЦБ.

Каждый гражданин имеет право на бесплатное получение информации из бюро кредитных историй один раз в год, но для этого необходимо направить запрос по почте, предварительно заверив свой паспорт у нотариуса. Ожидание ответа при этом в среднем составляет 2-3 недели. Можно получить информацию и более оперативно — за плату. В среднем за доступ к центральному каталогу кредитных историй ЦБ нужно заплатить около 200 рублей, а за доступ к базам бюро — около 1000-1500 рублей.

Читайте также  Как закрыть карту райффайзен банка через интернет

Работа над кредитными ошибками

Для получения полной картины необходимо проверить все бюро, в которых содержится информация о потенциальном заемщике. «Дело в том, что иногда сведения в разных базах оказываются разными. Это банальные ошибки, но они могут послужить причиной отказа в ипотеке. Например, один из наших клиентов исправно платил по своему потребительскому кредиту. Но когда мы проверили его кредитную историю, которая была сразу в трех бюро, то сведения оказались совершенно разными: по одной из версий просрочек платежей не было, по другой — просрочка была до 30 дней, а в третьем случае — от 30 до 60 дней! При этом активная просрочка платежа по кредиту — это однозначный отказ в ипотеке», — рассказывает Синеев.

Чтобы исправить ошибки подобного рода, необходимо обратиться в банк, по кредиту которого, якобы, существует просрочка платежа — с выпиской из бюро кредитных историй. Банк должен исправить ошибку, обычно на это уходит примерно 2 недели.

Бывают и более сложные ошибки. К примеру, один из клиентов «Института финансового планирования», мужчина 35 лет, решил взять ипотеку. Но после проверки его истории оказалось, что совсем недавно он брал несколько микрозаймов: на 200 и на 800 рублей. Безусловно, подобное поведение — это огромный минус для банка, поскольку означает, что у человека совсем нет денег.

«Когда мы сообщили мужчине об этом, он начал возмущаться, поскольку никогда таких займов не брал. В итоге выяснилось, что в бюро «склеились» кредитные истории двух людей — с одинаковыми фамилиями, именами, отчествами и местами рождения, но с разными паспортными данными. Кроме того, к клиенту «прилепилась» и судимость пользователя с микрозаймами. В таких случаях для исправления ошибки нужно обращаться в бюро кредитных историй. В целом же, в сложных случаях, чтобы быстрее и исправить ошибки, проще обращаться к специалистам в сфере кредитования — к профессиональным кредитным брокерам», — рассказывает Синеев.

50% от дохода

Для получения положительного решения по выдаче ипотечного кредита в банке желательно, чтобы платеж по ипотеке составлял не более 50% ежемесячного дохода, указывают в Сбербанке. «В мировой практике считается, что обслуживание ипотеки не будет вызывать затруднений, если на обслуживание кредита будет уходить не более 40% от общего дохода семьи», — добавляют в «Роскапе».

«Если финансовая нагрузка заемщика слишком велика, есть риск, что он не сможет исправно выплачивать все свои кредиты вместе с ипотекой. У клиента должны оставаться деньги на питание, оплату коммунальных услуг, налогов и прочие обязательные расходы», — объясняют это требование в Сбербанке. Сейчас в интернете есть немало специальных калькуляторов для расчета платежа.

К примеру, заработная плата клиента составляет 45 тысяч рублей в месяц, а ипотечный платеж будет составлять 36 тысяч рублей. Таким образом, на остальные расходы останется всего девять тысяч. В такой ситуации банк откажет. Но шансы на получение ипотеки можно увеличить с помощью привлечения созаемщиков. В качестве кредитной нагрузки учитываются и другие кредиты, а также обязательные платежи (например, алименты) — все эти выплаты плюсуются к планируемому ипотечному платежу. Чтобы избежать такой ситуации перед подачей заявки на ипотеку стоит закрыть все имеющиеся кредиты.

При этом нужно учитывать, что банки рассматривают даже кредитные карты, по которым нет долга, в качестве ежемесячного обязательного платежа в размере 10% от лимита карты, указывает Синеев. То есть, например, если лимит кредитки составляет 50 тысяч рублей, то банк прибавит к кредитной нагрузке пять тысяч рублей. Другие же расходы, которые банк не сможет проверить, лучше не указывать, например, платежи за съемную квартиру, отмечает Литинецкая. Конечно, речь идет об арендаторах, которые снимают квартиру по краткосрочному договору, который не подлежит регистрации. Если же договор аренды долгосрочный и зарегистрирован, то банк может обнаружить и эту информацию.

Особый случай

Иногда возникают ситуации, когда у потенциального заемщика есть и хороший рабочий стаж, и высокий уровень зарплаты, и хорошая кредитная история. Но банки все равно отказывают ему в выдаче кредита. В таком случае причина обычно заключается в выбранной квартире. «Дело в том, что приобретаемая квартира остается в залоге у банка до тех пор, пока заемщик не выплатит всю сумму долга. Если же залоговый объект оказывается, по мнению банка, неликвидным, когда продать его можно будет только с хорошим дисконтом», — рассказывает Литинецкая.

В «Роскапе» поясняют, что кредитор изучает состояние приобретаемого жилья, в том числе проверяется наличие недопустимых перепланировок, которые могут привести к разрушению здания, историю его купли-продажи предыдущими владельцами. А если это первичный рынок — на решение также могут повлиять задержки в строительстве или сдаче дома, в котором приобретается квартира.

Сопровождение и лайфхаки

Чтобы упростить себе жизнь при получении ипотеки можно обратиться к профессионалам, которые оказывают помощь.

Нередко застройщики берут на себя все взаимодействие с банками. Обычно механизм примерно таков: «После консультации ипотечный брокер девелопера озвучивает клиенту перечень необходимых для отправки в банк документов. У клиента нет необходимости посещать отделения банков для подачи заявки — мы направляем заявку сами. Получив одобрение, мы начинаем процедуру согласования конкретного объекта с банком, что занимает 1-3 дня. Задачи клиента за это время — подготовить первоначальный взнос и получить у нотариуса доверенность на регистраторов компании и согласия супруги или заявления об отсутствии брачных отношений. После этого по согласованию с покупателем назначается дата сделки в банке. Далее клиенту остается только подписать договор приобретения и передать своему персональному менеджеру сформированный банком комплект документов для регистрации сделки в Росреестре», — описывает процедуру Батынкова.

Но зачастую люди подают заявление на рассмотрение определенной суммы в банк самостоятельно. Многие покупатели обращаются и получают решение сразу в нескольких банках, а уже потом занимаются поиском подходящего объекта. При этом не должно быть больше 5 обращений в месяц, уточняет Синеев. Так что лучше не увлекаться.

В среднем положительное решение действует два месяца. Если покупатель выбрал квартиру у определенного девелопера, но его ипотека одобрена в банке, с которым эта компания не работает, клиенту обычно идут навстречу.

В риелторских компаниях также есть свои ипотечные брокеры, которые решают проблемы клиентов, в том числе нестандартных. «Недавно к нам обратился молодей человек 20 лет, чтобы купить студию в Подмосковье. Наш клиент два года как получал высшее образование заочно и одновременно работал почти год. За это время он скопил минимальный первоначальный взнос в размере 15% от стоимости жилья. Но этого оказалось недостаточно. Мы подавали документы в несколько банков, но ни один из них не предоставил ипотеку. Тогда мы предложили молодому человеку создать положительную кредитную историю. Для этого он взял в кредит на три месяца ноутбук стоимостью 35 тысяч рублей. Через три месяца заем был успешно выплачен. В итоге из пяти банков, ранее отказавшихся в выдаче кредита, два изменили свое решение», — делится воспоминаниями Литинецкая.

Если отказали

Если отказали в ипотеке, это не трагедия. Заявку можно подавать вновь в тот же банк, но часто после определенного срока, или моратория. Обычно он составляет 2-3 месяца.

«Помните, что Уолту Диснею для основания Диснейленда пришлось выслушать 303 отказа от различных банков, прежде чем он добился желаемого», — успокаивают на сайте Сбербанка.

Однако стоит учитывать, все обращения в банк на получение ипотеки фиксируется в кредитной истории, и слишком большое количество отказов может снизить кредитный рейтинг заемщика, добавляет Синеев.

Почему банки отказывают в ипотеке?

Ситуация, когда банк отказал в ипотеке неприятная и встречается не так уж редко. Чтобы снизить вероятность отказа, стоит подробнее ознакомиться с популярными причинами отказа, а также способами их профилактики. Их мы рассмотрим в нашем материале, а также познакомимся с альтернативным решением, которое позволяет квартиру купить без кредита, даже если своих средств недостаточно.

Готовимся к ипотеке

Как показывает практика, недостаточно просто накопить средства на первоначальный взнос. Понадобится выполнить еще несколько действий, чтобы снизить вероятность отказа.

Проверьте свою кредитную историю

Часть случаев, когда отказали в ипотеке, связана с тем, что в прошлом у заемщика были просроченные кредиты. Даже если долго погашен полностью, факт нарушения графика погашения может влиять на показатели рейтинга.

Что делать в этом случае? Сначала узнайте свой кредитный рейтинг с помощью бюро. Самыми авторитетными в РФ считаются НБКИ, ОКБ, «Эквифакс» и кредитное бюро «Русский стандарт». Если он недостаточно высокий, стоит набраться терпения и подождать несколько месяцев или дольше. Чтобы ускорить процесс, можно несколько раз оформить потребительский кредит и аккуратно его выплатить. Не стоит это делать слишком быстро – это может вызвать подозрения.

Убедитесь в точности заполнения бумаг

Если есть ошибка хотя бы в одном слове с данными из документов, это по умолчанию рассматривается как предоставление заведомо ложной информации. В некоторых случаях придется подождать минимум месяц до повторной подачи заявки.

Что делать? Внимательно проверяйте все документы, заявки и формы для заполнения. Особое внимание уделите документам с подтверждением доходов, поскольку неточность мог допустить работодатель. В итоге подтвержденный доход не будет соответствовать заявленному, что вызовет подозрения.

Могут ли отказать в ипотеке после одобрения?

И этот вариант возможен. Так бывает, если предварительная проверка проводилась поверхностно и некоторые риски банк упустил. Перед подписанием договора обычно проводится тщательное изучение благонадежности клиента, и тогда может обнаружиться повод для отказа.

Также изменит решение банк может, если изменились обстоятельства заемщика и его платежеспособность оказалась под угрозой. Например, это может быть болезнь, появления члена семьи на иждивении и т.д.

Читайте также  Сбербанк зарплатная карта как оформить

Альтернатива ипотеке

Если вы не хотите получить отказ или знаете заранее, что банк не одобрит вашу заявку, стоит рассмотреть вступление в жилищный накопительный кооператив. Для этого достаточно просто подать заявление и предоставить паспорт, ИНН.

ЖНК позволяет при наличии половины суммы от стоимости всей жилплощади забронировать ее. После этого на условиях доверительной рассрочки вы можете выкупить и остальные квадратные метры в рассрочку до 5 лет. При этом нет необходимости в поручителях, огромного вороха справок, залоге – это действительно удобная альтернатива ипотеке.

*Предоставление рассрочки возможно для членов жилищного накопительного кооператива «Жилищные Возможности», деятельность которого осуществляется в рамках Федерального закона от 30.12.2004г. №215-ФЗ «О жилищных накопительных кооперативах» Решение Банка России от 13.08.2014 г.: присвоить регистрационный номер 187 записи о ЖНК «Жилищные Возможности» и включить сведения о нем в реестр жилищных накопительных кооперативов РФ. В целях обеспечения непредвиденных расходов и покрытия убытков кооператива формируется резервный фонд, размер которого определяется уставом ЖНК «Жилищные Возможности». Членом кооператива может быть гражданин, достигший 16-летнего возраста. Размер вступительного взноса составляет 10 000 рублей. Размер ежемесячного членского взноса составляет 1 000 рублей. Сумма паевого взноса, при которой у члена кооператива возникает право на приобретение жилого помещения, составляет не менее 50 % от площади жилого помещения. Размер и стоимость квадратных метров фиксируются в день поступления денежных средств на паевой счёт ЖНК. Срок паенакопления не менее 2 лет. В соответствии со ст. 24 Федерального закона от 30.12.2004 г. №215 «О Жилищных накопительных кооперативах» член Кооператива должен обеспечить погашение всех затрат кооператива, связанных с приобретением квартиры.

Основные причины отказа в ипотеке

Каждый потенциальный заемщик, перед тем, как подать заявку на оформление кредита на жилье, задумывается о том, по какой причине ему банк может дать отказ в ипотеке, тем более, что чаще всего, финансовая организация отказывает в выдаче займа без лишних объяснений. В нашей статье мы осветим основные причины отказов в ипотеке и как в дальнейшем заслужить доверие банка.

Как уже писалось раньше, ипотечное кредитование представляет собой программу покупки объекта жилой недвижимости под залог приобретаемого имущества. Однако, вместе с отличной перспективой быстрого переезда в собственную квартиру, потенциальный заемщик может оказаться в затруднительной ситуации, когда банк отказывает в выдаче займа. Примечательно, что финансовые организации не раскрывают причины, по которой был получен отказ по кредиту, в частности это касается таких моментов, когда у заемщика уже имеется отрицательная кредитная история, недостаточная платежеспособность или неподтвержденные данные, указанные в заявке. Для подачи заявки специалисты рекомендуют потенциальным заемщикам обращаться сразу в несколько финансовых организаций, и в случае получения отказа как минимум в трех банках, стоит искать причину в уже в самом клиенте.

Ниже мы рассмотрим основные причины отказа в ипотеке банковскими организациями.

1. Отказ в ипотеке службой безопасности банка.

Стоит отметить, что отказ в ипотеке вследствие принятия решения службой безопасности банка является довольно распространенной ситуацией. Собственно, заявка гарантировано не будет одобрена, если сотрудник службы безопасности просто не дозвонится ни по одному из указанных в заявке номеров телефонов. Поэтому, в первую очередь, в процессе подачи заявки потенциальному заемщику рекомендовано указывать время, когда непосредственно он сам, а также, его работодатель может выйти на связь.

Следующим моментом, при проверке клиента банка службой безопасности, является подтверждение анкетных данных. Во время общения с заемщиком сотрудник СБ может задать несколько перекрестных вопросов для того, чтобы выяснить насколько информация, поступившая от клиента, правдива, в частности, это касается вопросов о размере дохода, сведения о работодателе или непосредственно о себе. Примечательно, что таким образом, даже не имея никакого мошеннического умысла, можно случайно попасть в межбанковскую базу клиентов, предоставляющих о себе ложную информацию.

Соответственно, потенциальный клиент банка, который хочет оформить ипотечный кредитный договор, должен быть готов к предоставлению ответов на вопросы о возникновении первоначального взноса, возможной регистрации на приобретаемой по ипотеке жилплощади членов семьи или третьих лиц, вид деятельности и стаж на текущем месте работы, должностные обязанности и другое. На практике встречаются случаи, когда банк отказывает в ипотеке по вине работодателя: не дозваниваются до руководителя, не дают точную информацию о сотруднике и его заработной плате.

Стоит отметить также тот факт, что в зоне риска для получения отказа в кредите по ипотеке банком находятся работники небольших организаций, имеющих юридический статус ИП или ООО, с нестабильными ниже среднего денежными оборотами и так называемой «непрозрачной» деятельностью. Также, в случаях, если официальный юридический офис организации заемщика находится по одному адресу, а деятельность ведется в другом месте города, сотрудник банковской службы безопасности вправе осуществить выезд на место работы потенциального клиента, если офис будет закрыт – однозначно в выдаче ипотечного кредита будет отказано.

Одной из причин для отказа может послужить профессия заемщика – самыми «нежелательными» являются профессии, связанные с рисками, например, инкассаторы, а также риелторы и агенты по продажам, чей доход непосредственно связан с количеством совершенных финансовых операций.

2. Отказ банка в ипотеке по причине плохой кредитной истории у заемщика.

Условно банковская организация разделяет заемщиков на две категории: те, кто знает наверняка о существовании просрочек по кредитам и те, кто не предполагает того, что у него может быть плохая кредитная история. Отчет НБКИ, включающий в себя точные сведения о непогашенных кредитных займах и имеющихся по ним просроченных платежей, также содержит информацию о количестве запросов в Бюро кредитных историй за последние 30 дней. Соответственно, если на потенциального заемщика было подано более десятка запросов на получение кредитной истории из разных банковских организаций, значит, скорее всего, он получает отказ в выдаче займа, что в свою очередь, заставляет присмотреться к клиенту более пристально.

Справедливости ради стоит отметить, что даже если у потенциального заемщика в прошлом были просрочки по кредитам, но за последние несколько лет он получал и выплачивал своевременно займы, он имеет шансы на одобрение банком ипотечного кредита. Также возможно получение одобрения банком ипотеки даже при наличии мелких просрочек по кредитным картам, но при отсутствии нарушений по внесению платежей по крупным потребительским займам. Клиент будет считаться добросовестным до того момента, пока срок мелких просрочек не переступит порога 30 дней.

Важно! Сбербанк России и Банк ВТБ однозначно откажут клиенту в ипотеке, если у него будут просрочки по любым кредитным займам свыше 30 дней.

В случае, если потенциальный заемщик не подозревает о наличии просрочек, а банк все равно выдает отказ в ипотеке, скорее всего, причина кроется в наличии незначительных просрочек по кредитным картам, причем стоит заметить, что даже за недействующей кредитной картой может числиться несущественная задолженность. Также причиной могут стать какие-либо технические ошибки НБКИ, в этом случае кредитная история может быть исправлена через личное обращение в Бюро, с предоставлением заявления и квитанций, подтверждающих оплату в полном объеме.

Примечательным моментом является тот факт, что разные кредитные организации подают сведения в разные Бюро кредитных историй, соответственно, банк, куда была подана заявка на ипотеку, может не знать о наличии просрочки в другой финансовой организации. Так, к примеру, в НБКИ не подаются сведения о клиентах банка Хоум кредит и Сбербанка России, соответственно, для заемщика это минус, поскольку при полностью погашенном кредите положительную кредитную историю придется подтверждать справкой.

Сегодня распространено ошибочное мнение о том, что шансы одобрения по ипотеке можно увеличить посредством получения и своевременного погашения небольшого займа. Однако, как показывает практика, по большей части это банальное навязывание абсолютно ненужного кредитного продукта для заемщика, имеющего стабильный ежемесячный доход.

Еще одна категория потенциальных клиентов, которые могут получить отказ банка в ипотеке – заемщики, выплачивающие небольшие кредитные суммы в 30-50 тысяч рублей длительное время. Учитывая то, что выплаты по ипотечному кредиту в среднем составляют более 30 тысяч в месяц, у банка обязательно возникнут сомнения по вопросу выплат такого большого займа. Поэтому специалисты чаще советуют лучше не оформлять никаких небольших сомнительных кредитов, если стоит вопрос о подаче заявки на ипотеку.

Стоит отметить, что положительным моментом при формировании кредитной истории является наличие кредитных карт с большим лимитом, выданных крупными банковскими организациями. На период подачи заявки на получение ипотеки и проверки информации о заемщике баланс кредитных карт должен быть положительным.

3. Отказ банка в ипотеке по финансовым причинам.

Как правило, потенциальный заемщик оценивается по нескольким критериям: проверяются предоставленные сведения, кредитная история, рассчитывается его платежеспособность. Анкета-заявка на ипотеку содержит в себе все доходы и расходы клиента, при проверке учитывается только доход, подтвержденный справкой, выданной в соответствии с требованиями банка. Стоит заметить, что в каждой банковской организации действуют свои индивидуальные методы расчета платежеспособности клиента, однако в большинстве случаев все указанные расходы вычитаются из суммы подтвержденных доходов, помимо этого к статье расходов добавляются прожиточный минимум на заемщика и иждивенцев.

Важно! Для того, чтобы увеличить шансы на одобрение кредита по ипотеке необходимо, чтобы расходы по обслуживанию займа составляли 1/3 часть доходов заемщика.

4. Другие причины отказа в ипотеке.

На практике существуют и другие причины отказа банка в ипотечном кредитовании. В частности, клиент может предоставить неправильный пакет документов, недостоверные сведения о себе (например возраст и состояние здоровья), наличие непогашенных задолженностей по штрафам, не относящихся к кредитам (штрафы ГИБДД, алименты, не оплаченные налоги), наличие судимости.

Если банк отказал в ипотеке по какой-либо из вышеназванных причин, скорее всего специалисты кредитной организации подскажут, как в дальнейшем исправить ситуацию и увеличить шансы для одобрения займа. Исключение составит только наличие у клиента судимости, в этом случае шансы практически равны нулю.