Что такое накопительный счет в банке

Накопительные счета

Сервисы для накоплений

Альфа-Счёт

Максимальный доход с первого месяца

АэроПлан

Мили за остаток на счёте

за каждые 200 ₽, 30 $, 300 €

50 000 ₽, 2 000 $, 2 000 €

Все вклады застрахованы

Средства застрахованы в Агентстве по страхованию вкладов.

Страховая сумма до 1 400 000 ₽.

Полезно знать

Открыть накопительный счёт

Накопительные счета в Альфа-Банке — это возможность получить максимальную выгоду от накоплений в рублях или долларах США. Откройте бессрочный счёт на любую сумму и получайте доход до 8% годовых. Проценты каждый месяц начисляются на минимальный остаток. Вы можете открыть неограниченное количество счетов в разных валютах и пополнять их без комиссии с карт других банков.

Условия и виды накопительных счетов

Клиентам Альфа-Банка доступны следующие виды счетов:

Альфа-Счёт — до 8% годовых при совершении покупок по дебетовым и кредитным картам. Возможность пополнения и снятия денег в любое время. Ежемесячная выплата процентов на минимальный остаток. Нет ограничений при переводах на другие банковские счета и карты.

АэроПлан — начисление миль в рамках программы «Аэрофлот Бонус» за размещение денег. Снимать и пополнять счёт можно в любое время. Доступен обмен накопленных миль на авиабилеты альянса SkyTeam и компании «Аэрофлот».

Открыть накопительный счёт можно в мобильном приложении или в личном кабинете интернет-банка. Все деньги застрахованы государством в пределах страховой суммы — 1 400 000 рублей.

Альфа-Банк является участником системы обязательного страхования вкладов

Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»

Как происходит возмещение средств?

Что такое вклад?

Банковский вклад — это сумма денег, которую клиент размещает в банке на определённый срок с целью получения дохода в виде процентов. Клиент может забрать все деньги со вклада в любой момент.

Какая разница между вкладом и депозитом?

В целом это два одинаковых инструмента — и по тому, и по другому клиент получает доход в виде процентов. Но вкладом могут быть только деньги в любой валюте, а депозитом — еще и ценные бумаги, а также другие ценности, которые передаются на хранение в банк либо любое другое учреждение, именуемое депозитарием.

Почему выгодно открывать вклад в Альфа-Банке?

Доход. Высокие ставки, можно выбрать удобный срок вклада и условия пополнения и снятия. Открытие и закрытие онлайн. Возможно улучшение условий вклада при использовании дебетовых карт и премиального пакета.

Надежно. Альфа-Банк — один из самых надёжных банков страны и крупнейший частный банк с высокими рейтингами. Мы ежегодно подтверждаем свой уровень высокими оценками от международных рейтинговых агентств: Fitch, Standart&Poor’s, Moody’s.

Удобно. Вклады можно открыть онлайн — в мобильном приложении, на сайте или в отделении, где менеджеры подберут самое выгодное решение.

Можно ли открыть вклад на ребенка?

Да, это могут сделать родители или законные представители, а также сами дети от 14 до 18 лет при наличии письменного согласия законных представителей.

Как открыть вклад?

Открыть вклад можно в мобильном приложении или в отделении банка.

Что такое накопительный счёт?

Что такое накопительный счёт?

Независимый финансовый эксперт Наталья Шумакова рассказала, чем накопительный счет отличается от обычного вклада и какие условия нужно учитывать при выборе этого инструмента.

Одновременно хранить деньги в надёжном банке, получать проценты и иметь доступ к своим накоплениям в любой момент – выгодный вариант, когда вы планируете крупную покупку, погашаете кредит или регулярно переводите определенную сумму родственникам. А разве так бывает?

Такие возможности предоставит накопительный счёт в банке. Он очень похож на привычный депозит, но имеет ряд отличий.

Что такое накопительный счёт?

Это особый вклад в банке, который позволяет вкладчику получать и процентный доход к своим накоплениям, и снимать часть вклада до минимальной суммы. Он представляет собой нечто среднее между банковским депозитом и банковской картой.

Основные отличия накопительного счёта от банковского депозита:

Депозит имеет заранее оговоренный срок, в течение которого нельзя снять деньги без потери процентов. Накопительный счёт позволяет использоваться накопления в режиме 24/7 без последствий.

Процентная ставка по депозиту обычно является фиксированной. Ставку по накопительному счёту банк может менять без согласования с вами. Кроме того, стоит помнить, что процентная ставка по накопительному счету, как правило на 1-2 процентных пунктах ниже ставки по вкладу в том же банке.

Пополнять накопительный счёт можно в любое время с помощью онлайн-банка. А вот депозит может быть как пополняемым, как и непополняемым – все зависит от условий договора.

Плюсы накопительного счёта:

Помогает формировать накопления. Многие используют счёт в качестве копилки: производят периодические отчисления с заработной платы или переводят зарплату полностью на накопительный счёт и возвращают часть, необходимую для покрытия ежемесячных расходов обратно на карту. Поэтому такие счета в банках часто носят названия «Накопилка», «Кубышка», «Турбо», «Копи легко».

Защищает деньги от карточных мошенников. Сбережения, сохраненные на накопительном счете, недоступны мошенникам, которые с помощью приёмов социальной инженерии могут завладеть реквизитами банковской карты. Доступ к карте не открывает автоматически доступ к деньгам на накопительном счёте.

Дисциплинирует в погашении кредита. Удобно использовать отдельный накопительный счёт для перечисления суммы ежемесячного платежа по кредитным обязательствам. Всегда видно, есть ли необходимая сумма на счёте или нет. Кроме того, удобно настроить автоплатеж на погашение непосредственно с накопительного счёта.

Обеспечивает выгодный перевод денег другим клиентам внутри банка. Например, если вкладчик помогает финансово родителям или детям, которые находятся в другом регионе. Можно открыть отдельный счёт, чтобы сразу после перечисления зарплаты откладывать необходимую сумму.

Помогает размещать деньги, если нет понимания, когда они понадобятся. Например, вы хотите купить квартиру и ищите подходящий вариант, а значит, деньги могут потребоваться в любой момент. Хранить их дома невыгодно и небезопасно, а вот на накопительном счете это гораздо удобнее: вы можете получить дополнительный доход. В краткосрочном периоде времени (до трёх месяцев) накопительный счёт даже выгоднее банковского депозита, так как позволяет снять деньги без потери процентного дохода. На более длинном горизонте выгоднее воспользоваться депозитом, доход вкладчика по процентам будет выше.

Минусы накопительного счёта:

Высокая ставка в качестве рекламы. Банки могут анонсировать процентную ставку по накопительному счёту даже выше, чем по депозиту того же банка. Однако тариф счёта может быть устроен значительно сложнее, и начисление процентов может зависеть от целого ряда параметров. Например, от суммы остатка на счёте, от срока его размещения или от максимальной суммы, на которую начисляются проценты.

Банк может изменить условия по счету в одностороннем порядке, в том числе снизить ставку сразу на несколько процентов. Хотя, в зависимости от финансовой ситуации, может произойти и увеличение. Поэтому вкладчик не может быть уверен в получении заранее оговоренного дохода в течение длительного периода времени.

Банки могут предусмотреть процент для снятия наличных денег с накопительного счёта.

Банки могут начислять процентный доход только на сумму, которая находилась на счёте весь месяц. Например, если вкладчик снял деньги 29 числа, то проценты за этот месяц он теряет.

Некоторые пользователи банковских услуг предпочитают хранить средства на карте, на которую начисляется процент на остаток. Такой вариант также обладает как преимуществами (начислением процентов, легким доступом к деньгам), так и минусами накопительного счета (возможность изменения условий в одностороннем порядке). Но хранение денег на карте может принести дополнительные сложности. Например, если данные карты будут скомпрометированы, мошенники могут снять всю сумму накоплений. Но даже и так есть риск незаметно для самого себя потратить всю сумму, лежащую на карте. Проблема заключается в слишком простом доступе к деньгам: чтобы заплатить картой, не нужно прилагать усилия, а вот накопительный счет как минимум потребует определенных действий, чтобы перевести средства на счет карты.

Накопительный счёт – это гибкий, удобный и выгодный инструмент для короткого периода времени, который позволяет грамотно планировать и распределять ежемесячные финансовые потоки, открывать отдельный счета под конкретные цели, накапливать сбережения в автоматическом режиме. Но вот крупные суммы не стоит держать на накопительном счёте свыше трёх-шести месяцев.

Читайте также  Кредитная карта почтой без визита в банк

Что такое накопительный счет в банке и чем он отличается от вклада

Опрос сервиса по поиску работы hh.ru показал, что только у 17% россиян есть накопительный счет в банке. Таких потребителей банковских услуг называют предусмотрительными. Они могут откладывать свободные средства на пенсию или накопить на крупную покупку.

  • Что такое накопительный «кошелек» в банке
  • В чем разница между вкладом и сберегательным счетом
  • Кто выбирает накопительный счет
  • Как открыть накопительный счет
  • Недостатки накопительного счета
  • Новое о сберегательных счетах

Что такое накопительный «кошелек» в банке

Марат и Светлана давно мечтали побывать на Кубе, но семейный бюджет не позволял единовременно купить билеты и забронировать отель. Пара решила копить. Дома завели конверт с надписью «Куба».

Прошел год, а накопить на поездку им так и не удалось. Оказалось, что деньги, которые были всегда в легком доступе, так же быстро тратились на постоянно возникающие нужды. Друзья посоветовали супругам завести счет для сбережений в финансовой организации.

Такой формат накопительного счета позволяет перечислять деньги до востребования. В любое время можно их забрать из банка. При этом вы по-прежнему сможете ежемесячно получать начисляемые проценты. Их банк рассчитывает по остатку на депозите, этому не препятствует даже частое снятие средств.

К депозиту для накоплений привязывают карту. Финансовые организации позволяют присоединить к накопительному счету и карточку с кешбеком. Вкладчик пользуется картой, а на деньги, которые на ней лежат, начисляют процент.

Открытый в банке счет для сбережений представляет собой нечто среднее между депозитом и пластиковой картой, которая приносит прибыль.

Выбирая накопительный счет, отдайте предпочтение финансовым организациям, участвующим в системе страхования вкладов. Если банк прогорит, агентство компенсирует счет до 1,4 млн рублей.

В чем разница между вкладом и сберегательным счетом

Вклад и сберегательный счет – банковские продукты для получения дохода и увеличения финансовых накоплений.

Главным условием размещения денежного депозита или вклада в финансовой организации становятся минимальные денежные накопления. Их необходимо перевести на открытый счет.

Вложения могут рассчитываться по фиксированной ставке или меняться в зависимости от условий, которые обозначит банк. Также у вклада ограниченный период размещения.

Накопительный счет – более гибкий продукт. Его можно закрыть в любое время, при этом проценты сохраняются. Только они окажутся не такими высокими, как на вкладе.

Однако сберегательный счет может сравняться с процентами вклада, если потребитель не будет снимать с него деньги.

У вкладов могут меняться параметры по сроку, праву на пополнение или снятие. Но они все равно будут подвергаться строгим ограничениям. Накопительные вклады чаще бывают без срока закрытия, поэтому банк может изменить условия хранения денег. Если будет невыгодна ставка в 8%, то ее понизят, например, до 2,2%.

Марат и Светлана решили открыть накопительный счет под 5%. Конечно, эта ставка не покрывала рост инфляции, что бывает редко со сберегательными счетами, однако семья рискнула. Таким образом пара планировала уберечь себя от траты денег мимо главной цели.

Кто выбирает накопительный счет

Потребители банка выбирают накопительный счет, чтобы получить процентный доход. В основном этот продукт используют как краткосрочный вклад.

К примеру, вкладчик получил большой денежный куш, но его недостаточно для вложения в недвижимость. В квартире хранить сбережения он опасается, поэтому отдает предпочтение сберегательному счету на выгодных условиях.

Часть потребителей выбирают накопительный счет, чтобы перечислять на него заработную плату.

Это выгодная опция, если по зарплатной карте нет процента на остаток. При этом есть возможность вывода денег на карточку в любое время при необходимости и без потери начисленных процентов.

Создание накоплений для дорогой покупки – это еще одна причина для открытия сберегательного счета. Некоторые банковские приложения даже рассчитывают сумму ежемесячных отчислений, которая необходима для приближения к цели.

Марат и Светлана установили мобильное приложение для расчета ежемесячных отчислений на отпуск за границей. Они планировали накопить за два года 200 тысяч рублей.

Онлайн-сервис рекомендовал им каждый месяц откладывать с зарплаты по 8,3 тысячи рублей. С учетом начисленных процентов к обозначенному сроку семья накопила 209 160 рублей. Из них – 199 200 рублей отчисления из заработной платы, проценты по ставке 5% составили 9 960 рублей.

Как открыть накопительный счет

Завести сберегательный счет просто. Надо посетить банк с документом, удостоверяющим вашу личность, и определиться с удобным накопительным счетом. При выборе оцените ставку по процентам, условия работы с ней, способы перечисления средств на счет.

На размер ставки влияют:

  • время нахождения денег на счете;
  • общая сумма денег;
  • количество трат по карточке, к которой относится накопительный счет.

Возможность свободного доступа к деньгам открывается с накопительным счетом. Если необходима фиксированная ставка на долгий срок без траты денег, то выбирайте банковский вклад.

После выбора накопительного счета консультант предложит заполнить заявление, объяснит условия пользования счетом. Пользователь банковской услуги должен будет только перевести первоначальную сумму.

Финансовые организации позволяют открывать накопительные счета в личном интернет-кабинете или мобильном приложении. Банки могут даже пойти навстречу клиенту и за удаленное обслуживание предложить скидочные акции.

Состоятельные граждане обладают несколькими сберегательными счетами в различных организациях, занимающихся финансами. Накопительные счета, открытые в одном месте, могут способствовать тому, что банк сократит количество банковских продуктов.

Потребитель банковских услуг может завести лишь единственный сберегательный счет на условиях повышенной ставки. В то же время ему разрешено открывать несколько счетов с минимальной процентной ставкой. К этому банки обычно лояльны.

Недостатки накопительного счета

  • Низкая ставка по процентам.

В сравнении с высокодоходными счетами ставка по рассматриваемым сбережениям всегда ниже. Она может еще больше снизиться, все зависит от решения финансовой организации. Тогда доходность счета клиента упадет.

  • Ставка может начисляться по наименьшему количеству денег на счету.

Например, вы положили 500 тысяч рублей. А через месяц сняли 200 тысяч. Процент начисляется только на оставшиеся 300 тысяч рублей, даже если через неделю вы пополните счет на 200 тысяч. Избежать этого можно, внимательно прочитав условия пользования счетом.

Выбирайте накопительный счет с ежедневным начислением процентов. Это будет наиболее выгодный вариант для накоплений.

  • Во многих банках существуют ограничения на вывод средств со сберегательного счета.

Пользователю запрещено снимать деньги переводом на счет в другом банке или на карту напрямую. Владельцу нужно перечислить средства на карту или счет банка, где находится накопительный счет, и только после этого – на сторонние счета других банков.

Новое о сберегательных счетах

В мире вкладов с 1 января 2021 года произошли важные изменения. Теперь физические лица должны платить налог за процентный доход по сбережениям. НДФЛ с процентов раньше платил банк, в котором граждане хранили деньги.

Сотрудники финансовой организации сами рассчитывали и удерживали налог. Правда, происходило это редко. До 2021 года НДФЛ в размере 35% платили с процентов, которые превышали минимальный порог. Для вкладов в рублях этот лимит равнялся ставке рефинансирования банка плюс 5%.

С 2021 года доход каждого вкладчика облагается НДФЛ по ставке 13%. При этом учитываются несколько вкладов. Они складываются, и если общая сумма равна 1 млн рублей, то вкладчик платит подоходный налог с банковских вкладов, превышающих установленный предел.

Не обязательно самим вычислять доходность, заполнять декларацию. В личном кабинете ФНС укажет общий платеж и годовые налоги на недвижимость.

Поскольку вклад Марата и Светланы не превышал 1 млн рублей, то они не платили 13% с процентного дохода. Семья за два года накопила на отдых на Кубе и смогла исполнить свою мечту.

Накопительный счет «Копилка»

Начисление процентов на ежедневный остаток. Выплата процентов ежемесячно

Если вы не являетесь клиентом ВТБ, оформить счет можно через Госуслуги или в отделении банка

Читайте также  Как оплатить теле2 с карты сбербанка

Рассчитайте вашу доходность

Если вы не являетесь клиентом ВТБ, открытие счёта возможно в любом отделении банка

Повышенная доходность с Мультикартой и опцией «Сбережения»

Оформите Мультикарту, подключите к ней бонусную опцию «Сбережения» и выберите, для каких продуктов вы хотите получать дополнительную доходность — вкладов или накопительных счетов. Пользуйтесь картой и получайте повышенный процент.

Как получить повышенную доходность?

Например, у вас открыт вклад на 1 000 000 руб. и вы открыли новый вклад на 1 000 000 руб. Общая сумма средств на вкладах составляет 2 000 000 руб. Повышенную доходность вы получите только на 1 500 000 руб., на 500 000 руб. будут действовать базовые ставки.

Вся информация носит справочный характер и не является публичной офертой. Расчет выполнен при условии 1 месяц = 31 день.

  • Ставки
  • Условия
  • Опция «Сбережения»
  • Частые вопросы
Валюта
Увеличить доходность

Надбавка по опции «Сбережения» распространяется на минимальный совокупный остаток до 1 500 000 руб. по накопительным счетам в рублях

Покупки по карте в месяц
  • от <> ₽ + <>%
Срок счета <>
<> <>%

Повышенная доходность с Мультикартой и опцией «Сбережения»

Оформите Мультикарту, подключите к ней бонусную опцию «Сбережения» и выберите, для каких продуктов вы хотите получать дополнительную доходность — вкладов или накопительных счетов. Пользуйтесь картой и получайте повышенный процент.

Как получить повышенную доходность?

Например, у вас открыт вклад на 1 000 000 руб. и вы открыли новый вклад на 1 000 000 руб. Общая сумма средств на вкладах составляет 2 000 000 руб. Повышенную доходность вы получите только на 1 500 000 руб., на 500 000 руб. будут действовать базовые ставки.

Применяется к накопительным счетам «Копилка», первое пополнение которых совершено начиная с 3 сентября 2021г. По накопительным счетам «Копилка», первое пополнение которых совершено не позднее 2 сентября 2021г., повышенная ставка применяется в первые три календарных месяца.

с 1 мес
свыше 1 500 000 ₽ 4%

Ставки могут быть изменены. Информация не является публичной офертой.

  • Счет открывается для любой начальной суммы
  • Без ограничений в пределах остатка на накопительном счете «Копилка»
  • через ВТБ Онлайн
  • возможность подключения услуги «Автопополнение» для регулярных накоплений
  • Начисление процентов осуществляется за каждый день размещения на фактический остаток, с учетом движения средств по счету. Начисление процентов начинается со дня, следующего за днем первого пополнения счета «Копилка»
  • Выплата процентов ежемесячно в последний календарный день месяца (капитализация).
  • В месяце закрытия счета проценты не выплачиваются, за исключением случая закрытия накопительного счета в последний календарный день месяца.
  • Повышенная ставка 8% с опцией «Сбережения»,
    7% без опции «Сбережения» применяется к первому накопительному счету «Копилка», открытому в рублях, в первые три Распространяется на счета клиентов, которые впервые открыли и/или пополнили первый накопительный счет «Копилка» в рублях не позднее 2 сентября 2021 г. / шесть Распространяется на счета клиентов, которые впервые открыли и/или пополнили первый накопительный счет «Копилка» в рублях начиная с 3 сентября 2021 г. календарных месяцев. Если фактический остаток по счету от 1 млн ₽ и выше, то на разницу между фактическим остатком и 999 999,99 ₽ начисляются проценты по базовой ставке 5% с опцией «Сбережения»,
    4% без опции «Сбережения» . Отсчет первых трех Распространяется на счета клиентов, которые впервые открыли и/или пополнили первый накопительный счет «Копилка» в рублях не позднее 2 сентября 2021 г. / шести Распространяется на счета клиентов, которые впервые открыли и/или пополнили первый накопительный счет «Копилка» в рублях начиная с 3 сентября 2021 г. календарных месяцев начинается с месяца, в котором было совершено первое пополнение счета «Копилка».
  • Например, если первое пополнение на сумму 1 000 ₽ произошло 2 сентября 2021 г., то первыми тремя календарными месяцами будут — сентябрь, октябрь и ноябрь. Если первое пополнение на сумму 1 000 ₽ произошло 3 сентября 2021 г., то первыми шестью календарными месяцами будут — сентябрь, октябрь, ноябрь, декабрь, январь и февраль.
    При открытии второго и последующих накопительных счетов применяется базовая ставка 5% с опцией «Сбережения»,
    4% без опции «Сбережения» .
  • Надбавка по опции «Сбережения» начисляется на величину минимального совокупного остатка по накопительным счетам в рублях за отчетный месяц, но не более 1,5 млн руб.
  • Накопительный счет открывается на неограниченный срок
  • Все накопительные счета ВТБ застрахованы в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» №177-ФЗ от 23 декабря 2003 года.
  • Надбавка по опции «Сбережения» по Мультикарте выплачивается в виде денежной суммы в размере 1% годовых при тратах по картам в месяц от 10 тыс. руб.
  • Надбавка по опции «Сбережения» начисляется на величину минимального совокупного остатка по накопительным счетам в рублях за отчетный месяц, но не более 1,5 млн руб.
    Совокупный остаток — сумма средств по всем накопительным счетам клиента в рублях на начало операционного дня. Выплата осуществляется на мастер-счет не позднее 15 числа следующего месяца.
  • Для подключения опции необходимо оформить Мультикарту ВТБ, подключить опцию «Сбережения», разместить деньги на накопительных счетах и совершать покупки по Мультикарте.

В или в любом банкомате ВТБ

Переводите деньги без комиссии с карты любого банка

При предъявлении документа, удостоверяющего личность

Итоговая сумма процентов за текущий процентный период (календарный месяц) рассчитывается по формуле, исходя из общей суммы ежедневно начисленных процентов:
G = B1 * R1 / (K * 100) + B2 * R2 / (K * 100)
Gp = GN1 + GN2 + . + GN,
где
G — сумма ежедневно начисленных процентов (в единицах валюты счета «Копилка» с точностью до одной сотой) в текущем процентном периоде (календарном месяце);
Gp — сумма начисленных процентов в процентном периоде (календарном месяце);
R1 — процентная ставка (в процентах годовых), утвержденная Банком для суммы денежных средств на счете, не превышающей предельную сумму;
R2 — процентная ставка (в процентах годовых), утвержденная Банком для суммы денежных средств на счете, превышающей предельную сумму;
B1 — часть суммы ежедневного входящего остатка денежных средств на счете «Копилка», не превышающая предельную сумму;
B2 — часть суммы ежедневного входящего остатка денежных средств на счете «Копилка», превышающая предельную сумму;
К — количество календарных дней в году (365 или 366);
N1 — первый день процентного периода;
N2 — второй день процентного периода;
N — последний день процентного периода.
Предельная сумма — часть суммы ежедневного входящего остатка денежных средств на счете «Копилка», при превышении которой процентная ставка снижается до размера, установленного Тарифами Банка.

Распространяется на счета клиентов, которые впервые открыли и/или пополнили первый накопительный счет «Копилка» в рублях начиная с 3 сентября 2021 г. Например:

клиент открыл свой первый накопительный счет «Копилка» в рублях период действия повышенной ставки по накопительному счету НС «Копилка» в рублях
в августе и 15 августа 2021 г. первый раз пополнил счет три календарных месяцев
15 октября 2021 г. и сразу же первый раз пополнил счет шесть календарных месяцев
в июле, а впервые пополнил счет только 20 сентября 2021 г. шесть календарных месяцев

Да. В ВТБ Онлайн Вы можете осуществить перевод сразу с накопительного счета в разделе «Платежи».

Чем отличается накопительный счет от вклада

Накопительный счет — финансовый инструмент для сбережения и приумножения средств. Его можно открыть в любом банке на территории РФ в рублях и иностранной валюте. Такие счета еще называют сберегательными, а от вклада их отличает ставка, срок размещения средств и порядок уплаты дохода. Есть ли смысл в открытии накопительного счета, какие преимущества у этого инструмента перед вкладами и что нужно, чтобы открыть такой счет — рассказываем в этой статье.

Основные характеристики накопительного счета

Сберегательный или накопительный счет — вариант размещения собственных средств в банке на определенных условиях:

Отсутствие срока размещения. При заключении договора период не оговаривается и не лимитируется, закрытие возможно в любое время.

Нет требований к сумме открытия. Сберегательный счет в рублях и валюте открывается с нулевым балансом, а далее — пополняется произвольными суммами.

Нет ограничений по операциям. Вы можете пополнять его со своих карт и счетов в разных банках, а также снимать средства хоть каждый день.

Условия начисления процентов неизменны. Процентная ставка по накопительному счету не меняется вне зависимости от периода хранения средств, количества денег на счете, частоты приходных и расходных операций. Даже при закрытии счета вы получите проценты на текущий остаток без уменьшения ставки за досрочное закрытие.

К счету нельзя выпустить карту. Каждый из сберегательных счетов, а их может быть несколько, имеет свои реквизиты и не связан с вашими пластиковыми картами. Даже если данные карты скомпрометированы, средства на накопительном счете в безопасности.

Невысокий процент. Поскольку вы можете в любой момент снять все средства, банк не может использовать их как долгосрочный финансовый инструмент. Поэтому доходность сберегательных счетов невысокая.

Отличие накопительного счета от вклада

Вклад — это денежный депозит в банке, размещаемый на определённых условиях. Главными из них являются минимальная сумма открытия, фиксированная или зависимая от определенных условий ставка и ограниченный срок размещения. Вклад может быть непополняемым или пополняемым, но с дополнительными опциями:

Закрыть вклад до срока и сохранить проценты за заявленный период нельзя. Если при открытии вы подписали договор на размещение средств на 6 месяцев, но по причинам решили закрыть его через пять, доход будет пересчитан по ставке до востребования. Ставка до востребования законодательно не ограничена. Банки могут сами устанавливать этот порог, но обычно он колеблется в пределах 0,01–0,1%. По ставке до востребования пересчитываются проценты по вкладам и счетам, закрытым до срока.

Еще одно отличие — порядок начисления и уплаты процентов. При открытии вклада вы можете выбрать любой интервал действия договора от 1 месяца до 3 лет в зависимости от банка. При завершении этого периода происходит автоматическая пролонгация вклада с выплатой процентов за истекший период. Ст. 839 ГК РФ указывает, что проценты на сумму вклада начисляются ежедневно со дня, следующего за днем поступления денег в банк, и до дня закрытия вклада включительно. Проценты по вкладам могут выплачиваться ежемесячно или в конце срока действия. Они переводятся на лицевой счет вкладчика или капитализируются — добавляются к текущему телу вклада. Капитализация позволяет увеличить расчетную сумму и повысить доход.

Накопительный счет не имеет срока действия, а начисление процентов производится, как правило, раз в месяц. Ставки могут быть разные — до востребования и эффективная. Эффективная ставка может быть и 3%, и 5%. Она начисляется на остаток по счету на первый день расчетного периода. Повышенный процент начисляется при условии, что остаток не понизится или счет не будет закрыт. Если вы вносили средства — новая сумма к расчету будет выведена в первый расчетный день нового месяца. Если вы их снимали — ставка может быть уменьшена по условиям договора. Дату начала расчетного месяца и применяемые процентные ставки можно посмотреть в мобильном приложении в разделе информации о сберегательном счете.

Для чего нужен накопительный счет

Сберегательный счет — полезный инструмент, который позволяет оперативно управлять своими финансами.

  • Резервирование средств для определенных целей. Если вы выделили сумму на ремонт, покупку машины или оплаты отпуска, их удобно положить на накопительный счет. , средства изолированы из общего «кошелька» и вы точно их не потратите при расчетах по карте. , вы можете увеличить сумму, если будете хранить деньги в банке более месяца — вам начисляют процент. , вы можете в любое время их снять, тогда как при размещении на вкладе могут быть ограничения. , деньги на счетах в банке положительно сказываются на финансовой оценке вас, как заемщика, — это пригодится, если вам нужно будет взять кредит или оформить ипотеку.
  • Систематизация накоплений. Подключите автоматическое пополнение счета раз в неделю или раз в месяц, чтобы сформировать «подушку безопасности» или накопить на цель. Если для вклада необходима минимальная сумма открытия, то открывать накопительные счета можно с нулевым остатком.
  • Обмен валют. Конвертация валют при в банке производится только через счет. Откройте сберегательный счет в долларах и евро, чтобы в любой момент пополнить свою карту. Особенно это актуально для премиальных клиентов, для которых в пакете услуг банковского обслуживания предоставляется льготный курс. Обменивая валюту таким образом, вы получаете скидку и тратите меньше, чем при конвертации при оплате рублевой картой за границей.
  • Безопасность средств. Если вы заметили подозрительную активность по карте, перешли по ссылке, сообщили свои платежные данные или потеряли карту, срочно в мобильном приложении переведите средства на накопительный счет — они будут в безопасности.
  • Снятие наличных. При снятии наличных с пластиковой карты есть лимит по операциям. Для сберегательных счетов он отсутствует, если к ним выписана сберегательная книжка. Для снятия необходимо обратиться в банк.

Как открыть накопительный счет

Такая возможность есть только у текущих клиентов банка. Чтобы заключить договор, достаточно заполнить заявку на сайте. Текущие клиенты могут открыть накопительный счет в мобильном приложении или через личный кабинет онлайн.

Открыть счет можно на себя или третье лицо. Если речь о детских накопительных счетах, до 14 лет их можно открыть на имя родителя с правом распоряжения средствами ребенком при достижении совершеннолетия. С 14 лет — на имя ребенка. При этом до ребенок может распоряжаться средствами только с согласия родителей. Самостоятельное управление возможно только теми депозитами, на которые поступает стипендия или трудовой доход несовершеннолетнего.

Один человек может иметь несколько накопительных счетов, они могут быть открыты в одном банке или разных. Но финансовые организации могут устанавливать ограничения по числу продуктов. Если у банка есть сберегательный счет с повышенной ставкой, клиентам может быть доступен только один вклад на этих условиях. Открытие счетов по фиксированной минимальной ставке, как правило, не регламентируется.

Что выгоднее, накопительный счет или вклад?

Все зависит от ваших задач и готовности доверить средства банку на длительный срок. Сегодня банки предлагают гибкие условия размещения денег на накопительных счетах: с плавающей или повышенной фиксированной ставкой, начислением процента каждый день. При сравнении может оказаться, что доход от вклада и размещения денег на счете будет примерно одинаковым, если вы не планируете снимать средства. Кроме этого, надо понимать, что:

Вклад можно открыть только с минимальной суммой, а ставка зависит от размера первого взноса при открытии

Высокие ставки обычно даются на вклады сроком от 1 года на сумму свыше 100 тыс. рублей

При досрочном закрытии процент будет пересчитан по минимальной ставке 0,01%

Следовательно, если у вас есть более ста тысяч рублей, которые гарантированно вам не понадобятся в течение года — лучше положить их на вклад. Если вы не уверены, что не будете снимать деньги — положите их на накопительный счет. Если у вас пока нет крупных сумм, но есть планы по накоплению — выберите сберегательный счет с повышенной ставкой и копите средства, пополняя произвольными суммами.

Что еще нужно знать

Все средства, размещаемые клиентами в банках, застрахованы. Размер возмещения составляет 1,4 млн рублей. При наступлении страхового случая все вклады в одном банке суммируются.

С 1 января 2021 года физлица уплачивают налог на процентный доход по вкладам. Его сумма рассчитывается как 13% от совокупного дохода по вкладам и процентам на остаток по счетам физлица в разных банках за минусом необлагаемого минимального дохода. Необлагаемый минимум, в свою очередь, рассчитывается как ключевая ставка ЦБ, умноженная на 1 млн рублей, и в 2021 году составляет 42 500 рублей. Самостоятельно рассчитывать доход и подавать декларацию не нужно: налоговая инспекция пришлет вам начисления в личный кабинет на сайте ФНС вместе с годовыми налогами на имущество.

Закрыть накопительный счет, как и вклад, можно дистанционно в мобильном приложении или на сайте банка без визита в отделение.

Пользуйтесь разными банковскими продуктами, чтобы ваши средства были в безопасности и приносили дополнительный доход.