Как банк принимает решение о выдаче кредита

Почему банки отказывают в кредите?

Эксперт в сфере ипотеки и недвижимости Ирина Калмыкова рассказывает

Секреты получения ипотечного кредита. Кто в банках принимает решение о выдаче кредита? Как считает ипотечный калькулятор? Что влияет на решение банка? Какой заемщик для банка — хорош, а какой — плох? Какие основные причины отказов в выдаче кредитов?

Кто принимает решение о выдаче кредита?

В банках решение о выдаче кредита выносит несколько человек, так называемый кредитный комитет. На кредитный комитет попадают документы заемщика, уже прошедшие первую проверку по наличию сложностей с правоохранительными органами, наличию просроченных кредитов. Решение выносится на основании мнения каждого из членов комитета: оцениваются экономические показатели заемщика, выстраивается его психологический портрет, оцениваются риски невозврата кредита. При этом используется система скоринга. Мнение каждого члена комитета и результаты скоринга учитываются в совокупности. В результате выносится окончательное решение.

Сотрудники банков кредиты не выдают. В банках есть определенные стандарты, согласно которым проводится анализ предоставленных документов. Личная симпатия или неприязнь сотрудника банка к конкретному заемщику на результаты вынесения решения о предоставлении кредита никаким образом не влияет.

Расчеты кредитного калькулятора

Рассмотрим, например, следующего заемщика: ему 30 лет, не женат, нет детей, нет алиментов, нет других кредитных обязательств, доход 60 тыс. руб. в месяц, есть первоначальный взнос 20%. При таких вводных данных ипотечный калькулятор рассчитает необходимую сумму кредита: 2 млн. руб. на 15 лет.

Другой пример: заемщику 30 лет, женат, платит алименты, во второй семье двое детей, есть действующие кредиты, есть первоначальный взнос 20%. Такому заемщику ипотечный калькулятор рассчитает значительно меньшую сумму кредита с учетом всех вводных данных. Потому что ему будет очень сложно нести обязательства по содержанию семьи, детей, предыдущих непогашенных кредитов и погашению вновь взятого ипотечного кредита.

То есть, при расчетах очень важна конкретика, которую зачастую не учитывают калькуляторы на сайтах банков, выдавая очень обобщенную картину.

Что влияет на принятие решения о выдаче кредита?

Если документы заемщика попали на кредитный комитет — это означает, что он прошел проверку службой безопасности банка. На решение кредитного комитета влияют многие показатели, точнее, их совокупность. Вот некоторые из них:

  • стабильность работы (отсутствие перерывов в стаже работы и постоянных смен мест работы);
  • сфера деятельности (рискованные, с точки зрения банков: строительство и металлургия);
  • сумма первоначального взноса.

Если, например, «хромает» какой-то показатель – это не значит, что в кредите банк откажет. Могут предложить, например, привлечь поручителей или увеличить первоначальный взнос.

Какой заемщик для банка хорош, а какой – плох?

Идеальный заемщик: стабильная работа, высшее образование, большой первоначальный взнос (от 30%), отсутствие просроченных кредитов.

А) Семейное положение: женат — хорошо, если супруга работает, можно рассматривать совокупный доход, если не работает — сумма кредита будет меньше. Не женат: рассматривают доход одного заемщика.

Б) Образование: если у заемщика высшее образование — при потере работы он сможет найти себе новую (с учетом опыта работы); возможно, не менее оплачиваемую. Если у заемщика средне — специальное образование — работу можно найти, но с меньшим доходом; среднее образование, нет специальности — работу найти трудно.

В) Возраст: если возраст «18+» могут попросить поручителей родителей. Если возраст » 50+» могут попросить поручителей детей. Возраст влияет на возможную сумму кредита и срок.

Г) Внешний вид: кредитный комитет, конечно, не видит заемщика. Но многие факторы, приведенные выше (возраст, образование, место работы) говорят сами за себя. Внешний вид заемщика видит специалист банка, принимающий документы (если заявку подает не ипотечный брокер). Он может сделать пометку и высказать свое мнение – возможно, это мнение и учтут при рассмотрении или пригласят заемщика еще раз подойти в банк.

Почему вам откажут в кредите наличными: четыре стоп-сигнала для банка

Prosto, казалось бы, получить кредит наличными, имея официальное трудоустройство и большую зарплату. Но иногда даже у самого благонадежного на первый взгляд заемщика могут возникнуть трудности с оформлением кредита. О том, какие причины того, что банки указывают претенденту на дверь, почему банки отказывают в получении кредита, узнавал Prostobank.ua

Краткое содержание и ссылки по теме

  1. Сигнал первый: претендент на кредит предоставил неправдивую информацию
  2. Сигнал второй: испорченная кредитная история
  3. Сигнал третий: перекредитованность кандидата
  4. Сигнал четвертый: претендент на кредит не прошел скоринг банка
  5. Какие существуют причины отказа в кредите?
  6. Список МФО, где можно взять кредит без отказа

Прежде всего, чтобы ваша заявка на получение кредита наличными была успешной, нужно соответствовать портрету заемщика, который «рисует» для себя банк. Речь идет о соответствии требованиям банка вашего возраста, трудоустройства, официального дохода, наличии справки о доходах или поручителей, залога.

Если вы только собираетесь подавать заявку на кредит, или уже получили отказ из банка и хотите узнать причину, то учтите, что в некоторых случаях даже полное соответствие заявленному «портрету» не гарантирует получение займа. Стоп-сигналами для банка при выдаче кредита могут послужить следующие обстоятельства.

Сигнал первый: претендент на кредит предоставил неправдивую информацию

Вы предоставили в банк справку о том, что работаете в крупной компании, а на самом деле перебиваетесь временными подработками? Будьте готовы к тому, что кредит вам не дадут. Конечно, если банк узнает об обмане. Однако вероятность этого достаточно высокая, ведь банки чаще всего проводят тщательную проверку кандидата на кредит, в том числе – звонки работодателю и вашим знакомым.

Потому, если вы решили получить заем «любой ценой» — еще раз подумайте. Конечно, можно просто отнести фальшивые документы в другой банк в надежде, что его сотрудники будут менее скурупулезны. Но отказ в кредите в данном случае – наименьшая неприятность, которая вас может ожидать. Даже если вам удастся обмануть банк, выплачивать кредит, имея нестабильную работу или маленький заработок, вам будет не просто.

Юридические статьи о кредитовании:

Что делать?

Если вы работаете неофициально, или ваш официальный доход недостаточен для выплаты кредита, но вы располагаете большими неофициальными поступлениями, то чтобы получить кредит лучше поискать поручителя или предоставить банку залог. Кроме этого, можно попытаться показать банку свои неофициальные доходы. В качестве их подтверждения банки могут принимать:

  • документы о покупке движимого и недвижимого имущества, других крупных расходах и регулярных крупных тратах;
  • выписки из других банков о наличии депозита или текущего счета и суммах на них;
  • хорошая кредитная история, наличие ранее своевременно выплаченных крупных кредитов.

Сигнал второй: испорченная кредитная история

Если за вами числятся непогашенные вовремя кредиты, или займы, выплаченные с большой просрочкой, то получить новый кредит будет весьма сложно. Даже если просрочку вы допустили много лет назад. Допустив значительную просрочку по кредиту или кредитной карте, клиент может испортить свою кредитную историю и навсегда лишиться возможности получить кредит в любом из банков.

Что делать?

Выход из такой ситуации найти не просто, но возможно. Во-первых, уточните свою кредитную историю в различных кредитных бюро. Во-вторых, проверьте корректность ее отображения: если обнаружите ошибки, свяжитесь с кредитным бюро для их устранения.

Далее посмотрите, какие банки выступают участниками того бюро, в котором вы числитесь злостным неплательщиком – и обращайтесь в другие учреждения. Впрочем, и в этом случае будьте готовы к отказу – многие банки отправляют запросы в несколько, а то и сразу во все кредитные бюро.

Если же таких не оказалось, и ваша репутация оказалась подпорченной во всех базах данных – придется браться за ее исправление.

В некоторых случаях, обычно при недлительных просрочках, все же можно получить кредит в банке, предоставив подтверждение уважительной причины просрочки. Также можно попытаться оформить кредит на небольшую сумму и короткий срок.

Сигнал третий: перекредитованность кандидата

Если претендент на кредит уже выплачивает один или несколько займов, ему могут отказать в очередном кредите. Такого не произойдет, если сумма платежей по всем кредитам будет небольшой. Но если расчеты по займам превысят половину вашего подтвержденного дохода – банк скорее всего воздержится от сотрудничества с вами.

Конечно, можно попытаться скрыть наличие других займов от банка. Но скорее всего попытка обмана быстро вскроется – ведь большинство финучреждений сотрудничают с бюро кредитных историй. Кроме того, банк может получить информацию о предоставленных вами залогах в Реестре отягощений движимого имущества.

Что делать?

Здесь у потенциального заемщика не так много вариантов быстрого решения проблемы. Нужно погашать старые кредиты, временно отказавшись от нового. Подумайте: что не так с вашими личными финансами, почему приходится так много занимать у банков? Еще один вариант решения – увеличить свой доход. Правда, это тоже может занять не одну неделю или месяц.

Если кредит нужен позарез и срочно, попробуйте оформить его на кого-то из членов вашей семьи. Если конечно они согласятся, а также, если будут соответствовать «портрету» потенциального заемщика банка.

Если же вы получаете достаточный доход для погашения еще одного кредита, но не официально, то подумайте, как показать банку дополнительные источники дохода, или ищите поручителя.

Сигнал четвертый: претендент на кредит не прошел скоринг банка

Многие банки имеют собственные системы оценки кандидата на получение займа. У каждого банка есть своя кредитная политика, в которой определяются требования банка к заемщику, есть свои скоринговые системы. Поэтому несоответствие каким-либо требованиям кредитной политики либо отрицательный результат при прохождении скоринга может являться причиной отказа клиенту в выдаче кредита.

Читайте также  Как получать пенсию на карточку сбербанка

Расстроит потенциального заемщика разве что тот факт, что параметры скоринга того или иного банка обычно – тайна за семью печатями. Потому определить параметры, по которым вас будут оценивать, довольно сложно.

Что делать?

Не стоит слишком расстраиваться по этому поводу: если вы соответствуете профилю потенциального заемщика, и для вас не актуальны вышеописанные ситуации, то и скоринг вы, скорее всего, пройдете.

Если же вам отказали по данной причине, то возможно банк с подозрением отнесся к вашей профессии и роду деятельности. Безусловно, сфера деятельности клиента влияет на вероятность получения положительного решения о выдаче кредита, поскольку является одним из показателей, участвующих в скоринге по клиенту.

Или же вы по набору характеристик оказались похожи на тех заемщиков учреждения, кто часто допускал просрочки в погашении. В таком случае претенденту на кредит ничего не остается, как обратиться с заявкой в другой банк.

Какие существуют причины отказа в кредите?

Первая, наиболее распространённая – это низкий уровень получаемой зарплаты и невозможность подтвердить дополнительные доходы.

Вторая – это предоставление ложной информации или сокрытие информации, которая была запрошена банком. Чаще всего это – сокрытие информации о наличии действующих кредитов в других банках и предоставление поддельных документов (в т.ч., справок о заработной плате). На сегодняшний день в Украине существуют различные бюро кредитных историй. Бюро кредитных историй может предоставить в банк информацию о клиенте (в порядке и в соответствии с действующими нормативными актами), такую как: паспортные данные, место регистрации клиента, сумма кредита, качества погашения, размеры ежемесячных платежей и т.д. Также среди причин еще можно отметить ложную информацию о приобретаемой недвижимости, т.е. сокрытие реальной цели кредита.

Третья – это негативная кредитная история клиента. Банки не предоставляют кредиты клиентам, которые не могут погашать действующий кредит в установленные кредитным договором сроки. Такие кредиты заведомо будут приносить банкам убытки.

Четвёртая причина – недостаточная ликвидность обеспечения или если его цена не соответствует реальной рыночной стоимости. Банки не берут в обеспечение имущество, которое не может быть продано или может быть продано спустя достаточно длительный срок. Цена приобретаемой квартиры или имущества, которое предоставляется в обеспечение, должна соответствовать рыночной стоимости. Для определения рыночной стоимости банки производят оценку самостоятельно или принимают оценку независимой оценочной компании.

Пятая причина: кредиты на приобретение квартиры предоставляются на длительный срок — 15, 20 и даже 30 лет, при этом возраст клиента, как правило, на момент погашения кредита не должен превышать 60 лет для мужчин и 55 лет для женщин. Таким образом, для получения кредита на 30 лет возраст на дату оформления кредита не должен быть больше 30 лет. В качестве выхода из сложившейся ситуации может помочь поручитель, возраст которого соответствует требованиям банка, или оформление кредита на более короткий срок.

Шестая причина: несоответствие предоставленных документов нормам действующего законодательства Украины. К данному фактору можно отнести правомерность и законность заключаемой сделки по приобретению квартиры или квартиры, которая будет выступать обеспечением по кредиту, т.е. документы на предлагаемую в обеспечение недвижимость должны соответствовать требованиям действующего законодательства Украины. Также банки могут проверить законность проведения операций по предыдущей покупке, дарению или мены квартиры.

Также на положительное или отрицательное решение влияют субъективные факторы, совокупность которых могут склонить чашу весов в одну или другую сторону. К таким факторам можно отнести: наличие зарплатной карты банка, в котором клиент оформляет кредит, положительная кредитная история, наличие в собственности имущества, образование, семейный статус, занимаемая должность, активный стаж работы и т.д.

Не следует забывать о том, что все банки используют различные критерии оценки клиента и подходы в принятии решений, и нет единой формулы, которая с полной уверенностью даст возможность Вам оформить кредит. Соблюдение вышеуказанных правил, принципов и факторов позволит Вам с наибольшей вероятностью оформить кредит на приобретение квартиры.

Российские банки снизят предвзятость искусственного интеллекта при одобрении кредитов

До сих пор многие банки принимают свои решения с применением так называемых «стоп-правил» или «хард-чеков». Примерами таких стоп-факторов являются возрастные особенности заявителей, факт прописки в неблагополучном, по мнению банка, регионе, наличие микрозаймов или просроченной задолженности в прошлом, отсутствие кредитной истории и т.д.

Стоп-правила оказались неэффективны

Подобные строгие правила много лет помогают банкам отсекать от кредитования большие сегменты клиентов с высоким риском потенциальной просрочки. Часто эти правила работали, не меняясь, много лет. Но в 2020 г., в период пандемии, когда на фоне резкого сокращения уровня одобрения вопрос привлечения новых клиентов стал особенно острым, некоторые финансовые организации осознали, что стоп-правила неэффективны, поскольку отрезают от кредитования значительное количество добросовестных клиентов.

Для решения этой проблемы рынку потребовались новые подходы и решения для процесса рассмотрения кредитных заявок. Одним из них стала платформа oneFactor SmartMachine, применяемая для совместного конфиденциального машинного обучения на глобальном клиентском графе и быстрого создания максимально точных сервисов. Она уже позволила некоторым финансовым организациям верифицировать свои решения: выявить ошибки при использовании стоп-факторов и модифицировать их. Платформу уже протестировали и начали использовать банки — лидеры розничного кредитования. Проведенные с помощью oneFactor SmartMachine тесты показали, что около 20% отказов, основанных на стоп-факторах, были ошибочными.

Эксперты отмечали снижение объемов выдач кредитов населению еще в конце 2019 г., что стало следствием регуляторного давления на банки в части ограничения ПДН (показатель долговой нагрузки). Требования регулятора должны были снизить уровень закредитованности населения. Из-за этого россияне стали гораздо чаще получать отказы в выдаче кредитов.

Ситуация усложнилась в период пандемии, когда некоторые добросовестные клиенты не смогли выплачивать кредиты. Банки не стали пересматривать текущий процесс рассмотрения заявок и выявлять сегменты, на которых конвейер принимает ошибочное решение. Вместо этого они сформировали дополнительные стоп-правила, блокирующие целые сегменты, наиболее серьезно пострадавшие от последствий пандемии. В частности, это коснулось сотрудников сфер розничной торговли и услуг. Из-за этого к середине 2020 г. уровень одобрения кредитов для новых клиентов упал, по оценке компании oneFactor, в несколько раз — с 30-40% до 5-10%.

Чтобы помочь банкам в решении этой проблемы, oneFactor на основе собственной платформы SmartMachine разработал сервис, который автоматически выявляет ошибки в решениях банков еще на этапе рассмотрения заявки. Процесс совместного конфиденциального машинного обучения на основе данных разных индустрий и глобального клиентского графа позволяет находить и корректировать ошибки традиционного подхода. Особенностью платформы является постоянное дополнительное обучение на основании банковских данных (фактов одобрений и отказов, просрочек по выданному кредиту). Также стоит отметить исключение предвзятости, характерной для банковского искусственного интеллекта, который склонен к формированию высокоохватных стоп-правил. Это позволит компаниям из финсектора снизить до нуля влияние таких факторов как пол, возраст, место работы и проживания, наличие или отсутствие микрозаймов и пр. Запатентованная технология oneFactor позволяет обучать модели и алгоритмы для принятия решений на кросс-индустриальных данных в защищенной области памяти устройств в периметре владельцев данных. Это обеспечивает конфиденциальность и сохранность данных.

Внедрение нового подхода к верификации банковских решений на платформе oneFactor позволяет банку увеличить долю положительных решений на 24% без пересмотра приемлемого для банка уровня риска. Например, в сегменте лиц без кредитной истории платформа позволяет выделить 22% благонадежных клиентов среди тех, кто в традиционном сценарии получит отказ. В сегменте тех, кто ранее имел просрочку по другим кредитам, 26% заемщиков могут получить кредит с минимальным риском. Сейчас же большинство банков таким клиентам отказывают.

«Проблема предвзятости искусственного интеллекта, выраженная, в частности, в отказе в кредитовании отдельным сегментам населения на основании данных от рождения атрибутов, мало изучена в нашей стране, — констатирует Роман Постников, генеральный директор и сооснователь oneFactor, руководитель технологического комитета Ассоциации больших данных в России. — В Европе, например, для решения этой проблемы существуют отдельные нормативные акты. Мы же своим опытом показываем, что компании, которые исключают из своих ИИ-систем элементы предвзятости, получают конкурентное преимущество и дополнительные прибыли. Остальные участники рынка вынуждены к ним подтягиваться и вся система приходит к балансу без каких-либо законодательных ограничений».

О платформе

Платформа совместного конфиденциального машинного обучения на глобальном клиентском графе SmartMachine запущена в промышленную эксплуатацию в конце 2020 г. С марта 2021 г. технология oneFactor позволяет не только исполнять алгоритмы машинного обучения в анклаве Intel SGX, но и тренировать их там. Теперь исполняемый код — алгоритм машинного обучения — генерируется непосредственного в анклаве с помощью инновационных методов. Технология была запатентована компанией oneFactor на территории Российской Федерации в мае 2019 г. На данный момент к платформе уже подключен ряд крупнейших по объему розничного кредитования российских банков.

Использование технологий secure multi-party computation и Intel SGX позволяет решению oneFactor обрабатывать полностью зашифрованные данные в аппаратно-защищенной среде. Технология предоставляет возможность конфиденциально объединять данные разных компаний и индустрий в едином вычислительном облаке, а затем использовать их в рекомендательных сервисах на базе искусственного интеллекта. Особенностью платформы SmartMachine является высокий уровень защиты исходных данных от компрометации на аппаратном уровне, поскольку их «видит» только алгоритм машинного обучения. К данным нет доступа даже у администраторов системы или поставщика облачных сервисов, что подтверждено независимым аудитом с участием компаний, подключивших свои данные к платформе. Изоляция данных в анклаве SGX обеспечивает дополнительную защиту от несанкционированного внешнего или внутреннего доступа. oneFactor — первая компания, которая реализовала коммерческое применение технологии secure multi-party computation для тренировки алгоритмов машинного обучения в решении для финансового сектора в России и запатентовала свое решение еще в 2019 г.

Читайте также  Как зарегистрировать карту сбербанка аэрофлот бонус

О oneFactor

oneFactor — первая российская компания, которая включена в международное исследование Gartner «Cool Vendor List» для операторов связи. За всю историю в нем упоминались лишь 5 российских компаний.

Сегодня 9 из 10 банков России используют сервисы на базе платформы oneFactor. По состоянию на конец 2020 г. более 85% всех решений по выдаче кредитов отечественные банки принимали с помощью сервиса SmartMachine.

Частые вопросы

Могу ли я получить кредит в ВТБ, если я работаю без трудовой книжки и договора?

Да, вы можете подать заявку на кредит наличными без предъявления трудовой книжки или трудового договора или контракта на сумму до 500 000 рублей (включительно). По заявкам свыше 500 000 рублей необходимо официальное подтверждение занятости.

За какой период необходимо предоставить справку о доходах?

Справка о доходах предоставляется с указанием дохода за последние 12 месяцев. Если стаж работы на действующем месте работы менее 12 месяцев, то справка предоставляется за фактический срок работы.

Можно ли оформить кредит индивидуальному предпринимателю как физическому лицу?

Индивидуальным предпринимателям потребительские кредиты не предоставляются.

Могу ли я получить кредит на себя, если уже являюсь поручителем по другому кредиту?

На данный вопрос можно будет ответить только после анализа Вашей кредитоспособности на основании поданного комплекта документов. Если Вашего дохода будет достаточно на обслуживание кредита и поручительства, кредит может быть выдан.

Я военнослужащий, могу ли я получить кредит наличными в ВТБ?

Да, вы можете получить кредит наличными в ВТБ. При этом если вы получаете заработную плату в ВТБ, то для подачи заявки вам необходимо предоставить только паспорт и заполнить анкету-заявление на получение кредита наличными. Также вы можете заполнить онлайн-анкету.

Если вы получаете заработную плату не в ВТБ, то необходимо предоставить документы согласно стандартному перечню. При этом дополнительно необходимо предоставить следующие документы: справку с места работы, копию одного из документов, подтверждающих трудовой стаж, удостоверение личности офицера/военнослужащего, трудовой контракт (в случае если контракт носит секретный характер, требуется только удостоверение военнослужащего, подтверждающее стаж работы более 1 года).

Каковы сроки принятия решения по кредитным заявкам и сколько оно действует?

Срок рассмотрения — от нескольких минут до 3 рабочих дней. О принятом банком решении вы будете уведомлены сразу при подаче заявки на кредит, либо позднее с помощью смс, звонка из банка или перечисления денежных средств на счет. Принятое по кредитной заявке решение действует в течение 60 календарных дней.

Каким образом я получу кредит?

Кредитные средства будут зачислены на текущий счет, дополнительно выдается карта, с помощью которой вы сможете снять ваши средства в любом банкомате.

Повлияет ли отказ от страхования на принятие банком решения о выдаче мне кредита наличными?

Нет, не повлияет. Заключение договора страхования является добровольной услугой, которая позволит вам обезопасить себя и своих близких от непредвиденных жизненных обстоятельств. Подробнее об услуге страхования.

Если банк отказал мне в выдаче кредита, когда можно повторно подать заявку?

Вы можете повторно подать заявку по прошествии 90 дней с момента принятия банком отрицательного решения по предыдущей заявке на потребительский кредит. Целесообразнее всего делать это в случае улучшения/стабилизации финансового положения, подтвержденного документально.

Когда необходимо внести деньги?

До 19:00 в день, указанный в графике погашения.

Переносится ли дата платежа, если она приходится на нерабочий/праздничный день?

Да, на следующий рабочий день.

Как узнать размер платежа?

В ВТБ Онлайн (на сайте или в мобильном приложении) можно уточнить ближайшую дату и сумму платежа, а также убедиться, что платёж зачислен. Кроме того, мы с радостью проконсультируем вас по телефону или в отделении банка.

Как внести платеж?

Пополните неименную карту, которую вы получили при оформлении кредита. До 19:00 в день очередного платежа. Пополнить карту можно через ВТБ Онлайн — без комиссии с карты любого банка, или через банкомат ВТБ. Зачислим деньги на карту мгновенно. Платёж по кредиту списывается с карты автоматически.

Можно ли изменить дату платежа?

Можно, но не для всех кредитов. Обратитесь за подробной консультацией по телефону 8 800 100-24-24 (круглосуточно).

Может ли кто-нибудь вместо меня внести платёж по кредиту?

Конечно. Вы можете попросить близкого человека внести платёж за вас. Через интернет-банк или в отделении. В отделении понадобится паспорт того, кто платит, и номер вашего кредитного договора.

Уезжаю в отпуск. Как мне внести платёж?

Самое удобное — через ВТБ Онлайн. Главное, чтобы не подвёл интернет. Но можно через отделение или банкомат ВТБ. В крайнем случае можно попросить знакомых или родных внести платёж за вас.

Можно ли пропустить один платёж?

Можно. Если к вашему кредиту подключена услуга «Кредитные каникулы».
Важно: предупредить о том, что вы хотите пропустить платёж, нужно обязательно ДО даты платежа, не после. Позвоните нам по телефону 8 800 100-24-24, напишите в чате мобильного приложения или обратитесь в любое отделение банка.

Пропустить платёж можно 1 раз в полгода: в первый раз — через 6 месяцев после выдачи кредита, в последний — за 3 месяца до окончания срока кредита.

Комиссия за пропуск платежа НЕ взимается. Кредитная история не портится. Мы просто сдвигаем график платежей.

Не могу вовремя внести платёж. Что делать?

Позвоните нам по телефону (звонок по России бесплатный). В будни с 04:00 до 22:00, в выходные с 04:00 до 20:00 по московскому времени. Мы постараемся вам помочь. Деньги нужно внести при первой возможности, т.к. за каждый день просрочки начисляются пени в размере 0,1% от суммы неуплаты.

Взимается ли комиссия за досрочное погашение?

Нет, не взимается.

Как оформить досрочное погашение?

  1. Оформите заявление:
    • в ВТБ Онлайн
    • в банкомате ВТБ
    • по телефону
    • в отделении

Это можно сделать в любой день кроме даты ежемесячного платежа

  • Выберите опцию:
    • сократить срок кредита или
    • уменьшить ежемесячный платёж
  • Выберите дату погашения и внесите деньги
    К 19:00 деньги должны быть на счёте, или досрочное погашение не произойдёт
  • Вправе ли банк начислить комиссию при выдаче кредита?

    Решили взять кредит, а банк соглашается выдать деньги только при условии оплаты услуги по открытию и ведению счета. Законно ли это?

    Часто клиенты банков, выплачивая кредиты, вынуждены отдавать суммы, превышающие те, на которые они рассчитывали вначале. Это происходит потому, что кредитные организации закладывают в итоговую сумму стоимость услуг, которые не являются обязательными в силу требований закона. Давайте разберемся, как не переплатить лишнего при получении кредита.

    Как формируется ставка банковского процента и от чего зависит ее размер?

    Основные расходы заемщика будут связаны с банковскими процентами. Это сумма, которую необходимо уплатить кредитной организации за пользование предоставленными денежными средствами.

    Есть четкие закономерности формирования ставки банковского процента, единые для всех кредитных организаций. Их понимание позволит принять решение о том, стоит ли брать кредит, оценить выгодность проекта и возможные риски.

    В основе ставки банковского процента лежит ключевая ставка Центрального банка. Поясним: ЦБ является основным кредитором для всех кредитных организаций, т.е. он выдает им денежные средства в кредит под определенный процент. Этот процент и есть ключевая ставка. Она была принята Банком России 13 сентября 2013 г. С 17 декабря 2018 г. ее размер составляет 7,75% 1 .

    Поскольку выдавать кредиты населению под проценты, меньшие либо равные ключевой ставке, убыточно для кредитных организаций, они начисляют дополнительные проценты, размер которых зависит от множества факторов. Так, например, для заемщика большой кредит будет дешевле маленького, а краткосрочный кредит без обеспечения всегда будет дороже, чем долгосрочный с залогом недвижимости.

    Ограничивает ли закон процентную ставку по кредитам?

    В целях кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей законодатель максимальную процентную ставку не ограничивает. Она определяется условиями рынка. Как показывает практика, кредитные организации ориентируются на предложения конкурентов и стараются предоставить клиентам максимально удобные условия.

    На рынке кредитования физических лиц ситуация складывается иначе. Особенно это касается рынка микрокредитов, которые берутся на небольшой срок. В этом случае скорость выдачи кредита для заемщика выходит на первый план, чем и пользуются недобросовестные микрофинансовые организации, устанавливая очень высокие проценты. В результате к моменту возврата кредита сумма процентов превышает его в разы.

    Выходом стало принятие закона 2 , которым установлены ограничения на предельную процентную ставку для физических лиц. С 28 января 2019 г. предельная процентная ставка не может превышать 1,5% в день, а с 1 июля 2019 г. – 1%.

    Помните: чтобы не попасться в руки недобросовестных кредиторов, нужно обязательно обратить внимание на значение полной ставки кредита (указывается в правом верхнем углу первого листа) и ее соответствие всем платежам, обозначенным в договоре. Если что-то вызывает сомнения, лучше отказаться от кредита.

    Обязательно ли открывать банковский счет при получении кредита?

    Одно из стандартных требований, выдвигаемых банками при заключении кредитных договоров, касается открытия и ведения банковского счета заемщика. Это необходимо для выдачи кредита путем перечисления денежных средств банка на открытый заемщику счет, для зачисления и списания денежных средств заемщика.

    Причем если физические лица имеют право на получение кредитных средств как в наличной, так и в безналичной форме, то юридические лица обязаны все расчеты проводить только в безналичной форме. То есть альтернативы выдачи кредита путем зачисления денежных средств на банковский счет просто нет.

    При этом иногда кредитные организации выдают кредит только при условии оплаты услуги по открытию и ведению счета.

    Должны ли физлица платить за открытие и ведение счета?

    Помимо банковского процента кредитные организации часто закладывают в стоимость кредита дополнительные финансовые условия, называемые комиссиями за совершение определенных действий.

    Перечень возможных комиссий разнообразен, одной из них является комиссия за открытие и ведение счета. Чтобы разобраться, насколько законным является это требование банка, заемщиков снова необходимо разделить на две категории – физические и юридические лица.

    Для физлиц данный вопрос урегулирован законом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие заемщику банковского счета, то все операции по нему, включая открытие такого счета и зачисление на него кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно 3 .

    Таким образом, существует прямой запрет на взимание с физического лица платы за открытие и ведение счета по кредиту. Данный вывод подтверждается судебной практикой, складывающейся в пользу потребителей 4 .

    А юрлица и ИП должны уплачивать комиссию за открытие и ведение счета?

    С юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями все сложнее. Прямого законодательного запрета на установление такой комиссии нет.

    Вместе с тем условия договора определяются по усмотрению сторон 5 . И комиссионное вознаграждение по банковским операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентом 6 . Иными словами, договоренности сторон по данному вопросу, закрепленные в договоре, имеют приоритетное значение. Именно поэтому следует внимательно изучать текст кредитного договора при его подписании.

    Ситуацию, касающуюся ссудных счетов, т.е. тех, которые открываются при выдаче кредитов, разъяснил ЦБ 7 . Банк России указал, что ссудные счета используются лишь для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами (Вестник Банка России, 2003, № 50).

    Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, поскольку при предоставлении кредита такой счет открывается банком автоматически. Следовательно, комиссия за открытие и ведение ссудного счета взиматься банком не может.

    Другое дело – комиссия за открытие и ведение текущего счета клиента, по которому тот вправе совершать различные операции.

    Так, чаще суды отказывают в удовлетворении требований заемщиков о возврате суммы уплаченной комиссии. В таких случаях суды ссылаются на то, что в законе ограничения на взимание комиссий за совершение банком операций в рамках кредитного договора отсутствуют. При этом стороны фактически договорились включить сумму комиссии в стоимость кредита 8 .

    Какие еще финансовые условия кредитования банк может выставить и законно ли это?

    Помимо комиссии за открытие и ведение счета кредитные организации могут включить в условие кредитного договора и иные виды комиссий, например за выдачу кредита, за его досрочное погашение и другие. В силу сложившейся судебной практики в ряде случаев такие комиссии могут быть признаны незаконными. Особенно если уплатить их предлагается гражданину, а не юридическому лицу.

    Обратите внимание: для физических лиц банки обязаны в договоре указывать полную сумму кредита, включая все расходы. Но для индивидуальных предпринимателей и юридических лиц такое требование отсутствует. В связи с этим дополнительные финансовые условия кредитования нередко содержатся в тексте договора и в отдельное поле не выносятся, с размером процентов не суммируются.

    Как избежать непредвиденных дополнительных расходов?

    Главное – внимательно изучить условия кредитного договора на стадии его подписания.

    Часто в договоре делают отсылки к типовым условиям, которые устанавливаются кредитной организацией и применяются ко всем заемщикам. Там могут быть указаны важные условия о порядке и сроках начисления комиссий, штрафных санкций и т.д. Потому эти положения игнорировать нельзя.

    Для физических лиц основным значением является «полная стоимость кредита» (ПСК) – сумма, которая должна быть указана в правом верхнем углу первого листа кредитного договора.

    Кредитная организация обязана включить в ПСК все суммы платежей, подлежащих уплате в связи с выдачей кредита. Из значения ПСК легко понять, какие дополнительные платежи были включены в договор, даже если клиенту об этом не сообщалось. Невключение отдельной суммы в ПСК является основанием для обращения с жалобой в уполномоченные государственные органы.

    Для юридических лиц значение ПСК законодательно не закреплено. Поэтому при заключении кредитного договора необходимо оговаривать все суммы, подлежащие уплате отдельно. Кредитная организация может пойти навстречу клиенту и изменить некоторые условия договора, включая комиссии. В противном случае стоит обратиться в банк, предлагающий приемлемые условия.

    Как вернуть излишне уплаченные деньги?

    Кредитный договор, заключенный с физическим лицом, является договором присоединения. Это значит, что условия такого договора определяются банком, а заемщик принимает их путем присоединения к договору. Следовательно, на часть условий гражданин влияние оказать не может. Поэтому в случае заключения договора на невыгодных условиях, в том числе в части комиссий, гражданин может обратиться в Роспотребнадзор, прокуратуру или суд за защитой своих нарушенных прав. Существует положительная судебная практика, когда суды встают на сторону потребителя и взыскивают с кредитных организаций суммы необоснованно начисленных комиссий.

    1 Информация Банка России от 8 февраля 2019 г. «Банк России принял решение сохранить ключевую ставку на уровне 7,75% годовых».

    2 Федеральный закон от 27 декабря 2018 г. № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон “О потребительском кредите (займе)” и Федеральный закон “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”».

    3 Часть 17 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

    4 См. Обзор судебной практики Верховного Суда РФ № 2 (утв. Президиумом ВС РФ 26 июня 2015 г.), Постановление Президиума ВАС РФ от 17 ноября 2009 г. № 8274/09 по делу № А50-17244/2008 и др.

    5 Часть 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ.

    6 Статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

    7 Информационное письмо Банка России от 29 августа 2003 г. № 4 «Обобщение практики применения Федерального закона “О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма”».

    8 См., например, решение Арбитражного суда Чувашской Республики от 13 декабря 2016 г. по делу № А79-10071/2016.

    Экономическая правда

    В рамках госпрограммы «Доступная ипотека 7%» уполномоченные банки по состоянию на 6 сентября выдали 785 кредитов на общую сумму 667,6 млн грн.

    Об этом сообщает пресс-служба Министерства финансов.

    Из общей суммы 23,3% кредитов выдали на первичном рынке, на вторичном — соответственно 76,7%.

    Всего в уполномоченных банков поступило 1155 заявок на участие в программе на общую сумму 995,77 млн грн, из которых 22,62% составляет первичный рынок и 77,38% — вторичный.

    Наиболее активными регионами на прошлой неделе были:

    • г. Киев (33,3%);
    • Киевская обл. (30,9%);
    • Харьковская обл. (6,4%);
    • Львовская обл. (5,7%);
    • Ровенская обл. (4,1%);
    • другие (19,6%);

    Всего в программе принимают участие 17 банков.

    В Минфине обратили внимание, что именно банк принимает решение о выдаче кредита, используя собственную методологию оценки платежеспособности потенциального заемщика.

    Напоминаем :

    По состоянию на 19 июля банки на выполнение госпрограммы «Доступная ипотека 7%» подписали 584 кредитных договоров на сумму 496,4 млн грн, в основном — на вторичном рынке.

    По состоянию на 26 июля банки на выполнение госпрограммы «Доступная ипотека 7%» подписали 614 кредитных договора на сумму 522,1 млн грн, в основном — на вторичном рынке.

    Уполномоченные банки в рамках госпрограммы «Доступная ипотека 7%» по состоянию на 2 августа выдали 648 кредитов на общую сумму 550,3 млн грн.

    По состоянию на 9 августа уполномоченные банки в рамках госпрограммы «Доступная ипотека 7%» выдали 680 кредитов на общую сумму 575,32 млн грн.

    Уполномоченные банки в рамках госпрограммы «Доступная ипотека 7%» по состоянию на 16 августа выдали 696 кредитов на общую сумму 590,14 млн грн.

    По состоянию на 25 августа этого года уполномоченные банки в рамках госпрограммы «Доступная ипотека 7%» выдали 730 кредитов на общую сумму 617,51 млн грн.

    Уполномоченные банки в рамках госпрограммы «Доступная ипотека 7%» по состоянию на 30 августа выдали 759 кредитов на общую сумму 643,78 млн грн.

    Читайте нас также в Telegram. Подписывайтесь на наши каналы «УП. Кляті питання» и «УП. Off the record»

    Главные новости

    Выбор редактора

    На собственном опыте. Шиномонтаж «даже для девочки»

    Приватизация за семь минут. Как Хмельницкий и Черновецкий «разыграли» «Большевик»

    Украсть у государства миллиарды и не стать преступником. История банка «Михайловский»

    Колонка автора

    Почему ручное управление в «Укрзализныци» опасно для Украины

    © 2005-2021, Экономическая правда. Использование материалов сайта возможно лишь при условии ссылки (для интернет-изданий — гиперссылки) на «Экономическую правду».

    «Все материалы, которые размещены на этом сайте со ссылкой на агентство «Интерфакс-Украина», не подлежат дальнейшему воспроизведению и/или распространению в любой форме, кроме как с письменного разрешения агентства «Интерфакс-Украина». Название агентства «Интерфакс-Украина» при этом должно быть оформлено как гиперссылка.

    Материалы с плашкой PROMOTED и НОВОСТИ КОМПАНИЙ являются рекламными и публикуются на правах рекламы. Редакция может не разделять взгляды, которые в них промотируются.

    Материалы с плашкой СПЕЦПРОЕКТ и ПРИ ПОДДЕРЖКЕ также рекламные, однако редакция участвует в подготовке этого контента и разделяет мнения, высказанные в этих материалах.

    Редакция не несет ответственности за факты и оценочные суждения, изложенные в рекламных материалах. Согласно украинскому законодательству ответственность за содержание рекламы несет рекламодатель.