Банки что это

Банки что это

Статья 1. Основные понятия настоящего Федерального закона

Кредитная организация — юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Банк с универсальной лицензией — банк, который имеет право осуществлять банковские операции, указанные в части первой статьи 5 настоящего Федерального закона.

(часть третья введена Федеральным законом от 01.05.2017 N 92-ФЗ)

Банк с базовой лицензией — банк, который имеет право осуществлять банковские операции, указанные в части первой статьи 5 настоящего Федерального закона, с учетом ограничений, установленных статьей 5.1 настоящего Федерального закона.

(часть четвертая введена Федеральным законом от 01.05.2017 N 92-ФЗ)

Небанковская кредитная организация:

1) кредитная организация, имеющая право осуществлять исключительно банковские операции, указанные в пунктах 3 и 4 (только в части банковских счетов юридических лиц в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов), а также в пункте 5 (только в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов) и пункте 9 части первой статьи 5 настоящего Федерального закона (далее — небанковская кредитная организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций);

2) кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Допустимые сочетания банковских операций для такой небанковской кредитной организации устанавливаются Банком России;

3) кредитная организация — центральный контрагент, осуществляющая функции в соответствии с Федеральным законом от 7 февраля 2011 года N 7-ФЗ «О клиринге, клиринговой деятельности и центральном контрагенте» (далее — Федеральный закон «О клиринге, клиринговой деятельности и центральном контрагенте»). Допустимые сочетания банковских операций для небанковской кредитной организации — центрального контрагента (далее — центральный контрагент) устанавливаются Банком России. Банк России вправе определять дополнительные условия осуществления центральным контрагентом банковских операций.

(п. 3 введен Федеральным законом от 29.12.2015 N 403-ФЗ; в ред. Федерального закона от 18.07.2017 N 176-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

(часть в ред. Федерального закона от 27.06.2011 N 162-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

Иностранный банк — банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.

Банки что это

5 МИН

Как пользоваться овердрафтом

Когда времени на оформление кредита нет, можно подключить овердрафт. Рассказываем, как это сделать и что в этой услуге хорошего.

Что такое овердрафт в банке

Овердрафт — это услуга, которая позволяет списывать с расчётного счёта больше денег, чем на нём есть на момент платежа.

В целом овердрафт похож на обычный кредит или кредитную линию: оформляя любую из этих услуг, вы занимаете деньги у банка. Но есть отличия.

Особенности овердрафта

Оформление

Для подключения овердрафта в большинстве случаев достаточно оставить заявку на сайте банка, искать поручителя не придётся. От Сбербанка ответ на заявку приходит в течение 8 дней.

Обязательные выплаты

После подключения овердрафта нужно платить:

  • Процент за фактическое использование услуги (возможен льготный период);
  • Комиссию за открытие лимита овердрафта. У Сбербанка — 1 % от суммы займа за годовой лимит;
  • Штрафы за просрочку, технический овердрафт и т. п. (в зависимости от условий банка).

Условия овердрафта могут меняться в зависимости от суммы, которую вы тратите, или от времени, в течение которого возвращаете деньги банку. Если вовремя не покрыть задолженность, банк увеличит основную ставку. Если зарекомендуете себя как надёжного клиента, ставку, наоборот, снизят, а в критической ситуации могут пойти навстречу и реструктуризировать кредит.

Сроки

Овердрафт — это более краткосрочный заём, чем кредит. На погашение задолженности дают в среднем от 30 до 60 дней.

Объём средств

Лимит по овердрафту рассчитывается, исходя из доходов компании. Обычно это сумма в размере до 50 % от среднемесячного оборота по расчётному счёту.

Возврат средств

При пополнении расчётного счёта средства автоматически идут в счёт задолженности по овердрафту, пока не покроют её. Если не вернуть средства в установленный срок и вообще не платить проценты по овердрафту, банк отключит услугу.

Банки что это

Банки и банковское дело — это раздел экономической науки, в котором обсуждаются проблемы банковского сектора: зачем он нужен, с какими как функционирует, как осуществляется его регулирование и пр. Банки являются финансовыми посредниками между заемщиками и кредиторами: как таковые, они осуществляют переток денег от тех, у кого они в избытке (от тех, кто хочет продать деньги сегодня) к тем, у кого они в недостатке (кто хочет купить деньги сегодня). Подобный обмен деньгами ведет к расширению границ производственных возможностей, как и возможность обмена товаром в классической модели межвременного выбора. Только в данном случае товаром, который обменивается будут денежные активы, а в качестве цены выступает банковский процент.

Основная функция банков как финансовых последников снижение риска вложений, устранение проблем ассиметрии информации. Вкладчик, пользуясь услугами банков делегирует им права мониторинга и права принятия инвестиционных решений.

Банковский сектор может быть двух основных типов: сегментированный или универсальный (не сегментированный). Сегментированный банковский сектор подразумевает, что деятельность каждого банка ограничена законодательно или добровольно — в силу национальных традиций. Например, существуют отдельно сберегательные кассы, отдельно банки, обслуживающие внешнюю торговлю, отдельно банки, выдающие ипотеки и т.д. К странам с банковским сектором сегментированного типа относятся США и Япония.

Банковский сектор универсального типа подразумевает отсутствие законодательных или добровольных ограничений на деятельность банка: он может одновременно принимать вклады населения, выдавать ипотеки и обслуживать сделки по международной торговле. что у банка нет узкой специализации. К странам с универсальным банковским сектором относятся Франция, Германия. Банковский сектор России обычно относят к сегментированному типу — правда, скорее по факту, чем в силу законодательных ограничений.

Отдельно можно выделять и изучать банковский сектор стран с переходной экономикой или развивающийся банковский сектор (emerging financial markets, emerging banking). По этой теме нет классического учебника, но есть великое множество статей, потому что сейчас эта тема исследований очень популярна (см. работы таких авторов, как Johnson, McMillan, Woofruff, Caprio, Levine, La Porta, Lopez-de-Silane и др.)

Исследования в области банковского дела так или иначе фокусируются вокруг проблемы риска. Обычно выделяют три типа риска:

  • Кредитные риски риски изменения кредитных ставок, т.е. их изменения как в большую, так и в меньшую сторону.
  • Риски ликвидности — возможность того, что в какой-то момент у банка не окажется достаточно ликвидных средств для покрытия текущих обязательств. Риск дефолта риск, связанный с тем, что банк или его контрагент откажется отвечать по своим обязательствам.

    Для борьбы с рисками банк применяет различные методы, такие как страхование депозитов, активная деятельность на рынке межбанковских кредитов (более подробно см. книгу Freixas and Rochet <*"Microeconomics of Banking">), всевозможное хеджирование и мониторинг, управление активами (более подробно см. книгу Sinkey, <* "Commercial Bank Financial Management in the Financial Services Industry">)

    С точки зрения вкладчиков самым неприятным является риск банковского дефолта. Предотвращение дефолтов — это одна из функций банковского надзора, осуществляемого Центральным Банком, который также устанавливает норму резирвирования и ставку рефинансирования, утверждает банковский план счетов, осуществляет выдачу и отзыв лицензий, а также устанавливает другие административные барьеры на вход в банковскую отрасль.

    Читайте также  Как отключить копилку в сбербанк

    В последние годы популярным становится еще одно поле для исследований проблемы интегрированности банковского сектора какой либо страны в мировой банковский сектор, со всеми ее возможными выгодами или недостатками.

    БАНКИ

    Банкирский промысел имеет давнюю историю, восходящую к Древнему миру.

    Очевидно, что этот род занятия первоначально имел ростовщический характер: лица, имевшие излишек денег, выдавали их в долг под проценты. Часто кредитные операции сочетались с практикой обмена денег в условиях разнообразия монетных систем не только сопредельных государств, но и внутри отдельных стран.

    В странах Древнего мира менялы и банкиры носили разное название: трапезиты в Греции Древней, менсарии и аргентарии в Древнем Риме. В Средние века широкое распространение получили коммерческие дома, занимавшиеся как торговлей, так и банкирским промыслом. Особенно активно подобные заведения действовали в Италии, Франции и Германии. Существование в Европе множества разнообразных монет сохраняло потребность в профессиональных менялах, которые активно занимались и кредитными операциями.

    Наиболее развитым банкирское ремесло в конце Средневековья было в Италии. Уже в XIII—XIV вв. в этой части Европы появились первые руководства по банковскому делу и бухгалтерскому учету. В это время широкую известность на континенте своими финансовыми операциями прибрели флорентийские дома Барди и Перуцци, открывшие свои торгово-банкирские конторы во многих городах Италии, а также в Авиньоне, Лионе, Брюгге, Антверпене, Париже и Лондоне. Подобные заведения возникали в XIV—XVI вв. и в других ведущих городах европейских стран. Крупными кредитными операциями занимались Франческо Датини из Прато, Жак Кёр из Буржа, Фуггеры и Вельзеры из Аугсбурга и др. В это же время в Италии формировался и организованный кредит.

    Один из первых банков был создан в 1407 товариществом кредиторов города Генуи; он получил название «Casa di S.Giorgio». Исключительным явлением в деле организованного кредита стало учреждение в Генуе (1586) и Венеции (1587) первых жиробанков, положивших начало созданию сети таких заведений в Европе: в Милане (1593), Амстердаме (1609), Гамбурге (1619), Нюрнберге (1621), Роттердаме (1635).

    В условиях роста торговых операций проблема денежных взаиморасчетов стала крайне острой и создание жиробанков существенно облегчало эти операции. Кроме того, такие банки избавляли купечество от необходимости оперировать большими объемами монет, качество которых нередко было низким. При этом в XVII в. финансовый и банковский центр Европы переместился из Италии во Фландрию, затем в Голландию (Амстердам). Со временем некоторые жиробанки стали переходить к более развитым кредитным операциям, положив начало будущим коммерческим банкам. Одним из первых таких заведений стал банк в Амстердаме. Контролируемый городскими властями банк был призван облегчить операции в Соединенных провинциях, бороться с «плохими деньгами» и восстановить доверие к рынку. Позднее это учреждение стало предоставлять кредиты тем, кто имел денежные вклады или вносил в качестве залога драгоценные металлы. Именно в Амстердаме совершенствовалось банкирское искусство, успешно перенятое впоследствии Англией.

    С возникновением в 1694 Банка Англии Лондон на долгие годы стал играть ключевую роль в банковском деле Европы. Впрочем, и другие страны искали свой путь развития организованного кредита, создавая свою национальную банковскую систему. Так, во Франции в 1716 усилиями шотландца Джона Лоу был основан Генеральный банк. Это учреждение создавалось как частное заведение, но в 1718 банк обрел статус государственного. Крах этого банка в 1720 надолго задержал развитие организованного кредита во Франции. Лишь в 1776 министром финансов Тюрго было основано партнерство с ограниченной ответственностью, обладавшее кредитными функциями.

    Следующим шагом в деле создания банковской системы стало учреждение Наполеоном в 1800 Банка Франции. Сложная политическая ситуация в стране и социальные по­трясения существенно мешали развитию банковского дела. Долгое время в большей части Франции банков практически не было. В отдельных городах действовали лишь торговые дома, осуществлявшие кредитные операции.

    В 1830-е финансовые круги страны стали более активно создавать банковские учреждения. В частности, в 1835—1838 во Франции возникли 6 провинциальных банков. Определенные перемены в этой сфере произошли во 2-й половине XIX в., когда в стране стала развиваться разветвленная банковская система, состоявшая из депозитных учреждений (например, «Креди лионне», «Сосьете женераль») и деловых банков, подобных «Банк де Париэ де Пеи-Ба» или «Компани Финансьер де Сюэц». Первый из них был основан в 1863 в Лионе Анри Жерменом и обслуживал в основном вкладчиков, имевших текущие счета. Подобные банки ограничивались краткосрочными операциями со средствами своих вкладчиков, обладая относительно малыми собственными капиталами.

    Банки второго типа предпочитали производить кредитные операции с помощью собственных капиталов, а также депозитов крупных клиентов, вкладывая средства в развитие предприятий. «Банк де Пари э де Пеи-Ба», учрежденный в 1872 после слияния Парижского банка (1869) с Кредитным и депозитным банком Нидерландов (1863), стал одним из крупнейших частных депозитных банков Франции. При этом Франция до Первой мировой войны существенно уступала в банковском деле Англии и США. Определенные трудности организованный кредит испытывал и в Германии. Политическая раздробленность и цеховые ограничения не позволяли финансовым кругам полноценно удовлетворять потребности в кредите.

    Во времена Фридриха Великого банковское дело стало предметом рассмотрения особой комиссии. Результатом ее работы явилось учреждение в 1765 «Берлинского Королевского Заемного и Жиробанка». Однако до 1820-х в Пруссии новые банки более не появлялись. Создание в Берлине и в Штеттине двух акционерных банков положило начало новому этапу в этой сфере. В других германских государствах организованный кредит также развивался крайне медленно. С 1780 действовал Королевский банк Нюрнберга, затем в Баварии был учрежден (1835) Банк ипотеки и расчетов с эмиссионными функциями. В 1838 начал операции Лейпцигский банк Саксонии. Между тем в Англии процесс формирования банковской системы динамично развивался с конца XVIII в.

    Определенный импульс активизации финансовых кругов в деле организации кредитных заведений дало прекращение в 1797 Банком Англии своих платежей в монетах и переход в расчетах на векселя и банкноты. Эта практика окончательно укрепила в стране в начале XIX в. бумажное денежное обращение. Однако из-за ограничений прав по созданию банков в Лондоне кредитные заведения появлялись в провинции страны. К концу первого десятилетия XIX в. таких учреждений в стране было более 800. Экономиче­ский кризис 1825 и совершенствование законодательной базы способ­ствовали возникновению в Англии акционерных банков, первый из которых был открыт в 1826 в Ланкастере. Затем они появились в Норвиче, Хаддерсфильде, Брадфорде, Уоркингтоне и Манчестере.

    По мере увеличения числа акционерных банков количество старых частных провинциальных банков сокращалось. Впрочем, в сложившейся конкурентной борьбе гибли и акционерные учреждения. Если в 1866 в стране было 154 акционерных банка с 850 филиалами против 246 провинциальных банков с 376 филиалами, то в 1900 оставалось 77 акционерных заведений и 3757 их филиалов и всего 20 частных банков.

    Отметим, что процесс сокращения кредитных заведений продолжался вплоть до Второй мировой войны, способствуя концентрации банковского капитала. Так, в 1936 11 акционерных банков владели капиталом в 2 млрд фунтов стерлингов. Бурным было развитие банковской системы и США. Первые кредитные заведения в этой части света создавались в первую очередь для эмиссионных нужд, как это было в Колонии Массачусетского залива в 1690. Такую же цель преследовал Конгресс в 1791, ратифицировав создание Первого банка Соединенных Штатов. При этом в отдельных частях страны также возникали банки, особенно быстро их число увеличивалось после ликвидации Первого банка в 1811. Большая часть этих заведений открывалась на основе банковского чартера, дававшего им права ограниченной ответственности.

    Читайте также  Как отключить услуги сбербанка

    После 1838 в практике учреждения банков в Северной Америке наметились перемены, позволившие частному капиталу свободно учреждать банки. Однако быстрый рост их числа способствовал усилению конкуренции и краху многих из вновь образовавшихся заведений. Кроме того, большая часть таких банков создавалась исключительно для эмиссионной деятельности. Власти штатов были вынуждены обязывать банки заниматься депозитными и кредитными операциями.

    В целом банковская система Соединенных Штатов развивалась сепаратно, без централизованной организации. Она состояла из громадного количества мелких, географически изолированных банков, действовавших на ограниченной территории. Если к 1860 в стране действовало 3 тыс. банков, то в 1913 — более 20 тыс., из которых 7 тыс. были национальными эмиссионными учреждениями. При этом в первой трети ХХ в. процесс умножения банков продолжился, и к 1931 в стране насчитывалось 31 076 заведений.

    Очевидно, главная причина столь бурного роста числа банковских заведений заключалась в запрете на открытие филиальных сетей. Впрочем, дважды, в 1927 и 1933 эти запреты существенно смягчались, позволяя расширить филиальную часть банков. После этого численный состав банковской системы страны стал сокращаться, дойдя по количеству банков в 1972 до 13 877 заведений.

    Важно отметить, что в этой системе основная масса банков все еще остается региональными учреждениями с относительно небольшим капиталом. Однако небольшая ее часть не только доминирует на денежном рынке страны, но и входит в группу крупнейших банков мира. Так, из 13 877 банков США 160 обладают 57 % совокупных активов и пассивов всех американских банков. При этом 178 банков страны входит в число 500 крупнейших кредитных заведений мира.

    В число крупнейших мировых банков входят кредитные учреждения разных стран мира, в том числе Японии и Китая. Примечательно, что история организованного кредита в этих странах совершенно различна. Если в первой из них она начинается с 1617, когда была организована Ассоциация банкиров для обеспечения впервые выпущенных банкнот, то китайская банковская система возникла относительно поздно. Фундаментальные перемены начались в середине XIX в., когда к власти пришел император Мэйдзи: Япония стала более открытой страной сложились прекрасные условия для развития банковской системы. В 1880-е возникли ведущие кредитные учреждения Японии: Иокогамский банк золота и серебра (1880) и Банк Японии (1882).

    Создававшиеся банки были призваны не только развивать отечественную промышленность, но дополнять ее. Перемены в этой стратегии стали наблюдаться уже после Второй мировой войны, когда сохранялась немногочисленная сеть общеимперских банков и строилась местная кредитная структура на основе принципа: «одна префектура — один банк».

    В Китае наблюдались иные процессы, однако и они способствовали формированию современной банковской системы. До середины XIX в. в стране не существовало банков западного типа. Они возникали начиная с 1848, когда силами иностранного капитала стали открываться филиалы банков индустриально развитых стран. За два десятилетия в Китае появилось около 10 филиалов европейских и американских банков. Лишь в 1897 в стране было создано первое национальное кредитное учреждение — Императорский банк Китая. В числе таких заведений были банки «Hu Bu» (1905), позднее получивший название «Банк Китая», и «Банк связи» (1907). В дальнейшем банковская система страны развивалась очень динамично. Однако после 1949 и до 1978 банковская структура Китая копировала советскую. Лишь с началом экономических реформ в стране сформировалась многообразная банковская структура, в которой сосуществуют государственные, акционерные, городские и другие ­банки.

    Примечательно, что в современной Европе, где банковская система фрагментарна, наблюдается смешение различных типов кредитных учреждений, как кооперативных и государ­ственных, так и частных. При этом во многих странах наблюдается усиление регулирующей роли государства.

    Что такое РКО

    обслуживание — пакет услуг, который банки предлагают для физических лиц, ведущих деятельность в качестве ИП, и организаций. Не все понимают, как выбрать обслуживающий банк, чтобы не переплачивать за РКО и получить необходимый пакет услуг.

    Райффайзенбанк объясняет, что такое РКО, почему бизнесу необходимо и выгодно заключение договора обслуживания и в чем его основные особенности.

    Состав услуги

    обслуживание — это проведение банком операций по счетам клиентов в рублях и иностранной валюте. При заключении договора на РКО банк предоставляет:

    открытие, сопровождение счетов — денежных расчетных, в драгметаллах

    переводы денежных средств, операции с наличными

    выпуск и обслуживание

    зарплатное обслуживание юридических лиц и ИП

    , поддержку мобильных приложений для расчетов

    возможность размещения депозита, получения кредита

    Для банков РКО — источник доходов. Право на предоставление услуг обслуживания имеют только те структуры, у которых есть лицензия, выданная ЦБ РФ. При этом в каждом банке свои тарифные планы и условия по ним отличаются. Выгодный для крупной корпорации вариант окажется убыточным для ИП, услуги для малого бизнеса не покроют нужд крупного. Поэтому перед заключением договора нужно изучить предложения, доступные для конкретного предпринимателя и юридического лица.

    Чем полезно РКО

    По закону расчеты с контрагентами на сумму свыше 100 000 рублей должны проводиться через банковский счет. Такое требование продиктовано борьбой с теневым оборотом средств и неуплатой налогов. Все организации и индивидуальные предприниматели, вне зависимости от сферы деятельности, подчиняются этому правилу и должны иметь счет в банке. Несмотря на некоторую «принудительность», РКО дает большие плюсы для бизнеса. Счет в банке позволяет:

    • наладить расчеты в «реальном времени» — переводите деньги сразу после поступления на счет;
    • упростить взаимодействие с поставщиками, заказчиками, исключить расход на внесение наличных на счет;
    • безопасно и вовремя платить налоги — для малого бизнеса на УСН доступны сервисы , через которые можно сдавать отчетность;
    • ускорить выдачу заработной платы через прикрепленный к счету зарплатный проект;
    • получить кредит для бизнеса или открыть депозит для получения дополнительного дохода компании;
    • оформить для директора и других сотрудников, упростив порядок авансовой отчетности;
    • пользоваться услугами личного менеджера для решения экстренных вопросов.

    Заключая с банком договор, предприниматели и юридические лица соглашаются с предложенными им тарифами. Стоимость пакета на обслуживание зависит от числа включенных в него платежных поручений, комиссий за внесение наличных и других составляющих. Нельзя сказать, что один пакет дорогой, а другой дешевый, все зависит от оборотов и финансовой активности банка.

    Какими услугами пользуются предприниматели и компании

    Перечень операций по обслуживанию определяется действующим законодательством России. Среди регулирующих норм — Гражданский и Налоговый кодексы РФ, Законы № 395–1, № , Положения Центробанка № , № и другие документы. Из них чаще всего клиенты работают со сформированными пакетами, стандартными услугами. Их делят на группы:

    Что входит в тарифный план по РКО

    У финансовых организаций есть право самим формировать тарифную политику, составлять пакеты для предпринимателей, корпоративных клиентов. Они взимают плату за отдельные услуги, предлагают абонентский сервис. Ключевые условия в тарифах:

    • Оплата открытия счета — как правило, банки предоставляют услугу открытия бесплатно, если клиент сразу подключается к договору на РКО. Если клиент открывает счет без заключения такого договора, банк может взимать плату за открытие расчетного счета.
    • Ставки за отдельное платежное поручение — клиент всегда платит банку за каждое платежное поручение. В пакете есть некоторое количество условно «бесплатных» платежек — их стоимость включена в цену пакета, но когда он заканчивается, банк взимает оплату за каждую новую операцию. Чем больше платежек в пакете, тем они дешевле, но оценивать надо не стоимость отдельного платежного поручения, а реальное количество операций по счету и стоимость пакета в месяц. Взяв 100 платежных поручений, но использовав всего 20 вы можете потратить больше, чем казалось.
    • Тариф на перечисление денег физическим лицам — сюда относится и перечисление заработной платы по ведомостям без активации зарплатного проекта, и выдача займов сотрудникам, и работа с самозанятыми гражданами, и расчеты по договорам ГПХ, если выплаты производятся на личную карту исполнителя. Средняя комиссия — не менее 1%, но сумма может быть больше в зависимости от объема платежей. Как правило, банки применяют дифференцированную ставку, в том числе — 0% при перечислении на карты физлиц до 100 000 рублей в месяц.
    • Проценты за зачисление наличных на счет и их снятие — уточните ставку для оптимизации расходов по сдаче выручки через кассу банка или самоинкассации — внесении наличных на счет компании или ИП через банкоматы.
    • Плата за поддержку терминалов в торговых точках, начисление процентов на остаток на счете, возможность получить льготы по кредитованию при РКО
    Читайте также  Дельта банк кто может требовать погашения кредита

    Как выбрать обслуживающий банк

    При выборе банка имеет значение не только стоимость пакета услуг. Привлекательное «бесплатное обслуживание» на деле может оказаться гораздо более дорогим, чем пакет с абонплатой в 1,5–2 тысячи рублей в месяц. Кроме оценки включенных в тариф услуг банка, необходимо оценить сам банк — репутацию, деловую активность, количество и качество финансовых услуг для бизнеса, страхование денег на счетах.

    Критериями оценки являются:

    • степень надежности — посмотрите место банка в рейтинге ЦБ;
    • доступность сервисов удаленного банковского обслуживания, возможности работы с банком без обращения в филиал;
    • развитость сети филиалов, наличие отделений в вашем городе;
    • разнообразие тарифов и стоимость РКО.

    При изменении ориентиров компании, переходе на другие формы деятельности, увеличении оборота наличных или, напротив, повышении числа безналичных операций тариф можно сменить. Например, в Райффайзенбанке для перехода на другой тариф достаточно подать из личного кабинета.

    Документы для заключения договора на РКО

    Заявление на открытие счета и присоединение к договору на РКО можно подать онлайн. Также дистанционно вы отправляете сканы документов — это предусмотрено в форме на сайте. Если банку требуется заверение копий с оригиналов, вам позвонит менеджер и назначит встречу.

    Банк — это ростовщическая контора

    Банк (от итал. banco — банкетка, скамья, лавка, стол, на которых менялы раскладывали монеты) — это финансово-кредитная организация, производящая разнообразные виды операций с деньгами и ценными бумагами и оказывающая финансовые услуги правительству, юридическим и физическим лицам.

    Коммерческий банк — это юридическое лицо, которое:

    • создано в целях извлечения прибыли;
    • имеет право осуществлять банковские операции;
    • имеет исключительное право на привлечение денежных средств юридических и физических лиц с целью их последующего размещения от своего имени; а также на открытие и ведение банковских счетов юридических и физических лиц;
    • действует на основании специального разрешения (лицензии) полномочных государственных органов (в России — Банка России);
    • не имеет права осуществлять производственную, торговую и страховую деятельность.

    Особенности деятельности банков

    У банковской деятельности есть свои особенности, отличающие её от производственной, торговой и других видов предпринимательства:

    *) Преобладание в ресурсах банков привлечённых и заёмных средств, влекущее за собой повышенную ответственность перед кредиторами и вкладчиками.

    *) Чрезвычайная подвижность и изменчивость параметров финансовых рынков, вызываемая не только экономическими, но и политическими, социальными и иными причинами.

    *) Необходимость постоянной и одновременной работы с клиентами, представляющими различные сферы и отрасли хозяйствования, имеющими противоречивые интересы и цели.

    *) Нематериальный характер банковских продуктов и необходимость участия практически всех подразделений банка в производстве каждого такого продукта.

    Виды банков

    Все банки делятся на две группы — это центральные банки и коммерческие.

    1) Центральные банки — осуществляют государственное регулирование банковской сферы и проводят денежную эмиссию (печатают деньги).

    2) Коммерческие банки — это все остальные банки, то есть те, которые осуществляют предпринимательскую банковскую деятельность.

    Виды коммерческих банков

    Коммерческие банки бывают разных видов: универсальные, инвестиционные, сберегательные и специализированные банки.

    • Универсальные банки — осуществляют все основные виды банковских операций;
    • Инвестиционные банки — специализируются на инвестициях, чаще всего в ценные бумаги;
    • Сберегательные банки — специализируются на привлечении средств населения;
    • Специализированные банки — специализируются на одной или нескольких банковских операций.

    Ещё иногда, среди коммерческих банков выделяют:

    • «Ритейловый банк» («Розничный банк») — ориентирован на работу с частными лицами.
    • «Кэптивный банк» («Карманный банк») — дочерний банк крупной промышленной или банковской структуры, основным назначением которого является обслуживание операций материнской компании.

    Основные функции коммерческих банков

    1) Исторически первой функцией банков было безопасное хранение денег клиентов, которые даже должны были платить банкам за это свои деньги. Но потом всё изменилось наоборот, после легализации ссудного процента.

    2) Так как у банка есть много клиентов, которые хранят в нем свои деньги, то банк становится способным переводить деньги безналичными расчетами от одного из них к другому путём изменения записей в банковских счетах. Безналичные расчеты возможны и между клиентами различных банков благодаря системе корреспондентских счетов.

    3) Банки выдают кредиты. При этом фактически создаётся дополнительная денежная масса за счёт эффекта банковского мультипликатора.

    Доходы и расходы банка

    Считается, что основным источником доходов банка является доход, получаемый от разницы между процентами по вкладам в банке и процентами по кредитам.

    Доходы банка можно разделить на две группы — процентные и непроцентные:

    1) Процентные доходы банков:

    • проценты, полученные по кредитам;
    • проценты, полученные от операций с ценными бумагами;
    • комиссионное вознаграждение за расчётно-кассовое обслуживание и предоставление услуг банка.

    2) Непроцентные доходы банков:

    • доходы от операций с иностранной валютой;
    • непроцентные доходы от операций с ценными бумагами;
    • комиссионное вознаграждение за оказанные услуги (расчётные операции, сдача в аренду банковских сейфов, выдача банковских гарантий и др.);
    • доходы, полученные от долевого участия в деятельности юридических лиц;
    • другие непроцентные доходы.

    Менее известно о так называемом сеньоражном доходе, который, например, для группы из 12 банков Федеральной резервной системы США или для Банка Англии значительно превосходит любые другие виды дохода.

    Расходы коммерческого банка

    Каждая коммерческая организация имеет как доходы так и расходы, банки в этом не являются исключением. Расходы банка можно разделить на обязательства перед вкладчиками по процентам за привлечённые депозиты, налоги, расходы на текущую деятельность и развитие, расходы на выплату бонусов и дивидендов, а также расходы на создание резервов на возможные потери.

    Использование денег вкладчиков на нужды банка можно рассматривать как взятие банком кредита у этих вкладчиков. Систематическое использование подобного кредита ведёт к увеличению внутреннего долга банка, и может приводить к дефолту кредитной организации.

    Книги про банки

    1) Валентин Катасонов — Диктатура банкократии. Оргпреступность финансово-банковского мира. Как противостоять финансовой кабале. — М: Книжный мир, 2015. — 352с.

    2) Риск-менеджмент в коммерческом банке. — КноРус, 2014 — 456с. — ISBN: 978-5-406-02907-7.

    3) Владимир Гамза, Игорь Ткачук, Иван Жилкин — Безопасность банковской деятельности. Учебник. — Юрайт, 2014. — 528с. — ISBN: 978-5-9916-3039-9.

    4) Исаак Левин — Акционерные коммерческие банки в России. — Дело, 2010. — 512с. — ISBN: 978-5-7749-0618-5.

    5) Ахсар Тавасиев — Банковское дело. Учебник. — Юрайт, 2013. — 656с. — ISBN: 978-5-9916-2489-3.

    6) Банки и банковское дело. Учебник. Под ред. Виктории Боровковой. — Юрайт-Издат, 2014. — 626с. — ISBN: 978-5-9916-2636-1.