Как расторгнуть договор с банком

Как расторгнуть договор на товары, купленные в кредит

Договором о продаже товара в кредит также может быть предусмотрена оплата товара в рассрочку. В последнее время наиболее часто встречающейся формой приобретения товаров в кредит является приобретение товара в кредит с одновременной рассрочкой платежа. Объем товаров, приобретаемых в кредит, и, следовательно, объем вопросов, возникающих в связи с продажей некачественных товаров в кредит, достаточно велик.
В случае с экспресс-кредитованием денежные средства на покупку товара предоставляются не непосредственным продавцом товара, а специализированной организацией — банком. Здесь и возникают основные трудности, так как в такой схеме купли-продажи товаров участвуют три стороны. Вопросы, касающиеся расчетов с потребителями в случае приобретения ими товаров ненадлежащего качества, проданного в кредит, регламентируются п. 5 ст. 24 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее — Закон).
Так, в случае возврата товара ненадлежащего качества, проданного в кредит, потребителю возвращается уплаченная за товар денежная сумма в размере погашенного ко дню возврата указанного товара кредита, а также возмещается плата за предоставление кредита.
Данное положение полностью согласуется с нормами ст.ст. 13,18 Закона, где установлена ответственность продавца в случае продажи потребителю товара ненадлежащего качества в форме обязанности по возмещению потребителю всех убытков, возникших у него в связи с продажей такого товара.
В данном случае убытками потребителя будут проценты, которые он заплатил продавцу либо банку (в зависимости от того, кто предоставляет кредит на покупку товара). Однако сюда не включаются штрафные санкции, которые потребитель уплачивал в связи с нарушением кредитного договора. Основной проблемой, с которой сталкиваются потребители, является то, что согласно формулировке п. 5 ст. 24 Закона потребитель может требовать сумму, уплаченную им на момент возврата товара, а зачастую товар выходит из строя до момента полного погашения кредита.
В случае если кредит на товар предоставляет продавец, то проблем особых не возникает: можно требовать расторжения договора купли-продажи товара в кредит — и потребителю возвращается сумма, уплаченная им на момент возврата товара продавцу. Договор расторгается, а обязательства по оплате некачественного товара прекращаются.
В случае предоставления кредита на товар третьим лицом — банком, возникает ряд проблем. Как уже было сказано, продавец обязан вернуть лишь те суммы, которые потребитель уплатил на момент возврата товара. Однако в этом случае банки не расторгают кредитный договор, и потребитель оказывается в положении, когда он, не имея приобретенного товара на руках, несет обязательства по погашению кредита, так как в большинстве случаев даже не ставит в известность банк о расторжении договора купли-продажи.

Как быть в этом случае?

1. При расторжении договора купли-продажи с продавцом можно на основании ст. 451 Гражданского кодекса РФ требовать от банка расторжения кредитного договора в связи с существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора (так как при заключении договора с банком потребитель исходит из того, что сможет пользоваться приобретаемым товаром). Нужно обратиться с письменным заявлением в банк для расторжения кредитного договора. В случае отказа банком в добровольном удовлетворении заявленного требования, необходимо обращаться в суд с исковым заявлением о расторжении кредитного договора. В этом случае уже суд будет определять правовые последствия расторжения договора с банком и распределять те или иные расходы между сторонами.
В случае если банк в досудебном порядке расторгнет кредитный договор, необходимо потребовать официального подтверждения от банка о том, что обязательства потребителя перед ним прекращены.

2. Согласно ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» за нарушение прав потребителя продавец несет ответственность в форме обязанности по возмещению убытков, причиненных потребителю нарушением его прав в полном объеме. В случае если банк отказывает в расторжении кредитного договора, потребителю можно поступить следующим образом: продолжать оплачивать кредит и, по итогам определенных периодов, предъявлять продавцу требования о возврате сумм, уплаченных банку. Данные суммы как раз и будут убытками потребителя, которые он понес в результате приобретения некачественного товара, т.е. в результате нарушения его прав на качественный товар. Здесь важно обратить особое внимание на следующее. Не получив от банка официальной информации о прекращении кредитного обязательства, ни в коем случае нельзя в одностороннем порядке прекращать оплачивать кредит, так как это может повлечь начисление штрафов и дополнительных процентов на потребителя, а также испортить кредитную историю.

Как расторгнуть договор с банком

В Управление Роспотребнадзора по РА участились обращения граждан-потребителей именно по вопросу расторжения кредитного договора с банком, в случае ненадлежащего качества товара, оформленного через банковский кредит. В этой связи Управление даёт разъяснение законодательства о правах потребителей.

Расторжение договора купли-продажи товара, приобретенного в кредит

(памятка для потребителей)

Согласно ст. ст. 488, 489 Гражданского кодекса РФ договором купли-продажи может быть предусмотрена оплата товара через определенное время после его передачи покупателю (купля-продажа товаров в кредит). Договором о продаже товара в кредит, также может быть предусмотрена оплата товара в рассрочку.

Широкое распространение получило «экспресс кредитование» населения при продаже товаров. В случае с «экспресс-кредитованием» денежные средства на покупку товара предоставляется не непосредственным продавцом товара, а кредитной организацией – банком.

Здесь и возникают основные трудности, так как в такой схеме купли-продажи товаров участвуют 3 стороны.

Вопросы, касающиеся расчетов с потребителями в случае приобретения ими товаров ненадлежащего качества, проданного в кредит, регламентируются п. 5 ст. 24 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей». Так, в случае возврата товара ненадлежащего качества, проданного в кредит, потребителю возвращается уплаченная за товар денежная сумма в размере погашенного ко дню возврата указанного товара кредита, а также возмещается плата за предоставление кредита.

Данное положение полностью согласуется с нормами статей 13 и 18 Закона, где установлена ответственность продавца в случае продажи потребителю товара ненадлежащего качества в форме обязанности по возмещению потребителю всех убытков возникших у него в связи с продажей такого товара.

В данном случае, убытками потребителя будут проценты, которые он заплатил банку.

Основной проблемой, с которой сталкиваются потребители, является то, что согласно формулировке п. 5 ст. 24 Закона потребитель может требовать сумму, уплаченную им на момент возврата товара, а зачастую товар выходит из строя до момента полного погашения кредита.

Как уже было сказано, продавец обязан вернуть лишь те суммы, которые потребитель уплатил на момент возврата товара.

Однако, в этом случае банки не расторгают кредитный договор и потребитель оказывается в положении, когда он, не имея приобретенного товара на руках, несет обязательства по погашению кредита, так как в большинстве случаев даже не ставит в известность банк о расторжении договора купли-продажи.

Как быть в этом случае?

Во-первых: При расторжении договора купли-продажи с продавцом можно на основании ст. 451 Гражданского кодекса РФ требовать от банка расторжения кредитного договора в связи с существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора (так как при заключении договора с банком потребитель исходит из того, что сможет пользоваться приобретаемым товаром). Нужно обратиться с письменным заявлением в банк для расторжения кредитного договора.

В случае отказа банком в добровольном удовлетворении заявленного требования, необходимо обращаться в суд с исковым заявлением о расторжении кредитного договора. В этом случае уже суд будет определять правовые последствия расторжения договора с банком и распределять те или иные расходы между сторонами.

В случае, если банк в досудебном порядке расторгнет кредитный договор, необходимо потребовать официального подтверждения от банка, о том, что обязательства потребителя перед ним прекращены.

Во-вторых: Согласно ст. 13 Закона о защите прав потребителей, за нарушение прав потребителя продавец несет ответственность в форме обязанности по возмещению убытков, причиненных потребителю нарушением его прав в полном объеме.

Читайте также  Почему не приходит одноразовый пароль сбербанк

В случае, если банк отказывает в расторжении кредитного договора потребителю можно поступить следующим образом – продолжать оплачивать кредит и, по итогам определенных периодов, предъявлять продавцу требования о возврате сумм уплаченных банку.

Данные суммы как раз и будут убытками потребителя, которые он понес в результате приобретения некачественного товара, т.е. в результате нарушения его прав на качественный товар.

Здесь важно обратить особое внимание на следующее. Не получив от банка официальной информации о прекращении кредитного обязательства, ни в коем случае нельзя в одностороннем порядке прекращать оплачивать кредит, так как это может повлечь начисление штрафов и дополнительных процентов на потребителя, а также испортить кредитную историю.

В подобных ситуациях потребителям необходимо быть предельно внимательными! Все документы, которые оформляются как при приобретении товара, так и при его возврате необходимо составлять в 2-х экземплярах. А в случае если возникают какие-либо вопросы, то не стоит полагаться на слова продавцов, либо представителей банков, а всегда требовать официальную письменную позицию по тем или иным вопросам.

(c) Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Алтай, 2006—2015 г.

Все права на материалы, размещенные на сайте, охраняются в соответствии с законодательством РФ, в том числе об авторском праве и смежных правах.
При использовании материалов сайта необходима ссылка на источник

Адрес: 649002, Республика Алтай, г. Горно-Алтайск, проспект Коммунистический, 173

Тел.: +7 (38822) 6-43-84

Эл. почта:

Как расторгнуть договор с банком

ГК РФ Статья 859. Расторжение договора банковского счета

(в ред. Федерального закона от 26.07.2017 N 212-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

Перспективы и риски арбитражных споров и споров в суде общей юрисдикции. Ситуации, связанные со ст. 859 ГК РФ

Споры в суде общей юрисдикции:

1. Договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

2. При отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете клиента — гражданина, не являющегося индивидуальным предпринимателем, и операций по этому счету банк вправе в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив клиента об этом в письменной форме или иным предусмотренным договором способом, если договором банковского счета не предусмотрен отказ банка от этого права. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства.

При отсутствии в течение двух лет или в течение иного предусмотренного договором банковского счета срока операций по этому счету клиента — юридического лица или индивидуального предпринимателя банк вправе в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив клиента об этом в письменной форме или иным способом, предусмотренным договором, если договором банковского счета не предусмотрен отказ банка от этого права. При этом указанный срок в любом случае не может быть менее шести месяцев. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения.

3. Банк вправе расторгнуть договор банковского счета в случаях, установленных законом, с обязательным письменным уведомлением об этом клиента. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении шестидесяти дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета.

Со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета до дня, когда договор считается расторгнутым, банк не вправе осуществлять операции по банковскому счету клиента, за исключением операций по взиманию платы за услуги банка, начислению процентов, если такие условия содержатся в договоре банковского счета, по перечислению обязательных платежей в бюджет и операций, предусмотренных пунктами 5 и 6 настоящей статьи.

4. По требованию банка договор банковского счета может быть расторгнут судом в следующих случаях:

когда сумма денежных средств, находящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом;

при отсутствии операций по этому счету в течение года, если иное не предусмотрено договором.

5. Остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 3 статьи 858 настоящего Кодекса.

6. В случае неявки клиента за получением остатка денежных средств на счете в течение шестидесяти дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета либо неполучения банком в течение указанного срока указания клиента о переводе суммы остатка денежных средств на другой счет банк обязан зачислить денежные средства на специальный счет в Банке России, порядок открытия и ведения которого, а также порядок зачисления и возврата денежных средств с которого устанавливается Банком России. При этом в случае расторжения договора банковского счета в иностранной валюте банк обязан осуществить продажу иностранной валюты, а в случае расторжения договора банковского счета в драгоценных металлах осуществить продажу драгоценного металла по курсу, установленному этим банком на день продажи иностранной валюты и (или) драгоценного металла, и перечислить денежные средства в валюте Российской Федерации на указанный счет в Банке России.

По требованию клиента банк осуществляет в порядке, установленном банковскими правилами, возврат денежных средств в валюте Российской Федерации в сумме, ранее перечисленной этим банком на специальный счет в Банке России.

7. Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

Сможет ли держатель кредитной банковской карты расторгнуть договор банковского счета при условии имеющейся задолженности перед банком

Договор о выдаче и использовании кредитной банковской карты является смешанным. Он содержит элементы договора банковского счета и кредитного договора. Смешанный договор регулируется правилами о договорах, входящих в его состав. Однако если указанные правила будут противоречить существу смешанного договора или соглашению сторон по такому договору, то они применяться не будут. В связи с этим договор о выдаче и использовании кредитной банковской карты может содержать отклоняющееся от п. 1 ст. 859 ГК РФ условие о запрете на произвольное закрытие клиентом банковского счета при наличии непогашенного овердрафта по кредитной карте.

Карточка дела

Реквизиты судебного акта

физическое лицо Р.

ПАО «Сбербанк России»

Суть дела

В декабре 2011 г. физическое лицо Р. (далее — клиент) и ПАО «Сбербанк России» (далее — банк) заключили договор о выдаче и использовании кредитной банковской карты с лимитом 20 000 руб. под 19% годовых на 12 месяцев. Во исполнение обязательств по договору банк открыл на имя клиента банковский счет в целях осуществления расчетов по операциям с использованием банковской карты.

В июле 2016 г. клиент обратился в банк с заявлением о закрытии банковского счета. Банк требование клиента не выполнил. Причиной послужил тот факт, что по состоянию на 31 мая 2016 г. задолженность клиента по кредиту составляла 52 000 руб. Банк исходил из того, что закрытие клиентом банковского счета невозможно при наличии непогашенного овердрафта по кредитной карте.

Позиция судов

Суд первой инстанции удовлетворил исковые требования. На банк была возложена обязанность закрыть счет. Кроме того, с банка в пользу клиента была взыскана компенсация морального вреда в размере 500 руб., штраф в размере 250 руб.

Суд исходил из того, что право клиента на расторжение договора банковского счета предусмотрено нормами ГК РФ и Закона РФ от 07.02.92 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее — Закон о защите прав потребителей). При этом расторжение договора в части закрытия банковского счета не влияет на исполнение уже возникших кредитных обязательств.

Читайте также  В каком банке лучше открыть дебетовую карту

Суд апелляционной инстанции согласился с выводами первой инстанции. При этом он указал на то, что банковский счет предполагает проведение различных операций по счету, что свидетельствует о его самостоятельной природе, не связанной с погашением кредита. В то же время в силу п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Позиция ВС РФ

Судебная коллегия по гражданским делам ВС РФ отменила апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам областного суда и направила дело на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

Судьи ВС РФ проанализировали условия договора и заключили, что вывод нижестоящих судов о возможности держателя кредитной банковской карты расторгнуть договор банковского счета при условии имеющейся задолженности перед банком является в данном случае ошибочным, руководствуясь следующий логикой.

Согласно п. 3.3 Условий использования банковских карт ОАО «Сбербанк России», являющихся приложением № 1 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ОАО «Сбербанк России» (далее — Условия), карта может быть использована держателем для оплаты товаров и услуг, получения/взноса наличных денежных средств в кредитных организациях и через банкоматы, для совершения иных банковских операций по счетам/вкладам клиента, предусмотренных договором.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ такой договор является договором банковского счета. Другим элементом договора о выдаче и использовании кредитной банковской карты является кредитный договор. Речь в данном случае идет о достигнутом сторонами соглашении о кредитовании банковского счета держателя, к которому в соответствии со ст. 850 ГК РФ применяются правила о кредитном договоре.

На этом основании ВС РФ заключил, что между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий элементы договора банковского счета и кредитного договора.

Согласно п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Таким образом, смешанный договор регулируется правилами о договорах, входящих в его состав. Однако если указанные правила будут противоречить существу смешанного договора или соглашению сторон по такому договору, то они применяться не будут.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом, исходя из существа смешанного договора, обязанность возвратить полученные в кредит денежные средства взаимоувязана с проведением операций по банковскому счету, включая его закрытие. Как предусмотрено в п. 4.12 Условий, закрытие счета карты и возврат остатка денежных средств со счета карты производится по заявлению клиента при условии погашения овердрафта, отсутствия иной задолженности и завершения мероприятий по урегулированию спорных транзакций по истечении 45 календарных дней с даты подачи заявления о закрытии выпущенной к счету карты.

Таким образом, соглашением сторон предусмотрено, что закрытие счета карты возможно лишь при условии погашения овердрафта, что соответствует положениям ст. 421 ГК РФ, регулирующим отношения по смешанному договору. При таких обстоятельствах применение судами правил п. 1 ст. 859 ГК РФ о возможности расторжения договора банковского счета в любое время по заявлению клиента, то есть самих по себе правил о банковском счете без учета правил о кредитном договоре, противоречит существу смешанного договора о выдаче и использовании кредитной банковской карты, что согласно п. 3 ст. 421 ГК РФ недопустимо.

Овердрафт (англ. overdraft — сверх планируемого, перерасход) — кредитование банком расчетного счета клиента для оплаты им расчетных документов при недостаточности или отсутствии на расчетном счете клиента-заемщика денежных средств. В этом случае банк списывает средства со счета клиента в полном объеме, то есть автоматически предоставляет клиенту кредит на сумму, превышающую остаток средств.

Как расторгнуть кредитный договор с банком

Чтобы прекратить начисление банком процентов и штрафов по кредиту, заемщику часто рекомендуют расторгнуть кредитный договор. Такие советы обычно дают не очень осведомленные пользователи интернет-форумов, однако профессиональные юристы редко говорят об этой возможности.

Дело в том, что расторжение кредитного договора по инициативе заемщика – это очень сложная задача, которая достигает своей цели крайне редко. Тем не менее, чтобы вы могли оценить перспективы своей конкретной ситуации, мы подробно опишем возможные варианты.

Если вы не выплатили все деньги, которые требует банк, то существует всего два механизма расторжения кредитного договора – по соглашению сторон и через суд. Естественно, возможен вариант, когда вы просто выплачиваете весь долг (включая проценты и штрафы), тогда обязательства по договору считаются исполненными, и расторгать его не требуется. Нужно упомянуть также еще один сценарий: в течение 14 дней после получения кредита вы можете вернуть его, уплатив символические проценты за несколько дней. Эта норма основана на законе о защите прав потребителей, и не требует согласования с банком и расторжения кредитного договора.

Расторжение по соглашению сторон

Итак, существует два механизма расторжения – по соглашению сторон и через суд. Независимо от того, какой вариант вы выберете, на первом шаге действия будут одинаковы – вам необходимо направить в банк заявление о расторжении кредитного договора. В этом документе нужно не только официально заявить о своем намерении, но также указать его причины (например, вас уволили с работы, вы заболели и т.д.) Практика показывает, что независимо от серьезности ваших причин банк либо оставит ваше заявление без официального ответа, либо сразу откажет в расторжении, либо предложит неприемлемые условия.

Например, банк может ответить, что готов расторгнуть договор после того, как заемщик выплатит всю сумму, включая проценты и штрафы (хотя после этого расторгать договор уже не обязательно, его действие прекращается автоматически). Другой вариант ответа со стороны банка – это предложение не расторгать договор, а провести реструктуризацию кредита. Принимать такие предложения или нет – зависит от конкретной ситуации. Если у вас набежали большие проценты и штрафы, то, возможно, выгоднее отказаться и дожидаться суда. В любом случае мы рекомендуем проконсультироваться с кредитным адвокатом перед тем, как подписать какое-либо соглашение с банком.

Полезная информация

Короче говоря, если ваша цель – это именно расторжение договора, то договориться об этом с банком (на приемлемых условиях) не получится. Точно так же, как расторжение договора по кредиту выгодно для заемщика, оно невыгодно для банка. По сути, этот вариант для банка означает только одно – он больше не сможет начислять проценты и штрафы, т.е. в конечном счете получит меньше денег. Зачем банку вникать в ваши проблемы и добровольно соглашаться на уменьшение прибыли? Его задача – начислять проценты, а выбивать долги потом будут коллекторы или судебные приставы.

Если вы все же решили попробовать и написать в банк заявление о расторжении, то нужно помнить, что такое заявление прерывает течение срока давности по кредиту. Это особенно важно в тех случаях, когда с момента последнего платежа по кредиту прошло много времени (полтора-два года и более). Однозначно не нужно писать заявление по истечении трех лет, поскольку срок давности начнет считаться заново, даже если один раз он уже истек. В общем, обращение в банк по поводу расторжения договора может не просто быть бесполезным, но и даже принести вред в вашем конкретном случае.

Расторжение кредитного договора через суд

Единственная ситуация, в которой имеет смысл писать в банк заявление о расторжении, это когда вы готовы идти до конца и обращаться в суд. В этом случае заявление нужно для того, чтобы подтвердить попытки договориться с банком «по-хорошему», иначе у суда будет дополнительное основание для отказа. Естественно, наличие заявления – это необходимое, но не достаточное условие для того, чтобы суд принял решение о расторжении вашего договора. Главное и самое сложное – вам нужно доказать суду, что после заключения договора существенно изменились условия, причем это невозможно было ни предвидеть, ни преодолеть.

Читайте также  Интернет банкинг как пользоваться

В качестве существенно изменившихся условий многие заемщики называют увольнение с работы, длительные болезни, всевозможные семейные или финансовые проблемы и т.д. Однако даже если эти доводы подкрепляются необходимыми документами, суд редко встает на сторону должника. Грубо говоря, суд обычно придерживается такой позиции, что все эти риски заемщик должен был проанализировать при подписании кредитного договора. Например, в увольнении нет ничего неожиданного, рано или поздно всем приходится менять работу, и если заемщик не предусмотрел такой вариант – это его проблемы.

Шансы на расторжение договора повышаются, если возникли какие-то совсем уж форс-мажорные обстоятельства – пожар, стихийные бедствия, военные действия и т.д. Однако даже в этом случае нет никакой гарантии, что суд примет сторону заемщика. Позиция суда может основываться на том, что заемщик мог воспользоваться услугами страховых компаний и застраховаться от любых неожиданностей. Собственно говоря, суду не требуется на «бытовом» языке обосновывать свое решение, достаточно сослаться на абстрактную формулировку закона, которая мало что скажет простому человеку (не юристу).

Тем не менее, исключения все-таки бывают, и иногда суд с пониманием относится к аргументам заемщика. Если вы хотите попытаться, вам нужно просто подготовить и отнести в суд исковое заявление о расторжении кредитного договора. Предсказать исход судебного процесса со 100%-ной гарантией нельзя, однако опытный кредитный адвокат может оценить шансы в зависимости от специфики вашей конкретной ситуации. Если вы все-таки намерены обращаться в суд, мы рекомендуем сначала проконсультироваться со специалистом – хотя бы по телефону, но лучше на личном приеме.

Полезная информация

Юридическая консультация адвоката

ЗВОНИТЕ прямо сейчас! Краткая консультация по телефону:
+7 (925) 143-82-86
+7 (926) 205-81-07

Стоимость: 30 мин. — 1,5 тыс.руб.

Можно ли и как расторгнуть кредитный договор

Как расторгнуть кредитный договор с банком:

  1. Направить кредитору официальное письмо с просьбой о расторжении.
  2. Заключить соглашение о расторжении.
  3. Если кредитор отказал в заключении соглашения, обратиться в суд.

Причины для расторжения договора с банком

Практика кредитования чрезвычайно распространена в России: россияне берут кредиты на покупку жилья, ремонты, приобретение бытовой техники, автомобилей, отдых и другие цели. Большинство граждан предпочитают банковское кредитование — только небольшое количество заемщиков, около процента, пользуются услугами микрофинансовых организаций.

Выдача кредита сопровождается оформлением кредитного соглашения, в тексте которого кредитор, банк, и заемщик, гражданин, согласуют, в том числе:

  • размер выдаваемой суммы;
  • процентную ставку;
  • срок возврата.

Кредиты оформляются на продолжительный срок — от нескольких месяцев до десятков лет, жизненные обстоятельства заемщика за этот период неоднократно меняются, что нередко приводит к невозможности возврата кредита, в связи с чем заемщик стремится расторгнуть соглашение.

Инициировать расторжение кредитного договора вправе как сам заемщик, так и банк. Банк расторгает его, как правило, если заемщик не исполняет обязанности по возврату займа, уплате пени или штрафов.

Заемщик инициирует расторжение, потому что:

  • передумал. Это самый простой вариант. Если соглашение уже подписано, но деньги еще не потрачены, оформить отказ от кредита после подписания договора проще всего, достаточно заявления в банк. Скорее всего, кредитор согласится на расторжение, правда, в кредитной истории заемщика появится отметка о его неблагонадежности: никаких материальных потерь он не претерпит, но взять новый кредит станет сложнее;
  • отсутствует возможность погасить займ. В жизни случается всякое: проблемы со здоровьем, потеря работы — такие события влекут финансовые трудности, из-за которых гражданин теряет возможность выплачивать кредит;
  • банк нарушает условия займа, например, самовольно в одностороннем порядке меняет процентную ставку.

Можно ли расторгнуть договор с банком

Ответ на вопрос, можно ли расторгнуть кредитный договор с банком, утвердительный — да, можно, но сложно.

Проще всего расторгнуть соглашение, если оно уже подписано, но деньги еще не получены, или получены, но не сняты с кредитного счета. В таком случае кредитор не станет сопротивляться.

Сложнее его расторгнуть, если деньги потрачены.

Важно помнить, что ситуация, в которой кредитор согласится «простить» долг и разрешит не возвращать займ вовсе, исключена. Однако есть возможность реструктурировать или рефинансировать долг, то есть расторгнуть одно соглашение и заключить другое на более выгодных для плательщика условиях, если погасить долг на старых условиях стало невозможно.

Варианты, как расторгнуть

Вариантов, как расторгнуть договор с банком по кредиту, два:

  • по соглашению сторон. Банк едва ли согласится отказаться от соглашения и списать задолженность. Вероятнее, что стороны договорятся о реструктуризации долга или его рефинансировании. Тогда вслед за расторжением первоначального договора будет заключение другого, на новых условиях. В некоторых случаях кредитный долг переводится на другое лицо — происходит замена должника, отношения с первоначальным должником фактически прекращаются. Важно помнить, что такая замена допустима только при согласии кредитора, а без такого согласия ничтожна;
  • через суд. Например, гражданин вправе обратиться в суд с иском о расторжении на основании того, что кредитор не исполняет обязанности по соглашению или нарушает его условия. Частным случаем расторжения договора через суд является его расторжение в рамках процедуры банкротства физического лица. Если гражданин признается неплатежеспособным, в рамках такого производства ему списываются долги, в том числе кредитные, а договор с банком фактически расторгается.

Расторгнуть его в одностороннем порядке самостоятельно нельзя.

Что надо сделать, чтобы расторгнуть

Когда заемные средства еще не израсходованы, порядок, как отказаться от кредита, если договор подписан, несложен: необходимо направить кредитору письменное заявление о расторжении и возврате средств. Пояснять причины отказа в этом случае необязательно.

Значительно сложнее порядок, как отказаться от кредита после подписания договора, если деньги заемщик получил и потратил. В таком случае вариантов два:

  • вернуть досрочно сумму займа. При потребительском кредитовании есть возможность вернуть займ в любой момент, но в условиях соглашения иногда встречается правило о недопустимости досрочного возврата в течение определенного времени. Если возврат возможен, вернув деньги и уплатить начисленные за период пользования деньгами проценты, гражданин исполняет обязательства и закрывает договор;
  • направить письменное заявление о расторжении.

Второй вариант необходим, если у заемщика нет возможности вернуть займ, уплатить пени, проценты и штрафы, либо если причина расторжения — нарушение банком условий соглашения. В таком обращении следует раскрыть причины невозможности погасить кредит или суть допущенных банком нарушений. Скорее всего, в ответ на такое обращение поступит либо отказ от расторжения или изменение договора, либо предложение перезаключить его на невыгодных условиях.

Если ответ банка гражданина не удовлетворил, он вправе обратиться в суд с требованием изменить положения существующего договора или расторгнуть его.

Исход такого суда тоже не предрешен:

  • если причина обращения — это неспособность заемщика гасить кредит, то ему предстоит доказать, что причины ухудшения его финансового состояния были форс-мажорными, и он в них не повинен. Например, если заемщик потерял работу и из-за этого не платит кредит, суд вправе не признать это обстоятельство форс-мажорным;
  • если причина в неисполнении банком условий договора, шансов больше, но заемщику предстоит разъяснить, в чем состояло нарушение.

В любом случае споры с банками редко заканчиваются абсолютной победой физических лиц — все банки располагают штатом сильных юристов, которые специализируются на подобных спорах. Поэтому, если предстоит суд с банком, следует нанять профессионального представителя со знаниями в этой сфере.